מדוע אתה זקוק לחשבון תיווך חייב במס בנוסף ל- IRA ו- 401 (k)

לחשבונות פרישה יש כמה חסרונות משמעותיים שתוכלו להיתקל בהם אם תנסו להשתמש בכסף בהם לכל דבר אחר מלבד הפרישה. אתה יכול בסופו של דבר לשלם קנסות ענקיים ולחייב חשבונות מס משמעותיים.

לעומת זאת, חשבונות תיווך חייבים במס אינם מציעים את כל תמריצי המס שמניבים חשבונות פרישה, אך הם גמישים בהרבה. אם אתה מצפה להזדקק לנתח כסף משמעותי לפני שתפרוש, זה הופך אותם לחלק מהותי מתכניות החיסכון שלך.

מדוע 401 (k) s ו- IRAs לא מספיקים

401 (k) s ו- IRAs הם שני כלים נהדרים לשימוש כאשר אתה חוסך לפנסיה, אך הם לא נהדרים למטרות אחרות. אם אתה רוצה להשקיע את כספך ביעדים כמו קניית בית או תשלום עבור מכללה, תצטרך להשתמש בחשבון אחר.

חסרונות של 401 (k) שניות

401 (ק) הם חשבון הפרישה שאמריקאי הממוצע כנראה מכיר אותו. הם יכולים להיות כלים רבי עוצמה, אך חסרונות מסוימים מונעים מהם להיות חשבון ההשקעה האולטימטיבי.

1. הם מוצעים רק באמצעות מעסיקים

הבעיה המשמעותית ביותר עם 401 (ק) היא שאתה יכול להשיג אותם רק דרך מעסיק. אתה לא יכול פשוט להיכנס לבנק או לחברת ניהול השקעות ולבקש לפתוח 401 (k). אתה צריך לעבוד אצל מעסיק שמציע 401 (k) כהטבה, ועליך לעמוד בדרישות הזכאות להרשמה.

ישנם 401 (ק) עבור עובדים עצמאים, אך זה אינו מכסה אנשים שאינם עובדים עבור עצמם או מעסיק המציע 401 (k). זה מותיר קבוצה גדולה של אמריקאים שאינם יכולים לגשת לחשבון הפרישה המסומן במדינה.

2. יש להם מגבלות תרומה

כמו ברוב חשבונות הפרישה, אתה מוגבל בסכום שאתה יכול לתרום לסכום של 401 (k). גבולות אלה מגיעים ממקומות בודדים.

הידוע ביותר הוא מגבלת התרומה הקשה של מס הכנסה בסך 19,000 $, החלה על תרומות שהושגו בשנת 2019. אינך יכול לתרום יותר מסכום זה אלא אם כן אתה בן 50 ומעלה. אם כן, אתה רשאי להוסיף 6,000 $ לסך של 25,000 $.

המעסיק שלך עשוי להטיל גבולות אחרים. לדוגמה, מערכות שכר מסוימות של החברה לא מאפשרות לעובדים לתרום יותר מאחוז מסוים מהשכר שלהם. אמנם בדרך כלל תוכלו לעקוף גבולות אלה על ידי שיחה עם משאבי אנוש או מחלקת שכר, אך זה מוסיף סיבוכים נוספים לתהליך.

המגבלה השלישית חלה על עובדים בעלי פיצויים גבוהים (HCE). HCE הוא כל מי שמרוויח מעל 120,000 דולר מהמעסיק שלהם או שיש לו מעל 5% מהעסק המעסיק אותם.

עובדים בעלי פיצויים גבוהים אינם יכולים לתרום אחוז מהשכר שלהם הגבוה ביותר מ- 2% מהאחוז שאינו תורם. בסוף השנה, אם HCEs תרמו יותר מדי, החברה תחזיר את תרומתם, מה שמגדיל את חשבונות המס שלהם.

חברות יכולות להימנע מנושאי HCE על ידי מתן תוכנית נמל בטוח 401 (k). כל תוכנית העונה על אחת מהדרישות האמורה מתאימה כתוכנית נמל בטוחה:

• התאמה מינימלית של מעסיק של 100% משלוש האחוזים הראשונים מהשכר שתרמה ו- 50% בשיעור של 2% הבאים
• התאמה מינימלית של מעסיק של 100% מ- 4% הראשונים מהשכר שתרמו
• המעסיק תורם אוטומטית לפחות 3% משכר העובדים הזכאים

לא כל המעסיקים מציעים תוכניות נמל בטוחים, כך שאם אתה עובד בפיצוי גבוה, אתה יכול להיות מוגבל מאוד בסכום שאתה תורם.

