מה מכסה ביטוח בעלי בתים וכמה אני צריך?

אינך יכול לבחור אילו קטגוריות אתה רוצה - ישנם שישה רכיבים שונים לביטוח בעלי בתים, כולם נדרשים, עליהם נדון בהמשך..

עם זאת, תלוי ברכושכם, בסוג הבית ובכרית הפיננסית שלכם, תוכלו לבחור רמת כיסוי לכל קטגוריה בכדי לקבל תוכנית המתאימה לכם ביותר, תוך שמירה על עלויות נמוכות.

מה ביטוח בעלי בתים מגן נגד?

ברוב הפוליסות הסטנדרטיות, אתה תחויב בגין נזק לביתך ותוכנו וכן אחריות לתאונות המתרחשות בנכס שלך. בתור בעל בית, חשוב לבצע ביטוח לא רק מפני נזק לבית עצמו, אלא גם לתכולת הבית אם משהו צריך לקרות, כמו שריפה או שיטפון.

כמו כן, תוביל בדרך כלל ביטוח אחריות כדי להגן עליך במקרה שמישהו אחר או רכושם ייפגעו או ייפגעו בתאונה בנכס שלך. ללא ביטוח, אתה יכול להסתיים בתביעה שהוגשה נגדך באופן אישי. הוספת כיסוי ביטוחי אחריות מטרייה עשויה להיות גם רעיון טוב.

כמה ביטוח אתה צריך?

רמת הכיסוי לביטוח בעלי בתים שתזדקק לביטוח בעלי הבית שלך נקבעת בדרך כלל על ידי 3 דברים:

1. הגנת נכסים
בהתאם לגובה הפרמיה שתבחר, תצטרך לשלם פחות או יותר מכיסך שלך במקרה שתתרחש תאונה. אם יש לך כרית פיננסית גדולה יותר, ייתכן שתוכל לבחור בפרמיה נמוכה יותר שתספק עזרה כלכלית פחות או לשאת בה השתתפות עצמית גדולה יותר. כמו כן, אם יש לך הרבה נכסים שעשויים להיות מונחים על כף המאזניים בתביעה, ייתכן שתרצה לבחור ביטוח אחריות ברמה גבוהה יותר כדי להגן על אותם נכסים אם אתה נתבע..

2. דרישות המלווה
אם יש לך משכנתא, המלווה שלך עשוי לדרוש ממך להביא ביטוח לבעלי בתים. באופן כללי הכיסוי המינימלי הוא סכום המשכנתא, כך שאם יש אירוע קטסטרופלי כמו שריפה בבית והבית הוא הפסד מוחלט, חברת המשכנתא תוכל להחזיר את יתרת יתרתך. ברור שכיסוי רב יותר פירושו שהביטוח יוכל להועיל לך כמו גם לבנק שלך.

3. דרישות מדיניות
חברת הביטוח שלך עשויה לדרוש ממך לרכוש סוגים ספציפיים של כיסוי, כגון ביטוח שיטפון אם אתה גר באזור שיטפון, כדי לשאת ביטוח בעלי בתים כלליים.

סוגי כיסוי ביטוח לבעלי בתים

ישנם ארבעה סוגים בסיסיים של כיסוי עבור בעלי בתים, אשר מחולקים עוד יותר לשישה סוגי כיסוי נפרדים להלן. רמות הכיסוי שאתה זקוק לששת התחומים השונים הללו הם אלו שחברת הביטוח שלך תבסס על חישובי הפרמיה שלך.

1. נזק לרכוש

זה מכסה נזק לבית שלך, כמו למשל מאש, רוח או ברד. באופן כללי עלות התיקונים על ההשתתפות העצמית תכוסה לאחר שחברת הביטוח קבעה כי הנזק ניתן לכיסוי. בחלק מהמדיניות, נזק מאירועים כמו שיטפון או רעידת אדמה אינו נכלל, ותצטרך לקנות כיסוי ספציפי בכדי לכסות את הנזק מאותם אירועים ולהתכונן לאסונות טבע.

