מדוע המסים שלך עלולים לעלות בפרישה וכיצד ניתן למנוע זאת

מס הכנסה לא נעלם בפנסיה. על ידי מבנה המסים שלהם בכדי למזער את הנטל שלהם כיום ולא בפנסיה, אמריקאים רבים מרימים את השיפוע בקרב כבר במעלה הגבעה כדי לחסוך מספיק כדי להמשיך לחיות כאשר הם כבר לא עובדים..

כשאתה מגבש את תוכנית הפרישה והעצמאות הכלכלית שלך, היזהר מהסיכון הנובע ממס הכנסה. עם התכנון הנכון כעת, תוכלו למזער הן את נטל המס והן את ביצת הקן הנדרשת שלכם לפרישה.

מדוע ייתכן שחשבון המס שלך יעלה בפנסיה

שיעורי המס של ימינו אינם כתובים באבן. ויש הרבה סיבות להאמין שהם יעלו בעתיד הלא רחוק.

לפני שתתחיל להיות נעים מדי עם הרעיון למזער את המסים שלך היום על חשבון מחר, זכור ששיעורי המס משתנים, וארה"ב מתמודדת עם אתגרים כלכליים ודמוגרפיים משמעותיים בעשורים הבאים. גם אם שיעורי המס יישארו קפואים במקום, מצבכם ישתנה. אז אתה צריך לתכנן לא על סמך העושר הנוכחי שלך אלא על העושר העתידי שלך.

שיעורי המס הנוכחיים פגים בשנת 2025

שיעורי המס הפדרליים הנוכחיים, שנקבעו על ידי חוק קיצוץ ומשרות משנת 2017, יפוגו בשנת 2025 אלא אם כן הקונגרס יאריך אותם.

בין השינויים האחרים, החוק כמעט הכפיל את הניכוי הסטנדרטי מהשיא הגבוה הקודם שלו, בסך 6,500 ל- 12,000 $ ליחידים, ו 24,000 $ למשפחות. וזה היה בשנת 2017 - הוא המשיך לעלות מאז. ניכוי בסטנדרט גבוה מפשט את ההחזר של בעלי הכנסה בינוניים רבים על ידי שלילת הצורך לפרט את הניכויים שלהם ומסייע בהפחתת הכנסתם החייבת.

החוק גם הפחית את שיעורי המס עבור מרבית מדרגות ההכנסה. לדוגמא, מפרנס בודד עם הכנסות שנתיות בסך 50,000 $ שילם בעבר שיעור מס עליון של 25% אך כיום משלם 22%.

זה לא יימשך לנצח. וקשה לדמיין שיעורי המס יורדים נמוכים ממה שהם כיום.

שיעורי המס הנמוכים כיום

שקול את ההקשר ההיסטורי של מס הכנסה פדרלי. שיעור המסים הפדרלי המרבי כיום הוא 37%. בשנת 1944, שיעור המסים הפדרלי העליון היה מסחרר של 94% לכל מי שהרוויח מעל 200,000 $. רק הכנסה של 8,000 דולר חייבה במס בגובה 37%. אפילו בהתחשב באינפלציה, זו הייתה הכנסה גבוהה מהמעמד הבינוני - בסביבות 115,000 דולר בדולרים של היום. ומישהו שמרוויח את המקבילה להכנסות החציוניות של ימינו שילם מיסים בשיעור של 29% לעומת 22% של היום.

לאחר מלחמת העולם השנייה, משקי הבית עם ההכנסה הבינונית המשיכו לשלם שיעורים גבוהים יחסית. שיעור המסים הפדרלי הגבוה ביותר נותר גבוה בשנות ה -50, ה -60 וה -70, ומעולם לא צנח מתחת ל -70%. שיעורי המס השתנו באופן דרמטי בשנות השמונים תחת הנשיא רונלד רייגן, והם נשארו נמוכים יחסית בעשורים שחלפו מאז.

אל תצפו שגם זה יחזיק מעמד.