3. אפשרויות ההשקעה מוגבלות

מכיוון שאתה יכול לקבל 401 (k) דרך המעסיק שלך, אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות מאוד. אתה יכול לבחור רק מהאפשרויות שמציע ספק 401 (k) של המעסיק שלך. רוב התוכניות של 401 (k) לא יאפשרו לך לצאת מההיצע הסטנדרטי.

תכניות רבות של 401 (k) מציעות קרנות נאמנות בסיסיות וקרנות פרישה מתאריך יעד. אלה הן בחירות מצוינות למטרות רבות, אך הן יכולות להקשות על ביצוע אסטרטגיות השקעה מורכבות יותר. מרבית 401 (K) לא יאפשרו לך לגדר את ההשקעות שלך על ידי אופציות קנייה ומכירה או לתת לך את האפשרות לקנות ניירות ערך בודדים.

4. הם יכולים לשאת בעלויות משמעותיות

כ -401 (ק"ס) מטילים עמלות כבדות, מה שמקטין את היכולת שלך להגדיל את החיסכון שלך לאורך זמן. עמלות אלה יכולות להגיע בצורה של דמי תחזוקת חשבונות או דמי ניהול, אך הן יכולות להגיע גם בטפסים שקשה יותר לאתרם.

רוב 401 (ק) מציעים קרנות נאמנות כאפשרות השקעה. קרנות נאמנות גובות עמלה הנקראת יחס הוצאה. זה אחוז הכסף שאתה משלם בכל שנה כדי להחזיק את הכסף בקרן הנאמנות. יחסי הוצאה יכולים להיות גבוהים עד 1% ומעלה, מה שיכול להשפיע משמעותית על הצמיחה לטווח הארוך של כספך.

לדוגמה, אם אתה משקיע 500 דולר בכל חודש ב- 401 (K) שלך והוא מרוויח 7% תשואה בכל שנה, יהיו לך 566,764 דולר אחרי 30 שנה. צמצם את התשואות שלך ב -1% בכל שנה, ויהיה לך 474,349 דולר בלבד. הפרש של 1% בשיעור הצמיחה יעלה לך יותר מ 90,000 $ לאורך זמן.

5. משיכות מוקדמות כרוכות בעונשים

אתה אמור להשתמש בחשבונות פרישה כמו 401 (ק) שניות לפרישה. אתה לא אמור לנצל את הטבות המס, ואז להסתובב ולהשתמש בכסף מכל סיבה שהיא. אם תבצע משיכה לפני שמלאו לך 59 ½, תקבל עונש על בסיס הסכום שתמשוך.

עונש המשיכה המוקדם הוא 10% מהסכום שאתה משיכה. נוסף על העונש הזה, הכסף שאתה משיג מתייחס כהכנסה וממוסה. אם שיעור המס שלך הוא 25% ותמשוך 10,000 $, תשלם קנס בסך 1,000 $ בתוספת מיסים של 2,500 $, ותשאיר לך רק 6,500 $ מתוך 10,000 $ ששאבת..

6. עליכם לבצע הפצות חובה

על גבי עונשים על משיכות מוקדמות מגיעות משיכות מאולצות כשמגיעים ל- 70 ½. עליך להתחיל לקחת הפצות מינימליות (RMD) הנדרשות עד ה -1 באפריל השנה לאחר שמלאו לך 70 ½.

ה- RMD שלך מבוסס על יתרת חשבונך ותוחלת החיים שלך, כך שקשה לחשב. הדבר הקריטי לדעת הוא שעדיין עליכם לשלם מיסים על הסכום שתשיגו מהחשבון, גם אם הייתם נאלצים לקחת את ההפצה. זה הופך את תכנון המס לחיוני עבור אנשים שצריכים לקחת RMDs.

טיפ מקצוען: אם יש לך 401 (k) דרך המעביד שלך, אתה יכול להירשם לקבלת ניתוח 401 (k) בחינם מ- Blooom. הם יעריכו עד כמה מגוון התיקים שלכם, הקצאת הנכסים הנוכחיים ומה אתם משלמים בתשלומים. הירשם לניתוח החינמי שלך מ- Blooom.

החסרונות של ה- IRA

חשבונות פרישה פרטיים (IRA), אותם תוכלו להגדיר עם מתווכים כמו השבחה או M1 כספים, הם גמישים יותר מ- 401 (k) שניות. אבל הם מגיעים עם חסרונות משלהם.

