האם צריך לקבל הלוואה אישית לשיפור הבית או לשיפוץ?

החיפוש שלך אחר בית בנייה גדול יותר וגדול באזור שלך, אבל השוק חם מדי, ולמלאי הדיור שלאחר מלחמת העולם השנייה פשוט אין את אותו קסם. אז אתה מסתפק בפשרה: לסיים את המרתף של הבית הנוכחי שלך. במחיר של כ- 15,000 דולר זה לא יהיה זול, אבל זה בהחלט יהיה זול יותר מבית גדול יותר.

יש רק בעיה אחת. לא תהיה לך שום בעיה לטבול בחיסכון האישי שלך בכדי לכסות את המקדמה על בית אחר מכיוון שתחזיר את הכספים ברגע שמכרת את הבית הנוכחי שלך. אתה מודע לכך שמרתף מוגמר יעלה ככל הנראה את ערך המכירה מחדש של הבית שלך בטווח הרחוק, אך לא תראה את ההעלאה הזו בקרוב. אחרי הכל, כל המטרה של הפרויקט הזה היא לשמור על המשפחה שלך בבית עוד שנים רבות. ומכיוון שהשתמשת בהלוואה FHA בתשלום נמוך למטה כדי לרכוש את הנכס, חסר לך את ההון הנדרש כדי למשוך על קו אשראי ביתי (HELOC).

האם אין לך אפשרויות? לא בהכרח. אם יש לך אשראי הגון, אתה עשוי להעפיל להלוואה אישית לא מאובטחת עם מעט מיתרים מעבר לחובה לשלם תשלומים חודשיים. עבור בעלי בתים ללא הון עצמי מספיק, פרויקט שיפוץ ביתי גדול הוא סיבה לגיטימית לקבל הלוואה אישית - כזו שעשויה להיות אחראית יותר מבחינה כספית מאשר שימוש בהלוואה אישית לתשלום עבור חופשה או חתונה, למשל.

כיצד עובדים הלוואות לשיפור בית

הלוואת שיפוץ בית, באמצעות חברה כמו Credible.com, היא הלוואה אישית, בדרך כלל לא מובטחת, המיועדת לממן הוצאות הקשורות לפרויקטים של שיפוץ בית. בפועל, הלוואת שיפוץ בית זהה להלוואות אישיות שנלקחו למטרות מותרות אחרות, כגון איחוד חובות, הוצאות רפואיות או הוצאות הפעלה עסקיות..

שיעורי תנאי הלוואה אישיים בדרך כלל אינם משתנים לפי מטרת ההלוואה. במקום זאת, הם תלויים באמינות האשראי של הלווה, בגורמים שאינם אשראי כמו יחס החוב להכנסה של הלווה, בסטנדרטים החיתום של המלווה, וריבית ביחס לאשראי..

לווים עם אשראי מצוין (ציוני FICO מעל 720 עד 740) יכולים לצפות להצעות הלוואה אישיות עם:

• דמי מקור נמוכים, אם בכלל (ככל הנראה מתחת ל -2%)
• שיעורי אחוז שנתיים נמוכים (מתחת ל- 10% עד 12% אפריל, כולל כל עמלת מקור)
• תקופות ארוכות יותר (חמש עד שבע שנים)
• גבולות אשראי גבוהים (עד וכולל את המלווה המקסימלי, לרוב 35,000 עד 40,000 $)

לווים בעלי אשראי טוב (ציוני FICO מעל 660 עד 680) יכולים לצפות להעפיל להלוואות אישיות עם:

• דמי מקור בינוניים, אם בכלל (ככל הנראה מתחת ל -4%)
• שיעורים מתונים (מתחת ל- 15% אפריל, כולל כל עמלת מקור)
• תנאים בינוניים (שלוש עד חמש שנים)
• מגבלות אשראי בינוניות (משתנות לפי מלווה)

אם הם מתאימים בכלל, לווים עם אשראי הוגן או לקוי (ציוני ה- FICO מתחת ל -660) חייבים לגייס את עצמם לטובת הלוואות קצרות טווח גבוהות עם מקסימום שאילתות..

השוואה בין הצעות מחיר להלוואות לשיפור הבית

כל מלווה הוא שונה, אז קח את הזמן לקבל מספר הצעות מחיר להלוואות לשיפור בתים ממלווים רבים. משתמש בחברה כמו Credible.com יעזור בתהליך. אתה יכול לקבל מראש מספר דקות ולקבל הצעות מחיר ממספר המלווים.

