3 סיבות מדוע אתה צריך לקבל ביטוח בריאות

במשך כמה שנים לפני 2018, אם לא קיבלת ביטוח, היית צריך לשלם אגרה נוספת כאשר הגשת את המסים שלך בגלל המנדט האישי. נכון לשנת 2019 עונש המנדט האישי נעלם, כלומר אין עלות לאי ביטוח בריאות, נכון?

לא כל כך מהר. גם אם אתה צעיר ובריא ואין לך חשש מגובה המסים, עדיין יש המון סיבות לקנות ביטוח בריאות זה הדבר החכם לעשות.

סיבות חשובות לקבלת ביטוח בריאות

למרות שלא תשלם קנס מס אם תחליט לדלג על רכישת תוכנית לביטוח בריאות, ישנם גורמים פיננסיים אחרים שיש לקחת בחשבון. במקרים רבים היתרונות שבכיסוי תכנית עולים בהרבה על החסרונות והעלות.

1. ביטוח ממזער את עלות החשבונות הרפואיים הבלתי צפויים

על פי קרן פיטר פיטרסון, בארה"ב יש כמה מהטיפול הבריאותי היקר ביותר בעולם, כאשר האדם הממוצע משלם 11,000 $ עבור טיפול רפואי בשנת 2017. שירותי הבריאות בארה"ב הם יקרים, והיא רק תשיג יותר יקר בעתיד.

כאשר אינך מבוטח, אתה מחכה לשלם עבור כל החשבונות הרפואיים שלך בעצמך. אם אתה משלם רק עבור ביקור רופא מדי פעם או קורס אנטיביוטיקה, ייתכן שהשטרות אינם גבוהים מדי. אבל אם יקרה לך משהו, כמו פציעה או מצב רפואי חריף, כמו אבנים בכליות, תהיה אחראי לכל עלויות הטיפול והטיפול.

למרות שהעלויות הרפואיות משתנות במידה ניכרת על פי מיקומך וסוג הספק שאתה רואה, HealthCare.gov מציין כי כמה הוצאות נפוצות לטיפול בפציעה או מחלה הן כדלקמן:

• רגל שבורה: 7,500 דולר
• טיפול בסרטן: מעל 100,000 $
• שהות בבית חולים לשלושה ימים: 30,000 $

בשלב זה, אתה עשוי לטעון שלרוב התוכניות לביטוח בריאות יש השתתפות עצמית, שאתה משלם מהכיס עבור הטיפול והטיפול לפני שהכיסוי שלך נכנס לתוכו ומגייס את החשבון עבורך. זה גם נכון וגם לא ממש נכון.

אלא אם כן אתה רוכש את קדילאק של תוכניות ביטוח בריאות, תוכנית הפלטינה, סביר להניח שיש לך השתתפות עצמית. סכום ההשתתפות העצמית משתנה בהתאם לסוג התוכנית שאתה רוכש והאם אתה קונה תוכנית פרטנית או תוכנית באמצעות המעסיק שלך. סכומי השתתפות עצמית נבדלים זה מזה גם אם יש לך תוכנית משפחתית או תוכנית פרטנית.

אם אתה שובר רגל ואתה זקוק לגבס וטיפול אחר, ויש לך תוכנית השתתפות עצמית, עליך לשלם את סכום ההשתתפות העצמית שלך לפני שהביטוח שלך מציע כיסוי. כך שאם ההשתתפות העצמית שלך היא 6,150 $ - ואין לך תעודות כסף או מטבעות ביטוח - והטיפול ברגלך השבורה עולה 7,500 $, תשלם 6,150 $ והביטוח ישלם 1,350 דולר. אם תזדקק לטיפול רפואי אחר במהלך אותה שנה, הביטוח ירים את הלשונית כל עוד אתה ניגש לספק ברשת. אם יש לך ביטוח מטבעות או העתקות כסף, אתה עדיין צריך לשלם לאלה לאחר ששילמת את מלוא ההשתתפות העצמית עד שתגיע למגבלת הכיס המקסימלית שלך לשנה.

אך ישנם מקרים בהם הביטוח יחלוף פנימה ויכסה את העלויות שלך, גם אם טרם עמדת בהשתתפות העצמית שלך. תוכניות ביטוח צריכות לכסות את עלות הטיפול המונע, כמו זריקת שפעת שנתית, בדיקת פאפ ובדיקת בריאות. עם תוכנית ביטוח, אינך צריך לשלם מהכיס עבור שירותי מניעה.

