היתרונות והחסרונות של תשלום החובות והלוואות של ילדך הבוגר
למרות שלא בהכרח האחריות שלך לתקן את הבלגן הכספי של ילדיך, אתה מבין את ההשפעה שיכולה להיות לחוב על עתידם. יותר מדי ממנו יכול להוריד את ציוני האשראי שלהם, להגביל את יכולתם לקבל משכנתא לבית או הלוואה אוטומטית ואף עשוי להשפיע על סיכויי התעסוקה שלהם. כתיבת צ'ק ופינוי חובות של ילדיכם בהחלט יכולה להרים נטל כבד, אך יתכן שזה לא המהלך הטוב ביותר. יש גם יתרונות וחסרונות של נקיטת פעולה זו, ולכן עדיף לקחת את הזמן שלך, לשקול את שתי האפשרויות ולהגיע להחלטה שאתה מרגיש שהכי יתאים לך ולמצב הייחודי של ילדך..
יתרונות לשלם את החוב של ילדיכם
1. תן לילדיך התחלה חדשה
מבוגרים צעירים רבים מקבלים את כרטיס האשראי הראשון שלהם בזמן הלימודים. זה נותן להם הזדמנות לקבוע היסטוריית אשראי כבר בגיל צעיר. עם זאת, האחריות לניהול כרטיס אשראי יכולה להיות רבה מדי עבור חלק מהסטודנטים. בין תקצוב לקוי ובזבוז יתר, חלקם מסתיימים בחשבונות מוגזמים.
פרעון של חוב כזה יכול להביא לילדים שלכם התחלה חדשה. עם זאת, יחד עם עזרה כלכלית, הם צריכים לקבל השכלה על הדרכים הנכונות והלא נכונות לניהול אשראי וכסף - אחרת הם עלולים למצוא את עצמם באותו מצב שוב ושוב..
כך תוכלו לעזור לתת לילדים שלכם צפחה נקייה:
- סקור הוצאות והכנסה חודשיות. ישנן כמה אפליקציות לתקצוב, כמו Mint ו- MoneyWise, שעשויות להתגלות כמועילות מאוד. לחלופין, אם אתה מעדיף, אתה יכול ללמד את ילדיך כיצד ליצור תקציב אישי בדרך המיושנת: עם עט ופנקס. הם צריכים לרשום ולחשב את כל ההוצאות החודשיות הקבועות שלהם (כמו הובלה, דיור וכלי עזר) ואז לגרוע את הסכום הכולל מההכנסה נטו שלהם. "תקצוב" אולי נשמע כמו מילה מכוערת מכיוון שזה מרמז על חסכנות ומגבלות כלכליות, אבל זה יכול לעזור לילדיכם לראות לאן הכסף שלהם הולך מדי חודש, ולעזור להם להעריך האם הם חיים באמצעים שלהם.
- חתוך הוצאות חודשיות. ילדיכם בדרך הנכונה אם ההוצאות החודשיות שלהם נמוכות מההכנסה החודשית שלהם. עם זאת, אם הם מוציאים יותר ממה שהם מביאים, עבד איתם כדי לקצץ בעלויות. לדוגמה, תוכל להמליץ על נסיעה בתחבורה ציבורית כדי להפחית את עלויות הדלק, לגזור קופונים כדי לחסוך כסף על מצרכים, לבשל ארוחות בבית, לקנות בחנויות יד שנייה או למצוא מקום זול יותר לחיות בו.
- צור תוכנית הוצאה חודשית. עזור לילדיך ליצור תוכנית הוצאות לכל חודש. זה קובע כמה הם יכולים להוציא באזורים ספציפיים על סמך הכנסתם הפנויה, שהם הכספים שנותרו לאחר שהם משלמים את החשבונות שלהם. לדוגמה, על סמך הכנסות ילדיכם, יתכן שהם יוכלו להוציא 50 דולר לחודש על בילוי ו -150 דולר לחודש על אוכל. הצע למערכת תקצוב מעטפות שתעזור לילדיכם להישאר בתקציב. צרו מעטפות לקטגוריות הוצאות שונות - בידור, קניות מכולת, דלק - ואחסנו כמות מסוימת של מזומנים בכל אחת על בסיס שבועי או חודשי. לכל קטגוריה, השקע רק את מה שיש במעטפה ותו לא.
