האם אתה צריך לשלם עבור שירות פיקוח אשראי כדי להגן על עצמך?

עם זאת, כמה מומחים פיננסיים טוענים כי ניטור אשראי בתשלום הוא בזבוז כסף. הם אומרים שבמקרה הטוב, השירותים האלה לא עושים דבר שאתה לא יכול לעשות בעצמך בפחות או אפילו בחינם. במקרה הרע, הם מביאים אותך לתחושת ביטחון שגויה, מה שמוביל אותך להזניח אמצעים אחרים שמציעים הרבה יותר הגנה.

המציאות טמונה איפשהו בין לבין. שירותי ניטור בתשלום ושירותי הגנה על זהות אכן מציעים כמה יתרונות חשובים, אך לעיתים קרובות הם מגיעים בעלות גבוהה. וההגנה שהם מספקים אינה תמיד חזקה כמו אמצעים זמינים אחרים - לפעמים זולים בהרבה. לפני שאתה משלם עבור שירות פיקוח אשראי כמו משמר הזהויות, שקלו את היתרונות והחסרונות כדי להחליט אם כדאי לכם.

יתרונות של שירותי פיקוח אשראי

שירותי ניטור אשראי בתשלום מציעים מגוון יתרונות, המשתנים בהתאם לספק. שירותים מסוימים עוקבים רק אחר דוח האשראי וציון האשראי שלך. אחרים נוקטים בצעדים חזקים יותר כדי להגן עליך מפני גניבת זהות, כמו פיקוח על מכירות של מספר הביטוח הלאומי שלך באינטרנט האפל.

שירותים מתוחכמים יותר אלה מכנים עצמם לעיתים קרובות "שירותי הגנת גניבת זהות" ולא שירותי פיקוח אשראי. עם זאת, אין הבחנה ברורה בין השניים. כל אחד מהסוגים יכולים לספק את היתרונות הבאים או חלקם או כולם.

1. הם עוקבים באופן פעיל אחר דוח האשראי שלך

המטרה העיקרית של שירותי ניטור אשראי היא לבדוק את דו"ח האשראי שלך מדי יום. אם צצים שינויים חשודים, כגון חשבון חדש בשמך, הם ישלחו לך התראה. שירותים מסוימים גם מנחים אתכם בשלבים הנדרשים כדי לערער על שגיאה בלשכת האשראי, אם כי הם לא יכולים לעשות זאת עבורכם.

2. הם עוקבים אחר ציון האשראי שלך

שירותי ניטור אשראי מעניקים לך גישה לציון האשראי שלך בכל עת. עם זאת, יש המון דרכים לבדוק את ציון האשראי שלך בחינם. לכן זה לבדו אינו סיבה טובה להשתמש בשירות ניטור אשראי.

3. הם עוקבים אחר זהותך

שירותים מסוימים עוקבים אחר אתרי שוק שחור העוסקים במספרים גנובים של ביטוח לאומי. אם המספר שלך צץ באחד מהאתרים האלה, הוא מתריע לך.

4. הם מאפשרים לך לנעול ולבטל את נעילת האשראי שלך

שלושת לשכות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו- TransUnion - כולן מציעות שירותי ניטור אשראי עם תכונה מיוחדת: הם מאפשרים לך לנעול את דוח האשראי שלך בעזרת החלקה של אצבע. זה מונע מאף אחד למשוך את אשראיך, מה שמאפשר לגנבים לפתוח חשבונות חדשים על שמך. אם אתה רוצה לפתוח חשבון חדש, קל באותה נעילה לפתוח אותו.

5. הם עוזרים לך להתמודד עם גניבת זהות

אם שירות לניטור אשראי מגלה סימנים שהיית קורבן לגניבת זהות, זה יכול לעזור לך להבין כיצד להתמודד עם הבעיה. זה יוביל אותך בין דברים כמו דיווח על הפשע, שינוי סיסמאות, סגירת חשבונות, נעילה או הקפאת דוח האשראי שלך.

6. הם מבטחים אותך נגד גניבת זהות

התמודדות עם גניבת זהות יכולה להיות תהליך יקר וארוך זמן. זה כרוך בשיחות טלפון ממושכות, דואר מבוטח, ובמקרים מסוימים, עזרה מעורך דין. חלק משירותי ניטור אשראי מגיעים עם ביטוח גניבת זהות בכיסוי עלויות אלה.

