מדוע כדאי לך לשכור מתכנן פיננסי מוסמך - יתרונות

אני לא. עד שאשתי שכנעה אותי להצטרף ללוח בית משותף, פחות או יותר גרתי ליד מושב מכנסי. אודה שהספונטאניות התרחבה על כספי האישיים. למרות שתמיד הייתי ממושמע כלכלית, ניהול כסף אסטרטגי לא היה החליפה החזקה שלי. הוצאת פחות ממה שהרווחתי ופיזור העודפים על פני חיסכון וחשבונות פרישה המועילים במס הייתה בערך היקף האסטרטגיה של התכנון הפיננסי שלי.

זה השתנה, בגדול, כשאשתי אני והתחלנו לעבוד עם CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ (CFP®). לראשונה מאז מיזגנו את הכספים שלנו, אנו חשים בשליטה על העתיד הכלכלי הקולקטיבי שלנו.

הנה הסיבה שכדאי לשקול להעסיק אף גורם מקצועי ב- CFP®, גם אם אינך בטוח שאתה זקוק לאחד כזה. לפני שנצלול פנימה, הקפד לעקוב אחר #LetsMakeAPlan במדיה החברתית, עיין בעמוד הפייסבוק של CFP® Board וגלה כיצד מקדם CFP® יכול לעזור לך ב LetsMakeAPlan.org..

מהו מקצוען CFP®?

תעודת CFP® היא איש מקצוע פיננסי בעל תעודות מוסמכות המוחזקות בתקני אתיקה וביצועים נוקשים. על פי דירקטוריון CFP®, אנשי CFP® "מיומנים לעזור לך לפתח אסטרטגיה כוללת כדי להגיע ליעדים הפיננסיים לטווח הקצר והארוך שלך ... מתכנון פרישה לחיסכון במכללה."

כדי לזכות בתעודה הנחשקת הזו, על כל תעודת CFP® פוטנציאלית להיות בעלת לפחות 4,000 שעות ניסיון בתכנון פיננסי ולעמוד בדרישות הסמכה ראשוניות נוספות בארבע קטגוריות עיקריות. רק מי שעומד בדרישות המחמירות הללו יכול לקרוא לעצמם אנשי מקצוע ב- CFP®.

1. חינוך

כל אנשי המקצוע ב- CFP חייבים להיות בעלי תואר ראשון או ארבע שנים ממוסד חינוך מוסמך. תעודות CFP פוטנציאליות אינן זקוקות לתואר ראשון שסיים את לימודיהם כאשר הם יושבים לבחינת CFP®, אך הם חייבים להרוויח זאת תוך חמש שנים ממועד הבחינה הראשוני..

תעודות CFP® שואפות חייבות גם להשלים חמישה קורסים ברמת המכללה המוצעים על ידי מוסדות שאושרו על ידי מועצת CFP®. עבודות הלימוד הזו מכסות נושאים כמו:

• עקרונות כלליים של תכנון פיננסי
• תכנון מס
• תכנון עזבון
• ניהול סיכונים
• פיתוח תוכנית פיננסית

2. בחינה

בחינת מועצת המנהלים CFP® היא בחינה קפדנית למשך יום הבוחנת סטודנטים בעשרות נושאי נושאי תכנון פיננסי המכוסים במסגרת עבודות הלימוד של CFP®, כמו גם מדידת יכולתם להחיל עקרונות תכנון פיננסי על מצבים בעולם האמיתי..

בחינת מועצת ה- CFP® ארוכה משמעותית וקשה יותר מבדיקות הפרוקטור של FINRA לרישיון ניירות ערך או מבחנים בחסות המדינה לביטוח חיים, בריאות ונכס / נפגעים. שיעור הבחינות ב- CFP® Board בדרך כלל נע בין 55% ל 60%.

3. ניסיון

על תעודות CFP® פוטנציאליות לרכוש לפחות 4,000 שעות ניסיון בתכנון פיננסי רלוונטי. ישנן שתי דרכים לעשות זאת:

• מסלול סטנדרטי. על המועמדים הסטנדרטיים לנתיב Pathway להרוויח את המקבילה של לפחות 6,000 שעות ניסיון מתאימים במסגרת מקצועית.
• מסלול חניכות. על מועמדים לנתיב מסלול חניכות להרוויח את המקבילה של לפחות 4,000 שעות של ניסיון בתכנון פיננסי כשיר תחת פיקוח ישיר ומתועד של איש מקצוע CFP®.

שתי האפשרויות חושפות תעודות פוטנציאליות למגוון מצבים בעולם האמיתי שהם עשויים להיתקל בהם כאנשי מקצוע CFP®.

