מהו ביטוח סיעודי - יתרונות וחסרונות

ביטוח סיעודי (LTC) לרוב נותן מענה לדילמה זו. עם זאת, הצורך בביטוח סיעודי אינו תמיד ברור, ורבים בטעות מניחים כי פוליסות ביטוח הבריאות הקיימות שלהם מכסות סוג זה של טיפול. יתר על כן, עלות הטיפול הסיעודי גבוהה מאוד. בין אם מדיניות LTC הגיונית עבורך, מתחילה בהבנה של מה היא, מה מכסה פוליסות הבריאות האחרות שלך והאם אתה יכול להרשות לעצמך את הפרמיות או את הסיכון שלא תהיה פוליסה במקום..

מענה לשאלות נפוצות בנושא ביטוח סיעודי

1. מהו ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי מספק את האמצעים להרשות לעצמם מגוון שירותים לאנשים שאינם מסוגלים עוד לטפל בעצמם כפי שהיו יכולים. אנשים המשתמשים בקצבאות סיעוד בדרך כלל זקוקים לסיוע בשתי פעילויות או יותר מחיי היום יום, כמו נהיגה, העברה לכיסא ומחוצה לו, שירותים או מתן תרופות כראוי. פוליסות בתחום הבריאות בדרך כלל אינן מכסות סיוע בפעילויות אלו, וזו הסיבה שביטוח סיעודי יכול להוכיח מועיל ביותר.

אף על פי שהמדיניות משתנה, רוב מדיניות הטיפול הסיעודי מספקת כיסוי עבור פעילויות יומיומיות, שירותי בריאות ביתיים, שירותי הפוגה למטפלות משפחתיות, טיפול בבית אבות או בית דיור מוגן ומעון יום למבוגרים. תקופת ההטבה הממוצעת עבור אנשים המשתמשים בפוליסת הסיעוד שלהם היא שלוש שנים, והטבה זו מופעלת כאשר אדם או בן משפחה מתקשר לחברת הביטוח כדי לציין כי המוטב כבר לא מסוגל לטפל בעצמם בבית. לאחר מכן קריאה זו מפעילה הערכת אחות של מצבו הרפואי והקוגניטיבי של הנהנה, הפונקציונליות שלו בבית ותרופות עדכניות כדי לקבוע אם הם זכאים להטבות גישה..

4. מה עם Medicaid? זה לא עוזר?

Medicaid לפעמים יכול לעזור בניסוי עלויות הטיפול הסיעודי, אך הסמכה על Medicaid אינה תכנון פיננסי נבון עבור אנשים שבנו נכסים במהלך חייהם. השימוש במדיקאיד אמור להיות אפשרות תעלה אחרונה עבור אנשים הזקוקים לסיעוד ארוך טווח אך אין להם את ההכנסה, החיסכון או הנכסים לכיסוי העלויות..

נניח שלאדם היה נכסים של 125,000 $ לפני שנזקק לטיפול סיעודי. אם אותו אדם לא היה מתכנן קדימה, הוא או היא יצטרכו לבזבז את הנכסים מלבד 2,000 $ על ידי תשלום פרטי עבור סיעוד לפני שהוא מועמד למדיקאיד. למרבה המזל, סכום זה אינו כולל כמה נכסים שלא נכללו: מכונית אחת, חפצים אישיים, ריהוט, נכסי קבורה בתשלום מראש, 1,500 $ ביטוח חיים והבית, כל עוד בן זוג או ילד תלוי נשאר במעון.

הכללים לקבלת Medicaid מסובכים מאוד ומשתנים על פי מדינה, אך בשורה התחתונה, על אדם להפחית את הנכסים הנזילים שלו ל -2,000 $ לפני השימוש בהטבה של Medicaid. חכם מאוד לדבר עם עורך דין לטיפול בקשישים על זכאות למדיקאיד אם אדם אהוב לא תכנן קדימה ואם נראה שהוא עשוי להזדקק לטיפול סיעודי..

