3 סוגים של חסכונות שעליך להיות כרגע חירום, פרישה ואישית

מדוע כה רבים מאיתנו נכנעים ללחץ הקשור בכסף? אם איננו מטפלים בכספינו כמיטב יכולותינו, החסרונות קשורים לעיתים קרובות להרגלי החיסכון שלנו. אנו מוציאים יותר מדי וחוסכים מעט מדי, או לא חוסכים דבר. כל מבוגר בגיל העבודה צריך להיות מסוגל להגיש תביעה לשלושה סוגים של חיסכון, והוא צריך להיות מחויב להבטיח שכל אחד מאותם חשבונות ימומן כראוי.

חיסכון בחירום

על פי מחקר שנערך על ידי קרנות הצדקה של Pew, 55% מהאמריקנים חוו הלם כלכלי שהשאיר אותם נאבקים. במקרים רבים ניתן היה להימנע מתלאות אלה באמצעות קופת חירום.

חיסכון חירום יכול לספק אמצעים נטולי חובות לעמוד בפני זעזועים כספיים כמו מחלות ממושכות, אובדן עבודה ותיקוני רכב או בית בלתי צפויים. עם זאת, עבור אנשים רבים, רשת ביטחון מסוג זה מהווה נוחות זרה. פחות ממחצית מהנשאלים בסקר של הפדרל ריזרב הצליחו לכסות חירום בסך 400 דולר בלי ללוות כסף או למכור משהו, מה שאומר שיותר מדי אנשים חיים במצב קשה מאוד מסוכן.

כמה אתה צריך?

לכל בית צריך להיות מספיק חיסכון חירום בכדי לכסות שטרות והוצאות בשווי של לפחות שלושה עד שישה חודשים. יש אנשים שהם פגיעים יותר וייתכן שיהיה עליהם לחסוך יותר, כולל עובדי קבלן, אנשים שהם עצמאים, הורים יחידניים וזוגות עם הכנסה אחת..

בעת חישוב העלויות החודשיות שלך, הקפד לכלול את כל מה שאתה צריך לשלם עבורו, מאוכל והובלה, למשכנתא וחשמל. אל תשכח גם הוצאות תקופתיות, כמו ארנונה ותשלומי ביטוח רכב דו שנתי.

מימון קרן החירום שלך

על פי בנקרט, גייל קנינגהם, דוברת הקרן הלאומית לייעוץ אשראי, ממליצה לחסוך לפחות 100 דולר לחודש או 10% מכל תשלומי המשכורת עד שתגיע ליעד. ברגע שתשיג את המטרה שלך, אתה יכול להפסיק לתרום.

עם זאת, עליכם גם להגדיל את הקרן מעת לעת לחשבון על שינויים, כמו עליית יוקר המחיה או התחייבויות כספיות נוספות. אם יש לך סכום של 15,000 דולר שנמצאים בכדי לכסות הוצאות חודשיות של 2,500 $ למשך שישה חודשים, זה עשוי להיות מספיק במשך מספר שנים. אבל אם קניית מכונית חדשה תגדיל את ההוצאות החודשיות שלך ל -3,000 $, אתה תרצה להתחיל לתרום לקופת החירום שלך שוב עד שחשבונך יחזיק לפחות 18,000 $.

נגישות מעל החזרות

חיסכון חירום שלך צריך להיות נגיש, מה שאומר שמוצרים פיננסיים רבים בעלי תשואה גבוהה, כגון קרנות נאמנות או מניות בודדות, אינם מתאימים. עם זאת, עליכם תמיד לכוון לרכב החיסכון עם שיעורי ההחזר הטובים ביותר. לדוגמה, עליכם לבחור חשבון שוק כסף אם הריבית טובה בהרבה מחשבון חיסכון רגיל.

לשים את הכסף שלך בתקליטורים - רצוי כאלה שהם ללא עונשין - זו אפשרות נוספת. אם אתה שוקל תקליטור שחייב עונשים בעת פיצוי אמצע הטווח, שקל את העמלות ואת הריבית כנגד ההחזר שתקבל מאופציות אחרות אחרות מאוד נזילות. לדוגמה, אם הריבית של התקליטור גבוהה במיוחד מזו של חשבון חיסכון, הכניסו חלק לתקליטור התשואה הגבוה ושמרו על חלק אחר נזיל יותר. אם חירום יכה, אתה יכול לשלוף את הקופה ללא עונש עד שהעונש יקטן או יפוג בתקליטור.

