כיצד למקסם את שיעור החיסכון שלך - 12 טיפים לחיסכון רב יותר בכסף

מה שאיש לא אומר לך היכן למצוא את הכסף הראשוני להשקעה.

הסיבה לכך היא שזו תשובה שאיש לא רוצה לשמוע: אתה צריך לחיות רחוק, הרחק מהאמצעים שלך ולשמור את זה. אתה צריך למקסם את שיעור החיסכון שלך, את אחוז ההכנסה נטו שאתה מכניס לחיסכון והשקעות.

למעשה, צ'רלי ביללו, מנהל מחקר במשרד הייעוץ הפיננסי Partners Partners, הדגים בפני Marketwatch כי לשיעור החיסכון שלך יש השפעה רבה יותר על ההון שלך מאשר על ההחזר על ההשקעות, למרות שההחזר על ההשקעה מקבל את כל הזוהר והסיקור בתקשורת הפיננסית..

מחיר בניית העושר הוא שיעור חיסכון גבוה, שלוקח משמעת. זה לא כיף לנהוג בהונדה בת 7 בזמן שעמיתיך וחבריך נוהגים בב.מ.וו חדשים. אבל אם ברצונך לבנות עושר אמיתי, הגיע הזמן להתייחס ברצינות לשיעור החיסכון שלך ולהתחיל לשדל כסף להשקעות מכוונות צמיחה או הכנסה שיגרמו לך להיות עשיר באמת, במקום להסתכל עשיר רק לחברים שלך.

טקטיקות למקסום שיעור החיסכון שלך

הגברת אחוז החיסכון שלך נוגעת בחלקה בתקצוב, אבל הוצאות פחות הן יותר בעיה התנהגותית ממה שהיא בעיה במתמטיקה..

כמה מהטיפים שלהלן הם טריקים או פריצות שיעזרו לכם לבזבז פחות תוך השגת איכות חיים דומה. חלקם עוסקים בהפחתת כסף מבוזבז, אחרים בנושא אוטומציה של חיסכון ואחרים בנושא גיוס הכנסות. כולם דורשים תחושת עדיפות מוגברת כלפי צבירת עושר.

זכור, כשאתה מתחיל להעלות את שיעור החיסכון שלך, שזה יותר באימוץ הלך הרוח מאשר בכל טקטיקה או פעולה אחת. אם העדיפות עם הג'ונס היא בעדיפות עבורך, אל תצפה לחסוך אי פעם כסף רב, כי תמיד יש מישהו עם אורח חיים רציני יותר שאתה משווה את עצמך אליו.

התחל להפנים רצון לבנות עושר אמיתי. זה לוקח סבלנות, זמן ומשמעת שאף אחד מהם לא סקסי. אך אין דרך יעילה יותר לבנות עושר לטווח הארוך מאשר להשקיע כל סנט אפשרי בהשקעות בעלות ROI גבוה ולתת למתחם התשואות..

1. הגדר שיעור חיסכון ביעד לפני קביעת התקציב שלך

כאשר רוב האנשים יוצרים תקציב הם מתחילים בהוצאות שלהם. לאחר מכן, הם חושבים להציל את כל מה שנשאר. זה כמו להמשיך את כל הרגלי האכילה הנוכחיים שלך כשאתה מנסה לרדת במשקל. זה מפספס את הנקודה: לחתוך.

במקום זאת, התחל עם שיעור חיסכון ביעד, וככל שהוא גבוה יותר, כך תוכל לבנות עושר מהר יותר.

לדוגמא, שקלו חיסכון בפרישה. יועצי ההשקעות של ימינו ממליצים על שיעור חיסכון של 15% למבוגרים המחפשים לעבוד בקריירה רגילה של 40 עד 45 שנים, ואחריה פרישה של 20 עד 30 שנה עם שיעור משיכה של 4%. ראה קטע זה ב- PlanAdviser לקבלת חלק מהמתמטיקה וההנמקה העומדת מאחורי קו הבסיס של 15%.

אבל מה אם אתה לא רוצה לעבוד במשך 40 עד 45 שנים? פשוט: הגבר את שיעור החיסכון שלך כדי לקצץ את מספר השנים שעליך לעבוד. הכרתי מורים שפרשו לפני גיל 30 על ידי חסכון והשקעה של 75% מהכנסותיהם.