בדרך כלל השלמת סקר אשראי ראשוני לא תשפיע על ציון האשראי שלך. הסיבה לכך היא המלווים מחכים "למשוך" את האשראי שלך - תוך הורדת זמנית של ציון האשראי שלך - עד שתגיש בקשה רשמית. יש לקוות שתצטרך להגיש בקשה רק פעם אחת לאחר שתבחר בהצעת ההלוואות האטרקטיבית ביותר.

במהלך הלוואת תשלומים רב שנתית מתווספים ציוצים קטנים לשערים ותנאים. לדוגמא, נניח שאתה צריך לממן הוצאות לשיפור בתים 15,000 $. כך תוכל לצפות שהתשלום החודשי שלך ועלות המימון הכוללת ישתנו על בסיס אפריל ותנאי הלוואה שונים:

• אפריל 8%: עם תקופת 36 חודשים, התשלום החודשי שלך יהיה 470.05 $, וסכומי הריבית הכוללים יהיו 1,921.64 $. עם טווח של 60 חודשים התשלום החודשי שלך יהיה 304.15 $ וסך חיובי הריבית יסתכמו ב 3,248.75 $.
• 11% אפריל: עם תקופת 36 חודשים, התשלום החודשי שלך יהיה 491.08 $ וסך חיובי הריבית יהיו 2,678.91 $. עם תקופה של 60 חודשים התשלום החודשי שלך יהיה 326.14 $ וסך חיובי הריבית יהיו 4,568.18 $.
• אפריל 14%: עם תקופת 36 חודשים, התשלום החודשי שלך יהיה 512.66 $, וסכומי הריבית הכוללים יהיו 3,455.92 $. עם תקופת 60 חודשים, התשלום החודשי שלך יהיה 349.02 $, וסכומי הריבית הכוללים יהיו 5,941.43 $.
• 17% אפריל: עם תקופת 36 חודשים, התשלום החודשי שלך יהיה 534.79 $, וסכומי הריבית הכוללים יהיו 4,252.47 $. עם טווח של 60 חודשים התשלום החודשי שלך יהיה 372.79 $ וסך חיובי הריבית יסתכמו ב- 7,367.32 $.

ללא תלות בריבית, תנאי הלוואה קצרים יותר פירושם בדרך כלל חיובי ריבית נמוכים יותר ותשלומים חודשיים גבוהים יותר, אך פחות. תנאי הלוואה ארוכים יותר פירושם חיובי ריבית גבוהים יותר ותשלומים חודשיים נמוכים אך רבים יותר.

פרויקטים של קבלן: שילמו חשבונות של ספקים באבני דרך לפרויקט

שיטה זו עובדת טוב יותר לפרויקטים שהושלמו על ידי קבלן, שלרוב יש שטרות גדולים באבני דרך מרכזיות של הפרויקט - לרוב פיקדון מקדימה השווה ל- 25% עד 35% מסך החשבון המשוער, ואז חיוב סופי ליתרה. אם אתה גוזר את הקבלן הכללי ומנהל את קבלני המשנה בעצמך, תצטרך לשלם את החשבונות שלהם ישירות כשתתחיל ולהשלים את חלקיהם בפרויקט..

בתרחיש זה, המתן לבקש את ההלוואה עד להגעת החשבונות הראשונים של הפרויקט. זה ממזער את זמן התשלום לפני הפרויקט וממקסם את כוח הקנייה של ההלוואה שלך.

אסטרטגיה זו מעלה את הסבירות שתמורת ההלוואה שלך תימשך באמצעות פרויקטים גדולים וגדולים יותר; שיפוץ מטבח מלא יכול לקחת למשל 12 חודשים בקלות. חסרונות כוללים את הסיכון לבריחת עלויות חמורות, הטבועות בכל פרויקט שיפור משמעותי, והסיכון שלא תמצאו מלווה שמוכן לאשר את כל בקשת ההלוואות שלכם..

טיפ מקצוען: אם אתה מתכנן להשתמש בקבלן, וודא שאתה משתמש בשירות כמו יועץ בית. הם בחרו את הקבלנים הטובים ביותר באזורכם, כך שתדעו שתמצאו מרוצים מההשקעה שלכם.

