מהו ביטוח נכות? - יתרונות ומדוע אתה זקוק לו

מחלות ופגיעות קשות פוגעות בכל שנה מיליוני אמריקאים, לעתים קרובות עם מעט אזהרה או ללא אזהרה. לרוב המבוגרים העובדים יש סוג כלשהו של ביטוח בריאות או כיסוי בריאות כדי לספוג עלויות הנלוות לאירועים רפואיים קטסטרופלים או טיפולים שוטפים במחלות כרוניות, כמו סרטן וסוכרת. עם זאת, הרבה יותר חסר כיסוי ביטוחי נכות, אשר מפצה את המבוטח על הכנסות שאבדו כאשר הוא אינו מסוגל לבצע את תפקידו או את כל תפקידיו עקב אירוע או מצב רפואי כשיר. על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של עבודה, רק 39% מהעובדים האמריקנים היו בעלי ביטוח נכות לטווח קצר ו -33% היו ביטוח נכות ארוכת טווח בשנת 2014.

במקרה הסביר יחסית שאתה נתקל בבעיה רפואית רצינית שלא מאפשרת לך לעבוד במשך תקופה של שבועות, חודשים או אפילו שנים, ביטוח נכות יכול לשמש כרקע פיננסי מכריע כדי לסייע בשמירה על רמת החיים שלך ולהפחית את המאמץ הכספי האהובים שלך. כמו כל סוגי הביטוחים, כיסוי נכות נושא עלויות שוטפות, אם כי עובדים מסוימים עשויים לשלם מעט או לא בכיס עבור תוכניות בחסות מעביד..

להלן מבט מקרוב מה מציע ביטוח הנכות וכיצד לבחור את הפוליסה המתאימה לצרכים שלך.

מהו ביטוח נכות?

ידוע גם בשם ביטוח הגנה מפני הכנסה, ביטוח נכות מגיע בשתי צורות: ביטוח נכות לטווח קצר וביטוח נכות לטווח ארוך. למרות שתנאי הכיסוי והמדיניות משתנים בהתאם למנפיק, להלן סקירה כללית של הבחנות המפתח בין השניים.

ביטוח נכות לטווח הקצר

מדיניות נכות לטווח הקצר (STD) מעניקה הגנה על הכנסה לעובדים שאינם יכולים למלא את תפקידם באופן זמני בגלל מוגבלות כשירה.

כל תביעת נכות לזמן קצר נתונה לתקופת ביטול או המתנה קצרה הנמשכת בדרך כלל שבוע עד שבועיים, ובמהלכה מבוטח אינו מקבל תגמולים. לאחר תקופת ההסרה, המבוטח מקבל תגמולים למשך תקופת נכות רצופה, הנמשכת בדרך כלל לא יותר מ 26 שבועות. ההטבות משתנות בהתאם למדיניות ולעיסוק אך בדרך כלל נעות בין 50% ל- 70% מההכנסה לפני הנכות.

פוליסות נכות לזמן קצר עשויות שלא לכסות אובדן הכנסה הקשור לפגיעות בעבודה. אירועים אלה הם מחוז ביטוח תגמול העובדים.

ביטוח נכות לטווח הארוך

פוליסות נכות ארוכת טווח (LTD) מספקות הגנה על הכנסה לעובדים שאינם יכולים למלא את תפקידם במשך תקופות זמן ארוכות יותר.

בדומה לתביעות נכות לטווח קצר, תביעות LTD כפופות לתקופות ביטול. תקופות חיסול של LTD הן ארוכות מתקופות חיסול STD, בדרך כלל נעות בין חודש לשישה חודשים, אך לעיתים ארוכות בין 12 עד 24 חודשים. לכל פוליסת LTD יש גם תקופת צבירה המתפרשת פי שניים מאורך תקופת ההסרה. במהלך תקופת הצבירה על מבוטח לצבור זמן נכות מצטבר מספיק בכדי לחרוג מתקופת ההסרה. אין צורך להשבית את המבוטח ברציפות במהלך תקופת הצבירה, בתנאי שרף החיסול עומד.

לאחר סיום תקופת החיסול, יש לשלם הטבות עד שהמבוטח כבר לא ייחשב נכה או למשך הפוליסה. חלק מהפוליסות של LTD נמשכות לתקופה קבועה שנעה בין שנתיים לעשר שנים, אך רבות מהן נותרות בתוקפן עד שמבוטח מגיע לגיל 65. חלקם עשויים להמשיך גם לאחר גיל 65, בתנאי שבעל הפוליסה ימשיך לעבוד. החלפת הכנסה בדרך כלל נעה עד 70% מההכנסה לפני הנכות ועשויה להיות ניתנת להתאמה אישית.