גירעון תקציבי בלון

בשנת 2020, הגירעון התקציבי השנתי - ההבדל בין כמה שהממשלה הפדרלית מוציאה בהשוואה לכמה שהם גובים בהכנסות - ככל הנראה יגיע לטריליון דולר בפעם הראשונה מאז המיתון הגדול, לפי MarketWatch. זה 1,000,000,000,000 $ עבור הקשר מספרי.

נכון לאוקטובר 2019, החוב הלאומי של ארה"ב עלה לראשונה על 23 טריליון דולר. זה מסתכם ב -186,579 דולר לנישום.

בקיצור, ממשלת ארה"ב מתמודדת עם חובות שיא, והם חייבים בסופו של דבר לשלם לפייפר. ו"הם "פירושו" אתה ", הנישום, בצורה של מיסים גבוהים יותר.

אוכלוסייה מזדקנת

אמריקה מאפילת. עד שנת 2030, כל דור הבייבי בום יהיה מעל 65, על פי לשכת מפקד האוכלוסין בארה"ב. זה אומר שאחד מכל חמישה אמריקאים יהיה בגיל הפרישה.

בלשכה מציינים עוד כי עד שנת 2035 יהיו יותר קשישים בגיל הפרישה מילדים מתחת לגיל 18 בגלל ירידה בשיעורי הילודה. כבר כיום, לאמריקאים ילידי הארץ שיעור הילודה שלילי - במילים אחרות, המספר הממוצע של ילדים לאישה נופל מתחת לשיעור החלפת האוכלוסייה. למעשה, 2018 סימנה את שיעור הילודה הנמוך ביותר ביותר משלושים שנה, לפי המרכז לבקרת מחלות ומניעה. הסיבה היחידה לכך שאוכלוסיית ארה"ב ממשיכה לגדול בכלל היא הגירה.

החל משנת 2020 יהיו שלושה מבוגרים בגיל העבודה וחצי לכל מבוגר בגיל הפנסיה - יחס נמוך כבר. במהלך 40 השנים שלאחר מכן, צופה הלשכה כי תפחת לשניים וחצי מבוגרים בגיל העבודה לכל קשיש.

המשמעות היא שפחות עובדים יתמכו במקבלי הטבות רבים יותר.

ההוצאה על זכאות עולה

דו"ח הנאמנים לביטוח לאומי משנת 2019 מצייר תמונה עגומה.

בשנת 2020 העלויות יעלו על ההכנסות לראשונה מאז 1982. הממשלה תמצה את קרן המילואים עד 2035 על בסיס מגמות ההוצאות וההכנסות השוטפות..

המספרים נראים גרועים עוד יותר עבור מדיקייר. התביעות יזללו את קופת הביטוח של בית החולים של מדיקייר עד שנת 2026, לפי התחזיות הנוכחיות.

כל אלה מעידים על העלאות מס באופק. קיצוץ ההוצאות בתוכניות הזכאות הללו נותר בלתי אפשרי מבחינה פוליטית בהתחשב בלובי הבכיר העוצמתי, ופתרונות מחויבות לבעיות הפירעון של הביטוח הלאומי עשויים בהחלט להיעשות..

הגידול בעושר האישי בפרישה - בתקווה

הסיבה הסופית לכך שאתה צפוי לעמוד במיסים גבוהים יותר בפנסיה לא קשורה למקרו כלכלה או לנוף הפוליטי. העובדה הפשוטה היא שתהיה עשירה יותר עד שתפרוש, לפחות אם תמשיך לחסוך לפרישה בשקידה.

אחת הדרכים שהפרישה השתנתה בעשורים האחרונים היא שאתה יותר ויותר אחראי לחיסכון, השקעה ותכנון לפרישה משלך. אתה חוסך ביצת קן, אתה בונה זרמי הכנסה פסיביים ואז אתה חי עליהם באושר ועושר.

וגם אתה משלם מיסים עליהם.

כיצד למנוע מיסים גבוהים יותר בפרישה

אין לך שליטה על שיעור המס הפדרלי, קצר מהצבעה למועמד נדיר שעשוי למעשה לבלום את ההוצאות ולהקטין את הגירעון התקציבי הפדרלי.

אבל יש לך שליטה על מבנה החיסכון וההכנסה לפנסיה שלך למיסים מינימליים.