יתרונות של שימוש בהלוואות אישיות לשיפור הבית

למרות שזו אינה בחירה ראשונה אידיאלית, שימוש בהלוואה אישית למימון פרויקט שיפוץ הבית הבא שלך יכול להשתלם בנסיבות הנכונות.

1. הפרויקט יכול לשלם עבור עצמו

אין ערבויות בחיים, ובהחלט אין שיפוץ ביתי. אך בפרויקטים מסוימים של שיפוץ בית יש סיכוי גבוה יותר לשלם עבור עצמם - ואולי יותר - באמצעות ערך חוזר גבוה יותר.

פרויקטים של שיפוץ בית הידועים כמגדילים את ערך המכירה כוללים:

• משפץ מחדש את המטבח שלכם
• הוספה או שדרוג של חדר אמבטיה
• הוספת סיפון
• ביצוע שדרוגים חסכוניים באנרגיה, כמו חלונות ובידוד חדשים (שמפחיתים גם את עלויות בעלות הבתים)

פרויקטים של שיפוץ בית פחות נוטים לשלם עבור עצמם באמצעות הערכת שווי מכירה חוזרת כוללים:

• הוספת חדר בונוס
• הוספת חדר שמש
• הוספת בריכת שחייה בקרקע
• הוספת מוסך
• החלפת גג (אם כי בסופו של דבר יש צורך להחליף את כל הגגות)

חישוב ערך הערך של הפרויקט שלך

אתה יכול לחשב את הערך המוסף של פרויקט שיפוץ הבית שלך באחת משתי דרכים:

• מכירה בפועל לעומת הערכה מחיר. זה ההבדל בין מחיר המכירה המשופר של הבית שלך לבין מחיר המכירה המשוער של בית שלא הוכח, אחרת זהה.
• מחיר מכירה לעומת מחיר רכישה. שיטה זו הופכת להיות פחות אמינה עם הזמן, שכן גורמי שוק שאינם תלויים בשיפור - כמו ביקוש קונה ושיעורי ריבית רווחים - משפיעים גם הם על ערך המכירה. בנוסף, אם היית בבית מספיק זמן כדי לבצע פרויקטים מרובים לשיפוץ בית, תצטרך לתת דין וחשבון על העלות המצטברת שלהם וערך הערך שלהם.

בשני המקרים, גרע את הערך השני מהראשון. אם ההפרש עולה על העלות הכוללת של פרויקט שיפוץ הבית שלך, לפרויקט יש יתרון כספי נטו.

2. זה יכול לכסות תיקונים דחופים

אתה יכול לחסוך בכמה פרויקטים לשיפור הבית אם לא אכפת לך לדחות אותם. אך לא כל פרויקטים לשיפור הבית הם מרצון. כאשר מכשיר או מאפיין עיקרי - כמו הכבשן או הגג שלכם - נמצא על הרגליים האחרונות שלו, יתכן שלא יהיה לכם המותרות לחכות לתקן או להחליף אותו כשיש לכם יותר כסף.

לפעמים אתה צריך לשלם מראש על תיקונים דחופים באמת. זה עשוי להצריך פשיטה בחיסכון חירום, אם זה מספיק, או לחייב את כרטיס האשראי שלך. במקרים כאלה תוכלו להשתמש בתמורה להלוואות אישיות בכדי לספק את החוב לטווח הקצר. הימנע מריבית על חיובי כרטיסי אשראי על ידי מילוי בקשת ההלוואה שלך לפני התחייבות החשבון החודשי הראשון.

3. זה קל יותר בתזרים המזומנים החודשי שלך

השימוש בתמורה להלוואות אישיות כדי להפחית את עלות הפרויקט שלך במשך שלוש עד חמש שנים, קל בהרבה בתזרים המזומנים החודשי שלך מאשר לשלם חשבונות במלואם עם פירעונם..

4. זה יכול להיות קל יותר, מהיר ופחות יקר מאשר אלטרנטיבות

הגשת בקשה למשכנתא ראשונה היא הרבה יותר זמן ויקר מאשר לבקש הלוואה אישית. הליך הבקשה להלוואת הון עצמי (משכנתא שנייה) או HELOC הוא כמעט מכביד.

למרות שהלוואת הון ביתית ועלויות סגירה של HELOC אינן גבוהות כמו עלויות סגירת משכנתא ראשונות, ובדרך כלל ניתן לגלגל אותן ליתרת ההלוואות, אך הן מעלות משמעותית את עלויות המימון הכוללות שלך. כמו כן, לעתים קרובות המלווים להון עצמי דורשים הערכות וביטוח כותרות, מה שמאט את התהליך.

