האם עלי קודם לשלם את המשכנתא או הלוואות הסטודנטים שלי?

ללא קשר לסיווג, יש לשלם את החוב בשלב מסוים. ואם יש לך קצת כסף נוסף בכל חודש, אתה יכול לשאול את עצמך: האם עלי להאיץ את התשלומים על המשכנתא או הלוואות הסטודנטים שלי? ואם כן, על מה אני אמורה לשלם קודם?

קביעת אם לפרוע הלוואות סטודנטים או חוב משכנתא

אמנם יש ויכוחים רבים בשאלה האם יש לשלם מוקדם הלוואות סטודנטים או חובות משכנתא, אך מעט מתלבט מתי לא לעשות זאת. אתה לא צריך לשלם תשלומים נוספים עבור אף אחד מהחובות האלה עד שתבצע את הפעולות הבאות:

• לשלם חוב לצרכן. אם יש לך הלוואת רכב, יתרות בכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות או כל סוג אחר של חובות עם ריביות גבוהות יותר וריבית שאינה ניתנת לניכוי מס, עליך תמיד לשלם חובות כאלה לפני התמודדות עם משכנתא מוקדמת או הלוואת סטודנטים.
• הקים קרן חירום. קופת חירום הכוללת הוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים מגנה עליך מפני הצורך לקחת על עצמך חוב צרכני כדי לשלם עבור חירום, כמו תיקון בית או רכב. לא הגיוני הרבה לשלוח את הכסף הנוסף שלך להחזר הלוואות סטודנטים או חובות משכנתא אם זה ישאיר אותך ללא מזומנים כדי לטפל במצב חירום. אם עדיין לא הוקמה לך קרן חירום, פתח חשבון CIT Builder Savings שם אתה יכול להרוויח 2.30% APY.
• מימן את 401 הק"ש שלך למשחק המעסיק שלך. אם המעסיק שלך תואם את תרומות הפרישה שלך ואתה לא כשאתה תורם לפחות את הסכום שתואם, אתה למעשה נותן כסף בחינם.

אם אתה במצב כלכלי טוב, שילם את חובותיך האחרים ומנצל את המשחק בגודל 401,000, השאלה אם לפרוע את הלוואות הסטודנטים או המשכנתא שלך מוקדם הופכת להיות קצת יותר מסובכת.

טיפ למקצוענים: אם המעסיק שלך מציע 401k, בדוק זאת Blooom, יועץ רובו מקוון שמנתח את חשבונות הפרישה שלך. פשוט חבר את חשבונך ובמהירות תוכל לראות מה אתה עושה (כולל סיכון, פיזור ודמי שאתה משלם). בנוסף, תוכלו למצוא את הכספים המתאימים להשקיע בהם עבור מצבכם. הירשם לניתוח חינם של Blooom.

הסיבות לשלם את חובותיך מוקדם

יש המון ויכוחים שיש לשלם על תשלום הלוואת הסטודנטים ומשכנתא מוקדם. לדוגמה, כאשר אתה משלם את המשכנתא או הלוואות הסטודנטים שלך, אתה נהנה מהיתרונות הבאים:

1. אין כסף מבוזבז יותר על ריבית. אמנם אתה יכול לקחת ניכוי מס בגין ריבית למשכנתא והלוואת סטודנטים (אם הכנסותיך נופלות מתחת לסף מסוים), הניכוי אינו מכסה לחלוטין את עלויות הריבית. כסף שהוצא בריבית מבוזבז ואילו כסף שנחסך בריבית מספק החזר מובטח על ההשקעה שלך.
2. חופש פיננסי נוסף. ללא תשלום משכנתא או תשלום הלוואת סטודנטים, אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה בכסף שלך - כולל בניית עושר וחיסכון לפרישה.
3. פחות סיכון. אם יש לך תשלומי חוב, עליך להיות בעל הכנסה כדי לכסות אותם. אם אתה נטול חובות, אובדן עבודה, נכות או הפסד זמני אחר בהכנסה אינו מסכן אותך לאובדן הבית או להרוס את אשראיך.
4. ביטול חוב שאינו ניתן לפשיטת רגל. בעוד שפשיטת רגל יכולה לפתור כמה חובות כמוצא אחרון, הלוואות סטודנטים אינן ניתנות לפירוק בפשיטת רגל. אתה גם לא יכול למחוק את חוב המשכנתא שלך בפשיטת רגל אם אתה רוצה לשמור על הבית שלך. מכיוון שלא ניתן למחוק את חובות המשכנתא או הלוואת הסטודנטים, הדרך היחידה לחסל זאת היא לפרוע זאת.

טיפ מקצוען: אם הלוואות הסטודנטים שלך הן בעלות ריבית גבוהה, ייתכן שיהיה הגיוני למחזר מחדש עם חברה כמו Credible.com. הם יספקו לך הצעות מחיר של עד 10 מלווים שונים כך שאתה יודע שתמיד תמצא את התעריף הנמוך ביותר.

