תוכנית חסכון חיסכון פדרלית (TSP) - מדריך וייעוץ מלא

מכיוון שמדובר בתכנית פרישה "תרומה מוגדרת", הכנסות הפרישה שתקבלו מ- TSP יהיו תלויות בכמות שאתה (והסוכנות שלך, אם רלוונטי) תורמים במהלך שנות העבודה שלך, יחד עם הביצועים של ההשקעות שלך במהלך אותה תקופה..

אף שהוא מציע יתרונות רבים לחיסכון בפרישה, ה- TSP מוערך ועשוי להיות היתרון הנמוך ביותר שמציעה הממשלה הפדרלית..

היסטוריה של ה- TSP

תכנית החיסכון בחסכון הוקמה על ידי הקונגרס בחוק מערכת הפרישה של העובדים הפדרליים משנת 1986 לעובדים פדרליים ואנשי השירותים במדים (כולל השמורה המוכנה). היא מנוהלת על ידי מועצת ההשקעות הפדרלית לפרישה לחסכון, שהיא סוכנות ממשלתית עצמאית המנוהלת על ידי חמישה חברי דירקטוריון ומנכ"ל שמונה על ידי הנשיא..

ה- TSP דומה מאוד לתכנית פרישה בסגנון אזרחי 401k או 403b ומציע אפשרויות חסכון דומות והטבות מס. הטבות אלה כוללות קרנות תואמות שתרמו מטעמך על ידי המעסיק שלך (לעובדים הזכאים), והטבות מס, כולל ניכוי הכנסה ודחיית מס לטווח הארוך על התרומות וצמיחתן.

מכיוון שאתה מממן את ה- TSP שלך בדולרים "לפני מס", אתה למעשה מוריד את סכום ההכנסה שעליך לשלם עליהם מיסים. זה מצמצם את נטל המס שלך בזמן שאתה מועסק, דבר שיכול להיות משמעותי במיוחד אם אתה תורם את הסכום המקסימלי או שאתה נמצא במדור מס הכנסה גבוה.

יתר על כן, בעוד הכספים שלך מושקעים, אתה לא ממוסה על הכנסותיהם עד שתבצע משיכות. זה מאפשר לך להשתתף בצמיחה מורכבת, בה הרווחים שלך מייצרים רווחים, והכי מועיל ככל שיש לך זמן רב עד הפרישה.

אפשרות חדשה הופכת לזמינה, תכנית החיסכון של רות 'חסכון, שבה מסים את התרומות, אך משיכות הן פטורות ממס.

זכאות TSP

אם אתה עובד פדרלי או חבר בצבא, ואינך בטוח אם אתה זכאי להשתתפות ב- TSP, סביר להניח שאתה כן. למעשה, אתה זכאי לתרום ל- TSP אם אתה מתאים לאחת מהקטגוריות הבאות:

• עובד מערכת פרישה לעובדים פדרליים
• עובד מערכת פרישה משירות המדינה
• חבר בשירותי המדים (חובה פעילה או רזרב רזרב)
• אזרח בקטגוריות אחרות של שירות ממשלתי

כדי לתרום תרומות מוסמכות ל- TSP עד לסכום המקסימלי המותר, עליך להיות:

• מועסק באופן פעיל על ידי הממשלה הפדרלית, או
• במצב שכר (המשך קבלת צ'ק שכר), או
• עובדים לפחות במשרה חלקית

אם אינך בטוח לאיזו מהקטגוריות האלה אתה נופל, צור קשר עם משרד העובדים או ההטבות שלך כדי לקבוע את זכאותך.

מגבלות תרומה וכללים

התרומה המרבית המותרת לתכנית החיסכון בחסכון היא 16,500 $ אם אתה מתחת לגיל 50, או 22,000 $ אם אתה מעל גיל 50. מגבלות התרומה המוגדלת מאפשרות תרומה "להתעדכן" של $ 5,500 כדי לאפשר לעובדים להתקרב במהירות גיל הפרישה בכדי לאסוף יותר מזומנים בשארית שנות עבודתם.

