משרדי שיתוף בריאות, אלטרנטיבה טובה לביטוח בריאות?

לנוכח העלויות ההולכות וגוברות הללו, חלק מהמשפחות מחפשות אלטרנטיבה במשרדי שיתוף בריאות (HCSM). אלה תוכניות מבוססות אמונה המאגדות כספים כדי לעזור לחברים לכסות את עלויות שירותי הבריאות שלהם. על פי הברית של משרדי שיתוף הבריאות, ישנם יותר ממאה מקבצי HCSM בארצות הברית, המעניקים טיפול כמעט מיליון איש.

HCSMs כמו מדי-שיתוף עובדים על פי אותו עיקרון בסיסי כמו הביטוח: על ידי פיזור עלויות על קבוצה גדולה, הם מפחיתים את הסיכון להוצאות הרסניות עבור כל פרט. עם זאת, מבחינה משפטית, רכיבי HCSM אינם זהים לביטוח. הם לא משחקים לפי אותם חוקים, והם לא מכסים את אותה קבוצה של אנשים. כתוצאה מכך היתרונות והחסרונות של HCSM שונים למדי מאלה של תוכנית ביטוח מסורתית.

כיצד עובדים משרדי שיתוף בריאות

HCSMs אינם עסקים, והם גם אינם צדקה. מבחינה משפטית, הם עמותות דתיות שעוזרות לחבריהם לחלוק את הוצאות שירותי הבריאות. כך הם עובדים:

1. כל חבר תורם "מניה" חודשית המקבילה לפרמיה לביטוח בריאות. ברוב המקרים, מניות אלה עוברות לחשבון כללי המנוהל על ידי HCSM.
2. כאשר חברים מקבלים טיפול, HCSM משלם את עלויותיהם מחשבון זה. בחלק מהמקרים, יש למשרד הסדר עם רופאים מסוימים לחייב אותו ישירות בגין עלות הטיפול בחברים. במקרים אחרים על החברים לשלם במזומן מראש ואז להגיש שטר ל- HCSM להחזר.
3. חלק מה- HCSMs שולחים לחבריהם רשימה מדי חודש המציגה את שמות החברים האחרים שקיבלו טיפול. זה מאפשר להם לראות ישירות כיצד המניות החודשיות שלהם עוזרות לאחרים.

ארבעת ה- HCSM הגדולים במדינה הם מדי-שיתוף, משרדי הבריאות הנוצרים, משרדי החירות ליברטי ומשרדי השומרונים. ארבע התוכניות הללו משתנות בעלות, כיסוי וכללי חברות. עם זאת, לכולם תכונות מסוימות משותפות.

מה עולה HCSMs

ל- HCSM יש הרבה מאותן עלויות כמו תוכניות ביטוח מסורתיות, אך הם משתמשים בשמות שונים עבורן. הוצאות אלה כוללות:

