כיצד למקסם את התועלת של ביטוח לאומי - חוקים וזכאות

אנשים רבים זכאים להטבה המבוססת על השתכרותם, וכן להטבה של בני זוג המבוססים על הכנסות בן / בת הזוג. עם זאת, ניתן לתבוע רק הטבה אחת בכל פעם.

לדוגמה, אם טום זכאי לגמלה חודשית של 2,000 דולר, אשתו מרי הייתה זכאית למחצית מההטבה של טום, או 1,000 דולר. באופן קולקטיבי הזוג יוכל לקבל 3,000 דולר בכל פעם ששניהם בגיל פרישה מלא. גם אם מרי עבדה והרוויחה את ההטבות שלה, היא יכולה לבחור לקחת את התועלת הגדולה ביותר - שלה, או מחצית מהטום. גמישות זו והאפשרות החד פעמית לעבור מתועלת של בני זוג לתועלת אישית - או להפך - מספקים הזדמנות יוצאת דופן למקסם התשלומים לביטוח לאומי..

הזכות לקבל תגמולים של בני זוג היא בעלת ערך רב אף יותר בתכנון הפרישה כאשר אתה שוקל את האפשרויות הבאות העומדות לרשות המוטבים מביטוח לאומי. קבלת ההחלטות הנכונות יכולה להגדיל משמעותית את ההטבות החודשיות, כמו גם את סך הכספים שהתקבלו לאורך כל החיים.

יתרונות חודשיים מוקדמים או נדחים

גיל פרישה רגיל

על פי תקנות ביטוח לאומי, "גיל הפרישה הרגיל" שלך הוא הגיל הסטטוטורי שקבע הקונגרס בו אתה או בן / בת הזוג יכולים לקבל הטבות פרישה רגילות. לדוגמה, אם נולדת בשנת 1960 ואילך, מדובר בגיל 67.

פרישה מוקדמת

ביטוח לאומי מאפשר למוטבים ראשוניים ובני זוגם להתחיל לקבל קצבאות ביטוח לאומי מופחתות בגיל 62. עם זאת, סכום ההטבה החודשי מופחת עבור כל חודש לפני גיל הפרישה הרגיל..

הדוגמאות הבאות ממחישות את הפחתת ההטבות עקב חלוקת פרישה מוקדמת:

• הפקת תועלת בגיל 62 עם גיל פרישה רגיל 67. בגיל הפרישה הרגיל שלה, 67, מרי הייתה זכאית לקצבה חודשית של 1,000 דולר. בחירה לקחת את ההטבה שלה בגיל 62 תפחית אותה ל 700 $. במשך 36 החודשים הראשונים יופחתה ההטבה שלה ב -200 דולר. במשך 24 החודשים הנוספים, ההטבה שלה תופחת בסכום של 100 דולר נוספים. על ידי נטילת הטבות חמש שנים לפני כן, הכנסתה החודשית הכוללת של 1,000 דולר תקטן ב -300 דולר, ותשאיר לה רשת של 700 $.
• הפקת תועלת בגיל 64 עם גיל פרישה רגיל 67. בגיל הפרישה הרגיל שלה, 67, מרי הייתה זכאית לקצבה חודשית של 1,000 דולר. בחירה לקחת את ההטבה שלה בגיל 64, שלוש שנים לפני כן, תפחית את התועלת שלה ב -200 דולר, ותוריד אותה ל 800 $.
• הפקת תועלת בגיל 66 עם גיל פרישה רגיל 67. בגיל הפרישה הרגיל שלה, 67, מרי הייתה זכאית לקצבה חודשית של 1,000 דולר. בחירה לקחת את ההטבה שלה בגיל 66, שנה לפני כן, תקטין את ההטבה שלה ב -76.60 דולר, ל -933.30 דולר..