עובדים זכאים מסוגלים לתרום קבוע עובדים לעובד ה- TSP בכל עת. בדרך כלל, התרומות נעשות מניכויי שכר לפני מס והם יימשכו עד שאתה:

• ערכו בחירות חדשות שמשנות את הסכום
• בחר להפסיק את התרומות שלך
• הגיע למגבלת התרומה של מס הכנסה
• נסיגה קשה

משיכות ומיסוי TSP

בסופו של דבר תצטרך לשלם מיסים על התרומות שלך ועל צמיחתן, אך לא תחויב במיסוי עד שתתחיל למשוך כספים במהלך הפרישה, שמוגדרת בדרך כלל מעל גיל 59 1/2.

אם תמשוך כספים לפני גיל זה, תידרש לשלם מס קנס נוסף של 10% בתוספת מס הכנסה רגיל על כל הסכום שנמשך, למעט יוצא מן הכלל. עם ה- TSP ניתנת לך האפשרות לפרישה מוקדמת. באופן ספציפי, אם אתה פורש או נפרד בשירותים אחרים מגיל 55 או אחריו, אך לפני גיל 59 1/2 אתה יכול למשוך כספים מה- TSP שלך מבלי לשלם את מס העונש המוקדם של 10% משיכה מוקדמת.

עם זאת, עדיין תהיה כפוף למס הכנסה רגיל כפי שתעשה בכל משיכות. אתה יכול גם לבצע משיכה בשירות ללא עונש של 10% אם אתה עדיין עובד וגיל 59 וחצי. עם זאת, אתה מוגבל רק לנסיגה אחת המבוססת על גיל אחד.

הלוואות TSP

לחלופין, אתה יכול לקחת הלוואה מ- TSP שלך בזמן שאתה עדיין עובד אם אתה עומד בדרישות הזכאות. כשאתה לוקח הלוואה, עליך להחזיר את כל הסכום בריבית לחשבון TSP שלך תוך שנה עד 15 שנים, תלוי בסוג ההלוואה שאתה לוקח.

קיימים שני סוגי הלוואות: הלוואה למטרות כלליות והלוואת מגורים. לראשון יש תקופת פירעון של שנה עד חמש שנים והיא עשויה לשמש לכל מטרה. לעומת זאת, הלוואת המגורים כוללת תקופת פירעון של עד 15 שנה, וניתן להשתמש בה רק לרכישה או לבניית מגורים ראשוניים, והיא דורשת תיעוד להוכחת השימוש המיועד..

קחו בחשבון שכאשר אתם לוקחים הלוואה, אתם מוותרים על כל הרווחים שהסכום שהושאל היה צובר אחרת וייתכן שתחויבו במס כפול אם תשלמו את הריבית על סכום ההלוואה מכספי המס. הסיבה לכך היא שכספים אלה יחויבו במס שוב כשתמשוך אותם במהלך הפרישה.

כללים למשתתפי TSP אזרחיים

תרומות אוטומטיות של הסוכנות

אם במקרה אתה עובד FERS, הסוכנות או השירות שלך יתרמו סכום השווה ל -1% מהתשלום הבסיסי שלך לחשבון TSP שלך בכל תאריך תשלום. תרומה של 1% זו מכונה תרומה אוטומטית של סוכנות. אין זמן המתנה לתרומות אוטומטיות של הסוכנות, וגם עובד אינו צריך לבחור להשתתף בתכנית.

חברי FERS, ללא קשר לבחירת התרומה שלהם, כולם מקבלים תרומות אוטומטיות של הסוכנות. בהיעדר בחירתך, תרומות אלה מושקעות בקרן שמרנית להשקעות בניירות ערך (G) עד שתשנה את בחירתך.

תרומות תואמות סוכנות

בנוסף לתרומות האוטומטיות של הסוכנות, עובדי FERS זכאים לקבל תרומות תואמות סוכנות בהתבסס על גובה דחיית המס הבחירה שלהם. אין זמן המתנה לתרומות תואמות, אך עליך להיות חבר רשום לדחיית בחירה כדי לקבל כספים תואמים.

