מדוע עליכם להתרחק מהלוואות צפי להחזר מס (RAL)

עסקאות רבות להחזר מס מבטיחות להוסיף החזר כספי מסוג כלשהו ויכולות להועיל מאוד, במיוחד אם התזמון נכון - למשל, אם מתכננים לקנות מכונית או ספה.

הלוואת ציפייה להחזר מס במזומן, לעומת זאת, היא סיפור אחר לגמרי. הלוואת ציפייה להחזר כספי, הידועה גם בשם RAL, היא דרך עבור מבצע המס לקבל את ההחזר שלו באופן מיידי. חברת הכנת המס מנהלת את הצרכן דרך הגשת המסים שלהם, קובעת את סכום ההחזר, ואז מציעה לתת את ההחזר מזומן ליחיד במקום - פחות כמה עמלות. בתמורה החברה מקבלת את החזר הלקוח כאשר הוא מונפק על ידי שירות הכנסות הפנימיות.

ישנן כמה סיבות לכך שהלוואות מסוג זה אינן החלטה פיננסית נבונה - ובכל זאת מיליוני מגישי מיסים מנצלים את הלוואות המס המהירות הללו מדי שנה..

מי מקבל הלוואות ציפייה להחזר כספי?

כלבי שמירה של צרכנים רואים RALs כטורפים מכיוון שהם מתמקדים באנשים ומשפחות בעלי הכנסה נמוכה. ישנן שתי סיבות עיקריות לכך שמשלמי מס הכנסה נמוכים הם המוקד של RAL:

• הנפקות תזרים מזומנים. מכיוון שלאנשים בסוגריים בעלי הכנסה נמוכה יש לעתים קרובות בעיות בתזרים מזומנים, הם רואים את החזר המס שלהם כהזדמנות פז לטפל בנושא זה במשך חודש-חודשיים.
• אין חשבון בודק. הדרך המהירה ביותר לקבל החזר מס למס הכנסה היא באמצעות הפקדה ישירה, אך כרבע מהאמריקאים (בעיקר משפחות בעלות הכנסה נמוכה) אינם בעלי חשבונות בדיקה. הלוואת הציפייה להחזר מאפשרת להם לקבל את מזומנם תוך ימים ספורים, בעוד שזה עשוי לקחת יותר מחודש לקבלת המחאת נייר..

מי שמציע RALs עוקב אחר משלמי המסים הנואשים למזומן. במסווה להיות מועיל, הם משכנעים את האנשים האלה לקחת הלוואות שבסופו של דבר נותנות את ספק ההלוואות לרווח נאה.

מי מציע אותם?

במשך מספר שנים המוכר הגדול ביותר של RALs היה H&R Block. אולם לאחרונה, פסק דין מעט מפתיע של משרד ארה"ב של מבקר המטבע צמצם מאוד את יכולתו של H&R לחסום ולעבד RALs.

ג'קסון יואיט הפך למעביר זמין של הלוואות צפי להחזר כספי, כמו גם שירות מס החירות. מכשירי מס רבים מציעים צורה כלשהי של פיצוי צפי להחזר.

איך עובדי RAL עובדים?

הלוואות אלה, המוצעות בדרך כלל על ידי שירותי הכנת מס, מוצעות על בסיס סכום ההחזר של משלם המס. לאחר מכן הם מנכים כל עמלה או ריבית לפני הנפקת ההלוואה.

להלכה, ההלוואה משתלמת כאשר שירות הכנת המס מקבל את המחאה שלך להחזר מס. אם ההחזר שלך נמוך ממה שצפוי במקור (למשל, אם מופחת כרטיסי תנועה או התחייבויות מזונות ילדים), תישא באחריות לסכום שנותר.

אם אתה חושב שזה נשמע כמו די טוב, מכיוון שאתה פשוט תקבל צ'ק בלי שתצטרך לדאוג לביצוע תשלומי הלוואות, חשוב שוב. העמלות וה אפריל בגין הלוואות אלה פשוט מתביישות מהשוד בכבישים: אגרות RAL וריבית יכולות להוסיף עד למעלה מ- $ 250 ולכווץ את ההחזר שלך בעד 10%, כאשר אפריל עולה על 30%. התאחדות הצרכנים של אמריקה קובעת כי "ה- APR האפקטיבי עבור RAL על בסיס תקופת הלוואה של 10 יום נע בין כ- 50% (הלוואה של 10,000 $) לכמעט 500% (הלוואה של 300 $). ה- APR עבור RAL טיפוסי של כ -3,000 דולר יכול להיות בין 77% ל -140%. "

המציאות הגדולה יותר היא שהלוואות לצפי להחזר כספי נמשכות הרבה יותר מ -10 יום. זכור זאת אם אתה מוצא את עצמך מתפתה להצעה של RAL כשאתה עובד עם חברת הכנת מס.