סכום ההטבה, לאחר שנקבע, יישאר ללא שינוי, למעט עלויות יוקר המחיה עבור כל התשלומים העתידיים. בשל הפחתה קשה בסכומי ההטבה, בחירה בהפצה מוקדמת יכולה להיות החלטה יקרה.

גיל פרישה נדחה

הוראות ביטוח לאומי מאפשרות לך או לבן / בת הזוג שלך לדחות את ההטבות מעבר לגיל הפרישה הרגיל שלך, אפשרות יקרה אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך. עבור כל שנה עד גיל 70 ההטבה שלך עולה 8% לשנה. אז אם מרי אמורה לקבל 1,000 דולר בגיל 67, הנתון הזה יגדל ל -1,240 דולר, או 24%, אם היא תחכה עד גיל 70.

קח בחשבון שאם נולדת בשנת 1960 ואילך, אין שום יתרון כספי בעיכוב קבלת ההטבות שלך מגיל 69. עליית ההטבה החודשית מוגבלת על 24%.

אפשרות "קובץ והשעה"

אם אנשים רוצים שבני זוגם יקבלו ביטוח לאומי אך מעוניינים לדחות את התועלת שלהם, הם יכולים להגיש תשלומים בהמשך. לדוגמא, טום יכול היה להגיש בקשה לגמלתו בגיל 66 ובכך לעורר את זכותה של מרי לקצבה. במקום לנצל את התועלת שלו, טום יכול היה להשעות תשלומים עד גיל 70 כדי להשיג את הסכום הדחוי הגבוה יותר. מרי יכלה להתחיל לקבל את גמלת הזוג החודשי שלה באופן מיידי תוך דחיית היתרונות שלה עד למועד מאוחר יותר. במקרה זה, היכולת "לעבור" מתועלת של בני אדם לתועלת של עצמו היא קריטית בכדי למקסם את הסכום הכולל שהתקבל.

הגש והשהה שיקולים

הבחירות ל"הגיש ולהשעות "חשובות במיוחד בתרחישים הבאים:

• טום ממשיך לעבוד, כך שאם היה לוקח את תשלומי הביטוח הלאומי שלו עכשיו הם היו חייבים במס בשיעור גבוה יותר. ברגע שטום נמצא בגיל הפרישה הרגיל שלו, הוא לא צריך לדאוג לאפשרות שאפשר להחזיר חלק מההטבה שלו בגלל הכנסה חיצונית..
• מרי זכאית להטבה לביטוח לאומי משלה שצפויה להיות גדולה יותר מהטבת בן זוגה מטום. השימוש בהטבה של בני הזוג מאפשר כעת לתועלתה לצמוח בשיעור של 8% לשנה עד שהיא עוברת לחשבון שלה.
• אם לבני הזוג היה מצב חירום כלכלי במהלך תקופת ההשעיה, טום יכול היה לבחור להתחיל בתשלומי גמלה בכל עת לאחר גיל הפרישה הרגיל שלו. לחלופין, הוא יכול היה לבקש סכום חד-פעמי של רטרואקטיבית של תשלומים חודשיים שהיו משולמים לו אילו היה לוקח תשלומים בגיל הפרישה המלא, ולא לדחות. אם האפשרות האחרונה נלקחת, הוא היה צריך להיות מודע לחבות במס הכנסה, כמו גם להגדיל את הפרמיות של Medicare.

בריאות טובה וציפייה לאריכות ימים חיונית אם תחליט להשתמש באסטרטגיית "הקובץ וההשעיה". כשדוחים את התשלום, אתה לוקח הימור שאתה הולך לחיות מספיק זמן כדי "להתפרק" מבחינת תזרים מזומנים.