5. אתה לא מוגבל על ידי הון

אם השתמשתם בהלוואות בעלות נמוכה בכדי לרכוש את הבית שלכם מהר יותר, סביר להניח שיש לכם דרכים להגיע לרף ההלוואה הערך הרגיל של 85%, שבו המלווים להון עצמי אפילו שוקלים לאשר הלוואת הון או יישומי HELOC..

תזמון רע הוא גורם נפוץ נוסף להון מוגבל. אפילו בעל בית ממס שמציב את המקדמה הרגילה של 20% לכיוון מחיר הרכישה של הבית שלהם חשוף לירידות דיור. די בירידה של 20% מערך הערכה כדי למחוק את ההון הראשוני שלהם.

בשני המקרים, אם אינכם יכולים לסמוך על ההון בביתכם בכדי להבטיח הלוואה בשיעור נמוך, הלוואה אישית עשויה להיות אפשרות מימון שיפוץ הבית היחיד שלכם..

חסרונות של שימוש בהלוואות אישיות לשיפור הבית

אלה בין הסיבות לשקול אפשרויות אחרות לפני שמתייחסים להלוואה אישית - או מתמודדים עם פרויקט שיפוץ הבית שלך בכלל.

1. זה עשוי להשפיע על ערך האשראי שלך

סיכון זה טבוע בכל חשבון אשראי חדש, אך הוא חריף במיוחד עבור לווים המנהלים יתרות גבוהות ללא הלוואות. אם הדברים משתבשים בהלוואת שיפוץ הבית שלך, ציון האשראי שלך עשוי להכות מכה משמעותית. גם אם הגרוע ביותר לא קורה, יתכן שתמצאו המלווים סקפטיים יותר לאחר מימון ההלוואה.

הסיכון הקשור לאשראי הגדול ביותר בהלוואת שיפוץ דירה הוא הסיכון לחסרים בתשלומים. אם לא תצליח לבצע את התשלומים החודשיים שלך בגלל ירידה פתאומית בהכנסות או בנכסים, המלווה שלך עשוי לדווח על אי התשלומים שלך לשלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי צרכני. פריטים כאלה בדרך כלל נשארים בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים ומורידים את ציון האשראי שלך למשך הזמן.

למרות שיחס החוב שלך להכנסה אינו משפיע באופן ישיר על ציון האשראי שלך, המלווים מעדיפים לווים עם יחס שלא גבוה מ- 50%; אצל רבים הקיצוץ הוא 40%. הוספת חשבון אשראי מרכזי חדש וודאי שתעלה את יחס החוב להכנסה. אם אתה כבר מתמודד עם הקו, הדבר עלול לפגוע בתוכניות ההלוואות העתידיות שלך.

2. חיובי ריבית אינם ניתנים לפתיעה

אינך יכול להימנע לחלוטין מחיובי ריבית על הלוואות בתשלומים. לוח ההפחתות של ההלוואה מראה את התמהיל המדויק של קרן וריבית המובנית בכל תשלום מתוזמן. גם אם נפילה פתאומית תאפשר לך לשלם את ההלוואה במלואה לאחר תשלום חודשי בודד, אתה תמצא עניין אחר.

לעומת זאת, אתה נמנע מריבית לחלוטין כאשר אתה משלם מסגרת אשראי מסתובבת לפני תאריך היעד של ההצהרה.

3. ריביות גבוהות יותר פוטנציאליות מחלופות

לווים מוסמכים היטב עם יחסי חוב להכנסות נמוכים, הכנסה שנתית מעל 100,000 $ וציוני אשראי של FICO מעל 740 יכולים לצפות להעפיל לשיעורי הלוואה אישיים שאינם מאובטחים עד 6 עד 8% אפריל, תלוי במלווה. ככל שמוצרי אשראי לא מאובטחים הולכים, זה מגוון נהדר. מועמדי כרטיסי אשראי מוסמכים היטב לעתים רחוקות עושים טוב יותר מ- 10% עד 12%.

עם זאת, מכיוון ש- HELOC והלוואות הון ביתיות מאובטחות על ידי ההון הביתי של הלווה ובכך מהווים סיכון נמוך בהרבה למלווים, שיעורי כמעט תמיד חותרים מחלופות לא מובטחות. לווים מוסמכים היטב יכולים לצפות כי שיעורי הריבית של הון עצמי במדד הבית יתאימו למדדי המשכנתא הרווחים, שהיו מתחת ל -5% מאז סוף שנות האלפיים..

