הלוואות סטודנטים פדרליות לעומת פרטיות - מהן טובות יותר? (חסרונות יתרונות)

לפני שתשקול הלוואה לכיסוי עלויות המכללה, הקפד למקסם את כל צורות הסיוע האחרות. זה כולל מלגות ומענקים, הזדמנויות ללימוד עבודה וכל חסכון שאתה או משפחתך מפקידים למטרה. למרות שמומחים פיננסיים רבים רואים הלוואות סטודנטים כחוב "טוב", לכל חוב יש פוטנציאל להגביל את עתידך הכלכלי.

אם אתה מוצא את עצמך עדיין זקוק ללוות כסף לבית הספר, כמו שרוב התלמידים עושים, חשוב מאוד לשקול את האפשרויות שלך. לא כל הלוואות הסטודנטים נוצרות שוות. לקיחת סוגי ההלוואות הנכונות היא חלק מרכזי מהיכולת לנהל את חוב הסטודנטים שלך לאחר סיום הלימודים. להלן מה שאתה צריך לדעת כדי לשקול את האפשרויות שלך.

הלוואות ממשלתיות פדרליות

הלוואות סטודנטים פדרליות הינן הלוואות הניתנות על ידי הממשלה הפדרלית, ואילו הלוואות פרטיות ניתנות על ידי בנקים, איגודי אשראי וכמה מדינות.

סוגי הלוואות פדרליות

ישנם שלושה סוגים עיקריים של הלוואות סטודנטים פדרליות: הלוואות ישירות מסובסדות, ישירות ללא מיסוי וישירות פלוס ישירות.

הלוואות מסובסדות ישירות

עם הלוואה מסובסדת ישירה, הממשלה משלמת את הריבית על ההלוואות שלך כשאתה בבית הספר, בתקופת החסד שלך לאחר סיום הלימודים, ובכל תקופות דחייה.

הלוואות מסובסדות זמינות לסטודנטים שמפגינים צורך כלכלי. בית הספר שלך יוכל לומר לך אם אתה זכאי לאחר שתמלא בקשה חינם לסיוע סטודנטים פדרלי (FAFSA).

בגלל הפוטנציאל שלהם לחסוך ללווים סטודנטים סכום משמעותי של כסף בריבית, עליך תמיד לקבל הלוואות מסובסדות לפני כל האחרים. לרוע המזל עבור סטודנטים לתארים מתקדמים, הלוואות מסובסדות זמינות רק לתארים מתקדמים.

הלוואות ישירות ללא מיסוי

כשאתה לוקח הלוואה בלתי ישירה ממודעת יש לך אחריות לשלם כל ריבית שתצטבר. הריבית מתחילה לצבור את השנייה בה מתבצעת ההלוואה שלך, צוברת כל הזמן שנרשמת, וממשיכה לצבור למשך חיי ההלוואה עד שתשלם אותה. זה מצטבר גם דרך תקופות חסד או דחיות כלשהן.

לאחר סיום הלימודים ותוקף החסד שלך פג תוקף כל הריבית שצברה בהלוואה בזמן שהיית בבית הספר. זה אומר שהוא יתווסף ליתרת הקרן - הסכום המקורי שהושאל - ותתחיל להרוויח ריבית על היתרה החדשה.

הלוואות בתוספת הורה

מכיוון שיש מגבלות על כמה סטודנט יכול ללוות הלוואות ממשלתיות, הורים רבים מוצאים את עצמם לוקחים הלוואות סטודנטים עבור ילדיהם. ברמה הפדרלית, אלה מגיעים בצורה של הלוואות הורה בתוספת. הלוואות הורה בתוספת PLUS מיועדות במיוחד להורים עם תלמידים לתואר ראשון תלוי.

היזהר אם אתה הורה שוקל לקחת הלוואה של הורה בתוספת. למרות שהם יכולים להיות שימושיים בכדי לכסות את עלויות חינוך ילדיכם, קל להתמודד איתם מעל הראש. אין כובעים ספציפיים על הלוואות בתוספת; אתה יכול לשאול כמה שאתה צריך עד העלות הכוללת המוסמכת של בית הספר. זה כולל שכר לימוד ושכר טרחה, חדר ולוח וספרים וציוד, פחות כל סיוע כספי אחר שילדך מקבל.

