כיצד להתמודד עם נושים וסוכנויות גבייה

הכל התחיל כשנפלת כמה חודשים מאחור על תשלום המכונית שלך. למרות שפנית לעוסק וניסית לפתח תוכנית תשלומים, התחלת לקבל שיחות מגובי חובות. אתה מרגיש חסר אונים לחלוטין. אינכם יכולים להרשות לעצמכם לשלם את החוב במלואם, וגובי החובות הללו מסרבים להסתפק בדברים פחותים. נראה שאין שום דבר שאתה יכול לעשות כדי להוריד אותם מהגב שלך.

אבל האמת היא שאתה לא חסר אונים. יש חוק פדרלי שמגן עליך מפני הטרדות של גובי חובות - גם אם אינך יכול להחזיר את הכסף. להלן מה שאתה צריך לדעת על מה שגובי החובות יכולים לעשות, מה הם לא יכולים לעשות ואיך להגן על זכויותיך.

כיצד פועלת גביית חובות

אם איחרת לבצע תשלומים על חוב, המלווה לא שולח אותו לגובה מייד. יש סיבה פשוטה לכך: שכירת גובה חוב עולה הרבה כסף. המלווים מעדיפים להתמודד איתך ישירות אם הם יכולים.

ראשית, הם יתחילו להתקשר ולכתוב לך כדי להזכיר לך על החוב. אם אינך יכול לשלם הכל מייד, הם ינסו להגדיר לך לוח זמנים להחזיר אותו. לפעמים, הם אפילו יסכימו לסלוח על חלק מהחוב אם תחזירו מייד את השאר. עבורם, ויתור על חלק מהכסף יכול להיות זול יותר מאשר להזמין גביית חובות.

עם זאת, אם אתה מתעלם משיחותיו ומכתביו של המלווה - או אם אתה מגדיר תוכנית תשלומים ואז לא מבצע את התשלומים - המלווה יעביר את החשבון לגובה חוב. ברוב המקרים זה יקרה כאשר השטרות לא שולמו במשך שלושה עד שישה חודשים.

סוגי גובי חובות

ישנם שלושה סוגים עיקריים של גובי חובות:

1. מגובי חובות פנימיים. אלה אנשים שעובדים בחברה שהשאלה לך את הכסף. מבחינה טכנית הם בכלל לא "גובים חובות", מכיוון שמונח זה מתייחס לאנשים שגובים חובות עבור אחרים. פירוש הדבר שמגבי חובות פנימיים או "צד ראשון" אינם חייבים לפעול על פי אותם כללים כמו סוגים אחרים של גובי חובות לגבי מתי הם יכולים ליצור איתך קשר. עם זאת, אין זה אומר שסביר יותר שהם יהיו גסים או אגרסיביים איתך. למעשה, האינטרס שלהם הוא להיות מנומסים, מכיוון שהם לא רוצים לגרום לחברה להראות רע. אם אתה מתחיל לקבל שיחות על חוב שחלף פחות מ- 90 יום, סביר להניח שאתה מדבר עם גובה חוב של צד ראשון. אלה חדשות טובות מכיוון שזה אומר שחשבונך עדיין לא רשום באוספים. אם אתה יכול לבצע תוכנית עם אדם זה להסדרת החשבון שלך, אתה יכול למנוע את דיווחו ללשכות האשראי ולפגוע בניקוד האשראי שלך.
2. סוכנויות גבייה. אם המלווה לא יכול לבצע איתך עסקה, הוא יעביר את חשבונך לסוכנות גבייה של צד שלישי. חברות אלה גובות מלווים עמלה בגביית חובות שטרם שולמו עבורם. בדרך כלל עמלה זו היא איפשהו בין 25% ל 60% מהכסף שהם גובים. חברות אלה ינסו ככל יכולתן להוציא ממך את הכסף, מכיוון שככל שהם אוספים יותר, כך הם מקבלים יותר שכר. פירוש הדבר שהם נוטים להיות דוחפים וגסים. בצד החיצוני, לאספני מסוג זה יש עוד כללים לעקוב אחר האופן בו הוא יכול להתמודד איתך.
3. קונים חוב. כאשר המלווה ניסה ולא הצליח לגבות על חוב, הוא לעתים קרובות חותך את הפסדיו על ידי מכירת החוב לקונה חוב. חברות אלה רוכשות צרורות חובות ישנים לפרוטות על הדולר. על פי Investopedia, הסכום הממוצע שקונה חוב משלם הוא 0.04 $ עבור כל חוב בשווי 1 $. הם משלמים כל כך מעט מכיוון שהם יודעים שהם לא יוכלו לגבות על מרבית החובות שהם קונים. עם זאת, כל כסף שהם מצליחים לגבות הוא שלהם להחזיק. אחת הבעיות עם רוכשי החובות היא שרוב החובות שהם קונים הם די ישנים. לעתים קרובות, הם אפילו לא יודעים בני כמה חוב מסוים או מאיפה הוא בא. המשמעות היא שלעתים הם בסופו של דבר מציקים לאנשים הלא נכונים בגלל חובות שהם לא חייבים.

