האם עליך להוריד את תשלומי הלוואת הסטודנטים החודשיים שלך?
עלייה זו היא בחלקה תוצאה של מספרים היסטוריים של מבוגרים צעירים שבחרו ללמוד בקולג ', אך היא גם התוצאה הבלתי נמנעת של העלויות בעלויות ההשכלה הגבוהה. למרות שרבים מזהירים בצדק את הסטודנטים מפני הלוואת סכומים מוגזמים עבור השכלתם, הרי שהם לוקחים לפחות חוב של הלוואת סטודנטים נראה בלתי נמנע עבור רבים. על פי נתוני המכון לגישה והצלחה של המכללה, כשני שלישים מבעלי התואר הראשון בכיתה 2017 סיימו את חובות הלוואת הסטודנטים..
מדוע חובות הלוואת סטודנטים כה נפוצים
סטודנטים רבים נאלצים ללוות כסף מכיוון שעלויות ההשכלה הגבוהה עלו מהר יותר מההכנסה המשפחתית. מועצת המכללות, שעוקבת אחר עלויות באוניברסיטאות ציבוריות ופרטיות מאז 1971, מדווחת כי עלויות שכר הלימוד, החדר והדירקטוריון הוכפלו יותר מעשורים מאז..
כאשר מועצת המכללות החלה לעקוב אחר המחירים לראשונה, העלות הממוצעת של שנה באוניברסיטה ציבורית הייתה 1,410 דולר, שהם 13.7% מההכנסה החציונית של 10,290 דולר למשפחות אמריקאיות בשנת 1971. העברת קדימה לשנת הלימודים 2018-19, אז העלות הממוצעת של אוניברסיטה ציבורית עלתה ל 21,370 דולר לשנה. עם הכנסה חציונית של משק בית של 57,652 דולר בשנת 2017, משמעות הדבר היא שעלות הנוכחות במוסד ציבורי לארבע שנים דורשת כעת 37.1% מההכנסה השנתית של המשפחה החציונית.
עלות השכלה גבוהה הפכה לבלתי משתלמת עבור תלמידים רבים. כדי ליצור את ההבדל הם נאלצים ללוות - לפעמים סכומים משמעותיים. בשנת 2017 סיים בעל התואר הראשון הממוצע עם חובות הלוואת סטודנטים 32,731 דולר. וכאשר עלות השכלה במכללה ממשיכה לעלות, עומס החוב הממוצע לא צפוי להתכווץ בזמן הקרוב.
ההשלכות של חוב הלוואת סטודנטים
מה שחשוב אפילו יותר מאשר הסכום הכולל של חובות התלמידים הוא גודל התשלומים החודשיים שלהם. לא משנה מה יהיה הסכום הכולל ההוא, הלווים גרים בתקציבי החודש לחודש שלהם. על פי נתוני הפדרל רזרב, תשלום הלוואת הסטודנטים החודשית הממוצע נכון לשנת 2016 היה 393 דולר. זה יכול להיות נתח משמעותי מהשכר הממוצע של בוגר הבוגרים.
מניתוח סקר הסטודנטים של שנת 2019 על ידי LEDEDU נמצא כי שכר ההתחלה האופייני לתארים חדשים הוא 48,400 דולר. על פי מחשבון מס הכנסה ב- SmartAsset, פירוש הדבר ששכר הביתה עבור בוגר יחיד החל משנת 2018 יכול להיות 38,737 דולר, או 3,228 דולר לחודש, מה שהופך את תשלום הלוואת הסטודנטים הממוצע לכ 12% מההכנסה החודשית נטו של הממוצע.
תוכניות פירעון מונעות הכנסה מחשבות כי 10% מתשלום הבית שלך הוא סכום מקובל לשלם, אך מספרים אלה אינם לוקחים בחשבון את מצבך האישי. חוב הסטודנטים שלך עשוי להיות גבוה או נמוך מהממוצע, וכך גם הכנסותיך. אתה עלול להכות את כל הממוצעים, אך יש לך הוצאות חודשיות גבוהות יותר בגלל גורמים אחרים, כגון להביא ילד אחד או יותר, מה שהופך 10% עבורך לתשלום קשה ללא קשר לשאלה אם "צריך" להיות מסוגל להרשות זאת.
