כיצד לבדוק את ציון האשראי שלך - שירותי מנויים ומעקב חינם

ציון אשראי טוב עשוי להיות ההבדל בין היכולת לקנות בית ובילוי כל חייך בשכירות. זה אפילו יכול להשפיע על הסיכויים שלך לקבל ביטוח או לנחות עבודה טובה.

אז איך תצליחו לגלות מה הציון שלכם? האם זה באמת שווה את הבעיה?

הבנת ציון האשראי שלך

ציון האשראי שלך הוא למעשה סיכום של כמה אתה ראוי לאשראי. במילים אחרות, זה מראה את הסיכויים שאם היו מושאלים כסף, הייתם מחזירים אותו במלואו ובמועד.

ציון FICO

המספר בפועל מחושב על סמך מידע בדוח האשראי שלך - או ליתר דיוק, שלושת דוחות האשראי שלך. אלה מתוחזקים על ידי שלוש לשכות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו- Transunion - המקבלות מידע ממלווים על האנשים שאליהם הם נתנו הלוואות. מידע זה מתרכז סביב כמה כסף הלגתם לאורך השנים, וכמה אכן שילמתם אותו בחזרה.

בשלב זה, חברה אחרת, הנקראת תאגיד אייזק אייזק (או FICO, בקצרה). צעדים נוספים יצרו פורמולה המשתמשת במידע מדוחות האשראי שלך כדי לייצר מספר בין 300 ל 850 - ציון האשראי שלך. אם שאלתם כסף ממקורות שונים ותמיד החזרתם אותו במהירות, עליכם לקבל ציון גבוה המציין כי אתם סיכון אשראי טוב. עם זאת, בעיות כמו פשיטת רגל, שטרות שנשלחו לסוכנות גבייה, או אפילו סתם הרבה תשלומים מאוחרים יכולים להסתכם בציון נמוך.

כאשר המלווים רוצים להחליט אם להלוות לך כסף, הם מושכים את אשראיך. המשמעות היא שהם משלמים אחד או יותר מלשכות האשראי עבור הצצה לדוח האשראי שלך, והם עשויים לבדוק את ציון ה- FICO שלך באותו זמן. ככל שהציון שלך גבוה יותר, הסיכוי שלך לקבל אישור להלוואה יהיה טוב יותר בתנאים נוחים.

VantageScore

כשאנשים מדברים על ציון האשראי שלך, הם בדרך כלל מתכוונים לציון ה- FICO שלך. עם זאת, חלק מהמלווים מעדיפים להשתמש ב- VantageScore החדש יותר, שפותח על ידי שלוש לשכות האשראי העובדות בשיתוף פעולה.

אם תבקש את ציון האשראי שלך משלושת הלשכות, ייתכן שמספרם לא יהיה זהה. הסיבה לכך היא שהם מבוססים על שלושה דוחות אשראי שונים, והמידע בדוחות אלו עשוי לא להתאים בדיוק. לדוגמה, בלשכה אחת יכול להיות החיוב בכרטיס האשראי שלך מהחודש שעבר, כשגבתם חיובים בסך 2,000 $, בעוד שבחשבון אחר יש את החשבון שלך מהחודש הזה, כשגבתם רק 500 דולר. אבל באופן כללי, גם ציון ה- FICO שלך וגם ה- VantageScore שלך ​​צריכים להיות די דומים בכל שלוש הלשכות.

מדוע ציון האשראי שלך חשוב

קיימת תפיסה שגויה נפוצה כי ציוני אשראי לא באמת חשובים אלא אם כן אתה מתכנן להלוות כסף. לדוגמה, הגורו הפיננסי דייב רמזי אומר שציון האשראי שלך הוא באמת ציון "אני אוהב חוב", וכי אם אתה תמיד משלם על הכל במזומן, אין צורך לדאוג לדירוג האשראי שלך.

עם זאת, העובדה היא שבימינו זה לא רק המלווים שרוצים לדעת את ציון האשראי שלך. שפע אנשים פרטיים וחברות, ממבטחים למעסיקים פוטנציאליים, משיגים את אשראיך כדי לקבל מושג עד כמה אתה אמין. המשמעות היא שאם האשראי שלך ירוד, יתכן שלא תתקשו לקבל הלוואת רכב - יתכן שתשלמו יותר כדי לבטח את המכונית ברגע שקניתם אותה. בנוסף, יתכן שאתה נדחה לקבלת השכרת דירה או אפילו עבודה.

גם אם אין לך תוכניות להלוות כסף בקרוב, כדאי לדעת את הציון שלך, ואם הוא נמוך, קח צעדים כדי לפגוע בו. בדיקת אשראי באופן קבוע יכולה גם לעזור לך לתפוס טעויות שעלולות לפגוע בניקוד שלך.