ראלים רכים

בדרך כלל, ה- RAL מונפק בצורה של כרטיס חיוב מכונן המס. עם זאת, ישנם עסקים רבים המציעים RALs "רכים". RAL רך הוא כאשר אתה מוכיח את גודל ההחזר שלך לעסק, ואותו עסק מציע סחורה או כרטיס מתנה בחנות השווה להחזר שאתה מצפה לו. שוב, זו אינה הלוואה לחיזוי אמיתי להחזר, ויש מקרים בהם סוגים אלה של מקדמות החזר כספים הם עניין טוב.

מדוע רעיונות צפויים להחזרים כספיים רעיון רע?

ברור שלא כולם רואים RAL כרעיון רע. מיליוני משלמי מיסים מאמינים שמצבם דורש אמצעי מסוג זה, אך אני מאמין שקבלת הלוואות אלו היא מהלך גרוע כמעט בכל סיטואציה. הנה כמה סיבות לכך:

1. עלות גבוהה. הסיבה הברורה ביותר מפני קבלת הלוואת ציפייה להחזר כספי היא המחיר שדורשת הלוואה זו. נראה כי העלות הכוללת המינימלית נמצאת בשכונה של 30%, תלוי כמה זמן לוקח למלווה לקבל את ההחזר.
2. מוטיבציה לא אתית. הונאת מיסים היא נושא רציני. הפיצוי של ספק הלוואת הציפייה שלך להחזר קשור לגודל ההחזר שלך. על ידי תלות במכין המס שלך כדי להעניק לך הלוואה על סמך סכום ההחזר המשוער שלך, אתה מציב תמריץ לפניו למצוא יותר ניכויי מס ממה שהחוק מאפשר, או לקחת סיכונים רבים יותר בתמורה שלך. אף אחד מאיתנו לא רוצה כי מס הכנסה יחזור בעוד מספר שנים, מבקש בדיקה לפצות על טעויות והגשת מיסים. וישנן כמה ניכויים שמגדילים מאוד את הסיכון לביקורת מס למס הכנסה.
3. אינדיקטור לבעיות חמורות. אם אתה כל כך נואש להחזר המס שלך שאתה מוכן לשלם ריבית 30% עד 50% כדי לקבל את המזומנים בידך, אתה זקוק לעזרה, פשוטה ופשוטה. אתה צריך לעשות תקציב, להבין את הסיבות לבעיות החוב שלך, ואולי אפילו למצוא עבודה שנייה. במילים אחרות, חייכם הכספיים נמצאים בצרה קשה והגיע הזמן לנקוט בצעדים דרסטיים לשיפורם.

האם RAL אי פעם רעיון טוב?

התשובה היא פשוטה: לא, הלוואות לציפייה להחזר אינן רעיון טוב לעולם. עם זאת נאמר, הם פחית להיות פחות משני הרעות.

לדוגמה, אם אתה שוקל ברצינות לקחת הלוואה ליום המשכורת או הלוואה מקדמת משכורת, עבור במקום זאת עם RAL. למה? כשאתה לוקח הלוואה ליום המשכורת, אתה לווה מעבר לאמצעיך, כלומר אתה לווה ישירות כנגד תזרים המזומנים הרגיל שלך. כתוצאה מכך, הלוואות ליום המשכורת - יחד עם שיעורי הריבית הגבוהים ביותר - עלולות לגרום למעגל קסמים שיכול בסופו של דבר להשאיר אותך במצב כלכלי קשה..

מצד שני, RALs הם פשוט התקדמות בכסף שאתה חייב למס הכנסה. כך, לא בהכרח תמצאו את עצמכם בחובות, גם לאחר תשלום אגרת גבוהה או ריבית. לדוגמה, אם אתה מצפה להחזר מס בסך 3,000 $ ולשלם עמלות בסך 200 $, אתה עדיין יוצא 2,800 $ בשחור מבלי שתצטרך לחייב כל חוב. כמובן שאם רק חיכית להחזר שלך, זה יכול היה להיות 3,000 $ מלאים - אבל לפחות אתה עדיין חיובי נטו.

מילה אחרונה

בקיצור, אל תקבלו הלוואת ציפייה להחזר כספי, שכן מדובר בסיפוק מיידי בצורה הקיצונית ביותר. חקיקה נבחנת במדינות רבות ואף בפדרלית שתגביל או תאסור על החזר הלוואות לצפי. כך רואים הרבה אנשי ממשל באסטרטגיה פיננסית זו.

אבל אתה לא צריך שהממשלה תגיד לך שהלוואת ציפייה להחזר כספי היא משהו שיש להימנע ממנו, נכון? אל תחכה למחוקקים לנקוט בפעולה. במקום זאת, נקוט צעדים כדי להבטיח שאינך סומך כלכלית על החזר המס שלך. לחלופין, התאם את הפטורים שלך מניכוי מס הכנסה פדרלי כך שההחזר שלך לא יהיה גבוה כל כך.

אם אתה מוצא את עצמך זקוק לכסף במוקדם ולא במאוחר, הקלד דואר אלקטרוני עם אחת מהתוכנות והשירותים הרבים בחינם להכנת המס המקוונת והפקד את כספי ההחזר שלך ישירות לחשבונך. יתכן שתצטרך לחכות כמה ימים נוספים, אבל בסופו של דבר יהיה לך כל אגורה שמגיעה לך.