הסתמכות על Medicaid מגבילה גם את האפשרויות של האדם. לא כל בית אבות ובית דיור מוגן מקבל את Medicaid, ורק מעט מאוד שירותי מטפלת בבית מקבלים את Medicaid או כל ביטוח מלבד ביטוח סיעודי. אדם המסתמך על מדיצ'יד נדרש לגור במתקן שמקבל תשלומים ממדיקאיד, שעלול להרגיש סלידה מאנשים מסוימים, מכיוון שבתי האבות שיש להם מיטת מדיקאיד זמינים בזמן הצורך, יתכן כי מיטותיהם לא יתמלאו הסיבה לכך, או שהיא ממוקמת רחוק מאוד ממערכת התמיכה של האדם. וברגע שאדם נמצא במיטה סיעודית Medicaid, בני משפחה עשויים למצוא שזה יכול להיות קשה להשיג העברה למתקן אחר.

5. למי מיועד?

מדיניות סיעוד אינה מיועדת לכולם. העלות של פוליסה בדרך כלל גבוהה, מה שלא עשוי להוכיח כי שווה את ההוצאה עבור מישהו חסר הכנסה או חשבון חיסכון ניכר. על פי נתוני האיגוד הארצי למפקחי הביטוח, אנשים שרק הכנסתם היא ביטוח לאומי כנראה לא צריכים לקנות פוליסה מכיוון שהתגמול הפוטנציאלי אינו שווה את הסיכון הכספי. יתר על כן, אנשים שלא יכולים להרשות לעצמם את הכיסוי בקלות אינם צריכים לרכוש פוליסה. מדיניות טיפול סיעודי נחשבת בצורה הטובה ביותר כהגנה מפני אובדן בחירות וגם חסכונות בסוף סוף החיים. עם זאת, זה לא אמור להפחית באופן דרסטי את יכולתו של אדם לבצע בחירות או למצות את חסכונותיו בהווה, מכיוון שזה יביס את מטרת המדיניות..

הסיכוי הטוב ביותר שלך להשיג מדיניות במחיר סביר הוא להתחיל את התהליך לפני הופעתן של בעיות בריאותיות, הנוטות להתפתח עם הגיל. על פי LongTermCare.gov, העלות השנתית הממוצעת של ביטוח סיעודי בכל קבוצות הגיל הייתה 2,207 דולר בשנת 2007. עם זאת, אנשים מתחת לגיל 40 יכולים לצפות לשלם 881 $ בלבד בשנה. מספר זה עולה להבנה ל -2,539 דולר לשנה עבור אנשים בגילאים 65-69. עלויות אלה קונות בממוצע 4.8 שנות כיסוי בשווי של כ -160 דולר ליום בבית או במתקן..

בהתאם למדיניות, הוא משלם למוטב ישירות עבור עלות הטיפול, או שהוא משלם מתקן או סוכנות. המידע על מדיניות מסוימת הוא כולו באותיות הקטנות, שחשוב מאוד לקרוא בעיון.

6. מתי עלי לשקול רכישת פוליסה?

ישנם מומחים פיננסיים ועורכי דין שאינם ממליצים לרכוש פוליסה לפני גיל 60, אך יש כאלה שמרגישים כי סביר לאדם לרכוש פוליסה בשנות ה -50 לחייהם. תלוי בך ובמשפחתך כיצד ברצונך להשתמש בסכום של 2,000 דולר לשנה - אם בפוליסה, או בצורה אחרת של חיסכון. אבל אם יש לך רצון עז להגן על חסכונות חייך, ואתה מרגיש שאתה יכול להרשות לעצמך בקלות את הפרמיות, בדרך כלל כדאי לבדוק את רכישת הפוליסה לפני גיל הפרישה..

