מהו ביטוח DIF (קרן ביטוח מפקידים של מסצ'וסטס) - איך זה עובד

ביטוח FDIC מבטיח את בטיחות הפיקדונות בחשבונות המחאה, החיסכון והתקליטורים המוחזקים בבנקים חברי FDIC. כאשר בנק חבר נכשל, ה- FDIC מחזיר כל מפקיד עד 250,000 $ לחשבון. נכון לאמצע 2015 ישנם כ- 6,400 בנקים חברי FDIC, לפי ה- FDIC.

מקורות והיסטוריה של קרן ביטוח המפקידים (DIF)

ה- FDIC אינו מנהל את תוכנית ביטוח ההפקדה היחידה של ארצות הברית. קרן ביטוח המפקידים (DIF) היא תכנית פחות ידועה ופחות נפוצה המספקת הגנה משלימה על כספים שהופקדו בבנקי חסכון שכרו במסצ'וסטס. בנקים חוסכים מקבלים בעיקר פיקדונות חיסכון ומשתמשים בכספים אלה להנפקת משכנתא, הלוואות אישיות, אשראי עסקי וסוגים אחרים של רכבי אשראי..

עם זאת, לעתים קרובות הם מנהלים חשבונות בדיקה. הרבה בנקים קהילתיים קטנים יותר בנויים כבנקי חיסכון. חברות DIF היא חובה - אם הבנק שלך בנוי כבנק חיסכון ובסיסו במסצ'וסטס, הפיקדונות שלך מכוסים בביטוח DIF.

אין להתבלבל בין DIF לבין הקרן לביטוח פיקדונות, שהיא הקרן בה משתמש ה- FDIC כדי להחזיר פיקדונות של בעלי חשבונות שאבדו בגלל כשלים בבנק החבר..

כיום, DIF מגנה על כל פיקדונות בנקאות החיסכון שבכירות מסצ'וסטס שאינם מוגנים בביטוח FDIC, שהם סכום כלשהו המופקד מעבר למגבלת החשבון של 250,000 דולר ל- FDIC. על פי DIF, "השילוב בין ביטוחי FDIC לבין DIF מספק ללקוחות בנקי החיסכון המוכרים במסצ'וסטס ביטוח פיקדונות מלא בכל חשבונות הפיקדון שלהם. אף מפקיד לא איבד מעולם אגורה בבנק מבוטח על ידי ה- FDIC והן ה- DIF. "

עם DIF, אין סכום מבוטח מקסימלי לחשבון - כספי המפקידים נהנים באופן תיאורטי מהגנות בלתי מוגבלות. עם זאת, מכיוון שמרבית הבנקים מטילים מגבלות פיקדון מקסימליות - בדרך כלל נע בין מיליון דולר ל -10 מיליון דולר לחשבון - יש גבול עליון מעשי לכיסוי DIF.

במילים אחרות, ה- FDIC ו- DIF משלבים כוחות בכדי לספק למפקדי הבנקים החוסים בסוכנות מסצ'וסטס את הגנות הביטוח החזקות ביותר במדינה. במהלך הירידות הגדולות, כמו סוף שנות השמונים / תחילת שנות ה -90 ומשבר הלוואות (כאשר 19 בנקים במסצ'וסטס נכשלו) ומשבר פיננסי בסוף שנות האלפיים, DIF היה יותר ממספיק בכדי לכסות את הפסדי המפקידים.

בשנת 1932, לאחר מגרש של כישלונות בנקים שכורים בסוכנות מסצ'וסטס, הצביע המחוקק במדינת מסצ'וסטס ליצור את הקרן המרכזית לחיסכון הדדי (MSCF), קודמו של DIF. מעשה מקביל של המחוקק יצר את הבנק המרכזי השיתופי, שסיפק ביטוח פיקדון לבעלי חשבונות באיגודי אשראי ובנקים שיתופיים הממוקמים במסצ'וסטס..

בתור קרן ביטוח הפיקדון הראשונה שהוטלה על ידי ארצות הברית, MSCF תוכנן לספק הגנה מלאה על הפיקדון למפקידים פרטיים ועסקיים בבנקים חברי כישלון. לאחר הקמת ה- FDIC, שהחזיר לראשונה פיקדונות עד 5,000 $, שונו האמנה של MSCF לכיסוי פיקדונות שמעבר למגבלת הכיסוי של ה- FDIC. לא ברור מתי MSCF שינתה את שמה ל- DIF.