4. הפרויקט שלך לא יכול לשלם עבור עצמו

פרויקט שיפוץ בית לא צריך לשלם עבור עצמו כדי להיות כדאי. אם אתה באמת רוצה להוסיף חדר שמש לבית, יש לך כל סיבה להאמין שהוא הבית שלך לנצח, אז בכל האמצעים, הוסף את חדר השמש הזה, לזרוק את ערך המכרז.

עם זאת, אם אתה מבצע בנקיטת עלייה בערך המכירה מחדש של הפרויקט שלך בכדי לקזז את ההשקעה שלך, חשוב מאוד לחשב את הערך המוסף הערך. זה נכון כפליים אם אתם מתכננים להסתובב ולמכור את הבית זמן קצר לאחר סיום הפרויקט.

5. הפרויקט שלך עשוי להוכיח יקר יותר מהערכה

חריגות עלויות וביצוע מזועזע מאיימות על פרויקטים במזומן ככל שפרויקטים הממומנים בתמורה להלוואות אישיות. אך האיום גדול יותר כאשר ההלוואה האישית שלך בקושי מספיקה בכדי לכסות את התקציב הצפוי של הפרויקט ויש לך חיץ חיסכון מוגבל בכדי להתאים לבריאות או לתיקונים..

אם עליך להשתמש בהלוואה אישית שאינה מאובטחת, בנה חיץ משמעותי לבקשת המימון שלך - נניח, 10% עד 15% יותר מתקציב הפרויקט שלך - והחזר מייד כספים שלא השתמשו לאחר סיום הפרויקט. אם יש לך אפשרות להקיש על קו הון ביתי, עדיף לטבול בחיסכון חירום או לטווח ארוך.

6. ייתכן שלא תסיים את הפרויקט שלך

במהלך חיפוש הבית האחרון שלנו, אשתי ואני עברנו בבית שהיה גדול ממה שהיינו צריכים, אך הוא היה מתומחר נכון והיה בו ערעור מקסים. הכל נראה נהדר עד שהגענו למטבח המוגמר למחצה, שהסתכל דרך חור פעור בגודל כפול לדלת אל חדר שמש רעוע - שהשקיף על מוסך מנותק בלתי מוגבל במיוחד..

המרתף היה מבולבל מצמרר של חדרים בנויים למחצה שברור שזה עתה התייבש משיטפון מעיין. הקומה השנייה הייתה עוד אסון ללא התחשבות, עם תקרות נמוכות מדי שהובאו בחדרים קטנים מדי המחוברים בחצי מדרגות מוזרות. גרם מדרגות קלסטרופובי הוביל אל מה שהיה כנראה בעליית גג זעירה שהוסתרה, מבשרת רעות, מאחורי דלת קטנה ונעולה.

עד היום אני סקרן לגלות מה השתבש בבית ההוא. אני חושד שמדובר בניסיון היפוך - הקונה העריך את מה שנדרש כדי להשיג את הבית בכושר מכר, ניסה לעשות יותר מדי בעצמם, השלים אותו עם החלפות מוזלות ואז סוף סוף ויתר והניח את המקום בשוק במחיר מביא להפסד.

פרויקטים לשיפור הבית נכשלים בתדירות גבוהה יותר מכפי שהייתם רוצים להאמין. בין היתר, הם נכשלים בגלל:

• קבלני משנה מדלגים החוצה ומשאירים עבודה לא גמורה
• טעויות קבלן משנה מוכיחות יקר מדי לתיקון
• נושאים בלתי צפויים מתעוררים ומוכחים כיקרים מכדי לתקן או להסתובב
• פרויקטים של עשה זאת בעצמך מאורגנים או מנוהלים בצורה גרועה
• התקציב של הפרויקט עולה על הערכות עד כדי כך שהוא כבר לא ניתן מבחינה כלכלית

7. יתכן שתצטרך להעמיד בטחונות

לווים בעלי אשראי חזק בדרך כלל זכאים להלוואות אישיות לא מאובטחות עם שיעורי ריבית נוחים, דמי מקור נמוכים ותנאים ארוכים יותר.