טיפ מקצוען: אם אתה רוצה עזרה בהגברת ציון האשראי שלך, הירשם ל- Experian Boost. זהו שירות חינמי של אחת משלוש סוכנויות הדיווח על האשראי אשר ישתמש בתשלומים במועד מחשבונות שירות כדי לשפר את ציון האשראי שלך. תשלומים אלה אינם נחשבים בדרך כלל בעת ביצוע אשראי.

בדו"ח של ועדת הסחר הפדראלית (FTC) בשנת 2013 נמצא כי לאחד מארבעה אמריקאים יש טעויות משמעותיות בדוחות האשראי שלהם. טעויות אלה טווחות משמעות. לדוגמה, הדוח שלך עשוי להציג תשלום שהוחמצה שהיה למעשה מאוחר.

ברצינות רבה יותר, זה עשוי להראות חשבונות על שמך שמעולם לא פתחת - סימן שהיית קורבן לגניבת זהות. בדיקת אשראי מאפשרת לך לאתר ולתקן שגיאות כאלה מייד לפני שהן גורמות נזק משמעותי לציון האשראי שלך.

שירותי מנוי אשראי בתשלום

נראה כי אם ציון האשראי שלך יכול להשפיע כה גדול על חייך, עליך להיות זכות לדעת מה זה. עם זאת, נכון לעכשיו, ל- FICO וללשכות האשראי אין כל חובה חוקית לספר לך. הסנאט האמריקני הציג הצעת חוק בשם חוק שגיאות עצירה בשימוש ודיווח על אשראי (SECURE) משנת 2014, אשר תשנה זאת, ותדרוש מלשכות האשראי לתת לך גישה לציון האשראי שלך בחינם פעם בשנה. כמעט שנה לאחר הצגתו, הצעת החוק עדיין לא עלתה להצבעה.

כמובן שלמרות שלשכות האשראי אינן נדרשות לחשוף את ציון האשראי שלך, הן בהחלט שמחות לתת לך לשלם להם על כך שתביט בה. כל שלוש לשכות האשראי, כמו גם FICO, מציעות שירותי "ניטור אשראי" המספקים לך עדכונים שוטפים בדוח האשראי שלך וציון בתשלום חודשי. שירות FICO, הזמין באתר myFICO, עולה 29.95 דולר לחודש או 329 דולר לשנה. השירותים העומדים לרשות לשכות האשראי הפרטניות נעים בין $ 14.95 ל- 19.95 $ לחודש.

אתה יכול לבדוק רבים משירותים אלה לתקופת ניסיון במחיר מוזל. הצעות ניסיון אלה יכולות להציץ במהירות בציון האשראי שלך תמורת עמלה צנועה. עם זאת, עליכם לדאוג לבטל את השירות לפני שתום תקופת הניסיון שלכם. החמיץ את המועד האחרון אפילו בדקה אחת ותחויב אוטומטית לחודש הבא במחיר המלא.

שירות בתשלום עשוי להיות שימושי למעקב אחר האשראי שלך לאורך זמן, אבל אם כל מה שאתה רוצה זה הצצה מהירה לציון האשראי שלך, זו דרך די יקרה להשיג את זה. עם זאת, ישנם כיום מספר אתרים המעניקים לך גישה לדוח האשראי שלך (או אפילו לניקוד האשראי שלך) בחינם.

שירותי ניטור אשראי בחינם

לפני שנרשמים לשירות פיקוח אשראי בתשלום, אפילו על בסיס ניסיון, כדאי לבדוק אלטרנטיבות בחינם. רוב השירותים האלה לא נותנים לך גישה לציון ה- FICO שלך בפועל, אבל הם יכולים לתת לך מושג די טוב מה זה, ואתה לא צריך לפתוח את הארנק שלך כדי לגלות.

דוח אשראי שנתי

למרות שאין לך זכות חוקית לראות את ציון האשראי שלך בחינם, דוח האשראי שלך הוא סיפור אחר. על פי חוק דיווח אשראי הוגן, אתה יכול לבקש עותק של דוח האשראי שלך מכל אחת משלוש לשכות האשראי פעם בשנה, ללא חיוב.

כדי לקבל את דוח האשראי השנתי בחינם, בקר באתר השנתי AnnualCreditReport.com. זהו האתר היחיד שמעניק לך גישה לדוח האשראי השנתי הרשמי שלך. אתרים אחרים עם שמות דומים, כמו FreeCreditReport.com, ממומנים למעשה על ידי לשכות האשראי וחברות למטרות רווח אחרות. אם אתה מזמין את דוח האשראי "בחינם" מאחד מאתרים אלה, אתה עלול למצוא את עצמך נרשם לשירות פיקוח אשראי שגובה תשלום חודשי.