חסרונות של שירותי פיקוח אשראי

ההטבות של שירותי ניטור אשראי והגנה מפני גניבת זהות הן בעלות. ולדברי כמה מומחים, זה גבוה מדי.

1. הם יקרים

מחירים לשירותי ניטור אשראי משתנים. כמה שירותים מספקים הגנה בסיסית מסוימת בחינם. עם זאת, רובם גובים איפשהו בין $ 10 ל- $ 35 לחודש, או בין $ 120 ל- $ 420 לשנה.

2. הם לא נחוצים

העורכים של דוחות צרכנים טוענים כי הסיכון לגניבת זהות אינו גבוה כמו שרוב האנשים חושבים. על פי מחקר הונאת זהות לשנת 2019 ממחקר כידון, 14.4 מיליון אמריקאים - בערך 5.7% מכלל הצרכנים - היו קורבנות של גניבת זהות או הונאה בשנת 2018..

יתר על כן, נציבות הסחר הפדראלית (FTC) אומרת כי פחות ממחצית מכל דיווחי גניבת הזהות שקיבלה בשנת 2018 היו כרוכים בצורה הפוגעת ביותר בגניבת זהות: צורך במישהו להשתמש במידע האישי שלך כדי לפתוח חשבונות חדשים. סוג זה של גניבת זהות פגע בפחות מ -3% מהצרכנים.

3. הם לא נוחים

דוחות צרכנים טוענים כי ההתראות ששירותי ניטור האשראי מספקים אינן מועילות. רובם עוסקים בשינויים שגרתיים לגיטימיים בקובץ האשראי שלך, כגון הפעלת או הפחתת היתרה באחד מכרטיסי האשראי הקיימים שלך. ההתמודדות עם התראות אלה היא טרחה, והם לא עושים דבר כדי להגן עליך מפני הונאה של ממש.

4. הם לא יעילים

הבעיה החמורה ביותר היא ששירותי ניטור אשראי והגנה על זהות בדרך כלל אינם יכולים למנוע גניבת זהות. הם יכולים להגיב רק לזה. יתר על כן, טוענים דוחות צרכנים, הם לא תמיד מגיבים במהירות. בחלק מהמקרים הם לוקחים ימים, שבועות או אפילו חודשים כדי להזהיר אותך לאחר שגילו סימני הונאה.

גם אם שירותים אלה מציינים את מספר הביטוח הלאומי שלך למכירה, דוחות צרכנים מסבירים, "אינך יכול להחזיר אותו." כל מה שאתה יכול לעשות הוא לנקוט צעדים כדי למנוע ממישהו להשתמש בו. עם זאת, אנשים המשתמשים בשירותי ניטור אשראי לא תמיד מבינים זאת. הם מניחים שהשירות מגן עליהם, ולכן הם לא נזהרים כפי שהם צריכים להיות בשמירה על המידע האישי שלהם באופן מקוון.

חלופות למעקב אשראי

הרשמה לשירות פיקוח על אשראי אינה הדרך היחידה להגן על זהותך ברשת. ישנן דרכים לעשות חלק מזה בעצמך. חלקם בחינם, ואילו אחרים גובים עמלה צנועה. כולם דורשים קצת יותר מאמץ מצידכם, אך כולם קלים.

1. בדוק את דוח האשראי שלך

על פי החוק, כל אחת משלוש לשכות האשראי נדרשת למסור לך עותק חינם של דו"ח האשראי שלך פעם בשנה. הדרך הקלה ביותר להשיג דוחות אלו היא לבקר ב- AnnualCreditReport.com. וודא שאתה משתמש באתר מדויק זה. אתרים רבים עם שמות דומים הם זיופים שמנסים להערים אותך לשלם עבור ניטור אשראי או להתקין תוכנה זדונית במחשב שלך.

הפוך את הדיווחים שלך משלושת הלשכות לאורך השנה, בדוק אחת לארבעה חודשים. בדרך זו תוכל למצוא ולתקן שגיאות בדוח האשראי שלך בצורה מהירה יותר. לדברי נציבות הסחר הפדרלית, כאשר אתה מערער על שגיאה באחת משלוש לשכות האשראי, המידע שאתה מספק מועבר למקור הטעות. אם החברה מסכימה שהיא טעתה, עליה לדווח על המידע המתוקן לכל שלושת הלשכות. לפיכך, מחלוקת שגיאה בדוח אשראי אחד מאפשרת לתקן אותה בשלושתם בבת אחת.