ביטוח נכות פרטנית מול קבוצה

לעובדים רבים יש גישה לביטוח נכות קבוצתית, העשויה לשאת פרמיות נמוכות יותר המתאפשרות על ידי כוח הקנייה של המעסיקים או העמותות המקצועיות שלהם.

אחרים - כמו פרילנסרים וסולופרנרים העובדים מחוץ ליחסים מסורתיים של עובד ומעביד או שאינם זכאים לחברות באיגודים מקצועיים - יכולים לרכוש פוליסות ביטוח נכות בשוק הפרט..

מדיניות ביטוח נכות קבוצתית

ביטוח נכות קבוצתית זמין לרוב באמצעות מעסיקים ועמותות מקצועיות. ביטוח נכות קבוצתית של איגוד השיניים האמריקני (ADA) הוא דוגמא טובה למדיניות קבוצתית העומדת לרשות חברי הגילדה המקצועית ולא עמיתים במקום עבודה מסוים..

תכונות והתאמה אישית
פוליסות ביטוח נכות קבוצתית מותאמות לרוב כדי לענות על צרכי האוכלוסייה המכוסה. לדוגמה, מדיניות הנכות הקבוצתית של ה- ADA מציעה:

• פרמיות לחברים בלבד נמוכות מהשיעורים הרווחים בפוליסות פרטניות דומות
• הטבות שיורית למוטבים שחוזרים לעבוד במשרה מלאה לאחר תקופת נכות
• כיסוי עד גיל 75 לעובדים במשרה מלאה
• הטבות המשולמות ברציפות עד גיל 67, או במשך 24 חודשים כאשר מבוטחים הופכים לנכים בין הגילאים 67-75
• ויתור על בית חולים, שמעמיס חזית על תשלומי גמלה חודשיים למוטבים העומדים בפני שהות בבית חולים מורחב
• תוכנית שיקום וולונטרית שעשויה להאיץ את חזרתם של מבוטחים לעבודה

אחריות על פרמיות
תלוי בהעדפותיו של נותן החסות לקבוצה - לרוב המעסיק או העמותה המקצועית - פרמיות עשויות לשאת במלואן על ידי נותן החסות לקבוצה, כולו על ידי מבוטח, או משותפות בין השניים. יש לכך השלכות מס חשובות; כאשר הפרמיה משולמת על ידי המבוטח מכספי מס שלאחר המס, יתכן וההטבות אינן חייבות במס. למידע הרלוונטי למצבך, התייעץ עם איש מס.

המתן שירות
כמה מדיניות קבוצתית בחסות מעביד עשויה להטיל המתנה לשירות. זוהי תקופת מבחן במהלכה עובדים שכירים שזכו לאחרונה אינם זכאים להגיש תביעות. השירות מחכה בדרך כלל כמה חודשים.

דרישות עבודה
כמה מדיניות קבוצתית הממומנת על ידי מעסיקים גם מציבה דרישות עבודה בשעות שעשויות להדיר את העובדים במשרה חלקית מכיסוי אפקטיבי. דרישות שעות העבודה נעות בדרך כלל בין 24 ל- 32 שעות בשבוע, אם כי כמויות מחוץ לטווח זה אינן מתקבלות על הדעת.

מדיניות ביטוח נכות פרטנית

פוליסות ביטוח נכות פרטנית מכסות עובדים פרטיים ללא גישה לתוכניות ביטוח קבוצתיות מתאימות. אף שהמבנה והתכונות הבסיסיים שלהם דומים לתכניות לביטוח נכות קבוצתית, הם עשויים להטיל פרמיות גבוהות יותר לכיסוי דומה ואולי לא יציעו את אותו מגוון אפשרויות התאמה אישית..

מבוטחים פרטיים אחראים לשלם את הפרמיות שלהם לביטוח נכות פרטנית. אם אתה בעל יחיד בבעלות עסקית חוקית, ייתכן שתוכל לשלם את הפרמיות שלך מהרווחים לפני המס. באופן כללי, דרישות שעות העבודה אינן חלות, כל עוד אתה יכול להוכיח את ההכנסה שאתה רוצה להחליף.