נסה את שבע הטקטיקות הללו כדי להפחית את נטל המס בפרישה, מה שמפחית בתור את הסכום שאתה צריך לחסוך לפרישה כדי ליצור את אותה הכנסה נטו למחיה..

1. המרת רוט

כשאתה משקיע ב- IRA מסורתי במקום ב- Roth IRA, אתה מקבל את הפסקת המס השנה אך משלם מיסים אחר כך. אתה מנכה את התרומה מההכנסה החייבת שלך עכשיו, אך הממשלה ממסה את הרווחים והמשיכות בסופו של דבר מאוחר יותר.

ההפך הוא הנכון עבור רוט IRA. אינך מקבל את ניכוי המס כרגע, אך הרווחים והמשיכות שלך אינם פטורים ממס.

צעד אחד קל הוא להתחיל לתרום ל- IRA של רוט ולא ל- IRA מסורתי. ניתן לעשות זאת בקלות באמצעות מתווכים כמו השבחה או אתה משקיע על ידי ג'יי.פי מורגן. אתה יכול לעשות את אותו הדבר עם Roth 401 (k) במקום לתרום ל- 401 (k) מסורתי.

אתה יכול לקחת את זה צעד קדימה על ידי העברת כסף מה- IRA המסורתי שלך ל- IRA של רוט. זה נקרא המרה של רוט וזה מחייב אותך לשלם מיסים על הכסף שהועבר עכשיו. אבל הכסף אז מתחיל לצמוח ממס. בפרישה אתה נהנה מהכנסה ללא מס.

כדי למנוע עליית מסים מאסיבית כעת, שקול להעביר בהדרגה את כספי ה- IRA למספר שנים. לדוגמה, אם אתה שחקן יחיד שיש לו הכנסה חייבת במס בסך 70,000 $, אתה יכול להעביר השנה 14,000 $ בהמרת רוט, שמונעת מכל הכנסה שלך לעבור למדרגת המס של 32%. בשנים שלאחר מכן תוכל להעביר יותר כסף על כל שנה עד שתמיר את כל חשבון ה- IRA המסורתי שלך ל- IRA של רוט.

זה הגיוני במיוחד אם אתה חושב לעבור ממדינה בעלת מס נמוך למדינה בעלת מס גבוה. נשוך את כדור המס עכשיו לפני שמדינתך החדשה תתחיל לחייב אותך במס הכנסה גבוה יותר.

טיפ מקצוען: אם אתה משקיע כרגע ב- IRA או 401 (k), דאג לכך הירשם לניתוח חינם מ- Blooom. הם בוחנים את תיק העבודות שלך כדי לוודא שיש לך את הגיוון הנכון והקצאת נכסים נכונה על סמך סובלנות הסיכון שלך. הם גם דואגים שלא תשלמו יותר מדי עמלות.

2. לעבור למדינת מס תחתונה

שבע מדינות לא גובות מסים על הכנסה: אלסקה, פלורידה, נבדה, דקוטה הדרומית, טקסס, וושינגטון וויומינג. שתי מדינות נוספות - ניו המפשייר וטנסי - אינן גובות מס הכנסה על הכנסות שהושגו אלא גובות מיסים על הכנסות מהשקעות, כגון דיבידנדים וריבית.

מס הכנסה ממלכתי אינו טריוויאלי. בקליפורניה, למשל, מס ההכנסה הגבוה ביותר הוא 12.3%. וזה גם לא רק בעלי הכנסה גבוהה שמוטרים עליהם מיסים גבוהים. אדם שמרוויח את ההכנסה החציונית של ארה"ב בסך 61,372 דולר, עדיין משלם 9.3% ממנו במס הכנסה ממלכתי לקליפורניה, שמגיע לכמעט 6,100 $.

רוב האנשים יכולים לחשוב על כמה דברים שהם מעדיפים לעשות עם 6,100 דולר בכל שנה. תאר לעצמך כמה מוקדם אתה יכול לפרוש אם אתה משקיע סכום של 6,100 דולר נוספים בכל שנה.