• השתתפות עצמית. ברוב התוכניות של HCSM יש משהו שווה ערך לרכישה השתתפות עצמית, סכום שעליך לשלם מכיסך שלך לפני ש- HCSM יתחיל לאסוף את העלויות שלך. מכשירי HCSM שונים מתייחסים להשתתפות עצמית זו כ"נתח משק הבית השנתי "שלך (AHP)," הסכום השנתי הלא משותף "(AUA) או" האחריות האישית ". חלק מה- HCSMs קובעים השתתפות עצמית שזה סכום קבוע לשנה, ואילו אחרים גובים השתתפות עצמית נפרדת עבור כל "אירוע" של שירותי הבריאות. כלומר, בכל פעם שאתה מקבל אבחנה חדשה בגין פציעה או מחלה, עליך לשלם את ההשתתפות העצמית שוב. בהתאם לתוכנית שתבחר, ההשתתפות העצמית שלך יכולה להיות בין $ 500 ל- $ 10,000 לשנה או $ 300 ל- $ 5,000 לכל אירוע.
• פרמיות. כפי שצוין לעיל, HCSMs מתייחסים בדרך כלל לפרמיה שלך כאל המניה החודשית שלך. חלק מה- HCSM מחייבים את אותו המניה לכל חבר; אחרים מתאימים את מחיר המניה שלך לפי גילך. הרבה HCSMs מאפשרים לך לבחור מבין מגוון תוכניות שונות, לשלם מחירי מניות גבוהים יותר בתמורה למגבלות כיסוי נמוכות יותר או כיסוי גבוה יותר. עלויות השיתוף החודשי עבור אדם אחד יכולות להיות נמוכות כמו $ 80 לאדם עם השתתפות עצמית גבוהה או עד $ 500 עם מחיר נמוך.
• תשלומי העתקה. אם תקבל טיפול מספק ספק ברשת HCSM שלך, סביר להניח שתצטרך לשלם תשלום חוזר לספק כשאתה מבקר. שאר החשבון שלך עובר לאחר מכן ל- HCSM. עמלה זו נפרדת מההשתתפות העצמית השנתית שלך. לדוגמה, Medi-Share גובה לחברים "דמי ספק" בסך 35 $ עבור ביקור אצל רופא ו- 200 $ עבור נסיעה לחדר המיון.
• עמלות נוספות. חלק מה- HCSMs גובים עמלות נוספות, במיוחד עבור חברים חדשים. לדוגמה, ייתכן שתצטרך לשלם אגרת בקשה כשאתה נרשם לראשונה לתוכנית ואגרת נפרדת כדי להגדיר את חשבון התשלום שלך. רכבי HCSM עשויים גם לגבות דמי חברות חודשיים או שנתיים בכיסוי עלויות ניהול. יש תוכניות שגובות תשלום נוסף עבור אנשים הסובלים ממצבים בריאותיים ספציפיים, כמו השמנת יתר או לחץ דם גבוה, שאינם מטופלים. תוכניות אחרות נוקטות בגישה הפוכה ומציעות הנחה על המניה החודשית שלך אם אתה עומד בסטנדרטים מסוימים לבריאות טובה.

מה מכסה HCSM

רכיבי HCSM משתנים בכיסוי שהם מספקים. מכיוון שהם לא מבטחים טכנית, הם לא נדרשים לספק כיסוי לכל היתרונות הבריאותיים החיוניים כפי שהוגדרו על ידי ה- ACA. אולם באופן כללי, מרבית ה- HCSM מכסים את העלות של:

• טיפול במשרד רופא או בבית חולים
• טיפול בחדר מיון
• ניתוח
• תרופות מרשם הנחוצות למשך זמן מוגבל לטיפול במצב ספציפי

מרבית ה- HCSM אינם מכסים רבים מהעלויות שתוכניות הביטוח עושות. למשל, רובם אינם מספקים כיסוי לטיפול נפשי וכיסוי מוגבל רק לתרופות מרשם. רבים מהם אינם מכסים את עלות הטיפול השגרתי, כמו בדיקות או חיסונים. ובניגוד למבטחי בריאות, HCSMs יכולים לסרב לכיסוי לכל דבר שנחשב למצב שקיים.

בנוסף, מרבית אנשי ה- HCSM מסרבים באופן ספציפי לכסות עלויות עבור כל דבר שנראה להם שאינו עולה בקנה אחד עם קודים מקראיים להתנהגות. לפיכך, הם מסרבים לעתים קרובות לכסות את עלויות ההפלה, מניעת הריון, הריון מחוץ לנישואין, מחלות מין, טיפול בהתעללות בסמים או אלכוהוליזם או פגיעות שנגרמו כתוצאה משימוש באלכוהול או בסמים. רבים אפילו לא יכסו פציעות שנגרמו כתוצאה מפעילויות שנחשבות בהן כמסוכנות, כמו טיפוס צוקים.

לבסוף, רוב ה- HCSM מכניסים כמכסים לסכום הכולל שהם ישלמו לכל חבר. כובעים אלה עשויים להיות מוגדרים בחודש, בשנה, באירוע, או במקרים מסוימים, לאורך כל חייו של החבר. הסכום יכול להיות נמוך כמו 125,000 $ לכל מחלה או עד 1,000,000 $, כאשר תוכניות עלות גבוהה יותר מספקות מגבלות כיסוי גבוהות יותר.

אילו רופאים מורכבים מ- HCSM כוללים

כחבר ב- HCSM, אתה יכול לקבל טיפול מכל ספק שתרצה. עם זאת, יש מלכוד: אם ספקים יודעים שאתה משתמש ב- HCSM, הם עשויים לסרב להתייחס אליך.

