כיצד לנעול או להקפיא את אשראיך ומדוע עליך לעשות זאת

במהלך החודש, חיפשו "הקפאת אשראי" בגוגל פי ארבעה. בתוך חצי שנה, מחקר של Fundera גילה שכמעט אחד מכל חמישה אמריקאים הקפיא את אשראים לאחר הפיגוע. אמריקאים צעירים יותר ובעלי הכנסה גבוהה יותר עשויים להגן על עצמם בהקפאת אשראי.

עם זאת, הרוב המכריע של האמריקנים - מעל 80% - עדיין לא נקטו בצעד זה. סיבה אחת היא שרבים אמריקאים אינם מבינים כיצד הקפאת אשראי עובדת. סקר שנערך באוניברסיטת Credit Sesame באוקטובר 2017 מצא כי בקרב משתמשים שלא הקפיאו את האשראי שלהם, בערך אחד מכל חמישה משתמשים לא ידעו מהי הקפאת אשראי, וכאחד מכל שלושה לא הבינו שזו אפשרות עבורם..

כמו כן, ככל הנראה צרכנים רבים מניחים כי אין צורך בהקפאת אשראי מכיוון שחלפה יותר משנה מאז הפרת הנתונים. עם זאת, על פי ארה"ב היום, אין פירוש הדבר שהסכנה חלפה. גנבים לעיתים קרובות "יושבים על נתונים גנובים" זמן מה לפני שהם משתמשים בהם, כך שאתה לא יכול להניח שהזהות שלך בטוחה רק בגלל שעדיין לא הותקפת.

אם אתה מבין אמריקאים רבים שלא הקפיאו את אשראי, עדיין הגיוני לבדוק אפשרות זו להגנה על דוח האשראי שלך מפני גנבים. להלן מה שאתה צריך לדעת על איך הקפאת אשראי עובדת, היתרונות והחסרונות שלהם, וכיצד להשתמש באחד כזה כדי להגן על עצמך ועל משפחתך..

איך עובד הקפאת אשראי

למרות שמו, "הקפאת האשראי שלך" לא אומר לעטוף את כרטיסי האשראי שלך בתוך גוש קרח כך שלא תוכל להשתמש בהם - אם כי חלק מהמומחים ממליצים לעשות זאת אם יש לך בעיה בהוצאות הדחף. הקפאת אשראי בפועל, המכונה גם הקפאת אבטחה, מונעת ממלווים להסתכל על תיק האשראי שלך. מרבית המלווים לא יפתחו חשבון חדש מבלי למשוך את האשראי תחילה, ולכן הקפאתו מונעת מאף אחד לפתוח חשבון חדש על שמכם. עם זאת, זה לא יפריע לאף אחד מהחשבונות הקיימים שלך, וזה לא ישפיע על ציון האשראי שלך.

הקפאת אשראי אינה חוסמת את כל הגישה לדוח האשראי שלך. אתה עדיין יכול לבדוק את דוח האשראי שלך, וכך גם בנקים ומלווים אחרים שכבר יש לך חשבונות איתם. כמו כן, גובי חובות יכולים לקבל גישה לדוח האשראי שלך, וכך גם סוכנויות ממשלתיות עם צו בית משפט, זימון או צו חיפוש..

היתרונות בהקפאת אשראי

הקפאת דו"ח האשראי אינה הדרך היחידה להגן על אשראיך. תוכל גם להירשם כמנוי לשירות פיקוח על אשראי, העוקב אחר דו"ח האשראי שלך וציוןו על בסיס יומי ומתריע בפניך על שינויים. אפשרות נוספת היא התרעת הונאה, המחייבת את המלווים לאמת את זהותך לפני שאתה מושך את דוח האשראי שלך, בדרך כלל באמצעות חיוג למספר טלפון שאתה מספק.

עם זאת, מרבית המומחים טוענים כי הקפאת אשראי היא הבחירה הטובה ביותר, מכמה סיבות.

