היתרונות והחסרונות של מימון מחדש של הלוואת המשכנתא הביתית שלך

ישנן סיבות טובות לממן מחדש הלוואת משכנתא. אולי אתה חגור במזומן וצריך נואשות להפחית את התשלום החודשי שלך כדי למנוע עיקול. או שאולי הסכמת להלוואת משכנתא גרועה ורצית לרכוש תנאים טובים יותר.

עם זאת, למרות היתרונות הרבים, למימון מחדש יש פגמים. הכיר את היתרונות והחסרונות של מימון מחדש ואז החלט אם זה הזמן לקחת משכנתא חדשה..

היתרונות במימון מחדש של הלוואת המשכנתא שלך

האם לא קיבלת את הליך המשכנתא ממש בפעם הראשונה? מימון מחדש יכול לבטל את עסקת המשכנתא הגרועה ולעזור לכם לרכוש את תנאי המשכנתא הנוחים ביותר.

1. ריבית נמוכה יותר
ההזדמנות להשיג ריבית נמוכה יותר היא הסיבה העיקרית לממן מחדש את הלוואת המשכנתא. עבור בעלי בתים עם חסרי מזומנים, זהו פיתרון שיכול להחזיק אותם בביתם ולשמור על האשראי שלהם, שכן מימון מחדש לא יכול רק להוריד את הריבית בהלוואת משכנתא, אלא גם את תשלום המשכנתא..

לדוגמא, ההפרש החודשי בהלוואת משכנתא בסך 250,000 $ עם ריבית של 6% וריבית של 4% הוא כמעט 300 $ לחודש. עבור כל מי שנאבק כלכלית, ירידת משכנתא בסך 300 דולר יכולה להיות ההפסקה שהם צריכים כדי להישאר בביתם.

אם אתה רוצה למצוא את המחירים הנמוכים ביותר האפשרי, נסה להשתמש ב LendingTree.com. תקבל הצעות מחיר ממספר המלווים שכולם מנסים לזכות בעסק שלך.

2. המרת משכנתא בריבית מתכווננת לשיעור קבוע
משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) כוללת בדרך כלל שיעורים נמוכים יותר במשך השנים הראשונות של תקופת המשכנתא מאשר משכנתא בריבית קבועה, וזו הסיבה שהם בחירה פופולרית בקרב חלק מרוכשי הדירות. לדוגמה, ייתכן שיהיה לך ARM עם תקופה קבועה של שנה או עשר שנים, שבמהלכה הריבית לא תשתנה. עם זאת, הריבית משתנה עם תום התקופה הקבועה הראשונית. זה מסתגל על ​​פי מדד מדד, כמו ה- LIBOR שיכול לעורר העלאת ריבית ותשלום משכנתא גבוה יותר.

אמצעי לחימה הם אידיאליים לאנשים שחזויים לחיות בבתיהם למשך זמן קצר בלבד. אבל אם אתם מתכננים להסתובב במשך כמה שנים, שיעור קבוע הוא הדבר הטוב ביותר עבורכם. תשלומים צפויים יחד עם שיעורים נמוכים מבחינה היסטורית הופכים את המימון מחדש למשכנתא בריבית קבועה לעסקה מצוינת עבור אנשים רבים.

3. מזומן את ההון שלך
הון עצמי הוא ההבדל בין שווי הבית שלך למה שאתה חייב למלווה המשכנתא, ומכירת הבית שלך היא דרך אחת להקיש על ההון העצמי שלך. אבל אם אינכם מוכנים לעבור, אפשרות נוספת היא מימון מחדש של מזומן. בעיקרון אתה לווה כנגד ההון העצמי שלך ומממן מחדש יותר מיתרת הקרן הנוכחית של הבית שלך. לאחר מכן השתמש במזומן הנוסף בכדי לשלם את החוב שלך, לבצע שיפורים בבית, לפתוח עסק או למקם את שכר הלימוד במכללות של ילדיך..

כמובן, זה יכול להיות גם החיסרון, מכיוון שהוא מעמיק את החוב שלך ועלול להגדיל את תשלום המשכנתא שלך. בנוסף, סחר בכרטיסי אשראי וחובות אחרים שאינם מאובטחים בגין חובות המובטחים על ידי הבית עלולים להוביל לאובדן הבית במקרה שלא תוכלו לבצע תשלומי משכנתא. זה לא יהיה בהכרח המקרה אם ברירת המחדל לחוב כרטיס האשראי שלך.