אבל הלוואות בתוספת פועלות יותר כמו הלוואות פרטיות מאשר הלוואות פדרליות. הם מגיעים עם שיעורי ריבית גבוהים יותר ודמי מקור, והם דורשים בדיקת אשראי, מה שאומר שהיסטוריית האשראי שלך חייבת להיות מצוינת בכדי להעפיל.

הלוואות Grad PLUS

בדומה להלוואות הורה בתוספת PLUS, הלוואות Grad PLUS הן מקור נוסף לכספים לסטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים אשר חורגים מגבולות ההלוואות של הלוואות מסובסדות ושאינן ממומנות..

בדומה להלוואות הורה בתוספת, אין הלוואות למתן הלוואה למעט מה שבית הספר שלך מאשר כעלות הכוללת של הנוכחות..

שלא כמו הלוואות מסובסדות ופדרליות מסובסדות, הלוואות Grad PLUS דורשות בדיקת אשראי, לכן עליכם להיות בעלי אשראי טוב בכדי להיות זכאים. היסטוריית האשראי שלך חייבת להיות חופשית מכל פריטים שליליים, כמו פשיטות רגל, חיובים או חובות שנמצאים בגביות. אם האשראי שלך הוא פחות מכוכב, אפשר להגיש בקשה אצל גורם אחר.

מכיוון שכל ההלוואות בתוספת מגיעות עם ריביות גבוהות יותר מאשר הלוואות ממשלתיות אחרות, הקפד למקסם את ההלוואות הפדרליות המסובסדות והבלתי מוגבלות לפני שאתה פונה להלוואה בתוספת.

כמה אתה יכול ללוות?

הסכום המקסימלי של הלוואות פדרליות שתוכלו ללוות תלוי בכמה גורמים: שנת הלימודים בבית הספר שלכם, הסטטוס שלכם כתלמיד תלוי או עצמאי וסוג ההלוואה. יש מגבלות על כמה אתה יכול ללוות בשנה, וכן כמה אתה יכול לשאול בסך הכל. המגבלות הכוללות עבור לווים בוגרים כוללות כל סכום שהושאל כתואר ראשון.

כאמור, אין כובע מוגדר להלוואת הלוואות בתוספת. עם זאת, בית הספר שלך יקבע סכום של "עלות נוכחות כוללת", ולא תוכל ללוות מעבר לכל גבול זה.

מגבלות ההלוואות שלהלן הינן עבור הלוואות פדרליות ישירות ללא מיסוי והלוואות מסובסדות ישירות פדרליות בלבד.

הלוואת מגבלות לסטודנט תלוי בתואר ראשון

סטודנט תלוי לתואר ראשון יכול ללוות מ- 5,500 $ בשנה הראשונה שלהם ועד 7,500 $ בשנה השלישית והלאה. זה כולל הן הלוואות ישירות מסובסדות ישירות והן הלוואות בלתי מסובסדות. הסכום המצטבר הכולל שהסטודנט התלוי יכול ללוות הוא 31,000 $.

כדי להיות מסווג כתלותי, עליך להיות מתחת לגיל 24 החל מה 31 בדצמבר של השנה הוענק סיוע, גם אם הוריך אינם תומכים בך כלכלית ואינך יכול או לא יעזור לך לשלם עבור המכללה. עם זאת, אם הוריך אינם כשירים ללוות הלוואה של הורה בתוספת, יתכן שתוכל ללוות מעבר לכיסות עבור תלמיד תלוי..

הלוואת מגבלות לסטודנט עצמאי לתואר ראשון

אתה נחשב עצמאי אם אתה מעל גיל 24, או אם אתה מתחת לגיל 24 ו:

• נשואים
• יש תלויים
• הם יתומים
• הם חברים ותיקים או פעילים בצבא האמריקני

סטודנטים עצמאיים לתארים מתקדמים יכולים ללוות יותר כסף מסטודנטים תלויים - בין 9,500 $ בשנה הראשונה שלהם ועד 12,500 $ בשנה השלישית והלאה. הסכום הכולל שהם יכולים ללוות הוא 57,500 דולר.

גבולות לווה לסטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים

סטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים מסווגים, מטבעם, כעצמאים, ללא קשר לגיל. לא זו בלבד שאין ציפייה שההורים יסייעו בהצבת החוק לבתי הספר לתארים מתקדמים, אלא שמגבלות ההשאלה גבוהות יותר מכיוון שבית הספר לתואר שני ומקצועי יכול להיות יקר בהרבה מחינוך לתואר ראשון..