השלב הראשון הוא קביעת שיעור חיסכון יעד. בחר אחוז, תראה מה זה משאיר לך לבזבז ואז תקצב את ההוצאות שלך על סמך אותה נתון.

2. הפוך את החיסכון שלך לאוטומטי

זכרו, חסכון רב יותר של כסף הוא בעיית התנהגות. ככל שתסתמכו על משמעת לחסוך, כך יש פחות סיכוי לעמוד בשיעור החיסכון ביעד שלכם.

במקום להסתמך על עצמך רק להוציא סכום מסוים, הוצא את הכסף מחשבון הבדיקה שלך לפני שתוכל לבזבז אותו. הטכניקה המועדפת עלי היא להגדיר העברות אוטומטיות חוזרות, שתתרחשו בכל פעם שתשלמו. ביום המשכורת אתה מקבל פיקדון ישיר ותוך 24 שעות יש העברה אוטומטית לחשבון התיווך, חשבון החיסכון או החוב שאתה מנסה לפרוע..

דרך נוספת לתאם את התנהגותך העתידית היא על ידי העברת חשבון החיסכון או התיווך שלך מעט מחוץ לטווח הראייה ומחשבתך. הגדר את חשבון החיסכון או התיווך שלך בבנק או במוסד פיננסי אחר מחשבון הבדיקה הראשי שלך, כך שאתה לא רואה אותו בלוח המחוונים שלך כשאתה נכנס לבנק המקוון של חשבון הבדיקה שלך..

יש אפילו אפליקציות לנייד שמאפשרות אוטומטית את החיסכון שלך עבורך. קרא את Qapital, Bank Chime ו- Digit כדוגמאות עיקריות.

אם אתה משקיע במניות, קבע השקעות אוטומטיות בכדי לנצל את ממוצע עלות הדולר ולהקטין את הסיכון בתיק המניות שלך. זה אותו עיקרון בעבודה: אוטומט את "הדבר הנכון לעשות" כך שלא תתקלקל או חמדן ותתפתה לנסות ולהזמין את השוק.

הקל מכל הוא אוטומציה של תשלומים חוזרים לפירעון כרטיסי האשראי שלך וחובות אחרים בריבית גבוהה.

3. לשלם החוב בריבית גבוהה בהקדם האפשרי

אני יודע שאמרתי קודם לכן שחיסכון אינו בעיית מתמטיקה, אך הנה בעיה במתמטיקה שיש לקחת בחשבון: אם יש לך חוב כרטיסי אשראי בריבית של 24%, ויש לך הזדמנות להשקעה שאתה מצפה שתרוויח 10% החזר ROI, האם כדאי שתשים החיסכון שלך בכדי לשלם את החוב בכרטיס האשראי שלך קודם או להשקיע כסף קודם?

זו לא שאלה טריקית. יש לך תשואה אפקטיבית של 24% על ידי תשלום החוב, לעומת תשואה אפשרית של 10% על ההשקעה. עשה הכל כדי לשלם את החוב בכרטיס האשראי במהירות האפשרית. הריבית שאתה משלם על ידי נשיאת יתרה היא כסף אבוד - כסף שאתה לא יכול להכניס לבניית עושר.

אם יש לך חוב אישי לא מאובטח שעולה לך ריבית של 7% עד 8%, תעדף אותו. נסה להשתמש בכדור שלג החוב או בשיטות מפולת חובות, גישות מנוסות ונכונות לפירעון חובות במהירות.

חובות מובטחים, כמו משכנתא והלוואות רכב, נוטים לגבות פחות ריביות, מה שהופך אותם לעדיפות נמוכה יותר. שקול להשאיר אותם במקום כשאתה מתחיל להשקיע כסף.

4. האק לבית כדי להפחית או לבטל את תשלום הדיור שלך

דיור הוא ההוצאה הגדולה ביותר בתקציבי האנשים. המשמעות היא שיש לה את הפוטנציאל הגדול ביותר לחסוך לך כסף.

