7 סיבות לקבל הלוואה אישית - יתרונות ודברים שיש לקחת בחשבון

אנשים בעלי אחריות כלכלית משתמשים בכרטיסי אשראי לרכישות יומיומיות, מממנים רכישות רכב עם הלוואות רכב מאובטחות, ולווים הלוואות משכנתא לרכישת בתים שמעולם לא יכלו לחלום עליהם לשלם במזומן..

הלוואות אישיות מאובטחות ולא מאובטחות פופולריות יותר ויותר בקרב לווים שקולים. על פי נתונים של Experian, יתרות ההלוואות האישיות בארה"ב הסתכמו ב 273 מיליארד דולר ברבעון השני של 2018, עלייה של 11.4% לעומת הרבעון השני של 2017. צמיחת יתרת ההלוואות האישית עברה את כרטיס האשראי, הלוואת הסטודנטים, הלוואה אוטומטית ויתרות משכנתא, הכל שגדלו בשיעור של מתחת ל -10%. חברות סטארט-אפ של Fintech כמו Lending Club ו- SoFi, שבדרך כלל יש יישומים מקוונים ידידותיים למשתמש ומציעות מימון מהיר, מניעות הרבה מצמיחת החלל.

הזיקה של הצרכנים להלוואות אישיות אינה מפתיעה. בהשוואה לחלופות כמו כרטיסי אשראי והלוואות ליום המשכורת, להלוואות אישיות לא מאובטחות יש מספר יתרונות עיקריים. אם כי פחות נפוץ, הלוואות אישיות מאובטחות מחזיקות בערך אמיתי גם ללווים מוסמכים.

להלן מבט מקרוב על היתרונות העיקריים של הלוואות אישיות מאובטחות ולא מאובטחות וכמה מהסיבות העיקריות לכך שאולי תשקול להשתמש בהן.

היתרונות של לקיחת הלוואה אישית

מדוע עליכם להעדיף הלוואה אישית על פני אלטרנטיבות נפוצות? קחו בחשבון את היתרונות הללו, אך זכרו שמוצר האשראי האידיאלי לכל סיטואציה נתונה תלוי במספר גורמים, לרבות אשראי לווה, הכנסה, נכסים, טווח החזר מועדף ומטרת הלוואה או אשראי מיועד..

1. פוטנציאל למגבלות הלוואה גבוהות יותר מכרטיס אשראי

על פי דו"ח הלשכה להגנת הכספים של הצרכן, שוק כרטיסי האשראי לצרכן 2017, גודל קו האשראי הממוצע בשנת 2017 נע בין קצת פחות מ 10,000 $ ללווים סופר-פריים, לכ- 6,500 $ ללווים ראשיים, לכ- 1,250 $ ללווים בסאב פריים..

מגבלת ההוצאה של כל כרטיס נופלת בטווח שהוגדר על ידי המנפיק או רשת הכרטיסים, כאשר מגבלות נמוכות שמורות למועמדים שבקושי זכאים לכרטיס ומגבלות גבוהות יותר עבור מועמדים מוכשרים מאוד. לדוגמה, מגבלות אשראי בכרטיס אשראי מאובטח המיועדות לצרכנים עם אשראי לקוי עשויות לנוע בין 300 $ עבור הפונים החלשים ביותר ל -5,000 $ עבור החזקים ביותר. בכרטיס אשראי ללא תשלום שנתי בתשלום, המגבלות עשויות לנוע בין 2,500 ל 10,000 $. בכרטיס אשראי נסיעות אולטרה פרמיום כמו צ'ייס ספיר רזרב, המגבלות עשויות לנוע בין 10,000 ל 50,000 $.

כמו נותני הלוואות אישיות, גם מנפיקי כרטיסי האשראי משתמשים בכמה גורמים כדי לקבוע גבולות הוצאות. רובם מגיעים מדוחות אשראי צרכני:

• יחס חוב להכנסה
• פשיטות רגל או עברייני עבר אחרונים
• תזמון ותדירות פניות אשראי (משיכות אשראי קשות)
• דפוסי תשלום בחשבונות אשראי פעילים אחרים
• היסטוריה של הכנסות ותעסוקה
• דירוג אשראי

גבולות ההשאלה האישיים נוטים להיות נדיבים יותר ממגבלות קו האשראי. בעוד שמגבלות ההלוואות משתנות בהתאם למלווה, רוב המלווים האישיים מכניסים מנהלי הלוואות בין 25,000 ל 30,000 $. חלקם נדיבים יותר; SoFi מאפשרת ללווים מוסמכים להגיש בקשה להלוואה בודדת של עד 100,000 $.

2. פוטנציאל לריבית נמוכה יותר מכרטיס אשראי

שיעורי ריבית הלוואות אישיות בדרך כלל נמוכים משיעורי ריבית כרטיסי האשראי עבור לווים דומים.

