סוגים שונים של מדיניות ביטוח חיים - כמה אתה צריך?

אף על פי שזו לא הדרך האידיאלית לקנות ביטוח חיים, היא בכל זאת הדרך בה רוב האנשים רוכשים אותו: הם לא קונים ביטוח חיים - הוא נמכר להם.

הסיבות לרכישת ביטוח חיים

ככל שהתבגרתי, התחתנתי, הקמתי משפחה והקמתי עסק, הבנתי שביטוח חיים הוא הכרחי וחיוני לתוכנית פיננסית תקינה. הייתי צריך ביטוח כדי להגן על משפחתי במקרה של מותי בטרם עת או חוסר יכולתי לבנות אחוזה. בעוד שכיסוי הכיסויים שהייתי זקוק לו השתנה ככל שהתבגרתי ותחומי אחריותי השתנו, היתרון הבסיסי של ביטוח חיים - הגנה על יקיריי מפני הסיכון שאמות במפתיע - היה קבוע.

במהלך השנים ביטוח חיים נתן לי שקט נפשי בידיעה שכסף מפוליסות שונות יהיה זמין לשלם עבור כמה יסודות:

• הוצאות סופיות. עלות ההלוויה והקברתי שלי יחד עם התחייבויות כספיות אחרות היו קשות לאשתי ומשפחתי לכסות בשנות הצעירות שלנו. עם זאת, עם ביטוח חיים הולם, הייתי בטוח שלא אשתי ולא הורי יסבלו כלכלית.
• הוצאות מכללה. כמו רוב האבות, רציתי להיות בטוח שלילדים שלי יש חינוך טוב, ולכן רכשתי כיסוי מספיק כדי להבטיח שמותי בטרם עת לא אוסר על כך.
• הכנסות בן / בת הזוג. ההכנסה של אשתי הייתה חיונית לאורח החיים שלנו. הבנתי גם שאם היא תעבור בטרם עת, אצטרך עזרה עם המשימות שחלקנו ולא יכולתי לעשות לבד, כמו ניקיון הבית, כביסה, בישול, כנסים של הורים-מורים, עבודה בבית הספר וביקורי רופאים..
• משכנתא ביתית וחובות אחרים. ככל שחלף הזמן התחלנו לרכוש נכסים - בית, מכוניות ואביזרים אחרים בחיים טובים. עם זאת, עם נכסים אלה הגיעו חובות שונים. בנוסף למתן הכנסה לכיסוי הוצאות מחיה יומיומיות, רכשתי ביטוח לכיסוי חובות (כמו המשכנתא) כדי שמשפחתי לא תצטרך למכור את הבית שלנו כדי להישאר ממס..
• חלקו של השותף שלי בחברה. השתמשתי בביטוח חיים בחיי של בן זוגי העסקי כדי להבטיח שיהיו לי מספיק מזומנים לרכוש את הריבית שלו מיורשיו ולשלם את חלקו מהתחייבויות החברה מבלי שאצטרך למכור את החברה עצמה. היו לו אותם צרכים (הסיכון שאמות), ולכן הוא גם רכש ביטוח בחיי. המימון של הסכם קנייה-מכירה הושג באמצעות ביטוח חיים משותף עם כיסוי ראשון למות.
• מיסי עיזבון אפשריים. במידת הצורך הביטוח שלי הבטיח שיורשי לא יידרשו למכור נכסים או לסכן את הכספים שחסכנו לפרישה כדי לשלם מיסים בעיזבון. השימוש בביטוח למטרה זו נפוץ בעיקר באחוזות גדולות ומשתמש בביטוח קבוע ולא בטווח זמן, על מנת להבטיח שהכיסוי יישאר בתוקף עד סוף החיים..

במהלך חיי חייתי אלפי דולרים בפרמיות לביטוח חיים, אך מעולם לא הצטערתי אפילו על פרוטה אחת מההוצאה.

הבנת ביטוח חיים

במתכונתו הטהורה והפשוטה ביותר, ביטוח חיים הוא חוזה בין יחיד לחברת ביטוח לפיו האחרון מסכים לשלם למוטבים של מבוטח מבוטח סכום כסף מסוים במקרה של מות המבוטח. בתמורה, מבוטח מסכים לשלם לחברת הביטוח פרמיה כל עוד החוזה נשאר בתוקף. החברה אינה מבטחת מפני מוות, אלא נגד מוות בפרק זמן מוגדר של כיסוי - שנה, 5 שנים, 10 שנים או חיים..