לווים עם אשראי לקוי אינם כה ברי מזל. יתכן ותגלו כי המלווים היחידים המוכנים למקם את ההלוואה האישית שלכם דורשים בטחונות מספיקים בכדי להבטיח את ההלוואה - לרוב, הכותרת לרכב או לרכב פנאי. אם הלוואתך תעבור לעבריינות קשה - בדרך כלל לאחר 90 יום של אי תשלום - המלווה עשוי לעבור לתפוס את הבטחונות שלך.

אלטרנטיבות לשימוש בהלוואות אישיות לשיפור הבית

לפני שתגיש בקשה להלוואה אישית למימון פרויקט שיפוץ הבית שלך, שקול אלטרנטיבות אלה.

1. התחל קרן חיסכון לשיפור בית

זו הגישה המועדפת עלי למימון שיפוץ בית מכיוון:

• אין סיכון אשראי.
• קל להתאים לתקציבים כמעט בכל גודל.
• קל להתאים את הצורך ככל שהתנאים הכספיים דורשים (כאשר התרומות הולכות וגוברות בהכנסותיך לפי שיקול דעתך).
• לאחר מימון זה מוכן לפי דרישה.

כשאשתי ואני הוספנו פטיו לחצר האחורית שלנו, לא שקלנו אפילו לשלם 4,000 דולר מהכיס. במקום זאת, פשטנו על קרן החיסכון לשיפור בתים שבנינו במהלך השנים הקודמות. אילו היינו מממנים את העלות המלאה ב- 10% אפריל במשך שלוש שנים, התשלום החודשי שלנו היה עומד על 130 דולר - במקרה, בערך שווה לתרומה החודשית שלנו לקרן החיסכון לשיפור הבית שלנו..

התחלה וכיול של קרן לחיסכון בשיפוץ בית

כדי להקים קרן חיסכון לשיפוץ בית, פתח חשבון חיסכון מבוטח ב- FDIC ללא דמי תחזוקה חודשיים, תשואה מעל השוק, ואם אפשר, קידום נדיב לפתיחת חשבון..

טיפ מקצוען: Simple.com עם 2.02% APY והיא מציעה כרגע עד בונוס של 500 $ כשאתה פותח חשבון.

לאחר מכן, בדוק את התקציב שלך (שאותו תוכל להגדיר באמצעות הון אישי) ולקבוע כמה אתה יכול להרשות לעצמך להפריש בכל חודש לפרויקטים לשיפור הבית בעתיד. עקוב אחר ההנחיות הבאות:

• אם אתה מרגיש בנוח לחייג סוגים אחרים של חיסכון, אתה יכול למצוא את הכספים הנדרשים על ידי רפרוף מחיסכון חירום, חיסכון לטווח ארוך וחיסכון אחר שאתה תורם לך באופן קבוע.
• אם אתה מעדיף להגדיל את שיעור החיסכון הכולל שלך במקום זאת, תצטרך להדק את ההוצאות שלך לפי שיקול דעת, להמשיך אחר המולה צדדית או למצוא הזדמנויות להכנסות פאסיביות.
• אם יש לך פרויקט שיפוץ בית ספציפי בראש, תמחור את זה וקבע כמה תצטרך ללוות כדי לממן את הפרויקט כולו אם זה יתחיל מחר. בדוק את שיעוריך עם מספר רב של מלווים, כאילו היית בפועל לבקש את ההלוואה, ושים לב לתשלום החודשי הגבוה ביותר שהתקציב שלך יכול לשאת באפשרות הגבוהה ביותר לטווח הקצר ביותר. אם אתה מוכן להיפרד מתשלום זה מדי חודש למשך השנים הבאות, אתה יכול להרשות לעצמך להכניס אותו לחשבון חיסכון נושא ריבית.

המגבלות של קרן חיסכון לשיפור בית

יתכן כי קרן החיסכון בשיפור הבית לא תספיק בכדי לכסות את כל העלות של פרויקט שיפוץ ביתי גדול, במיוחד אחת שלא יכולה לחכות. לקח לנו כשלוש שנים של חיסכון עד לאפס את תג המחיר של פרויקט הפטיו שלנו בסך 4,000 דולר. בקצב זה, לא היינו מצפים לשלם עבור שיפוץ יסודי למטבח או תוספת מבנית באמצעות קרן שיפוץ הבית שלנו בלבד.