זכאות לכיסוי ביטוח נכות

מבטחי נכות משתמשים בתהליך חיתום יסודי שלוקח בחשבון שלושה שיקולים עיקריים: בריאותו של המבקש, הכנסתו ומצבו הכלכלי ועיסוקו..

1. בריאות

בהתחשב בעלות הגבוהה של החלפת רוב הכנסות מבוטח במשך חודשים או שנים, הליך החיתום הרפואי הוא קפדני. זה בדרך כלל מגיע בשלושה חלקים:

• סקר בריאות. זהו שאלון בכתב או בעל פה המכסה נושאים כמו ההיסטוריה הבריאותית האישית של המועמד, ההיסטוריה המשפחתית, אורח החיים והרגליו. השימוש בניקוטין ומידע על בריאות הנפש חשובים במיוחד לספקי ביטוח הנכות.
• בחינה רפואית או פאנלים. פוליסות רבות מחייבות את המבקש לעבור בדיקה גופנית. חלקם זקוקים רק לבדיקות דם או שתן שמסקנות את השימוש בתרופות ומצבים כרוניים שכיחים, כמו אי ספיקת כליות, סוכרת ובעיות לב וכלי דם. כמה מדיניות קבוצתית אינה דורשת בדיקות או בדיקות רפואיות.
• רפואי רשומות. חלק מהמבטחים מזמינים רשומות רפואיות לתקופה של חמש או 10 שנים לפני היישום. זה יכול להאריך את תהליך החיתום, מכיוון שלעתים קרובות לוקח שבועות להשיג את המידע הדרוש.

2. הכנסות ופיננסים

בדרך כלל חיתום פיננסי מחייב את הפונים לספק הוכחת הכנסה מתועדת, כגון:

• הצהרות W-2 ו- 1099
• החזרי מס של השנה הקודמת
• דפי חשבון בנק
• דוחות הפסד רווח, אם קיימים

החיתום הכספי עשוי להיות פחות מכביד עבור מבקשי מדיניות בחסות מעביד ויותר מעורבים עבור עצמאים. עם זאת, חשוב בכל המקרים שהמבקשים יספקו תיעוד הכנסה מעמיק, שכן הטבות פוליסה הן פונקציות ישירות של הכנסה.

3. עיסוק

לבסוף, מעמד העיסוק של מבקש משמש קובע סיכון חשוב. עיסוקים הנחשבים כמסוכנים יותר, כמו עיסוקים מסוימים בייצור או בחוץ, מסווגים כסיכונים גבוהים יותר משלחוקי הצווארון הלבן, הנחשבים פחות מסוכנים. מועמדים בכיתות מקצועות נמוכים עשויים להיאבק בכדי לקבל את הכיסוי, ומי שכן מקבל זאת עשוי לקבל שיפוי חודשי נמוך יותר מאשר עובדים מהמעמד הגבוה..

סוגי כיסוי, תכונות והטבות, ביטוח נכות

להלן בחינה מדוקדקת יותר של סוגי כיסוי ביטוחי נכות עיקריים, הטבות פוליסה פוטנציאליות ותכונות פוליסה נפוצות.

סוגי כיסוי

ביטוח נכות מגיע בשני סוגי כיסוי עיקריים: כל עיסוק ועיסוק משל עצמו. ההבחנה בין סוגי הכיסוי הללו הינה מהותית, ומומלץ למבוטחים פוטנציאליים לשקול בזהירות את ההשלכות האפשריות שבחרו על רווחי החיים והשגתם המקצועית..

• כל עיסוק. כיסוי "כל עיסוק" קובע להגדרה נוקשה של קפדנות. גם אם המבוטח אינו מסוגל למלא את חובותיו לפני הנכות, כיסוי כיבוש כלשהו אינו רשאי לבעוט פנימה אלא אם כן נחשב המבוטח כמי שאינו מסוגל לבצע. כל חובות יצרניים, כולל חובות עם דרישות גופניות או קוגניטיביות פחות מכבידות.
• משלח יד משלך. כיסוי "עיסוק משל עצמו" נכנס לתוקף כאשר מבוטח נחשב כמי שאינו מסוגל לבצע את חובותיו הספציפיות לפני הנכות. כיסוי מסוג זה נפוץ בקרב אנשי מקצוע בעלי הכנסות גבוהות אשר תפקידם יש דרישות קוגניטיביות גבוהות. אם אינך מסוגל לעבוד במקצוע שלך לפני מוגבלות בגלל נכות מכוסה, אתה נחשב נכה לחלוטין לצורך מדיניות עיסוק משלך..