באמצעות חוק המספרים הגדולים והנתונים הסטטיסטיים, אקטוארים מחשבים את שיעור התמותה של אנשים על פי גיל, מין, שימוש בטבק, מצב בריאותי והיסטוריה משפחתית מגיל 1 עד 100. נתונים אלה, יחד עם גורמים לעלויות ניהול ורווחי ניהול , משמש לקביעת שיעורי פרמיה שישולמו על ידי מבוטחים.

דוגמה לטבלת תמותה המבוססת על נתוני 2007 זמינה מהמינהל לביטוח לאומי. על פי טבלת תמותה זו, לגבר בגיל 25, למשל, יש תמותה של 0.1446 בקבוצה של 1,000 אנשים דומים. כתוצאה מכך, הוא היה משלם פרמיה של 1.45 $ בתוספת עלויות ניהול ורווחים עבור כל כיסוי של 1,000 דולר בשנה הראשונה (0.001446 מקרי מוות צפויים x $ 1,000 = $ 1.45).

ככל שאדם זה מתיישן, הסיכויים שהוא ימות במהלך שנת החוזה מעט גדלים עם עלייה מקבילה בעלות הפרמיה השנתית. מאותה טבלה עולה כי שיעור התמותה לגיל 65 הוא 1.6723 לאלף. כתוצאה מכך, הפרמיה של הגבר המבוגר לשנת כיסוי יחידה תהיה 16.72 $ בתוספת עלויות ניהול ורווחים עבור כל כיסוי של 1,000 דולר (16.723 מקרי מוות צפויים x $ 1,000 = 16.72 $), ומשקף כי הסבירות למותו במהלך שנת הפוליסה גדולה פי 11.5 מגיל 25.

כל חברת ביטוח מפתחת טבלאות תמותה משלה על סמך הניסיון הקבוצתי שלה. עם זאת, כל טבלאות התמותה משקפות את הסבירות שהאפשרות למוות גדלה ככל שאדם מתבגר, או להפך, קיימות כמויות כיסוי גדולות יותר לאותה פרמיה ככל שהאדם צעיר יותר..

ביטוח לטווח

הדוגמה בפסקה הקודמת היא סוג ביטוח המכונה בדרך כלל ביטוח חיים "מונח" או "טהור". זה נועד לספק הטבת מוות ספציפית ומגן על אדם למשך פרק זמן מסוים בתמורה לתשלום המבוטח בפרמיה. אם המבוטח חי בתום תקופת ההתקשרות, הפרמיה הולכת לאיבוד - במילים אחרות, אין שום תשלום של חברת הביטוח למבוטח או ליורשיו..

פרמיה חדשה, המשקפת את הסיכוי הגדול יותר לתמותה, מחושבת לאחר מכן על ידי חברת הביטוח ונאספת מבוטח בכדי לספק שנת כיסוי מצליחה. מכיוון שהסיכוי למוות גדל בכל שנת חיים, אותו תשלום פרמיה ירכוש סכום ביטוח נמוך יותר בכל שנה ברציפות. או אם לנסח זאת בדרך אחרת, כדי לשמור על אותו סכום ביטוח מקומי, הפרמיות עולות מדי שנה בכדי לכסות את סיכון התמותה.

ביטוח מונח זמין במגוון תקופות חוזיות שונות - מדי שנה (תקופת זמן מתחדשת שנתית), 5 שנים, 10 שנים ו- 20 שנה. כאשר תקופת ההתקשרות נמשכת מעבר לשנה, חברת הביטוח מוסיפה את שיעור התמותה האינדיבידואלי לכל שנה ומחשבת פרמיה ממוצעת אותה משלם המבוטח עבור כל שנה. מדיניות לטווח של חמש שנים תהיה סך חמש החישובים האישיים המחולקים בחמישה כדי לקבוע את התשלום השנתי הממוצע. מדיניות של 10 שנים תהיה הסכום של 10 חישובים פרטניים המחולקים על ידי 10 וכן הלאה. הפרמיה זהה בכל כיסוי כיסוי, והיא גבוהה יותר מסיכון התמותה בפועל שנדרש בשנים קודמות ופחות בשנים המאוחרות של הפוליסה..

