ראיון J.D. Roth וכספך הסקירה הידנית החסרה

העבודה מעוצבת כמו הבלוג שלו - אין תוכניות מהירות עשירות, רק עצות פשוטות ורלוונטיות כיצד לצאת מהחובות ולהישאר שם. הכל מבוסס על ההנחה הפשוטה של ​​"לבזבז פחות ממה שאתה מרוויח." כולנו יודעים שלפעמים זה קל יותר לומר מאשר לעשות את זה, אבל ספרו של J.D. מספק לך תכנית כיצד להגיע לשם. הוא מספק לך את המידע הדרוש לך בכדי לקבל החלטות פיננסיות הגיוניות בנוגע לבזבוז, חסכון והשקעה, שלושת אבני היסוד לחופש כלכלי. הוא כותב על שיטות מוכחות להפחתת חובות וגם נותן לך הרבה דרכים פשוטות ונטולות כאבים לשלוט על הכסף שהם נכנסים ויוצאים מחייך. הספר מספק גם מידע כיצד, מתי ומדוע להציב יעדים פיננסיים. שם ספרו הוא המפתח; עבור רובנו אנו באמת זקוקים ל"מדריך "כיצד לנהל את הכסף שלנו.

להלן קטע מהשיחה שניהלנו, שתמצא כמעט בוודאות תובנה ממש כמו פרסומי הבלוג היומיים שלו:

הבלוג שלך קיים כבר חמש שנים, במבט אחרון היו לך כ 85,000 קוראים רשומים, והמאמרים שלך צוברים בעקביות 100 תגובות או יותר. במה אתה תורם להצלחה המדהימה שלך? אחרי הכל, הסיפור שלך לא דומה להרבה אנשים אחרים? עמוק בחובות, התעורר יום אחד, סגר זנב כדי לצאת מהחובות. מה שמבדיל אותך מכל שאר הבלוגים של PF שם בחוץ?

JD: כשאנשים שואלים מה הפך להתעשר לאט לאט, אני אומר להם שזה שילוב של עבודה קשה ומזל. אין ספק ששמירת בלוג במשך חמש שנים דורשת המון מחויבות. זו משרה מלאה עבורי, ואני כל הזמן שואפת לשפר את הכתיבה שלי. בנוסף, אני עושה כמיטב יכולתי להגיב לקוראי. אבל למרות המאמץ שהשקלתי לזה, התמזל מזלי ליצור קשרים מרכזיים ולבחון בכמה סופרים פיננסיים גדולים יותר.

אני כן חושב שהסיפור שלי ממוצע להפליא. אבל אני חושב שדבר אחד שאני עושה אחרת זה לצאת כל יום ולדבר על החוויה שלי, לטוב ולרע. כסף הוא עדיין נושא טאבו בארה"ב, אבל כמעט חמש שנים אני כותב כל יום על דברים שאני עושה נכון ולא נכון בכסף. אני לא מתיימר להיות מומחה, אבל אני לא מסתיר את מה שאני לומד.

איזה תפקיד ממלאים ההורים בהרגלים הכספיים האישיים של ילדיהם? כמה מוקדם עליהם להתחיל ללמד אותם על מימון אישי?

JD: הורים ממלאים תפקיד מפתח בהקניית הרגלים כלכליים לילדיהם. בין אם הם יודעים זאת ובין אם לא, ילדים יורשים ערכים כספיים ממשפחתם. אני רוצה לקרוא ל"תכניות פיננסיות "אלה, בהנחיות הבלתי נאומות המנחות כיצד אנו מתמודדים עם סוגיות כמו חוב ועושר..

אין לי ילדים, אז אני לא יכול לומר באיזה גיל ההורים צריכים להתחיל לתת קצבה או להתחיל ללמד על חובות. עם זאת אני יודע שילדים מדגימים את ההתנהגויות שהם רואים בבית. אז זה לא כל כך קשור למה שאתה מלמד אותם באופן גלוי שכן מדובר על מה שאתה ובן זוגך עושים בחיי היום יום. אתה יכול לומר כל מה שאתה רוצה על הימנעות מחובות, אבל אם אתה מעלה חשבונות בכרטיסי אשראי או נלחם על כסף, זה מה שילדיך יראו.

אז כן, אני חושב שההורים צריכים ללמד את הילדים את היסודות - חשיבות החיסכון, הסכנות שבחובות - אבל אני חושב שחשוב עוד יותר לעצב התנהגות פיננסית טובה..