אפשרות "יישום מוגבל"

נהנים מביטוח לאומי הנשואים למוטבים אחרים עם ביטוח לאומי יכולים להגיש תגמולים, אך מגבילים את בקשתם לתועלת בני הזוג במקום להוציא חשבונות משלהם. לדוגמה, ביל וג'יין פורשים בגיל 67 ומצפים לחיות את תוחלת החיים המלאה שלהם של 16.1 ו -18.6 שנים נוספות בהתאמה, לפי נתוני המינהל לביטוח לאומי. כל אחד מצפה להטבה חודשית של 2,000 דולר על בסיס הכנסות החיים שלהם.

לביל וג'יין יש שלוש אפשרויות:

• שניהם מפיקים את היתרונות שלהם בגיל 67. הזוג מקבל 2,000 דולר עבור ביל וכ -2,000 דולר עבור ג'יין, או סכום כולל של 4,000 דולר לחודש. אם בני הזוג חיים 16 שנים נוספות, הם עומדים להרוויח 772,800 דולר.
• שני היתרונות לדחות עד גיל 70. ביל וג'יין דוחים את ההטבות עד גיל 70, ומעניקות לכל אחת לקבל 2,480 דולר או בסך הכל 4,960 דולר. אם ביל חי בגיל 84, הרווח הקולקטיבי של הזוג מסתכם ב 839,232 דולר. עם זאת, ביל צריך לחיות עד גיל 83 לפחות כדי לפצות על ארבע השנים הראשונות של תשלומים נדחים.
• לערבב ולהתאים. במקרה זה, אחד מבני הזוג נוטל גמלה קבועה בגיל 67 ואילו השני גמלת בן זוג. ג'יין מגישה את ההטבה הקבועה שלה בסכום של 2,000 דולר, בעוד ביל משתמש בבקשה המוגבלת כדי להגיש הטבות לבני זוג בסך 1,000 דולר לחודש, ומדחה את התועלות שלו עד גיל 70. ברגע שהוא מגיע לגיל 70 ועובר לתועלת שלו, הוא מקבל 2,480 דולר לחודש (בשל לתועלת הנדחית). ההכנסה המשותפת של ביל וג'יין בנקודה זו תהיה 4,480 דולר לחודש. בהנחה שביל חי לגיל 83, הזוג יכול לצפות לגבות 806,880 דולר בסך הכל ההטבות.

החלטות אלה מורכבות לרוב ותלויות בנסיבות הייחודיות של כל זוג. אם אינך בטוח איזו אפשרות הפצה מתאימה לך, התייעץ עם יועץ פיננסי.

הטבת אלמנה או אלמן

בן זוג שנותר בחיים זכאי לסכום של עד 100% מגמלת בן הזוג שנפטר, בהנחה שבן הזוג שנותר בחיים הוא בגיל הפרישה. הדוגמאות הבאות ממחישות את חישוב ההטבות:

• אם לטום יש גמלה בסך 2,000 דולר, ומרי בחרה לקבל מחצית מהביטוח הלאומי של טום בגמלה של אלף דולר בסכום של 1,000 דולר, לשניים הכנסה חודשית כוללת של 3,000 דולר. עם מותו של טום, מרי תמשיך לגבות גמלה בסך 2,000 דולר, אך כבר לא תהיה זכאית להטבת בן הזוג $ 1,000..
• ג'ון ובטי שואבים כל אחד 2,000 דולר לחודש על בסיס הכנסותיהם האישיות עבור הכנסה כוללת של 4,000 דולר לחודש. עם מותו של ג'ון, בטי לא תקבל גמלת אלמנה מכיוון שהרווחים שלה בביטוח לאומי שווים לזו של ג'ון. היא תמשיך לקבל 2,000 דולר.
• קרול מקבלת 2,000 דולר ואילו ג'ו מקבל 1,200 דולר, עבור הכנסה משפחתית משולבת של 3,200 דולר. עם מותה של קרול, ג'ו יקבל 2,000 דולר, הסכום המדויק לגמלת בן זוגו המנוח.

