האם עלי קודם לשלם חוב או לחסוך כסף?

הדעות בקרב מומחים פיננסיים משתנות, ויש יתרונות לשתי הגישות. שקול את הסיבות השונות לשתי השיטות כדי להבין אילו יתאימו לך ביותר.

הסיבות לשלם את החוב קודם

אף אחד לא אוהב חוב, ובלי רמת ההכנסה הנכונה, יתרות גבוהות יכולות לעקוב אחריך במשך שנים. אבל אם יש לך את המזומן, הנה שלוש סיבות נהדרות לפרוע את החובות לפני שאתה חוסך את הכסף שלך.

1. לחסל ריבית משלמת
מרבית בעלי כרטיסי האשראי משלמים ריבית על בסיס חודשי שיכולים להיות יותר מ 20%. שיעורים גבוהים מקשים על פירעון חובות כרטיסי האשראי שלך, במיוחד אם אתה נופל בשגרה של רק תשלום המינימום החודשי שלך. הסיבה לכך היא שחלק גדול מתשלומי המינימום שלך מוחלים על חיובי הריבית ולא על הקרן.

לדוגמה, נניח שיש לך כרטיס אשראי עם ריבית של 22%. אם יתרת כרטיס האשראי שלך היא 5,000 $ ואתה משלם את המינימום החודשי של 141 $ לחודש, ייקח 281 חודשים לשלם את היתרה. בסופו של דבר תשלמו יותר מ 8,000 $ בתשלומי ריבית בלבד במשך כמעט 24 שנים.

עם זאת, אם יש לך סכום של 500 דולר נוספים בכל חודש ואתה מחיל מזומן זה על החוב שלך, אתה יכול לבטל את אותו היתרה בכשנה אחת ולשלם רק כ -541 $ בריבית - חיסכון של כמעט 7,500 $.

2. לשפר את ציון האשראי שלך
אם אתה מנסה לשפר את ציון האשראי שלך כדי להיות זכאי למשכנתא או הלוואה אוטומטית, פירעון החוב שלך תחילה יכול להתחיל את התוכניות שלך..

יתרות כרטיס האשראי וההלוואה גורמות לניקוד האשראי שלך ב- FICO - למעשה, הסכום שאתה חייב מהווה 30% מכלל הניקוד שלך. היסטוריית החיסכון שלך בבנק שלך לא גורם לציוני אשראי, אך אם ברצונך להוכיח את אמינות האשראי שלך על ידי הוספת נקודות לציון שלך בפרק זמן קצר יחסית, לשלם את יתרתך זו הדרך ללכת. לאחר שתשפר את ציון האשראי שלך, אתה זכאי לריבית נמוכה יותר על הלוואות רכב, משכנתא וסוגים אחרים של הלוואות.

3. להשיג שקט נפשי
אם אתה חייב מאות או אלפי דולרים בחובות כרטיסי אשראי, סביר להניח שאתה יודע את החרדה שהוא יכול לגרום. המחשבה לשלם ריבית של אלפי דולרים בנוסף לחובות שלך יכולה לגרום לבטן שלך להסתובב. אם אתה מבקש הקלה ממתח זה, לשלם את חובות כרטיס האשראי שלך בהקדם האפשרי הוא דרך הפעולה הטובה ביותר. חוץ מזה, בעוד שתרצה לחסוך כסף, אתה יכול להעמיק בחובות אם הריבית שלך גבוהה.

הסיבות להתחיל לחסוך קודם

האם לא יהיה נחמד לראות את חשבונות החיסכון או ההשקעה שלך צומחים חודש אחר חודש? אם אתה מתמקד בחיסכון בכסף לפני שאתה משלם חובות, אתה יכול להגשים את החלום הזה מוקדם יותר.

1. יש לך ריבית נמוכה בכרטיס האשראי שלך
אם שיעור ההחזר על חשבון החיסכון שלך הוא יותר ממה שאתה משלם בריבית בכרטיסי אשראי כל חודש, לחסוך כלכלי לפני חיסול החשבון.

נניח שיש לך מעט חובות בכרטיס אשראי וריבית נמוכה בכרטיס האשראי שלך. אתה יכול לשלם את חשבון כרטיס האשראי שלך לאורך זמן ולהעביר את הכסף הנוסף שלך לחיסכון. עם זאת, גישה זו אינה מועילה לכולם. חשוב לקרוא את תנאי הסכם כרטיס האשראי שלך בעיון.

לדוגמה, ריבית של 0% בכרטיס אשראי מוגבלת לרוב לששת עד 12 החודשים הראשונים לאחר פתיחת חשבון. אך לאחר שחלפה תקופת ההיכרות, הריבית בכרטיס יכולה לזנק לעוד מעל 20%. אם החלטת לחסוך לפני שתפרע חובות תוך ניצול כרטיס אשראי בריבית של 0%, דבר עם המנפיק וברר על הריבית הממוצעת ברגע שתקופת הריבית הראשונית מסתיימת. זה חיוני לשמור על שיעור נמוך כדי להימנע מדמי ריבית גבוהה בטווח הרחוק.

אם אינך מצליח לשלם את יתרת כרטיסי האשראי לפני שתום תקופת ההיכרות של 0%, אך הרווחת שיעור תשואה גבוה על חשבון החיסכון שלך, החל כספים מחשבון החיסכון שלך כדי לשלם את יתרת יתרתך ואז לחדש את חשבונך..

2. ליצור כרית פיננסית
אמנם פירעון חוב מסייע תחילה לניקוד האשראי שלך ומציע שקט נפשי, זה לא עוזר במהלך משבר פיננסי. אם אתה מכניס את כל המזומנים שלך לפירעון חובות, לא תחסוך שום דבר ליום גשום. צרו קרן חירום של שישה עד שמונה חודשים, שתוכל לעזור לכם במקרה של אובדן עבודה, גירושין או מחלה. זה גם מונע מכם להיכנס עמוק יותר לחובות תוך כדי התמודדות עם מצב חירום.

מילה אחרונה

ההחלטה אם לפרוע חוב או ליצור חשבון חסכון תחילה תלויה בך. הערך את היעדים הכלכליים האישיים שלך והחליט מהם החשובים יותר.

אם אינך יכול לקבל החלטה, מדוע שלא תיהנה ממיטב שני העולמות? קח את ההכנסה החודשית הפנויה שלך וחלק את המזומנים באופן שווה בין החוב שלך לחיסכון שלך. ייקח זמן רב יותר לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך, והחיסכון שלך יגדל בקצב איטי יותר. עם זאת, בסופו של דבר אתה משיג את שני היעדים הפיננסיים שלך - וברגע שהחוב שלך נעלם, כל הכנסותיך הנוספות יכולות להיות לכיוון חיסכון..

איזו אפשרות - לחסוך כסף או לשלם קודם כל חובות - לדעתכם הכי טוב?

(זיכוי תמונות: ביגסטוק)