משתתפי FERS שבחרו להשתתף מקבלים תרומות תואמות על 5% הראשונים של השכר שהם תורמים בכל תקופת שכר. מבין 5% אלה, 3% השכר הראשונים הם דולר לדולר, ואילו 2% הבאים הם 50 סנט לדולר.

כללי ההבשלה של TSP

כללי ההקמה של ה- TSP חלים על תרומות אוטומטיות של הסוכנות. על פי אתר TSP, אתה נתון במזומן, או זכאי לשמור על תרומות אלה, רק לאחר תקופת שירות ממשלתית קבועה שהיא בדרך כלל שלוש שנים.

כללים למשתתפי TSP צבאיים

חברי צבא אינם זכאים כרגע לקרנות תואמות TSP או תרומות אוטומטיות של סוכנות עקב מערכת הפרישה הנדיבה שיש להם.

בנוסף, הכללים הבאים חלים ספציפית על משתתפים צבאיים בתכנית החיסכון החסכוני:

• אתה יכול גם לתרום מ- 1% עד 100% מכל שכר, כולל תשלום תמריץ, מיוחד או בונוס, כל עוד אתה כבר תורם מהשכר הבסיסי שלך.
• אתה יכול לבחור לתרום משכר תמריץ, שכר מיוחד או שכר בונוס, גם אם אינך מקבל אותם כרגע. תרומות אלה ינוכו כאשר תקבל תשלום מסוג זה.
• אינך יכול לתרום ממקורות כמו קצבאות דיור או קיום.
• אם אתה מקבל תשלום פטור ממס (כלומר, תשלום הכפוף לחריג המס באזור הלחימה), התרומות שלך מאותה תשלום יהיו גם פטורות ממס. אתה יכול גם לתרום יותר מהשכר שלך ל- TSP במהלך השנה.
• שימו לב שאם אתם תורמים שכר פטור ממס, סך התרומות שלכם מכל סוגי השכר לא יעלו על קוד הפדיון הפנימי (I.R.C.) בסעיף 415 (ג) מגבלת התוספת השנתית לשנה. מגבלה זו אינה כוללת תרומות לתפוס אם אתה רשאי לבצע אותן.
• אינך יכול לשלם תרומות לתפוס תשלומי פטור ממס, דמי תמריץ, שכר מיוחד או דמי בונוס.

אפשרויות השקעה TSP הנוכחיות

ה- TSP מציע מספר אפשרויות השקעה בהתאם לסובלנות הסיכון שלך ומספר השנים עד הפרישה. אפשרויות קרנות אלה כוללות:

• G קרן. קרן G היא קרן ההשקעה המשמשת כברירת מחדל עבור TSP. זה מורכב מניירות ערך ממשלתיים המציעים תנודתיות נמוכה ותשואות שמרניות לאורך זמן. אם אינך בוחר באופן פעיל קרן אחרת (כגון אלה בהמשך), כל התרומות ל- TSP שלך יופעלו כברירת מחדל לקרן G.
• F, C, S, I כספים. קרנות F, C, S ו- I הן קרנות אינדקס המייצגות בנפרד אסטרטגיות השקעה שונות ומנוהלות על ידי קרנות BlackRock. משתתפים שבחרו לקבוע את הקצאת הנכסים שלהם יימשכו באופן מיידי לאפשרויות ההשקעה הללו.
• L קופות. ה- "L" בקרנות L מייצג מחזור חיים. קרנות L הן תוספת עדכנית לבחירות ההשקעה של TSP ומאפשרות למשקיעים לבחור תאריך הקרוב ביותר לתאריך הפרישה הצפוי שלהם, אשר נקבע בו הקצאת הנכסים ומותאמת מעת לעת להשקעות שמרניות יותר ככל שהפרישה מתקרבת..