חיסכון פרישה

אנשים רבים אינם מוכנים לפנסיה מכיוון שהם לא חוסכים מספיק או שהם בכלל לא חוסכים. התאחדות הצרכנים באמריקה מצאה שרק כמחצית מהאנשים שאינם גמלאים גוזלים כספים מספיקים כדי לתמוך במה שהם רואים כ"רמת חיים רצויה "בעת פרישתם לגמלאות.

אני מקווה שההמונים אינם מצפים להסתמך על ביטוח לאומי אם כל השאר לא יצליח. ביטוח לאומי נועד להיות משלים, ולא מקור הכנסה ראשוני או יחיד. על פי הדיווח האמריקאי News & World, התשלום הממוצע לביטוח לאומי בשנת 2014 היה 1,300 דולר בחודש בלבד, מה שאומר שפרישה נוחה קוראת ליותר מאשר רק הטבות ממשלתיות עבור מרבית האנשים.

מתי אתה צריך להתחיל?

אל תתמהמה במחשבה שאתה יכול פשוט לשחק במועד אחר כך. ככל שמתבגרים, קשה יותר למסלול. כל מבוגר בגיל העבודה צריך לתרום כעת לקופת פרישה. ואל תתנו לבני נוער לעודד עיכובים - הזמן נמצא רק בצדכם אם אתם חוסכים, ולהמתנה יש עלויות הזדמנות רציניות.

שני אנשים יכולים לתרום אותה סכום לקראת הפרישה אך בסופו של דבר עם תוצאות שונות באופן דרסטי אם הם מתחילים לחסוך בזמנים שונים. אם תשקיע 1,000 דולר כשאתה בן 25, זה יגדל ליותר מ 20,000 $ עד גיל 65, בהנחה שתשואה של 8% תהיה שנתית. אם תחסוך 1,000 דולר בגיל 35, לעומת זאת, היא תגדל ל- 10,000 $ עד גיל 65. כוחה של הריבית המורכבת, שפירושה שההפקדות והריבית הקודמת שלך ממשיכות להרוויח ריבית נוספת, היא הסיבה הטובה ביותר להתחיל לחסוך מוקדם יותר מאשר במאוחר..

כמה אתה צריך לחסוך?

אין תשובה בגודל המתאים לכל הסכום הנכון לחיסכון בפרישה. אנשי מקצוע פיננסיים רבים מציעים לחסל בין 10% ל -15% מההכנסה שלך, אך שיעור זה יכול להיות מושפע מנסיבות רבות, כגון כמה אתה מרוויח ומתי אתה מתחיל לחסוך..

קביעת מה נכון במקרה שלך מחייבת אותך להניח הנחות לגבי נסיבות החיים המאוחרות שלך. שאל את עצמך את השאלות הבאות כדי לעזור לך להבין טוב יותר למה אתה צריך לתכנן:

• האם אתה מתכנן לגור באזור כפרי או עירוני?
• האם תישאר בבית שבבעלותך, או שתגור בקהילה פרישה?
• האם אתה דוחה את כל החלומות שלך עכשיו ומצפה לנסוע ולחיות חיים מפוארים כשאתה פורש לגמלאות? או שאתה מתכנן אורח חיים פשוט בו אתה נשאר בעיקר בתוך הקהילה שלך ונכדי בייביסיטר?

אל תשכח לקחת בחשבון את אורך החיים הממוצע של אנשים במשפחה שלך. ככלל, לנשים מומלץ לצבור חיסכון רב יותר מכיוון שהן נוטות לחיות זמן רב יותר.

להבין כמה כסף אתה זקוק עוזר לך לתאר תוכנית תרומה במהלך שנות עבודתך. אך זכור, ככל שאתה מבוגר יותר כשאתה מתחיל לתרום, כך תצטרך להפריש מדי חודש.