כמה שבועות אחורה אחד הסופרים שלך עשה קטע בנושא צדקה ("שימוש בצרכנות לטובת חברתי"). מהן המחשבות שלך על צדקה והתפקיד שעליו למלא בכספים אישיים? האם על אדם החוב עדיין לתרום חלק מהכסף שלו, או בכלל, כלשהו? וכן, איזה צדקה נמצאת ברשימה הקצרה שלך?

JD: זו שאלה נהדרת. גדלתי במשפחה שלא נתנה לצדקה. היינו עניים, ולכן דאגנו תמיד איך לטפל בעצמנו, קל וחומר לדאוג לאחרים. כתוצאה מכך, זה היה מאבק בשבילי לעשות עדיפות לצדקה כמבוגר, גם עכשיו כשאני מחוץ לחובות. אני לוקח הרבה נדיפות (ראויות) בגלל חוסר הנתינה שלי לצדקה, אבל מה אני יכול להגיד? זה נושא שאני מתמודד איתו. אני לא מושלם!

לאחר שאמרתי זאת, אני מאמין שנתינה של צדקה חשובה. כמה חשוב? ובכן, אני חושב שזה תלוי בכל אחד מהאנשים להחליט. יש אנשים שמרגישים בחוזקה שאתה צריך תמיד לתרום 10% מההכנסה שלך, גם כשאתה עמוק בחובות. אחרים טוענים ש"צדקה מתחילה בבית ", שאינך יכול לתת לאחרים ביעילות עד שתטפל בצרכים הכספיים שלך.

באשר לעצמי, מצאתי שאני הרבה יותר נוטה לתת לאנשים אמיתיים ולא לגופים חסרי פנים. אני אתן לחסרי בית ברחוב 20 $, על אף שהוא עשוי להשתמש בכסף למתלה. בשנה שעברה תרמתי אנונימיות 1000 דולר לחברים שונים שראיתי שהיו זקוקים להם. אם הם היו זקוקים לזה, הייתי קונה ספרי בית ספר או ציוד ספורט לאחייניותיי והאחיינים הצעירים שלי. החיבור האישי הזה חשוב לי, ואני הרבה יותר נוטה לתת לאדם אמיתי מאשר לארגון צדקה (במיוחד ארגון צדקה גדול).

בקיצור: אני רק מתחיל את המסע שלי לעבר מתן צדקה. אני נוטה לא לתת לקבוצות גדולות, אלא במקום זאת ליחידים.

אתה מעלה את הנקודה בשלב מוקדם בספרך ש"כולנו מחפשים אושר, לא עושר. " האם אתה חושב שג'ו האמריקאי הממוצע מבין שהוא או היא יכולים להשיג מידה רבה של אושר בלי להיות "עשיר" מדי?

JD: אני לא חושב שאמריקאים - או מישהו אחר לצורך העניין - הקדישו מחשבה רבה למה שמשמח אותם. זו שאלה עבור פילוסופים. בכל זאת, שם הם דברים שעושים ולא משמחים אנשים.

אני חושב שלתקשורת ההמונים יש השפעה עצומה על התרבות שלנו, בעיקר בשלילי. זה לא רק הלחם המפהם ותופעות הקרקס של התקשורת, אלא לחץ הדקות העדין. אנו רואים משהו בטלוויזיה, ואנחנו מאמינים שזה נורמלי. (במיוחד אם אנו נחשפים אליו שוב ושוב.) ולא משנה כמה מישהו מוחה שפרסום לא משפיע עליהם, הם טועים. פרסום עושה משפיעים על אנשים, אפילו עלייך. ומחקרים מראים שמי שחושב שהם הכי פחות מושפעים הוא למעשה המושפע ביותר. זו הסיבה שמפרסמים מוכנים לשווק מיליארדי דולרים לשיווק בכל שנה: כי זה עובד!

האפקט הנקי של כל השיווק והפרסום הזה הוא שאנחנו מאמינים שאנחנו "צריכים" דברים כדי להיות מאושרים. וכדי להשיג את הדברים האלה אנו זקוקים לכסף.

הבעיה העיקרית היא שבמידה מסוימת, זה נכון שיותר כסף משמח אותנו. אנשים עשירים הם מאושרים יותר מאנשים עניים, ואומות עשירות שמחות יותר מעמים עניים. אך מעל סכום מסוים, לעושר נוסף יש השפעה שולית בלבד.

מה הפיתרון? אני לא יודע. בחיים שלי ניסיתי לצמצם את החשיפה שלי לפרסום (אני חושבת שצפיתי השנה שלוש שעות של טלוויזיה למשל), ואני עושה מאמץ מודע לזכור שאפשר מאוד לחיות שמח, הגשים את החיים גם בלי הרבה כסף. אבל אני לא בטוח שזה מסר שיגיע אי פעם להמונים האמריקאים. אין בזה כסף!

