מה קורה אם ברירת המחדל להלוואות סטודנטים פדרליות - טיפים להימנע מכך

לווים רבים מתקשים לעמוד בתשלומים מהסיבות הבאות:

• אבטלה גבוהה, במיוחד בקרב תלמידי כיתה אחרונה
• כלכלה צונחת
• הלוואות סטודנטים פדרליות (ופרטיות) כמעט בלתי אפשריות לפרוק בפשיטת רגל

השלכות ברירת מחדל בהלוואות הסטודנטים שלך

כשמישהו מחליף את ההלוואות הפדרליות שלו, החיים הופכים די קשים למדי, ומוטלים חסמים רבים יותר להשגת יציבות פיננסית. כמה מהר יכול אדם להחליף ברירת מחדל? מרבית ההלוואות הפדרליות עוברות ממצב עברייני למצב ברירת מחדל לאחר תשעה חודשים ללא תשלומים.

1. ניתן לעטר את שכרך ללא צו בית משפט
הממשל הפדרלי יכול לעטר את שכרך ללא צו בית משפט, והסכום שהם יכולים לקחת הוא חזק, במיוחד עבור רוב האמריקאים שכבר נאבקים לגמור את החודש. על פי אתר המרכז לליווי הלוואות סטודנטים של המרכז הלאומי לצרכן, הממשלה או סוכנות ערבות יכולים לקחת בסך הכל 15% מהשכר הפנוי.

אמנם ניתן לעשות זאת ללא צו בית משפט, אך ללווה יש את היכולת לאתגר את הציפורן. אם הם מתכננים לעטר את שכרך, תקבל הודעה לפני שתנקוט בפעולה. אם אתה מבצע את הצעדים הנכונים בזמן, ניתן להפסיק את הקישוט - אם כי לא ניתן לעצור אותם בהכרח בכל השלבים. עם זאת, ללווה יש סיכוי אחד לשקם את ההלוואות שלהם. תשלומים אלה חייבים להיות מרצון וישולמו במועד במשך 9 מתוך 10 חודשים רצופים.

חשוב לבקש שימוע לפני תחילת תקופת הציפורן. עם זאת, אם זה לא אפשרי, אתה עדיין יכול לאתגר אותם לאחר שהתהליך התחיל.

2. הביטחון הסוציאלי שלך, בדיקות נכות והחזרי מס הם משחק הוגן
בדיוק כפי שהם יכולים לעטר את שכרך, הממשלה יכולה גם לנכות כסף מהטבות לביטוח לאומי ובבדיקות נכות. הם יכולים גם לקחת כסף מההחזר מס הכנסה שלך.

3. עונשים שנוספו לסכום המקורי של ההלוואה יכולים להיות אסטרונומיים
לאחר שתשלים כברירת מחדל את ההלוואה הפדרלית שלך, הסכום כולו צפוי במלואו. בנוסף, מתווספים קנסות גדולים לסכום ההלוואה המקורי, לפעמים עד 50,000 $.

ג'ון קוך, בוגר משפטים באוניברסיטת טורו, לווה 69,000 דולר במקור, אך מעריך כי הוא חייב 1.5 מיליון דולר כשיפרוש בעוד 23 שנים. נכון לעכשיו הוא חייב 300 אלף דולר. הלוואות הסטודנטים נדחו, והן צוברות ריבית של 2,000 דולר מדי חודש. בנוסף, האינטרס שלו צובר ריבית.

4. הדוד סם יכול לתבוע אותך
ברור שהממשלה הפדרלית מתייחסת להלוואות שהוגדרו כברירת מחדל די ברצינות, ויש לה את היכולת לתבוע אותך בבית המשפט. אין חוק התיישנות, מה שאומר שהם יכולים לקחת אותך לבית משפט בכל עת - אפילו עשרות שנים לאחר שהחדל.

כיצד להימנע ממתן ברירת מחדל להלוואות הפדרליות שלך

אם אתם נאבקים, יש דרכים להימנע ממצב זה. כאשר אתה מתחיל לקבל מכתבים המודיעים שאתה עבריין, אל תתעלם מהם. צור קשר עם שירות ההלוואות שלך ושאל לגבי האפשרויות שלך.