סטודנט לתואר שני או מקצועי יכול ללוות עד 20,500 $ בכל שנה בה הם לומדים בבית הספר ועד 138,500 $ בסך הכל. זה כולל כל סכום שכבר הושאל כדי לשלם עבור לימודים לתואר ראשון.

יתרונות הלוואות פדרליות

אם עליכם לשאול כדי לשלם עבור בית הספר, ישנם יתרונות רבים להשאלה באמצעות תוכניות הלוואה פדרליות.

1. בדרך כלל יש שיעורים ומחירים נמוכים יותר. מדי שנה קובע הקונגרס מגבלה חוקית על גובה הריבית שניתן לחייב בהלוואות סטודנטים פדרליות. גבול זה בדרך כלל נמוך מהריבית שמציעים המלווים הפרטיים. שיעורי הריבית הפדרלית נקבעים גם לאורך חיי ההלוואה.
2. אתה יכול לאחד אותם. לאחר סיום הלימודים תוכלו לאחד את כל הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלכם להלוואה חדשה אחת בתשלום חודשי וריבית אחת. זה יכול לפשט מאוד את תהליך החזר ההלוואה שלך.
3. הם מציעים אפשרויות מורכבות פיננסיות נרחבות. אם אתה סובל ממצוקה כלכלית, אתה יכול לדחות תשלומים על הלוואה פדרלית עד שלוש שנים, והריבית מושהית במהלך תקופה זו. מעט המלווים הפרטיים מציעים יותר מ 12 חודשים אם הם מציעים דחייה בכלל. אם נגמר לך יכולת הדחייה, להלוואות פדרליות יש גם אפשרויות סובלנות נרחבות. במהלך סובלנות, ההלוואה שלך צוברת ריבית.
4. תנאי ברירת המחדל שלהם נדיבים יותר. אם אתה מאבד את התשלומים שלך, הלוואות פדרליות מקנות לך זמן נוסף לפני שאתה נחשב כברירת מחדל. לא תדווח ללשכות האשראי או לא תיחשב עבריינית עד שתפספס שלושה חודשי תשלומים, וההלוואות שלך לא ייכנסו לברירת מחדל אלא אם כן תחמיץ תשעה חודשי תשלומים. מלווה פרטי יכול לשקול אותך כברירת מחדל לאחר תשלום שפספס.
5. הם מציעים מגוון רחב של אפשרויות החזר כספי. עם מספר אפשרויות פירעון, כולל תכניות איחוד ופירעון מונע הכנסה (IDR), קל לעבוד עם הלוואות פדרליות אם אתה נופל על זמנים קשים. אם יש לך עבודה בעלת הכנסה נמוכה או שאתה מובטל ואינך יכול עוד לדחות את ההלוואות שלך, אתה יכול להיות זכאי להחזר חודשי בסך $ 0 על ידי הרשמה לתכנית להחזר הכנסה (IBR). אפילו טוב יותר, התשלומים החודשיים בסך 0 $ נחשבים לשעון הסליחה שלך בין 20 ל 25 שנה (עוד על זה למטה).
6. אפשר לסלוח עליהם. אם אתה לווה סכום גדול בהלוואות סטודנטים ונרשם לתכנית IDR כשירה, יתכן שאתה זכאי לקבל את יתרת ההלוואות שלך בעוד 20 עד 25 שנה. אם אתה עובד במשרה מלאה בעבודה בשירות ציבורי, אתה עשוי להיות זכאי לקבל את ההלוואות שלך מוקדם יותר באמצעות תוכנית סליחת הלוואות לשירות הציבורי (PSLF)..
7. ניתן לבטלם או לפרוק אותם. אם אתה או בית הספר שלך עומדים בקריטריונים מסוימים, אתה זכאי לביטול או השחרור של הלוואות. הקריטריונים כוללים פריקת ההלוואות בפשיטת רגל, הפיכת לנכות מוחלטת וצמיתית, גסיסה, סגירת בית ספר או שנמצא שבית הספר שלך הבטיח הבטחות שווא.
8. הם לא דורשים Gאשראי או קרדיטור. למעט הלוואות בתוספת, הלוואות פדרליות אינן דורשות בדיקת אשראי, מה שאומר שאינך זקוק למזמין או אפילו אשראי טוב כדי להחיל. זה מועיל עבור סטודנטים רבים לתואר ראשון שעדיין לא קבעו היסטוריית אשראי.