מכיוון ש- HCSM אינם ביטוחים, רופאים ובתי חולים רבים רואים אנשים שמשתמשים בהם כחולים משלמים במזומן. קבלת תשלום במזומן נשמע שזה אמור להיות דבר טוב עבור הרופאים - וזה אם החשבון קטן והמטופל יכול לשלם זאת מראש. עם זאת, אם הספק חושב שהמטופל עשוי להזדקק לטיפול בשווי אלפי דולרים, הם עשויים להחליט שזה מסוכן מכדי לקבל אותם ללא ביטוח כדי להבטיח שהחשבון ישולם.

למרות שאתה יכול לראות כל רופא, לרבים מ- HCSM יש רשת ספציפית של ספקים שהם עובדים איתם, בדומה לארגון ספק מועדף (PPO). ספקים אלה מוכנים לעתים קרובות לספק הנחות לחברי HCSM בכדי לחסוך לעצמם את הטרחה בהתנהלות מול מבטח. כתוצאה מכך העלויות תמיד נמוכות יותר אם תבחר ספק ברשת HCSM שלך.

מי יכול לקבל כיסוי

רוב ה- HCSM פתוחים רק לנוצרים, ופירוש הדבר יותר מסתם סמן תיבה המסומנת "נוצרית" בטופס. אנשי HCSM רבים דורשים מחברים חדשים לחתום על הצהרת אמונה ולהגיע לשירותי הכנסייה באופן קבוע.

בנוסף, מרבית אנשי ה- HCSM גורמים לחברים להתחייב לחיות בצורה "מקראית". אנשי HCSM שונים מגדירים דרישה זו בדרכים שונות, אך כמעט כולם מציבים מגבלות מסוימות על התנהגות חבריהם. אלה יכולים לכלול:

• הימנעות מטבק ומכל הסמים הבלתי חוקיים. זה כולל שימוש במריחואנה, אפילו במדינות בהן זה חוקי.
• שימוש באלכוהול באחריות.
• הימנעות מפעילויות מסוימות התוכנית מחשיבה כמסוכנת. אלה יכולים לכלול שתייה ונהיגה, ספורט כמו טיפוס צוקים וקפיצת באנג'י, רכיבה במכונית ללא חגורת בטיחות ורכיבה על אופנוע, אפילו עם קסדה..
• כל יחסי מין מחוץ לנישואין. יש תוכניות שמרחיקות לכת ואומרות שמין צריך להתקיים רק ב"נישואין נוצריים מקראיים ". המשמעות היא שזוגות חד מיניים וזוגות בין דתיים אינם זכאים להצטרף.

לחלק מה- HCSM יש דרישות חברות מחמירות יותר מאחרים. חלקם מוגבלים לא רק לנוצרים, אלא לנוצרים בעלי ערך מסוים. לדוגמה, קרן כריסטוס מדיקוס מיועדת רק לקתולים. כמה HCSMs, כמו Liberty, פתוחים לאנשים מאמונות לא נוצריות כל עוד הם מוכנים לדבוק בסטנדרטים מסוימים של התנהגות.

היתרונות של משרדי שיתוף בריאות

רכבי HCSM אינם כפופים לאותם כללים כמו תכניות ביטוח - ולחלק מהאנשים, זה דבר טוב. פירוש הדבר שתוכניות אלה מנוהלות לא כעסקים, אלא כקהילות של נוצרים דומים אופקים המסייעים זה לזה. להלן כמה מהיתרונות שחברים רואים בבחירת HCSM ולא בתוכנית ביטוח מסורתית.

1. עלויות יכולות להיות נמוכות יותר

אחת הסיבות הגדולות שאנשים מצטרפים ל- HCSM כמו מדי-שיתוף זה לחסוך כסף. על פי קרן משפחת קייזר, רווק בן 50 שאינו זכאי לסובסידיות רפואיות ישלם בממוצע 668 דולר לחודש עבור תוכנית בגובה כסף שנרכשה דרך שוק ביטוח הבריאות ACA. אך אם הם היו מצטרפים לחברת HCSM במקום זאת, חלקם החודשי יכול להיות בין 150 ל -525 דולר לחודש, תלוי בתוכנית וב כמה הם בריאים.