הכיסוי הביטוחי שלך גם עוזר לך לשלם פחות עבור השירותים שאתה מקבל. לדוגמה, אם אתה רואה רופא מכיוון שיש לך דלקת בסינוסים ואין לך ביטוח, החשבון עשוי להיות 350 דולר. אבל אם יש לך תוכנית והרופא נמצא ברשת חברת הביטוח, לרופא יהיה הסכם עם ספק הביטוח. לדוגמא, על פי ההסכם, הרופא עשוי לקבל תשלום בסך 150 $ עבור הטיפול בבעיות הסינוסים שלך. עדיין תצטרך לשלם את ההשתתפות העצמית שלך אם אתה עדיין חייב כזה, אך בסופו של דבר תחסוך 200 $.

טיפ מקצוען: אם תבחר בתוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה להפחתת הפרמיות החודשיות שלך, אתה יכול גם להשתמש בחשבון חיסכון בריאותי (HSA) מ- מלא חיים. HSA מאפשר לך לחסוך בהוצאות רפואיות תוך הפחתת ההכנסה החייבת שלך.

2. ביטוח מפחית את הסיכון לפשיטת רגל

על פי בתי המשפט בארצות הברית, כמעט 13 מיליון איש הגישו פשיטת רגל לפרק 7 או לפרק 13 בין 2005 ל -2017. למרות שבבתי משפט בארה"ב אין נתונים על מספר פשיטות הרגל שהוגשו בגלל עלויות רפואיות, CNBC מדווח כי לסוגיות רפואיות יש תפקיד ביותר משני שליש מפשיטות הרגל. מחקר משנת 2018 שפורסם בכתב העת הרפואי New England Journal of Medicine ציין כי נראה שיש קשר בין אישורי אשפוז והגשת פשיטת רגל. הסבירות של אדם להגיש לפשיטת רגל נוטה לגדול בשנים שלאחר שהם אושפזו בבית חולים.

קבלת ביטוח בריאות לא תמנע מכם צורך לשלם חשבונות רפואיים. אבל זה אכן מגביל את השטרות הללו, ועוזר לך להימנע מפשיטת רגל. לרוב התוכניות יש השתתפות עצמית, מטבעות ביטוח או העתקות, ומקסימום מהכיס לשנה.

אתה אחראי לסכום ההשתתפות העצמית שלך, בין אם זה $ 1,000 או 8,000 $. יתכן שאתה אחראי לביטוח מטבעות, שהוא אחוז מעלויות שירותי הבריאות שעליך לשלם לאחר ששילמת את מלוא ההשתתפות העצמית. בחלק מהתוכניות יש גם העתקות עבור סחורות ושירותים מסוימים, כמו פגישות עם רופאים לא מונעים ותרופות מרשם.

לתוכנית שלך יש גם מקסימום מהכיס לשנה. ברגע שתגיע למגבלת הכיס, חברת הביטוח שלך צריכה לכסות את כל עלויות הטיפול ברשת.

לדוגמא, יש לך השתתפות עצמית בסך 4,000 דולר וביטוח מטבעות של 20%. אתה שובר רגל, ובית החולים מחייב את חברת הביטוח שלך 7,500 דולר. תשלם את מלוא ההשתתפות העצמית בסך 4,000 $, בתוספת 20% מהנותר של 3,500 $ שהם 700 $. חברת הביטוח שלך תשלם את השאר.

נניח שיש לך שנה גרועה במיוחד, ושוב שובר רגל. שוב, בית החולים מחייב את חברת הביטוח שלך 7,500 דולר. מכיוון שכבר שילמת את ההשתתפות העצמית שלך בסכום של 4,000 דולר לשנה, אתה רק מחזיק בביטוח של 20% מטבעות, שזה 1,500 $ במקרה זה.

אבל אם המקסימום מחוץ לכיס התוכנית שלך הוא 5,000 $, וכבר שילמת 4,700 $ במהלך השנה כדי לתקן את הרגל השבורה הראשונה שלך, נותרו לך רק 300 $ לפני שתגיע למגבלה. אתה משלם 300 דולר וחברת הביטוח משלמת את היתרה שהיא 7,200 דולר.

אם איכשהו תשבר את הרגל בפעם השלישית באותה השנה, חברת הביטוח שלך תשלם את כל החשבון של 7,500 דולר לספקית ברשת. בביטוח, עלות הכיס הכוללת שלך עבור כל שלוש הרגליים השבורות תהיה 5,000 $. בלעדיו זה יהיה 22,500 דולר (3 רגליים שבורות X 7,500 $).

