שוק ביטוח בריאות - מנדטים של חוק טיפול במחיר סביר (ACA)
אנשים רבים נשמעו אזעקה לגבי העלות הכספית של כיסוי הבריאות במסגרת החוק החדש. אבל זה בעצם תיק מעורב. לדברי ג'ונאתון קון, העורך הבכיר של הרפובליקה החדשה, האנשים שהיו להם בעיות תחת המערכת הישנה - כאלה עם הכנסות נמוכות יותר ותנאים קיימים, למשל - נהנים בדרך כלל תחת זה החדש.
ואף על פי שמדובר בחוק הארץ במשך כעשור, עדיין יש המון שאלות לגבי האופן בו ה- ACA משפיע על אנשים, מעסיקים וספקי בריאות. אם אתה רשום כרגע או מתכנן להירשם, או אם אתה רק רוצה מידע נוסף על האופן בו ה- ACA משפיע על תוכנית הבריאות שלך בחסות המעסיק, יש כמה עובדות חשובות שכדאי לדעת.
מה עושה ה- ACA?
ה- ACA מטיל מנדטים, תקנות, מיסים והטלות מס, וסובסידיות על חברות ביטוח בריאות. לדוגמה, תקנות מסוימות מונעות מחברות ביטוח בריאות לשלול כיסוי לכל מי שיש לו מצב קיים. וחוק הטיפול המשתלם מחייב כי כל תוכניות ביטוח הבריאות העיקריות שאינן סבו ונמכרו לאחר ינואר 2014 חייבות להיות תוכניות תואמות ACA. ישנם גם מנדטים המחייבים מעסיקים גדולים לספק ביטוח בריאות לעובדים במשרה מלאה.
אבל זה רק חלק ממה שה- ACA עושה. בסך הכל היא הציגה יותר מאלף הוראות. בין היתר, ה- ACA:
- זכויות, הטבות והגנות מורחבות בנושא בריאות וביטוח בריאות
- הקים את שוק ביטוח הבריאות, בו תוכלו לרכוש ביטוח בריאות במהלך הרשמה פתוחה
- הרחיבה את מדיצ'ייד לכל המבוגרים המרוויחים 133% או פחות מרמות העוני הרשמיות במדינות המשתתפות
- רפואה משופרת לקשישים ולאנשים עם מוגבלות לטווח הארוך
- הרחיב את הכיסוי למיליוני עובדים באמצעות מעסיקיהם, ואסר על המעסיקים לחייב את העובדים להמתין יותר מ 90 יום לפני שהם זכאים לביטוח בריאות
- תוכניות הביטוח של ההורים מורחבות לגילן יכולות לכסות את התלויים שלהן עד גיל 25 ומטה
- ספקי ביטוח בריאות אסורים להעמיד גבול כספי לכל החיים על הטבות חיוניות או שהות בבית חולים בפוליסות חדשות
- נקבעו סובסידיות שיסייעו בהפחתת עלויות שירותי הבריאות למשפחות בעלות הכנסה נמוכה.
הבנת סובסידיות
חלק מהאנשים זכאים לסבסוד, שנקבע על פי גודל המשפחה וגם הכנסות משק הבית, בכדי לסייע בתשלום עלות הפרמיות. מתוך 8 מיליון אמריקאים שרכשו ביטוח בריאות דרך השוק במהלך ההרשמה לשנת 2016, 85% קיבלו סבסוד מס, על פי המחלקה האמריקאית לשירותי בריאות ושירותי אנוש ASPE.
זה חשוב מכיוון שזה אומר שרוב האנשים זכאים. ומכיוון שסובסידיות ככל הנראה משפיעות עליך ועל משפחתך, עליך לדעת כמה עובדות מרכזיות.
- סבסוד הוא זיכוי מס. המשמעות היא שכשאתה נרשם לביטוח בשוק, יש לך שתי אפשרויות. אתה יכול לשלם את המחיר המלא עבור הכיסוי בכל חודש ולקבל זיכוי מס כשאתה מגיש את החזר המס באותה השנה, בקיזוז הסכום שאתה חייב. לחלופין, תוכל להשתמש בסבסוד בכל חודש כדי להפחית את הפרמיות כעת.
- סובסידיות פרמיות אינן חלות על כיסוי משלים, כמו תוספי תאונות או תכניות שיניים וחזון מבוגרים. עם זאת, אם אתה מוציא יותר מ- 10% מההכנסה ברוטו המותאמת שלך על הוצאות שיניים, ראייה או רפואה, אתה יכול להשתמש בלוח זמנים א 'בכדי לנכות הוצאות אלה אם אתה מפרט..
