מה קורה לחובות כשמתים? - התמודדות עם מגובי חובות לאחר המוות

מי משלם עבור חובות כאלה? האם חובות מועברים לאהובים? אמנם אין תשובות אוניברסאליות לשאלות אלה, אך ישנם כמה עקרונות כלליים שיכולים לתת לך הבנה טובה יותר של מה שסביר, אפשרי ואסור.

חובות ומגובי חובות לאחר המוות

לרוע המזל, חלק מגובי החובות מנצלים אנשים בזמן צערם. אין זה נדיר שבני משפחתו של המתקין יוצרים קשר עם מגובי החובות המנסים לשכנע אותם שעליהם לפרוע את חובותיו של המתקין, או לנסות לשכנע אותם לקחת את החוב ולהיות אחראים לתשלום אותו..

אם זה קורה לך, יתכן שאתה אחראי לחוב שלא נפרע על ידי קרוב משפחה שנפטר. עם זאת, יתכן גם שגובה החובות מנסה לגבות על חוב שאתה לא נדרש לשלם כדין.

כשגובי החובות מנסים לגבות על כל חובות שטרם שולמו, עליהם לעמוד במגוון חוקים ממלכתיים ופדרליים החלים על פעולות גבייה. לדוגמה, הלשכה להגנת הכספים של הצרכן קובעת כי גובה החובות צריך להפסיק ליצור איתך קשר ברגע שתשלח אליו הודעה בכתב כי אינך רוצה ליצור קשר נוסף. בעוד שאספן יכול לתבוע אותך לאחר שתבצע את הדרישה, או להודיע ​​לך שהוא קיבל את ההודעה בכתב ששלחת, הוא מפר את חוקי גביית החובות אם הוא מנסה ליצור קשר נוסף לאחר קבלת הודעתך על הפסקת התקשורת..

עם זאת, כתיבת מכתב לא תמיד מספיקה. חלק מגובי החוב יכולים לנהוג באגרסיביות, ללא פשרות ובאופן בלתי חוקי - גם אם אתה מציית לחוק. אם אתם מתקשים עם אספן, מומלץ להגיש תלונה לנציבות הסחר הפדראלית, הלשכה להגנת הכספים של הצרכן או למשרד פרקליטות המדינה שלכם. במצבים שגובי החובות הפרו את זכויותיכם, תוכלו אפילו לתבוע אותם, גם אם אינכם יכולים להראות שספגתם הפסד כספי בגלל מעשיהם..

חובות וצוואה

קיום מעצר הוא ההליך המשפטי השולט במה שקורה לחובות ונכסים (המכנים ביחד "עזבון") שהותיר אחריו המתגונן, ולכן מכוון מי אחראי לחובות שלך או של יקירך לאחר המוות. לכל מדינה יש חוקי קיום צוואה משלה, ולמרות שהם יכולים להיות שונים באופן משמעותי ממדינה למדינה, חוקי קיום קיום הצוואה מקימים תהליך שהוא במידה רבה זהה ללא קשר למקום מגוריכם.

לדוגמה, כמעט כל המדינות מאפשרות לאחוזות קטנות (אחוזות המוערכות פחות מכמות מסוימת) לעבור תהליך קיום צוואה מפושט. עם זאת, גודל האחוזה העומדת בתהליך זה שונה משמעותית בהתאם למדינה. באורגון נחלות עם פחות מ 75,000 $ - רכוש אישי ופחות מ 200,000 $ - בנדל"ן נחשבות לנחלה קטנה, ואילו במיזורי האחוזה צריכה להיות לא יותר מ 40,000 $ בסך הנכסים.

כשמדובר בתשלום חובות שהותירו אחריה סדירה, ישנם שלושה חלקים עיקריים בתהליך הצוואה:

1. פתיחת האחוזה. לאחר שאדם נפטר, מישהו צריך להגיש עתירה לבית משפט קמא אשר יבקש ממנו לפתוח תיק קיום צוואה חדש. לאחר מכן בית המשפט ממנה מנהל עיזבון (המכונה "מוציא להורג" או "נציג אישי") שיש לו את הסמכות החוקית להשתלט על העיזבון..
2. תשלום חובות וחלוקת ירושות. המנהל משתמש בכספי עיזבון כדי לשלם את כל החובות שהותירו אחריה סדירה. רק לאחר שהמנהל ישלם את כל החובות הוא או היא מחלקים את שאר הנכסים כירושה.
3. סגירת האחוזה. ברגע שהמנהל משלם את כל התביעות ומפיץ את רכוש העיזבון הנותר כירושה, נגמר מקרה הצוואה.