חברת הביטוח שלך תחלק את רמות הכיסוי של נזק לרכוש לשלוש קטגוריות נפרדות, ובאופן כללי תוכל לבחור רמות כיסוי לכל קטגוריה:

כיסוי א הוא בדרך כלל הכיסוי הגבוה ביותר והחשוב ביותר שלך, מכיוון שהוא מכסה כל מה שקשור למגורים שלך או למבנה הפיזי של הבית שלך. הוא כולל את מבנה הליבה של הבית, ריצוף, קירוי, דלתות, ארונות, מכשירים, גופי תאורה, ועוד ועוד. אם אתה מדמיין שביתך הוטל לפתע, כל מה שנשאר במקום ולא זז, ייחשב כחלק מהכיסוי שלך A. מכשירי מטבח ומכונות כביסה / מייבשי כביסה לפעמים מכוסים תחת כיסוי A.

חשוב לבדוק אם יש לך צורה "רחבה" של כיסוי A או מדיניות כיסוי "כל סכנות". זכור, "כל הסכנות" לא אומר שאתה מכוסה על כל דבר, אלא שאתה מכוסה לכל דבר פרט לפריטים שלא נכללים במפורש בפוליסה..

ישנן אי הכללות רבות בפוליסה של בעלי בתים שאנשים רבים אינם מודעים לה. ההדרה הנפוצה ביותר היא בלאי והידרדרות. אם הגג דולף בגלל זקנה או צנרת אינסטלציה ישנה נשברת, הפוליסה לא תשלם לתיקון הגג או לתיקון הצינור. (ככל הנראה, אחריות לבית, אך ביטוח הבית שלך אינו מכסה זקנה.) עם זאת, ביטוח בעלי בתים בדרך כלל ישלם עבור נזקי המים כתוצאה מהאירוע. שוב, יתכן שיש כמה מדיניות המכחישות כיסוי זה לחלוטין, אך רבים ישלמו עבור נזקי המים כתוצאה מאירוע בלאי..

כמה שיקולים מיוחדים: מדיניות בעלי בתים רבים אינה משלמת כברירת מחדל עבור נזקי עובש. זה לא נכלל, אך פוליסות רבות יוסיפו כמות מוגבלת של כיסוי בחזרה. פוליסות רבות מאפשרות כיסוי של עד 10,000 $ בגלל נזק שהוא אך ורק נגרם על ידי עובש. אל תתנו למאחסן לומר לכם שהוא לא מכוסה או שיש לו גבול מכיוון שהיה מעורב בעובש. אם הנזק כבר קיים מנזקי מים, אז הוא יכוסה תחת מגבלת הכיסוי הכללית A ולא תחת מגבלת העובש.

כמו כן, זכור שבתי מסגרות בדרך כלל אינם מכוסים לנזקי טרמיט.

כיסוי ב מכסה את כל "המבנים האחרים" פרט לביתך שאינם צמודים מהבית. זה כולל סככות, גדרות, מוסך נפרד, סוויטה עם חמות שאינה צמודה לאותה תשתית כמו הבית, וכל מבנה אחר בנכס שלכם שלא מנותק מהיסוד הראשי..

זהו אחד הכיסויים הפחות חשובים, אך עדיין נושא באחריות כבדה. לעיתים קרובות זהו האזור בו רוב האנשים אינם מבוטחים. אם אתה מתקין גדר חדשה ויקרה או מוסך עבודה חדש בנכס שלך, וודא שאתה מגדיל את הכיסוי B בביטוח בעלי הבית שלך. זהו אזור בו, באסון טבע כמו הוריקן, אנשים רבים יגלו כי הביטוח שלהם מכסה את דירתם העיקרית כראוי, אך לא יכסה את מלוא הנזק למבנים החיצוניים..

כיסוי ג מכסה את כל הרכוש האישי שלך. כל מה שהיית לוקח איתך כשעוברים דירה נחשב לרכוש האישי שלך בעולם הביטוח.