חסרונות הלוואות פדרליות

למרות שהלוואות פדרליות בדרך כלל עדיפות על הלוואות פרטיות, הן אכן מגיעות עם חסרונות מסוימים.

1. יש כובעים על כמה אתה יכול ללוות. עלות שכר הלימוד הממוצע באוניברסיטה פרטית במהלך שנת הלימודים 2018 עד 2019 הייתה 35,676 דולר. עם זאת, סטודנט לתואר ראשון לשנה הראשונה רשאי ללוות הלוואות ישירות מסובסדות ישירות של פדרליות או לא ממומנות עד 5,500 דולר. זה לא מספיק עבור משפחות רבות, מה שמאלץ אותן לפנות למקורות שאילתיים פחות אטרקטיביים, כמו PLUS והלוואות פרטיות.
2. אינך יכול לפרוק אותם בפשיטת רגל. אלא אם כן אתה יכול להוכיח כי החזר ההלוואות שלך הוא "תלאה כלכלית בלתי מוגבלת", אינך יכול לפרוק הלוואות פדרליות בפשיטת רגל. הוכחת תלאות מיותרות היא קשה ביותר לא משנה מה הכנסותיך או גודל החוב שלך.
3. הממשלה יכולה לעטר את שכרך מבלי שתצטרך קודם לתבוע. אם ברירת המחדל להלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך, הממשלה יכולה באופן אוטומטי לצבור את שכרך או לתפוס את החזרי המס שלך או את הטבות הביטוח הלאומי מבלי שתצטרך לתבוע אותך. עם זאת, עם כל כך הרבה אפשרויות להחזר הלוואות הסטודנטים שלך, אין סיבה קטנה למצוא את עצמך במצב זה.
4. הלוואות בתוספת דומות להלוואות פרטיות. שלא כמו הלוואות פדרליות אחרות, הלוואות בתוספת דורשות בדיקת אשראי. יש להם שיעורי ריבית ועמלות גבוהים יותר מאשר הלוואות פדרליות אחרות, והלוואות הורה בתוספת יש פחות אפשרויות להחזר. בגלל זה, לווים הורים עשויים למצוא עסקה טובה יותר באמצעות מלווה פרטי, במיוחד אם יש להם אשראי מצוין.

איך ליישם

כדי להגיש בקשה לסיוע סטודנטים פדרלי, תצטרך להשלים את ה- FAFSA. ה- FAFSA הוא בקשתך לכל הלוואות פדרליות, כמו גם כל עזרה מבוססת צורך, כגון מענקים פדרליים, לימודי עבודה ומלגות מסוימות.

לאחר שתגיש את FAFSA, תקבל דוח סיוע לסטודנטים המפרט את תרומתך המשפחתית הצפויה (EFC). אתה לא צריך לשלם סכום זה מהכיס עבור השכלתך. עם זאת, ה- EFC שלך הוא הסכום שהממשל הפדרלי מצפה שמשפחתך - או שאתה אם אתה סטודנט לתארים מתקדמים - תוכל לשלם, ללא קשר אם אתה מתכוון לתרום משהו. בית הספר שלך משתמש בסכום זה כדי לקבוע כמה סיוע, כולל הלוואות סטודנטים, אתה זכאי לקבל.

הקפד למלא FAFSA במקביל אליו אתה מגיש בקשה לבתי ספר, וכלול את בקשתך את בתי הספר שאליהם אתה פונה. ככה, כשאתה מקבל את מכתבי האישור שלך במכללה, תקבל גם פרס סיוע פיננסי המפרט לאילו סוגי עזרה אתה זכאי.

הלוואות פרטיות

לפני שתשקול הלוואות פרטיות, וודא שהגבת את כל מקורות העזרה האחרים, כולל הלוואות פדרליות. הלוואות סטודנטים פרטיות - אשר מבוצעות על ידי בנקים, איגודי אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים - אינן מציעות את אותה הגנה של הלווים או אפשרויות החזר כספיים כמו הלוואות פדרליות..

אם אתה זקוק לעזרה נוספת לאחר מיצוי כל המקורות האחרים, או שאתה יכול לקבל ריבית טובה יותר עם הלוואה פרטית ויודע שאתה לא תזדקק להגנה על הלוואות פדרליות, הלוואות פרטיות הן אפשרות לשקול..