בדיקת דוח האשראי שלך אינה עולה דבר, אך יש לה מגבלות. אתה יכול לעשות זאת רק כל ארבעה חודשים, ואתה יכול להיתקל בבעיות רק לאחר התרחשותן. בדיקת דוח האשראי שלך לא יכולה לעשות דבר כדי למנוע גניבת זהות או להתמודד עם הבעיה אם זה קורה.

2. השתמש באפליקציות בנקאיות חינמיות

דוח האשראי שלך מספק סקירה כללית של המתרחש בכל חשבונות האשראי שלך. כדי לעקוב אחר חשבונות אלה בנפרד, השתמש באתר או באפליקציה לנייד. היכנס לכל אחד מחשבונות האשראי וחשבונות הבנק שלך באופן קבוע - חודשי, שבועי או אפילו יומי - כדי לאתר בעיות כמו הוצאות הונאה או חסרים כסף מייד..

כמובן, אינך יכול להשתמש באפליקציות כדי לבדוק חשבונות שאינך יודע עליהם. אפליקציות לא יכולות לעזור לך לאתר חשבון חדש שמישהו אחר נפתח בשמך. אולם השילוב של אפליקציות לנייד ודוחות אשראי בחינם אכן עוזר לך לתפוס חשבונות חדשים ובעיות קיימות.

3. חקור הגנות על כרטיסי אשראי

יחד עם היישומים החינמיים שלהם לבדיקת חשבונך, כמה כרטיסי אשראי מספקים תכונות נוספות להגנה על זהותך. לדוגמה, אם ברשותך כרטיס אשראי Discover, החברה עוקבת אחר דוח האשראי של Experian ומתריע בפניך על חשבונות חדשים בשמך. זה גם בודק אלפי אתרי שוק שחור ומזהיר אותך אם מספר הביטוח הלאומי שלך מופיע באחד מהם.

בחלק מהקלפים של סיטי מגיעים גם הגנות לנפגעי גניבת זהות. אם יש לך אחד מהכרטיסים האלה, החברה עוזרת לך לעבור את התהליך של קביעת האשראי שלך מחדש, גם אם הכרטיס המעורב בהונאה היה מחברה אחרת. צוות המומחים של סיטי עוזר לך לדווח על שגיאות ללשכות האשראי, לחברות אחרות ולמשטרה.

כרטיסי השירות כמו אלה מספקים לפחות חלק מתפקידו של שירות פיקוח אשראי בתשלום. ושירותים כמו אלה אינם מוגבלים ל- Discover ו- Citi. בדוק את תנאי הכרטיסים שלך כדי לראות אם יש הגנות דומות.

4. הגדר התראת הונאה

על פי דוח משנת 2018 של Javelin Strategy & Research, מרבית שירותי הגנת הזהויות אינם טובים במניעת גניבת זהות כמו באיתור ותיקון. אם עצירת הדבר לפני שזה קורה זו המטרה שלך, הוסף התראה על הונאה בדוח האשראי שלך. זה מחייב עסקים לנקוט אמצעי זהירות נוספים כדי לאמת את זהותך בעת הקמת חשבון חדש על שמך.

ישנם שני סוגים של התראות הונאה. התרעת הונאה ראשונית, העומדת לרשות כל אחד, טובה לשנה. יש לך אפשרות לחדש אותה כששנה השנה. הסוג האחר, התרעת הונאה מורחבת, זמין רק לנפגעי גניבת זהות. התרעת הונאה מורחבת נמשכת שבע שנים.

שני הסוגים ניתנים להגדרה בחינם. פשוט צור קשר עם אחת משלוש לשכות האשראי כדי לבקש התראה על הונאה, בטלפון או באינטרנט. לשכת אשראי זו נדרשת אז להודיע ​​לשניים האחרים, כך שתסיים התראות על שלושת דוחות האשראי שלך.

