הדרך הטובה ביותר לפרוע חובות - כדור שלג מול מפולת שלגים לעומת פתיתי שלג

אבל זה מתחיל להיות מסובך כשיש לך כמה חובות שונים שצריך לשלם. אם יש לך הלוואת סטודנטים, הלוואת מכוניות ושני כרטיסי אשראי שמתייחסים להחזר, לשים מעט מזומנים נוספים לכל אחד מהם לא ישתלם לאף אחד מהם מהר מאוד. כדי לבצע שקע אמיתי בחובך, תרצה להכניס את כל הכסף הנוסף שלך רק לאחד מהם, לשלם אותו ולעבור לשלב הבא. השאלה היא, איזה אתה צריך להתמודד תחילה?

למומחים פיננסיים יש כמה תשובות שונות לשאלה זו. יש הטוענים שכדאי להתמקד קודם כל בחוב הקטן ביותר שלך כדי לתת לעצמך תנופה. אחרים אומרים שעדיף לעבוד על החוב בשיעור הריבית הגבוה ביותר מכיוון שתחסוך הכי הרבה כסף בסך הכל. ואם הכסף צמוד, אתה יכול להחיל את מה שאתה יכול, בכל עת שאתה יכול, לגלח את החובות עד שהם יוחזרו סופית. כל הגישות הללו יכולות לעבוד, אך לכל אחת מהן יש מערכת יתרונות וחסרונות ספציפיים.

1. שיטת כדור השלג של החוב

דמיין שאתה בונה איש שלג, ואתה זקוק לכדור שלג גדול כדי ליצור את הבסיס. הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא לארוז כדור שלג קטן ולגלגל אותו על האדמה, להרים עוד ועוד שלג ככל שתלך. כשאתה חוצה את החצר, כדור השלג הזעיר שלך הפך לסלע שלג מסיבי.

שיטת כדור השלג להחזר חוב עובדת באותה צורה. אתה מתחיל לשלם את החוב הקטן ביותר שלך כמה שיותר מהר. ברגע שהחוב נעלם, אתה לוקח את כל הכסף ששילמת עליו ומוסיף אותו לתשלומי החוב הקטן ביותר הבא. כאשר חוב אחר זה משתלם, אתה ממשיך להוסיף עוד ועוד "שלג" לתשלומים שלך, עד שיש לך תשלום אחד גדול בכל חודש לקראת החוב הגדול ביותר הסופי שלך..

איך עובד כדור שלג חוב

נניח שיש לך ארבעה חובות שונים שאתה צריך לשלם:

1. MasterCard עם יתרה של 700 $ וריבית של 18%. תשלום מינימלי חודשי: 17.50 דולר
2. כרטיס ויזה עם יתרה גבוהה בהרבה של 3,000 $ וריבית של 25%. תשלום מינימלי חודשי: 92.50 דולר
3. הלוואת סטודנטים ל -10 שנים, 8,000 דולר בריבית של 5%. תשלום מינימלי חודשי: 85 $
4. הלוואה לחמש שנים, 10,000 דולר לרכב בריבית של 8%. תשלום מינימלי חודשי: 203 דולר

כפי שמראה מחשבון התשלום המינימלי בבנקרט, אם לא תעשה דבר אלא תשלם את התשלום המינימלי בכל חודש - ואתה לא גובה דבר אחר בינתיים - ייקח לך יותר משש שנים רק כדי לפרוע את החוב הקטן ביותר שלך, MasterCard. חשבון הוויזה הגדול בהרבה ידבק בך במשך כמעט 20 שנה.

שתי ההלוואות האחרות, בהן יש תשלומים חודשיים קבועים (אם כי אתה חופשי לשלם תשלומים גדולים יותר), יתכווצו בקצב קבוע - אך עדיין יידרשו חמש שנים ארוכות ומרתיעות רק כדי לשלם את הלוואת הרכב. וכשזה ייעלם, עדיין יישארו לך שלושה חובות, עם שנים של תשלומים לפניך.

עכשיו נניח שהצלחת, על ידי צביטה של ​​פרוטות, לחסוך 100 דולר נוספים לחודש. על ידי ביצוע שיטת כדור השלג של החובות, אתה זורק את כל 100 הדולרים האלה ליתרה הקטנה ביותר שלך - MasterCard - מעל התשלום המינימלי שאתה כבר מבצע. בינתיים אתה ממשיך לשלם את התשלומים המינימליים החודשיים על כל שאר החובות שלך. עם הזמן התשלומים המינימליים בכרטיסי האשראי שלך עשויים לרדת; עם זאת, אתה מתעלם מכך וממשיך לשלם בקצב קבוע.