עבור לווים רבים סכום זה הוא מאבק. על פי נתונים ממרכז המחקר Pew (Pew), כמעט מחצית (כ -48%) מלווים בהלוואות סטודנטים שאינם נמצאים עוד בבית הספר טוענים כי ביצוע התשלומים שלהם הוא קושי כלכלי. דוח Pew לשנת 2017 מצא שרק 27% מהבוגרים עם הלוואות סטודנטים אמרו שהם חיים בנוחות.
יתר על כן, המאבק לבצע את התשלומים החודשיים עלול להשפיע על בוגרים בדרכים אחרות. לדוגמה, פיו מצא כי חוב הסטודנטים השפיע על בחירות הקריירה של 24% מהלווים. על פי CNBC, למעלה מ- 80% מהלווים לליווי סטודנטים בגילאי 22 עד 35 שעדיין לא קנו בית מאשימים את חובות הסטודנטים שלהם. וחובות מוגזמים יכולים אפילו להשפיע על ההחלטה שלך להתחתן ולהקים משפחה, לפי סקר 2018 של נשים אמריקאיות.
זה יכול גם להשפיע על חיסכון הפרישה שלך. מחקר שנערך על ידי NerdWallet ב -2015 מצא כי יתכן כי הדרגה הממוצעת במכללה תידרש לעכב פרישה עד גיל 75, בין היתר בזכות העלייה בחובות הלוואות הסטודנטים. בעוד הם עסוקים בתשלומי הלוואות, ציונים עשויים לדחות את התורמים לחיסכון הפרישה שלהם, מה שעלול להסתכם בהפסד של 684,474 $ בחיסכון לאורך תקופה של 50 שנה, לפי המחקר..
האם עליך להוריד את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך?
כל זה מעלה את השאלה: האם עליך להוריד את תשלומי הלוואת הסטודנטים החודשיים שלך?
למרבה הצער, אין תשובה קלה. למעט מימון מחדש, עבור מרבית הלווים, כל התוכניות הזמינות להפחתת התשלומים החודשיים - קונסולידציה, החזר מונע הכנסה, דחייה וסובלנות - גורמים לתקופת הלוואה ארוכה יותר וכסף נוסף ששולם להלוואה כתוצאה מריבית שילם לאורך תקופה ארוכה יותר. אפילו האפשרות של סליחת הלוואות ככל הנראה לא תועיל עם הלווה הממוצע מכיוון שהלווה הממוצע לא יישאר עם יתרה עד שנגמר השעון של 20 עד 25 שנה, גם אם הוא רשום להכנסה - תוכנית החזר מונע.
מצד שני, יתכן שיש אחוז קטן של לווים שיכולים ליהנות מהורדת התשלומים החודשיים שלהם.
לכן, אם אתם שוקלים להוריד את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלכם, הנה כמה הצעות למתי זה הגיוני ומתי זה לא.
כאשר עליך להוריד את תשלום הלוואת הסטודנטים שלך
אפילו בהורדת תשלום הלוואת הסטודנטים החודשית יתכן שתחזיר לך יותר כסף בטווח הרחוק, עדיין יתכנו מקרים שבהם זה בכל מקרה רעיון טוב. ישנן גם כמה נסיבות, אם כי נדירות, בהן הפחתת התשלום החודשי שלך תחסוך לך כסף באמת.
1. אינך יכול להרשות לעצמך את התשלום החודשי שלך
אם אתה נאבק באופן חוקי לשלם עבור צרכים בסיסיים בגלל חשבון הלוואת הסטודנטים החודשי שלך, זו סיבה טובה לחקור דרכים להוזיל אותה, אפילו אם זה עשוי לשלם סכום גדול יותר לטווח הרחוק.