הקפיא את אשראיך

התראת הונאה מקשה על הגנבים להקים חשבונות חדשים בשמך, אך לא בלתי אפשריים. אבל כדי להיות בטוחים ב 100% שאף אחד לא משתמש במידע האשראי שלך, אתה צריך להקפיא אשראי. הקפאת אשראי מונעת לחלוטין ממלווים למשוך את דוח האשראי שלך, מה שהופך את הכל אך בלתי אפשרי לאף אחד אחר לפתוח חשבון חדש על שמך.

עם זאת, הקפאת אשראי אינה מגנה עליך מפני כל סוג של גניבת זהות. זה מונע מהגנבים ליצור חשבונות חדשים על שמך. אבל זה לא מונע מהם להיכנס לחשבונות שכבר יש לך. כך שגם אם הקפאת את האשראי שלך, אתה עדיין צריך לעקוב אחר חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי שלך אחר סימני הונאה.

החל מה 21 בספטמבר 2018, הקפאת האשראי שלך ושחרורו הינה ללא עלות בכל ארצות הברית. עם זאת, הקפאת אשראי נמשכת זמן רב יותר מאשר יצירת התראת הונאה. לוקח כמה דקות להקמת הקפאת אשראי במשרד אשראי אחד. אך עליכם לעבור את התהליך עם כל אחד משלושת לשכות האשראי בנפרד.

יתר על כן, אם תחליט אי פעם שברצונך לפתוח חשבון אשראי חדש, עליך להרים את הקפאת האשראי באופן זמני כדי לעשות זאת. כל לשכה תשלח אליך סיסמא או קוד PIN כאשר תגדיר את הקפאת האשראי שלך. עליך להשתמש בזה כדי להרים את ההקפאה באופן זמני או קבוע. אם אתה מאבד את ה- PIN, קבלת קוד חדש זה טרחה.

כדי לפרוק את האשראי באופן זמני, פנה ללשכת האשראי בטלפון או באינטרנט. ציין את מספר ה- PIN שלך ואמר ללשכה כמה זמן אתה רוצה להפשיר את הזיכוי שלך. לוקח להקפיא עד שעה. לאחר הגדרת חשבון האשראי החדש שלך, צור קשר שוב עם הלשכה כדי להחזיר את האשראי שלך לרענן.

אם אתה יודע באיזו לשכת אשראי משתמש המלווה, אתה רק צריך לפרוק את האשראי שלך בלשכה זו. אבל אם אינך יודע או שאתה קונה מלווים מרובים, עליך להפשיר ולהוריד את האשראי שלך בכל לשכה בנפרד.

6. התאוששות מגניבת זהות

רוב שירותי ניטור האשראי מספקים כלים שיעזרו לך להתאושש מגניבת זהות. אבל הרבה מאותם כלים זמינים בחינם באתר IdentityTheft.gov. האתר שואל אותך שאלות על הפשע ואז יוצר תוכנית התאוששות אישית שלב אחר שלב כדי לדווח על הפשע ולשחזר את זהותך. זה ממלא מראש מכתבים וטפסים לשליחה לעסקים ועוזר לך לעקוב אחר ההתקדמות שלך.

היא אינה מציעה ביטוח לכיסוי העלויות הכספיות של התמודדות עם גניבת זהות, אשר שירותי פיקוח אשראי רבים מבצעים. יש סיכוי שכבר יש לך כיסוי זה כחלק מפוליסת ביטוח בעלי הבית שלך, אך רוב הפוליסות אינן כוללות אותו. וכאלה שמספקים בדרך כלל כיסוי מינימלי - בדרך כלל כ -500 דולר, על פי NASDAQ. זה לא מעט פחות מ- 25,000 עד מיליון דולר שרוב שירותי ניטור האשראי מספקים.

האם שירות פיקוח אשראי שווה לך?

אינך יכול לעשות כל דבר ששירות פיקוח על אשראי עושה לבד. אתה יכול לבדוק את דוח האשראי שלך באופן קבוע בחינם, אך לא בכל יום, ואינך יכול בקלות לאתר את האינטרנט האפל אחר סימנים של מספר תעודת הזהות שלך..

אתה יכול להגן על זהותך באמצעות הקפאת אשראי. אך קשה יותר להשתמש בתכונות הנעילה והפתיחה של חלק משירותי ניטור האשראי המציעים. ורוב הסיכויים, אין לכם ביטוח - או לפחות לא מספיק - כדי להגן עליכם מפני אובדן כספי במקרה של גניבת זהות.