יתרונות פוטנציאליים למדיניות

אלה הם אחד היתרונות הנפוצים ביותר של פוליסות ביטוח נכות. חלקם חלים רק על מדיניות STD או LTD, בעוד שחלקם נוגעים לשניהם.

• התאמת יוקר המחיה. הגידול האוטומטי והגדול הזה בתשלומי ההטבה מפצה את השפעות האינפלציה. זה יכול להיות מוגדר על פי סף שנקבע מראש, כגון 2% או 3%, או מחושב מדי שנה על בסיס מחירים קיימים.
• רוכבי נכות שיורית או חלקית. אלה מאפשרים למבוטחים שנחשבו נכים חלקית לתבוע הטבות מסוימות, גם אם הם מסוגלים לבצע עבודות יצרניות באופן חלקי.
• החזר הפרמיה. הטבה זו מאפשרת החזר חלקי של דמי הפוליסה ששולמו לאחר תקופה מוגדרת. החזרת רוכבי הפרימיום משתנה במידה רבה לפי המנפיק, אך הסכום המוחזר בדרך כלל נע בין 50% ל 100% בתקופה שצוינה בניכוי כל ההטבות ששולמו.
• רכישה נוספת. זה שומר על זכות המבוטח לרכוש כיסוי נכות נוסף במועד מאוחר יותר.

מאפייני מדיניות חשובים

מבוטחים פוטנציאליים צריכים לדאוג לתכונות ביטוח נכות חשובות אלה. חלקם חלים על STD או LTD, ואילו חלקם חלים על שניהם.

• לא ניתן לבטל. פוליסות בע"מ שאינן יכולות לבטל אינן ניתנות לביטול על ידי המנפיק פרמיות עברייניות נעדרות. פוליסות שלא ניתנות לביטול מספקות למבוטחים שקט נפשי יקר, מכיוון שלא ניתן לבטלם או לשנותם בגלל שינויים במצב הבריאותי או גחמות המבטחים. פוליסות ללא ביטול עשויות להיות בעלות פרמיות גבוהות יותר מאשר פוליסות ביטול שוות ערך.
• מובטח לחידוש. ניתן להבטיח כי מדיניות LTD מוגבלת לתקופת זמן מתחדשת - כלומר המנפיק אינו יכול לדחות את בקשת החידוש של מבוטח בתום תקופת הפוליסה. מדיניות יכולה להיות מובטחת המתחדשת עד גיל 65 או לכל החיים. סטטוס מתחדשת מובטחת תואם בדרך כלל את פרמיות הפוליסה הגבוהות יותר, במיוחד כאשר מובטחות הפוליסות המתחדשות לכל החיים.
• תקופת חיסול. תקופת ההשמדה היא המרווח שבמהלכו מבוטח נכה אינו זכאי לקבל הטבות. המבוטח לא צריך לאבד הכנסה במהלך תקופת ההסרה; שהם מתאימים כנכים אך הם עדיין מסוגלים לבצע תפקידים כלשהם או כולם אינם קשורים לזכאות התועלת בסופו של דבר. תקופות חיסול STD נמשכות בדרך כלל פחות משבועיים; תקופות חיסול בע מ בע"מ נמשכות חודש עד שנתיים. כל שאר הגורמים השווים, לפוליסות עם תקופות חיסול ארוכות פרמיות נמוכות יותר מאשר בפוליסות עם תקופות חיסול קצרות יותר.
• תקופת הצבירה. בפוליסה של חברת LTD, תקופת הצבירה היא הרווח שבמהלכו על מבוטח לצבור זמן נכות כשיר מצטבר מספיק כדי לעמוד בתקופת ההסרה. תקופת הצבירה היא בדרך כלל כפליים מאורך תקופת החיסול. זמן הנכות לא צריך להיות רצוף, כל עוד סף החיסול מתקיים. לדוגמה, במהלך תקופת צבירה של 24 חודשים, מבוטח רשאי להיות זכאי לקצבאות נכות על ידי צבירת שלוש מרווחי נכות בלתי רצופים הנמשכים ארבעה חודשים כל אחד, בסך הכל 12 חודשים. תקופות צבירה ארוכות יותר תואמות את פרמיות הפוליסה הנמוכות.
• התאוששות זמנית. אם מבוטח נכה משחזר את יכולתו לעבוד, ואז הופך לנכה שוב בגלל אותו תנאי או סיבה בסיסית, הטבה זו מאפשרת להם לפתוח מחדש את תביעתם מבלי לסבול תקופת ביטול נוספת..
• תיאום ההטבות. כאשר המבוטח מקבל תגמולים להחלפת הכנסה ממקורות מרובים, כמו נכות ביטוח לאומי (SSDI), הוראה זו מבטיחה כי פוליסת הנכות אינה משלמת יותר מחלקה מאותם קצבאות. לדוגמה, אם מבוטח שואף להחליף הכנסה חודשית בסך 5,000 $, ומקורות אחרים מחליפים 2,000 $ לחודש, פוליסת הנכות מחליפה את הנותר 3,000 $..
• תוכנית השיקום. הוראה זו מכסה חלק או את כל העלויות המאושרות הקשורות להחזרה לכוח העבודה לאחר תקופת נכות ממושכת. אלה עשויים לכלול טיפול גופני ועיסוק, טיפול בילדים או משפחתיים, הוצאות חיפוש עבודה ודמי פיתוח מקצועיים.
• חזור לתמריצים ותחומי אחריות לעבודה. חזרה לתמריץ לעבודה עשויה להמשיך בהטבות במשך השנה-שנתיים הראשונות לאחר שבעל הפוליסה יחזור לעבוד במשרה חלקית. ברוב המקרים התמריץ משלב תשלומי גמלה ורווחי תעסוקה כדי להחליף 10% מההכנסה לפני המבוטחות של המבוטח.
• לינה סבירה. הטבה זו מחזירה מעסיקים, כולל עצמאיים, אירוח סביר שנעשה על מנת להבטיח את נוחות המבוטח ורווחתו עם שובו לעבודה..