הכלל הכללי - האחוזה שלך משלמת את חובותיך

ככלל, על מנהל העיזבון שמונה בית המשפט לשלם עבור כל חובות עזבון, ועליו להשתמש בנכסי עזבון לשם כך. חובות המתקיים אינם הופכים לחובתם של בני משפחתו של המתגונן, קרובי משפחתם או יורשיהם לפרוע ברכושם האישי, גם אם הם מקבלים ירושה מהעיזבון.

רק למנהל יש את הסמכות החוקית להיפטר מרכוש עזבון, ועליו להשתמש בכספי עזבון להחזר חובות אלה. יורשים, יורשים, ילדים, חברים, שותפים עסקיים, סוכנים הנמצאים תחת ייפוי-כוח קיים, או כל אחד אחר שלא העניק את הכוח לנהל את העיזבון על ידי בית משפט קמא אינם אחראים לחובות המתקיים, וגם אין להם את היכולת להשתמש בעיזבון כסף להחזרם.

לדוגמא, נניח שדודך נפטר ובית משפט ממנה אותך כמוציא לפועל של האחוזה. אתה מבצע מלאי עיזבון ומגלה שהדוד שלך הותיר אחריו נכסים בסך 1,250,000 $. אתה קובע כי יש חובות שטרם שולמו 250,000 $. בהנחה שכל התביעות תקפות, עליכם להשתמש בנכסי העיזבון כדי לשלם את התביעות, ורק לאחר ששולמו תוכלו לחלק את הנותרים 1,000,000 $ כירושות.

שימו לב כי תשלום התביעות עשוי לדרוש מכם לנקוט בצעדים נוספים. לדוגמה, אם מרבית שווי האחוזה של דודך מגיע מביתו, יתכן שתצטרך למכור את הבית ולאסוף את הכסף מהמכירה לפני שתוכל להחזיר את התביעות.

עזבונות חדלות פירעון

כל עוד נכסי העיזבון מספיקים, המנהל מחזיר את כל חובות העיזבון וקרובי משפחתו של המנוחה אינם צריכים לדאוג לעצמם. זה ברגע שעזבון כן לא יש לך מספיק נכסים בכדי לכסות את החובות כאשר מתעוררות רוב הבעיות. אחוזה עם יותר חובות מנכסים ידועה כ"עיזבון חדל פירעון ". במצב זה, חובות מסוימים נדרשים לשלם.

כאשר נושים נודעים כי החוב שלהם עלול לא להחזיר את העיזבון, הם עשויים לנסות לגרום לאחרים (כגון ילדים או קרובי משפחה אחרים) להחזיר את החוב. ואפילו במקרים בהם עיזבון הוא ממס, הנושים עשויים עדיין לרדוף אחרי אחרים אחר חובות עזבון - הדבר נכון במיוחד במקרה של חובות משותפים..

חריגים לכלל

ישנן מספר נסיבות בהן אתה או בן משפחתך אחראים לחוב של סעד:

1. חובות משותפים

חובות משותפים, שהם חובות שנמצאים בבעלותם של שני אנשים או יותר, הם באחריות הן העיזבון והן החייב שנותר בחיים לפרוע. לדוגמא, זוגות נשואים לרוב בעלי חשבונות כרטיסי אשראי משותפים. בשונה ממשתמש מורשה בחשבון, בעלי חשבונות משותפים אחראים שניהם להחזרו.

לדוגמא, נניח שיש לכם ולבן / בת הזוג שלכם כרטיס אשראי כבעלי חשבון משותף, אך בן / בת הזוג הוא האדם היחיד שמשתמש בכרטיס. בן / בתך נפטרים וחברת כרטיסי האשראי פונה אליך בדרישה שתשלם את יתרת 10,000 הדולר. למרות שלא השתמשת בכרטיס ולא הגברת את היתרה, אתה עדיין אחראי להחזר החוב.

אמנם העיזבון של בן / בת הזוג עשוי להחזיר את החוב, אך אין כל ערובה לכך. כרטיסי אשראי הם חובות לא מובטחים, והם בדרך כלל האחרונים בתור להחזר חובות העיזבון. לכן, אם העיזבון של בן / בת הזוג לא היה מכיל מספיק נכסים כדי להחזיר את כל חובותיו, העיזבון לא היה משלם את חוב כרטיסי האשראי בכלל, או אולי רק ישלם אותו באופן חלקי. עם זאת, מכיוון שאתה חייב במשותף, עדיין היית מחויב לשלם את הסכום שלם חוב, וחברת כרטיסי האשראי יכולה לתבוע אותך אם לא תעשה זאת.