כשאתה מדבר עם המלווה שלך, הקפד לרשום הערות קפדניות - צור קובץ וצייר את התאריך, השעה ושם הנציג עימו דיברת. לאחר שיחת הטלפון שלך, שלח מכתב מעקב בדואר מאושר. שימו לב לכל הפרטים החשובים מהשיחה במכתבכם, ושמרו עותק של מכתב זה לרשומות שלכם.

אם אינך בטוח מי מספק את הלוואות הסטודנטים שלך, למחלקת החינוך יש רשימה.

תוכנית להחזר הכנסה

יתכן שאתה זכאי לתכנית החזר הכנסה (IBR). אם אתה זכאי ל- IBR, התשלומים החודשיים שלך מכוסים על פי הכנסותיך. תכנית התשלומים מורחבת גם ל 25 שנה, וגודל המשפחה שלך נשקל כשקובעים כמה תשלם בכל חודש.

מי זכאי ל- IBR?

IBR אינו זמין ללווים עם הלוואות פרטיות. ההלוואות הפדרליות שמכסה IBR הן:

• הלוואות Stafford ישירות (מתוכנית ההלוואות הישירות הפדרלית של ויליאם ד. פורד)
• הלוואות Grad PLUS
• הלוואות קונסולידציה (הלוואות חינוך משפחתיות פדרליות, הידועות גם בשם FFEL, בשילוב עם הלוואות ישירות)

בעוד שהלוואות FFEL בוטלו על ידי ממשל אובמה עם מעבר לחוק הפיוס לבריאות וחינוך, הלוואות FFEL בשווי 400 מיליארד דולר עדיין נמצאות בספרי המלווים..

חשוב לציין כי עליך להגיש בקשה חוזרת ל- IBR בכל שנה. הקפידו לציין זאת בלוח השנה שלכם, והכינו את הניירת לפני הזמן. לווים שנרשמו לתכנית הגישו תלונות על מורכבות הטפסים, אז תכננו מראש. אם אתה מבצע תשלומים במועד, לאחר 25 שנה ייסלח היתרה שנותרה. IBR מוצע ללווים שמתקשים להחזיר על בסיס תוכנית החזר אופיינית ל -10 שנים.

התשלומים החודשיים עבור ה- IBR הם לפחות 50 $, ולעתים קרובות גבוהים יותר. הסכומים מבוססים על הסכום שאתה מרוויח. תשלומי ההלוואות מכוסים ב 15% מההכנסה שלך, מה שאומר שאם אתה מרוויח 50,000 $ לשנה, ללא קשר למה שאתה חייב, התשלום השנתי שלך לא יהיה גבוה מ- 7,500 $.

מילה אחרונה

אם אתה חושב שאתה נמצא בסכנת ברירת מחדל בהלוואות הפדרליות שלך, חשוב לנקוט בכל אמצעי אפשרי כדי למנוע זאת. פנה אל מחלקת החינוך כדי ללמוד על אפשרויות החזר חלופיות, כגון IBR. אם אינך זכאי לתוכניות כלשהן, עשה כמיטב יכולתך לעבוד עם המחלקה בכדי להימנע מההפרעה הזו.

חשוב גם לזכור שתואר במכללה לא אומר שמיד תמצאו עבודה עם סיום הלימודים. עובדה מפוכחת היא שצעירים רבים עם תארים במכללה הם מובטלים או בלתי מועסקים. קבוצת הגיל הזו נפגעה הכי קשה מאז ההאטה הכלכלית שהחלה בשנת 2008. לכן חשוב לחשוב על דרכים להוזיל את עלות המכללה. זו משימה לא קלה, מה גם ששכר הלימוד גדל ב -498% מאז 1985.

כדי להחמיר את המצב, מדד השכר לביטוח לאומי בשנת 2010 דיווח כי 50% ממשקי הבית האמריקאים הרוויחו 26,000 דולר ומטה. כשאתה לוקח בחשבון את כל הדברים האלה, יש חשיבות לשקלול העלות הכוללת של השכלתך - אם כבר לא בבית הספר.

אילו טיפים נוספים אתה צריך לשלם עבור המכללה בלי להסתמך על הלוואות סטודנטים?