4. אתיקה

כל איש מקצוע ב- CFP® הוא איש אמון, כלומר הוא מושבע לפעול לטובת לקוחותיהם. יתרה מזאת, תעודות צפויות לעמוד בסטנדרטים מחמירים של התנהלות מקצועית כפי שהוגדרו בספר "תקני ההתנהגות המקצועית" של מועצת CFP®..

לפני שהם מתקבלים בברכה, אישורים פוטנציאליים חייבים להשלים יישום אישור CFP®, הכולל בדיקת רקע פלילית ומקצועית יסודית. אישורים אינם יכולים להשתמש בסימן ה- CFP® לפני שהם פינו את הצעד הזה וקיבלו את הייעוד באופן רשמי.

מה המקצוע שלך ב- CFP יכול לעשות בשבילך

כל ההכשרה וההכנה הקפדניות הללו מציידים אנשי מקצוע ב- CFP® כדי לסייע ללקוחות בכל שלב בחיים, לא משנה כמה מורכבים כספם האישי או עד כמה תוכניות שאפתניות שלהם..

מתי להתקשר למקצוע CFP®

אתה יכול לחפש בעל מקצוע CFP® בכל עת. אכן, יש מה לומר בתכנון יזום, או להתקשר לאיש מקצוע CFP® כדי לתת חוות דעת שנייה או לספק סט עיניים רענן, גם אם אתה מרגיש שאתה בדרך לעמידה ביעדים הכספיים שלך..

במקרים אחרים, אירוע ספציפי עשוי לדרוש אותך לפנות לאיש מקצוע CFP®, כגון:

• שינוי בזוגיות סטטוס. נישואין וגירושין שניהם מביאים את הסיכוי לשינויים כספיים גדולים. לדוגמה, אם לבן / בת הזוג שלך לעת יש חוב סטודנטים משמעותי, מומלץ לפתח תוכנית שתמזער את השפעתה על הכספים המשותפים שלך. אם אתה מודאג מההשלכות של חזרה למעמד של מפרנס לאחר פירוק הנישואין, תרצה לחשוב כיצד להישאר על המסלול כדי להגיע ליעדים הכלכליים האישיים שלך..
• שינוי בגודל המשפחה. מצפים ללידה או לאימוץ של ילד? בשמחה רבה מגיעה אחריות גדולה. תכנית פיננסית כוללת יכולה לעזור לכם להתמודד עם האתגרים הכספיים הרבים העומדים בפניכם כילדכם הקטן, החל מרכישות חיתול אינסופיות לכאורה ועד לבניית קרן לימודים במכללה.
• שינוי במצב התעסוקה. אובדן עבודה בלתי צפוי או צמצום בדרך כלל מביא לחץ כלכלי מיידי, גם אם יש לך חיסכון אישי משמעותי. באופן דומה, אתגרים - או לפחות מורכבות חדשים - עשויים להתעורר כתוצאה משינויים חיוביים במצב התעסוקה, כמו למשל הבטחת המשרה הראשונה שלך במשרה מלאה מהקולג '..
• מפלה כספית (צפויה או לא). זהו תנופה שכיחה במיוחד לפנות לייעוץ מאיש מקצוע CFP® ולהימנע מתסמונת עושר פתאומית. הסוג הנפוץ ביותר של מפלה הוא ירושה של קרוב משפחה שנפטר, אך מפלות אחרות, כמו פסקי דין משפטיים או זכיות בלוטו, קוראות גם לתכנון אסטרטגי..
• התמודדות עם אתגר פיננסי רציני. מצוקה כלכלית לובשת צורות רבות. בין אם אתם מתמודדים עם מחלה ממושכת במשפחתכם, התמכרות להימורים או הפרעת קנייה כפייתית, הצטברות של חובות כרטיסי אשראי בעלי ריבית גבוהה או הלוואות סטודנטים, או כל דבר אחר שמאוד ממצה את כספיכם, אתם עשויים להפיק תועלת מחשבון יסודי, התייעצות גלויה עם גורם מקצועי ב- CFP®. במקרים של הרגלים כלכליים לא בריאים או בעיות רפואיות, תזדקק גם להדרכה מאנשי מקצוע אחרים.
• תכנון ארוך טווח לאבני דרך מרכזיות בחיים. אם אינך בטוח כיצד להתחיל לתכנן אבני דרך מרכזיות בחיים, או שאתה חושב שאתה זקוק לעזרה בפיתוח התוכנית שלך, איש מקצוע מ- CFP® יכול לעזור. דוגמאות נפוצות כוללות מימון השכלתם של ילדיך, קניית בית והבטחת שיהיה לך מספיק כסף בפנסיה.
• כניסה או יציאה מעסק. פתיחת עסק מהיסוד היא חברה ככולה בעלת השלכות כספיות אדירות. למרות שאיש מקצוע ה- CFP® שלך לא יכול להיות מצויד בכדי לייעץ לך בנושאים עסקיים טכניים, הם יכולים לעזור לך למטב את הכספים האישיים שלך לעתיד יזמי. השקעה בעסק קיים אינה מורכבת לא פחות, ויציאה מעסק עשויה לייצר נפילה כספית משמעותית.
• מרגיש מוצף בגלל עניינים פיננסיים. פשוט להרגיש מוצף בגלל מצב הכספים שלך או מההתחייבויות העומדות בפניך זו סיבה מספקת להתייעץ עם גורם מקצועי ב- CFP.