- אם אתה נרשם לממוצע זכאי לסבסוד, מרבית הפרמיות שלך יכסו.
- עקב שינויים בתכנית בכל אזור, סכומי הסבסוד משתנים משנה לשנה.
ישנם שני סוגים של סובסידיות, חלוקת עלויות ונקודות זיכוי במס. סובסידיות אינן זמינות לאלה הרשומים בתוכניות מבוססות מעבידים, כך שרק בעלי ביטוח דרך השוק זכאים לכך.
זיכוי מס פרימיום
אם אתה עומד בדרישות לקבלת זיכוי במס פרמיה ולהירשם לשוק פדרלי או ממלכתי, זיכוי המס שלך בפרמיום יפחית את עלות פרמיית ביטוח הבריאות שלך. לדוגמה, במקום לשלם סכום של 400 $ לחודש עבור כיסוי, זיכוי מס הפרמיה שלך עשוי להפחית את התשלום החודשי שלך ל 200 $.
זיכויי מס פרמיום אינם בעלי ערך קבוע. סכום הדולר של הזיכוי שתקבל משתנה בהתאם לדברים כמו גודל משק הבית וההכנסה השנתית. ככל שההכנסה שלך נמוכה יותר, ההנחה שלך גבוהה יותר.
זיכוי המס בפרמיה זמין לאנשים המרוויחים הכנסה שנתית בין 100% ל -400% מרמת העוני הפדרלית על פי גודל משק הבית.
סובסידיות לחלוקת עלויות
סובסידיות לחלוקת עלויות הופכות את ביטוח הבריאות לזול יותר על ידי הפחתת עלויות הוצאות הכיס עבור אנשים הרוכשים תוכנית כסף בשוק. הוצאות אלה מהכיס כוללות השתתפות עצמית, ביטוח מטבעות או העתקות. חשוב לציין כי סובסידיות לחלוקת עלויות חלות רק על עלויות מחוץ לכיס האמורות כשירותים ברשת המכוסה התוכנית שלך..
ההכנסה שלך, גודל המשפחה והאם אתה רשום לתכנית כסף או לא - כל אלה קובעים אם אתה זכאי לסבסוד לחלוקת עלויות. מבוטחים שמרוויחים בין 100% ל- 250% מרמת העוני הפדרלית זכאים. בגלל כובע העוני הפדרלי של 250%, הרבה פחות אנשים זכאים לסובסידיות לחלוקת עלויות.
אם אתה זכאי לתמיכות חיסכון בעלויות בהתבסס על הכנסותיך, תוכנית הכסף שלך כוללת אותן אוטומטית.
מנדטים של ACA
הטבות המוקנות על ידי ACA מכסות את עלות הטיפול במצבים בריאותיים מסוימים, חלקם תלויים (כמו אלה המוצבים לאימוץ), וטיפול מספקי שירותי בריאות מסוימים. או שהממשל הפדרלי או הממשל יוכלו לתת תועלת ליתרונות הבריאות. בין המנדט הפדרלי והמדיני יש מספר לא מבוטל מהם.
שני המנדטים הידועים ביותר הם המנדט האינדיבידואלי והמנדט של המעסיק.
עונש המנדט האישי
אחת ההוראות המחלוקות ביותר של ה- ACA הייתה עונש המנדט האינדיבידואלי, מה שחייב כמעט לכל אחד בארה"ב ביטוח בריאות או לשלם קנס בגין מיסים.
לפני ה- ACA, חברות הביטוח הגנו על עצמן על ידי שלילת הכיסוי לאנשים בסיכון להוצאות גבוהות, תוך חיוב לאנשים מבוגרים וחולים יותר פרמיות גבוהות יותר ולא בכיסויים רבים שהטבות ה- ACA מעניקות להם. מטרת המנדט הבודד הייתה להפיץ את העלות הגבוהה של הפרמיות על בסיס רחב יותר, ולכן להפחית את עלות הפרמיות בסך הכל.
עם זאת, חוק המס שעבר בשנת 2017 כלל ביטול קנס המנדט האינדיבידואלי. החל משנת 2019 אנשים אינם משלמים עוד קנס פדרלי אם אין להם ביטוח בריאות.