ישנן דרכים רבות "לפרוץ בית" ולמישהו אחר לשלם את חשבון הדיור עבורך. הדגם הקלאסי הוא לקנות נכס קטן עם רב יחידות, לעבור לאחת היחידות ולהשכיר את האחרות. אתה יכול אפילו להשתמש בהלוואה FHA עם מקדמה של 3.5% כדי לממן אותה.

אתה יכול גם לבנות יחידת דיור נוי - הידועה גם כחדר מגורים או סבתא - ולשכור אותה. או שאתה יכול לשכור חדר בבית שלך; בבית הראשון שלי חברתי לבית שילמה כמעט שלושת רבעים מהמשכנתא שלי.

אם אינך אוהב את הרעיון של בן בית קבוע, אתה יכול לשכור חדרים ב- Airbnb מדי פעם בכדי להכניס כסף נוסף. או שתוכל לוותר על בני אדם אחרים לחלוטין ופשוט לשכור שטח אחסון בשכן או בחנות אצלי.

השותף העסקי שלי דני התחיל להיות יצירתי עוד יותר והביא סטודנט לחליפין זר באמצעות שירות שמשלם קצבה חודשית נדיבה. קצבה זו מכסה יותר ממחצית המשכנתא שלה.

הרבה יותר מדי אנשים טועים לחשוב כי תשלום הדיור שלהם קבוע. זה לא.

5. להיפטר ממכונית

תחבורה היא ההוצאה השנייה בגובהה ביותר בתקציבי האנשים. וזה הרבה יותר גבוה ממה שרוב האנשים מניחים.

עלות בעלות, תחזוקה ונהיגה של מכונית כוללת לא רק את תשלום הרכב, אלא גם ביטוח, גז, תחזוקה ותיקונים וחניה. העלות הממוצעת של בעלות על מכוניות בארצות הברית היא כמעט 9,000 דולר לשנה, לפי נתוני AAA. זה שקע גדול בתקציב שלך.

ראשית, שקלו ברצינות לחיות ללא מכונית או לחלוק מכונית עם בן / בת הזוג, עם מישהו אחר או בן / בת בית. רוב האנשים מייד מבטלים את הרעיון, אך קחו את הזמן לחשוב באמת על ההשלכות ועל מה הייתם מוותרים בהשוואה למה שתחסכו..

האם תוכל במקום זאת לרכוב על אופניים או ללכת לעבודה? קרפול? לקחת תחבורה ציבורית? להשתמש ביעילות יותר בתוכניות לשיתוף רייד כמו Uber ו- Lyft? התחל לחשוב מחוץ לקופסה ולחפש דרכים לחסוך כסף בעלויות ההובלה.

6. לבשל (כמעט) כל ארוחה בבית

ההוצאה השלישית בגודלה בתקציבי רוב האנשים היא אוכל.

בטח, ארוחת ערב בחוץ נחמדה מדי פעם, אבל זו הוצאה לבידור, לא הוצאה על אוכל. מעבר לחיוב מספר פעמים מעלות המרכיבים, המסעדות מסמנות גם משקאות כמו יין ב -200% עד 400%, על פי Business Insider - שלא לדבר על התוספת של 15% עד 20% לטיפ. מה שאומר דבר על עלויות שמרטפות אם יש לך ילדים.

מסעדות, הוצאה, משלוח - הכל עולה הרבה יותר מבישול ארוחות משלכם.

קבעו תקציב אוכל נמוך יותר על בסיס עלויות הבישול של כל ארוחה - ארוחת בוקר, צהריים וערב - בבית. אם זמן או אנרגיה בסוף יום עבודה ארוך הם בעיה, נסה את המתכונים האלה לארוחות מקפיאות מראש.

חסוך כסף בארוחות הצהריים על ידי הבאת ארוחת צהריים לעבודה כל יום. בדוק רעיונות צהריים אלה עם חום חום למבוגרים ורעיונות ארוחת צהריים בבית ספר לילדים. אשתי ואני מבשלים מנה כפולה לארוחת הערב, כך שנשאר לנו שאריות לארוחת צהריים למחרת. נסה את המתכונים והטיפים האלה כדי להפיק את המרב מהשאריות שלך.