אחת ההשפעות של חובות סטודנטים היא היעדר רשת ביטחון פיננסית אם נפגעים בהוצאה בלתי צפויה. על פי דו"ח של חברת Comet Financial, מומחים למימון מחדש של הלוואות סטודנטים ב –2019, 41% מלווים בהלוואות סטודנטים אומרים כי הם לא יוכלו לעמוד בהוצאות חירום בסך 400 דולר. אפילו פחות יוכלו לנהל תיקון ביתי או חירום רפואי שעלול לעלות לאלפים.
אם אתה אחד מהלווים האלה שחי משכורת למשכורת - או, גרוע מכך, לא מצליח אפילו להסתיים - הפחתת התשלום החודשי שלך יכולה לעזור לך לשלוט במצבך הכלכלי. וברגע שתעשה זאת, אתה תמיד יכול לבחור להגדיל את התשלומים מאוחר יותר.
2. אתה נמצא בסיכון ליפול מאחור
לפי נתוני בנק הפדרל ריזרב בניו יורק, הלוואות הסטודנטים היו בשיעורי העבריינות הגבוהים ביותר מבין כל חובות הצרכנים נכון לרבעון השלישי של 2018; 11.5% מהלוואות הסטודנטים חלפו מעל 90 יום, לעומת 7.9% מתשלומי כרטיסי האשראי ו- 4.3% מהלוואות רכב.
למרות שאתה עשוי להתאמץ לעמוד בהתחייבויות הלוואת הסטודנטים שלך, אם אתה כבר נאבק למתן צרכים בסיסיים והוצאות לא צפויות - במיוחד אם מדובר במצב חירום - זה יכול להיות מפתה לדחות את תשלום הלוואת הסטודנטים שלך. אבל ככל שמתעכבים יותר, כך קשה יותר להדביק. עמלות מאוחרות, עליית ריביות וערימת תשלומים עלולים לעכב אותך עוד יותר ולהביא אותך לסכנת ברירת מחדל.
במקום זאת, עדיף הרבה יותר להתקשר למשרת ההלוואות שלך, להודות שאתה נאבק ולבקש ממנו להחיל דחייה או סובלנות זמנית כדי לעזור לך להתעדכן. לאחר מכן תוכלו לדון בתוכנית הטובה ביותר להפחתת התשלומים שלכם קדימה.
3. אתה נמצא בסיכון של ברירת מחדל
עליכם להימנע מהמחדל בהלוואות סטודנטים בכל מחיר. ההשלכות יכולות להיות אדירות. ציון האשראי שלך נוקט באף משמעותי ומונע ממך אי פעם לעשות כל דבר שדורש אשראי, כגון קניית בית, השכרת דירה וקבלת הלוואת רכב. חמור מכך, הממשלה הפדרלית יכולה לעטר את שכרך בלי לתבוע אותך תחילה, כמו גם לשמור על כל החזרי המס שלך לנצח. אם ברירת המחדל להלוואות פרטיות, המלווים הפרטיים יכולים גם לעטר את השכר שלך, אך הם יצטרכו לעבור את התהליך הראשון שלך.
עם כל כך הרבה תוכניות העומדות לרשות הלווים, לעולם לא תצטרך להחליף הלוואות ממשלתיות. כל תוכניות ההחזר מונעות ההכנסה יפעלו ביכולת שלך לשלם, ואם יש לך כרגע יכולת אפס לשלם בגלל מצב קיצוני כמו אבטלה או הכנסה נמוכה מאוד, אתה יכול בסופו של דבר להחזר 0 דולר. זה קרה לי בתקופה קצרה של אבטלה וגם במהלך שנות הלימוד הראשונות שלי כאשר הכנסותי היו מוגבלות. אפילו טוב יותר, ההחזרים בסך 0 $ נחשבים לשעון לסליחת הלוואות. כל עוד אתה נרשם לתכנית להחזר הכנסה מוכשרת, ההלוואות שלך זכאיות לסליחה בעוד 10, 20 או 25 שנים, תלוי בתוכנית.
אם הגרוע מכל גרוע, אתה תמיד יכול להמשיך לדחות או לסבול. אם אתה זכאי לדחיית מצוקה כלכלית, תוכל לדחות את התשלומים שלך בלי לצבור ריבית. הריבית לא תפסיק לצבור עם סובלנות, אך לפחות תוכל לדחות תשלומים מבלי להיכנס לברירת מחדל.
