מה כואב ומשפיע על ציון האשראי שלך? 8 גורמים ושגיאות פיננסיות לתיקון

הבעיה היא ששלוש חברות ניטור האשראי הגדולות שקובעות את הציון שלך (Equifax, Experian, TransUnion) מגיעות למספר החשוב ההוא באמצעות סדרה מורכבת והולכת של אלגוריתמים וגורמים אחרים. אם אתה יכול להבין בדיוק כיצד נקבע ציון ה- FICO, טוב לך. אתה כנראה האדם החכם ביותר בעולם. עבור שארכם, myFICO הוא משאב טוב כדי ללמוד עוד ולהבין מה ציון האשראי שלכם.

למרבה המזל, אתה יכול לעשות הרבה כדי לשפר את ציון האשראי שלך בלי להתייסר בגלל המשוואה המסתורית הזו. יש גם המון דברים לא לעשות. להלן 8 טעויות שגויות פיננסיות המובטחות לפגוע בניקוד שלך.

1. תשלומים מאוחרים / שהוחמצו
היסטוריית תשלומים עקבית ומועדית מהווה 35% מציון האשראי שלך. זה לא אומר שתשלום מאוחר אחד יהרס את האשראי שלך לחלוטין. מה שזה אומר זה שאם אתה עושה הרגל של חסר תשלומים / גבולות או לשלם מאוחר, הציון שלך יסבול. בנוסף, הנושים מוכנים לגבות עמלות מאוחרות ואף להעלות את הריבית לאחר מספר מקרים. אז בסופו של דבר אתה משלם על כך בשתי דרכים: עמלות מיידיות בגין החמצת התשלום, והעלאת שיעורי הלוואות וקווי אשראי מאוחרים יותר. זה נפוץ בחלק מדמי כרטיסי האשראי החדשים שלא הוגנים.

2. יחס חוב / אשראי מוגבר
אם יתרותיך פתאום מתרוממות, אך לא הושטת לך קו אשראי חדש, חפש ירידה בניקוד שלך. זה נכון במיוחד אם היתרה הזו נמצאת בכרטיס אשראי ולא תשולם מייד. אחוז האשראי המורחב שאתה משתמש בחשבונות עבור 30% נוספים מדירוג האשראי שלך. פירוש הדבר שעליך להיות מודע לכמות האשראי המורחבת בדרך שלך, ולשמור על היתרות נמוכות ככל האפשר.

3. אבטלה
תקופות אבטלה פגעו בכולם בשלב מסוים. זה קשוח. למזלנו, ישנם דמי אבטלה שיעזרו לנו לעבור את התקופות הקשות יותר. עם זאת, כשאתה מקבל דמי אבטלה, זכור שזה ישפיע מעט על ציון האשראי שלך וזו הסיבה שאתה רוצה לקבל הטבות אלה למשך פרק זמן קצר ככל האפשר. לשכות אשראי אינן יודעות שאתה נמצא באבטלה, אך הן מכירות בהפחתת הכנסותיך. זה עשוי לשנות את היכולת שלך לשלם את המגיע בזמן, וזה מה שיפגע בציון האשראי שלך. אם זה אתה, הנה עצות מועילות כיצד למצוא עבודה בעוד שיעורי האבטלה ממשיכים לעלות.

4. יותר מדי בקשות אשראי
זינוק פתאומי בבקשות לאשראי חדש מעביר את ההודעה השגויה ללשכות אשראי, דבר שיוריד את הציון שלך. זה תקף לרוב בעת הגשת בקשה ליותר משורת אשראי אחת (למשל HELOC - קווי אשראי ביתיים) בטווח זמן קצר. לדוגמה, אם אתה מגיש בקשה לשני כרטיסי אשראי בינואר, הלוואת מיזוג בחודש מרץ, ואחריה הלוואת רכב באפריל, אתה בוודאי יכול לצפות שהניקוד שלך יצנח. זה עשוי להיות זמני בלבד, במיוחד אם אתה מתחיל "פרק חדש" בחייך, אך היה מודע לתדירות שבה אתה מגיש בקשה לקבלת אשראי חדש..

הערה: אם יש לך מספר בקשות לבקשה סוג אשראי בפרק זמן קצר, כגון הלוואת רכב, זה יחשב לבירור אחד.