על פי מחשבון כדור השלג של החוב ב- Dinkytown.net, פעולה זו תבטל את החוב שלך ב- MasterCard תוך שבעה חודשים בלבד. ברגע שהוא נעלם, אתה יכול לקחת את הסכום הכולל שהצבת אליו - 117.50 דולר לחודש - ולהחיל אותו על חשבון הוויזה שלך. זה מגדיל את תשלום הוויזה החודשי שלך ל -210 דולר, ומאפשר לך לשלם את היתרה בפחות משנתיים.

לאחר שתשלם את היתרה בויזה, אתה יכול לקחת את 210 הדולרים ששילמת ולהחיל אותם על הלוואת הסטודנטים שלך, ולהגדיל את התשלום החודשי שלך ל 295 $. בשיעור זה, תשלם את ההלוואה הזו ל -10 שנים בתוך פחות מארבע שנים. בשלב זה, אתה יכול לפגוע בתשלום הלוואת המכוניות שלך לסכום של 498 דולר, ללטש אותו בארבע שנים וארבעה חודשים - והכל רק עם תוספת של 100 דולר לחודש..

היתרונות והחסרונות של כדור השלג החוב

אחד המגדילים הגדולים בשיטת כדור השלג בחובות הוא המומחה הפיננסי דייב רמזי. הוא טוען כי מחיקת החוב הקטן ביותר שלך מביאה לך במהירות דחיפה מוראלית מיידית, ומעודדת אותך להמשיך ולהתרחק מהחובות הגדולים יותר. מכיוון שאתה באמת יכול לראות את החובות שלך נעלמים, יש סיכוי גבוה יותר שתשאר מוטיבציה ויצמד לתכנית לתשלומי החוב שלך.

עם זאת, בעוד שיטת כדור השלג של החובות מקטינה במהירות את מספר של חובות שאתה חייב, זו לא הדרך המהירה ביותר להפחית סכום כללי החוב שאתה חייב. מכיוון שאתה מתמקד בגודל החוב ולא בריבית, אתה עלול בסופו של דבר להחזיק בחוב בריבית גבוהה יותר - מה שאומר שבסופו של דבר אתה משלם יותר ריבית בסך הכל. ולשלם סכום גדול יותר, בתורו, פירושו שיכול לקחת זמן רב יותר להפוך לחופשי לחלוטין.

אחת הדרכים לעקוף בעיה זו היא לחפש דרכים לממן מחדש את החובות שלך בריבית גבוהה. לדוגמה, יתכן שתוכל להעביר את כל יתרת הוויזה של $ 3,000 דולר או חלקם למאסטרקארד בעל הריבית הנמוכה. אם תעביר 2,000 דולר למסטרקארד, זה יהפוך את ה -1,000 דולר הנותרים בויזה שלך לחוב הקטן ביותר ו זה עם הריבית הגבוהה ביותר. זה הופך את הפרעון הראשון לניצחון.

התפיסה בשימוש בהעברת יתרה היא שמרבית הבנקים גובים תשלום עבורו - לעיתים קרובות 3% (ולעיתים עד 4%) מהסכום המועבר. אז בדוגמה שלמעלה, העברת 2,000 דולר למסטרקארד תעלה לכם עמלה חד פעמית של 60 דולר. אבל העברת היתרה תחסוך לך כ 12 $ - ריבית בכל חודש, כך שתצא קדימה אחרי חמשת החודשים הראשונים. אתה יכול להשתמש במחשבון העברת יתרה כמו זה ב- CreditCards.com כדי לקבוע אם העברת יתרה הגיונית עבורך.

אפשרות נוספת היא הלוואת מיזוג חוב. המשמעות היא נטילת הלוואה חדשה, שימוש בכסף הזה כדי לפרוע את החובות הישנים שלך בריבית גבוהה ואז לשלם את ההלוואה החדשה. לדוגמה, יתכן שתוכל לשלם את יתרת הוויזה בסך 3,000 $ ואת יתרת ה- MasterCard בסך 700 $ עם הלוואה חדשה לחמש שנים בריבית של 12%. הלוואה חדשה זו עדיין תהיה הקטנה ביותר שלך, כך שתתמקד בה קודם - אבל אתה תשלם עליה הרבה פחות ריבית, כך שתוכל לשלם אותה הרבה יותר מהר עם אותו תשלום חודשי..