1. זה בחינם

מרבית שירותי ניטור האשראי גובים עמלה של 10-30 $ לחודש. הקפאת האשראי שלך הייתה כרוכה בתשלום קטן - בין $ 20 ל- $ 20 - ברוב המדינות, עם תשלום נוסף הנדרש להעלאת ההקפאה אם ​​ברצונך לפתוח חשבון חדש. עם זאת, החל מה 21 בספטמבר 2018, החוק הפדראלי הופך את הקפאת האשראי שלך ללא הקפאה ללא הקפאה בכל המדינות.

2. זה מספק את ההגנה המרבית

שירותי ניטור אשראי יכולים לעזור לך לתפוס ולהגיב לגניבת זהות, אך ברוב המקרים הם אינם יכולים לעשות דבר כדי למנוע זאת. הצבת התרעת הונאה על קובץ האשראי שלך מקשה על המלווים למשוך את דוח האשראי שלך, אך זה לא מפריע להם לחלוטין. רק הקפאת אשראי יכולה לחסום את כל הגישה לקובץ האשראי שלך, ולהפסיק את הגנבים.

3. זה נמשך עד שאתה מרים אותו

לאחר שתקפיא את דוח האשראי שלך, הוא יישאר שם עד שתחליט להסיר אותו. לעומת זאת, התרעות הונאה הן זמניות בלבד. התרעת הונאה ראשונית, מהסוג הקל ביותר להשגה, נמשכת שנה והתראת הונאה מורחבת נשארת על כנה במשך שבע שנים.

4. זה זמין לכולם

אתה יכול לקבל התראה מורחבת מורחבת רק אם כבר היית קורבן לגניבת זהות. לפיכך, אין דרך להשתמש בזה כדי להפסיק את גניבת הזהות לפני שזה קורה. לעומת זאת, כל מי שיש לו תיק אשראי יכול להקפיא אותו.

חסרונות בהקפאת אשראי

אמנם ישנם יתרונות רבים בהקפאת האשראי שלך, אך ישנם גם חסרונות.

1. אינך יכול לפתוח חשבונות חדשים

החיסרון הגדול ביותר בהקפאת האשראי שלך הוא שהוא לא רק מונע מגנבים לפתוח חשבונות חדשים על שמך, זה גם עוצר אותך. מכיוון שמלווים אינם יכולים למשוך את קובץ האשראי שלך בזמן שההקפאה בתוקף, אינך יכול לפתוח חשבונות אשראי חדשים מבלי להרים תחילה את ההקפאה..

לשם כך עליכם לפנות ללשכת האשראי ולבקש ממנה להרים את הקפאת האשראי באופן זמני. אם תעשה זאת בטלפון או באינטרנט, על משרד האשראי להרים את ההקפאה תוך שעה. אם אתה מגיש את בקשתך בדואר, הלשכה יכולה לארוך עד שלושה ימי עסקים לאחר קבלתה כדי להסיר את ההקפאה.

2. זה יכול להיות טרחה

כדי להפוך את הדברים למורכבים יותר, כאשר אתה מקפיא את דוח האשראי שלך, עליך להציב הקפאה נפרדת אצל כל אחד משלושת לשכות האשראי הגדולות: Equifax, Experian ו- TransUnion. הרמת הקפאה באחת מלשכות האשראי אינה משפיעה על האחרות. לפיכך, כאשר ברצונכם להגיש בקשה לחשבון חדש, עליכם לברר מראש לאיזה לשכת אשראי יגיש המלווה כדי למשוך את תיק האשראי שלכם, כך שתוכלו להרים את ההקפאה בלשכה המסוימת ההיא. אם אינך יכול לקבל מידע זה, תצטרך להרים את ההקפאה בכל שלוש הלשכות בנפרד.

אתה יכול להיתקל בבעיה זו גם אם אין לך תוכניות לקחת הלוואת רכב או לפתוח כרטיס אשראי חדש בעתיד הקרוב. חברות ביטוח רכב ומעסיקים פוטנציאליים נדרשות לעתים קרובות לבדוק את ציון האשראי שלהם, והן אינן יכולות לעשות זאת אם קובץ האשראי שלך קפוא. על פי נתוני ZDNet, אנשים רבים שהקפיאו את אשראים לאחר פריצת אקוויפקס התקשו מאוחר יותר להגיש בקשה לביטוח באמצעות מרכזי הבריאות הממלכתיים שנוצרו על ידי חוק טיפול סביר (Obamacare)..