תכונות עיקריות לכיסוי ביטוחי DIF

• מיקום ותושבות. ביטוח DIF מכסה רק פיקדונות בבנקי חסכון שוכנו במסצ'וסטס. אם בנק החיסכון שלך מוגדר בקונטיקט או בניו המפשייר, DIF לא יכול לעזור לך. עם זאת, DIF אינו מטיל מגבלות תושבות כלשהן. אם אתה גר בקונטיקט, ניו המפשייר, או בכל מדינה אחרת, פיקדונות בנק החיסכון שלך בסוכנות מסצ'וסטס מוגנים - שיקול חשוב אם אתה עושה עסקים עם בנק מקוון הממוקם במסצ'וסטס. כמו כן, ביטוח DIF מכסה פיקדונות שבוצעו בכל סניף בנק חבר, גם אם סניף זה נמצא מחוץ למסצ'וסטס. כך שאם אתם גרים בניו המפשייר, למשל, ועושים עסקים עם בנק מבוסס מסצ'וסטס המפעיל סניף בעיר הולדתכם, הפיקדונות שלכם מוגנים.
• ללא עלות נוספת. ביטוח DIF הוא בחינם לכלל המפקידים. אינך צריך לשלם עמלות או היטלים נוספים כדי ליהנות מהתוכנית.
• אין דרישות בקשה. בדומה לביטוח FDIC, ביטוח DIF מכסה אוטומטית את כל המפקידים החדשים מרגע פתיחת חשבון בבנק חבר. אינך צריך למלא בקשה כדי להשתתף בתוכנית או לספק מידע מעבר למה שנחוץ לפתיחת החשבון.
• אין כיסוי למוצרי השקעה. בדומה לביטוח FDIC, ביטוח DIF אינו מכסה השקעות בקרנות נאמנות, קצבה, מניות, אג"ח או מוצרי השקעה אחרים. רק חשבונות הפיקדון - בדרך כלל בודקים, חסכונות, תקליטורים ושוק כסף - מכוסים.

חברי DIF, מימון, נכסים ופיקוח

מוסדות חברים

חברות DIF כפופה לשינויים כאשר הבנקים מתחילים, נכשלים או משנים את מיקום האמנה שלהם. על פי קופת ביטוח המפקידים, החל מאמצע 2015, חברי DIF כוללים את הדברים הבאים:

מנגנוני מימון והשקעות

למרות שקודמו של DIF נוצר על ידי מעשה חקיקה, הארגון המודרני פועל כארגון פרטי הממומן על ידי הבנקים החברים בו. כל חבר ב- DIF נדרש לתרום שומה שנתית, או תשלום, לקרן הכללית. הערכת כל חבר מבוססת על הערך הכולל של ההפקדות של לקוחותיו. על פי הדו"ח השנתי של DIF לשנת 2014, הקרן קיבלה הערכות בסך 2.04 מיליון דולר במהלך שנת הכספים 2014. הערכות בנקים פרטניים אינן נחשפות.

DIF משקיעה קרנות מוערכות בשלוש סוגים עיקריים של ניירות ערך: אוצרות ארה"ב לטווח קצר וארוך, חובות חוב שהונפקו על ידי ארגונים בחסות ממשלת ארה"ב (תאגידי שירותים פיננסיים שנוצרו על ידי פדרליות, כמו פאני מיי ופרדי מק), ומשכנתא שהונפקה באופן פרטי - וניירות ערך מגובים בנכס. DIF משקיעה את עיקר נכסיה בהתחייבויות המובטחות על ידי הממשלה הפדרלית.

מכיוון ששווי והתמורה של ניירות ערך אלה יכולים להשתנות (והוצאות DIF משתנות תלויות במגוון גורמים), הרווח הנקי של הקרן אינו קבוע משנה לשנה. לדוגמא, על פי הדוח השנתי לשנת 2014, הכנסות ה- DIF נטו לשנת 2013 הסתכמו ב -2.53 מיליון דולר. הרווח הנקי שלה בשנת 2014 הסתכם ב -2.46 מיליון דולר.