בסך הכל, שירותי ניטור אשראי ושמירה על זהות אכן נותנים לך משהו עבור הכסף שלך. השאלה היא: האם הם שווים את העלות עבורך?

כדי לקבוע זאת, שאל את עצמך שלוש שאלות:

1. כמה גדול הסיכון שלך?

לגנבי זהות יש דרכים רבות להגיע למידע האישי שלך, החל מהונאות דיוג ועד לגניבת הארנק. אם המידע האישי שלך נחשף - למשל, אם אתה יודע שהיית קורבן להפרת אשראי כמו האק Equifax או הפרת הנתונים של Capital One - זה מגדיל את הסיכוי שלך לגנוב את זהותך.

אם הצבת התראת הונאה בקובץ האשראי שלך, זה מוריד את הסיכון שלך. ואם כבר הקפאת את האשראי שלך, הסיכון שלך הוא כמעט כלום.

2. כמה גניבת זהות יכולה לפגוע בך?

על פי דו"ח כידון 2018, כ -23% מכל קורבנות גניבת הזהות בשנת 2018 הפסידו כסף כתוצאה מהעבירה. זה כמעט פי שלושה מאחוז הקורבנות שהפסידו כסף בשנת 2016. עלייה זו נובעת בעיקר מכיוון שגנבי זהות מעבירים את המיקוד שלהם להונאה בחשבון חדש, הנוטה להיות יקרה יותר עבור הקורבנות.

יתרה מזאת, הסכום הכולל שהקורבנות הפסידו בהונאת זהות בשנת 2018 יותר מכפיל את עצמו מרמת 2018 והגיע לסכום כולל של 1.7 מיליארד דולר. פרוסה על פני 331,000 קורבנות גניבת זהות שאיבדו כסף (23% מתוך 14.4 מיליון, זה מסתכם בממוצע כ -5,135 דולר לקורבן.

אם לא יכולת בקלות להרשות לעצמך להפסיד סכום כסף זה, אז לקנות לעצמך מעט הגנה זה צעד חכם.

3. האם אתה יכול להרשות לעצמך את השירות?

כמובן שעליכם לאזן בין העלות הפוטנציאלית של גניבת זהות למחיר של שירות כדי להגן על עצמכם מפניו. אם אתה מתקציב מצומצם, הוצאות של 120 עד 360 דולר לשנה עבור שירות פיקוח על אשראי אינן הוצאה של מה בכך.

עם זאת, לא כל שירותי ניטור האשראי עולים כל כך הרבה. שירותים בחינם, כגון קרדיט קרדיט או השירות הבסיסי מ- אשראי סומסום, לא תמיד נותנים את ההגנה הטובה ביותר. אך הם מציעים אלטרנטיבה טובה אם אינך יכול להרשות לעצמך שירות הגנה על זהות מלא. שירות הנעילה והפתיחה בחינם של TransUnion, TrueIdentity, מספק גם ביטוח גניבת זהות בסך 25,000 $. בעוד ששירות ה- Lock & Alert הבסיסי של Equifax אינו מציע יתרונות אחרים, אין חיוב לנעול ולבטל את נעילת דוח האשראי שלך ב- Equifax באמצעות האפליקציה..

מילה אחרונה

אין שום חסרון אמיתי בשימוש בשירות ניטור אשראי בחינם, כגון קרדיט קרדיט או TrueIdentity. שירותים אלה אינם מציעים את רמת ההגנה הגבוהה ביותר האפשרית. אבל הם לא עולים כלום, כך שאין לך מה להפסיד בשימוש בהם.

והרשמה למספר שירותים בחינם מעניקה לך שכבות רבות של הגנה. לדוגמה, TransUnion TrueIdentity ו- Equifax Lock & Alert מאפשרים לך לנעול ולבטל את נעילת דוחות האשראי שלך כרצונך. להגנה של 100%, לאחר מכן תוכל להגן על דוח האשראי של Experian בהקפאת אשראי.

אם אתה רוצה את ההגנה הטובה ביותר מפני גניבת זהות ואתה מוכן לשלם כל מה שנדרש, קח שירות לשירות פיקוח אשראי מהדרגה המספק את ההגנה המסביב ביותר בכל הרמות - מניעה, גילוי והתמודדות עם גניבת זהות..

האם אתה חושב ששירותי ניטור אשראי שווים את הכסף? למה או למה לא?