כיצד לבנות מחדש ולתקן את ציון האשראי שלך - 7 שלבים לביצוע

זה יכול להיות דרך קשה, אך לבנות מחדש את ציון האשראי שלך בהחלט שווה את המאמץ - לעתים קרובות, החלק הקשה ביותר הוא רק התחלה. למרבה המזל ישנם מספר טיפים שיעזרו לכם בדרך.

כיצד ציון האשראי שלך יכול להתרסק

שניים מההופעות המלחיצות ביותר בחיים - גירושין ופשיטת רגל - יכולים לגרום הרס על ציון האשראי שלך. גירושין יכולים להותיר אתכם מרגישים הרוסים מבחינה רגשית, אך הם יכולים גם להותיר אתכם עם חובות המתעכבים זמן רב לאחר תום הטראומה של המאבק המשפטי. במהלך גירושין, חשוב להיות בטוח כי צו הגירושין שלך מפריד בין כל החובות לגבי מי אחראי לשלם אותם. סגור כל חשבונות משותפים שמשולמים, ובדוק שוב על ידי הזמנת עותק בחינם של דוח האשראי שלך, כך שתוכל לראות אילו חובות וחשבונות נושאים את שמך.

ההחלטה לעבור פשיטת רגל היא גם חוויה כואבת שיכולה לפגוע בניקוד האשראי שלך. עם זאת, ההשפעה היא זמנית, ובמאמץ עקבי תוכלו לבנות מחדש את הציון שלכם לדירוג מהמם. כל עוד פשיטת הרגל מופיעה בדוח האשראי שלך, ציון האשראי שלך יסבול. אם הציון שלך היה גבוה - נניח בסביבות 750 - פשיטת רגל עשויה לגרום לו לצלול ב 100 נקודות.

ישנם שלושה סוגים של פשיטת רגל:

• פרק 11 ופרק 7 פשיטות רגל, שנשארים על דו"ח האשראי שלך במשך 10 שנים לאחר הגשתם
• פרק 13 פשיטת רגל, שנשאר שבע שנים לאחר הגשתו

כל החשבונות האישיים שהיית חייבת בעת הגשת פשיטת רגל אמורים להיות מוסרים מהדו"ח שלך לאחר שבע שנים. בדוק את דוח האשראי שלך וודא כי פשיטת הרגל שלך מוסרת ברגע שהיא כשירה לטיהור.

שלבים לבנייה מחדש של ציון האשראי שלך

1. פתח חשבון בנק
עבור אלה שיש להם אשראי רע, פתיחת חשבון בנק עשויה להיות קלה יותר מאשר לעשות זאת. יתכן שתצטרך לבדוק, אבל ישנם בנקים (כמו וולס פארגו) שמציעים חשבונות "הזדמנות" למי שיש להם אשראי רע. רק להיות מוכן לחיות עם שירותים מוגבלים ועמלות גבוהות יותר עד שתוכל לבנות מחדש את האשראי שלך.

עליך גם לבדוק עם הבנקים המקומיים ואיגודי האשראי שלך, מכיוון שהם נוטים יותר לעבוד איתך. אתה יכול למצוא איגוד אשראי קרוב אליך על ידי כניסה לאתר הממשל הלאומי לאיחוד אשראי (NCUA).

2. קבל כרטיס אשראי מאובטח
השג כרטיס אשראי מאובטח על ידי שימוש בחשבון הבנק שלך כבטוחה. באמצעות כרטיס מאובטח אתה יכול לחייב עד הסכום בחשבון הבנק שלך. הימנע מכרטיסים שגובים עמלת בקשה, וחפש כרטיסים עם עמלות שנתיות נמוכות. כמו כן, הקפידו לבחור בכרטיס שידווח בדוח האשראי שלכם, ובמידת האפשר, בחרו כרטיס אשר יומר לכרטיס לא מאובטח לאחר שנה של ביצוע תשלומים במועד..

3. השג הלוואה בתשלומים
לאחר שעבדת עם הבנק או איגוד האשראי שלך במשך מספר חודשים והוכחת שאתה לקוח טוב, יתכן שתוכל לשכנע אותם להעמיד לך הלוואה בתשלום. שמור עליו קטן - פחות מ -1,000 דולר, אם זה אפשרי.