הדברים נעשים קצת יותר מסובכים כשמדובר בהלוואות פרטיות. למרות שלרוב המלווים יש כמה תוכניות לסיוע בתשלומים, לאף אחת מהן אין מגוון התוכניות המוצעות על ידי הממשלה הפדרלית, ואף אין אפשרויות לסליחת הלוואות. עם זאת, אם אתה לא מסוגל לבצע את תשלומי ההלוואה הפרטית שלך, וכבר החמצת כמה תשלומים, רבים המלווים יעבדו איתך כדי להימנע מחדל. כמוצא אחרון, תוכלו להמשיך להסדר חוב עם הלוואות פרטיות.
4. בסופו של דבר תשלם פחות בטווח הארוך
ישנם מקרים נדירים שבהם אתה יכול בסופו של דבר להחזיר פחות לטווח הרחוק על ידי הפחתת התשלומים שלך. אם נרשמים לתכנית פירעון מונעת הכנסה, כמו IBR (החזר הכנסה), וההכנסה שלך נמוכה מספיק וחוב ההלוואות שלך מספיק גבוה עד שנשאר לך יתרה לאחר ביצוע התשלומים הנדרשים מ- 240+, תוכל לקבל אותו איזון שנותר נסלח. תלוי בהכנסה שלך, התשלומים שלך עשויים להיות כל כך נמוכים שתחזיר לך פחות משמעותית ממה שהיית מקבל בתכנית ההחזר הרגילה של 10 שנים..
לדוגמה, לאחר שסיימתי 10 שנים של השכלה גבוהה לתואר שלישי, המאפשרת לי ללמד ברמת המכללה, לוויתי סכום כולל של 200,000 $ בהלוואות סטודנטים פדרליות. משכורת ההתחלה הדלה שלי בסך 35,000 $ העניקה לי דמי השתלמות בגודל זהה לתשלום הלוואת הסטודנטים החודשית שלי. אז לניהול המצב נרשמתי לתכנית של IBR.
כשאני מחבר את המספרים האלה למערכת ההחזר של מחלקת התשלומים האמריקאית (DOE) ב- StudentLoans.gov, הוא מעריך שעם תוכנית ההחזר הרגילה של 10 שנים הייתי מחזיר סכום כולל של 266,449 דולר עם תשלום חודשי של 2,220 $. עם תוכנית IBR, לעומת זאת, אני אחזיר 155,980 דולר - פחות ממה ששאלתי במקור - עם תשלום חודשי התחלתי של 203 דולר. יתרת ההלוואה שלי, אשר צפויה להיות 344,020 $ עם ריבית צברת גם לאחר 25 שנות תשלומים חודשיים, תינחל.
עם זאת, מצבי יוצא דופן. על פי דוח ה- Pew לשנת 2017, רק 7% מכלל לוואי הלוואות הסטודנטים חובים לסטודנטים מעל 100,000 $, הנפוץ ביותר בקרב בעלי תארים מתקדמים..
השימוש בנתונים עבור לווים ממוצעים ואותו מחשבון להחזר, התמונה נראית שונה מאוד. במקרה זה, הלווה הממוצע בסופו של דבר יחזיר יותר כסף לטווח הרחוק בכל תוכניות ההחזר מונעי ההכנסה, למעט התוכנית המתוכננת לשלם כפי שאתה מרוויח (REPAYE), שם סכום ההחזר כמעט זהה. יתר על כן, לא יהיה להם יתרה שנותרה למחילה לאחר 20 שנה באף אחת מתוכניות ההחזר הכשירות מונע הכנסה.
לפני שתקבל החלטות לגבי הלוואות הסטודנטים שלך, נצל את מחשבוני ההחזר, חבר את המספרים שלך ובדוק כיצד ייראה החזר שלך וסליחת הלוואות פוטנציאלית ואם זה באמת יחסוך לך כסף בטווח הרחוק. בדוק את המספרים שלך באופן קבוע מכיוון שההכנסה שלך עשויה להשתנות עם השנים.
