מימון מחדש של המשכנתא שלך קרוב לפרישה - אפשרויות ועלות

לקרבתך לפנסיה יש השפעה גדולה על ההחלטה הזו: אם עומדים לפניך 10-15 שנות עבודה נוספות, הסיבות שלך למחזר מחדש עשויות להיות שונות בהרבה ממי שמתכוון לפרוש תוך שנה-שנתיים. אם יש לך לפחות עשור או יותר להתכונן לפרישה, המטרה שלך יכולה להיות לקצר את תקופת כהונך כדי לפרוע את ההלוואה שלך לפני שתפסיק לעבוד. ואם אתה פורש מוקדם יותר ויודע שאתה לא יכול לבטל את יתרת המשכנתא לפני היום האחרון שלך בתפקיד, המטרה שלך יכולה להיות להוריד את תשלום הדיור החודשי שלך.

אם עדיין לא פרשת, עדיף שתעדיף שלא לממן מחדש. רק בגלל שאתה יכול לשלם ריבית נמוכה זה לא אומר שזה תמיד הגיוני למחזר מחדש - הארכת תקופת ההלוואה פירושה שאתה צריך לשלם ריבית למשך זמן ארוך בהרבה. למעשה, אם נותרו לך 10 שנים או פחות על המשכנתא, אתה יכול בסופו של דבר לשלם יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה אם ​​אתה מממן מחדש למשכנתא למשך 30 שנה. גרוע מכך, אם תבחר במשכנתא למשך 15 שנים עם תשלומים גבוהים יותר, אתה יכול לחבל בחיסכון הפרישה שלך בכדי לבצע את תשלומי המשכנתא האלה..

כיצד להחליט אם למחזר מחדש

כדי לקבוע כיצד לבנות מחדש את המימון מחדש שלך או אם בכלל למחזר מחדש, עליך לשאול את עצמך תחילה מספר שאלות:

• איפה תגור? ראשית, החליט איפה אתה רוצה לגור כשאתה פורש לגמלאות. אם אתה רוצה להישאר בבית שלך, מימון מחדש על מנת להפחית את התשלומים החודשיים שלך או לשלם את הבית שלך במהירות רבה יותר עשוי להיות הגיוני. אך אם ברצונכם לעבור דירה, עליכם להחליט אם תרצו לשמור על הבית הנוכחי שלכם כהשקעה להכנסות מהשכרה או למכור אותו בכדי שתוכלו לצמצם אותו. זה אמור להיות שיקול לכל מימון מחדש, ללא קשר למקום בו אתה עומד על ציר הזמן לפנסיה.
• האם תפרוש עם חוב? באופן אידיאלי, כולם יכולים לפרוש עם אפס חובות ושפע של חיסכון. לרוע המזל, זה לא תמיד קורה. אם אתה מממן מחדש למשכנתא למשך 30 שנה ומתכוון לפרוש בעוד 15 שנה, אתה זקוק לתכנית כיצד תוכל לבצע את תשלומי המשכנתא שלך בפרישה או לפרוע את ההלוואה מוקדם. אם אתה יכול להרשות לעצמך תקופת הלוואה קצרה יותר, אתה יכול לשלם את ההלוואה שלך מהר יותר ולשלם פחות בריבית.
• איזה תשלום הלוואה אתה יכול להרשות לעצמך? בעוד שאנשים רבים מתנגדים פסיכולוגית לפרוש מחובות משכנתא, אחרים אינם. מימון מחדש למשכנתא למשך 30 שנה עם תשלומים חודשיים נמוכים יכול להיות הגיוני אם יש לך מספיק חיסכון לפרישה כדי לבצע את התשלומים. לחלופין, ייתכן שתרצה להפחית את תשלומי המשכנתא כעת בכדי להשקיע יותר מדי חודש בקרן הפרישה שלך. אתה יכול להמשיך לקחת את ניכוי מס הריבית על המשכנתא, אשר יפחית את נטל המס שלך לאחר הפרישה.
• איזה סוג הלוואה הגיוני? הלוואות בריבית קבועה הן ללא ספק הפופולריות ביותר מכיוון שקל יותר לתכנן לעתיד כשאתה יודע שתשלומי הקרן והריבית שלך יישארו זהים לכל ההלוואה שלך. אם אתה מתכנן לעבור בעוד מספר שנים, אתה עלול להתפתות למשכנתא בריבית מתכווננת במיוחד (ARM). עם זאת, לפני שתבחר ב- ARM, וודא שאתה יודע את הריבית והתשלום הפוטנציאליים המרבי. גם אם אתם חושבים שתמכרו את ביתכם לפני ששיעור המשכנתא יסתגל, הנסיבות יכולות להשתנות. יתכן שתרצה לשמור על הבית שלך ולשכור אותו, וזה יכול להיות רווחי יותר אם יש לך משכנתא בריבית קבועה בריבית נמוכה. רק אל תניח שאתה יכול לממן מחדש בעתיד, מכיוון שאיש אינו יכול לחזות במדויק שיעורי משכנתא או ערכי בית.

אפשרויות הלוואת משכנתא

המלווים מציעים כיום מגוון רחב של תנאי הלוואה, לרבות ההלוואות הפופולריות ביותר למשך 30 ו 15 שנה לריבית קבועה, הלוואות בריבית קבועה ל 20 שנה, ואפילו כמה הלוואות עם תנאים ספציפיים המותאמים לצרכים האישיים שלך, כגון משכנתא למשך 11 שנים שנועדה לחפוף לתאריך הפרישה שלך. ייתכן שהנטייה שלך היא לממן מחדש הלוואה לטווח קצר יותר כך שתשלם אם תנחה מהר יותר, אך התשלומים גבוהים יותר בהלוואה לזמן קצר יותר אפילו אם יש לה ריבית נמוכה יותר מההלוואה הנוכחית שלך. השווה את שיעורי הריבית והתשלומים החודשיים בכמה תנאי הלוואה, ואזן את התשלום הגבוה יותר לעומת החיסכון הכולל בריבית בהלוואות לזמן קצר יותר כדי למצוא התאמה טובה עבורך..