שיעורי הלוואה אישיים לא מאובטחים מתחילים ב -5% או 6% אפריל עבור לווים מוכשרים מאוד. לעומת זאת, נדיר למצוא אפילו כרטיסי אשראי בעלי אפריל נמוך עם אפריל רגיל מתחת ל -10%, ללא קשר לחוזק המועמד. להרבה כרטיסי אשראי יש הצעות היכרות נמוכות או חסרות ריביות הנמשכות 12, 15, או אפילו 21 חודשים, אך שיעורי הדולר נעים ל -10%, 15%, 20% ומעלה לאחר תום תקופת המבוא.

3. בטחונות בדרך כלל אינם נדרשים

הלוואות אישיות שאינן מאובטחות אינן מחייבות את הלווים להעמיד בטחונות. ההשלכות של פירעון בהלוואה לא מובטחת הן חמורות, אולם אובדן ירושה משפחתית של רכב, בית או לא יסולא בפז לא נכלל ביניהם..

4. קל יותר לנהל חשבונות כרטיסי אשראי מרובים

הלוואה אישית בריבית קבועה, הממומנת בסכום חד פעמי, קלה בהרבה לניהול מאשר חשבונות כרטיסי אשראי מרובים עם מגבלות הוצאה שונות, שיעורי ריבית, תאריכי פירעון לתשלום ומדיניות מנפיקים. אם אתה יודע שאתה צריך לשאול 25,000 $, מדוע לא להגיש בקשה להלוואה אישית יחידה בסכום זה ולא לארבעה כרטיסי אשראי עם מגבלות הוצאה של 6,250 $ לחתיכה?

5. לוח החזר צפוי מראש

הלוואות אישיות הן הלוואות בתשלומים עם שיעורי ריבית קבועים, תנאי פירעון ותשלומים חודשיים. באישור תלמד במדויק כמה תצטרך להחזיר כל חודש, כמה פירעונות חודשיים תצטרך לבצע ועלות הריבית הכוללת שלך לאורך חיי ההלוואה..

לא ניתן לחזות קווי אשראי מסתובבים, כגון כרטיסי אשראי וקווי אשראי ביתיים. הקבוע היחיד הוא תאריך התשלום החודשי שלך; התשלום החודשי המינימלי הנדרש שלך תלוי בניצול האשראי שלך, ושיעור הריבית שלך עשוי להשתנות עם שיעורי המידה.

6. תקופת פירעון ארוכה יותר מכמה חלופות

לרוב ההלוואות האישיות יש תנאי החזר של שנתיים עד חמש שנים, אך חלק מספקי ההלוואות האישיות שאינן מאובטחות מציעים תנאים של שבע שנים ומעלה. אלטרנטיבות סוב-פריים פופולריות כמו הלוואות ליום המשכורת והלוואות למשכנתאות הן בעלות תנאים קצרים בהרבה - ושיעורי ריבית גבוהים בהרבה.

הסיבות העיקריות לקבלת הלוואה אישית

אלה הן הסיבות הנפוצות ביותר לבקשת הלוואה אישית. היה מודע לכך שמטרת ההלוואות שלך עשויה להשפיע על גודל, שיעור ותקופת ההחזר של ההלוואה שלך. אם הדבר מותר, העמדת בטחונות להבטחת הלוואה כמעט ודאית להפחתת הריבית שלך.

1. למחזר מחדש את החובות הקיימים

הלוואות אישיות רבות שאינן מאובטחות הן הלוואות לאיחוד חובות שנלקחו למטרה מפורשת של איחוד ריבוי הלוואות קיימות או קווי אשראי להלוואה יחידה, לרוב בריבית נמוכה יותר..

הלוואות לאיחוד חובות:

• קלים יותר לניהול מאשר ריבוי קווי האשראי שהם מחליפים
• ניתן לחיזוי מכיוון שמדובר בהלוואות לתשלומים עם תשלומים קבועים
• יתכנו תשלומים חודשיים נמוכים יותר, במיוחד כאשר הם מאגדים חובות כרטיסי אשראי

כיצד עובדים הלוואות מיזוג חוב

נניח שיש לך 20,000 $ בחובות כרטיסי אשראי קיימים הפרושים על פני ארבעה חשבונות עליהם אתה כרגע מבצע תשלומי מינימום בסך 800 $ לחודש.

אתה מגיש בקשה להלוואה אישית לא מאובטחת עם קרן של 20,000 $, או אולי כמה אחוזים נוספים אם המלווה שלך גובה דמי מקור. אתה משתמש בתמורה של ההלוואה שלך בכדי לשלם את ארבעת כרטיסי האשראי שלך מייד. לאחר מכן, לשארית תקופת הלוואתך שלא מובטחת, אתה מבצע החזר חודשי קבוע. כשמשלמת ההלוואה שלך, תגיע לסוף מסע החוב שהחל בחודש הראשון שלא הצלחת לשלם את אחד מארבעת כרטיסי האשראי במלואם..