אם בן הזוג המנוח קיבל גמלאות מופחתות בגלל בחירות מוקדמות, תגמלו האלמנות והאלמנות בהתאם. באופן דומה, אם בן הזוג המנוח דחה את לקיחת התשלומים עד לחלוף גיל הפרישה הרגיל, תגדל האלמנה והאלמנה..

גורמים שיש לקחת בחשבון בבחירת היתרונות של בני הזוג

חישובי התגמולים לביטוח לאומי יכולים להיות מורכבים בהתאם לרישומי ההשתכרות של כל אחד מבני הזוג, והגיל בו הם מתחילים להפיק תועלות. לפני שתקבע החלטה לגבי פרישתך, שקול את הדברים הבאים.

בריאות כל אחד מבני הזוג

קצבאות הביטוח הלאומי נמשכות עד החודש שלאחר מות המקבל. בריאות לקויה של אחד מבני הזוג או משני בני הזוג צריכה להשפיע על ההחלטה שלך מתי להתחיל בהטבות. לדוגמא, בן זוג בעל השתכרות גבוהה במצב בריאותי לקוי עשוי לבחור לדחות את נטילת התשלומים מעבר לגיל הפרישה הרגיל על מנת למקסם את גמלת האלמנה או האלמן. לעומת זאת, ההחלטה הטובה ביותר עשויה להיות לקחת יתרונות מוקדם על מנת ליהנות מזמן יחד.

נכסי פרישה אחרים והכנסה

דחיית ההטבות לביטוח לאומי מספקת תשואה משמעותית בשוק של 8% בשנה. בשנים 1928 עד 2013, התשואה הממוצעת של S&P 500 הייתה 11.50%, על פי מסד הנתונים הפדרלי ריזרב בסנט לואיס. עם זאת בעשר השנים האחרונות התנודתיות בשוק נע בין הפסד של 36.55% לרווח של 32.15%. עבור אנשים מסוימים, תשואה של 8% היא אפשרות בטוחה ומבורכת.

יתרונות הביטוח הלאומי החזוי של כל מפרנס

במקרים בהם אחד מבני הזוג הרוויח הרבה יותר מהשני, ההטבות עשויות להיות שונות באופן משמעותי. לדוגמה, אם טוני בילה את הקריירה שלו בחשבונאות, יתכן שהוא יהיה זכאי להטבה חודשית של 1,800 דולר. עם זאת, ייתכן שאשתו פאם עבדה כרופאת ילדים והיא זכאית להטבה של 2,400 דולר. הבדל זה מאפשר לרוב הזוגות לנהל את ההטבות שלהם כך שיתאימו בצורה הטובה ביותר לצרכים שלהם, בין אם עבור הכנסה מקסימאלית כעת או בעתיד.

לטוני ופאם יש מגוון אפשרויות כאשר הם מתחילים את ההטבות שלהם בגיל הפרישה, כולל שני אלה:

• טוני יכול להגיש את ההטבות שלו וקיבל 1,800 דולר לחודש. פאם יכלה להגיש ולהשעות את התשלום שלה, ובחרה במקום לקבל הטבות של בני זוג מחשבון של טוני, בסך כולל של 900 דולר. זה יאפשר לה לדחות את ההטבות שלה במשך שלוש שנים עד גיל 70, ואז תוכל לעבור לחשבון שלה ולהתחיל לקבל 2,976 דולר לחודש. כל שארית חייהם הכנסתם הכוללת תהיה 4,776 דולר. במקרה של מותו של אחד מבני הזוג, ההטבה תחזור לסכום של 2,976 $ עבור הפרט.
• פאם תוכל להגיש את הטבותיה בשמה שלה, ולקבל 2,400 דולר לחודש. טוני יכול לבחור לקחת גמלה בין 1,200 דולר לדחות את ההטבות שלו במשך שלוש שנים עד גיל 70. בגיל 70, טוני יכול היה לעבור לחשבון שלו ולהתחיל לקבל 2,232 דולר בחודש. בשארית חייהם הכנסתם הכוללת תהיה 4,632 דולר. במקרה של מותו של אחד מבני הזוג, ההטבה תחזור לסכום של 2,400 דולר עבור האדם.