האם ביטוח נכות מתאים לך?

מצבו של כל עובד הוא ייחודי. עם זאת, אתה יכול להחיל שיטות עבודה מומלצות ואסטרטגיות נפוצות בעת בחירת פוליסת ביטוח נכות - וקביעת האם ביטוח נכות הגיוני עבורך מלכתחילה. הנה כמה שאלות לשאול את עצמך.

1. האם די בחיסכון בחירום בכיסוי הוצאות לטווח קצר?

עליכם לשמור על שלושה סוגים של חיסכון: חירום, פרישה ואישי. ככלל אצבע, עתודות החיסכון בחירום צריכות להסתכם בהכנסה של לפחות שלושה חודשים. עתודת החירום האידיאלית מסתכמת יותר בהכנסה של שישה חודשים.

אגב, שישה חודשים ארוכים ככל שתוכלו לצפות כי מדיניות STD תחליף את הכנסותכם במקרה שתפכו לנכים. במקום לשלם את הפרמיה החודשית עבור פוליסת STD פרטנית שאף פעם לא תזדקק לה, שקול במקום זאת לבצע הפקדות חודשיות שוות ערך לחשבון חיסכון מבוטח ב- FDIC, חשבון שוק כסף, או תעודת הפקדה. אם אינך מסוגל לעבוד באופן זמני בעתיד כלשהו, ​​אתה תמיד יכול לטבול בקרן זו בכדי לכסות את ההוצאות הדרושות.

היגיון זה חל רק על מדיניות STD הדורשות פרמיות מחוץ לכיס. אם המעסיק שלך מציע פוליסת STD כהטבה בשולי ללא כל תרומת עובדים נדרשת, אין חסרון כספי בהרשמה.

2. האם יש לך הוצאות חוזרות או חובות משמעותיים שלא ניתן לדחות בקלות?

אפילו אנשים חסכוניים צריכים לשלם חשבונות. אם יש לך הוצאות או חובות גדולים החוזרים על עצמם שלא בקלות ניתן לדחות, לממן מחדש או לסלוח, ביטוח נכות עשוי לשמש רשת ביטחון פיננסית מרכזית עבורך ובני משפחתך. חובות והוצאות כאלה עשויים לכלול:

• תשלומי שכר דירה או משכנתא, כולל ארנונה וביטוח בעלי בתים
• חוב הלוואת סטודנטים
• חוב משמעותי בכרטיס אשראי
• מימון רכב וביטוח
• מזונות ילדים ומזונות

זה אף פעם לא כואב לפנות למלווים שלך למידע על תוכניות מצוקה שעלולות להפחית או לחסל זמנית את התשלומים החודשיים שלך. עם זאת, אין כל ערובה לכך שמצבך יתאים כמצוקה, או שההתראה לא תצריך את הצורך בביטוח נכות.