עבור המשפחות החיסכון יכול להיות גבוה עוד יותר. משפחה עם שני הורים בני 50 ושני ילדים מתבגרים תשלם בממוצע 1,955 דולר לחודש עבור תוכנית כסף שנרכשה בשוק ללא סבסוד. HCSMs יכולים לכסות את אותה משפחה תמורת 300 עד 1,050 דולר לחודש. וכבונוס, HCSM רבים לא היו מעלים את עלויות המניה החודשיות של המשפחה אם אחד מהם יפתח מחלה קשה.

עם זאת, ראוי לציין שרוב האנשים מהמעמד הבינוני והמשפחות הרוכשים ביטוח בריאות אכן זכאים לסובסידיות תחת ACA. לדוגמה, אם למשפחה מדגמית זו של ארבעה נפשות הייתה הכנסה שנתית של 100,000 $, סובסידיות היו מורידות את הפרמיות החודשיות שלה ל 822 $ לחודש בלבד, פחות מהנתח החודשי עבור HCSM רבים. עם הכנסה שנתית של 60,000 $, הם ישלמו 398 $ בלבד לחודש, פחות מהנתח החודשי עבור מרבית ה- HCSM. והמדיניות שלהם תואמת ACA בהחלט תספק כיסוי רב יותר מאשר HCSM.

עם זאת, סובסידיות אלה אינן זמינות לכולם. אנשים עם הכנסות הנמוכות מ 100% ומעלה מ- 400% מרמת העוני הפדרלית אינם זכאים. ובמספר מדינות אנשים עם הכנסות מתחת לרמת העוני גם אינם זכאים למדיקאיד - בעיה המכונה פער הכיסוי. נוסף על כך, עובדים רבים שאינם יכולים לקבל טיפול נוח למשפחותיהם אינם זכאים לסובסידיות בגלל התקלה במשפחת Obamacare. אז למי שאינו זכאי לסובסידיות, HCSM יכול להיות זול משמעותית מתוכנית בריאות תואמת ACA.

2. הם עשויים לכסות עלויות לא רפואיות

שלא כמו מבטחי בריאות, HSCMs מוכנים לפעמים לעזור בעלויות שאינן קשורות ישירות לחשבונות רפואיים. למשל, חברת משרדי שומרון אמרה ל"אטלנטיק "כי התוכנית שלה אינה מכסה באופן ספציפי את עלות הטיפול בשיניים. עם זאת, כששלחה בקשה מיוחדת לעזרה בחשבונות שיניים גבוהים, כמה חברים שלחו צ'קים שיעזרו לה לכסות זאת. בנוסף, חלק מה- HCSM מספקים כיסוי שיעזור לחברים בתשלום עלויות הלוויה או עלויות אימוץ ילד.

3. אתה יכול להצטרף בכל זמן

אם ברצונך להירשם לתכנית ביטוח חדשה דרך שוק ביטוח הבריאות, בדרך כלל אתה צריך לחכות עד לתקופת ההרשמה השנתית הפתוחה, הנמשכת בין 1 בנובמבר עד 15 בדצמבר. אתה יכול להירשם רק במועדים אחרים אם היה לך "אירוע מזכה" מיוחד, כמו לאבד את הכיסוי הבריאותי, להתחתן או להתגרש, להביא לתינוק, לעבור לבית חדש או לקצץ בשכר. עם זאת, באמצעות HCSMs, אתה יכול להירשם לכיסוי בכל עת, גם אם כבר יש לך ביטוח ממקור אחר.

4. הם מקדמים אורח חיים בריא

הסטנדרטים להתנהגות שרוב ה- HCSM דורשים אינם רק "מקראיים"; הם גם בריאים. כמעט כל HCSMs אוסרים עישון ושימוש לא חוקי בסמים או לפחות מסרבים לכסות מחלות הקשורות להתנהגויות אלה. הרוב גם דורש מהחברים להימנע מפעילויות מסוכנות אחרות. אפילו האיסורים שלהם על קיום יחסי מין מחוץ ל"נישואין נוצריים מקראיים "יכולים להפחית את הסיכון למחלות מין.

בנוסף, בחלק מה- HCSM יש מיקוד מסוים באורח החיים ובמניעת מחלות. לדוגמה, Medi-Share מציעה הנחה בעלויות המניה לחברים ששומרים על לחץ דם בריא, מדד מסת הגוף והיקף המותניים..