זכור, גם אם תבחר הלוואה ל -30 שנה, אתה תמיד יכול לשלם את המשכנתא מהר יותר על ידי ביצוע תשלומי משכנתא דו שבועי, תשלום תשלום נוסף למשכנתא בכל שנה, או פשוט להגיש בקשה נוספת למנהל כל חודש. בדרך זו, אם נסיבותיך משתנות וחסרה לך הכסף הנוסף, אתה תמיד יכול לחזור לתשלום המינימום על המשכנתא. רק וודא שאתה לא מממן מחדש הלוואה עם קנס בתשלום מראש.

משכנתא בריבית מתכווננת

ישנם גמלאים מנוסים לפני כן, אשר עשויים לרצות לקחת בחשבון את הריביות הנמוכות במשכנתא בריבית מתכווננת (ARM), כגון ARM היברידי 5/1. עם משכנתא זו הריבית שלך נשארת זהה בחמש השנים הראשונות ואז יכולה לעלות או לרדת בהתאם למגבלות שנקבעו בהלוואה..

אם אתה יודע שאתה יכול לשלם את הבית שלך בתוך חמש שנים או שאתה חיובי שתמכור אותו לפני שתוקף הריבית הקבועה יפוג, אז זו יכולה להיות דרך נהדרת לחסוך בתשלומי הריבית שלך. עם זאת, עליכם תמיד להיות בטוחים שתוכלו להרשות לעצמכם את התרחיש הגרוע ביותר עם ARM - התשלום הגבוה ביותר האפשרי בכיסויים שקבעה ההלוואה - למקרה שהתכניות שלכם ישתנו.

עלות מימון מחדש

למרות שאתה עשוי להתמקד בהורדת הריבית, בקיצור תקופת ההלוואה או בהפחתת התשלומים החודשיים שלך, אל תשכח שמימון מחדש אינו בחינם. אם המלווה הנוכחי שלך מציע לך מימון מחדש בעלות נמוכה, זו יכולה להיות אופציה נהדרת, אך אתה עדיין צריך לשלם עלויות סגירה.

עלויות הסגירה משתנות לפי מדינה ובממוצע כ -3% (או 3,000 $ בהלוואה של 100,000 $). אם יש לך מספיק הון עצמי זמין, אתה יכול בדרך כלל לעטוף את העלויות האלה ליתרת ההלוואה החדשה שלך, אך פירוש הדבר שאתה משלם סכום של 3,000 דולר במשך 30 שנה (או 15) ומשלם על כך ריבית. אתה יכול גם לשלם במזומן עבור עלויות אלה או לבחור במימון מחדש של "אפס עלות", מה שאומר שבעצם שאתה לא משלם מהכיס עבור המימון מחדש, אתה משלם ריבית מעט גבוהה יותר בכדי לכסות את העלויות האלה עבור חיי ההלוואה שלך.

חישוב מהיר יכול לומר לך כמה זמן ייקח להחזיר את עלות המימון מחדש שלך. לדוגמה, אם שילמת 3,000 דולר למימון מחדש וחסכת 200 $ לחודש, ייקח לך 15 חודשים לפני שתחזיר לך את דמי המימון מחדש..

כשאתה משווה בין אפשרויות למחזר משכנתא, הקפד להשוות את העמלות ושיעורי הריבית הנלווים, ושקול את ההשפעה של עלויות אלה על תוכנית הפרישה שלך..

התאמה

כל החלטה בנושא מימון הלוואה מחדש צריכה להתקבל במסגרת הכספים האישיים שלכם. לדוגמא, זוג עם הרבה חיסכון בפרישה ומתכננים לפרוש תוך שש שנים יוכלו לבחור הלוואה ל -10 שנים עם ריבית נמוכה ולבצע תשלומים נוספים בכדי לחסל את המשכנתא לפני הפסקת העבודה..

גמלאי נוסף שקיים תוכניות לפרוש בעוד שש שנים יכול לטעות עצום במימון מחדש להלוואה ל -10 שנים מכיוון שהיא צריכה להכניס כל דולר זמין לבשר את קרן הפנסיה שלה. מוטב היה שהיא תשמור על ההלוואה הנוכחית שלה ואולי תשלם תשלומי קרן נוספים בתשלום משכנתא דו שבועי, במקום שתחייב יותר מהכנסותיה למשכנתא..

מילה אחרונה

מימון מחדש להפחתת התשלומים שלך או לקיצור תקופת ההלוואה שלך יכול להוות יתרון לתכנית הפרישה שלך כל עוד אתה מוודא שאתה מאזן את הרצון שלך לפרוע את המשכנתא שלך עם הצורך שלך בחיסכון. השווה לא רק את הריבית שלך, אלא גם את התשלומים החודשיים שלך ואת הריבית הכוללת שתשלם עבור תנאי הלוואה שונים כדי לקבוע איזה מהם מתאים לצרכים שלך. עבור בעלי בתים רבים, עלות מימון מחדש לא תצדיק כלל משכנתא חדשה.

האם מימנת מחדש את המשכנתא שלך אי פעם? אם כן, האם מצאת שזה מועיל?