חובות שהם יכולים לגבות

מגובי חובות עובדים עם המלווים לגביית כל מיני חובות. גובה חוב יכול להתקשר אליך לגבי:

• חוב בכרטיס אשראי
• הלוואות אוטומטיות
• משכנתא או הלוואות בית אחרות
• הלוואות אישיות, כמו הלוואות ליום המשכורת
• חובות עסקיים
• הלוואות סטודנטים
• חוב רפואי
• חשבונות שירות שלא שולמו או טלפון

שני סוגי החובות הסבירים ביותר שיישלחו לגביות הם חובות כרטיסי אשראי וחשבונות טלפון שלא שולמו. סוגים נפוצים אחרים כוללים שטרות שירות, הלוואות רכב וחובות רפואיים.

זכויותיך כשאתה מתמודד עם גובי חובות

חוק נוהלי גביית חובות הוגנים (FDCPA) קובע כללים לגביית חובות ואסור להם לעשות. חוק זה מגדיר "גובה חובות" כמי שגובה באופן קבוע חובות מטעם מישהו אחר. פירוש הדבר שהחוק חל על סוכנויות גבייה ורוכשי חובות, אך לא על גביית חובות פנימיים.

מה יכולים גובי החוב לעשות

במסגרת FDCPA, גובי החובות יכולים:

• צור איתך קשר בבית. לגובי החוב רשאים ליצור איתך קשר בטלפון, במכתב, בדואר אלקטרוני או בהודעת טקסט כדי לנסות לגבות על החוב. עם זאת, כל הודעה שהם שולחים חייבת לציין בבירור שהיא מגיעה מגובה חוב.
• תשלום ריבית. בדרך כלל, כשאתה לווה כסף אתה מסכים להחזיר אותו בריבית. לגובה החובות מותר להמשיך לגבות מכם אותו ריבית באותה השתלטות על החוב שלכם. עם זאת, הם לא יכולים לגבות ריביות נוספות או עמלות שלא היו בחוזה המקורי שלך. כמו כן, מרבית המדינות שמות על הסכום הכולל של הריבית והעמלות שגובה החובות יכול לגבות.
• קח אותך לבית המשפט. אם לא תשיב את החוב שלך, גובה החובות יכול לתבוע כדי לגבות את הכסף שאתה חייב. עליכם להתייצב בבית המשפט כדי להתמודד בתביעה. אם לא, תאבד את הסיכוי להילחם בתיק. אם זה ינצח את המקרה, האספן יכול לקבל צו קישוט נגדך. צו זה מכוון לבנק שלך להעביר כספים מחשבונך לתשלום החוב.
• מקשטים את השכר שלך. אם אין לך מספיק כסף בבנק, גובה החובות יכול להסדיר את השכר שלך. המשמעות היא שמעסיקך צריך להוציא כספים מתשלומי המשכורת שלך ולהעביר אותם לגובה החובות. עם זאת, גובי חובות יכולים לעשות זאת רק לאחר תביעה מוצלחת. הם לא יכולים פשוט לתפוס את שכרך ללא צו בית משפט.
• בקש תשלום בגין חובות ישנים. לכל מדינה יש חוק התיישנות על החובות. על פי כלל זה, ברגע שחוב מגיע לגיל מסוים, הלווה אינו נדרש עוד כדין לשלם אותו. מגבלה זו משתנה ממדינה למדינה, אך ברוב המדינות היא בין ארבע לשש שנים. חובות שעברו מגבלה זו מכונים חובות זומבים. לגובי החוב רשאים ליצור איתך קשר בנוגע לחובות זומבים ולבקש תשלום עבורם. הם לא יכולים לתבוע אותך לגבות את הכסף, אך הם עדיין יכולים להפעיל אותך לחץ.