חלק מה- HCSMs מציעים גם אימון לבריאות בהתאמה אישית לחברים הסובלים ממחלות ספציפיות הקשורות באורח החיים, כמו למשל מחלות לב או סוכרת. תוכניות אלה יכולות לעזור במטרות ספציפיות כמו הפסקת עישון, דבקות בתוכנית אימונים או הפגת מתחים. עם זאת, לרוב יש שירות נוסף עבור שירות זה.

5. הם מבוססים על אמונה

עבור משתמשים רבים של HCSMs, אחת האטרקציות הגדולות שלהם היא המיקוד שלהם באמונה. ארגונים אלה לא רק עוזרים לכסות את עלויות שירותי הבריאות; הם גם מחברים חברים עם אנשים אחרים החולקים את אמונתם. במקרים רבים, חברים המתמודדים עם מחלה כרונית מקבלים לא רק כסף, אלא גם מכתבי תמיכה ותפילה מחברים אחרים שיעזרו להם לעבור את התקופה הקשה הזו..

עם זאת, האופי מבוסס האמונה של HCSM פירושו גם שהם פתוחים רק לאנשים החולקים את האמונות הדתיות של הקבוצה. ברוב המקרים זה אומר שהם חייבים להיות נוצרים דתיים בכנסייה. אפילו HCSM המעטים הפתוחים בפני אנשים בעלי אמונות אחרות מחייבים את החברים לקיים אורח חיים "נוצרי" או "מקראי"..

חסרונות של משרדי שיתוף בריאות

במובנים מסוימים HCSMs יכולים לעשות יותר מביטוח בריאות. אולם בדרכים אחרות הם עושים הרבה פחות. מכיוון שהם אינם כפופים לחוקים המסדירים ביטוח, הם לא נדרשים לספק את אותם כיסוי שמבטחים מבטיחים. הם גם לא נדרשים לספק את אותן ערבויות לגבי הכיסוי שהם מציעים. ומכיוון שהם חסרים ערבויות אלה, רופאים רבים וספקי בריאות אחרים מהססים מן הסתם לעבוד אתם.

1. בדרך כלל לא מכוסים תנאים שקיימים

כפי שצוין לעיל, רכיבי HCSM אינם נדרשים לכסות תנאים שקיימים לפני כן, ורובם לא. אחת הדרכים בהן הם מצליחים לשמור על עלויות כה נמוכות היא להבטיח שאנשים עם הצרכים הרפואיים היקרים ביותר אינם מסוגלים להגיש כל טענה עבורם. למרבה הצער, זה לא כולל את האנשים הזקוקים ביותר לכיסוי בריאותי.

גם אם אתה חושב שאתה במצב בריאותי טוב, יתכן שהוא לא מספיק טוב, מכיוון שלחלק מה- HCSM יש פרשנות רחבה למה זה מצב קיים. לדוגמה, בלוגר אורחים ב- WellSteps כותב כי מדי-שיתוף סירב לכסות את כל טענותיו בגין מצב כליות, למרות שלא היו לו תסמינים במשך 55 השנים הראשונות לחייו. באופן דומה, פרשנית ב- PeopleKeep כותבת שמכיוון שבעלה סבל בעבר מפגיעה בדיסק, ליברטי בריאות סירבה לכסות כל בעיות גב אחרות שהוא סובל בהמשך חייו. ורופא אף אוזן גרון בדאלאס אמר לרפואה של טקסס כי משרד הבריאות הנוצרי סירב לכסות את עלות הניתוח בצינור אוזניים עבור כל ילד שעבר אי פעם דלקת אוזניים..

אפילו סרטן יכול להיחשב כמצב קיים. מספר תוכניות מכחישות כיסוי לסרטן אם היו לך סוג כלשהו של סרטן במהלך השנים האחרונות. אחרים מכחישים כיסוי לכל סרטן שאובחן תוך שנה לאחר שהצטרפת לתכנית, מכיוון שהוא ככל הנראה היה "קיים" בעת הצטרפותך. בתיאוריה, HCSM יכול אפילו לשלול ממך כיסוי למחלות לב אם אי פעם חווית תסמינים שקשורים לה, כמו כולסטרול גבוה בדם.

תכניות רבות מתייחסות גם להריון כאל מצב שקיים. אם אתה כבר בהריון כשאתה מצטרף ל- HCSM, זה לא יכסה אף אחד מהעלויות שלך לטיפול לפני לידה או לידה. ואם תאמצו ילד עם מצב שקיים לפני כן, הטיפול במצב זה לא יכוסה.