זו חברה מאוד חסרת סבלנות שאנו חיים בה. הכל מבוסס על "מהר יותר, מהיר יותר, מהיר יותר." עם זאת, עבור אלה שקשורים בחובות, זה כמעט כאילו צריך "ללמוד" את הסבלנות כדי להתגבר על החובות. האם ניתן "לאמן" את עצמך להיות סבלני?

JD: בהחלט! זו שאלה נהדרת מכיוון שהיא עומדת בליבה של המשמעות של להצליח, לא רק בכסף, אלא בהיבטים רבים אחרים של החיים. אני באמצע תוכנית הרזיה המונית למשל. איבדתי 40 פאונד מאז ינואר. אבל במיוחד עכשיו כשאני מתקרב למטרה שלי, הירידה במשקל האטה. ההתקדמות נכנסת ומתאימה. אני צריך להמשיך להזכיר לעצמי להיות סבלני, שההצלחה לא באה בן לילה.

לפני שנתיים קראתי ספר בשם "שליטה" מאת ג'ורג 'לאונרד. למרות שזה לא קשור לכסף, הוא הספר הטוב ביותר למימון אישי שקראתי. לאונרד טוען כי שליטה בכל יכולת אינה קשורה לקפיצות הקוונטים לשיפורים גדולים, אלא ללמוד לחיות עם הרמות - אותם פרקי זמן ארוכים שבהם שום דבר לא קורה. אתה מקדיש שנתיים לשלם כרטיס אשראי בודד. אתה משקיע שישה חודשים באבדן חמשת הקילוגרמים האחרונים שלך. אתה מבלה חמש שנים בעריכת הרומן שלך. מישורים אלו דורשים קשיחות נפשית. הם גורמים לרוב האנשים להיגמל. עם זאת, המישורים הללו הם המקום בו מושגת באמת ההצלחה.

אז כן, ניתן ללמוד על סבלנות. אבל למידה זה שונה מאוד עבור כל אחד מאיתנו. וזה משהו שצריך לעבוד עליו כל הזמן. בזמן שאנו מקפיצים את זמננו על רמה, אנו נופלים מדי פעם. נשפיל. חשוב מאוד ללמוד כיצד להתמודד עם הטעויות הללו מבלי לפגוע בכל ההתקדמות הקודמת.

נראה שאתה מעריץ גדול של "כדור השלג של החובות." עם זאת, מבחינה פיננסית בהחלט, בעקבות אידיאלים של "כדור שלג חוב" יעלה לך יותר כסף כדי לצאת מהחובות ולא לבטל את החוב שלך מהסוג של "תחום הריבית הגבוה ביותר". לא צריך שהמטרה היא לצאת מהחובות על ידי הוצאת הסכום הנמוך ביותר ככל האפשר?

JD: לא בהכרח. המטרה לצאת מהחובות היא לצאת מהחובות. אני טוען שאם אנשים יבצעו בחירות אופטימליות מבחינה מתמטית, הם לא היו נקלעים לחובות מלכתחילה. אז למה להתעקש שהם יתחילו להכין אותם עכשיו? במקום זאת, אני חושב שחשוב להתמקד בכדור השלג של החובות - או בכל שיטה אחרת שעובדת למעשה בכדי לאפשר לך לצאת מהחובות.

חוץ מזה, שיטת "הריבית הגבוהה הראשונה" שומרת רק שיטה אם היא עובדת. כלומר, אם האדם העוקב אחריו מסוגל לעשות זאת ללא כישלון. במקרה שלי, לא יכולתי לעשות את זה. הייתי מנסה את השיטה הראשונה בריבית הגבוהה, אבל מוותרת כי זה לקח כל כך הרבה זמן. (ראו? חוסר סבלנות!) זה בסופו של דבר עלה לי יותר בטווח הרחוק מכיוון שהייתי משפיל.

אבל ברגע שנתתי את רשותי לעקוב אחר כדור השלג של החובות - לפרוע חובות מאיזון קטן לאיזון גבוה, תוך התעלמות משיעורי הריבית - ההצלחות הגיעו במהירות. לא פירטתי פעם אחת. כן, שילמתי קצת יותר ריבית ממה שהייתי עושה אם הייתי נוקטת בשיטה האופטימלית המתמטית, אבל זה מחיר קטן שצריך לשלם על כך שבעצם הייתי מסוגל לפרוע את החוב, אתה יודע?