כמו כן, היה מודע לסוגים שונים של אשראי וכיצד הם עשויים להשפיע על הציון שלך. לדוגמה, כשמדובר בהלוואות להון עצמי, ישנם הבדלים בין קווי אשראי ביתיים (HELOC) להלוואות לתשלומי הון ביתיים (HEIL). לעתים קרובות האחד ישפיע לרעה על הניקוד שלך והשני לא.

5. שיעבודים פרטיים או ממשלתיים
אם יש לך שיעבוד על רכוש כלשהו, ​​זה יהיה לפגוע בניקוד האשראי שלך. למרבה הצער, לא משנה אם השעבוד הוא 100 $ או 100,000 $. לאחר שהשעבוד ישולם, ציון האשראי שלך יתחיל להשתפר, אך כמו פשיטת רגל, שיעבודים יישארו על דוח האשראי שלך במשך 7 עד 10 שנים. אם השעבוד אינו מוטל על ידי המדינה או הממשלה הפדרלית, אתה יכול לעתין לשכות אשראי להסרת השעבוד. זה נדיר, אבל עדיין שווה לנסות שזה ימריא.

6. התעלמות מאחריות פיננסית
ברור שהתעלמות מהלוואות וקווי אשראי תפגע בניקוד שלך. אך כיצד משפיעים שטרות על כבלים, שירותי שירות ורפואה על התוצאה שלך? התשובה היא: גרוע. מרבית החברות הללו אינן מדווחות על תשלומים סדירים, אך אתה יכול להמר שאם תעשה עבריין, האשראי שלך יסבול. במידת הצורך, הגדר תוכנית תשלומים עם חברות אלה כדי למנוע השפעה שלילית. עבור רבות מחברות אלה די בתום לב בכדי לשמור על הציון שלך בטוח. שמירה על קשר עם נציגים היא אחד הדברים הקלים והחשובים ביותר שתוכלו לעשות אם אתם מתקשים בשטרות.

7. סגירת כרטיסים עם יתרות שנותרו
אתם עשויים לחשוב שהורדת כרטיס האשראי הזה מהרשומה שלכם טובה לציון שלכם, אבל זה בדרך כלל לא המקרה. למעשה, אם נשאר לך יתרה משמעותית בכרטיס, סגירת כרטיס זה תגרום לחיוב בניקוד האשראי שלך. מכיוון שחלק מהניקוד שלך נקבע על ידי האשראי הכולל שהוענק לך, הסרת כרטיס זה מהמשוואה מסלקת נתח אשראי שהוענק לך ובכך פוגעת בניקוד שלך. לדוגמא, נניח שבין ההלוואות לקווי האשראי, סך האשראי הזמין שלך הוא 22,000 $. אם משתמשים ב -12,000 דולר מהאשראי הזמין הזה, ו -5,000 $ ממנו מהכרטיס שאתה סוגר, האשראי הזמין שלך יקטן מ- 22,000 $ ל- 17,000 $. זה כנראה יכול להיות טוב אם לא היה בכרטיס איזון, אך אם הכרטיס שאתה סוגר "מוגמר", האשראי המשומש שלך נשאר על 12,000 $. עלייה פתאומית זו ביחס החוב / אשראי שלך (מ- 54.5% ל- 70.5%) תביא לירידה בציון שלך.

8. התעלמות מאי דיוקים פוטנציאליים
אי בדיקת דוח האשראי שלך ותיקון שגיאות עלול בסופו של דבר לפגוע בניקוד שלך. הם עשויים לחשוב שהם יודעים ויודעים הכול, אבל אפילו סוכנויות לדיווחי אשראי טועות. טעויות אלה עלולות בסופו של דבר לעלות לכם אלפי דולרים אלא אם כן אתם מספיק פעילים בכדי לתפוס אותם ולתקן אותם. זה פשוט ובחינם לבדוק את דוחות האשראי שלך פעם בשנה, אז אל תתנו לאחריות זו להחליק.

מילה אחרונה

עלייך לוודא כי דוח האשראי שלך מדויק ובתקין טוב. כישלון בכך יכול להעניק לך שנים של כאבי ראש ובעיות כסף אפשריות בהמשך הדרך.

אז עשו לעצמכם טובה והימנעו מלעשות כל דבר שיכול לפגוע במוניטין הכלכלי שלכם. זכור, זה עוקב אחריך לאן שאתה הולך.