יתר על כן, הנושים אינם צריכים לחכות כדי לעבור את הליך הצוואה כדי לגבות מכם את החוב. מכיוון שאתה אחראי לא פחות לחוב כמו הלווה שנפטר (בעל החשבון המשותף), הנושה יכול לבוא אחריך אחר החוב בלי לחכות לעבור את הליך הצוואה גם אם יש מספיק כסף בעיזבון.

חשבונות עם חתום או ערב משותף הופכים גם הם לאחריות הניצול. חותם משותף או ערב הוא מי שהופך להיות אחראי להחזר חוב במידה והלווה יחדל, אך אינו מקבל את ההטבה מההלוואה - ובעוד שיש הבדלים בין החותם על החוב לערב, שניהם יכולים להיות אחראיים על החזר חוב שהשאיר לווה שנפטר.

אם אתה שותף לחותם או לערב הלוואה והלווה נפטר, הנושים יכולים לבוא אחריך להחזיר את כל היתרה שטרם שולמה על ההלוואה. לחובות מסוימים, כמו הלוואות סטודנטים פדרליות, יש סעיפי סליחה על מוות המפטרים את אחריות החותם על מות הלווה, אך לרבים מהם אין. לרוב הלוואות הסטודנטים הפרטיות, למשל, אין סעיפים כאלה.

חשוב להבין שלא כל האנשים המשתמשים במכשיר חוב אחראים להחזרו. משתמש מורשה הוא מי שמותר להשתמש בכרטיס אשראי או קו אשראי בנקאי, אך אין לו כל חובה להחזיר את החוב שנותר עם מותו של בעל החשבון המקורי - וזאת מכיוון שמשתמשים מורשים הם לא חייבים משותפים.

נניח שבן / בת הזוג נרשמים לכרטיס אשראי ומפרט אותך כמשתמש מורשה - ואתה האדם היחיד שמשתמש בכרטיס בכדי לבצע רכישות. בן / בת הזוג שלך נפטר, והותיר אחריו יתרה בסך 10,000 דולר בכרטיס האשראי - ואף על פי שהשתמשת בכרטיס כדי לבצע רכישות, אינך מחויב להחזיר את החוב מכיוון שהיית משתמש מורשה, לא בעל חשבון..

2. רכוש קהילתי

חריג מרכזי נוסף לכלל החוב הכללי לאחר המוות חל על זוגות נשואים החיים במדינות רכוש קהילתיות. יש תשע מדינות רכוש קהילתיות: אריזונה, קליפורניה, איידהו, לואיזיאנה, נבדה, ניו מקסיקו, טקסס, וושינגטון וויסקונסין. כאשר בן זוג נפטר באחת מהמדינות הללו, יתכן שבן הזוג שנותר בחיים הופך לאחראי לתשלום החוב שהותיר אחריו הסעד בגלל האופן שבו מדינות אלו מתייחסות לנכס שבבעלות כל אחד מבני הזוג..

באופן כללי, לזוגות נשואים המתגוררים במדינות רכוש קהילתי יש בעלות שווה על כל רכוש שאחד מבני הזוג נרכש במהלך הנישואין, כולל חובות. כך, למשל, אם בן / בת הזוג מוציאים כרטיס אשראי בזמן שאתה נשוי, הכרטיס הופך לרכוש קהילתי. אם בן / בת הזוג שלך נפטר ומשאיר אחריו יתרה שלא שולמה בכרטיס, היתרה הזו הופכת לאחריותך לשלם גם אם מעולם לא נרשמת לכרטיס ומעולם לא השתמשת בו. עם זאת, חוקי המדינה לגבי אופן הטיפול בחובות לאחר מוות במדינות רכוש קהילתיות יכולים להיות שונים, לכן עליכם לשוחח עם עורך דין בצוואה אם ​​אתם גרים במדינה כזו..

3. דיני אחריות פיליאלית

אחד החריגים היותר נפוצים (ועשויים להטריד) את החוב הכללי לאחר שלטון המוות מגיע בצורה של חוקים בנושא אחריות פיליונית. ידועים גם כ"חוקי תמיכה פיליאלית "או" אדיקות פיליאליות ", אלה חוקים ממלכתיים המאפשרים לנושים לרדוף אחרי קרובי משפחה של סעד אם המתגונן הותיר אחריו חובות רפואיים ולא היה מסוגל לשלם אותו. אף על פי שחוקים אלה שונים בין מדינות, הם מאפשרים לספקי טיפולים (כגון בתי דיור מוגן ובתי אבות) את היכולת לתבוע קרובי משפחה על חובות של קרובי משפחה שנפטרו, גם אם הקרובים שנותרו בחיים לא מילאו חלק ברכישתם..