3. זה לא מפריע לכל צורות של גניבת זהות

הקפאת אשראי מונעת מהגנבים לפתוח חשבונות חדשים באמצעות הנתונים שלך, אך סוג זה של גניבת זהות פוגע רק בכ -4% מהקורבנות, כך לפי נתוני הלשכה לצדק. גנבים נוטים הרבה יותר לגנוב מאחד מכרטיסי האשראי או מחשבונות הבנק הקיימים שלך, דבר שהקפאת אשראי אינה יכולה למנוע. כך שגם אם האשראי שלך קפוא, אתה עדיין צריך להיות ערני לשימוש בסיסמאות חזקות ולבדוק את חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי שלך באופן קבוע.

כיצד להגדיר הקפאת אשראי

למרות מגבלותיה, הקפאת אשראי היא עדיין הדרך הטובה ביותר להגן על המידע האישי שלך מפני שימוש לרעה. כדי להגדיר הקמה, צור קשר עם כל אחד משלושת לשכות האשראי ובקש הקפאת אבטחה בחשבונך. יהיה עליכם לספק מידע אישי - כגון שמכם, כתובת, תאריך לידה ומספר תעודת זהות (SSN) - כדי להוכיח את זהותכם. עם זאת, כל התהליך לוקח מספר דקות בלבד עבור כל לשכה.

לאחר שמקמת את הקפאת האבטחה, כל לשכת אשראי תשלח אליך מכתב אישור הכולל סיסמא או מספר זיהוי אישי (PIN). הגש את המספר הזה במקום בטוח, מכיוון שאתה עשוי להזדקק לו אם תרצה אי פעם להרים את הקפאת האשראי.

כך תוכלו ליצור קשר עם כל אחד משלושת לשכות האשראי כדי להקים או להסיר הקפאת אשראי:

• אקוויפקס. ניתן להגדיר הקפאת אשראי באופן מקוון ב- Equifax או להתקשר לקו האוטומטי של Equifax בטלפון 1-800-685-1111. לחלופין, באפשרותך לשלוח בדואר בטופס בקשת ההקפאה של Equifax ובמסמכים מסוימים כדי להוכיח את זהותך. בהמשך תוכל להשתמש באותה שיטה כדי להעלות את הקפאת האשראי באופן זמני או לצמיתות. תזדקק למספר הזיהוי האישי של 10 ספרות שקיבלת מ- Equifax בכדי להעלות את הקפאת האשראי בטלפון או בדואר, אך תוכל להסיר הקפאה באופן מקוון ללא ה- PIN..
• Experian. בכדי להקפיא הקפאת אשראי, בקרו במרכז ההקפאה של Experian או התקשרו 1-888-397-3742. אתה יכול גם להגיש את בקשתך בדואר אל Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. באתר Experian יש הוראות לכלול במכתבך. אתה יכול "להפשיר" את דוח האשראי שלך באופן מקוון או בטלפון באמצעות ה- PIN שקיבלת בעת הגדרת ההקפאה.
• טרנס יוניון. כדי להגדיר הקפאת אשראי באמצעות TransUnion, אתה יכול להשתמש באתר האינטרנט או באפליקציה הניידת myTransUnion, הזמינה בחינם דרך iTunes ו- Google Play. בהמשך תוכל להתחבר לחשבונך באופן מקוון או באפליקציה כדי להרים את ההקפאה באופן זמני או לצמיתות. TransUnion לא מאפשרת לכם לבצע הקפאת אשראי בטלפון, אך תוכלו להרים אחת על ידי התקשרות 1-888-909-8872. תזדקק למספר הזיהוי האישי שלך כדי לבצע שינויים בהקפאת האשראי שלך בטלפון, אך לא דרך האתר או האפליקציה הניידת.