הדבר העיקרי שיש לזכור הוא שמימון אישי אינו קשור להכרת המתמטיקה. אני מכיר את המתמטיקה. בעטתי בתחת על החלק במתמטיקה של ה- SAT, מיקמתי היטב במבחן המתמטיקה הארצי, ואפילו הייתי אחד הילדים המובילים במדינה במתמטיקה עסקית כשהייתי בתיכון. אתה לא צריך להסביר לי את המתמטיקה! אבל ניהול כסף לא נוגע למתמטיקה - מדובר בבשלות רגשית. שיטת כדור השלג בחובות עוזרת לבנות את הבשלות הזו.

אם היית יכול לשפר פן אחד בחיים הכלכליים האישיים שלך, מה יהיה זה?

JD: אני עדיין מוציא יותר מדי כדי להתפנק. אם אני רואה משהו שאני רוצה ואני יכול להרשות לעצמו את זה, אני קונה אותו. אני חושב שסיפוק נדחה מעט היה מציב אותי במצב טוב.

אם היית יכול לשבת עם הממשלה שנבחרה לאחרונה בראשות הרפובליקנים ולתת להם ייעוץ פיננסי אחד על מנת להוציא את המדינה מהמצוקה הכלכלית שלה, מה זה יהיה?

JD: חה! כלכלה זה כמו קופסה שחורה בשבילי. חוץ מזה, אני א-פוליטי. (אני עצמאי קטן-i.)

ובכל זאת, נראה לי די ברור שכל מה שממשל בוש עשה עשה דפוק בגדול. הרבה אנשים מאשימים את הנשיא אובמה במשבר הכלכלי הנוכחי, אך הוא לא יצר אותו. ממשלתו עשתה עבודה דלה בשכל כדי להתמודד עם זה - אין ספק - אבל המדיניות שלו לא הכניסה אותנו לבלגן הזה. האשמה בכך מוטלת על הממשל הקודם. אני לא בטוח מדוע כל כך הרבה אנשים מתעלמים מכך.

אני חושב שהפתרון האמיתי אינו ניתן לחיך לשום מפלגה פוליטית. מבחינה פיננסית אישית עליכם לשמור על תזרים מזומנים חיובי: עליכם לגייס את הכנסותכם ולהקטין את הוצאותיכם כדי להישאר מחוץ לחובות (או לצאת מהחובות). מדוע הממשלה לא יכולה לעשות זאת? זה אומר קיצוץ בהוצאות הממשלה והגדלת המסים. אבל אתה יודע מה? זה מכעיס אנשים משמאל וגם מצד ימין, כך שזה לעולם לא יקרה. (ממשל אובמה עשה דברים בדיוק לאחור, למעשה: הם הפחיתו מיסים ו הגדלת ההוצאות. איך זה הגיוני?)

בכל מקרה - זו דעה פוליטית יותר מכפי שסיפקתי כמעט בחמש שנות כתיבה ב"עושר עשיר לאט ". אני מנסה להתרחק מהפוליטיקה כי זה לא ממש רלוונטי למימון אישי.

אתה מקדיש פרק מהספר שלך לנושא המטרות. האם אתה רואה חסרון הקשור להגדרת יעדים שהוא אגרסיבי מדי? אם מישהו חוב של 20,000 $ בחובות כרטיסי אשראי, והם קבעו את מטרתם לקצץ את זה למחצית בששת החודשים הראשונים, אם הם יימצאו קצרים, לא הייתם יכולים לראות את זה מייאש אותם וגורם לו לוותר עליו?

JD: כן, יעדים אגרסיביים יכולים להוביל לבעיות. לכן אני דוגל בקביעת יעדים מציאותיים. התבונן במה שאנשים אחרים השיגו, והשתמש בהצלחות אלה כבסיס למטרות שלך. ולהריץ את המספרים. להבין מה מציאותי ואפשרי, ולא רק את מה שאתה מקווה שתוכל לעשות.

והכי חשוב, ללמוד לבצע תיקוני קורסים. אני חושב שיותר מדי אנשים חושבים על יעדים כלא משתנים - ברגע שהם מוגדרים, הם מוגדרים. זה מטומטם. אם, לאחר שלושה חודשים, אתה רואה שהיעד שלך "לצאת מחובות בחצי שנה" לעולם לא יקרה, הזז את היעד. אל תתנו לזה להרתיע אתכם; פשוט השתמש בו כדי לשפר את המטרה שלך בפעם הבאה.