אם אתה ממתין הרבה יותר לאחר גיל הפרישה, הפרמיות עשויות להיות גבוהות עד כדי איסור, ולפוליסות כללים נגד תנאים קיימים. אם אתה מפתח דמנציה או נכות לפני רכישת פוליסה, סביר להניח שמאוחר מדי. ובהתחשב בשיעור הגבוה יותר של שהות בבית אבות לנשים, חשוב במיוחד לנשים לשקול את הצורך שלהן בכיסוי במהלך שלב בחיים בהן הן יכולות להרשות לעצמן לרכוש פוליסה.

7. מה עלי לחפש בפוליסה?

רכישת פוליסת ביטוח סיעודי מחברות כמו ג'נוורת 'יכולה להרגיש כמו החלטה קשה. הפרמיות לעיתים קרובות גבוהות, וקשה לחשוב ולתכנן את האפשרות להזדקק לעזרה בפעילויות יומיומיות. אבל מדיניות סיעוד היא כלי חשוב לתכנון פיננסי, שיכול להבטיח שמירה על חיסכון לכל החיים, שלא לדבר על שקט נפשי.

בגלל ההשלכות הכספיות הרציניות של רכישה או וויתור של פוליסה, דוחות צרכנים ממליצים לגייס את החוכמה של מתכנן פיננסי בלבד בתשלום קבלת החלטות כדי לקבוע אם זה רעיון חכם כלכלית. מתכנן פיננסי יכול לסייע בשאלות הנוגעות לסיכונים והתגמולים שכן רכישת פוליסה אינה מתאימה לכולם. דוחות צרכנים ממליצים גם למצוא סוכן ביטוח עצמאי למכור את הפוליסה. סוכן עצמאי זה מסייע במתן מספר הצעות מחיר של חברות מבוססות.

עם זאת, יש כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם כשאתה משווה בין מדיניות. האופן בו אתה משווה את הפוליסות שמעבר ליציבות החברה תלוי במצבך הכלכלי וברמת הטיפול והחיסכון שאתה רוצה להבטיח.

דבר על שאלות אלה והשווה מדיניות עם המתכנן הפיננסי שלך:

• מה הדירוג הכספי של חברת הביטוח המדוברת? וודא שאתה בוחר אחת עם דירוג פיננסי חזק.
• מה ההיסטוריה של חברת הביטוח בגיוס דמי הביטוח? אפילו בהעלאות פרימיום, תרצה לוודא שאתה רוכש פוליסה שתוכל להמשיך להרשות לעצמך, במיוחד אם הכנסותיך קבועות.
• כיצד המדיניות מתאימה לאינפלציה?
• כמה מהחסכונות האישיים שלך אתה יכול להעלות על עלות הטיפול הסיעודי? לדוגמה, אם אתה יכול להרשות לעצמך לשים את החיסכון האישי שלך במחצית העלות, אתה יכול לרכוש הטבה יומית פחותה שתחסוך בעלות הפרמיות..
• כיצד מבטיחה המדיניות שתוכל לשמור על הכיסוי שלך? חפש פוליסה המוסמכת למס - פירוש הדבר שהחברה לא יכולה לבטל את הכיסוי שלך כל עוד אתה משלם את הפרמיות שלך.
• מהי תקופת ההשמדה בין צורך וקבלת תגמולים? שוב, אם אתה יכול להרשות לעצמך זמן פיגור של 180 יום, זה יכול לעזור לך לחסוך בפרמיות שלך. אם אין לך כל כך הרבה דרך לחיסכון, סביר להניח שתזדקק לזמן פיגור קצר יותר.
• האם יש לך העדפה לאופן קבלת ההטבות? חלק מהפוליסות מספקות תשלומים ישירות אליך, ואחרות משלמות לספק.
• כמה זמן אתה רוצה להבטיח כיסוי ברגע שתקבל הטבות? משך הזמן הממוצע שאדם זקוק לטיפול סיעודי הוא שלוש שנים, אך ערבות הכיסוי הממוצעת היא 4.8 שנים. ככל שאורך הכיסוי קצר יותר, כך עלות הפרמיות נמוכה יותר.
• באיזו תדירות משולמות הטבות, לך או לספקית?
• האם אתה מעדיף כיסוי מבחינת מגבלות זמן או מגבלות דולר?