3. ביטוח יכול לעודד אותך לטפל טוב יותר בבריאותך

זה מיתוס שביטוח הבריאות מיועד רק לאנשים עם מחלות כרוניות או לאנשים שיש להם סיכון גבוה יותר לפתח מחלה או להיפצע. ביטוח בריאות מיועד גם לאנשים שנמצאים במצב בריאותי מצוין. למעשה, קניית תוכנית לביטוח בריאות אם אתה במצב הבריאות הטוב ביותר בחייך יכולה לעזור לך להישאר בריאים.

על פי חוק הטיפול המשתלם, הידוע גם בשם Obamacare, מרבית התוכניות לביטוח בריאות חייבות לכסות רשימה ארוכה למדי של שירותי מניעה. על פי HealthCare.gov, שירותים אלה מתחלקים לשלוש קטגוריות: אלה לכל המבוגרים, אלה לילדים, ושירותים לנשים. שירותי טיפול מונע בחינם עבורך כל עוד יש לך תוכנית המכסה אותם ואתה רואה ספק ברשת התוכנית שלך.

כמה דוגמאות בולטות לשירותי טיפול מונע הם:

• בדיקת כולסטרול
• סקר לסוכרת סוג 2
• בדיקת HIV
• חיסונים מסוימים (כגון זריקת שפעת, חיסון נגד HPV, זריקת טטנוס וחיסון נגד אבעבועות רוח)
• בדיקת שחפת
• שירותי סקר והפסקת שימוש בטבק
• תוספי חומצה פולית לנשים בהריון או לנשים שעלולות להיכנס להריון
• פאף מריח
• הקרנת STI
• אמצעי מניעה

קבלת שירותי מניעה העומדים לרשותך בחינם מספק ספק ברשת אינם סתם חדשות נוחות וטובות עבור התקציב שלך. קבלת טיפול מונע מסייע גם לך לקבל את הטיפול שאתה זקוק לו במהירות אם הרופא מגלה בעיות בריאותיות כלשהן.

לדוגמה, אם הרופא שלך מזמין בדיקת כולסטרול והתוצאות מראות שהכולסטרול שלך מוגבה מעט, אתה יכול מיד לנקוט בפעולה. הרופא שלך עשוי להמליץ ​​על שינויים תזונתיים או להציע שגרת אימונים שתעזור להוריד את הכולסטרול שלך. אם חיכית לבצע את ההקרנה, יכול להיות שהכולסטרול שלך היה ממשיך לטפס עד שניתן היה להסתדר רק באמצעות תרופות והתערבות רפואית.

קבלת טיפול מונע לאורך כל חייכם עוזר לכם להישאר פעילים. ככל שתישארו בריאים יותר, תוכלו לעבוד ולהמשיך לעשות את הדברים שאתם אוהבים. לא תצטרך לקחת חופש מהעבודה לטיפולים נרחבים אם תנאים כלשהם יתפסו מוקדם ומנוהלים עם שינויים באורח החיים. זה גם הרבה פחות יקר לטפל במצבים עם שינויים באורח החיים או באמצעים מתונים מאשר באפשרויות פולשניות יותר כמו ניתוח או טיפולים רפואיים נרחבים.

מה אתה יכול לעשות אם דמי ביטוח הבריאות גבוהים מדי

היתרונות של ביטוח בריאות ברורים. אבל מה אתה יכול לעשות אם לשלם 300 דולר לערך בחודש עבור דמי ביטוח נראה תלול מדי?

אם העלות החודשית של ביטוח בריאות נראית גבוהה מדי עבור התקציב שלך, יש לך אפשרויות להוריד את הפרמיה שלך.

1. ראה אם ​​אתה זכאי לזכות

אם אתה רוכש תוכנית אינדיבידואלית או משפחתית דרך שוק HealthCare.gov, אתה ככל הנראה זכאי לזיכוי במס שיוריד את סכום הפרמיה החודשית שלך. במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה לשנת 2016, למשל, 85% מהאנשים בחרו תוכנית עם סיוע כספי, על פי המחלקה לשירותי בריאות ושירותי אנוש.

גודל האשראי שלך והאם אתה זכאי מבוסס על גודל המשפחה, המדינה ורמת ההכנסה שלך. על פי מס הכנסה, זיכויים זמינים לאנשים עם הכנסות בין 100% ל -400% מקו העוני הפדרלי בגודל המשפחתי שלהם. זיכויים גדולים יותר זמינים לאנשים עם הכנסות נמוכות יותר. חלק מהאנשים זכאים לזיכוי במס בתוספת סיוע לחלוקת עלויות כדי להוריד את סכומי ההשתתפות העצמית והביטוח שלהם.