היתרה הכוללת של DIF - כולל מזומנים, שווי מזומנים וניירות ערך - הסתכמה בשנת 2013 בכ- 374.71 מיליון דולר וכ- 376.19 מיליון דולר בשנת 2014. לשם השוואה, הפיקדונות העודפים המבוטחים שלה (כספי המפקידים המבוטחים מעל תקרת ה- FDIC) הסתכמו בשנת 2013 ב -10.1 מיליארד דולר. 11.39 מיליארד דולר בשנת 2014. במילים אחרות, DIF הצליחה לכסות 3.77% מכספי עודף המפקידים בשנת 2013 ו -3.31% מכספי העודפים בשנת 2014.

פיקוח ומפקח על חברים

פיקוח על DIF על ידי חטיבת הבנקים במסצ'וסטס, רשות רגולטורית ממלכתית. על פי החוק, עליה להגיש גם ביקורת עצמאית על ידי מבקר פרטי של צד ג '. באופן יומיומי, זה מנוהל על ידי נשיא וצוות ביצוע. הצוות המנהל מדווח מדי פעם בפני מועצה המונה 13 חברים המורכבים ממנהלים מבנקים חברי DIF, מעסיקים גדולים עם נוכחות ניכרת במסצ'וסטס (כמו יבמ), וסוכנויות ציבוריות מבוססות מסצ'וסטס (כמו MBTA, רשות המעבר של אזור בוסטון).

ל- DIF אין את הסמכות לבחון באופן עצמאי את כספי הבנקים החברים בו. עם זאת, הוא מחייב כל בנק להגיש דוח כספי רבעוני. זה עובד גם עם חטיבת הבנקים של מסצ'וסטס, ה- FDIC והבנק הפדרלי, שלכולם סמכות חוקית לבקר בנקים הממוקמים במסצ'וסטס. ה- DIF מסתמך על דיווחים מגופים אלה כדי לקבוע באופן סופי אם בנק חבר בסכנה להיכשל או לא יוכל לפרוע את התחייבויותיו..

במקרה שנראה כי כישלון ממשמש ובא, DIF רושמת התחייבות צפויה במאזנה. אם וכאשר בנק חבר נכשל, DIF נכנס במידת הצורך וכנדרש בחוק כדי להחזיר למפקידים כספים שאבדו מעבר לתקרת הביטוח של FDIC. חברות בנק בפשיטת רגל פושטת בדרך כלל אם היא נרכשת מתוך פשיטת רגל על ​​ידי חבר DIF אחר או שההון חוזר בדרך אחרת. ללא קשר לפירעון, חבר DIF מאבד גם את חברותו כאשר נכסיו נרכשים על ידי בנק חבר שאינו DIF (במילים אחרות, בנק שבסיסו נמצא מחוץ למסצ'וסטס) ואז הוא נוטש את אמנת מסצ'וסטס שלו..

מילה אחרונה

מסצ'וסטס היא ביתם של כמעט 7 מיליון תושבים, או בערך 2% מהאוכלוסייה האמריקאית. רוב האמריקנים מעולם לא חיו במדינת המפרץ, ורבים מעולם לא דרכו בה. אך אין פירוש הדבר כי ביטוח DIF אינו מייבא עבור תושבי, למשל, טקסס או קליפורניה.

ראשית, אמריקאים הם ניידים. גם אם אין לך אינטרס לעבור למסצ'וסטס, אתה יכול למצוא את עצמך נאלץ על ידי מעסיק או נסיבות חיים בלתי צפויות לעשות זאת בעתיד. באמצע הניסיון למצוא את העיירה או השכונה המתאימה למשפחתך, סביר להניח שתמצא את עצמך מחפש בנק מקומי המגן על פיקדונות בביטוח DIF.

לחלופין, אתה יכול למצוא את עצמך שוקל את חשבון השיקוי הטוב ביותר או את אפשרויות החיסכון בחשבון מאחד מהבנקים המקוונים הרבים שבסיסם במסצ'וסטס, וכולם מציעים ביטוח DIF בנוסף לביטוח FDIC. לחלופין, אתה יכול לחיות במדינה הגובלת במסצ'וסטס, שם סביר יותר שבבנקים של מדינת מפרץ יש סניפי לוויין.

ואם אתה מעוניין במדיניות ציבורית או בהליך החקיקה, אתה יכול אפילו להחזיק ביטוח DIF כמודל להגנה חזקה יותר על חשבון הפיקדון במדינתך. אחרי הכל, ביטוח ה- DIF וה- FDIC - הגנות צרכניות קריטיות שהובאו כמובן מאליו היום - לא נשמעו לפני שנות השלושים.

האם פיקדונות הבנק שלך מכוסים בביטוח DIF?