על פי CNBC, Fidelity Investments מחשבת שכל הכנסה חודשית של 1,000 דולר שאתה מצפה במהלך הפרישה דורשת חיסכון חודשי משוער הבא:

• 160 דולר אם תתחיל לחסוך בגיל 25
• 270 דולר אם תתחיל ב 35
• 500 דולר אם תתחיל ב 45
• 1,154 דולר אם תתחיל ב- 55

כלי תכנון פרישה ומחשבונים כמו אלו המוצעים על ידי AARP וצ'רלס שוואב יכולים גם הם לעזור בכדי לקבוע כמה אתה צריך לחסוך לפרישה על סמך נסיבותיך הנוכחיות, תוכניות עתידיות וגורמים אחרים, כמו מיסים.

כיצד לחסוך את כספי הפרישה שלך

כל דולר שתחסוך הולך להיות שווה פחות עד שתפרוש מכיוון שהאינפלציה תבריח את הערך. עליכם לנצח את האינפלציה ולתעדף את הצמיחה. המשמעות היא שהשמירה עליו בבטחה על ידי אגירת מזומנים היא לא-לא-מוגדר. וכל עוד אנו נמצאים בסביבת הריביות הנמוכה להפליא, תוכלו גם לשכוח מאופציות שמרניות, כמו אג"ח אושר וחשבונות חיסכון.

לצורך צמיחה נאותה אתה צריך לקחת סיכונים, שבדרך כלל כרוך בהכנסת כסף לשוק המניות. כמה עליכם להשקיע תלוי עד כמה אתם קרובים לפרישה וכמות הכסף שצברתם עד לנקודה זו.

נצל את תוכניות הפרישה בחסות החברה, כגון 401ks, ותרום תמיד את כל הדרוש כדי להשיג כל הכספים שהחברה מציעה להתאים. אם אינך יכול לגשת לתוכנית פרישה בעבודה ואינך יודע הרבה על מניות, אל תדאג. ישנם שפע של מוצרים מנוהלים במקצועיות, כגון קרנות נאמנות מנוהלות וקרנות אינדקס, אליהם תוכלו לגשת דרך חברות תיווך כמו Fidelity Investments או Capital One Investing, ותוכלו להשקיע במוצרים אלה דרך חשבון רוט או מסגרת פרישה פרטנית (IRA). . תכניות פרישה מוסמכות כמו אלה מאפשרות לך לנצל את הצמיחה לדחיית המס - בעוד שקרנות מושקעות בחשבון, אינך נדרש לשלם מיסים על רווחי הון או ריבית שנצברו..

תרמו את הסכום המקסימלי שמס הכנסה מאפשר כל שנה לתכנית ה- IRA או לתמיכה בחסות מעביד, כך שתוכלו להשיג את היתרונות המסיים ולמקסם את הריבית המורכבת. עם IRA מסורתי, בדרך כלל אתה מסוגל לנכות תרומות מההכנסה שלך. המשמעות היא שאתה משלם מס על הכסף כשמשיכים אותו במהלך הפרישה, אך אינך משלם מס כלשהו על התרומות שלך בשנה בה הכספים הרווחים. באמצעות IRA של רוט אתה משלם מיסים על הכנסה עכשיו, אך ברגע שתפרוש אתה יכול לבצע משיכות ללא מס. אם תגיע למקסימום השנתי עבור תרומות ה- IRA ועדיין יש לך כספים נוספים להשקעה, הכנס את הכסף לחשבון תיווך החייב במס.

וודא שאתה מבין שחשבונות פרישה שונים מחשבון חיסכון או השקעה רגיל. לא נועדו להקיש על הכספים בכל פעם שתקבל קשר. אם אתה לוקח משיכות מוקדמות, תצטרך לשלם קנס - יש חריגים מוגבלים לכלל זה.

כמו כן, וודא שאסטרטגיית החיסכון וההשקעה שלך מתאימה ליעדים ולנסיבות שלך. חוסכים צעירים ומתחילים מאוחרים שרוצים רווחים גדולים עשויים למצוא את הטוב ביותר להשקיע רבות במוצרים אגרסיביים עם סיכון גבוה המציעים תשואות גבוהות יותר. לעומת זאת, חוסכים לטווח הארוך עשויים למצוא את זה המתאים ביותר להחזיק קצת מזומנים בחשבון חיסכון תוך השקעה של יתרת מוצרים בסיכון בינוני ואז להחליף הילוכים למוצרים בסיכון נמוך ככל שהם מתקרבים לגיל הפרישה..