סוגי הלוואות סטודנטים פרטיים

הלוואות סטודנטים פרטיות קיימות לכל מיני מטרות, לרבות כיסוי הוצאות מחיה, עלויות בית ספר לרפואה והכנת בחינות ברים. כדי למצוא הלוואות פרטיות שמתאימות לצרכים שלך, נסה כלי מקוון כגון אמין. Credible מאפשר לכם להשוות בין אפשרויות שונות במגוון רחב של מלווים. אתה צריך רק להשלים בקשה אחת כדי לקבל הצעות בהתאמה אישית ממספר המלווים. התהליך הוא בחינם ואינו משפיע על ציון האשראי שלך.

חלק מהמלווים המובילים להלוואות סטודנטים כוללים אסנט, Citizens One, קולג 'אוו, CommonBond, גלה הלוואות סטודנטים, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust ו- Wells Fargo. לכל אחד מהם סוגי הלוואות, שיעורים, תנאים וכספי הלוואה משלו.

כמה אתה יכול ללוות?

גבולות ההלוואות משתנים בהתאם למלווה. המלווים מסוימים אינם מאפשרים כי הסכום שאתה לווה יעלה על העלות הכוללת המוסמכת של בית הספר. אחרים מאפשרים לך ללוות כסף מעבר לעלות זו. אם אתה סטודנט לתארים מתקדמים, רפואיים או משפטים ואתה זקוק ליותר כסף ממה שתאשר בית הספר שלך, הלוואות פרטיות יכולות לעזור. בעוד שהלוואת Grad PLUS אינה יכולה לעלות על עלות הנוכחות המוסמכת בבית הספר, הלוואות פרטיות יכולות לעשות זאת.

בנוסף, הלוואות בתוספת אינן זמינות ללווים לתואר ראשון, לכן מספר מלווים פרטיים נכנסו למילוי פערי מימון שהשאירו כובעי הלוואות פדרליות. והלוואות פרטיות עשויות להציע שיעורים טובים יותר מהלוואת הורה בתוספת עבור לווים הורים עם אשראי מצוין.

אל תשאיל יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך באופן סביר

זכור שרק בגלל שאתה יכול ללוות סכום מסוים, זה לא אומר שאתה צריך. עשו הכל כדי להימנע ככל האפשר מחובות הלוואות סטודנטים.

כמעט כל לווים הסטודנטים שחייבים מעל 100,000 $ בחוב הלוואת סטודנטים שהושאלו כדי להשיג תארים מתקדמים. אך לא כל התארים המתקדמים נוצרים שווים. לדוגמה, על פי הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה (BLS), רופאים רפואיים מרוויחים הכנסה חציונית של 208,000 דולר לשנה, מה שעלול לגרום ללוות סכומי כסף גדולים לבית הספר להרגיש שווה את זה. עם זאת, עורכי דין מרוויחים הכנסה חציונית שנתית של כמחצית מהמחיר של 120,910 דולר. וההכנסה החציונית של מורה במכללה, הבחירה העיקרית בקריירה לתואר שלישי. סטודנטים הם 78,470 $ בלבד לשנה. זה גורם לשאילת סכומים גדולים לתארים אלה להיראות פחות משתלמת.

אז לפני שאתה שואל שש דמויות או יותר בהלוואות סטודנטים, שקול מה יכולות להיות הרווחים העתידיים שלך כדי לקבוע באיזו קלות תוכל להחזיר את ההלוואות. וכשמדובר בהלוואת כסף פרטי, קח בחשבון שלא יהיו לך אפשרויות כמו IDR או סליחה ליפול שוב אם תיתקל בבעיה.

יתרונות הלוואות פרטיות

עבור כל חסרונותיהם, הלוואות סטודנטים פרטיות אכן מציעות את היתרונות הבאים.