ככל שאני מבשל יותר, אני נהנה ממנו, ומגיע לי טוב יותר. זה מחזור וירטואוזי. התחל עם מתכונים קלים לארוחות המועדפות עליך. תפסיק לשלם למישהו אחר כדי להכין את הארוחות שלך, והתחל לעשות זאת בעצמך אם אתה רוצה להתייחס ברצינות לחיסכון.

7. גזור כבל

אם יש הוצאה אחת ברורה לקצץ בעולם של ימינו, זה טלוויזיה בכבלים. על פי Fortune, העלות החודשית הממוצעת של טלוויזיה בכבלים בשנת 2018 הייתה 107 דולר. זה 1,284 דולר בכל שנה.

בינתיים, נטפליקס מתחילה ב -8.99 דולר לחודש, הולו מתחילה ב -7.99 דולר לחודש, ואמזון פריים עולה 12.99 דולר לחודש. היפטר מהכבל ונסה במקום זאת שירות סטרימינג מקוון.

או יותר נכון, היפטר מהמנוי שלך לטלוויזיה לחלוטין. צפייה בטלוויזיה עולה יותר מסתם כסף. כשאתה מנטרל את הרגל שלך בטלוויזיה אתה מאבד פחות זמן לספה, מבלה יותר זמן עם המשפחה והחברים שלך ויכול להסתבך בתחביבים - אולי אפילו תחביב שמשלם לך.

8. בטל את כל המנויים הלא חיוניים

רוב הסיכויים, טלוויזיה בכבלים היא לא המנוי היחיד שאתה מפסיד כסף אליו בכל חודש. שב והתבונן בהצהרות של החודשיים האחרונים שלך. על אילו מנויים חוזרים אתה מוציא כסף על זה שלא משפר באופן דרמטי את חייך?

לדוגמא, תיבות המנוי גדלו לענף של מיליארדי דולרים בארצות הברית. חברות אוהבות את מודל המנוי; הם רק צריכים לבצע מכירה אחת, אבל הם ממשיכים להרוויח ממך כסף כל חודש. אבל האם תיבות מנוי שוות לך את העלות? בחר את המנויים שלך עם מסרק שיניים דק, ובטל כל אחד מהם שלא משאיר אותך קופץ משמחה בכל חודש.

9. עבור לתכנית טלפון "כללית"

ארבעת ספקי הטלפון הניידים הגדולים ביותר - ספרינט, Verizon, AT&T ו- T-Mobile - מוציאים סכום כסף אדיר על מיתוג. הם גובים תעריפי פרמיה ללקוחות שמוכנים לשלם עבור שמות המותג שלהם.

כן, הם גם מתחזקים רשתות כיסוי ניידות גדולות. אך הם אינם משתמשים ברשתות שלהם באופן בלעדי; הם מוכרים גישה לספקיות "גנריות" להשתמש באותן רשתות. לדוגמה, Boost Mobile משתמשת ברשת 4G / LTE של ספרינט. קריקט משתמש ברשת האלחוטית של AT&T. MetroPCS משתמשת ברשת של T-Mobile.

זה ממש כמו לקנות גרסאות גנריות של תרופות מרשם. החומר הפעיל (הרשת) זהה; ההבדל היחיד הוא המיתוג. קרא את הדרכים הללו לחסוך כסף בתכנית הטלפון הנייד שלך, והפסיק לשלם עבור מיתוג.

10. קבל העלאה

הגדלת שיעור החיסכון שלך לא נוגע רק בהוצאות פחות. אתה יכול לתקוף את הבעיה גם מהכיוון השני על ידי מרוויח יותר. החוכמה היא כמובן להימנע מאינפלציה באורח החיים ולהשאיר את הוצאותיכם אפילו עם עליית הכנסותיכם.

אחת הדרכים לעשות זאת היא להשיג העלאה על ידי קידום קידום בעבודה. נסה את הטיפים הבאים להניח את התשתית לקבלת העלאה וקידום בעבודה הנוכחית שלך. בבוא העת גש לבוס שלך להעלאה והגיש תיק משכנע לשוויך.

אם זה נכשל, חפש במקום אחר. לעתים קרובות, עובדים יכולים להשיג גיוס גדול יותר על ידי מציאת עבודה חדשה מכפי שהם יכולים על ידי משא ומתן עם המעסיק הנוכחי שלהם.