כמובן שמס הכנסה לא מספר את כל הסיפור. מדינות מטילות גם ארנונה, מיסי מכר ומיסי בלו, כך שכאשר אתה מעריך מדינות בעלות מס נמוך יותר, התבונן במדינות עם נטל המס הכולל הנמוך ביותר..

3. מעבר לחו"ל

כשאתה גר בחו"ל, 105,900 הדולרים הראשונים שאתה מרוויח הם ללא מס, לפי הרחקת ההכנסה הזרה שזכתה בחו"ל.

אמנם, אתה עדיין צריך לשלם מיסים לעבודה עצמית אם אתה בעל עסק קטן או שאתה עצמאי. אך אתה נמנע ממיסי הכנסה פדרליים וממלכתיים, לפחות על 105,900 $ הראשונים. כך אני ממזער את נטל המס שלי.

ההטבות הכספיות לא נגמרות שם. ברוב המדינות יש עלות מחייה נמוכה יותר מארה"ב, ולרבות יש מטבעות חלשים יותר לאתחל, כך שהדולר שלך נמתח הרבה יותר רחוק. במדינות רבות תוכלו לחיות אורח חיים מפואר יחסית בסכום של 2,000 דולר לחודש.

המעבר לחו"ל, אפילו באופן זמני, פשוט מעולם לא עלה על דעתם של מרבית האמריקנים. אבל המעבר למדינה אחרת היה אחד המהלכים הכספיים הטובים ביותר שאשתי ואני עשינו אי פעם. אנו נהנים מעלות מחייה נמוכה יותר, שירותי בריאות נוחים (ואיכותיים) וממיסים נמוכים יותר.

במדינות רבות אתה אפילו לא צריך עבודה כדי לעבור לשם. אתה יכול לקנות תושבות או אזרחות כדי להקים חנות לצמיתות.

4. השתמש ב- HSA כחשבון פרישה בהתגנבות

יותר אמריקנים מגלים שחשבונות חיסכון בריאות (HSA) מציעים הטבות מס טובות יותר מכל חשבונות אחרים המוגנים במס.

בניגוד ל- IRAs ו- Roth IRAs, HSAs מציעים הגנת מס הן גם עכשיו וגם אחר כך. אתה יכול לנכות תרומות מההכנסה החייבת שלך השנה, הם גדלים ללא מיסוי, והמשיכות הן גם פטורות ממס - להגנת מס משולשת.

כן, עליכם להשתמש בכספים להוצאות הקשורות לבריאות. אבל זו מטריה רחבה, כולל לא רק ביקורים ותרופות של רופאים, אלא גם משקפיים, אנשי קשר, פגישות עם רופא שיניים, מניעת הריון, דיקור סיני, טיפול ואפילו שיפוצים בבית שיעזרו לכם להתייצב במקום בבטחה..

חוץ מזה, יהיו לך הרבה הוצאות שירותי בריאות בגמלאות. הזוג הממוצע מוציא מעל 285,000 $ על הוצאות רפואיות לאחר גיל 65, לפי דוח Fidelity. אז למה לא לכסות את ההוצאות בכספי ה- HSA שלכם ולקצור את הטבות המס?

אם יש לך תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה, סקור את המקומות הטובים ביותר לפתוח HSA למקסימום גמישות השקעה ודמי מינימום. אחד מספקי HSA האהובים עלינו הוא מלא חיים.

5. אופטימיזציה של הדיבידנדים ורווחי ההון שלך

לרשותכם כלים רבים העומדים לרשותכם כדי להימנע מתשלום מיסים על דיבידנדים. לדוגמא, מתחת לרמת הכנסה מסוימת - 78,750 דולר לזוגות נשואים בשנת 2019, 39,375 דולר ליחידים - דיבידנדים זכאים אינם חייבים כלל במס.

באופן דומה, תוכל גם למזער את מס רווח ההון שלך באמצעות מגוון טריקים ואסטרטגיות. החזקת נכס לפחות שנה מפחיתה את שיעור המס משיעור מס ההכנסה הרגיל שלך לשיעור רווחי ההון הנמוך בהרבה. אפילו שאתה יכול לפעמים להימנע ממנו. לדוגמה, אם גרת בנכס לפחות שנתיים מחמש השנים האחרונות לפני שמכרת, הרווחים הראשונים שלך בסך 500,000 $ הם פטורים ממס אם הינך נשוי ו- $ 250,000 אם אתה רווק.