מה שגובי החובות אינם יכולים לעשות

ה- FDCPA קובע גבולות קפדניים לגבי אופן גביית החובות להתמודד אתך. אסור להם:

• שומר אותך בחושך. גובה החובות חייב לומר לך, בכתב, בדיוק כמה אתה חייב ולמי. יש לשלוח מכתב זה תוך חמישה ימים מיום יצירת הקשר אליך לראשונה. עליו גם להסביר מה לעשות אם אתה לא חושב שאתה חייב את הכסף הזה.
• צור איתך קשר בכל עת ובכל מקום. לגובי החובות מותר להתקשר אליך - אך לא בכל שעות היממה. הם לא יכולים להתקשר אליך לפני 8 בבוקר או אחרי 21 בערב אלא אם כן אתה מסכים לכך במפורש. הם גם לא יכולים להתקשר אליך בעבודה אם אתה אומר להם, בעל פה או בכתב, שאסור לך לקבל שיחות שם.
• המשך ליצור איתך קשר אם אתה אומר להם להפסיק. אם אינך רוצה שגובה חובות יצור איתך קשר שוב, כל שעליך לעשות הוא לומר זאת בכתב. אתה יכול לומר להם לפנות לעורך הדין שלך במקום או להפסיק ליצור איתך קשר לחלוטין. שלח את מכתבך בדואר מאושר, עם קבלת החזרה, ושמור בעצמך עותק. שליחת מכתב זה לא נפטרת מהחוב. הם עדיין יכולים לתבוע אותך לגבות אם לא תשלם.
• הגה על קרוביך. אם אתה לא משלם את מה שאתה חייב, גובי חובות לא יכולים לפנות למשפחה ולחברים ולחץ עליהם לשלם זאת עבורך. הם יכולים לפנות רק לאנשים אחרים מסיבה אחת: לברר כיצד ליצור איתך קשר. ואם הם לא מגלים מה הם רוצים, הם לא יכולים ליצור קשר שוב עם אותו אדם.
• מעמיד פנים שאני מישהו אחר. כשגובי החובות מתקשרים אליכם, עליהם לומר מי הם ולמה הם מתקשרים. הם לא יכולים לטעון שהם עובדים במשטרה, בממשלה או בלשכת אשראי. הם גם לא יכולים לטעון שהם עורכי דין אלא אם כן הם באמת.
• שקר לך - או עליך. לגובי החובות אסור לשקר גם בדרכים אחרות. הם לא יכולים לשקר לך אם אתה חייב חוב או כמה אתה חייב. הם גם לא יכולים לומר לך כי נייר שהם שולחים לך הוא טופס חוקי אם זה לא, או להפך. והם אף פעם לא יכולים להגיד לך שעברת על החוק אם לא עשית זאת. לגובי החוב גם אסור לספר שקרים על אנשים אחרים. הם לא יכולים למסור מידע כוזב על חובותיך ללשכות האשראי - או למישהו אחר.
• איים עליך. לגובי החובות אסור לאיים לזרוק אותך לכלא אם לא תשלם את חובך. קניית כסף איננה פשע ואי אפשר להיעצר על כך. אתה פחית יתבעו, אך גם גובי חובות לא יכולים לאיים עליכם בתביעה, אלא אם כן הם מתכננים להגיש כזה. הם גם לא יכולים לאיים לעטר את שכרך או לתפוס את רכושך אלא אם כן יש להם כבר צו בית משפט המאפשר להם לעשות זאת. ולעולם אסור להם לאיים עליך בפגיעה גופנית.
• הטרד אותך. גם מגובי חובות אינם רשאים להטריד אותך בדרכים אחרות. הם לא יכולים להשתמש בשפה מאיימת או מגונה כאשר הם מתמודדים איתך. הם גם לא יכולים להמשיך להתקשר אליך שוב ושוב רק כדי לעצבן אותך.
• ספר לאחרים על החוב שלך. מגובי חובות לא יכולים לנסות לבייש אותך בפומבי לשלם את חובותיך. לדוגמה, הם לא יכולים לפרסם את שמך - או לאיים לפרסם אותו - אם לא תשלם את חובך. הם גם לא מורשים ליצור איתך קשר באמצעות גלויה, שאנשים אחרים עשויים לראות במקרה. על פי החוק, הם לא יכולים לדבר על חובותיך לאף אחד חוץ מכם, לבן / בת הזוג או לעורך הדין. עם זאת, הם רשאים לדווח על החוב שטרם שולמו ללשכות האשראי.
• לחייב אותך בגין חוב של אדם מת. לא ניתן לרשת חובות מאדם שמת. כל הכסף שאדם חייב לאחר המוות יוצא מעיזבונו של אותו אדם. אם אין מספיק כסף בעיזבון, החוב לא שולם. כך או כך, קרובי משפחה אינם אחראים לכך.
• החל את התשלום שלך על החוב הלא נכון. לפעמים, אותו גובה חוב מנסה לגבות מכם יותר מחוב אחד. במקרה זה, אם אתה משלם, אתה צריך לומר איזה חוב אתה משלם. אסור לגובה החובות להכניס את התשלום שלך לחוב אחר. זה גם לא יכול להחיל את התשלום על חוב שאינך חושב שאתה חייב.
• מקשטים בתשלומים פדרליים. מגובי חובות יכולים לעטר את שכרך כדי לפרוע חוב שלא תוכל לשלם. עם זאת, ברוב המקרים, הם אינם רשאים לנקוב בתשלומי הטבות פדרליות. זה כולל ביטוח לאומי, SSI, תגמולים ותיקים, גמלת נכות, וסיוע באסון FEMA.