מטרת ההלוואה היא לא כל כך לבצע רכישה שכן היא לתת לך הזדמנות נוספת להראות עד כמה אתה אחראי לתשלום חובותיך. שמור על סכום ההלוואה וסכומי התשלום קטנים מספיק כך שאתה בטוח שתצליח לבצע את כל התשלומים במועד. זה הזמן להראות שאתה יכול לבצע תשלומים קבועים. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא להגדיר תשלומים אוטומטיים דרך מערכת הבנקאות המקוונת שלך.

4. שלם את הלוואות הסטודנטים שלך
אם אתה חייב כסף על הלוואות הסטודנטים שלך, עשה זאת לשלם להם עדיפות. הלוואות אלה עוקבות אחריך לאורך כל חייך, ולא ניתן יהיה לפרוקן באמצעות פשיטת רגל. ברגע שאתה נמצא במצב החזר, הלוואות סטודנטים יופיעו בדוח האשראי שלך. כל החמצה או איחור בתשלומים יגרעו מהמאמצים שלך לבנות מחדש את ציון האשראי שלך.

5. להיות משתמש מורשה
יתכן שתוכל לבנות מחדש את האשראי שלך על ידי מינוף האשראי הטוב של חבר או קרוב משפחה והפכת למשתמש מורשה בכרטיס האשראי שלו. עליהם ליצור קשר עם חברת כרטיסי האשראי שלהם והוספת לחשבון שלהם. כרטיס אשראי זה יופיע בדוח האשראי שלך, והניקוד שלך ייהנה מרישום התשלומים הטוב של חברך.

כמשתמש מורשה, אתה זכאי גם לכרטיס - אך אם אתה מעריך את הידידות, כדאי לדחות ולא להשתמש בכרטיס האשראי בכלל..

6. הימנע מכרטיסים מראש
התרחק מכרטיסי חיוב וכרטיס אשראי מראש, מכיוון שהם גובים עמלות וריבית גבוהה. המוצעים על ידי חברות גדולות כמו Green Dot, Walmart ו- NetSpend, הם מגיעים עם הסמל של הוויזה או ה- MasterCard - אך אל תשתהו שולל. בסופו של דבר אתה משלם כמעט כפול עבור כל רכישה שאתה מחויב בכרטיסים כמו אלה. יתר על כן, הם בדרך כלל לא מופיעים בדוח האשראי שלך, כך שאין תועלת ממשית להשתמש בהם.

7. שפר את הרגלים שלך
הגיע הזמן להפוך עלה חדש ולתקן את ההתנהגויות שהרסו את ציון האשראי שלך. הקפד לבצע את הפעולות הבאות:

• השאר רק כמה כרטיסי אשראי שברשותך.
• גרוס וזרוק יישומי כרטיסי אשראי המגיעים בדואר.
• אל תוציא מכרטיסי האשראי שלך מקסימום.
• גבו רק 10% מכלל מסגרת האשראי שלכם.
• שלם את יתרת הכרטיס במלואה בכל חודש.
• לעולם אל תחמיץ תשלום.

אם אתה מרגיש שאתה זקוק לתמיכה רבה יותר במאמציך לרפורמה, פנה למשרד הייעוץ המקומי לאשראי צרכנים. עמותה זו מעניקה סיוע בחינם ובעלות נמוכה לנזקקים.

מילה אחרונה

האם יהיה קל לבנות מחדש את האשראי שלך? כנראה שלא. זה מחייב אותך לבצע שינויים בהרגלי ההוצאות שלך, כמו גם את השקפתך על כסף. האם זה יהיה מהיר? לא. בדרך כלל לוקח לפחות שנה לצבור היסטוריית תשלומים טובה שתשפיע על התוצאה שלך ועד 10 שנים להסיר פשיטת רגל..

עם זאת, זה בהחלט שווה את המאמץ. לא רק שתרגיש טוב יותר עם עצמך, אלא שיהיה לך קל יותר להשיג את המכונית, הבית, או אפילו העבודה שאתה רוצה כשיהיה לך אשראי טוב.

האם אתה או מישהו שאתה מכיר בנית מחדש את ציון האשראי? באילו אסטרטגיות נעשה שימוש?