זכור כי הלוואה לאיחוד חובות שאתה לוקח לבדך אינה אותו דבר כמו תוכנית ניהול חובות (DMP). DMP היא תוכנית צד ג 'העוסקת בנושים שלך מטעמך, לעיתים קרובות משא ומתן על ריביות נמוכות יותר ומשלמת עבורך את כל התשלומים. שימוש ב- DMP מחייב בדרך כלל ביטול כרטיסי האשראי הישנים שלך, מה שפוגע בציון האשראי שלך ויכול להיות לו גם השלכות אשראי שליליות אחרות. אז אם כבר יש לכם תוכנית לפרוע את החוב שלכם ללא כל עזרה, השימוש ב- DMP אינו אפשרות טובה.

2. שיטת מפולת החוב

כשמפולת מפולת בהרים היא מתחילה בשיא הגבוה ונשפכת כלפי מטה. שיטת מפולת החובות - המכונה גם "ערימת חובות" - נוקטת גישה דומה. במקום להתחיל עם החוב הקטן ביותר שלך ולעשות את דרגתך בהדרגה, אתה מתחיל בשיא הר החוב שלך: החשבון עם הריבית הגבוהה ביותר. ברגע שהשתלם, אתה עובר לחשבון עם הריבית הבאה בגובהו, וכן הלאה משם.

הרעיון הבסיסי העומד מאחורי שיטת המפולת הוא זהה לשיטת כדור השלג: ברגע שאתה משלם חוב אחד, אתה שם את סכום תשלום החוב לכיוון החוב הבא. עם זאת, מכיוון שאתה מתחיל עם החוב היקר ביותר שלך, כל תשלום חוסך לך יותר כסף ומקרב אותך להיות נטול חובות.

איך עובד מפולת חוב

כדי לראות כיצד מפולת חובות משתווה לכדור שלג בחובות, בואו נחזור לדוגמה הקודמת שלנו. עדיין יש לך ארבעה חובות שונים - שני כרטיסי אשראי, הלוואת רכב והלוואת סטודנטים - שעלו לך סך של 398 דולר בתשלומים בכל חודש. ועדיין יש לך תוספת של 100 $ לחודש שתוכל להעמיד לכל אחד מהחובות האלה.

עם מפולת החובות, 100 דולר נוספים מוחלים על הלוואת הריבית הגבוהה ביותר שלך: שטר הוויזה של 3,000 דולר. אתה ממשיך לבצע תשלומי מינימום נמוכים על ההלוואות האחרות שלך. בכך אתה יכול לשלם את חשבון הוויזה בעוד כעשרים חודשים. עם הלוואת הריבית הגבוהה הזו, אתה יכול להתמקד בחשבון MasterCard ולפרוע אותה תוך מספר חודשים בלבד. ואז אתה תוקף את הלוואת הרכב, ולבסוף את הלוואת הסטודנטים.

באמצעות לוח התשלומים הזה, לוקח בערך אותו פרק זמן להפוך לחובות ללא חוב כמו בשיטת כדור השלג של החובות. עם זאת, הסכום הכולל של הריבית שאתה משלם במהלך אותו זמן יורד מ- 4,074 $ ל 3,823 $. אז כל מה שנאמר, אתה יוצא 250 דולר יותר עשיר אם אתה משתמש בשיטת מפולת החובות.

ככל שיש לכם יותר חובות בריבית גבוהה, כך תוכלו להרוויח יותר מבחירת מפולת חובות ולא כדור שלג חוב. לדוגמה, אם החשבון שלך עם ויזה בריבית גבוהה היה 9,000 $ במקום 3,000 $, ועדיין היו לך רק 100 דולר נוספים להוציא בכל חודש, ייקח לך ארבע וחצי שנים להפוך לחובות ללא שיטת כדור השלג. במהלך הזמן הזה, תשלם ריבית יותר מ- 9,164 $. לעומת זאת, עם מפולת החובות, תשלמו ריבית של 7,062 דולר - חיסכון של יותר מ -2,000 דולר - והיית מחוץ לחובות שלושה חודשים קודם לכן.

היתרונות והחסרונות של מפולת החוב

במונחים מתמטיים קפדניים, מפולת חובות היא בהחלט עסקה טובה יותר מכדור שלג חוב. זה חוסך לך יותר כסף, וזה אפילו יכול להוציא אותך מהחובות מהר יותר. אחרי הכל, השקעה עם תשואה מובטחת של 25% תהיה עסקה ללא תחרות - וזה בדיוק מה שאתה מקבל על ידי פירעון חוב בריבית של 25%.