הונאות גביית חובות להיזהר

בדרך כלל, כשאתה מקבל שיחה מגובה חוב, זהו עסק לגיטימי שמנסה לגבות על חוב אמיתי. במקרה כזה, אתה יכול לסמוך על ה- FDCPA שיגן עליך. אם גובה החובות אינו מציית לחוק זה, אתה יכול לתבוע. עם זאת, לפעמים האנשים שבקצה השני של הקו רק מעמידים פנים שהם גובים חובות. הם באמת אמנים שמנסים להערים אנשים בתשלום חובות שהם לא חייבים. להלן הנחיות באיתור מגובי החובות המזויפים וכיצד לטפל בהם.

כיצד לאתר הונאת גביית חובות

לא תמיד קל לספר לגובה חוב אמיתי מזויף. לפעמים, לרמאים אלה יש אפילו חלק מהפרטים האישיים שלך, כגון מספר חשבון בנק. עם זאת, ישנם כמה סימני אזהרה שיכולים לעזור לך לאתר גובה חובות מזויף. המתקשר יכול להיות מזויף אם:

• הם מנסים לגבות על חובות שאתה לא מכיר.
• הם מסרבים למסור את מספר הטלפון או את כתובת הדואר שלהם.
• הם מבקשים ממך מידע פיננסי אישי, כגון כרטיס אשראי או מספר תעודת זהות.
• הם משתמשים בטקטיקות בלחץ גבוה, כמו מאיימים שיזרקו אותך לכלא.