אבל במדינות מסוימות יש או שוקלים מנדט אינדיבידואלי הדורש מכיסוי בריאותי או לשלם קנס בגין מיסי המדינה שלך.
המדינות המחייבות כיום אנשים לרכוש ביטוח בריאות כוללות:
- קליפורניה
- מחוז קולומביה
- מסצ'וסטס
- ניו ג'רזי
- ורמונט
מדינות השוקלות ליישם מנדט אינדיבידואלי כוללות:
- קונטיקט
- הוואי
- מרילנד
- מינסוטה
- אורגון
- רוד איילנד
- וושינגטון
מנדט המעסיק
בשונה מעונש המנדט הפרט, קנסות המנדט של המעסיק נותרו בתוקף. המנדט מחייב מעסיקים עם 50 עובדים או יותר במשרה מלאה או יותר להציע לעובדים כיסוי כשיר בתחום הטיפול הבריאותי או לקבל קנסות.
תוכניות בריאות מתאימות חייבות להציע:
- כיסוי חיוני מינימלי. המכונה לעיתים גם "כיסוי בריאות מזכה", כיסוי חיוני מינימלי הוא כל תוכנית ביטוח העומדת בדרישות המינימום של ה- ACA. תוכניות מתאימות כוללות Medicare, Medicaid, CHIP, תוכניות שוק ותוכניות בחסות מעבידים.
- ערך מינימלי. על התוכנית לשלם לפחות 60% מעלויות ההטבות.
- כיסוי משתלם. התרומה הנדרשת של עובד אינה יכולה לעלות על 9.86% מההכנסה של העובד של העובד.
בנוסף, עד סוף כל שנה, על המעסיקים להוכיח שהם הציעו את העובדים הנכונים בביטוח הנכון בזמן הנכון, המתעדים את עמידתם במס הכנסה. אם הם לא מצליחים לעשות זאת, עליהם לשלם קנסות למס הכנסה.
מעסיקים גדולים עומדים גם בעונשים נוקשים אם הם לא מצליחים להעניק כיסוי כלשהו לעובדיהם. ישנם גם עונשים אם הם לא מצליחים להציע כיסוי המספק כיסוי חיוני מינימלי לפחות ל- 95% מהעובדים במשרה מלאה שלהם או אם תוכניותיהם אינן עומדות בתקן לזמינות ואיכות.
הנהנים מה- ACA
על פי נתוני המרכז לבקרת מחלות ומניעה, ישנם מיליוני אמריקאים ללא גישה לביטוח בריאות באמצעות המעביד שלהם שבחרו לא לרכוש או לא יכולים להרשות לעצמם כיסוי פרטי. כמו כן, המרכזים למוצרי רפואה ושירותים רפואיים מציינים כי ללא ההגנות החוקיות לתנאים הקיימים שהגישה ה- ACA, 1 מכל 2 אמריקאים היו בסכנת הכחשת כיסוי בשוק החופשי. צרכנים אלה מרוויחים את המרב מה- ACA ומשוק ביטוח הבריאות.
שוק ביטוח הבריאות
השוק הוקם כדי לעזור לאנשים להשוות ולהירשם לביטוחי הבריאות במחיר סביר, אך חשוב להבין כיצד זה עובד.
שוק ביטוח הבריאות:
- מאפשר לך להירשם לתכנית שתבחר, ללא קשר לבריאותך הנוכחית
- מעניק כיסוי אם אין לך גישה דרך המעביד שלך
- מודיע לך על הסובסידיות או התוכניות הממשלתיות שאתה זכאי להן
- עוזר לך להבין את היתרונות והמגבלות של תוכניות ביטוח זמינות
- מציע רק תוכניות ביטוח העומדות בדרישות המינימום לכיסוי סביר
- מפשט את תהליך ההרשמה לתוכניות ביטוח בכך שהוא מאפשר לאנשים למלא רק בקשה אחת כדי לקבל גישה לאפשרויות תכניות מרובות
- עוזר לך להשוות בין העלויות האמיתיות של תוכניות ביטוח, כולל שיעורי השתתפות עצמית והשתתפות עצמית, כך שתוכל לקבל החלטה מושכלת בנושא ביטוח בריאות
מגיש בקשה לכיסוי
הרשמה לטיפול רפואי בשוק היא יחסית קלה. אבל יש כמה דברים שעומדים לרשותך לפני שתתחיל בתהליך:
- ההכנסה החזויה שלך לשנה הקרובה
- מספרי ביטוח לאומי
- מידע על מעסיקים והכנסה (תשלומי שכר, טפסים W-2 או הצהרות שכר ומיסים)
- מספרי פוליסות נוכחיים עבור תוכניות ביטוח בריאות אחרות
מי יכול להגיש מועמדות
אם המעסיק שלך אינו מציע ביטוח בריאות, אתה עצמאי או מובטל, או שאתה עובד במשרה חלקית ללא הטבות, אתה מועמד טוב לכיסוי בשוק. אך כל אחד יכול להירשם לביטוח בריאות בשוק כל עוד הוא עומד בדרישות הזכאות הבאות:
- הם גרים בארצות הברית.