2. כיסוי אחר מוגבל

תנאים שקיימים מראש אינם הדבר היחיד ש- HCSM מסרבים לכסות. מכיוון שתוכניות אלה פטורות מדרישות ACA, רבות מהן אינן מכסות טיפול שה- ACA רואה בהן חיוני, כגון:

• טיפול נפשי
• טיפול לרעה בסמים
• תרופות מרשם הנדרשות במשך יותר מכמה חודשים
• בדיקות
• חיסונים
• הקרנות שגרתיות לבריאות

אפילו עבור הדברים המכוסים, רוב ה- HCSM מגבילים את הכיסוי לסכום כולל מסוים. זה מבטל את כל נקודת ביטוח הבריאות: להגן עליך מפני עלויות בריאות קטסטרופליות. לדוגמה, מגבלה של כיסוי של 500,000 $ למחלה יחידה עשויה להישמע כמו שתזדקק אי פעם. אבל אם יש לך בעיה בריאותית קשה, קל לפתוח את הסכום בזמן קצר באופן מפתיע. אז אלא אם תבחר באחת מהתכניות הבודדות של HCSM המספקות כיסוי ללא הגבלה, כמו תוכנית האחזקות העליונה של האח ממשרדי הבריאות של כריסטיאן, אתה תפסיק את כל ההוצאות אחרי 500,000 הדולר הראשונים האלה..

3. הם לא עובדים עם HSAs

אנשים רבים חוסכים כסף בבריאות על ידי שימוש בתוכנית ביטוח השתתפות עצמית גבוהה יחד עם חשבון חיסכון בריאותי (HSA) שהם מקבלים מחברה כמו מלא חיים. אתה יכול לחסוך דולרים מוקדמים ב- HSA ולהשתמש בהם כדי לשלם עבור כל ההוצאות שלא מכוסות בתוכנית הבריאות שלך. לדוגמה, אתה יכול להשתמש בכסף הזה עבור ההשתתפות העצמית שלך, תשלומי העתק, וכל הוצאות שאינן מכוסות, כגון טיפול שיניים או ראייה.

זו תהיה דרך טובה להתמודד עם גבולות הכיסוי של HSCM - אם זה היה חוקי. עם זאת, אתה יכול לקבל HSA רק אם אתה מכוסה על ידי תכנית בריאות מוסמכת גבוהה להפחתה גבוהה. HCSMs אינם ביטוחים, כך שלא תוכלו להשתמש בשתי התוכניות הללו יחד.

אם כבר יש לך HSA כשאתה מצטרף ל- HCSM, אתה יכול להמשיך להשתמש בכסף בו לצורך הוצאות רפואיות. עם זאת, אינך יכול לתרום תרומות חדשות ל- HSA אלא אם כן אתה שומר על פוליסת הביטוח הישנה שלך עם ההשתתפות העצמית הגבוהה.

4. הפרמיות אינן ניתנות לניכוי במס

אם אתה מפרט את הניכויים שלך במס ההכנסה שלך, אתה רשאי לנכות את כל ההוצאות הרפואיות העולות על 10% מההכנסה ברוטו המותאמת שלך. זה כולל לא רק את הסכום שאתה מוציא על טיפולים רפואיים, אלא גם את הסכום שאתה מוציא על דמי ביטוח בריאות.

עם זאת, מכיוון ש- HCSM אינם ביטוחים, עלות המניה החודשית שלך אינה נחשבת לפרמיית ביטוח ואינה ניתנת לניכוי. אתה עדיין יכול לנכות את חשבונות הבריאות שלך בפועל אם אתה משתמש ב- HCSM, אך לא בעלות השייכות ל- HCSM עצמו..

5. יש ספקים שאינם מקבלים אותם

מכיוון שכיסוי HCSM אינו ביטוח, ספקי שירותי בריאות רבים רואים כי לקוחות המשתמשים בהם אינם מבוטחים. הם מתייחסים אליהם כאל חולים "בתשלום עצמי" - אנשים שמשלמים עבור הטיפול שלהם - ומחייבים אותם לשלם את חשבונותיהם במלואם בזמן שהם מקבלים טיפול. לפעמים זה קורה אפילו עם ספקים שאמורים להיות חלק מהרשת של HCSM. לדוגמא, כותב המאמר WellSteps אומר כי שלושה בתי חולים המהווים חלק מרשת המדי-סירבה סירבו לחייב את מדי-שיתוף בגין הטיפול בו וחייב אותו בתשלום עצמי..