- לספק ידע אשראי. כרטיסי אשראי שימושיים, אם משתמשים בהם באחריות. לאחר פירעון החוב, שבו עם ילדיכם ושוחחו על הרגלי אשראי טובים. אם אינך יודע הרבה על אשראי בעצמך, היכנס לרשת ובדוק את הנושא. עודדו את ילדיכם לגבות רק את מה שהם יכולים להרשות לעצמם ולפרוע את היתרות במלואן בכל חודש כדי להימנע מחובות וריבית. וודאו שהם מבינים את חשיבות התשלומים במועד, והציעו לשלם חשבונות כרטיסי אשראי ברגע שהם מגיעים לדואר, או ליצור תזכורת בטלפון הנייד או במחשב שלהם. כמו כן, עודדו אותם לקבל דוח אשראי בחינם לפחות פעם בשנה.
2. הגן על ציון האשראי האישי שלך
כדי לעזור לילדיכם ליצור היסטוריית אשראי, יתכן שהקמתם הלוואה או כרטיס אשראי מחדש. זו הייתה מחווה נחמדה; עם זאת, להתייצב יש סיכונים. למרות שאינך בעל החשבון הראשי, כל פעילות המשויכת לחשבון זה מופיעה בדוחות האשראי שלך, כולל תשלומים מאוחרים ויתרות. בנוסף, אתה אחראי לחוב זה אם ילדיך לא משלמים.
טיפול בעיצוב אישי אם בעל החשבון הראשי מבצע כל תשלום. עם זאת, אם דילוג על תשלום (או שהם נעצרים כליל), הוא יכול להופיע בקובץ האשראי שלך. פעילות שלילית זו יכולה להישאר לזכותך עד שבע שנים ולהפחית את הציון שלך. ומאחר שאתה אחראי לחוב זה, הנושה יצור איתך קשר לתשלום.
אם הקמת הלוואה מחדש אך ילדך כבר לא יכול להרשות לעצמו את התשלומים, החזר חוב זה הוא הדרך היחידה להגן על הציון שלך ולהימנע מבעיות עם נושים, כגון פסקי דין, חשבונות גבייה ותביעות משפטיות. עם זאת, אל תשלמו רק את החוב והמשיכו הלאה. חשבו על זה כאל הלוואה, ועזרו רק אם ילדכם יסכים להחזיר את הכסף:
- קבעו הסדרי תשלום. קבע כמה ילדך יכול להחזיר, אם זה הסכום כולו או רק חלק. בשלב הבא החליטו כמה זמן להפיץ את התשלומים - אולי 12, 24 או 36 חודשים, על סמך מה שאפשר. אם בחרתם לגבות ריבית, החליטו כמה. אתה יכול לגבות שער הדומה להלוואות בנקאיות רבות, או נמוך מעט יותר. השתמש במחשבון הלוואות מקוון כדי לחשב תשלומים חודשיים על פי הסכום, הטווח והריבית.
- קבל את ההסכם בכתיבה. הסכם רשמי בכתב בינך לבין ילדיך המדגיש את כל התנאים הנ"ל יכול להקל על רעיונות שגויים. לדוגמה, אתה עשוי לשלם חוב בהנחה שילדיך ישיבו את הכסף, אך הם עשויים לראות במחווה שלך מתנה. אי-הבנה אפשרית זו ניתנת להימנע בקלות על ידי הצבת הציפיות שלך בכתב. לאחר שילדיכם קראו את ההסכם, שניכם צריכים לחתום על החוזה ולשמור עותקים עבור הרשומות האישיות שלכם.
3. עזור לניקוד האשראי של ילדיך
מכיוון שהסכום המגיע לנושים מהווה 30% מציוני האשראי, יותר מדי חוב יכול להוריד את הציון של ילדיכם באופן משמעותי. ציון אשראי נמוך מקשה עליהם לקבל משכנתא, הלוואה אוטומטית וסוגים אחרים של מימון. בנוסף, דירוג נמוך עשוי לגרום לדמי ביטוח גבוהים יותר. עם זאת, אם אתה משלם את כל החוב או חלקו, זה מפחית את הסכום שהם חייבים, מה שמסייע בהעלאת ציון האשראי שלהם.
4. הגן על מערכת היחסים שלך עם ילדיך
זו לא חובתך לפרוע את חובות ילדיך. עם זאת, סירוב לעזור יכול למתח את הקשר שלך, במיוחד אם הם חשים פגועים או נטושים.
מצד שני, הצעת סיוע ממחישה את התמיכה שלך. אפילו אם אינך מסוגל כלכלית לכתוב המחאה, אתה יכול לספק ביטחון ואולי לעבוד עם ילדיך כדי ליצור אסטרטגיית חוב.