כיצד להתמודד עם מגובי חובות מזויפים

אם אינך בטוח שגובה החובות שאיתו אתה מתמודד הוא לגיטימי, הנה כיצד להגיב:

• בקש מידע ליצירת קשר. קבל את שם המתקשר, שם החברה, כתובת התפוצה ומספר הטלפון. כל גביית חובות אמיתית נדרשת על פי החוק למסור לך מידע זה. אם האדם שאתה מדבר איתו לא ייתן את זה - הכל - כנראה שזו הונאה.
• קבל את זה בכתיבה. בקש מהמתקשר לקבל הודעת אימות. זהו מכתב המתווה את הסכום שאתה חייב, את שם המלווה ואת הזכויות שלך תחת FDCPA. על פי החוק, כל גובה חוב לגיטימי חייב למסור הודעה זו. אמור למתקשר שאתה מסרב לדון בחוב עד שתקבל אותו.
• הפסק קשר. לאחר שתקבל את כתובת התפוצה של המתקשר, שלח מכתב בו אתה אומר שאתה לא רוצה שיפנה אליך יותר. כל גובה חוב אמיתי צריך לציית לבקשה זו. אם זה לא, אתה יודע שאתה מתמודד עם זיוף.
• צור קשר עם הנושה שלך. לפעמים החוב עליו אתה מתקשר הוא אמיתי - אך גביית החובות אינה; זו רק רמאי שמנסה להסיט את תשלומי החוב שלך מהמלווה האמיתי. אם אתה מזהה את החוב, אך אינך בטוח לגבי גביית החובות, צור קשר עם המלווה המקורי. ספר להם על השיחות ושאל אם גביית החובות שדיברת איתם היא כזו ששכרו.
• אל תשלם. אם אינך בטוח במאה אחוז שגובה החובות שאתה מתמודד איתו הוא אמיתי, אל תשלם. אפילו תשלום חוב מזויף במלואו לא תמיד מספיק בכדי לגרום להונאה לחלוף. לפעמים הם מהווים חוב נוסף כדי לנסות להוציא מכם עוד כסף.
• אל תמסור מידע אישי. גם אם אינך משלם את החוב המזויף, קיימת דרך אחרת עבור גובי חוב מזויפים להרוויח ממך כסף. הם יכולים להזרים אותך למידע אישי - מספרי חשבון בנק, מספרי כרטיסי אשראי או מספר תעודת זהות שלך - ולהשתמש בו כדי לגנוב את זהותך. לדוגמה, הם יכולים לחייב דברים בכרטיסי האשראי שלך, לכתוב צ'קים שגויים או להוציא חשבונות חדשים על שמך. כדי למנוע גניבת זהות, לעולם אל תמסור מידע מסוג זה לאף גורם לגביית חובות - אמיתי או מזויף.
• דווח על השיחה. אם אתה מקבל שיחה מאת הונאה, דווח על כך לנציבות הסחר הפדרלית (FTC) ולפרקליט המדינה שלך (AG). אתה יכול למצוא את משרד ה- AG באמצעות האיגוד הארצי של עורכי הדין הכללי.

כיצד להגן על עצמך

גם אם גובה החובות שאתה מתמודד איתו לגיטימי, זה לא בהכרח אומר שהוא משחק לפי הכללים. אתה עדיין צריך להיות זהיר בהתנהלותך איתם. להלן מספר דברים שתוכלו לעשות כדי להגן על עצמכם.

1. קבל את כל העובדות

לפני שאתה נכנס לדיון עם גובה החובות, בקש מכתב אימות. על פי החוק, גובה החובות צריך לשלוח לך את זה, אבל הם לא תמיד יעשו את זה אלא אם כן אתה מזכיר להם. אל תסכים לשום דבר עד שלא ראית את המכתב הזה. אחרי הכל, לגביי חובות המידע לגבי החובות שלך לא תמיד נכון. אתה לא רוצה להבטיח לשלם חוב שאולי אפילו לא יהיה שלך.

2. סכסוך חובות שאתה לא חייב

כשאתה מקבל את המכתב, בדוק אותו כדי לראות מה החוב והאם אתה מכיר אותו. חובות נמכרים לרוב מקונה אחד למשנהו, וניתן לבצע טעויות לאורך הדרך. מגובי חובות יכולים בסופו של דבר לנסות לגבות כסף שכבר שילמתם בחזרה או שלא הייתם חייבים מלכתחילה. לדוגמה, הם עשויים לבוא אחריך בגלל חוב השייך למישהו אחר בשם דומה.