לרוע המזל, לעתים קרובות זהו תחום בו אנשים רבים מסתיימים ללא מספיק כיסוי ואפילו אינם מבינים זאת. תאונות גדולות כמו הפסדי מים, שריפות, הוריקנים ואובדן גדול אחר יכסו היטב את רכושכם האישי. עם זאת, מדיניות בעלי בתים מגבילה לעיתים קרובות את שווי הדולר הכולל בקטגוריות מסוימות של רכוש אישי, והרבה פעמים היא מגבילה פריטים מסוימים לסכום שניתן לכסות אם יש פריצה או גניבה..

עבור כמה פריטים יקרים, כמו כמות תכשיטים גדולה, עליך להעריך אותם בנפרד ולהוסיף את הכיסוי לתכשיטים בפוליסה שלך. פוליסות רבות גם יגבילו את הסכום שתוכלו לקבל אם נגנבו סין, אקדחים או מזומנים, ורובם מגבילים את הכיסוי של כלי שיט או נגררים נגנבים..

לאחר שתוסיף כיסוי נפרד זה, יהיה לך כיסוי מלא עד לסכום המוערך, בדרך כלל ללא ניכוי, וכמעט כל דבר יכול לקרות לו ותקבל החזר. זה גם המקום בו תרצו לשלם תוספת כסף כדי לקבל נכס בעלות החלפה, או שחברת הביטוח תפצה רק עבור שווי השוק הנוכחי. אחרי הכל, לא כיף אם המחשב שלך בן חמש שנים, שווה כעת כ- $ 3, נגנב!

עם זאת, מבלי לקבל כיסוי נפרד זה, אתה מסתכן להיות כפוף למגבלה אם הוא נגנב, לעתים קרובות עד 1,000 דולר. מדיניות בעלי בתים טיפוסיים ללא אישור נוסף לא תאריך את הכיסוי על אובדן רכוש אישי יקר. יש הרבה לקוחות זועמים שמגלים רק לאחר שאיבדו את טבעת הנישואין שלהם שהתכשיטים שלהם לא כוסו. אז אם יש לך תכשיטים יקרים או פריטים יקרים אחרים שאבדים או נגנבים בקלות, וודא שאתה מודיע לסוכן הביטוח שלך וקבל כיסוי מתאים לפוליסה שלך..

2. הוצאות מחיה נוספות

כיסוי ד הוא הכיסוי הנוסף להוצאות המחיה שלך הכיסוי מכסה את ההוצאות שעלולות להיות כרוכות בהן אם אינך מסוגל לגור בביתך במשך תקופה מסוימת בגלל שהוא נפגע מעבר להרגלים, אם הוא נפגע וכעת הוא בבנייה, או אם אינך רשאי לחזור לבית אזור לפי צו ממשלתי (למשל אם יש שריפות בר באזור).

זה חל רק במצבים בהם אירעה תאונה או אסון טבע, ולא אם, למשל, ביתכם נמצא בשיפוץ שאינו חירום. הדבר העיקרי שיש לזכור בכיסוי זה הוא שחברת הביטוח משלמת רק "הוצאה סבירה" עבור דיור זמני והוצאות מחיה נוספות. הפוליסה שלך תקבע כמה זמן אתה יכול לתבוע הטבה זו וכמה אתה יכול לקבל ליום בהחזר. חברת הביטוח שלך תעריך כמה הבית שלך מבוטח, ואז תגלה מה יהיה דמי שכירות דומים לדירה דומה.

אז אם יש לכם בית מבוטח בסכום של 500,000 $, הם ינסו להעמיד אתכם בבית בגודל דומה עם מתקנים דומים להשכרה בטווח של 3,500 עד 4,500 דולר לחודש. אם הבית שלך מבוטח רק ב -150,000 $, הם ינסו להעמיד אותך בבית קטן יותר או בית עירוני קטן יותר ולשלם כ -1,500 עד 2,000 דולר עבור שכר דירה.