היתרונות של השתתפות TSP

1. קרנות תואמות ותרומות אוטומטיות לסוכנות. אי פעם דחה כסף בחינם? לא חשבתי כך. אם אתה עובד FERS ואינך תורם לפחות 5% מהשכר הבסיסי שלך ל- TSP, אתה מפסיד בתוכנית התאמה נדיבה במיוחד, ובתורו, אחד היתרונות הגדולים שמציע המעסיק שלך. התאמת קרנות ותרומות אוטומטיות לסוכנות הופכות את השתתפות TSP ללא מוח.
2. ממזער את נטל המס הנוכחי. מכיוון שהתרומות ל- TSP נעשות לפני חישוב מס ההכנסה שלך, ההשתתפות ב- TSP למעשה ממזערת את נטל המס השנתי שלך. לאותם אמריקאים במדור מס גבוה יותר (ולכולם), תמיד כדאי להגן על הרווחים שלך בכל הזדמנות אפשרית.
3. מציע הטבות מס לטווח הארוך. מכיוון שהרווחים שלך מורכבים ממס במשך תקופה ארוכה, מקלט המס שמציע ה- TSP הוא משמעותי. זה נכון במיוחד כשאתה מחשיב שסביר להניח שאתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר כשאתה מתחיל לבצע הפצות בגמלאות.
4. יחסי הוצאה נמוכים במיוחד. ה- TSP מציע כמה מיחסי ההוצאה הנמוכים ביותר בעסק, המאפשרים לך לשמור יותר מכספך לאורך זמן. הוצאות נמוכות יכולות להשפיע משמעותית על הצמיחה המורכבת לטווח הארוך של תיק העבודות שלך ויכולות להסתכם באלפי דולרים רבים לאורך זמן.
5. אפשרויות משיכה ותחזוקה ארוכות טווח. כשתעזוב את השירות הפדרלי, יהיו לך מספר אפשרויות לגבי מה לעשות עם הכספים בחשבון ה- TSP שלך. אתה יכול לבחור להשאיר כספים במקומם, להעביר אותם ל- IRA או לחברה 401k או לבצע העברות ארוכות טווח של 401,000 ממעסיקך הבא לחשבון TSP שלך..

חסרונות של השתתפות TSP

1. פחות קח תשלום ביתי. העובדה היא שתרומה ל- TSP תפחית את שכר הביתה שלך. עם זאת, כשאתה מביא בחשבון תרומות לסוכנויות והטבות מס, ייתכן שהחסרון לא יהיה קיצוני כמו שאתה חושב.
2. אפשרויות קרנות מוגבלות. למרות ש- TSP מציע יותר אפשרויות כעת מכפי שיש לה מבחינה היסטורית, עדיין קיימת בחירה מוגבלת למדי של קרנות בתוך ה- TSP לעומת תוכניות פרישה אחרות..
3. אין קרנות תואמות לצבא. עבור אנשי צבא, היעדר הכספים המתאימים ל- TSP היה תמיד החיסרון בתרומה ל- TSP.
4. אין אופציות לרכישת מניות אינדיבידואליות. יחד עם כמות מוגבלת של כספים לבחירה, ה- TSP לא מציע אפשרות לבחור מניות בודדות, עובדה שעשויה להטריד את משקיעי DIY..
5. מגבלות תרומה. כמו רוב תכניות הפרישה בחסות המעסיק, ל- TSP יש מגבלות תרומה. אם תרצה לתרום כספים נוספים לקראת פרישה, אתה יכול להסתכל בפתיחת רוט או IRA מסורתי או קצבה..

מילה אחרונה

ה- TSP הוא לא רק דרך יתרון לחיסכון לפרישה, אלא שהוא עשוי אפילו להיות חיוני. העתיד של הביטוח הלאומי נראה עגום במקרה הטוב, כך שתוכל להפיק את המרב מהיתרונות כמו התאמת קרנות, תרומות אוטומטיות לסוכנויות, צמיחה מורכבת ותמריצי מס..

אם אתה זכאי להשתתף וטרם התחלת לתרום, אין זמן כמו ההווה להתחיל. היתרונות בהשתתפות עולים בהרבה על החסרונות המוגבלים, ותהיו בדרך להבטיח פרישה בריאה.

האם אתה משתתף ב- TSP? מהן המחשבות שלך על היתרונות של התוכנית?