עם זאת, אם אין לך הרבה חובות בריבית גבוהה, שיטת מפולת החובות אינה מהירה בהרבה משיטת כדור השלג. זה עדיין חוסך לך כסף, אך רק אם אתה מציית לתכנית - דבר שיכול להיות קשה אם אתה לא רואה התקדמות. עם מפולת חובות, לעיתים קרובות לוקח זמן רב לפרוע את החוב הראשון שלך, מה שמביא אנשים מסוימים להתייאש ולוותר. אפילו בעלת טור הכספים האישיים ליז ווסטון, שבדרך כלל מעדיפה ללכת אחרי חובות "רעילים" בריבית גבוהה שלך, מודה שכדור שלג חוב יכול לעבוד טוב יותר עבור אנשים הזקוקים לניצחונות קטנים בשלב מוקדם כדי להישאר מוטיבציה..

אחת הדרכים לשלב את היתרונות הכספיים של מפולת החובות עם ההטבות הפסיכולוגיות של כדור השלג בחובות היא לעקוב אחר ההתקדמות שלך בזמן שאתה משלם את החוב. יש הרבה מחשבונים, גיליונות אלקטרוניים, אפליקציות וכלי מעקב אחר חובות מקוונים רבים שבהם תוכלו להשתמש בכדי לצפות בחובות שלכם מתכווצים מחודש לחודש, כמו ReadyForZero.

אתה יכול גם לעשות זאת בדרך המיושנת, עם חתיכת נייר גרף ועט צבעוני. צייר פס עבור כל אחד מהחובות שלך, עם ריבוע אחד לכל 100 $. כשאתה משלם את החוב, אתה יכול לצבוע תיבות אלה, כך שתוכל לראות את התקדמותך לעבר היעד שלך. כך או כך, רק היכולת לראות כמה שקע שביצעת בחוב שלך יכול להעניק לך את המוטיבציה הדרושה לך כדי להמשיך.

3. שיטת פתית השלג

גם כדור השלג של החובות וגם מפולת החובות תלויים במציאת כסף נוסף בתקציב משק הבית שתוכלו להחיל באופן קבוע על חובותיכם. אבל כשאתה באמת מחובר למזומן, סחיטת 100 דולר נוספים לחודש אינה תמיד אפשרית.

ובכל זאת, לעתים קרובות אנשים רבים מקבלים מעט נפילה כספית - החזר מס, הכנסה ממכירות eBay או סתם שטר של 5 דולר שהתגלה בכיס הז'קט. עם פתית שלג בחובות, אתה לוקח את כל הסכומים הקטנים האלה ומניח אותם לקראת פירעון החוב שלך. כל סכום אינדיבידואלי הוא זעיר, ממש כמו פתית שלג - קטנה מכדי שתשפיע הרבה על עצמה. אבל כמו שפתיתי שלג קטנים יכולים להסתכם בערימה גדולה לאורך זמן, הסכומים הקטנים הללו מסתכמים בכדי להשפיע רבות על הכספים שלכם..

איך עובד פתית שלג בחוב

בואו נסתכל על הדוגמא שלנו פעם נוספת. יש לך ארבעה חובות שמסתכמים בסך של 21,700 דולר, ויש לך מספיק כסף בתקציב שלך בכדי לעמוד בתשלומי המינימום בסך 398 $ לחובות אלה. עם זאת, אתה פשוט לא יכול למצוא את הכסף לביצוע תשלומים נוספים מדי חודש.

במצב זה, אתה עדיין יכול להשתמש בכדור השלג של החובות או בשיטות מפולת החוב בצורה מוגבלת מאוד. כלומר, כשתסיימו לשלם חוב אחד, תוכלו להחיל את הכסף מתשלום זה על החוב הבא. אך ללא כל תוספת כסף שתתקצב לפירעון, תיקח כשש שנים כדי לשלם לכולם.

אבל עכשיו נניח שבשבוע הראשון למעקב אחר התוכנית הזו אתה מכניס 30 $ שמרטפות עבור חבר. במקום לבזבז את הכסף הזה, אתה משתמש בו כדי לשלם תשלום נוסף על החוב הקטן ביותר שלך - שטר MasterCard. בשבוע השני אתה מקבל צ'ק הנחה בסך 15 $ עבור רכישה שביצעת, אז אתה מציב את זה גם לכיוון MasterCard.