2. לתקוף פרוייקטים גדולים יותר באופן הדרגתי

אם אין לך את המותרות לחכות לבניית קרן חיסכון לשיפור בתים, התמודד עם פרויקטים של שיפוץ בית לאורך זמן ככל שהתזרים שלך מאפשר. חשבו על אסטרטגיה זו כבניין וניקוז המון כספי חסכון קטנים לשיפור הבית לטווח קצר - גורמים 100 דולר לחודש למשך ארבעה חודשים ואז מכים את חנות שיפוץ הבית לציוד וציוד בשווי 390 דולר.

לאסטרטגיה זו כמה יתרונות גדולים, כלומר אין חובות והשפעה מוגבלת על תזרים המזומנים. אבל זה דורש התארגנות ושקדנות, שלמען האמת, רבים מחובבי שיפוץ הבית DIY אינם יכולים להסתלק. עם פחות הון פנוי ויותר זמן להמתנה ובזבוז, הסיכון לבריחת עלויות חמורה או עיכובים בפרויקט גדול יותר מאשר בספרינט המונע על ידי הלוואה לסיום..

3. השתמש בהלוואת הון ביתי או קו אשראי

לבעלי בתים עם הון עצמי מספק, זו אפשרות נהדרת למימון שיפוץ בית מכיוון שהיא מציעה:

• שיעורי ריבית נמוכים. אפילו מבקשי ההלוואות האישיות הטובות ביותר לא יתאימו לשיעורים נמוכים כמו שבעלי בתים מוסמכים יכולים לצפות ב- HELOC דרך Figure.com והלוואות הון ביתיות.
• תנאים גמישים. מכשירי HELOC מציעים בדרך כלל תקופות משיכה של 10 שנים, אשר אידיאליות לפרויקטים למשך זמן ארוך יותר ופרויקטים שלביים שעבור הבית מעדיף להגיש בקשת הלוואה אחת בלבד. הלוואות להון ביתי עשויות להתקיים אפילו יותר זמן, אם כי תרצו לשקול עלויות ריבית לכל החיים כנגד היתרונות של ההלוואה.
• הטבות מס פוטנציאליות. אם תפרוט ניכויים, יתכן שתוכל לנכות ריבית שנצברה בהלוואת הון ביתי. התייעץ עם גורם מס לקבלת הנחיות לגבי מצב המס האישי שלך.

מלבד הסיכון לאבד את מגוריך העיקרי אם תעשה עבריין, החיסרון הגדול ביותר במוצרי אשראי הון עצמי הוא תהליך היישום המכביד. זו אינה אפשרות מימון ברגע האחרון.

4. השתמש בהלוואת כותרת I

אפשרות זו הגיונית לפרויקטים קטנים יותר. הלוואה לשיפור רכוש של כותרת I היא הלוואה מבוטחת פדרלית המגובה על ידי המחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני (HUD)..

מכיוון שהם מבוטחים פדרלית, הלוואות לתואר הראשון נתפסות כמסוכנות פחות על ידי המלווים הפרטיים המנפיקים אותם - בעיקר בנקים, איגודי אשראי ומלווים מיוחדים למשכנתאות. לווים עם תיגר אשראי שאינם זכאים להלוואות אישיות לא מאובטחות בשיעורים ותנאים נוחים עשויים להיות זכאים להלוואות כותרת I שאינן מאובטחות, אם כי כל מלווה שונה ואישור אינו מובטח.

HUD מבטחת הלוואות בכותרת I עם מנהלות שנעו עד 7,500 דולר. די בכך כדי לממן פרויקטים לשיפור בתים קטנים עד בינוניים, אך לא שיפוצים בכרטיסים גדולים. יש להבטיח הלוואות גדולות יותר בכותרת הנכס. בכל המקרים, יש לסיים את הבית ולהאכלס בו לפחות 90 יום.

5. נצל את היתרון של מבצעי כרטיס אשראי ב- 0% אפריל

אפשרות זו מתאימה לבעלי בתים מוסמכים המבקשים לממן פרויקטים לשיפור בתים קטנים יחסית.

כדי להיות זכאי לקידום רכישה בחודש אפריל 0%, בדרך כלל אתה זקוק לציון FICO צפונית של 680 עד 700, כמו גם היסטוריית תשלומים עקבית, ניצול אשראי נמוך ויחס חוב להכנסה נמוך..