- הם אזרח אמריקאי, אזרח ארה"ב או שהם נוכחים כחוק בארה"ב.
- הם לא כלואים.
שים לב שכל מי שעומד בקריטריונים אלה יכול לרכוש ביטוח דרך השוק. אבל אם יש לך גישה לביטוח בריאות כשיר באמצעות המעביד שלך, יתכן שלא תהיה זכאי לתמיכות. אם אתה חושב שמעבידך אינו מספק כיסוי בריאות כשיר, ואתה זכאי לסבסוד, יתכן שאתה והמעסיק שלך יידרשו להגיש תיעוד לשוק.
היכן וכיצד ליישם
תהליך הגשת הבקשה הוא פשוט וישיר, וישנן מספר דרכים ליישום:
- עבור לשוק הפדרלי ב- HealthCare.gov או השתמש בשוק הביטוח של המדינה שלך כדי להירשם לביטוח פרטי, להגיש בקשה ל- Medicaid או ל- CHIP, או לקבל גישה לסובסידיות..
- הירשם באמצעות מתווך אינטרנט מהימן שעובד עם שוק המדינה שלך.
- בקר והירשם באתר השוק של מדינתך.
- קבל עזרה אישית על ידי ביקור ב LocalHelp.HealthCare.gov.
- התקשר לקו העזרה של השוק, הפתוח 24/7, בטלפון 1-800-318-2596.
- לשלוח בקשה לעיתון.
המידע הנדרש ומסמכי התמיכה זהים ללא קשר לאופן היישום.
אגב, אם הגשת בקשה לתכנית לשנת 2020 ואתה רוצה לשנות אותה, תוכל לעשות זאת לפני המועד האחרון ל -15 בדצמבר. המדיניות החדשה שלך תיכנס לתוקף ב- 1 בינואר 2020.
הבדלים בין מדינה למדינה
באופן כללי, אופן פעולתו של שוק ביטוח הבריאות זהה בכל תחומי המדינה. עם זאת, תהליך ההרשמה משתנה לפי מצב. למדינות יש שוק ביטוח בריאות משלהן - שאותו הן עלולות לכנות "חילופי דברים" - או שהממשל הפדרלי מנהל את זה עבורם. חלק מהמדינות אף התחברו לשותפות עם מדינה אחרת או עם הממשלה הפדרלית.
לא משנה איך המדינה שלך מקימה את חילופי הדברים, אתר השוק הראשי יעזור לך למצוא אותה.
מילה אחרונה
באופן כללי, ביטוח הבריאות קיים לבעיות בריאות בלתי צפויות, בלתי צפויות, בלתי נשלטות שכולנו בסופו של דבר.
אך פרמיות חודשיות יקרות ועלויות מחוץ לכיס גורמות לאנשים רבים לשאול אם הם באמת זקוקים לכיסוי בריאות. זה נכון במיוחד אם אתה צעיר ובריא, אם לעתים רחוקות אתה מבקר אצל רופא, או אם הדברים מעט קשורים מבחינה כלכלית. אבל אם יש לך תאונה, מחלה קשה או בעיה בריאותית מתמשכת, עלויות הטיפול הבריאותי מסתכמות במהירות רבה.
אל תחכה עד שתגיע למרפאה או דחוף דחוף כדי להבין שאתה צריך להיכנס לשוק ולקנות תוכנית. קניית כיסוי היום יכולה לחסוך לך כסף מחר.
ומכיוון ששוק ביטוח הבריאות נועד להציע כיסוי למיליוני האמריקאים שאינם מבוטחים או מבוטחים תחת ביטוח, סביר להניח שאתה זכאי לסבסוד.
כיצד נהנית משוק ביטוח הבריאות?