1. יש דרישות הכנסה לניכוי מס

אם אתה רוצה לנכות את הכסף שאתה תורם ל- IRA המסורתי מהמסים שלך, אתה צריך לעמוד בדרישות הכנסה ספציפיות. אם תרוויח יותר מדי, תרומות שתתרום לא יהיו ניתנות לניכוי.

לאדם יחיד או ראש משק בית בשנת 2019, אתה יכול לנכות רק את הסכום המלא אם אתה מרוויח פחות מ 64,000 $. הניכוי מתחיל להתפוגג כאשר ההכנסה שלך היא בין 64,000 $ ל 74,000 $. אם אתה מרוויח יותר מ 74,000 $, אינך יכול לנכות אף אחד מהתרומות שלך ל- IRA.

אם אתה נשוי ומגיש במשותף, אתה יכול לנכות את הסכום המלא אם ההכנסה המשותפת שלך היא 103,000 $ או פחות. הניכוי מסתיים לגמרי ב- 123,000 $. אם אתה מגיש בנפרד, אינך יכול לקחת ניכוי מלא והניכוי מסתיים לחלוטין בהכנסה של 10,000 $ בלבד..

מגבלות הכנסה אלה חלות רק אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401 (k) בה אתה יכול להשתמש. אם אין לך גישה לתקן 401 (k), אין מגבלת הכנסה אלא אם כן אתה נשוי ובן / בת הזוג שלך מכוסים על ידי תוכנית 401 (k).

2. יש להם מגבלות תרומה

IRAs, כמו 401 (k) s, מגבילים את הסכום שאתה יכול לתרום בכל שנה. בשנת 2019 מגבלת התרומה היא 6,000 דולר. אם אתה לפחות 50, אתה יכול להוסיף 1,000 דולר נוספים.

זכור, יתכן שלא תוכל לנכות את הסכום המלא שאתה תורם על בסיס דרישות הכנסה של IRA.

עבור רוט IRAs, אתה לא צריך לעשות ניכויים מראש, כך שמס הכנסה מגביל את התרומות שלך על בסיס הכנסותיך. לשנת 2019 אנשים רווקים וראשי משק בית יכולים לתרום את מלוא ה- IRA של רוט אם הם מרוויחים פחות מ- 122,000 דולר. מגבלת התרומה מתחילה לרדת כשאתה מרוויח 122,000 $ עד שלא אסור לך יותר לתרום בהכנסה שנתית של 137,000 $.

אנשים נשואים יכולים לתרום את מלוא הסכום ל- IRA של רוט אם הכנסתם המשותפת היא 193,000 $ ומטה. הם כבר לא יכולים לתרום ברגע שהכנסתם תגיע ל 203,000 $. אם אתה נשוי להגיש הגשה בנפרד, אינך יכול לתרום את הסכום המלא ואינך יכול לתרום תרומות כלל אם אתה מרוויח 10,000 דולר ומעלה.

3. משיכות מוקדמות כרוכות בעונשים

IRAs מסורתיים גובים אותם עונשי משיכה מוקדמים כמו 401 (K) שניות: 10% מהסכום המושך, בתוספת מיסים על הסכום שנמשך.

4. עליכם לבצע הפצות חובה

מסדי IRA מסורתיים כפופים גם הם לאותם חלוקות חובה כמו 401 (ק), מה שעלול לסבך את תכנון המס שלך.

היתרונות של חשבונות תיווך חייבים במס

אתה יכול להקים חשבון תיווך חייב במס השבחה או M1 כספים. חשבונות אלה קיימים כדי לעזור לאנשים להשקיע עבור יעדים שאינם פרישה. אמנם לא תקבל תמריץ מס לשימוש בכזה, אך אין להם את כל החוקים והתקנות שיש לחשבונות הפרישה. הגמישות הזו הופכת אותם כדאי להשתמש בהרבה מצבים. שקול את היתרונות הבאים.

1. אין דרישות הכנסה

אין דרישות הכנסה הקשורות לפתיחת חשבון תיווך חייבים במס. כמו כן, בעוד שלמתווכים מסוימים יש דרישות פיקדון מינימליות, להרבה אין מינימום. כל מה שאתה צריך כדי להתחיל זה מספיק מזומנים כדי לקנות את ההשקעה הראשונה שלך.

2. אין מגבלות תרומה

אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לחשבון התיווך שלך, ואתה יכול לבצע את ההפקדות שלך בכל עת. אם יש לך הרבה מזומנים נוספים, הדבר מקל על ההשקעה של כמות רבה ככל שהיית רוצה באותה מהירות שאתה רוצה.