ביטוח חיים קבוע

המכונה בדרך כלל ביטוח חיים שלם, רוב הביטוחים הקבועים הם פשוט פוליסת ביטוח לטווח ארוך עם אלמנט חיסכון מצטבר. הביטוח מתוכנן כך שחלק ההשקעות גדל בקצב דומה לשיעור התמותה. ככל שצד ההשקעה גדל, חלק הסכום הנקוב של הפוליסה המשולמת בביטוח פוחת וסכום הפנים או הטבת המוות נותר ללא שינוי. סכום הפנים של הפוליסה משולם למוטבים במותו של המבוטח או בגיל 100 של המבוטח, בהנחה כי הפרמיות משולמות כנדרש בחוזה. בדרך כלל זה משולם משילוב של רכיב ההשקעה הבסיסי לרכיב הביטוח.

ישנם מתכננים פיננסיים המרתיעים מרכישת ביטוח חיים שלם כאשר התוצאה תהיה פחות כיסוי מהנדרש, ומעדיפים להפריד בין רכיבי החיסכון והביטוח. מניסיוני, בעיה גדולה יותר בביטוח חיים שלם היא שאנשים צעירים יותר המקים משפחה וחייבים חובות משמעותיים לטווח ארוך הם מבוטחים לעתים קרובות מכיוון שהכיסוי שהם יכולים להרשות לעצמם לדמי ביטוח קבועים הוא פחות ממה שנדרש לנסיבותיהם..

ביטוח חיים אוניברסלי הוא וריאציה גמישה יותר של ביטוח קבוע שנועד להתגבר על קשיחות ההשקעה והניהול שנמצאת בדרך כלל בפוליסות חיים שלמים. באופן יעיל, חלקי הביטוח והשקעות נפרדים, ומאפשרים לבעל הפוליסה לשנות את גמלת המוות, את שווי המזומנים שנצבר ואת הפרמיות להשתנות ככל שנסיבותיו משתנות. בשונה מביטוח לטווח שאולי אינו זמין או שיכול להיות יקר לאין מפריע כשאתה מתבגר, פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית מספקת שיטה להבטיח כיסוי לאורך חייך, כמו גם חששות עזבונות קבועים כמו הוצאות קבורה ומיסי עזבון.

קביעת הכיסוי הדרוש לך

אמנם ישנם כללי אצבע פופולריים הממליצים על סכום ביטוח החיים הדרוש (פי 8 עד 10 הכנסה שנתית) ומספר תוכניות מקוונות זמינות לחישוב סכום הביטוח שיש לרכוש, אולם המצב של כל אדם שונה וצרכים להשתנות זמן. כתוצאה מכך, עליכם להעריך את מצבכם בכל פעם שאירוע מרכזי בחייכם מתרחש, כגון נישואים, לידה, רכישת בית, עסק חדש, מות בן / בת זוג או פרישה..

1. קבע את הסכום האידיאלי
כדי לקבל קירוב גס לצרכי הביטוח שלך, שקול את הגישה הבאה:

• הכפל את ההכנסה השנתית שלך לאחר מס במספר השנים שאתה מצפה שתהיה צורך בביטוח חיים. לדוגמה, בן / בת הזוג שלך עשוי להזדקק להכנסה לאחר מס של 40,000 $ עד פרישה של 40 שנה ומכאן או 1,600,000 $ בסך הכל.
• הוסף את העלויות של אירועים גדולים, כגון ילדים, מכללה, רכישות עתידיות משמעותיות והוצאות סופיות ($ 1,600,000 צורך בן זוג + 500,000 $ לילדים וקולג '= $ 2,100,000).
• בשלב הבא, קיזזו את ערך הנכסים נטו (נכסים - התחייבות) שבבעלותכם בכדי לקבוע את סכום הכסף שיורשו יורשים בסך הכל לאורך השנים (2,100,000 $ צורך - 100,000 $ נכסים = 2,000,000 $).
• לבסוף, קבע את הערך הנוכחי של הסכום - זה הכיסוי שאתה צריך לרכוש. השתמש בטבלת ערך או במחשבון הנוכחי עם 40 כמספר השנים או התקופות (בדוגמה זו, זה כמה זמן אתה מצפה כי קיים צורך בביטוח חיים) ו- 2.0% כריבית. ריבית שמרנית מבטיחה שיורשיכם יכולים לגרום לדמי הביטוח להימשך לפחות כל עוד הצורך שלהם בכך. קצב צמיחה של 2.0% בכל שנה הוא שמרני ומציאותי כאחד. טבלת הערך הנוכחי מצביעה על כך שגורם הערך הנוכחי עבור שיעור ומונח זה הוא 0.4529. הכפל נתון זה בסכום הכולל שקבעת שאתה צריך לספק ($ 2,000,000 x 0.4529 = $ 905,800). בדוגמה זו אתה זקוק כיום לביטוח לטווח של כ 910,000- דולר.
• באופן דומה, קבעו את הכיסוי המינימלי לכיסוי - אולי כזה שמהווה סכום נמוך יותר עבור החלפת הכנסה במכללה או החלפת שנתיים עבור בן / בת הזוג. בעל שתי דמויות נותן לך מה לעבוד איתו אם הפרמיה לסכום הכיסוי האידיאלי אינה משתלמת.

2. חשב את סכום הכספים העומד לרשותך עבור דמי ביטוח
קבע כמה פרמיות אתה יכול להרשות לעצמך לשלם כרגע וכמה אתה צפוי להרשות לעצמך בשנים מאוחרות יותר. אם אין לכם תקציב אישי, צרו תקציב העוסק בצורכי חיים אחרים כמו מקלט, אוכל, ביגוד, הובלה וביטוח בריאות, כדי לקבוע מה אתם יכולים להרשות לעצמכם.

3. לבקש הצעות מחיר מאת ספקי ביטוח מרובים עבור הכיסוי המינימלי והמקסימאלי הדרוש
וודא שאתה מבין את דרישות החיתום הכרוכות בתמחור הפוליסה שלך. לדוגמה, אם אתה מעשן, קבל את עלויות הפוליסה של מעשן במקום להסתמך על הפרמיה המפורסמת או על מה שלא מעשן בבריאות מושלמת ישלם. גבר לא מעשן בן 25 בבריאות טובה משלם ככל הנראה פרמיה בין $ 1,500 ל -2,000 $ לשנה עבור 910,000 $ של ביטוח לטווח..

4. בחר את הבעלים האופטימלי לרכישת הפוליסה
בזמן שאתה החיים המבוטחים, בעל הפוליסה יכול להיות נאמן, בן / בת הזוג שלך או כל אדם אחר שיש לו אינטרס בר ביטחון בחייך. אתה רוצה להיות בטוח שאתה מבין את היבטי המס של כל הכנסה ביטוחית למוטבים שלך עם מותך. לדוגמא, בעלותך על הפוליסה יכולה להיות בידי בן הזוג שלך, ובכך להימנע ממסי עיזבון על התמורה הביטוחית שתגיע אם בן הזוג המכוסה הוא גם הבעלים של הפוליסה..

מכיוון שקיימות דרישות חוקיות כדי להבטיח שההכנסות יישארו מחוץ לעיזבון, תמיד חכם להתייעץ עם מתכנן או עורך דין מתכנן בעת ​​הטיפול בסוגיות סוף החיים..

צרכי ביטוח

עם התהליך הזה בחשבון, להלן דוגמאות לצרכים של אדם טיפוסי לכיסוי ביטוחי לאורך כל החיים:

• טרום נישואין וילדים. מבוגרים צעירים ואנשים נשואים ללא ילדים בדרך כלל אינם זקוקים לביטוח חיים. מלבד עלויות הלוויה ותשלום הלוואות מכללות וחובות צרכנים, ההתחייבויות הינן מינימליות. אם גם אתה וגם בן / בת הזוג עובדים, לא בבעלותך בית או צוברים חובות משמעותיים, אין צורך לקנות ביטוח כדי להגן על כוח ההשתכרות שלך מכיוון שבן / בת הזוג ששרוד צפוי להמשיך לעבוד. בנוסף, בן זוג צעיר שנותר בחיים עשוי להינשא מחדש. סכום ביטוח החיים הדרוש הוא בדרך כלל פחות מ- 50,000 $ עבור כל אחד מבני הזוג.
• רכישת בית או חובות חוב גדולים. אם אתה רווק ואף אחד אחר אינו מחויב בחוב מסוים, ניתן למכור את הנכס ואת התמורה המשמשת לתשלום עם חלוףך. אם אתה נשוי ומעוניין שהנכס יישאר על כנו, סכום הביטוח הדרוש יכלול את יתרת החוב. לדוגמה, אם המשכנתא שלך היא 200,000 $, הצורך שלך יהיה 200,000 $. עם פירעון המשכנתא, סכום הביטוח הדרוש יפחת. עם זאת, עליך לקחת בחשבון את העלות המתמשכת של ביטוח דירה ומסים בהוצאות המחיה היומיומיות שלך. ביטוח חיים למישהו בתפקיד זה נע ככל הנראה בין 400,000 ל 600,000 $.
• ילדים. על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי משרד החקלאות האמריקאי, העלות הממוצעת לגידול ילד שנולד בשנת 2010 לגיל 18 היא 226,920 דולר. עלויות המכללה הן עוד 21,447 דולר לשנה במכללה ציבורית במדינה. שוב, הצורך בביטוח לכיסוי עלויות אלה פוחת ככל שאתה ממשיך לחיות, לעבוד ולחסוך. כאשר בשנה הראשונה, ייתכן שתצטרך כיסוי של כ -300,000 $ עבור יילוד, כולל עלויות צפויות במכללה, העלות מפחיתה כל שנה בחיי הילד. זכרו, הביטוח נועד לספק את ההכנסה שאינכם מסוגלים לספק עקב מוות מוקדם; זה ישולם רק אם אתה מת. דרוש מרכיב חיסכון נפרד, אולי בצורה של שווי המזומנים שנצבר בפוליסת ביטוח קבועה, בכדי לכסות את ההוצאות אם אתה חי. אנשים עם ילדים צריכים לקבל מינימום של 200,000 $ לילד בכיסוי ביטוחי חיים בנוסף לצרכים האחרים שלהם.
• פתיחת עסק. בכל פעם שבעל עסק נפטר, יש לחייב מס עזבון. ביטוח חיים הוא דרך אחת לספק נזילות בעת הצורך אלא אם כן אתה מוכן למכור את העסק. אם אתם נמצאים בשותפות, כל השותפים רוצים לממן הסכם קנייה-מכר עם ביטוח כדי להיות בטוחים שהם לא צריכים לכסות את עלויות התחייבויות החברה המשותפות על ידי השותף ושיש להם גם מזומן זמין לרכישת המנוח האינטרסים של השותף בחברה מיורשיו. יש לכסות צורך ביטוחי זה בפוליסה נפרדת עם בעלים שונים מביטוחים שנרכשו לרכישת ביטחון משפחתי.
• מיסי מוות ועיזבון. עד שמגיעים לרוב האנשים לגיל הפרישה, אין צורך בביטוח חיים קטן אלא אם כן לאדם יש אחוזה משמעותית (הרבה יותר ממיליון דולר). במקרה זה, במיוחד כאשר הנכסים עשויים להיות קשים למכירה או ידרשו תלאות מצד המוטבים, אנשים רבים מחזיקים את ביטוח החיים במקום אך ורק עבור שווי הנזילות שלו. אם העיזבון שלך נמצא בקטגוריה זו, בקר בעורך דין לצורך ביצוע תרגיל מלא לתכנון עזבון - הוא משלם עבור עצמו במסים חסומים.

מילה אחרונה

יש אנשים שמאמינים בטעות שביטוח חיים הוא הונאה מכיוון שהכסף לפרמיות אבוד אם המוות לא מתרחש במהלך תקופת הכיסוי. הם משווים ביטוח חיים להימורים ומוותרים על ההגנה.

אל תהיה טיפש. אין הימור - אתה הולך למות, ואף אחד לא יודע מתי. זה יכול להיות היום, מחר, או 50 שנה לעתיד, אבל זה יקרה. ביטוח חיים מגן על יורשיך מפני הלא ניתן לדעת.

אילו גורמים נוספים אתה מחשיב בעת קביעת סכום ביטוח החיים שאתה זקוק לו?