1. הם יכולים לכסות פערים במימון. שוב, וודא שאתה ממצה כל משאב אחר לפני שאתה פונה להלוואת סטודנטים פרטית. אבל אם עשית זאת ועדיין זקוק לכסף נוסף, הלוואת סטודנטים פרטית יכולה לתת מענה לצורך זה.
2. אתה יכול ללוות כסף למטרות ספציפיות. המלווים הפרטיים מציעים מגוון רחב בהרבה של סוגי הלוואות מאשר הממשלה הפדרלית. בגלל זה, תוכלו למצוא הלוואות פרטיות המתמחות במימון כל דבר, החל מהוצאות בחינות בר, כגון שיעורי הכנה ודמי בקשה, ועד לימודים בינלאומיים. המלווים הפרטיים מציעים גם הלוואות לבתי ספר לרפואה בריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות פדרליות לבעלי אשראי טוב.
3. לחלקם שיעורי ריבית טובים יותר מהלוואות פדרליות. הורים עם אשראי מעולה המחפשים ללוות כסף למימון תואר ראשון תלוי עשויים למצוא עסקה טובה יותר עם מלווה פרטי מאשר עם הלוואה בתוספת. עם זאת, אם הציון שלהם נמוך מ- 700, סביר להניח שהן עדיפות עם הלוואה בתוספת.
4. אתה יכול למחזר אותם מחדש. לאחר סיום הלימודים והקמת היסטוריית אשראי טובה וציון אשראי, יתכן שתוכל לחסוך כסף על ידי מימון מחדש עם מלווה פרטי. כאשר אתה מממן מחדש, המלווה משלם את ההלוואות הנוכחיות שלך ומנפיק לך הלוואה חדשה עם ריבית ותנאים חדשים. ריבית נמוכה יותר ותשלום חודשי נמוך יותר הם הסיבות העיקריות למימון מחדש. עם זאת, תזדקק לציון אשראי של לפחות 700 כדי להיות זכאי למימון מחדש אצל מרבית המלווים הפרטיים.

חסרונות הלוואות פרטיות

החסרונות של הלוואות סטודנטים פרטיים הם רבים ויכולים להיות חמורים. מומחים פיננסיים ממליצים למצות את האפשרויות שלך למקורות עזרה אחרים לפני שתפנה להלוואות פרטיות.

1. הם דורשים אשראי מצוין. הלוואות פרטיות דורשות היסטוריית אשראי טובה וציון אשראי של 700 ומעלה. זה מציב את ההלוואות הפרטיות מהישג ידם של מרבית הבוגרים, מכיוון שמעטים הקימו היסטוריות אשראי.
2. מועמדים ללא אשראי מצוין זקוקים לקוסינייר. בעוד שהיכולת להוסיף קושינר ליישום שלך עשויה להיראות כמו יתרון, לקווי-ליין יש סיכונים משלה. אם לווה הסטודנטים לא מסוגל להחזיר את ההלוואה, החבר מחויב לעשות זאת. ובעוד למלווים מסוימים יש אפשרות לשחרור cosigner, התהליך לעיתים קרובות מסובך. הלשכה להגנת הכספים של הצרכן תבעה את Navient, משרת הלוואת סטודנטים פרטית, ממש בנושא זה.
3. שיעורי הריבית מבוססים על היסטוריית האשראי שלך. למרות המלווים הפרטיים מפרסמים שיעורי ריבית נמוכים כמו מחצית ההלוואות הפדרליות, רק הלווים עם ציוני האשראי הגבוהים ביותר זכאים לשיעורים אלה. עבור לווים עם ציוני אשראי נמוכים יותר או ללא היסטוריית אשראי, שיעורי הריבית עשויים להיות כפול או יותר מהמגבלה החוקית להלוואות פדרליות..
4. אין מגבלות חוקיות בשיעורי הריבית. בעוד המלווים מנסים להישאר תחרותיים זה עם זה על ידי הצעת מגוון דומה של שיעורי ריבית, אין הגבלה חוקית מוגדרת על מה הם יכולים לחייב. הם יכולים להעלות את שיעורי התשלומים המאוחרים בדיוק כפי שעושים כרטיסי אשראי. והתעריפים שלהם לרוב משתנים, מה שאומר שהם משתנים עם תנאי השוק.
5. העניין מתחיל לצבור מיד. שלא כמו הלוואות מסובסדות פדרליות, הלוואות סטודנטים פרטיות מתחילות לצבור ריביות ברגע שהן שולמו לך. לאחר סיום הלימודים ותום תקופת החזר להחזר שלך, הריבית מתבצעת.
6. יש אפשרויות מוגבלות לפגיעה כלכלית. להלוואות סטודנטים פרטיים יש תנאים נדיבים הרבה פחות לקשיים כלכליים מאשר הלוואות פדרליות. סביר להניח שתשלם את הלוואות הסטודנטים שלך במשך עשור ויותר, ואין לדעת אילו אירועי חיים עשויים להתרחש. גם אם תאבד את עבודתך ולא תעשה את עצמך, עדיין תישא באחריות לתשלום ההלוואות הפרטיות שלך.
7. הם לא יכולים לסלוח. עבור סטודנטים שלווים מעל 100,000 $, סליחת הלוואת סטודנטים עשויה להיות מכריעה, וזה דבר שהלוואות פרטיות אינן מציעות. המלווים הפרטיים אינם מספקים אפשרויות לסליחת הלוואות בשירות הציבורי.
8. יש להם תנאי ברירת מחדל פחות נדיבים. ההשלכות של חסרים בתשלומים בהלוואות פרטיות יכולות להיות חמורות. הלוואות פרטיות מסוימות נכנסות לברירת מחדל בשנייה שבה אתה מפספס תשלום, מה שאומר שהם מדווחים מייד ללשכות אשראי וייתכן שהם מכניסים לאוספים. כאשר זה קורה, ההלוואה שלך מתבצעת במלואה. הריביות שלך יכולות לעלות גם כתוצאה מתשלומים שהוחמצו, והמלווה יכולה לתבוע אותך. מה שגרוע יותר, היעדר אפשרויות להחזר כספי כגון דחיית IDR פירושו שהחמצת תשלום עשויה להיות לווים שנמצאים בתקופות קשות..
9. אינך יכול לפרוק אותם בפשיטת רגל. אמנם קשה מאוד לפרוק הלוואות סטודנטים פדרליות גם בפשיטת רגל, אך היעדר אפשרויות ההחזר עבור הלוואות פרטיות גורם לסבירות גבוהה יותר כי הלווים יחלו כברירת מחדל אם ייפלו מאחור. ברירת מחדל יכולה לגרום למלווים לתבוע לווים ומלפיהם, ופסק דין עלול לגרום ללבוש שכר, לא משנה מצבך הכלכלי או יכולת ההחזר..
10. אי אפשר לפרוק הלוואות רבות אם תמות. אם אתה מת בגלל כסף בהלוואה פרטית, החוב הזה הופך לנושה כנגד העיזבון שלך. אם לוותת אצל בן זוג, הם הופכים להיות אחראיים לשלם את היתרה בהלוואה שלך גם לאחר שאתה לא. למרבה המזל, כיום רבים ממלווים מציעים פריקת מוות, אך הקפידו לקרוא את האותיות הקטנות של המלווה לפני שתחתמו על הלוואה.