הרשו לי לחזור לתזונה שלי לקבלת דוגמא נוספת. הצבתי לעצמי מטרה להוריד 50 קילו בשנת 2010. זה לא יקרה. נכון להיום איבדתי 38 פאונד - ואולי אוכל לאבד 3-4 נוספים בסוף השנה. אבל אתה יודע מה? אני לא מתכוון לתת לזה להפיל אותי.

ראשית, איבדתי יותר מ- 40 פאונד, לעזאזל! זו הצלחה! למרות שפספסתי את המטרה שלי, השגתי משהו מדהים. עבור אחרת, אני אאבד את ה 50 פאונד ... זה עלול לקחת לי עוד כמה חודשים. אבל אני מוכן להיות סבלני. אני יודע שאגיע לשם.

ב -20 מילים ומטה, מהי העצה הטובה ביותר # 1 שלך לשמירה על בריאות כלכלית?

JD: "השקיע פחות ממה שאתה מרוויח; תשקיע את השאר. " זו עצה בסיסית - כל כך בסיסית שאנשים רבים פשוט מבטלים אותה כטריוויאלית - אבל זה גם החוק הבסיסי של העושר. למעשה, בסרטו המצוין של אנדרו טוביאס "מדריך ההשקעות היחיד שתצטרך אי פעם" כותב טוביאס שהתקציב הבא הוא כל מה שצריך לדעת על בניית עושר: [רשימה זו היא ציטוט מהספר]

1. הרס את כל כרטיסי האשראי שלך.
2. השקע 20% מכל מה שאתה מרוויח. ולעולם אל תיגע בזה.
3. חיה על 80% הנותרים, לא משנה מה.

את כל ייעוץ פיננסי מסתכם ב"בזבז פחות ממה שאתה מרוויח; תשקיע את השאר. " כל המיליונים ומיליוני המילים שנכתבו בנושא תומכים בעקרון יסודי זה.

ככותב של בלוג פיננסי אישי אתה צריך לבוא עם מאמרים קצרים וטובים כמעט בכל יום ויום. נראה ש"בלוק הכותבים "יהווה עבורך מכשול גדול עוד יותר מאשר אפילו עבור מרבית מחברי הספרים (ספר אחד, נושא אחד, כל שנה בערך). באיזו תדירות אתה חווה את חסימת הכותבים ואיך אתה מתגבר עליו?

JD: אה, צער טוב. אני חווה את חסימת הכותבים כמעט כל יום. איך אני מתגבר על זה? ובכן, יש לי כמה שיטות:

1. יש לי צוות של סופרים. זיהיתי לפני שנים שלא אוכל להמשיך להמשיך ולתעשר אט אט במשרה מלאה לבדי. יכולתי לראות שהבאר תתייבש. אז אני מתחיל להביא מחברים אורחים. ומשם עברתי לסופרי צוות בפועל. זה מאפשר לי לשתף מגוון רחב של קולות ב- להתעשר לאט, וזה נותן לי פסק זמן.

2. בכל פעם שיש לי רעיון, אני מציינת אותו. כשאני מקבל חסימת סופר, אם אני באמת צריך לשבור את החסימה, אני יכול לחפור בערימות הנייר שלי למצוא אחד ממאות רעיונות שרק יושבים כאן.

3. אבל הסוד האמיתי? תרגיל. לא צחוק. כשאני גמורה אני נאלצת להילחם בדחף לשבת ליד המחשב שלי ולבהות במסך. אני גורם לעצמי לצאת החוצה וללכת לטייל. או לכסח את הדשא. או ללכת לחדר כושר. כשאני עושה זאת, אני תמיד מעלה סיפור, ולעתים קרובות סיפור נהדר. כמה מהיצירות הטובות ביותר שלי ב- להתעשר לאט לאט הן תוצאה של התרחקות מהמחשב ועשיתי משהו אחר.

חסימת הכותבים היא דבר אמיתי מאוד. המפתח הוא פיתוח מנגנוני התמודדות כדי למזער את השפעתו.

הערה: תודה מיוחדת לג'יי.די על כך שהקדיש את פסק הזמן מלוח הזמנים העמוס שלו לדבר איתנו, ובפעם הבאה שתמצאו פוסט יצירתי במיוחד בבלוג שלו, רק זכרו שהוא כנראה נוצר בהשראת אימון מלא רוח בחדר הכושר. ! שוב תודה, ג'יי די.!

ואל תשכח, שלושה עותקים של ספרו של ג'יי.די, הכסף שלך: המדריך החסר, יימסר לשלושה פרשני מזל על הפוסט הזה!

עדכון: 3 הזוכים בספרו של J.D., הכסף שלך: המדריך החסר, הם ג'רמי, kscritch, ומרי G עם התגובות שלהם למטה. מזל טוב!