חסרונות של תשלום החוב
1. הם לא צריכים לקבל אחריות
פירעון חובות ילדיכם יכול להפסיק שיחות גבייה ולמנוע נזקי אשראי. עם זאת, אלא אם כן אתה מחייב את ילדיך להחזיר את הכסף, הם אינם מקבלים אחריות מלאה על מעשיהם, ואף אינם חווים את התוצאות המלאות של בחירותיהם הגרועות. מובן שאתה רוצה להגן על ילדיכם מההשלכות הללו - אך אם הם לא אחראים להחלטותיהם הרעות, או נדרשים להתמודד עם ההשלכות, הם עשויים לחזור על טעויות בעבר.
בהתמודדות עם חובות בעצמם, ילדיכם נאלצים לשים את הכובעים שלהם "לפתור בעיות" ולמצוא אסטרטגיית חיסול חוב ריאלית. זה עשוי להיות כרוך במחקר מקוון או בשיחה עם יועץ אשראי או חוב. אם תבחר לא לשלם את החוב שלהם, ילדיכם עשויים ללמוד טכניקות שימושיות, כמו תקצוב, צמצום הוצאות, משא ומתן על ריבית נמוכה יותר והעברת יתרות. בנוסף, צעד אחורה יכול ללמד את ילדיכם סבלנות כלכלית. במילים אחרות, הם יכולים ללמוד שכל מטרה הקשורה בכסף אורכת זמן, והם לא תמיד יכולים לרוץ לאמא ואבא לעזרה.
2. זה יכול להתפשר על הכספים שלך
במסע הצלב שלך כדי להגן על הכספים של ילדיך, אתה עלול לגרום נזק לשלך. הוצאת כסף מחשבון החיסכון האישי או מקופת החירום עשויה להפחית משמעותית את הכרית שלך, מה שיכול להקשות על התלאות הכספיות שלך שעשויות להתעורר בעתיד, כמו הפסד פתאומי בעבודה, תיקון ביתי גדול או מחלה.
אם יש לך 401,000 דולר, IRA או חשבון חיסכון פרישה אחר, יתכן שאתה שוקל לבצע משיכה מוקדמת כדי לעזור בתשלום החוב. בשום פנים ואופן אסור להוציא כסף מחשבונות אלה - מסים וקנסות מוחלים על משיכות מוקדמות. בנוסף, אתה מצמצם את פוטנציאל הצמיחה שלך, מה שיכול להשפיע על הביטחון הכלכלי שלך לאחר פרישתך.
עזרה לילדיכם לפרוע חוב יכולה גם להוציא כסף ממשק הבית בכל חודש. יתכן שזה לא נושא גדול אם יש לך סכום טוב של הכנסה פנויה. עם זאת, אם אתה בקושי מסיים את החודש, יתכן ותקשה לשלם חשבונות משלך (משכנתא, שירותים, כרטיסי אשראי והלוואות). זה יכול לגרום לתשלומים מאוחרים וניקוד אשראי פגום, ואפילו טינה אפשרית כלפי ילדיכם או בעיות אחרות במערכת יחסים.
3. זה יכול לעורר בעיות עם בן / בת הזוג שלך
אל תסכימו לשלם את החוב של ילדיכם מבלי שתדונו קודם עם בן / בת הזוג. לשניכם דעות שונות לגבי הדרך הטובה ביותר להתמודד עם המצב. יתכן שאתה להוט ומוכן לעזור, ובכל זאת בן / בת הזוג שלך עלולים להרגיש כי באחריותם הבלעדית של ילדיך להתמודד עם איזונים.
כדי לשמור על השלווה, חשוב ששניכם באותו עמוד. שקול את היתרונות והחסרונות שהוזכרו לעיל, ואז החליט על המהלך הנכון. וכל מה שתעשו, היו כנים ואל תתנו לחובות לחלק את מערכת היחסים שלכם. אם אתה הולך מאחורי גבו של בן / בת הזוג ולקבל החלטה בעצמך, זה יכול ליצור מתח במשק הבית שלך.
מילה אחרונה
בסופו של דבר, רק אתה יכול להחליט אם לפרוע את החוב של ילדיך. אם הם מתחרטים ומבינים היטב את רצינות המצב, או אם נסיבות שמעבר לשליטתן שיחקו תפקיד בצבירת האיזונים, כגון אובדן עבודה, מחלה או גירושין, אז יכולת להושיט יד יכולה לעזור להחזיר את הכספים למסלולם. . עם זאת, אם לילדיכם יש דפוס של התנהגות בלתי אחראית, או שאינם מראים חרטה על חוויה זו, כנראה שעדיף לפנות הצידה ולתת להם להבין זאת בעצמם.
?