5. אתה זכאי לתכנית מחילת הלוואות לשירותים ציבוריים (PSLF)
עבור תוכניות החזר הכנסה רגילות, אתה יכול לסלוח על ההלוואות שלך לאחר 20 שנה אם לוותת כסף לאחר ה- 1 ביולי 2014, או למשך 25 שנה אם לוותת לפני מועד זה. יש גם את תוכנית סליחת הלוואות השירות הציבורי (PSLF), הסולחת על הלוואות מוסכמות של לווים לאחר 10 שנים. על מנת להעפיל, עליכם לעבוד במשרה מלאה במשך אותן 10 שנים בעבודה במגזר הציבורי או בעמותה מוסמכת. אם אתה עומד בקריטריונים, סביר להניח שתיהנה מסליחה מכיוון שתקופת ההחזר קצרה משמעותית מאשר באפשרויות הסליחה האחרות. עם זאת, ההעפלה ל- PSLF יכולה להיות מסובכת ביותר מכיוון שיש המון דרישות מאוד ספציפיות.
6. אתה מסוגל להעפיל ולהפיק תועלת ממימון מחדש
עם מימון מחדש של הלוואת סטודנטים, המלווה הפרטי משלם את ההלוואה הנוכחית שלך ומנפיק לך הלוואה חדשה עם תנאי החזר חדשים ושיעור ריבית חדש, שניתן לתקן או להשתנות. מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך הוא אחד המצבים הבודדים שבהם אתה יכול להוריד את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך וגם לחסוך כסף על ידי הורדת הריבית שלך.
מרבית האפשרויות האחרות שמורידות את תשלומי הלוואת הסטודנטים החודשית, כמו איחוד הלוואות ותוכניות החזר הכנסה מונעות הכנסה, עושות זאת על ידי הארכת משך התקופה מבלי להוריד את הריבית, וזו הסיבה שבסופו של דבר אתה מחזיר יותר לטווח הרחוק. נכון לכתיבת מאמר זה, חלק ממלווים הממחזרים הלוואות סטודנטים הם שיעורי הריבית הנמוכים עד 2.54% (משתנה). על פי מחשבון המחזור למימון מחדש ב- Credible, משאב מקוון למציאת מלווה למימון מחדש, אם אתה נושא את יתרת הלוואת הסטודנטים הממוצעת של 32,731 $, תקבל תשלום חודשי חדש של 309 דולר. זהו חיסכון של 84 $ על התשלום החודשי של 393 דולר של לווה הלוואת הסטודנטים הממוצע בתכנית פירעון רגילה של 10 שנים. זה גם חוסך לך סך של 10,039 דולר לאורך חיי ההלוואה.
עם זאת, למימון מחדש יש חסרונות, החל מהכל שזה לא בשביל כולם. לווים רבים עשויים שלא להיות זכאים. מימון מחדש דורש בדיקת אשראי, ואם יחס החוב שלך להכנסה גבוה מדי - פוטנציאל בגלל שיש לך יותר מדי חוב להלוואות סטודנטים - אתה חייב יותר מדי בכרטיסי אשראי, או שציון האשראי שלך נמוך מדי מסיבה אחרת, אתה יכול לא אושר. ציון האשראי האופייני של לווים מאושרים הוא 700+. בנוסף, רבים ממלווים דורשים מכם הכנסה גבוהה מהממוצע.
יתרה מזאת, למרות שתוכל לממן מחדש הלוואות סטודנטים פדרליות ופרטיות כאחד, אם תחליט לממן מחדש את ההלוואות הפדרליות שלך, לא תהיה לך יותר גישה לתוכניות להחזר פדרלי, כגון איחוד הלוואות או החזר הכנסה. הסיבה לכך היא שתחלפו את ההלוואה הפדראלית שלכם עבור הלוואה חדשה עם מלווה פרטי.