תשלום החשבון כולו מראש יכול להיות מעיק מאוד על חולים, במיוחד עבור טיפולים יקרים. גם אם הם מצפים שה- HCSM יפצה אותם, לא תמיד קל להם לגייס מספיק מזומנים כדי לשלם את החשבון בבת אחת..

ולפעמים, זו רק ההתחלה של בעיות המטופל. יש מקבצי HCSM שמעדיפים שהרופאים יגישו להם חשבונות ישירות, והם מקשים מאוד על החזר אם יש לך תשלום עצמי. מחבר WellSteps אומר שהוא "נכלא במאבק ניירת אינסופי" מנסה לגרום למדי-שיתוף לשלם את התביעות שנאלץ לשלם לעצמו. אפילו לאחר מילוי והגיש הר של ניירת, הוא לא קיבל שום החזר לאחר חודשים של המתנה. מספר פרשנים ב- PeopleKeep אומרים כי הם נתקלו באותה בעיה.

במקרים מסוימים, רופאים ובתי חולים לא מסרבים רק לחייב את ה- HCSM שלך לטיפול, הם מסרבים לקבל אותך כחולה בכלל. מחבר WellSteps אמר כי הוא נדחה על ידי שני מרכזי השתלת כליה - לאחר שכבר הוציא 15,000 $ על הערכות לפני ההשתלה - מכיוון שהם חשבו שהוא לא מבוטח. לדברי ד"ר דייוויד אנסל, קצין בית חולים שרואיין מגזין בורגן, זה לא יוצא דופן. ללא ביטוח, כמעט בלתי אפשרי לקבל השתלת איברים בארצות הברית מכיוון שאף מרכז טיפולים לא יקבל אותך.

6. הם לא מחייבים כחוק

נניח שיש לך מחלה שאתה מכיר בהחלט נכללת בכיסוי HCSM שלך. זה לא תנאי שקיים מראש, והוא לא מפריע למגבלות התנהגות כלשהן. כבר שילמת את ההשתתפות העצמית שלך לשנה ועדיין לא הגעת לכובע הכיסוי שלך. במצב זה, HCSM שלך צריך לשלם את החשבון הרפואי שלך במלואו, אך אין כל ערובה לכך.

הסיבה לכך היא שבניגוד לביטוח בריאות, הסכם HCSM אינו חוזה מחייב מבחינה משפטית. במקום זאת, מדובר ב"הסכם מרצון "בין כל החברים לעזור זה לזה לשלם עבור טיפול. Medi-Share אפילו מצהירה ישירות באתר האינטרנט שלה, "אנחנו לא ... מבטיחים תשלום, או מבטיחים כי החשבונות הרפואיים שלך ישולמו."

פירוש הדבר שאין לך סעד משפטי אם HCSM שלך:

• דוחה תביעה שלדעתך היה צריך לשלם
• אומר שזה לא יכול לשלם חשבון מכיוון שאין לו את הניירת, אפילו אחרי שהגשת אותה כמה פעמים
• מעלה את התעריפים בלי לתת סיבה
• יוצא מהעסק ומותיר כמה מהתביעות שלך בולטות

לרוב HCSM יש הליך ערעור רשמי שתוכל להשתמש בו אם אתה חושב שה- HCSM התייחס אליך בצורה בלתי הוגנת. עם זאת, ערעורים אלה הם פנימיים בלבד; הם לא מגובים על ידי שום חוק ממלכתי או מקומי. אם הערעור שלך נדחה, הפנייה היחידה שלך היא תביעה יקרה שאין לך שום ביטחון לזכייה.

כשאתה יכול להפיק תועלת ממשרד לשיתוף בריאות

למרות ש- HCSM לא מציעים את אותם הטבות כמו ביטוח, זה לא אומר שהם חסרי ערך. הם יכולים לספק רשת ביטחון מסוגים שונים לאנשים אשר מסיבה זו או אחרת אינם יכולים להשתמש בתוכנית ביטוח מסורתית.