הכללים יכולים להיות ארוכים ומורכבים במהירות, לכן יש לדבר על אסטרטגיית המס שלך עם יועץ פיננסי אם יש לך ספק לגבי התקדמותך. אם אין לך כרגע יועץ פיננסי, SmartAsset יש כלי שיעזור לך למצוא יועץ מכובד בקרבתך.

6. שקלו אגרות חוב עירוניות בפרישה

ככל שעובדים בסמוך לפנסיה, החוכמה המקובלת מציעה שהם יעבירו בהדרגה את הקצאת הנכסים שלהם כך שהם יכללו עוד אג"ח, בהתחשב בתנודתיות הנמוכה יותר והתשואות מכוונת הכנסה.

ואם אתה מתכוון להשקיע באגרות חוב, מדוע לא לחסוך במיסים על ידי הכללת אג"ח עירוניות מסוימות?

התשואות על אגרות חוב עירוניות פטורות בדרך כלל ממס הכנסה פדרלי ולעתים קרובות גם ממס המדינה והמקומי. עם זאת, לעיתים קרובות אתה צריך להשקיע באג"ח עירוניות מקומיות עבור המדינה והעירייה שלך כדי לפטור את הרווחים ממסים.

לאחר שמקסלת את ההוצאות השנתיות המוגנות בחשבון הפרישה המוגן שלך במיסים, התייחס באג"ח העירוניות כדרך נוספת להשקיע ללא מס.

7. הפסדי קציר

גם לאחר פרישה, אל תפחד לקצור הפסדים בחשבון התיווך שלך בכדי לקזז רווחים. רוב יועצי הרובו, כמו השבחה, לספק באופן אוטומטי קציר הפסד מס על חשבונך במשך כל השנה.

תאר לעצמך שיש להשקעות שלך שנה חזקה והרוויח מספיק ברווחים חייבים במס כדי להכניס אותך למדרגת מס גבוהה יותר. יש לך גם כמה השקעות שלא ביצעו ביצועים עקבים עבורך שהתכוונת למכור ולהשקיע מחדש במקום אחר. זה יכול להיות הזמן המושלם לקחת הפסדים אלה ולהמשיך בתמרון מס סוף השנה.

רק היזהר שלא למכור השקעות בעלות יסוד. חשבו על קציר הפסדי מס כדרך לנקות את העץ הטמוי בתיק. אך הימנע ממכירת רק עבור הטבות המס - מכור רק השקעות שאתה באמת כבר לא רוצה.

מילה אחרונה

הרבה יותר מדי משקיעים מניחים שגויות שהמיסים שלהם יהיו נמוכים יותר בפנסיה. אבל רק בגלל שאתה כבר לא מרוויח משכורת W-2 זה לא אומר שאתה לא תשלם מיסים.

אתה עדיין מרוויח הכנסה חייבת ממוסד לביטוח לאומי, מחשבון התיווך וההשקעות שלך, מהופעות חלקיות ואולי מפנסיה. ובתקווה, תהיי עשירה משמעותית גם לאחר שתפרוש.

התחל להניח את הקרקע כעת למיסים נמוכים יותר בפרישה. הרוויח חשבונות המוגנים במס שמאפשרים להשקעות שלך לגדול ולהיות נטולות מס, כמו רוט IRAs וחשבונות חיסכון בריאותי. שוחח עם היועץ הפיננסי שלך על דרכים אחרות בהן אתה יכול לבנות את ההשקעות שלך כדי למזער את נטל המס שלך בפרישה.

מכיוון שככל שפחות הכנסות הפרישה מועברות למיסים, כך עליכם לחסוך פחות לפרישה וככל שתוכלו לשקול פרישה מוקדמת יותר..

איך אתה מתכנן להפחית את נטל המס בפרישה? אילו אסטרטגיות אתה שוקל לאמץ אך טרם הבנת זאת?