כמו כן, הפוליסה אכן מכסה הוצאות כמו ארוחות, אך תשלם רק את הסכום שמעבר להוצאות הרגילות שלך. אז אם בדרך כלל אתם מוציאים 150 דולר לשבוע לאוכל, אך אתם גרים במלון ומוציאים 300 דולר לשבוע על אוכל מכיוון שאין לכם מטבח לבשל בו, חברת הביטוח תחזיר לכם 150 דולר, ולא 300 דולר..

3. אחריות אישית

כיסוי E (אחריות אישית, נזק גוף ונזק לרכוש) מכסה אותך ואת בני משפחתך נגד תביעות הכרוכות בפגיעה או נזק לרכוש. זה מכסה אותך גם אם אתה גורם נזק לרכוש של מישהו אחר.

חברת הביטוח שלך תגנה עליך מפני תביעות החלות תחת תנאי הפוליסה שלך ותשלם כל פסקי דין עד לסכום שצוין בפוליסה שלך. זה ישמש אם לדוגמא הכלב שלך נושך מבקר שאחר כך יתבע אותך, או אם אתה בטעות מכה על האגרטל היקר של השכן שלך; הכיסוי אינו חל אם התביעה היא מכונית (למשל תביעות תאונות דרכים) או קשורה לעסקים.

4. כיסוי תשלום רפואי

כיסוי F משלם את ההוצאות הרפואיות של כל מי שנפגע בטעות בנכס שלך או באזור הסמוך אליו מייד, כמו מדרכה או סמטה. זה ישמש אם מישהו ייפול על המדרכה שלך ויזדקק לטיפול רפואי, אך לא תבע אותך. בהתאם לרמת הכיסוי שתבחר, תשלומים אלה בדרך כלל מכוסים בסכומים ספציפיים.

עם זאת, כיסוי זה אינו חל עליך או על בני משפחתך או על אנשים אחרים שגרים בבית; זה מיועד רק למבקרים. זה גם לא מכסה מעשים מכוונים או כל דבר שקשור לעסק הביתי שלך.

ערך החלפה לעומת ערך מזומן בפועל

"ערך החלפה" ו"ערך מזומן בפועל "הן שתי דרכים מובחנות בהן חברות הביטוח ישתמשו בכדי לקבוע את סכום התשלום למבוטח:

ערך החלפה מתייחס להחזר בגין בנייה מחדש או החלפת פריטים או מבנים פגומים באופן דומה לבנייה הקודמת שלהם. אז אם היה לך חלון מפרץ גדול ויקר שנמרץ והגשת תביעות ביטוח לבעלי בתים, ערך החלפה היה אומר כמה חברת הביטוח תשלם כדי להחליף אותו בחלון מפרץ גדול אחר מאותו עיצוב, או באיכות ועמידות דומה . אם הספה שלכם נהרסת בשריפה של בית, הם ישלמו כדי לקנות ספה חדשה שדומה.

שווי מזומן בפועל, מצד שני, פירושו שחברת הביטוח תפצה אותך על החלפת הספה, אך תשלם רק כמה שהספה הייתה שווה בזמן שהיא נהרסה. (ההבדל מכונה פחת.) באופן דומה, חלון המפרץ שלך המרוסק עשוי להיות מוחלף בגירסה באיכות נמוכה יותר, מכיוון שהחלון היה יורד בערך מאז התקנתו.

במצבים מסוימים, חברת הביטוח עשויה לשלם את שווי המזומן בפועל ישירות אליך, ואז לאחר שתחליף את הפריט ותוכל לספק קבלה המציגה את עלות ההחלפה, חברת הביטוח תחזיר לך את יתרת העלות.

מילה אחרונה

בדקת לאחרונה את סכומי הפוליסה של בעלי הבתים שלך, כדי לוודא כי סכומי הכיסוי שלך עומדים בקנה אחד עם ערך הבית והרכוש שלך? איזה כיסוי מיוחד אתה נושא לתכשיטים או לרכוש אחר?