3. אפשרויות השקעה אינן מוגבלות

בדרך כלל, 401 (k) מציעות רק מבחר קטן של קרנות נאמנות. באמצעות חשבון תיווך, אתה יכול להשקיע בכל דבר: מניות, אג"ח, אופציות, עתיד, מתכות יקרות, סחורות, פורקס ועוד, הכל משחק הוגן עבורך. אם אתה משקיע מתוחכם או רוצה להסתובב עם כמה ניירות ערך לא מסורתיים, חשבון תיווך מאפשר לך לעשות זאת. לפני שתשקיע במכשירים אקזוטיים, קח את הזמן לחנך את עצמך. רשימת ExpertInvestor.net זו עם ספרי המסחר המובחרים בפורקס היא התחלה טובה עבור משקיעים פורקס זרים, למשל.

4. אין עונשים למשיכות מוקדמות

יתכן שהיתרון החשוב ביותר של חשבונות תיווך חייבים במס הוא שאתה יכול לבצע משיכה בכל עת שתרצה. כל שעליכם לעשות הוא למכור מספיק השקעות בכדי לכסות את הסכום שתרצו למשוך, ואז לבקש מחברת התיווך שתשלחו את הכספים לחשבון השיקים שלכם.

תצטרך לשלם מיסים על רווחי הון אם ההשקעות שלך משיגות ערך, אך אין עונשים לדאוג לגביהם.

5. אין חלוקות חובה

חשבונות תיווך חייבים במס אינם חייבים הפצות. המשמעות היא שאתה יכול לשמור על הכסף המושקע שלך הרבה מעבר לזמן שאתה מלא 70 ½. זה מקל על תכנון המסים שלך ומשאיר את השקעותיך לגדול לדורות הבאים של משפחתך.

מתי להשתמש בחשבון תיווך חייב במס

חשבונות תיווך חייבים במס הם הבחירה הנכונה למספר יעדי השקעה ומצבים.

כשאתה חוסך למטרות לטווח בינוני

חשבונות תיווך חייבים במס הם אידיאליים אם ברצונך לחסוך במשהו אך עליך לגשת לכסף לפני שתגיע לגיל הפרישה. בין אם אתה חוסך למקדמה על בית או מממן חתונה, חשבונות תיווך חייבים במס חייבים להציע את הצמיחה והגמישות שיעזרו לך להשיג את היעד שלך..

כשפגמת מגבלות תרומה

אם תוציא את ה- 401 (K) ואת ה- IRA מקסימום, אינך צריך להפסיק לחסוך. זה פשוט אומר שאתה לא יכול לתרום יותר כסף לחשבונות האלה. לחשבונות תיווך חייבים במס אין מגבלות תרומה. אתה יכול להשתמש בהם כדי להחזיק את כל המזומנים הנוספים שיש לך שלא יתאימו לגבולות תרומת חשבון הפרישה שלך.

כשאתה זקוק לגמישות

המצב הכלכלי של כולם שונה. אולי תרצה לשמור על חסכונות מסוימים או כולם גמישים למקרה שתצטרך לגשת אליו בהתראה קצרה. אולי תרצה לפרוש מוקדם או שיהיה לך כסף זמין שיעזור לדאוג לאדם אהוב הזקוק לו. משיכות ללא עונש מספקות את הגמישות להקל על הדברים האלה.

כיצד להפחית מיסים בחשבון התיווך החייב במס

הכנת הכסף שלך בחשבון חייבת במס אינה אומרת שאינך יכול לנקוט צעדים להפחתת חשבון המס שלך. ביצוע תכנית ההשקעה הנכונה יפחית את הסכום שאתה חייב בעת ביצוע משיכות מחשבון התיווך החייב במס.

החזק השקעות לפחות בשנה

מס הכנסה מתייחס להשקעות באופן שונה על סמך כמה זמן אתה מחזיק בהשקעה. תאריך הניתוק החשוב שיש לזכור הוא שנה.

כל השקעה שאתה מוכר תוך שנה מרגע הקנייה מתייחסת כהשקעות לטווח קצר. אתה משלם את שיעור מס ההכנסה הרגיל שלך על כל רווחי הון לטווח קצר שאתה מרוויח מהם.

אם אתה מחזיק השקעה לפחות שנה לפני שאתה מוכר אותה, אתה רק צריך לשלם את שיעור רווחי ההון לטווח הארוך.