במהלך השבוע השלישי והרביעי אתה קונה במספר מכירות טובות במכולת. התקציב החודשי שלך עבור מצרכים הוא 300 דולר, אך בסוף החודש אתה מגלה שהוצאת רק 260 דולר. זה משאיר לך תוספת של 40 $, כך שזה הולך גם לחוב של MasterCard.

כל חסכון קטן זה, או "פתיתי שלג", אינו גדול במיוחד. אבל על ידי החלת כולם כלפי חוב אחד, הצלחת לכווץ את החוב בסכום של 85 $ נוספים בחודש אחד בלבד. אם אתה יכול להמשיך למצוא חיסכון דומה בכל חודש, אתה יכול לשלם את כל החובות שלך בפחות מחמש שנים - כמעט מהר כאילו היית מכניס 100 דולר לחודש לכדור שלג חוב..

כמובן, אינך יכול לסמוך על כך שתוכל למצוא חיסכון של 85 $ בכל חודש. כמה חודשים, פתיתי השלג הקטנים שלך עשויים להסתכם ב 50 $ בלבד, או 20 $, או כלום. אך במהלך חודשים אחרים, יהיו לך נפילות גדולות יותר, כגון 250 $ בתשלום שעות נוספות או 200 $ ממכירת מוסך מוצלחת. כל עוד אתה ממשיך לממש את הבונוסים האלה לחוב שלך, הם אמורים להוסיף חיסכון משמעותי בטווח הרחוק.

היתרונות והחסרונות של פתיתי שלג בחובות

היתרון העיקרי של פתיתי שלג בחובות הוא שתוכלו להשתמש בו גם אם תקציב מצומצם. אינך צריך לקצץ בהוצאות שלך או לקצר את חסכונות הפרישה שלך - אתה יכול פשוט להשתמש בסכומים קטנים ובלתי צפויים שבדרך.

יש גם יתרון פסיכולוגי: סכומי פתיתי השלג שאתה מציב לחובות שלך הם בדרך כלל כה קטנים עד שלא תתגעגע אליהם הרבה. עבור אנשים רבים, לשלם כאן 10 $ ו 20 $ - יש הרבה פחות כואב מאשר להיפרד מסכום חד פעמי של 100 $ בכל חודש. במחירים של היום, 10 דולר נוספים בכיס לא מספיקים לארוחת ערב וסרט - אבל חבורה של תשלומים קטנים בסך 10 $ מספיקה בכדי להשפיע משמעותית על החוב שלך.

החיסרון הגדול ביותר בשיטת פתית השלג הוא שהתוצאות אינן מובטחות. כשאתה מפריש 100 דולר נוספים בכל חודש כמו שעון, אתה יודע בדיוק כמה מהר התשלומים הנוספים האלה הולכים לכווץ את החוב שלך. עם פתית שלג, עליכם לסמוך על כל מה שיבוא, כך שהתקדמותכם לקראת הפיכתם ללא חוב אינם יציבים.

הבעיה הסופית עם פתיתי שלג בחובות היא שעם כמה הלוואות, אין דרך לבצע תשלומים זעירים לאורך החודש. מלווים מסוימים לא יעבדו יותר מתשלום אחד בחודש, ואחרים גובים תשלום עבור עיבוד תשלומים נוספים. אם אתם מתמודדים עם מלווה כזה, הדבר הטוב ביותר הוא לחסוך את כל פתיתי השלג הקטנים שלכם במקום בטוח - כמו צנצנת החלפה או חשבון חיסכון - ולהוסיף אותם בגוש לתשלום החודשי הרגיל שלכם.

שילוב פתית שלג בחובות בשיטות אחרות

דבר נחמד נוסף עם פתיתי שלג בחובות הוא שתוכלו לשלב אותו עם כדור השלג של החוב או בשיטת מפולת החובות. לדוגמה, אתה יכול להפריש 50 $ קבוע לחודש כדי לבצע תשלומים נוספים על החוב הקטן ביותר שלך (כדור שלג חוב) או על החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר (מפולת חובות). ואז, לאורך כל החודש, אתה יכול לזרוק את תשלומי פתית השלג שלך נוסף על כך, כך שתוכל להגיע לתאריך הפירעון שלך עוד יותר מהר.