3. האם השקעתם עסק רב בקריירה שלכם?

ככל שמחיר ההשכלה ממשיך לעלות והביקוש של המעסיקים לעובדים עם תארים מתקדמים גדל, האמריקנים מוציאים יותר מתמיד על פיתוח מקצועי.

חברי גילדות מקצועיות, כמו רופאים ואדריכלים רפואיים, מוציאים סכומים גדולים במיוחד על השכלתם. על פי איגוד המכללות האמריקאיות לרפואה, שכר הלימוד הממוצע מחוץ למדינה בבתי ספר לרפואה ציבורית היה 58,668 דולר לשנת הלימודים 2016 עד 2017, או 234,672 דולר במשך ארבע שנים. היתרונות של פוליסת ביטוח בע"מ יכולים להציל את ההשקעה הזו, גם אם ההחזר לאחר הנכות נמוך יותר.

4. מתי מתכננים לפרוש?

בשלב מוקדם של הקריירה שלך, ההשפעות הכספיות והמקצועיות המצטברות של נכות חלקית או מוחלטת יכולות להיות הרסניות. למרות האומללה, סביר להניח כי נכות מאוחרת בקריירה לא תפגע במצבך הכלכלי או המקצועי באותה מידה. אם עברת את גיל 59.5, יתכן שתורשה למשוך כספים מחשבונות הפרישה המועילים שלך במס בלי שתקבל קנס מס, אם כי עדיין תצטרך לשלם מיסים על משיכות מסוגי חשבון מסוימים..

אם יש לך איזון בריא בקופת הפנסיה שלך, ייתכן שתרצה להפקיד החלפת הכנסה על ביצת הקן שלך ולוותר על פוליסת ביטוח נכות חדשה, שפרמיותיה ככל הנראה יהיו גבוהות יותר מפוליסות פוליסות חדשות שהונפקו לעובדים צעירים יותר..

5. האם אתה המפרנס היחיד או הראשי במשק הבית שלך?

אם אתה המפרנס הבלעדי או העיקרי במשק הבית שלך, המשפחה שלך עשויה להיות תלויה בהטבות הנכות שלך לצורך צרכים בסיסיים, כגון דיור מאובטח, ביגוד ומזון. למרות שמשפחתך עשויה להיות זכאית לתוכניות מסוימות של רשת ביטחון ציבורית, יתכן כי אלה לא יספיקו בכדי לכסות את הוצאות המחיה שלה. יתרה מזאת, לתכניות מפתח, כמו סיוע בדיור, עשויות להיות רשימות המתנה של שנים.

6. האם יש לך מצב שאינו קיים??

על אף הליך החיתום הרפואי העשוי להיות קפדני, עובדים עם מצבים רפואיים קיימים מקדמים המגדילים את הסיכון שלהם לנכות זמנית או קבועה עשויים להיות נוטים יותר להגיש בקשה לכיסוי LTD בהשוואה לבני גילם הבריאים. מחפשי עבודה עם תנאים קיימים עשויים לרצות לרדוף אחרי מעסיקים המציעים ביטוח נכות קבוצתי ללא בחינות, אם נפוץ בתחומם..

7. מה תקציב הפרימיום שלך?

דמי ביטוח נכות מחוץ לכיס משתנים באופן נרחב, כמעט מכלום למאות דולרים בחודש. פרמיית הפוליסה שלך היא פונקציה של סכום ההטבה, הטווח והתכונות העיקריות שלה, כגון תקופת ההשמדה והאם היא מציעה כיסוי עיסוק כלשהו או משלך. ככלל אצבע גס, נסה לשמור על הפרמיה הכוללת שלך תחת 2% מההכנסה ברוטו שלך מהעבודה - למשל, 1,000 דולר בשנה בשכר של 50,000 $ לפני מיסים.

מילה אחרונה

ביטוח נכות אינו המקור היחיד האפשרי לסיוע כספי ישיר לעובדים שאינם יכולים למלא את תפקידם עקב נכות חלקית או מוחלטת. זה אפילו לא המקור היחיד האפשרי להכנסות מחליפות לעובדים נכים. אנשים עם רשומות שירות מספיק זמן עשויים להיות זכאים לנכות בביטוח לאומי (SSDI) המנוהלת על ידי הממשל הפדרלי לביטוח לאומי. באתר SSDI של המינהל לביטוח לאומי פרטים נוספים על תנאי כשירות, דרישות שירות, זכאות ותקופות המתנה למבקשי SSDI.

?