באופן כללי, אסור לנסות ולממן מחדש את הלוואות הסטודנטים שלך אלא אם כן אתה מסוגל לבצע את התשלומים שלך בתכנית ההחזר הרגילה של 10 שנים. במקרה זה, סביר להניח שלא תפיק תועלת מאף אחת מתוכניות ההחזר מונע ההכנסה. עם זאת, זכור כי אם תחליט לממן מחדש, תאבד גם את הגישה לאפשרויות הדחייה והסובלנות הנדיבות של ה- DOE, אם תפגע במדבקה קשה. למרות שמלווים מסוימים מציעים סובלנות בגלל קשיים כלכליים, אורכי הסובלנות המותרים הם בדרך כלל קצרים בהרבה ממה שמציעה DOE.
טיפ מקצוען: אם מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך הגיוני למצבך, התחל עם Credible.com. תקבל הצעות מחיר מרובות תוך דקות. ועוד, Credible.com מציע בונוס של עד 750 $ לכל מי שמממן את הלוואות הסטודנטים שלו.
כאשר עליך להימנע מהורדת תשלום הלוואת הסטודנטים שלך
ביצוע תשלומי הלוואת סטודנטים חודשיים זה ללא ספק מאבק עבור אנשים רבים. אז מדוע שלא תרצו להוריד את התשלומים החודשיים האלה?
התשובה היא שברוב המקרים, הפחתת התשלום שלך עלולה לגרום להחזר הרבה יותר בטווח הרחוק בגלל הריבית המצטברת לטווח פירעון ארוך יותר. יתרה מזאת, אתה תקוע בתשלומים למשך תקופה ארוכה הרבה יותר, ובכך עלול לקשור את הכסף שלך משימוש לדברים אחרים, כמו לחסוך לפרישה, לקנות בית או להפריש כסף שיעזור לממן את חינוך ילדיך.
אם אתה יכול למצוא דרכים להרשות זאת לעצמו, גם אם זה עשוי לדרוש הקרבת דברים מסוימים לזמן מה, בדרך כלל תשלום ההלוואות שלך במהירות האפשרית. להלן הסיטואציות בהן עליכם להימנע מהורדת תשלומי הלוואת הסטודנטים.
1. אתה יכול להרשות לעצמך תשלומי ההלוואה שלך
אמנם יש ללא ספק בוגרי מכללות אשר תשלומי הלוואת הסטודנטים החודשיים שלהם מקשים על היענות לצרכים בסיסיים, אולם תלמידי כיתות אחרים אינם נאבקים כל כך. יתכן שאתה מרגיש קמצוץ, אבל אם התשלום החודשי שלך לא מקשה על רכישת מצרכים, לשלם את שכר הדירה או להרשות לעצמך שטרות רפואיים, עליך להימנע מהורדתם, גם אם אתה יכול להעפיל לבחינת הכנסה. תוכנית החזר.
הסיבה לכך היא שתוכניות החזר הכנסה מונחות אינן מורידות את העניין שלך; הם רק מורידים את התשלומים החודשיים שלך תוך הארכת תקופת ההחזר. אפילו איחוד הלוואות, המאגד את כל ההלוואות שלך לתשלום אחד, ממוצע ההלוואות עם הריבית הנמוכה ביותר לפני הקונסולידציה, מאריך את תקופת כהונך עד 30 שנה מבלי להוריד את הריבית באופן משמעותי. כל זה אומר שבלי קשר לתוכנית שתבחרו, סביר להניח שבסופו של דבר תחזירו הרבה יותר כסף ותשלמו לתקופה ארוכה בהרבה, מאשר אם רק בחרתם לתכנית ההחזר הטיפונית של 10 שנים..
אם יש לך עבודה שמשלמת היטב ואתה מתקשה להשקיע לפחות 10% מההכנסה שלך בהלוואות לסטודנטים שלך, ייתכן שתרצה תחילה לבחון מחדש כמה תחומים אחרים בתקציב החודשי שלך - כמו גודל תשלום שכר הדירה שלך, תשלום רכב , או חשבון מכולת רגיל - לפני שמורידים את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך.
2. יש לך את היכולת לקחת משרה שנייה
על פי דוח ה- Pew לשנת 2017, בוגרי חוב עם הלוואת סטודנטים הם בעלי סיכוי גבוה יותר מאלו ללא הלוואות למשרה שנייה. זה אולי לא כיף, וייתכן שתצטרך לוותר קצת על חיי חברה חברתיים קצת, אבל ההקרבה יכולה להשתלם באופן אקספוננציאלי כשאתה משלם את הלוואות הסטודנטים שלך מוקדם יותר..