פעולה זו מעניקה לך את הטוב שבשני העולמות. התשלום הרגיל שלך בסך $ 50 מעניק לך את הסיפוק מהתקדמות איטית ויציבה לעבר היעד שלך - גם במהלך חודשים שבהם אין לך פתיתי שלג להוסיף אליו. אבל כשאתה משלם תשלומים נוספים, אתה יכול לראות את ההתקדמות המתמדדת שלך מנוקדת בקפיצות גבולות המקרבות אותך למטרה שלך. באופן זה, תשלומי פתיתי השלג שלך הופכים לבונוס מיוחד - לא משהו שעליך לסמוך עליו.

להציל את פתיתי השלג שלך

ממש כמו פתיתי שלג, לסכומי כסף זעירים יש דרך להיעלם במהירות. אם אתה מגלה שטר של $ 5 בכיסך, זה מפתה להתייחס אל עצמך ללאטה, מה שמספק לך סיפוק מיידי. סיבוב של 5 דולר למימוש החוב שלך לא מרגיש כמעט מספק, במיוחד מכיוון שמדובר בסכום כה קטן שלא תראה השפעה גדולה עליו.

אחת הדרכים לעקוף את הבעיה הזו היא למצוא דרכים להערים על עצמך להפריש כסף. לדוגמה, אתה יכול לשמור צנצנת על השידה שלך בכדי לאחסן את כל הסכומים הקטנים שהרווחת או חסכת באותו יום, כמו הדולר שחסכת על ידי לא להזמין משקה בארוחת הצהריים. אם הכסף הנוסף הזה לא נמצא בארנק שלך, אינך יכול לבזבז אותו. בסוף השבוע אתה יכול לרוקן את הצנצנת, להפקיד את התוכן בחשבון הבנק שלך ולהשתמש בסכום זה כתשלום פתית שלג.

טריק נוסף שעובד עבור אנשים מסוימים הוא לשאת "כרטיס פתית שלג" למוטיבציה. לדוגמה, אם אתה חוסך 3 $ על ידי הליכה לעבודה במקום נסיעה באוטובוס, רשום מייד "3 $ - נסיעה באוטובוס" בכרטיס אינדקס והדבק אותו בארנק. בכל פעם שאתה מוסיף סכום לכרטיס שלך, זה נותן לך פרץ של סיפוק מה שהופך את החיסכון למהנה כמעט כמו ההוצאות.

מילה אחרונה

כשמדובר בחובות, הדבר החשוב ביותר הוא לא איך אתה משלם את זה - זה בעצם עושה זה. לכן השיטה הטובה ביותר לבחור היא השיטה שאתה יודע שתדבק בה. אם הדבר שמניע אתכם יותר מכול הוא לראות את החוב שלכם מתכווץ במהירות האפשרית, מוטב לכם עם מפולת חובות. זו הבחירה הטובה ביותר עבור אנשים מבוססי שמאל, מבוססי מספרים מכיוון שהיא חוסכת לך יותר כסף בתשלומי ריבית ומוציאה אותך מהחובות מהר יותר.

מצד שני, אם אתה מקבל דחיפה מורלית גדולה מלראות חוב נעלם לחלוטין, אתה מועמד טוב לכדור השלג של החובות. שיטה זו עובדת היטב עבור אנשים עם מוח ימני ורגשי הזקוקים לניצחונות לטווח קצר כדי להמשיך בהם. לא משנה באיזו שיטה תבחרו, תוכלו להשתמש בפתית שלג בחובות כדי לנתק את החוב שלכם ביתר שאת, לקצר את זמן התשלום שלכם.

אפשר גם לשלב בין שתי השיטות כדי להשיג את היתרונות של כל אחת מהן. אם יש לך מספר חובות קטנים, אתה יכול להתמודד עם האינטרס הגבוה ביותר תחילה לפני שתעבור לאחרים. מכיוון שזה חוב קטן, אתה עדיין מקבל תגמול מהיר, וגם אתה מקבל את החיסכון שמגיע עם פירעון חוב בריבית גבוהה.

דבר נהדר נוסף בכדור השלג של החוב ומפולת החובות הוא שהם יכולים להמשיך לעבוד בשבילך גם כשכל החובות שלך נעלמו. לאחר שתשלם את החוב האחרון, תוכלו פשוט לקחת את הסכום החודשי שהוצאתם בתשלומי חוב ולהתחיל להכניס אותו להשקעות בסיכון נמוך. ככה, במקום לראות את החוב שלך מתכווץ כל חודש, אתה יכול לראות את ביצת הקן שלך צומחת - חוויה מתגמלת עוד יותר.

איזו שיטת פירעון חוב אתה מעדיף? מה אתה אוהב בזה?