אם גובה חוב מבקש כסף שאינך חייב, אתה יכול לערער על החוב. שלח בחזרה מכתב תוך 30 יום ובו נאמר כי חוב זה אינו שלך. אם יש לך מידע לגיבוי התביעה שלך, כגון המחאה שבוטלה שמראה שהחוב שולם, צרף עותק. שלחו את מכתבכם בדואר מאושר ובקשו קבלת החזרה. ככה, אתה יכול להוכיח שקיבלו את המכתב אם הם מכחישים את קבלתו. שמור עותק ממנו גם לרשומות שלך.

3. בדוק את דוח האשראי שלך

מגובי חובות יכולים לדווח על חשבונות מצטיינים ללשכות האשראי. המשמעות היא שאם גביית חובות טועה, זה יכול בסופו של דבר גם בדוח האשראי שלך. הבעיה יכולה לעבוד גם בכיוון השני. לפעמים גנבי זהות לוקחים הלוואה בשמך ולא משלמים אותה.

כשזה קורה, אתה זה שבסופו של דבר מקבל את השיחה מגובה חוב. כך או כך, אם גובה חוב יוצר איתך קשר בנוגע לחוב שאינך חייב, בדוק את דוח האשראי שלך כדי לבדוק אם החוב מופיע שם. אם מצאת טעות, פנה ללשכת האשראי כדי לערער עליה.

4. דבר עם עורך דין

אם אתה אומר לגובה החובות שהחוב אינו שלך, זה לא תמיד סוף הסיפור. הם יכולים לכתוב בחזרה עם ראיות לכך שאתה חייב את החוב, כגון העתק של שטר על שמך. אולי לא חתמת בפועל על הצעת החוק - אבל לא תמיד קל להוכיח אותה.

אם זה קורה, פנה לעורך דין. עורכי דין המתמחים בגביית חובות בדרך כלל יאפשרו לך להתייעץ איתם בחינם. הם עשויים אפילו להסכים לקחת את המקרה שלך לחינם אם הם חושבים שגובה החובות עבר על החוק. אם הם ינצחו בתיק, הם יכולים לגבות מהתובע את שכר הטרחה. אם אתם שוכרים עורך דין, ספרו לגובה החובות שעשיתם זאת. על פי החוק, מאותה נקודה, עליהם להתמודד עם עורך הדין שלך ולא איתך. זה חוסך לך את הטרחה בהתמודדות עם שיחות ומכתבים.

5. שמור על שיחות קצרות

לפעמים, אין לך ברירה אלא להתמודד עם גובה החובות בעצמך. עם זאת, אינך צריך לתת להם לצלות אותך באריכות. במאמר של בנקראט, מחנך הצרכנים ג'ון אולצהיימר ממליץ לאנשים "לומר כמה שפחות" כאשר הם מתמודדים עם גובי חובות. הם ינסו לחטט ממך פרטים על היכולת שלך לשלם, אבל אתה לא צריך לשחק איתם.

מומחה אחר, ג'רי דטוויילר, אומר שחשוב גם להישאר רגועים וממוקדים. מגובי חובות לפעמים מנסים להפחיד אותך לתת להם את מבוקשם. דטוויילר ממליץ לאנשים המתמודדים עם מגובי חובות "להיות שיא שבור". המשך לחזור על העובדות הבסיסיות ואל תתן להם שום דבר אחר.

6. שמור רשומות

כדאי לרשום רישומים כתובים על כל ההתנהלות שלך עם גובי חובות. ככה, אם גובה החובות עובר על החוק, יש לך את הרישומים שלך כראיה. שמור את כל הרשומות שלך יחד בקובץ אחד שכותרתו. ככה, אתה יכול למצוא אותם אם אתה זקוק להם.

הגש את כל המכתבים שהאספן שולח לך, והעתק מהתגובות שלך. שמור גם הערות כתובות של כל שיחות הטלפון שלך. לכל שיחה כלול את שם גביית החובות, הסכום שאומרים שאתה חייב, התאריך והשעה וסיכום השיחה. כמו כן, שמור את הדואר הקולי שהם משאירים בטלפון שלך.