טענות נגד פירעון חובות מוקדם

אמנם הוויכוחים לפירעון משכנתא והלוואות סטודנטים שלך מוקדם יכולים להיות משכנעים, אך יש גם המון ויכוחים כנגד תשלוםם. לדוגמה:

1. הלוואות סטודנטים ומשכנתא הם חובות בריבית נמוכה. זה הטענה הגדולה ביותר נגד המשכנתא מראש והלוואות סטודנטים. עם שיעורי ריבית הלוואת סטודנטים וריבית משכנתא והיכולת להפחית ריבית, קל למצוא השקעות שמשלמות יותר בריבית מכפי שאתה משלם על החוב שלך, במיוחד אם אתה משקיע בחשבונות המועילים במס, כמו רוט IRA.
2. תשלום מראש מגיע עם עלויות הזדמנות. כשאתה משקיע ומרוויח החזר על ההשקעה שלך, אפשר להשקיע את הכסף הזה מחדש - ואתה יכול להרוויח כסף גם על ההשקעה הזו. זה נקרא ריבית מורכבת. ריבית מתחם יכולה לעשות הבדל גדול בפרישה ובחסכון לטווח הארוך, וככל שתשקיעי יותר כשאתה צעיר, הכסף שלך יגדל. לדוגמה, אם אתה משקיע 100 דולר לחודש מגיל 20 לגיל 40 ומרוויח 8% מורכבים מדי שנה, היית משקיע 24,000 דולר ויש לך כמעט מיליון דולר כשאתה מלא גיל 65. אם חיכית והשקעת מגיל 30 עד 50, תשקיע סכום זהה של מזומנים וקבלת אותה החזר, היו לך רק 205,875 דולר כשמלאו לך 65 - או 750,000 $ פחות. הסיבה לכך היא שבדוגמא האחרונה, לכסף שלך יש פחות זמן לגדול בין כאשר אתה מפסיק לתרום לבין ההתחלה לסגת לפרישה. הכניסה של 100 דולר נוספים לחודש לחיסכון בפנסיה במקום החזר הלוואת סטודנטים עושה את ההבדל הגדול.
3. החזר הלוואות אינו השקעה נזילה. לאחר ששילמתם את המשכנתא או הלוואות הסטודנטים, בדרך כלל קשה מאוד להחזיר את כספכם אם אתם זקוקים לכך מסיבה אחרת, למשל במקרה חירום או לכיסוי אובדן הכנסה בגלל אבטלה. אתה לא יכול להחזיר את המזומנים בכלל בהלוואות סטודנטים, ובעוד שאתה יכול למכור את הבית שלך, יהיו עלויות וסגירת עמלות - והבית יכול לשבת בשוק במשך חודשים ארוכים.

טיפ מקצוען: אם בחרתם להשקיע במקום לשלם את הלוואות הסטודנטים או המשכנתא, בדקו M1 כספים. הם פלטפורמת השקעה בחינם - ללא עמלות סחר או עמלות.

קביעת מי לשלם קודם

אם שקלת את היתרונות והחסרונות והחלטת שהפרעון המוקדם מתאים לך, השאלה הבאה היא האם לפרוע את המשכנתא קודם או את הלוואות הסטודנטים. התשובה לשאלה זו תלויה במספר גורמים:

• שיעורי ריבית של חובותיך. אנשים רבים רוצים לשלם תחילה חוב בריבית גבוהה יותר. זה יכול להיות רעיון טוב, אבל לא תמיד הרעיון הטוב ביותר. הקפד לקחת בחשבון את כל הגורמים, במיוחד את הטיפול המס בחובות. ריבית משכנתא לרוב ניתנת לניכוי מס לכולם, בעוד שהיכולת לנכות ריבית הלוואת סטודנטים מתבצעת בהכנסות גבוהות יותר (75,000 דולר נכון לשנת 2012). ניכויי ריבית הלוואת סטודנטים מוגדרים גם הם על 2,500 $ לשנה. השווה את שיעורי הריבית היעילים לאחר המס על החוב שלך כדי לקבוע איזה חוב באמת עולה יותר.
• הסכום החייב לכל חוב. שיטת החזר החוב של דייב רמזי מציעה להחזיר חובות קטנים יותר לפני גדולים יותר על מנת להישאר מוטיבציה עם תוכנית החזר החוב שלך. אם אתה חייב הרבה פחות על הלוואות הסטודנטים שלך מאשר המשכנתא שלך (או להפך), ייתכן שיהיה הגיוני לשלם קודם את החוב הקטן יותר כך שיש לך רק חוב אחד שנותר להתמקד בו..
• סיכוני התאמת שיעורים. אם יש לך משכנתא בריבית מתכווננת, קיים סיכון שהריבית - והתשלומים החודשיים - יעלו כשעליית הריבית. לשלם משכנתא בריבית מתכווננת או לשלם אותה מספיק כדי שתוכלו לממן מחדש אם תצטרכו יכול להיות הימור חכם.
• גמישות של פירעון. כשיש לך הלוואות סטודנטים, אתה יכול בדרך כלל להכניס אותם לדחייה או לסבלנות במידת הצורך בגלל אובדן עבודה, נכות או חזרה לבית הספר. בעוד שהריבית ממשיכה לצבור ברוב המקרים, אינך צריך לבצע תשלומים למשך זמן מה. אתה יכול גם לבחור לקשור את התשלומים שלך להכנסות שלך או להשתמש בלוח זמנים להחזר מדורגת במקרים מסוימים. עם כל כך הרבה גמישות, ריבית ניכרת מס וריבית נמוכה, כמעט ולא הגיוני לפרוע הלוואות סטודנטים לפני סוגים אחרים של חובות.

מילה אחרונה

בסופו של דבר, כל אחד צריך לעשות את הבחירה בעצמם אם שכר משכנתא מוקדם או שכר הלוואת סטודנטים מוקדמים מתאים להם. למי שרוצה לחיות חיים נטולי חובות, סוחרי סיכון, ורוצים החזר מובטח על השקעתם, ייתכן שתמורה מוקדמת למשכנתא או הלוואת סטודנטים היא התשובה הטובה ביותר. למשקיעים אגרסיביים יותר שמוכנים לשאת את הסיכון שמלווה במעט חובות, דילוג על התשלום המוקדם יכול להיות אפשרות מעשית.

האם האצת את הלוואת הסטודנטים או את תשלומי המשכנתא? למה או למה לא?

(זיכוי תמונות: ביגסטוק)