8. מהי תקופת חיסול ומדוע חשוב?

אתה יכול לחשוב על מתן תקופת ההסרה של פוליסת סיעוד כסוג של השתתפות עצמית. זו דרך עבור חברת הביטוח לוודא שיש לך או למשפחתך "עור במשחק." לכל פוליסה יש תקופת חיסול ייעודית, ותקופה זו היא משך הזמן שבין הגשת תביעה לבין קבלת הטבות בפועל - כלומר אתה צריך לשלם עבור תגמולים מחוץ לכיס במהלך תקופת ההסרה..

חשוב על זה כמו השתתפות עצמית בביטוח רכב: השתתפות עצמית גבוהה יותר פירושה פרמיות חודשיות נמוכות יותר, בדיוק כמו שתקופת חיסול ארוכה יותר פירושה פרמיות חודשיות נמוכות יותר. אם אתה יודע שלמשפחתך אין נכסים רבים לכיסוי הוצאות מחוץ לכיס לטיפול סיעודי, תרצה לבחור לתקופת חיסול קצרה. אם יש לך חסכונות ניכרים והמטרה העיקרית שלך בביטוח סיעודי היא להגן על עיקר החיסכון (אך אינך מודאג במיוחד מהוצאות הכיס), תוכל לבחור לתקופת חיסול ממושכת כדי לחסוך על פרמיות. תקופות חיסול יכולות לנוע מאפס ימים עד 365 יום.

שוב, רכיב זה בפוליסה חשוב לעיין במתכנן הפיננסי, מכיוון שתקופת החיסול שתבחר מותנית בכמות החיסכון שיש לך או שאתה רוצה להגן עליה, ומשפיעה ישירות על סכום הפרמיה..

מילה אחרונה

השלכות כספיות בצד, מה שהכי טוב בפוליסה מבוסס בעיקרו על מה שהכי טוב לאדם ולמשפחתו. מרבית האמריקנים לעולם לא יצטרכו להישאר בבית אבות למשך זמן ממושך. אך מרבית האמריקנים עשויים להזדקק לטיפול נוסף בבית לאחר הגיעם לגיל הפרישה. האנשים האלה - ובני משפחותיהם - הם שמרבים לעיתים קרובות בגלל חוסר משאבים לשלם עבור סיוע נוסף בבית. גם אם פוליסה אינה יכולה לכסות את מלוא העלות של השבת בית אבות עקב פרמיות מופרזות, פוליסה המציעה לפחות שירותי הפוגה למשפחה, או כמה שעות ביום של שירותי מטפלות לסיוע ברחצה ושירותים, עשויה לקצור תגמולים אדירים. למשפחה שמוטלת עליה לטפל באדם אהוב ברגע שתהפוך.

משפחות מוצאות את עצמן לרוב ללא אפשרויות טובות לאדם אהוב הזקוק לעזרה רבה יותר ממה שהן יכולות לספק. מדיניות עם היתרונות הבסיסיים ביותר עשויה להציע מספיק אופציות מספיק כדי לשמור על תחושת שליטה רבה יותר במצב קשה ולא רצוי אחרת. שוחח על האפשרויות שלך עם מתכנן פיננסי וגם עם מתווך ביטוח כדי לקבוע אם ביטוח סיעודי ככלי לתכנון פיננסי מתאים לך..

מה תעשה כאשר הורה או בן / בת זוג זקוקים לטיפול רב יותר מכפי שאתה יכול לספק?

פוסט זה נוצר בהשראת ביטוח סיעודי של ג'נוורת '.