זו כמובן לא רשימה ממצה. וקחו בחשבון כי אין צורך לחכות לאירוע נוקב כדי לקרוא לתעודת CFP®. כל זמן הוא זמן טוב להכין תוכנית.

תהליך התכנון הפיננסי

המדריך לצרכנים של מועצת CFP® לתכנון פיננסי מפרט תהליך תכנון פיננסי בן שישה שלבים. בהתאם להסדר שעבדתם עם איש המקצוע של CFP®, תהליך זה עשוי להיות משך זמן מוגדר או בלתי מוגדר.

1. מסכים כיצד לעבוד יחד. ראשית, תתקיים פגישת היכרות עם איש המקצוע שלך ב- CFP® ובמהלכו יתווה את תחומי האחריות שלך, את אופי השירותים שאתה יכול לצפות ושיקולים חשובים כמו פיצוי. במהלך פגישה זו, תרצה לשאול חלק או את כל השאלות המפורטות בסעיף הבא.
2. אסוף מידע וקבע יעדים. במהלך פגישת היכרות שלך או מעקב, תדון במצביך CFP® במצבים הכספיים הנוכחיים שלך, ביעדים ובסבילות הסיכון שלך. סביר להניח שתצטרך לספק הצהרות חשבון ומידע אחר לפני שיחה זו.
3. ניתוח ו אסטרטגיה. בשלב הבא, איש מקצוע ה- CFP® שלך ינתח את המצב הכלכלי שלך בהקשר של היעדים המוצהרים שלך כדי להתחיל לפרוס תוכנית לפגוש אותם במסגרת המסגרת שקבעת. שלב זה כולל ניתוח מפורט של תזרים המזומנים של משק הבית, מצב המס, צרכי הביטוח, הנכסים וההתחייבויות.
4. קבע המלצות. הניתוח של אנשי המקצוע שלך ב- CFP יפיק המלצות ניתנות להפעלה שכוללות את התוכנית הפיננסית שלך. המלצות אלה כוללות מגוון נושאים, החל מאסטרטגיית השקעה וביטוח וכלה בתכנון עזבונות וניהול חובות. על איש המקצוע שלך לספק הסבר מפורט כיצד הם הגיעו לכל המלצה, לבקש את המשוב שלך ולשלב את התשומות שלך בכל תיקונים. אינך מחויב למלא אחר ההמלצות המקוריות או המתוקנות למכתב; אתה לא צריך לנקוט בהם כל פעולה אם אתה לא רוצה.
5. שים את התוכנית שלך בתנועה. אם תבחר לשמור על המקצוע שלך ב- CFP® לאחר שהתכנית שלך תהיה בצורה סופית, הם יעזרו לך ליישם את המלצותיה. במקרים מסוימים, כגון ניהול השקעות, הם יהיו מעורבים באופן ישיר וצמוד ביישום. באחרים, כמו הכנת תוכנית עיזבון וכיסוי ביטוח חיתומי, הם יתאמו עם נותני שירות של צד שלישי.
6. עקוב אחר ההתקדמות. שלב זה כרוך בתיאום מתמשך בינך לבין איש המקצוע שלך ב- CFP® כל עוד אתה רוצה לשמור עליהם. יהיה עליכם לתאם עם איש המקצוע שלכם ב- CFP® כדי לקבוע מי אחראי ליישום כל היבט בתוכנית שלכם. אתה חופשי לנתק את הקשר בכל עת ולקבל שליטה מלאה על יישום התוכנית שלך.