HCSM יכול להיות שימושי עבורך אם:

• אתה לא יכול לקבל ביטוח משתלם בעבודה. זה יכול לחול עליך אם אתה מובטל, עצמאי, סטודנט או בן / בת זוג שוהים בבית שלא מכוסה בתוכנית העבודה של בן / בת הזוג שלך. זה יכול לחול גם אם התוכנית היחידה העומדת לרשותך באמצעות העבודה שלך עולה יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם.
• אינך זכאי לתמיכות. אנשים רבים שאינם יכולים להשיג ביטוחים בר השגה באמצעות עבודתם יכולים להעפיל לתכנית מסובסדת במחיר סביר בשוק ביטוח הבריאות. עם זאת, לא תוכל לקבל סבסוד אם ההכנסה שלך גבוהה מדי או אם היא כה נמוכה אתה נופל לפער הכיסוי של Obamacare. ואם בן / בת הזוג שלך מועסקים, יתכן שאתה וילדיך לא יהיו זכאים בגלל התקלה המשפחתית.
• אינך זכאי לתוכנית ממשלתית כלשהי. אם אתה יכול לקבל ביטוח באמצעות תוכנית ממשלתית כמו Medicare או Medicaid, זה יספק לך יתרונות רבים יותר מאשר HCSM, אולי אפילו בעלות נמוכה יותר. למעשה, HCSM רבים דורשים מכם לוודא שאינכם זכאים לכל צורה של סיוע ממשלתי לפני שתגישו בקשה. אפילו התוכניות שאינן דורשות זאת קובעות שאם אתה מקבל עזרה אחרת, עליך לסמוך עליה תחילה ולהשתמש ב- HCSM רק כמקור הטיפול ה"משני "שלך.
• אין לך בעיות בריאותיות חמורות. רכיבי HCSM לא יכסו את העלות של כל מצב שקיים מראש, והם נוטים להשתמש בהגדרות הרחבות ביותר כדי לקבוע אילו תנאים קיימים מראש. אם היית מתקשה עם הריאות שלך כל חייך, אז גם אם אין לך בעיות מאובחנות ברגע זה, יש סיכוי טוב שה- HCSM שלך לא יכסה בעיות הקשורות לריאות שאתה סובל בעתיד..
• אתה יכול לעמוד בתקני סגנון החיים של התוכנית. עבור רוב אנשי ה- HCSM, פירוש הדבר הוא חתימה על הצהרת אמונה, השתתפות בכנסייה באופן קבוע וקיום יחסים מיניים מחוץ לנישואין. תצטרך גם להימנע מטבק ומכל דבר אחר שתוכניתך מחשיבה כסיכון בריאותי.

אם אחת מהדרישות הללו אינה חלה עליך, HCSM כנראה לא יחסוך לך כסף. עם זאת, אם תפגשו את כל חמשתם, זה כנראה יהיה - לפחות, כל עוד תמשיכו לפגוש אותם.

מילה אחרונה

רכיבי HCSM אינם זהים לביטוח בריאות. אכן, אם תבקר באתר של HCSM כלשהו, ​​תמצא הצהרת הצהרה, "תוכנית זו אינה ביטוח." ל- HCSM אין מגבלות זהות לביטוח, והן אינן מספקות את אותם הטבות.

בגלל זה, בחירת HCSM כחלופה לביטוח אינה רעיון טוב. זה עשוי לחסוך לך קצת כסף, אבל הביטוח לא הכי חשוב שהביטוח לעבודה נועד לעשות: להגן עליך מפני עלויות בריאות קטסטרופליות.

אם אתם מחפשים כיסוי בריאות סביר, הטוב ביותר הוא לנסות קודם את המקורות הרגילים. בדוק את העלות של קבלת תוכנית ביטוח באמצעות העבודה שלך, ואם זה יקר מדי, ראה מה אתה יכול למצוא בשוק ביטוח הבריאות או קבל כיסוי לטווח קצר דרך חברה כמו ביטוח בריאות זריז. אבל אם בדקת בכל מקום ואתה פשוט לא יכול למצוא תכנית משתלמת, HCSM יכול לספק לך לפחות מעט כיסוי במחיר הניתן לניהול..

האם השתמשת פעם ב- HCSM? אם היה לך, האם החוויה שלך הייתה חיובית או שלילית?