יתר על כן, ביצוע הופעות לוואי בימינו זה לא כל כך יוצא דופן. סקר שנערך בשנת 2018 על ידי בנקרט גילה כי 37% מהאמריקאים עובדים במשרה צדדית. יותר ויותר מבוגרים מוצאים עצמם מבצעים עבודה נוספת בכדי לצאת מהחובות או לחסוך למטרות כלכליות, כך שאם זו אפשרות עבורך, אתה תהיה בחברה טובה.
3. בסופו של דבר תחזיר יותר כסף בטווח הארוך
למרות שתוכניות החזר ממשלתי יכולות לפעמים לחסוך לך כסף על הלוואות הסטודנטים שלך, ברוב המקרים, ההרשמה לתוכנית תגדיר אותך בחזרה.
לדוגמה, על פי אומדן ההחזר של ה- DOE, הלווה "הממוצע" של הלוואת הסטודנטים שלנו, שנרשם לתכנית פירעון מונעת הכנסה עשוי בסופו של דבר לשלם בין 3,000 ל -5,000 דולר יותר מאשר אם הם בחרו בתכנית ההחזר הרגילה של 10 שנים. זה אולי לא נשמע כמו הרבה, במיוחד לאור תשלום חודשי מופחת, אך המספרים יכולים להשתנות במידה רבה בהתאם לשכר ההתחלתי שלך ולסכום ההלוואה שלך. אם, למשל, שכר ההתחלה שלך הוא 25,000 $, בסופו של דבר תחזיר כמעט 10,000 $ יותר על אותו הסכום שנשאל מאשר אם היית עוקב אחר ההחזר הרגיל ל -10 שנים..
עם זאת, המצב של כולם הוא ייחודי, והמשחק עם המספרים יכול לשנות את התמונה הכוללת. לדוגמה, אם לווית סכום גדול יותר - נניח, 40,000 $ - והתחלת עם שכר קרוב יותר לממוצע של 45,000 $, בסופו של דבר תחזיר כמעט 15,000 $ יותר לתוכנית מונעת הכנסה מאשר עם 10 השנים הרגילות. תוכנית פירעון. שלא לדבר על כך שתשלם תשלומים אלה למשך 10 עד 15 שנים נוספות.
כפי שאתה יכול לראות, במקרים רבים, תשלום חודשי נמוך יותר אינו מועיל לך. כל עוד ניתן להניף את התשלום הנוכחי שלך, גם אם זה קצת לא נוח, עליך להישאר עם זה ולנסות לפרוע את ההלוואה שלך במהירות האפשרית.
מילה אחרונה
על אף שתואר במכללה עוסק בנטל החוב בהלוואות עבור סטודנטים רבים, הסטטיסטיקה ממשיכה להראות כי היתרונות עולים על העלויות. מניתוח Pew לשנת 2014 נמצא כי ההכנסה החציונית של משק הבית של בעלי הסטודנטים - והחינוך להתמודד עימם - הייתה כמעט פי שניים מהמשקי בית שבראשם עומד לא בוגר. יתרה מזאת, 63% מבוגרי המכללות הצעירים שלוו כסף כדי לשלם עבור בית הספר אמרו שההשקעה שלהם כבר השתלמה, ואילו 84% מהאמינים שההשקעה שלהם תשתלם בזמן הקרוב אם זה לא היה.
הרווחים הפוטנציאליים שלך לכל החיים כבוגר מכללה יכולים לעלות בהרבה על החוב הכולל של הלוואת הסטודנטים שלך. מדובר רק במציאת הדרכים הטובות ביותר עבורך לנהל את החוב הזה ולפרוק אותו במהירות האפשרית.
האם אתה נאבק בתשלומי הלוואת הסטודנטים שלך? אילו שיטות, אם בכלל, נשמעות כאילו הן עשויות לעזור לך לנהל את החוב הזה?