שאלות לשאול מתכננים פיננסיים פרוספקטיבים

אל תמהרו לקשר תכנון. לאחר שצמצמת את אפשרויות המתכנן הפיננסי לקומץ, שב או פנה שיחה עם כל אחת מהן בכדי לקבל תחושה טובה יותר של הגישה, החוזקות והחולשות שלהם. שאלות שיש לשאול כוללות:

• האם אתה מקצוען CFP®? זה נשמע בסיסי, אך זכרו: לא כל מי שקורא לעצמם "מתכנן פיננסי" הוא למעשה תעודת CFP®. אם אתה מחויב לעבוד עם מישהו המוסמך להציג את סימן ה- CFP®, עליך לאשר זאת מראש.
• אילו מוצרים ושירותים אתה מציע? מתכננים פיננסיים אינם יכולים למכור באופן חוקי מוצרים ושירותים פיננסיים אלא אם הם מורשים ורשומים לעשות כן. לפני שאתה מתקיים בקשר תכנוני, ודא שלמומחה CFP® שלך יש את האישורים המתאימים, כגון רישיון סוחר מתווך.
• מה פילוסופיית התכנון הכספי שלך? אין כאן תשובה נכונה או לא נכונה, אך בכל זאת השאלה חשובה. אתה רוצה לעבוד עם איש מקצוע של CFP® אשר הגישה והסגנון שלו מביאים לך נוחות ונקודת המבט הכלכלית שלו תואמת את שלך.
• עם אילו סוגים אתם עובדים? כמה לקוחות יש לך? אשר עם מתכננים פוטנציאליים כי נוח להם לעבוד עם לקוחות כמוך. אם מצבך הכלכלי אינו מורכב יתר על המידה, יתכן וזה לא יהיה פורץ עסקות. לקוחות עם מצבים מורכבים יותר, כמו בעלי עסקים ומשפחות בעלות ערך גבוה נטו, צריכים לסמוך על כך שמקצועם ה- CFP® יכול להתמודד עם רוחב המלא של צרכיהם. כמו כן, מתכננים שעובדים מדי לא יוכלו להקדיש משאבים מספיקים ותשומת לב לצרכים שלך, גם אם הם טוענים אחרת. אם תשומת לב אישית ומושכת ידיים חשובה לך, חפש מתכננים עם הרבה קיבולת.
• מה (ואיך) אתה גובה תשלום? קבע מראש מה תשלם עבור שירותי תכנון, וחשוב מכך - כיצד מתכנן מתכנן. ישנם תעודות CFP® שגובות דמי "פרויקט" בשיעור קבוע על בסיס מורכבות מצבית. אחרים גובים לפי שעה. במערכת יחסים מתמשכת בה איש המקצוע שלך ב- CFP® מנהל באופן ישיר את ההשקעות שלך, הם עשויים לגבות עמלת אחוז המחושבת משווי הנכסים שבניהולך. זה קריטי כי הציפיות שלך ברורות בחזית זו.
• האם יש לך ניגודי אינטרס?? בקש מתכננים פוטנציאליים לזהות ולהרחיב את ניגודי העניין הפוטנציאליים שעלולים לפגוע ביכולתם לפעול לטובתך, גם אם הם נאמנים מושבעים. למשל, שאלו על מערכות היחסים המועילות שיש להם עם תיווך וחברות ביטוח. התייחס אל גמירות או חוסר רצון לתאר קשרים ספציפיים כדגלים אדומים.
• האם אי פעם היית נתון בסנקציה או משמעת מקצועית? רק אתה יכול לקבוע אם אתה מרגיש בנוח לעבוד עם מתכנן שעברו סנקציה בעבר, אבל זה משהו אחר שתרצה לדעת מראש. שאל באופן ספציפי על פעולה משמעתית (מקצועית) סביב הפרות אתיות או פרוצדוראליות, כמו גם כל פעולה משפטית סביב פעילויות שעלולות להיות בלתי חוקיות.
• האם תערוך חוזה כתוב? אחרון חביב, קבל את הכל בכתב. עם חוזה כתוב בכתב המפרט בדיוק את השירותים שהמתכנן יבצע ויפורט על אחריותם של שני הצדדים, תפחית את הסבירות למחלוקות או אי הבנות לאורך הקו..

היתרונות של עבודה עם מקצועי CFP®

מדוע כדאי לעבוד עם איש מקצוע של CFP®?

1. הם לא ישפטו אותך

חשוב על המקצוע שלך ב- CFP® כמאמן או כחבר צוות. זה לא תפקידם לשפוט או לנזוף בך; תפקידם לעזור לכם ליצור ולהפעיל תוכנית לעתידכם הכלכלי. אם אתה מהסס לעבוד עם איש מקצוע מ- CFP® מכיוון שאתה חושש שהם ידרשו שינויים קיצוניים באורח החיים או יקלוט את החלטות ההוצאות שלך, תחשוב שוב. התוכנית שלך כנראה לא תשמור על הסטטוס קוו הנוכחי שלך, אבל היא גם לא תכריח אותך לחיות כמו נזיר.