חוקי אחריות פיליאלית קיימים במשך מאות שנים, במקורם נבעו מתוך "חוקים עניים" של המאה ה -16. חוקים אלה יצרו אמצעי עבור נושים אשר היו חייבים בכספים על ידי אנשים אסורים לתבוע בן / בת זוג, הורה או קרובי משפחה אחרים להחזרת חוב שטרם שולמו..

אמנם יש 29 מדינות שיש להן חוקים מסוג זה, אך לעתים נדירות הם שימשו בעידן המודרני עד לא מזמן. לדוגמא, בשנת 2012, בית משפט לערעורים של פנסילבניה אישר מקרה בו בנה של אישה שנרכשה בחובות רפואיים בסך 93,000 $, היה אחראי כחוק להחזרו. במקרה אחר, בית משפט בצפון דקוטה קבע כי בית אבות יכול לתבוע את ילדיהם של הורים שהשאירו אחריהם 104,000 דולר מחובות רפואיים שלא שולמו להם הורים..

המדינות שקיימות כיום חוקים בנושא אחריות פיליאלית הן אלסקה, ארקנסו, קליפורניה, קונטיקט, דלאוור, ג'ורג'יה, אינדיאנה, איווה, קנטאקי, לואיזיאנה, מרילנד, מסצ'וסטס, מיסיסיפי, מונטנה, נבדה, ניו המפשייר, ניו ג'רזי, צפון קרוליינה, צפון דקוטה , אוהיו, אורגון, פנסילבניה, רוד איילנד, דקוטה הדרומית, טנסי, יוטה, ורמונט, וירג'יניה ומערב וירג'יניה. חוקים אלה שונים באופן משמעותי בין מדינות, לכן עליך לדבר עם עורך דין אם אתה זקוק לייעוץ בנוגע לחבות פוטנציאלית.

4. רשלנות או התנהגות אחרת של מנהל מערכת

ככלל, מנהל עיזבון, מנהל או נציג אישי אינו צריך להשתמש בכספו האישי כדי להחזיר חובות עזבון כלשהם. למנהל מוטלת האחריות לנהל את העיזבון ולהשתמש בכספי העיזבון לתשלום חובות תקפים, אך אינו צריך לשלם את החובות הללו מהכיס.

יתרה מזאת, ניהול וניהול אחוזה באמצעות צוואה יכול להיות פרויקט ארוך וקשה, הדורש זמן רב ועבודה. מנהלים זכאים בדרך כלל לפיצוי בגין מאמציהם ומשולמים באמצעות האחוזה.

אך במצבים מסוימים, מנהל יכול להיות אחראי באופן אישי לבעיות, הוצאות, חובות או התחייבויות שנגרמו לעיזבון. אם מנהל פועל ברשלנות או בפזיזות במילוי תפקידו, הוא או היא יכולים להיות אחראים לנזקים שנגרמו..

לדוגמה, נניח שאתה הופך למנהל האחוזה של דודך, הכולל מספר נכסים להשכרה. כמנהל, באחריותך לא רק לקבוע מי יורש נכסים אלה, אלא גם לנהל אותם תוך כדי תהליך יישוב האחוזה. אם אינך מצליח לגבות דמי שכירות, לא מצליח להשתמש בכספי עיזבון כדי לשלם ארנונה או שטרות שירות במועד, או לנהל בדרך אחרת את הנכסים, ייתכן שיהיה עליך לשלם עבור ההכנסה האבודה, העונשים, העמלות או הנזקים האחרים מהכיס שלך..

מילה אחרונה

אמנם אפשר להיות אחראי משפטית לחובות של מישהו אחר לאחר מותו של אותו אדם, אך זה לא נפוץ מאוד. מה הרבה יותר נפוץ הוא גובה חוב שמנסה לשכנע אותך חובות כאלה הם באחריותך. בזמן צערך, הפגזת מכתבים של נושים וגובים יכולה להרגיש מהממת, ואתה יכול בקלות להתבלבל ואפילו להסכים להחזיר חוב שאינו שלך..

אם אתה מרגיש מוצף ואתה זקוק לייעוץ לגבי אפשרויותיך, זכויותיך ואחריותך, שיחה עם עורכי דין בצוות משפט או דיני צרכנים היא תמיד בחירה נבונה.

האם נתקלת בעבר בחוב לאחר מוות?