מגבלת המימון שלך היא מבחינה טכנית מסגרת האשראי של הכרטיס שלך, אך אינך רוצה להתקרב לשום מקום למקסם את הכרטיס שלך. מטרה לשמור על יחס ניצול האשראי שלך מתחת ל 50% - לדוגמה, יתרה של לא יותר מ- 5,000 $ בגובה אשראי של 10,000 $. הימנע מחיוב רכישות שאינן קשורות לשיפור הבית בכרטיס ה-% אפריל שלך במהלך תקופת המבצע.

מבצעים של כרטיס אשראי 0% אפריל בדרך כלל לא נמשכים לנצח; הארוך ביותר שראיתי על בסיס אמין הוא 21 חודשים. אם ריבית תצטבר למפרע, עליכם לתכנן לשלם את כל היתרה לפני תאריך הסיום של המבצע או לעמוד בחיובי ריבית הרסניים. גם אם לא, האינטרס שלך הוא לאפס את יתרתך - או להוריד אותו כמה שיותר נמוך לפני שייקדם הקידום. לפיכך תצטרך לטעון חזית את הרכישות שלך הקשורות לפרויקט ולבזבז את עיקר תקופת המבצע לשלם אותם.

6. הגיש תביעה לביטוח בעלי בתים

אפשרות זו מתאימה רק ל"שיפורים "המחויבים באירועים המכוסים בביטוח, כמו נזקי סערה. חלק מההנחות הן בטוחות יותר מאחרות; לדוגמה, מרבית הפוליסות מכסות תחליפים לגגות הפגועים ברד ורוח, אך נזק למים פחות מובטח.

עיין בפוליסת ביטוח בעלי הבית שלך כדי לקבוע אילו אירועים, רכיבי בית ותיקונים מתאימים. בדוק את ההשתתפות העצמית שלך, העשויה להשתנות לפי אירוע מכוסה או סוג נזק, כדי לאשר שזה פחות בנוחות מהעלות המשוערת של התיקון.

החיסרון הגדול ביותר בהגשת תביעת ביטוח בעלי בתים לכיסוי עלות תיקון הבית הכרחי הוא פוטנציאל הפרמיות הגבוהות יותר. על פי נתוני CNN Money, הפרמיות עולות 9% בממוצע, לאחר התביעה הראשונה ו -20% לאחר התביעה השנייה.

עבור תיקון מאסיבי, כמו החלפת גג כולל, עלות הפרמיות הגבוהה יותר לא צפויה לעלות על עלויות הכיס מחוץ לתיק, גם לאחר ההשתתפות העצמית. החישוב שונה לתיקונים צנועים, אשר עלולים להיות מועפים בעלויות פרמיה לטווח הארוך.

7. מימון יצרן וקבלן

אפשרות זו הגיונית עבור בעלי בתים DIY שרוכשים סחורות ישירות מיצרנים וסיטונאים, כמו גם לבעלי בתים העובדים עם קבלנים נחשבים המציעים מימון..

מימון מסוג זה מובטח לעיתים קרובות באמצעות שיעבוד, אשר נותן לצד המממן תביעה על חלק מהתמורה ממכירת הנכס בסופו של דבר. המחירים והתנאים משתנים, אך בדרך כלל מוצרי מימון מאובטחים נושאים חיובי מימון נמוכים יותר מאשר מוצרים שאינם מובטחים.

מילה אחרונה

קוראי העיניים השחורות עשויים להבחין במחדל לכאורה באלטרנטיבות המפורטות לעיל. היכן הכניסה להלוואות לשיקום FHA, או הלוואות של 203,000?

נכון שהלוואות 203,000 יכולות לשמש, ולעיתים קרובות, גם לשיפורי בתים. אך הם נועדו לממן רכישה ושיקום של בתים עליונים, מטרה שאפתנית יותר (ויקרה) הרבה מעבר ליכולתה של ההלוואה האישית הטיפוסית הלא מאובטחת..

אם אתם מחפשים באופן פעיל לקנות בית הזקוק ל- TLC רציני, עליכם לחקור באופן מוחלט האם אתם זכאים להלוואה בסך 203,000, ואם כן, תשקלו להגיש בקשה. לו אשתי ואני החלטנו לעשות קפיצת מדרגה מאמונה ולרכוש את הבית המוזר והגמר הזה למחצה לפני כל אותן שנים, בהחלט היינו עושים זאת.

האם אתה חושב לקחת הלוואה אישית למימון פרויקט שיפוץ בית? או שמא אחת מהאפשרויות האחרות שתיארנו כאן הגיוני יותר עבורך?