7. נסה לנהל משא ומתן

כשגובה החובות יוצר איתך קשר לראשונה, הם כנראה ינסו לגרום לך לשלם את החוב במלואו. עם זאת, אם אינך יכול לעשות זאת, הם בדרך כלל מוכנים לקבל פחות. זה נכון במיוחד לקונים חוב, שקנו את החוב שלך בפרוטות על הדולר. הם לא צריכים להחזיר את כל הסכום כדי להרוויח. עם זאת, אפילו אספני צד ג 'מעדיפים לעתים קרובות להשיג חלק מהכסף מייד מאשר לגרור את התיק לבית המשפט.

במאמר בנקרט, אולצהיימר מציע להוביל עם הצעה נמוכה. אמור לגובה החוב שאתה מוכן לשלם 10% עד 15% ממה שאתה חייב. הם ככל הנראה לא יקבלו את ההצעה הזו, אך בדרך כלל הם יסתפקו ב-30% עד 50% מהחוב המלא.

לחלופין, אתה יכול להציע עסקת "תשלום למחיקה". אתה מסכים לשלם את החוב במלואו, וגובה החובות מסכים להכות את חשבון הגבייה מדוח האשראי שלך. גביית החובות תפנה ישירות ללשכות האשראי כדי להסיר את החשבון. זו יכולה להיות דרך טובה להתמודד עם הצעת חוק מדויקת, אך הלכה לאיבוד או התעלמה ממנה. לשכות אשראי הזדעפו את הנוהג הזה, ולא כל מגובי החובות מוכנים לעשות זאת. עם זאת, אין שום חוק נגד זה. אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את מלוא החוב, הסכם מסוג זה יכול לתת דחיפה גדולה לדירוג האשראי שלך.

8. היזהר בתשלומים

אם אתה מבצע עסקה עם נושה, וודא שאתה מקבל את כל הפרטים בכתב. אל תשלח תשלומים עד לקבלת הסכמתך בכתב. זה חשוב במיוחד עם עסקת תשלום למחיקה. זה גם חשוב אם הנושה מבטיח שלא יבצע נגדך צעדים נוספים ברגע שישולם החוב.

ברגע שיש לך הסכם בכתב, שלח את התשלום שלך. עדיף להשתמש בשיק של קופאית ולא בשיק אישי. ככה, אינך נותן לגובה החובות גישה לפרטי חשבון הבנק שלך. אתה יכול גם להשתמש בשירות התשלומים המקוון של הבנק שלך, אם יש לו כזה.

אם הסכמת להחזיר את החוב בתשלומים, ייתכן שגובה החובות יציע לך לאפשר להם למשוך את הכסף ישירות מחשבון הבנק שלך. זה נשמע נוח מכיוון שהם יכולים לגבות כל תשלום כמגיע, ללא מאמץ ממך. עם זאת, מומחים אומרים שזה רעיון רע. ברגע שלגובאי חוב יש גישה לחשבונך, אין שום דבר שימנע מהם לצלול פנימה ולקחת את מלוא הסכום שאתה חייב.

שימוש נוסף בגובאי חוב של טריקים הוא להציע שתשלח להם סדרה של המחאות שלאחר תאריך. ככה הם יכולים להפקיד כל אחד בתאריך המתאים. על פי החוק, לא רשאי לגובה החובות להפקיד צ'ק שלאחר תאריך לפני התאריך בשיק. אלא שגובי החובות לא תמיד פועלים לפי הכללים, כך שמומחים אומרים כי גם אסור להסכים לעסקה זו.

כשאתה מחזיר את החוב, הרשם את התשלומים שלך. כשאתה מבצע את האחרון, קבל קבלה שאומרת שהחוב משולם במלואו. ככה, האספן לא יכול לחזור כמה חודשים אחר כך לטעון שאתה חייב יותר כסף לריבית או עמלות מאוחרות.