ישנם גם אתרי מתחזים עם כתובות URL שהן גרסאות כתובות שגויות מעט של AnnualCreditReport.com. חלק מאלו מנווטים אותך לאתרים מסחריים, בעוד שאחרים עשויים לנסות לגנוב את המידע האישי שלך. כדי לוודא שאתה מקבל את דוח האשראי שלך בפועל ללא מחרוזות, הקפד להקליד את כתובת האתר בדיוק.

באתר AnnualCreditReport.com תוכל להשיג עותקים של דוחות האשראי שלך משלושת לשכות האשראי. עם זאת, אינך צריך לבקש את שלושתם בבת אחת. אם אתה מחלק אותם לאורך כל השנה, ומבקש דו"ח אחד בכל ארבעה חודשים, יש לך סיכוי טוב יותר לתפוס שגיאות מייד.

דוח האשראי שלך מסכם את כל מה שמשרד אשראי יודע עליך, כולל את הדברים הבאים:

• מידע אישי. זה כולל את שמך, כתובת, תאריך לידה ומספר תעודת זהות. מידע זה אינו משמש בחישוב ציון האשראי שלך, אך הוא מונע כי דו"ח האשראי שלך לא יתערבב במיליוני הדוחות האחרים שיש בידי לשכות האשראי..
• החשבונות שלך. דוח מציג את כל החברות ששאלת מהן כסף, כמה זמן היה לך כל חשבון, כמה כסף אתה חייב כרגע והאם תמיד שילמת את החשבונות שלך במועד. באופן כללי, ככל שיש לך יותר חשבונות, ככל שיש לך אותם ארוכים יותר, וכפי ששילמת אותם בעקביות יותר, כך ציון האשראי שלך גבוה יותר.
• פניות אשראי. בכל פעם שאתה מגיש בקשה להלוואה, המלווה מושך את אשראיך. דוח האשראי שלך מראה כמה פעמים זה קרה בשנתיים האחרונות. בירורים רבים עלולים לפגוע בציון האשראי שלך, מכיוון שזה נראה כאילו אתה נואש ללוות יותר כסף.
• חובות מאיחור. אם אחד החובות שלך נשלח לסוכנות גבייה, זה מופיע בדוח האשראי שלך. הוא מכיל גם מידע על חובותיך המופיע ברשומות הציבוריות של בתי המשפט במדינה ובמחוז. אם הבנק עוקף את ביתך, או שמס הכנסה מנצל את שכרך כדי לשלם מיסים אחוריים, או שמישהו תובע אותך בגין חוב שטרם שולמו, כל המידע הזה מסתיים בדוח האשראי שלך. אירועים שליליים כמו אלה מעלים דגלים אדומים גדולים הגורמים נזק חמור לציון האשראי שלך. הבעיה הגדולה מכל שיכולה להופיע בדוח האשראי שלך היא פשיטת רגל, שיכולה להמשיך לפגוע בניקוד האשראי שלך במשך 10 שנים..

פיסת מידע אחת שלא תמצא בדוח האשראי שלך היא ציון האשראי שלך בפועל. עם זאת, מכיוון שציון האשראי שלך מבוסס לחלוטין על מידע בדוח שלך, הצגת הדוח יכולה לתת לך מושג די טוב אם דירוג האשראי שלך טוב או רע. זה גם נותן לך סיכוי לאתר שגיאות וסימני אזהרה של הונאה או גניבת זהות.

אומדן ציון האשראי של FICO

למרות ש- FICO אינו מאפשר לך להציג את ציון האשראי שלך בחינם, הוא מציע כלי חינם שיכול לתת לך הערכה גסה של זה. אומדן ציון האשראי, שנמצא באתר myFICO, שואל 10 שאלות בסיסיות על היסטוריית האשראי שלך, כמו "כמה כרטיסי אשראי יש לך?" ו"מתי לאחרונה התגעגעת לכרטיס אשראי או תשלום הלוואה? "

בהתבסס על מידע זה, האתר מעניק לך טווח של נקודות זכות של כ- 50 נקודות בהן סביר להניח שציון האשראי שלך נופל. הערכה זו אינה זהה לציון ה- FICO המדויק שלך, אך היא יכולה לספק מושג כללי על כמה קל או קשה יהיה לך לקבל אשראי.

אתרים נוספים

ישנם כמה אתרים באינטרנט המאפשרים לך לעקוב אחר האשראי שלך בחינם. הם מספקים גרסה מורכבת של דוח האשראי שלך, יחד עם ציון אשראי עדכני המבוסס על מודל VantageScore. אתרים חינמיים אלה משלמים עבור שירותיהם באמצעות פרסום: הצעות שנבחרו במיוחד עבור מוצרים פיננסיים, כגון כרטיסי אשראי, העשויים להתאים לצרכים הספציפיים שלך..