בשנת 2019, שיעורי רווח ההון לטווח הארוך עבור הגשת רווקים ואלה הנשואים מגישים בנפרד:

עבור ראשי משק הבית, השיעורים הם:

עבור אנשים נשואים, השיעורים הם:

בהשוואה לשיעור המס הגבוה ביותר של 37%, שיעור המס על רווחי ההון לטווח הארוך הוא עניין רב שיכול להפוך את החזקת ההשקעות לטווח הארוך לכדאי לעשות זאת..

תשלם גם את שיעור מס רווח ההון לטווח הארוך על כל דיבידנד מוסמך שתקבל. אלה הם דיבידנדים שמשלמים ארה"ב או חברות זרות מזכות במניות שהחזקת במשך פרק זמן מספיק לפני תאריך הדיבידנד לשעבר..

במילים אחרות, דיבידנדים גם הם ממיסים בשיעור נמוך יותר אם אתם מחזיקים את ההשקעה שמשלמת דיבידנד לטווח הארוך, ומספקים עוד יותר תמריץ לקנות ולהחזיק..

השקיעו בקרנות אינדקס

אם תשקיע בקרנות נאמנות, תצטרך לשלם מיסים על סמך הפעולות שמנהלי הקרנות מבצעים בשמך. אם הקרן תממש רווחי הון, תשלם את המסים האלה. העלות יכולה להסתכם במהירות אם השקעתם בקרן מנוהלת באופן פעיל שעושה המון עסקאות.

קרנות אינדקס הן השקעות ידניות יותר. הם מבקשים לחקות מדד מניות ספציפי ולא לעלות על השוק. המשמעות היא שמנהלים מבצעים הרבה פחות עסקאות, מה שאומר שהמשקיעים משיגים פחות רווחי הון. הרווחים שהם משיגים הם בדרך כלל לטווח ארוך, כך שמס הכנסה ממיס אותם בשיעור נמוך יותר מאשר רווחים לטווח קצר.

אתה עדיין תשלם מיסים כשאתה מוכר את המניות שלך, אך הפחתת המסים שאתה משלם בזמן שהכסף שלך נמצא בקרן יכולה להגדיל את צמיחת ההשקעות שלך.

טיפ מקצועןהשקעה באמנות יפה דרך יצירות מופת היא דרך נהדרת נוספת למזער את חבות המס שלך. מכיוון שאומנות בדרך כלל מוחזקת לפרק זמן ארוך יותר, בסופו של דבר תשלמו רווחי הון לטווח הארוך.

השקיע באגרות חוב פדרליות או עירוניות מועילות מיסים

אפשר לנצל הטבות מס מסוימות גם אם אתה מחזיק את ההשקעות המועברות במס בחשבון חייבים במס.

אגרות חוב עירוניות הינן אג"ח המוצעות על ידי ממשלות מקומיות. בדרך כלל הם משמשים למימון פרויקטים ספציפיים כמו שיפור בית ספר או כביש. הריבית שתרוויחו מאגרות חוב עירוניות פטורה ממסים פדרליים. רוב המדינות גם פוטרות אתכם ממסים אם האג"ח היא מעיר או עיירה באותה מדינה.

אג"ח חיסכון פדרליות מציעות גם תמריצי מס. לדוגמה, ריבית באג"ח חייבת במס רק ברמה הפדרלית; הם פטורים ממס המדינה והמיסוי המקומי.

אתה יכול אפילו להימנע מהמסים הפדרליים על אג"ח חיסכון אם אתה משתמש בתמורה כדי לשלם עבור הוצאות חינוך מוסמכות, מה שהופך אותם להשקעות נטולות מס. עבור רווקים וראשי משק בית, תמריץ מס זה זמין רק אם ההכנסה השנתית ברוטו השנתית שלך נמוכה מ- 81,100 $. לאחר סכום זה, התמריץ למס מתחיל להתפוגג עד שאתה מרוויח 96,100 דולר בכל שנה, ובשלב זה הסתיים התמריץ. אם אתה נשוי, הפאזה תתחיל ב- 121,600 $ ואתה כבר לא יכול לקבל את התמריץ אם אתה מרוויח יותר מ- 151,600 $.

אם אתה נשוי הגשת הגשה בנפרד, אינך זכאי לתמריץ מס זה.

מילה אחרונה

חשבונות פרישה הם פנטסטיים למטרתם המיועדת: חסכון לפרישה. אבל הם לא כולם-וכל-סוף כשמדובר בהשקעה. חשבונות תיווך חייבים במס הם הכלי המתאים לשימוש אם אתה זקוק לגמישות רבה יותר או אם יש לך יעדים פיננסיים שאליהם אתה רוצה להגיע לפני שתפרוש.

האם יש לך חשבון תיווך החייב במס? למה או למה לא?