איך ליישם

אתה מבקש הלוואת סטודנטים פרטית ישירות דרך הבנק או המוסד הפיננסי ממנו אתה מעוניין להלוות. אם אתה משתמש אמין, תוכל להזין את כל המידע האישי שלך פעם אחת ולקבל עד תשעה הצעות מחיר מקודמות מראש תוך דקות ספורות.

לכל מלווה יש דרישות משלו, אך באופן כללי הלוואות פרטיות דורשות הליך חיתום מלא. המלווים הפרטיים רוצים לראות את ציון האשראי שלך, את דו"ח האשראי שלך ואת ההוכחה שיש לך עבודה או שיש לך תשלום טוב ואת האמצעים להחזיר את ההלוואה. אם אינך עומד בדרישות הבסיסיות הללו, עליך להגיש בקשה עם חברת Cosigner.

מכיוון שיש כל כך הרבה אפשרויות הלוואת סטודנטים פרטיים, חשוב להשוות בין המלווים. מגוון גורמים מבדילים הלוואות פרטיות, לרבות שיעורי ריבית ועמלות. גורמים חשובים נוספים שיש לחפש בהם כוללים אפשרויות הגנה על לווים, האם ההלוואה מציעה שחרור של חברת cosigner, ואם יש הטבות, למשל שיעורי ריבית נמוכים יותר לסטודנטים עם ציונים טובים.

איזה סוג הלוואה מתאים לך ביותר?

אסור אפילו לשקול לקחת הלוואה פרטית כדי לסייע בכיסוי עלויות הלימודים אלא אם כן אין לך כל אפשרות אחרת. החסרונות חמורים מדי, ואם אינך נזהר, אתה יכול למצוא את עצמך בבעיה כלכלית קשה.