• קרדיט קרדיט מראה לך שני ציוני אשראי שונים: אחד מ- Transunion, ואחד מ- Equifax. שתיהן VantageScores, אך הן מבוססות על דוחות אשראי שונים כך שהם עשויים לא להתאים בדיוק. האתר מפרק כל ציון על סמך הגורמים השונים המשפיעים עליו, כגון שימוש בכרטיסי אשראי (אחוז האשראי הזמין שאתה משתמש בו) ואורך היסטוריית האשראי (כמה זמן חשבונותיך היו פתוחים). בנוסף להצגת הניקוד שלך, האתר מספק גרסה בסיסית של דוח האשראי שלך ב- TransUnion, כך שתוכל לבדוק בו שגיאות בכל עת. תכונה נוספת באתר היא ציון ביטוח הרכב שלך. ציון זה, שמחושב על ידי TransUnion, הוא מדד לסיכון ביטוח הרכב שלך בסולם של 150 עד 950. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך נמוך אתה צפוי לשלם עבור ביטוח רכב.
• אשראי סומסום, כמו קרדיט קרמה, מספק את ה- VantageScore ואת פירוט הגורמים המשפיעים עליו. עם זאת, Credit Sesame מבסס את המידע שלו אך ורק על דוח האשראי של Experian. המשמעות היא שעל ידי הרשמה לשני קרדיט קרמה וגם לאשראי סומסום, תוכלו לראות מידע מכל שלושת הדוחות. אשראי סומסום מציע גם כמה תכונות נוספות להתמודדות עם גניבת זהות. הוא מספק רשימת משאבים שבהם אתה יכול להשתמש אם היית קורבן לגניבת זהות, וכן מספר חינם שאתה יכול להזמין עזרה. זה גם מגיע עם ביטוח גניבת זהות בשווי 50,000 דולר בכיסוי עלויות כמו שטרות חוקיים והחלפת מסמכים - יתרון מדהים לשירות שלא עולה כלום. שימו לב כי הגרסה בתשלום של השירות, שעולה 15.95 דולר לחודש, מגדילה הגנה זו למיליון דולר.
• Credit.com מספק מידע המבוסס גם על דוח האשראי של Experian. יחד עם VantageScore שלך ​​ו"כרטיס דוח "מפורט על השימוש באשראי שלך, Credit.com מספקת תוכנית פעולה מותאמת אישית לשיפור דירוג האשראי שלך. אם יש משהו בתוכנית שלך שאינך מבין, תוכל לפנות לייעוץ מצוות האתר המונה למעלה מ -30 מומחים פיננסיים. הם מפרסמים מאמרים בנושאים פיננסיים והם זמינים גם לענות על שאלות ספציפיות של משתמשים.

הצעות מספקי כרטיסי אשראי

החיסרון הגדול ביותר של אתרי מעקב אחר אשראי בחינם הוא שהם מספקים את ה- VantageScore שלך, ולא על מי שמלווים את ציוני FICO בדרך כלל מסתמכים עליהם. עם זאת, מספר הולך וגדל של מנפיקי כרטיסי אשראי מציעים כעת ציוני FICO חודשיים בחינם ללקוחותיהם. אלה כוללים Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One, וכמה כרטיסי אשראי מבנק אוף אמריקה וסיטיבנק. ציוני FICO זמינים גם ללקוחות עם הלוואות רכב באמצעות Ally Financial.

אם יש לך מזל מספיק עם חשבון עם אחת החברות המציעות ציון FICO בחינם, אינך צריך להרים אצבע כדי לבדוק זאת - זה פשוט מופיע בהצהרה שלך. עם זאת, אם לא, סביר להניח שלא כדאי להירשם לחשבון רק כדי להשיג את ההטבה הזו. VantageScores המוצעים באתרים חינמיים כמו קרדיט קרמה ו- Credit Sesame אינם זהים לציון ה- FICO שלך, אך הם אינדיקטור מספיק טוב כדי ליידע אותך למה לצפות כשאתה מבקש לקבל הלוואה..

מילה אחרונה

עם יותר ויותר מוסדות פיננסיים שקופצים על העגלה החופשית ל- FICO, יש סיכוי טוב שלכל אחד שיש לו ציון FICO יום אחד תהיה אפשרות לבדוק את זה על בסיס קבוע. עד אז, נצל את השירותים החינמיים והישאר מעודף האשראי שלך. בדיקת הדו"ח וציוןך באופן קבוע יכולה לעזור לך להימנע מהפתעות לא נעימות כשאתה רוצה ללוות כסף - וזה יכול גם לעזור לך להעלות את דירוג האשראי שלך אם הוא זקוק לביצוע כזה..

בדקת את האשראי שלך לאחרונה?