2. בחר תוכנית עם השתתפות עצמית גבוהה

לתכניות עם השתתפות עצמית גבוהה בדרך כלל יש תשלומים חודשיים נמוכים יותר בהשוואה לתוכניות עם השתתפות עצמית נמוכה או ללא. אם אינך מצפה שתצטרך הרבה מעבר לשירותי מניעה בסיסיים ושירותי מניעה במהלך השנה הבאה, לעתים תכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה הגיוני.

3. בחר קופת חולים

הפרמיות שגובות תוכניות ארגון ניהול הבריאות (HMO) לעיתים קרובות פחות יקרות מאלו שגובות ארגוני ספקים מועדפים (PPOs). עם קופת חולים אתה בוחר נותן טיפול ראשוני ונדרש להפניות כדי לראות מומחים. עליכם לראות גם ספקים שנמצאים ברשת התוכנית כדי לקבל כיסוי. הדרישות והמגבלות בתוכנית קופת חולים עוזרות לשמור על עלויות נמוכות.

4. בחר תוכנית קטסטרופלית

יש אנשים שגם זכאים לתוכניות קטסטרופליות. עם תוכנית קטסטרופלית, אתה יכול לראות את נותן הטיפול העיקרי שלך שלוש פעמים בשנה לפני שתפגוש את ההשתתפות העצמית שלך. שירותי מניעה הינם בחינם גם תחת תכניות קטסטרופליות. תוכניות אלה מיועדות לאנשים המצפים רק זקוקים לטיפול רפואי ב"תרחיש המקרה הגרוע ביותר ", על פי HealthCare.gov.

לתוכניות קטסטרופליות יש השתתפות עצמית גבוהה יותר - 8,150 דולר לשנת 2020 - בהשוואה לתוכניות אחרות. בדרך כלל הם שמורים לאנשים מתחת לגיל 30 או לאנשים עם פטור מצוקה כלכלית. הפרמיות בדרך כלל נמוכות משמעותית בהשוואה לאופציות אחרות בתכנית, אך אינן זכאיות לזיכוי במס.

5. שקול תוכנית עם חשבון חיסכון בריאות

דרך נוספת לעזור להוריד את עלויות שירותי הבריאות שלך תוך קבלת הכיסוי הדרוש לך היא לשקול רכישת תוכנית שמצורפת לה HSA. בדרך כלל HSAs מחוברים לתוכניות לביטוח בריאות שיש בהן השתתפות עצמית גבוהה. אם המעסיק שלך לא מציע HSA, אתה יכול להגדיר אחד עם זה מלא חיים.

יש להשתמש בתרומות שאתה מבצע ל- HSA בכדי לכסות את עלויות הטיפול הרפואי והבריאותי. עלויות מכוסות כוללות עבודות העתקה או ביטוח מטבעות, השתתפות עצמית בעלויות של תרופות מרשם. כשאתה מכניס כסף ל- HSA אתה יכול לנכות את הסכום שאתה תורם לחשבון מההכנסה החייבת שלך לשנה, מה שעוזר להפחית את חשבון המס שלך..

כל הכסף שאתה מכניס ל- HSA נשאר שם עד שאתה צריך להשתמש בו. אם תתחיל לתרום ל- HSA כשאתה במצב בריאותי טוב, אתה יכול לחסוך סכום משמעותי. מגבלת התרומה השנתית עבור HSA היא 3,500 $ לתכנית פרטנית או 7,000 $ לתכנית משפחתית (נכון לשנת 2019). תרומה ל- HSA כעת פירושה שתהיה לך הכספים לכיסוי עלות הטיפול הרפואי בעתיד, ועוזרים לך להימנע מחובות רפואיים ופשיטת רגל פוטנציאלית..

מילה אחרונה

כולנו רוצים לחשוב שאנחנו בלתי מנוצחים ושדברים רעים לא יכולים או לא יקרה לנו. אבל אף אחד מאיתנו לא יודע מה יהיה מחר, הרבה פחות בעתיד הרחוק. גם אם נראה כי אינך זקוק לביטוח בריאות כיום, קניית תוכנית בשוק או מחברת ביטוח הבריאות של המעסיק שלך במהלך ההרשמה הפתוחה היא הדבר החכם לעשות. קיום תוכנית לא רק מגן על בריאותך הגופנית, אלא גם עוזר להגן על בריאותך הכלכלית.

האם יש לך ביטוח בריאות, או שאי פעם יצא לך בלעדיו? מה ששכנע שאתה קונה תוכנית היה הדבר הנכון לעשות?