אם אתה מתגעגע לתשלומים או נכנס לברירת מחדל להלוואת סטודנטים פרטית, ציון האשראי שלך ייפול, מה שמאפשר לך כמעט לרכוש מכונית, לקבל משכנתא או אפילו להחכיר דירה. ומכיוון שכמעט בלתי אפשרי לפרוק הלוואת סטודנטים בפשיטת רגל, אינך יכול לברוח מהתשלומים החודשיים שלך, גם אם הפיכתם לקשיים קשה.

מצד שני, אם אי פעם תפול בזמנים קשים ותהיה לא מסוגל לבצע את התשלומים החודשיים שלך בהלוואה פדרלית, יש לך מגוון אפשרויות החזר, כולל השהיית תשלומים לחלוטין באמצעות דחייה או זכאות לתשלומי 0 $ באמצעות IBR.

זה הופך כמעט כל הלוואה פדרלית לאופציה טובה יותר מהלוואות פרטיות, גם אם יש לך את האשראי כדי להעפיל לריבית טובה יותר על הלוואה פרטית. פנה להלוואות פרטיות רק לאחר שמקסלת כל אפשרות אחרת.

היזהר לפני נטילת הלוואה

פנה להלוואות פדרליות רק לאחר שמיצית את כל המשאבים לעזרה "בחינם", כגון מענקים, מלגות, לימוד עבודה וחיסכון משלך. יש סיבה שחובות הלוואות סטודנטים נקראים משבר באמריקה; זה מכה את עתידם הכלכלי של משפחות רבות.

על פי נתוני מרכז המחקר של Pew, כמעט מחצית (48%) מלווים בהלוואות סטודנטים מדווחים כי ביצוע תשלומי ההלוואות שלהם הוא קושי כלכלי, ורק 27% אומרים שהם חיים בנוחות. תשלומי הלוואת סטודנטים מקשים על 25% מהלווים לרכוש בית, משפיעים על אפשרויות הבחירה בקריירה עבור 24% מהלווים, ו -7% מהלווים מפרשים נישואים או מקימים משפחה בגלל התשלומים שלהם..

חוב יכול להפוך במהירות לכלא פיננסי המגביל את האפשרויות שלך ליצירת החיים שאתה רוצה. לרוע המזל לרוב המוחלט של התלמידים, אין אפשרות להשאיל כסף כדי לשלם עבור בית הספר. אבל אם החוב שלך יתגבר על היכולת שלך להחזיר אותו, לימודי המכללה והבוגרים ירגישו לא ראויים להשקעה.

אז בלי קשר לשאלה אם אתה לווה כסף פדרלי או פרטי, וודא שאתה יכול לנהל את התשלומים החודשיים. השתמש במחשבונים כמו זה ב- FederalStudentAid כדי לגלות מה יהיו התשלומים שלך וכמה זמן ייקח לך להחזיר הלוואה. שקלו את המידע הזה כנגד האפשרות שתמצאו עבודה ומה תהיה המשכורת הפוטנציאלית שלכם. חפש את הענף שלך באתר כגון Glassdoor כדי לקבל מושג לגבי פוטנציאל השכר שלך.

מילה אחרונה

שוב, רק בגלל שאתה זכאי ללוות סכום מסוים, זה לא אומר שאתה צריך. תמיד למצות כל סוג אחר של עזרה כספית, כמו גם את החיסכון שלך, לפני שאתה לוקח חובות, שכן לכל סוג של חוב יכול להיות השלכות קשות. למרות שמומחים פיננסיים רבים מסווגים את הכסף שאתה לווה למכללה כחוב "טוב", זה יכול להפוך לחוב מהסוג הגרוע ביותר אם אתה נכנס מעל הראש.

יש לי הרבה חרטות על שאילת יותר לדוקטורט שלי. ממה שהייתי יכול להחזיר אי פעם על הכנסות ההוראה שלי. ולמרות ששאלתי הרבה יותר בהלוואות סטודנטים פדרליות ממה שהלוותי בהלוואות פרטיות, זו ההלוואות הפרטיות שאני הכי מתחרטת בגלל היעדר אפשרויות להחזר.

אז נסו לשאול באחריות כמה שיותר. השאילו הלוואות סטודנטים רק לאחר שמיציתם את כל המשאבים האחרים, השאילו הלוואות פדרליות בסכום המקסימלי שתוכלו לפני שתפנו להלוואות פרטיות, ושאלו רק כמה שצריך.

האם אתה מבין כיצד לשלם עבור בית הספר לקולג 'או לתואר שני? האם אתה בוגר עם כל ייעוץ פיננסי לסטודנטים נכנסים?