ההחלטה לאיזה בן זוג לוקח את גמלת בני הזוג עשויה להתבסס בתחילה על תוחלת החיים ועל סכומי ההטבה החזויה. לדוגמא, בגיל 67, אישה צפויה לחיות כמעט שנתיים וחצי יותר מגבר. החישובים שלך צריכים לשקול את ההשפעה על הטבות האלמנה או האלמן.

עקרונות כלליים לבחירת קצבאות ביטוח לאומי

ההחלטה מתי להתחיל בקצבאות ביטוח לאומי צריכה להיעשות רק לאחר ניתוח מדוקדק. התועלת הכוללת עבור שני אנשים יכולה בקלות להסתכם במאות אלפי דולרים, והחלטה שגויה יכולה להיות יקרה. מומלץ לפנות לייעוץ מתכנן פיננסי מוסמך.

בבואם להחליט כיצד להגיש בקשה להטבות, בני הזוג צריכים לקחת בחשבון את הדברים הבאים:

1. הימנע מהאפשרות של פרישה מוקדמת אם הדבר אפשרי. הקיטון בגמלה עקב פרישה מוקדמת הוא עונש, אז אלא אם הצורך בהכנסה הוא חמור, המתן עד שתגיע לגיל הפרישה הרגיל שלך לפני תחילת ההפצות. כמובן שאם אדם במצב בריאותי לקוי ולא צפוי לשרוד לגיל הפרישה הרגיל שלו, הפיכת חלוקות מוקדמות היא תקינה כלכלית. רק אל תשכח שלקיחת קצבאות מוקדמות גם מקטינה את הטבות האלמנות החודשית או האלמן שקיבל בן הזוג שנותר בחיים.
2. השהה את תחילת ההטבות עד גיל 70. תשואה מובטחת נדחה של 8% קשה להשיג בשווקים ההפכפכים של ימינו, גם אם אתה מוכן לקחת סיכוני השקעה משמעותיים. אמנם הטבות נדחות יכולות להיות החלטה כספית איתנה, אך וודא שאתה מסוגל להחליף את אותה הכנסה חסרה מהעבודה או מהשקעות אחרות.
3. מוטבים עם בני זוג שאינם עובדים צריכים להגיש ולהשעות תמיד. לעיתים נדירות הגיוני כי דחיית גמלאות של בני זוג עבור בן / בת זוג שאינם עובדים. לדוגמה, בעל ההטבה העיקרי שהיה זכאי ל -1,000 דולר לחודש יקבל בסופו של דבר 1,240 דולר על ידי דחיית התשלום. יחד עם זאת, התועלת של בני הזוג תגדל מ- 500 $ ל- 620 $. שלוש השנים של התשלומים הנדחים יסתכמו ב 18,000- דולר, המחייבים 12 וחצי שנים רק כדי "להתפרק". על בן הזוג להתחיל לאסוף מיד, להשתמש בתיק ולהשעות.
4. על משתכרי שכר גבוהים לדחות ולהשתמש בתועלת הזוגית. בני זוג מרוויחים גדולים יותר שבוחרים את גמלת בני הזוג יכולים לאפשר לחשבונותיהם לגדול ואז לעבור אליהם בגיל 70. למרות שהדבר עלול לגרום להפחתה באופן לא פרופורציונלי במהלך שנות הדחייה, זה מגדיר את בני הזוג לטובת הטבה גדולה בהרבה בשנים שלאחר מכן..
5. השתמש בתועלת המרבית או בתועלת הכותרת של בן זוגך. התשלום הגדול יותר נמשך תמיד דרך האלמנה או הטבת האלמן.