כדאי להתייעץ עם איש מקצוע פיננסי בנושא החששות הללו. ולא משנה כיצד מפתחים את אסטרטגיית חסכון הפרישה שלכם, זכרו לעיין בה מעת לעת כדי להבטיח שאתם בדרך.

חסכון אישי

מכיוון שחשבונות פרישה וחירום אמורים להיות מחוץ לתחום, מאיפה אתה מקבל כסף לקנות מכונית חדשה, לעדכן את ארון הבגדים שלך או לצאת לחופשה? מהחסכון האישי שלך.

חשבו על חשבון חיסכון אישי ככרית נוחות. זה המקום שבו אתה צריך להכיל הכנסה שנשארה אחרי שטיפלת בכל האחריות שלך. זה גם המקום בו עליך לחסוך ברכישות או הוצאות גדולות, כמו שיפוץ ביתי.

במהלך המיתון אנשים היו זהירים ונכנסו להרגל לעקוף כסף. עם זאת, נתוני הפדרל רזרב מראים כי בין 2010 ל -2014, עם התפוגגות היבשות הפיננסיות, שיעורי החיסכון האישיים ירדו באופן דרסטי. 45% מהאנשים בסקר הפדרלי רזרב שצוטטו קודם לכן הודו כי לא חסכו אף הכנסה בשנת 2012.

אמריקאים שוב הופכים לבזבוזים ולא לחוסכים. אנשים מאפשרים לחשבונות והוצאות לתבוע חלקים גדולים יותר ויותר מההכנסות שלהם, וכמו כן, רמות החובות עולות.

אין שום דבר רע בזה לרדוף אחר הדברים שאתה רוצה - אך פעולה זו מבלי להתחשב בביטחון שלך יוצרת סיכונים פיננסיים, מקדמת חובות, והיא הסיבה העיקרית לכך שאנשים רבים חיים שלא לצורך מהצ'ק לתשלומי המשכורת. חסכון אישי לא אמור להיות רק תגובה זמנית למשבר פיננסי, אלא דרך חיים.

כמה צריך לחסוך?

התאם את תרומת החיסכון האישית שלך כך שתתאים לנסיבותיך הנוכחיות. גלה מה נוח על ידי חישוב כל החשבונות וההוצאות הנחוצות שלך. אל תשכח לקחת חלק בתרומות לחשבונות הפרישה והחירום שלך. ראה כמה כסף נותר לך ולקזז סכום סביר לשימוש כהוצאת כסף.

לאחר מכן התחייבו לחיסכון אישי חודשי. הגדל אותו אם ברצונך לצמצם את ההוצאות שלך, החליט לחסוך לקראת רכישה גדולה או אם אתה מקבל עבודה טובה יותר. עם זאת, אל תמהר להפחית את החיסכון שלך רק בגלל שחשבונך משמין. אין דבר כזה שיש יותר מדי חיסכון.

מילה אחרונה

אם יש לך חשבונות חירום, פרישה וחיסכון, זה עשוי להיראות כאילו אתה מפנה סכומי כסף לא נורמליים. עם זאת, אמריקאים בוגרים מבחינה כלכלית מכירים בכך שעדיף שיהיה להם כסף בבנק מאשר להתמכר לכל רצון.

אם ההוצאה היא חולשה אמיתית משלך, הגדר פיקדונות אוטומטיים שיעזרו לעצמכם לעמוד בהתחייבויות החיסכון שלכם. אתה יכול לאפשר למעביד שלך לחלק את המשכורת שלך בין חשבונות מרובים לפני שאתה נוגע בכסף, או שאתה יכול להגדיר פיקדונות אוטומטיים מחשבון בנק ראשי בחשבונות האחרים שלך. עשה כל מה שצריך כדי להבטיח את היציבות הפיננסית שלך, גם אם זה אומר להתנגד לפיתויים שלך - לא משנה כמה אתה חושב שמגיע לך.

האם אתה חוסך כמו שאתה צריך? אם לא, האם אתה מוכן לבצע שינוי?