2. הם מספקים עידוד ואימון

זכור, "מאמן" לא אומר "לגעור". עבור לקוחות רבים המתכננים, תוכנית היא רק מעשה הפתיחה; העבודה האמיתית מתחילה אחר כך. הגדרת תכנית פיננסית כוללת היא עבודה קשה, מתמשכת, ולהיות בעל מקצוע בעל ידע בפינה שלך עושה את ההבדל הגדול. אשתי ואני מעריכים את כל העבודה הקשה שעברה בפיתוח התוכנית שלנו, אך אנו מודים אפילו יותר למישהו שאנו יכולים לפנות אליו לייעוץ.

3. הם המתכננים הכי מוסמכים שיש שם

אנשי המקצוע שלך ב- CFP® מוכשרים יותר ליצור ולהנחות את התוכנית הכספית שלך מכל מי שקורא לעצמם "מתכנן פיננסי". דרישות ההשכלה והניסיון הקפדניות של מועצת CFP® מבטיחות שרק המועמדים המוסמכים והמחויבים ביותר יזכו בזכות להשתמש בסימן CFP®.

4. הם מוחזקים בתקנים מקצועיים ואתיים מחמירים

והכי חשוב לשקט הנפשי שלך, אנשי CFP® הם אמונים מושבעים. בתור נאמנים, עליהם לפעול לטובת לקוחותיהם, גם אם יש להם מערכות יחסים עם צדדים שלישיים כמו חברות ביטוח.

ראינו זאת ממקור ראשון כאשר איש המקצוע שלנו ב- CFP® הנחה אותנו בתהליך חיתום ביטוח נכות שהיה, למען האמת, מבלבל וקצת מאיים. התהליך לא היה מהיר או קל במיוחד, ובוודאי שזה לא היה רעיון של איש כיף, אך בשום שלב לא הרגשנו שאנחנו מקבלים עצות מוטות. התוצאה הייתה קרוב לוודאי טובה יותר עבורנו מאשר האלטרנטיבה של עשה זאת בעצמך, שאם נהיה כנים - אולי לא היינו רודפים להשלמתם בכוחות עצמנו.

5. הם יכולים לעזור לך לחוש בשינוי פתאומי בחיים

זה די מקובל שתכנון לקוחות יבקש הדרכה מקצועית לפני שינוי חיים מתוכנן או בעקבות אחד בלתי צפוי. בין אם אתם מצפים ללידת ילד, מתכוננים לגירושין, או שאינכם בטוחים כיצד להתמודד עם ירושה, תוכלו לסמוך על גורם מקצועי ב- CFP® לקבלת ייעוץ גלוי והכוונה מקיפה..

6. מועצת CFP® דואגת להגנת הצרכן

המדריך לצרכנים של מועצת CFP® לתכנון פיננסי מקדיש עמוד מלא ל"הגנה עצמית פיננסית "ומפרסם מדריך צרכנים נפרד להגנה עצמית פיננסית לאתחל. לפני שתתחיל בחיפוש אחר בעל מקצוע ב- CFP®, קרא לשני המדריכים קריאה יסודית.

מועצת ה- CFP® נוקטת בגישה של "אמון אך אמת" להגנת הצרכן. למרות שסימן ה- CFP® מבטיח ללקוחות שהם עובדים עם מקצוען אמיתי, חשוב מאוד שלקוחות ינקטו צעדים פרואקטיביים לשמירה על הכספים והמידע האישי שלהם ויעבדו עם אנשי מקצוע בעלי CFP® בעלי דעות דומות..

מילה אחרונה

לעולם אל תשכח שאתה ומשפחתך האנשים החשובים ביותר בתכנית הפיננסית שלך. איש המקצוע שלך ב- CFP מושבע לפעול לטובתך, והם מחויבים לספק עצות וייעוץ משוחדים שיעזרו לך ליישם את התוכנית שלך ולהתכונן לעתיד לא בטוח בביטחון. אבל הם לא יכולים להכריח אותך לעשות כל מה שאתה לא רוצה לעשות או לקחת שליטה מלאה על הכספים שלך. בכל מקרה לא תרצה שהם יעשו זאת.

הכוח לתכנן תוכנית נמצא בידכם. מה תעשה עם זה?

האם אתה חושב על גיוס מקצועי של CFP®? למה?

יצירה זו בשיתוף עם CFP® Board.