אפשרויות ותוצאות עבור זוג פורש טיפוסי

מאט וסילביה הם בני 67, גיל הפרישה הרגיל שלהם. מאט, המנהל לשעבר, זכאי לקבל 2,300 דולר בחודש, ואילו סילביה, עובדת עמותת צדקה מקומית, זכאית לסכום של 1,500 דולר לחודש. שני בני הזוג נמצאים במצב בריאותי טוב וסביר להניח שהם יחיו זמן רב או ארוך יותר מצפי החיים הצפויים שלהם.

להלן אפשרויות הבחירה שלהן:

• שניהם בוחרים לדחות את ההטבות עד גיל 70. אף אחד מהצדדים לא יקבל תגמולי ביטוח לאומי עד גיל 70. בשלב זה, ההטבה המשולבת תהיה 4,712 דולר - ההטבה הנדחית של מאט בסך 2,852 דולר, בתוספת ההטבה הנדחית של סילביה בסך 1,860 דולר. במקרה של מות בן זוג אחד, סכום ההטבה יחזור ל 2,852 דולר עבור האדם.
• שניהם מפיקים תועלות בגיל 67 בשמותיהם. התועלת שלה של סילביה בסכום של 1,500 דולר גדולה יותר מההטבה של בני הזוג שלה בסך 1,150 דולר. ההכנסה החודשית המשולבת של הזוג היא 3,800 דולר. במקרה של מות בן זוג אחד, סכום ההטבה יחזור ל -2,300 דולר, הסכום המלא של ההטבה של מאט.
• מאט מנצל את מלוא היתרון שלו בזמן שסילביה משתמשת בתועלת הזוגית שלה. מאט מקבלת 2,300 דולר לחודש החל מגיל 67 ואילו סילביה מגישה בקשה מוגבלת, דוחה את חשבונה ולוקחת גמלה של בן זוג 1,150 דולר. זה משאיר לבני הזוג 3,450 דולר לחודש. בגיל 70 סילביה עוברת מהקצבה של בני הזוג לתועלתה שלה, כיום 1,860 דולר לחודש. במשך שלוש שנות הדחייה, בני הזוג מקבלים 3,450 דולר ואחריה 4,160 דולר, שנמשכים כל עוד כל אחד מבני הזוג בחיים. במקרה של מותו של אחד מבני הזוג, סכום ההטבה יחזור ליחיד ל -2,300 דולר.
• סילביה מנצלת את מלוא תפקידה ומאט משתמש בתועלתו המשותפת. סילביה מקבלת 1,500 דולר לחודש בגיל 67 ומאט בוחר לקבל גמלת בן זוג של 750 דולר. במהלך שלוש שנות הדחייה, הזוג מרוויח 2,250 דולר. בגיל 70 מאט עובר מההטבה של בני הזוג לחשבון הפרטי שלו, ומשנה את ההכנסה החודשית של הזוג ל -4,352 דולר. במקרה של מות בן זוג אחד, סכום ההטבה יחזור ל 2,852 דולר עבור האדם.

מילה אחרונה

על פי ה- SSA, באוגוסט 2014 היו יותר מ -40 מיליון אמריקאים שקיבלו גמלאות פרישה, בהיקף של 52 מיליארד דולר לחודש. הביטוח הלאומי מהווה 38% מההכנסה עבור כל הקשישים בארה"ב. עבור אחד מכל שלושה, ההטבה מהווה כמעט את כל הכנסותיהם. בכל קנה מידה, היתרונות הללו משפיעים באופן משמעותי על הביטחון והנוחות של קשישים אמריקה.

הכרת הכללים והתקנות ולקחת זמן לשקול כיצד ניתן למקסם את התועלת שלך יכולה להיות דבר מדהים במיוחד. פנה למשרד לביטוח לאומי מקומי כדי להבין את זכויותיך, ובקר במתכנן פיננסי מוסמך כדי לבדוק את האפשרויות שלך.

האם יש לך תוכנית למקסם את ההטבות לביטוח לאומי?