הקפאת אשראי לילדים

אותו חוק פדרלי שגורם להקפאת האשראי בחינם מאפשר גם להורים בכל מדינה להקפיא את תיקי האשראי של ילדיהם. בדרך כלל, ילדים מתחת לגיל 18 אינם בעלי דוחות אשראי מכיוון שהם אינם מספיק מבוגרים כדי ללוות כסף. עם זאת, על פי החוק החדש, הורים יכולים להגדיר דוח אשראי לילד ואז להקפיא אותו מייד.

זה אולי נראה כמו דבר מוזר לעשות, אבל יש סיבה טובה לכך. עצם העובדה שילדים אינם יכולים להשתמש באשראי הופכת אותם למטרות חשובות לגניבת זהות. גנב שמשתמש ב- SSN של ילד כדי ליצור זהות מזויפת יכול לעתים קרובות להשתמש בו במשך שנים מבלי שהוא יתגלה. מחקר משנת 2018 של Javelin Strategy & Research מצא כי למעלה ממיליון ילדים היו קורבנות של גניבת זהות בשנת 2017.

לעתים קרובות, קורבנות ילדים אלה אינם מגלים שמישהו אחר משתמש בזהותם עד גיל 18 ומבקש אשראי לראשונה. למשל, הם יכלו לבקש הלוואת סטודנטים ולהידחות על רקע היסטוריית אשראי שנגרמה על ידי שנים של כרטיסי אשראי מוגזמים וחשבונות שטרם שולמו - שאף אחד מהם לא היה למעשה שלהם. לחלופין, הם יוכלו להגיש בקשה לרישיון הנהיגה הראשון שלהם וללמוד שמישהו אחר תפס עשרות עבירות תנועה וכרטיסי חניה שלא שולמו על שמם. בשלב זה, שחזור זהותם יכול להיות קרב גדול מכיוון שההונאה נמשכת כל כך הרבה זמן.

כיצד להקפיא את זיכוי ילדכם

כדי להילחם בגניבת זהות ילדים, החוק החדש מאפשר להורים ליצור ולהקפיא דוחות אשראי לילדים מתחת לגיל 16, ומונע מאף אחד אחר לקבוע אשראי על שמם. (בני נוער בני 16 או 17 יכולים לעשות זאת למען עצמם.)

תהליך זה הוא קצת יותר מסובך מאשר הקפאת אשראי משלך. אינך יכול להגדיר דוח אשראי של ילד באופן מקוון; תצטרך למסור טופס בדואר, יחד עם עותקים של כל המסמכים הדרושים כדי להוכיח הן את זהות ילדך והן את מצבך כהורה או אפוטרופוס. זה קצת טרחה, אבל זו הדרך היחידה למנוע מאנשים אחרים לעשות שימוש לרעה בזכות ילדכם.

המסמכים הדרושים לך כוללים:

• עותק של תעודת הלידה של הילד
• עותק של כרטיס הביטוח הלאומי של הילד
• עותק של רישיון הנהיגה שלך או תעודת זהות אחרת שהונפקה על ידי המדינה
• אם אינך ההורה המופיע בתעודת הלידה של הילד, העתק של המסמך המבסס אותך כאפוטרופוס החוקי של הילד

הכללים המדויקים לגבי כלול לבקשתך משתנים ממשרד אשראי אחד למשנהו. אתה יכול למצוא הנחיות לסגירה, וכתובות להעברת בקשתך באתרי Equifax, Experian ו- TransUnion.

סיבוך נוסף בהגדרת הקפאת אשראי לילדך הוא שתצטרך להיאחז במסמכי ה- PIN שאתה מקבל משלושת לשכות האשראי. תזדקק לאלה "להפשיר" את דוח האשראי כאשר ילדך מלאו לו 18 ומוכן להתחיל לבנות אשראי. המשמעות היא שאם תגדיר דוח אשראי לתינוק שזה עתה נולד, תצטרך להיאחז באותו מספר זיהוי אישי למשך כמעט שני עשורים - אולי באמצעות מהלכים, גירושין או מוות במשפחה. כדאי להכין לפחות עותק גיבוי אחד של המספר ולשמור אותו במקום שבו אתה בטוח לחלוטין שלא תאבד אותו, כגון כספת.