רק היזהר שלא לעבוד בהופעה לעתים קרובות מדי, מכיוון שהוא יכול להשאיר אותך מועמד פחות מושך למעסיקים המחפשים למלא תפקיד לטווח הארוך. זכור כי התחלת עבודה חדשה מגיעה עם המון עבודה נוספת כשאתה לומד את מערכות הטכנולוגיה של החברה החדשה, דרכים לעשות עסקים, תרבות חברה, והעמיתים החדשים שלך..

11. התחל (או הרחב) הופעה צדדית

אף אחד לא אומר שאתה צריך לקבל גיוס בכדי להרוויח יותר כסף. יותר אמריקאים מאי פעם משתתפים כיום בכלכלת ההופעות - מעל 36%, לפי סקר Gallup משנת 2018.

הופעות צדדיות לא רק מכניסות כסף רב יותר, אלא גם מגוונות את זרמי ההכנסה שלך ויכולות להציע גישה לניכויי מס שלא עומדים לרשות עובדי W-2 המסורתיים. עובדים רבים פותחים עסק צדדי בעודם עובדים במשרה מלאה ואז מגדלים אותו מהופעה צדדית לעסק במשרה מלאה.

אם אינך בטוח איזה סוג של הופעה לוואי להתחיל, הנה כמה רעיונות הופעות צד פופולריות כנקודת מוצא. פרילנסר הוא דרך נהדרת להתחיל; נסה את הטיפים האלה כדי להרוויח יותר כסף כפרילנסר מקוון.

שוב, ככל שההכנסה שלך עולה, הקפד לשמור על ההוצאות שלך נמוכות כדי להעלות את שיעור החיסכון שלך. רוב האנשים אינם מצליחים לעשות זאת ונכנעים לאינפלציה באורח החיים, מה שמותיר את שיעור החיסכון שלהם ללא שינוי ואף נמוך יותר.

12. נצל את התרומות המתאימות

שלא אוהב כסף בחינם?

אחת הדרכים להגדיל ביעילות את שיעור החיסכון שלך היא על ידי ניצול תרומות המעביד לחיסכון הפרישה שלך. מעסיקים רבים מציעים תרומות תואמות כדרך להציע הטבות פרישה רק עבור אותם עובדים שיעריכו אותם בפועל.

לדוגמה, נניח שהמעביד שלך מציע התאמה של 100% ל -4% הראשונים מהשכר שאתה תורם לחשבון 401 (k) או 403 (b), ו- 50% התאמה ל- 4% הבאים שאתה תורם, למעסיק מקסימאלי. תרומה של 6% מהשכר שלך. זה תוספת של 6% בשיעור החיסכון האפקטיבי שלך, ללא עלות. כל שעליך לעשות הוא לעשות בכל מקרה את מה שאתה צריך לעשות: לחסוך כסף לפרישתך.

אל תניח שאתה יודע הכל על היתרונות של החברה שלך. אם אין לך הבנה ברורה גבישית של הטבות הפרישה של המעסיק שלך, קבע פגישה עם מחלקת משאבי אנוש שלך. שאל על התאמת תרומות, וגם אם הם לא מציעים אותם, עדיין לשקול להכניס כסף לחברה 401 (k), מכיוון שמגבלות התרומה גבוהות פי כמה מאשר ל- IRA.

מילה אחרונה

מקסום שיעור החיסכון שלך אינו מהיר וזה לא סקסי. זה ההפך מתכנית מתעשרת-מהירה. אבל זו הדרך הכי אמינה לבנות עושר.

צמצם את ההוצאות שלך - באופן דרמטי. הגדל את הכנסותיך ככל שתוכל. פרע את החובות שלך בריבית גבוהה. הפוך את החיסכון וההשקעות שלך לאוטומטי, והשקיע מחדש את הדיבידנדים למקסם ההרכבה. תשכחו מטיפים למניות וטקטיקות להתעשר-מהיר. התמקדו ביסודות, ותתעשרו.

בסופו של דבר דרוש כסף כדי להרוויח כסף, והמקום הראשון להתחיל לממן כסף זה החיסכון שלך.

מהן הדרכים המועדפות עליך לחסוך יותר כסף? מה אתה מתכנן לעשות עם הכסף שאתה חוסך?