טיפ מקצוען: אפשרות נוספת אם אתם מחפשים להוציא הון מהבית שלכם תהיה קו אשראי ביתי מחברה כמו Figure.com..

החסרונות במימון מחדש של הלוואת המשכנתא שלך

מימון מחדש יכול להיות הגיוני מבחינה כלכלית, אך התהליך אינו תמיד כה ברור.

1. הגשת בקשה למשכנתא חדשה
יתכן שתבקש בהתרגשות למימון מחדש בתקווה להוריד את שיעור המשכנתא ולחסוך כסף בהלוואת הבית שלך בכל חודש. אך אם חל שינוי בהכנסות או באשראי שלך מאז הגשת בקשה למשכנתא המקורית, הדבר יכול לעצור מימון מחדש במסלוליו.

הכנסותיך ואשראיך חשובות מתמיד. מלווים למשכנתאות זהירים ויבחנו את דוח האשראי שלך ואת המידע הכספי, ואינם רשאים לאשר אותך - או לאשר אותך בשיעור גבוה יותר - אם ציון האשראי שלך ירד או אם לאחרונה סבלת אובדן עבודה או הפחתה בשכר. שימו לב כי קיום משכנתא קיים אינו מבטיח אישור למחזר מחדש. המלווה שלך רשאי לבקש עותקים של החזרי מס ונתוני שכר אחרונים כדי לאמת את הכנסותיך.

2. עלויות מימון מחדש
עלות הלוואה חדשה היא אחת המכשולים הגדולים ביותר למימון מחדש. חלק מבעלי בתים אינם נתפסים על המשמר כאשר הם נדרשים לשלם עלויות סגירה, הנעות בין 3% ל 6% מיתרת ההלוואה. העמלות כוללות את הערכת הבית, אגרת ההרשמה, חיפוש הכותרות, עמלת דוח האשראי, נקודות הנחה ודמי מקור ההלוואה.

עמלות הקשורות למשכנתא משולמות מהכיס בעת הסגירה, אך חלק מהמלווים כוללים עמלות אלה במאזן ההלוואות שלך. בנוסף, אם אתה מממן מחדש הלוואת FHA, למשל, תצטרך לשלם דמי פדיון מראש עבור ביטוח המשכנתא.

3. הערכת כדור נמוך
הערכות ביתיות מעריכות את שווי הנכס, והן בלתי נמנעות בעת מימון מחדש. השמאי משתמש במכירות דומות לאחרונה בקהילה כדי להעריך את שווי הבית, ותוצאות הערכה יכולות לבצע או לפרוץ את העסקה. ישנן תוכניות למימון מחדש ממשלתי המסייעות ללווים הפוכים, בהן הם יכולים לממן מחדש ללא הון עצמי. אבל אם מבקשים מימון מחדש מסורתי, רבים המלווים דורשים הון עצמי.

במקרה זה, הערכת כדור נמוך יכולה להרוס כל סיכוי לרכוש משכנתא חדשה ותנאים טובים יותר. השמאי עשוי להסיק כי נכס שווה הרבה פחות ממה שמגיע לו, ובכך ידרוש את המלווה לדחות בקשת מימון מחדש..

במקרים מסוימים, על השמאים להשתמש בנכסים מעוקלים באזור כדי לבצע השוואה בעת קביעת שווי הבית. במצב זה, יתכן שיהיה הגיוני שבעלי בתים ידחו את מימון מחדש למימון עד שיירכשו הון נוסף או עד שהערכים של הדיור יתאוששו.

מילה אחרונה

בעוד שמימון מחדש של הלוואת משכנתא איננו התהליך הפשוט ביותר ודרישות המלווה למשכנתא הינן ספציפיות, זו אחת הדרכים הטובות ביותר לנעול תעריף קבוע נמוך ולהפחית פוטנציאל את תשלום המשכנתא. אם אתה נוכח במשכנתא הקיימת ובחובות אחרים שלך, יש לך ציון אשראי של לפחות 680 (620 למימון מחדש של המשכנתא של FHA), יש לך כסף מזומן בהוצאות למשכנתא, ויכול לאמת את הכנסותיך, עכשיו יכול להיות הזמן הנכון לקחת הלוואת משכנתא חדשה.

מה לדעתכם היתרונות או החסרונות הגדולים ביותר למימון מחדש של משכנתא?