מגבלות הקפאת אשראי לילדים

בדיוק כמו הקפאת אשראי למבוגרים, הקפאת אשראי לילדים לא יכולה למנוע כל צורה של גניבת זהות. הקפאת האשראי של ילדכם תמנע מאף אחד לפתוח חשבונות חדשים על שמם, אך זה לא ימנע מגנבים להשתמש במידע של ילדכם למטרות אחרות, כגון:

• עבודה ומיסים. מהגרים לא מתועדים משתמשים לפעמים ב- SSN גנוב או מזויף כדי להגיש מועמדות למשרות. אם הם עובדים, הם ממשיכים להשתמש באותו SSN כדי להגיש החזרי מס. הסימן הראשון שלך לכך שמישהו משתמש ב- SSN של ילדך בדרך זו יכול להיות הודעה ממס הכנסה האומרת כי ילדך חייב מס הכנסה לשנה זו.
• גניבת זהות רפואית. גנבים יכולים גם להשתמש במידע הגנוב של ילדכם כדי לקבל טיפול רפואי, או למכור אותו לאחרים למטרה זו. אתה עלול לקבל חשבון עבור טיפול רפואי שמישהו אחר קיבל בשמו של ילדך.
• יתרונות הונאה. לפעמים גנבים משתמשים ב- SSN גנוב ובמידע אחר כדי להגיש בקשה להטבות ממשלתיות, כמו Medicaid. מאוחר יותר, אם ילדכם צריך להגיש בקשה לאותה הטבה, הם יכולים להידחות מכיוון שכבר יש חשבון בשמו.
• גניבת זהות סינתטית. סוג זה של גניבת זהות כולל שילוב של SSN אמיתי עם שם ותאריך לידה מזויף ליצירת זהות חדשה. אז גנבים משתמשים בזהות מזויפת זו לסוגים אחרים של הונאה. נפגעי ילדים לרוב אינם מגלים פשע זה עד שהם מנסים להגיש בקשה לחשבון בשמם ומגלים שה- SSN שלהם כבר נמצא בשימוש.

לכן, גם אם הקפאתם את אשראי ילדכם, אתם עדיין צריכים להיזהר בהגנה על זהותם. שמור תעודות לידה וכרטיסי ביטוח לאומי במקום מאובטח, והימנע מכניסה של ה- SSN של ילדך בטפסים אלא אם כן אתה חייב לעשות זאת. כמו כן, עוקבים אחר הדואר שלך ומעקב אחר כל הודעה שנראית חשודה, כגון זימון לחוק מושבעים לילדך או הסבר רפואי להטבות לטיפול שילדך מעולם לא קיבל..

מילה אחרונה

הגדרת הקפאת אשראי יכולה להיות קצת עבודה. למרות שלוקח מספר דקות להקמת הקפאת אבטחה באופן מקוון, עליכם לעשות זאת בנפרד בכל אחד משלושת לשכות האשראי, ועליכם ליצור קשר עם כל אחד מחדש אם ברצונכם להסיר את הקפאת האשראי. בנוסף, עליך להרים את ההקפאה באופן זמני בכל פעם שאתה מגיש בקשה לחשבון חדש או להשתמש בדוח האשראי שלך לכל מטרה אחרת, כגון קניות לביטוח.

עם זאת, בזכות החוק החדש, הקפאת האשראי שלך קלה בהרבה מבעבר. אתה כבר לא צריך לשלם אגרה עבורו, ואם אתה צריך להרים את ההקפאה באופן זמני, אתה רק צריך לחכות שעה במקום היומיים-שלושה שזה נמשך. בסך הכל, המאמץ הכרוך בכך הוא מחיר קטן לשלם עבור ההגנה שהקפאת האשראי מספקת.

הקפאת את האשראי שלך? למה או למה לא?