9. אל תתעלם מכינוס של בית משפט

אם אינך יכול לבצע עסקה עם גובה חוב, המכתב הבא שתקבל מהם יכול להיות זימון לבית משפט. לא משנה מה תעשה, אל תשליך אותו לפח - גם אם אתה חושב שהבהרת שאתה לא חייב את הכסף. זה נכון, יש שם כמה מגובי חובות חסרי מצפון שישלחו זימון לבית משפט מזויף כדי לנסות להפחיד אותך. אבל אם זו העסקה האמיתית ואתה מתעלם ממנה, אתה מוותר על הסיכוי שלך להילחם בשטף שכר.

עם זאת, זה לא אומר שעליך לקחת זימון חשוד למראה לפי ערך נקוב. במקום זאת, בדוק את הזימון לוודא שהוא אמיתי. אל תתקשר רק לכתובת או למספר הטלפון שנמסרו לבית המשפט בזימון עצמו. אם הזימון הוא זיוף, מידע זה ככל הנראה מזויף. במקום זאת, חפש בעצמך את פרטי הקשר של בית המשפט. ואז התקשרו או כתבו ישירות ושאלו אם ההודעה מדויקת. אם זה אמיתי, צרו קשר עם עורך דין.

10. אתגר מגובי חובות העוברים על החוק

בכל פעם שאתה נתקל בבעיות עם גובה חובות, אתה יכול לדווח עליהם ל- FTC ולמדינת AG שלך. למדינות רבות יש חוקים משלהן לגבי גביית חובות השונים מ- FDCPA. משרד ה- AG שלך יכול ליידע אותך מה זכויותיך על פי חוק המדינה. אם יתברר שגובה החובות הפר את החוק, אתה יכול לתבוע אותם בבית משפט ממלכתי או פדרלי. יש לך עד שנה מרגע ההפרה להביא את התביעה שלך.

אם תנצח, השופט יכול להורות לאספן להחזיר לך עבור כל נזק שנגרם לך, כגון שכר אבוד או שטרות רפואיים. ניתן לקבל החזר גם עבור שכר טרחת עורך הדין והוצאות משפט. נוסף על כך, ייתכן שהאספן צריך לשלם לך עד 1,000 דולר, גם אם לא נגרם לך נזק.

אם יתברר שאנשים רבים היו קורבנות של אותו גובה חוב, תוכלו להתאגד בכדי להביא תביעה ייצוגית. ניתן לאלץ את גביית החובות לשלם עד 500,000 $, או 1% מהשווי הנקי שלהם, הנמוך מביניהם. עם זאת, תביעת גובה חוב אינה גורמת לחובות שלך להיעלם. כל עוד אתה חייב את הכסף, אתה עדיין צריך לשלם את זה - גם אם גובה החובות עבר על החוק תוך כדי ניסיון לגבות אותו.

מילה אחרונה

כפי שאתה יכול לראות, התמודדות עם מגובי חובות יכולה להיות טרחה משמעותית. באופן טבעי, זה גרוע יותר אם הם משתמשים בטקטיקות מוצלות. אבל גם כשהם משחקים לפי הכללים, לחייב חוב באוספים זה מלחיץ. זה גם גורם נזק רב לדירוג האשראי שלך.

עדיף להפסיק מלכתחילה לחובות לגבייה. אם אי פעם תגלה שאתה מפסיד על תשלומים, אל תסתובב עם האצבעות ונקווה שהמלווה נותנת לו להחליק. במקום זאת, צור קשר עם הנושה בעצמך. שאל אם אתה יכול לממן מחדש את החוב או, אם לא, בצע תוכנית לפירעונו.

שטרות יכולים להסתיים גם באוספים מכיוון שאתה לא יודע שיש לך אותם. לרוב זה יכול לקרות באמצעות שטרות רפואיים. הדרך הטובה ביותר למנוע בעיה זו היא לפקוח מקרוב על הדואר שלך. פתח את כל החשבונות מייד, ואם הם לא נראים נכון, התקשר לנושה להסבר.

האם התמודד אי פעם עם גובה חוב? איזו עצה היית מציע לאחרים לגבי זה?