מה לחפש בהלוואת מיזוג חוב

הלוואת איחוד החובות האידיאלי:

• בעל ריבית נמוכה יותר מהשיעור הממוצע בחובות המאוחדים
• יש לו תשלום חודשי נמוך משמעותית מהסכום המשולב של החובות המאוחדים (זה פונקציה של שיעור הלוואה ותקופת זמן; לדוגמא, התשלום החודשי בהלוואה אישית לא מאובטחת בסך 20,000 $ עם תקופה של חמש שנים ו- 10% אפריל הוא סביב 425 $ )
• הוא גדול דיו בכדי לעמוד ביעדי איחוד החובות שלך

2. לממן רכישה משמעותית חד פעמית

הלוואה אישית לא מובטחת עשויה להוות פיתרון מימון מתאים לרכישה חד פעמית גדולה אם:

• האשראי, ההכנסה וגורמי החיתום האחרים שלך מעניקים לך את הריבית הנמוכה באופן משמעותי מכרטיס האשראי הרגיל ביותר שלך אפריל
• אינכם מצפים שתוכלו לשלם את הרכישה בסוף כל חלון לקידום אפריל 0% (חלונות הם בדרך כלל 21 חודשים לכל היותר, לעומת 60 חודשים ומעלה עבור הלוואה אישית טיפוסית)
• הספק אינו מקבל כרטיסי אשראי
• מסגרת האשראי המשולבת שלך אינה גבוהה מספיק בכדי לכסות את מלוא העלות, ואינך מעוניין להגיש בקשה לכרטיס אחר

רכישות חד פעמיות נפוצות שעבורן אתה יכול לקחת הלוואה אישית כוללות:

• הובלות. אם אתה קונה מכונית חדשה או משומשת מסוכנות, סביר להניח שתקבל תעריף נמוך יותר ותשלום חודשי קטן יותר בהלוואת רכב מאובטחת, אך הלוואה אישית שאינה מאובטחת עשויה להיות הדבר הטוב ביותר שלך בעסקה של צד פרטי המלווים המקובלים לא יממנו ישירות. אתה יכול להשתמש בכספי ההלוואה שלך כדי לממן משיכה במזומן או נושא המחאה בנקאית.
• שיפוץ ביתי. אם חסר לך הון עצמי בביתך - לפחות 15%, או יחס של הלוואה לערך 85% - כדי להיות זכאי להלוואת הון ביתית או קו אשראי, הלוואה אישית שאינה מאובטחת עשויה להיות הדבר הטוב ביותר שלך למימון. פרויקט שיפוץ בית כמו שיפוץ מטבח. אתה יכול להשתמש בתמורה של ההלוואה למימון רכישות הקשורות לפרויקטים, אולי באמצעות כרטיס חיוב או תגמולים כרטיס אשראי הקשור לחשבון המימון, כל עוד אתה משלם כל יתרת כרטיסי אשראי במלואה בכל חודש..
• חופשה. אם אינך יכול לשלם עבור חופשה גדולה בסכום חד פעמי, אתה יכול לקחת הלוואה לפני שתזמין את הטיסות והמלון שלך ותשתמש בכספי הנותרים בכדי לכסות את ההוצאות שנגרמו במהלך הטיול עצמו, כמו סיורים, כניסה לאטרקציות, מסעדה ארוחות ומזכרות. למרות שלא כדאי להשתמש בהלוואה אישית כדי להצדיק חופשה שאינך יכול להרשות לעצמך, זה יכול לעזור לך לפרוס את הוצאות החופשה על פני מספר תשלומים חודשיים הניתנים לניהול..

3. לכיסוי הוצאות גדולות בלתי צפויות

לא כל הוצאות הכרטיסים הגדולות אינן וולונטריות, וחלקן לא יכולות לחכות. כאשר לא צפוי קורה, מימון מהיר מועיל. אתה יכול לשקול הלוואה אישית עבור הוצאות בלתי צפויות נפוצות כגון:

• שטרות רפואיים גדולים
• תיקוני רכב חירום שלא מכוסים בביטוח רכב (כמו עבודות יקרות כמו החלפת תיבת הילוכים)
• תיקונים דחופים לבית (כגון תיקון או החלפה של תנור כושל במהלך החורף)

מלווים מקוונים רבים מממנים הלוואות באותו יום בו אתה מקבל את הצעת ההלוואות שלהם, ואחרים כמעט תמיד מממנים תוך שני ימי עסקים. אם אתה מתחיל לקנות הלוואה אישית תוך ימים מרגע הוצאת ההוצאה, מימון ההלוואה שלך אמור לעבור לפני שתחייב חיובי ריבית או תחמיץ מועדי פירעון לתשלום..

לחלופין, אתה יכול לשלם את ההוצאה הראשונית באמצעות כרטיס אשראי מתגמל - אם מסגרת האשראי שלך מאפשרת והספק מקבל כרטיסי אשראי - ולהשתמש בכספי ההלוואה שלך כדי לפרוע את יתרת כרטיסי האשראי במלואה עד לתאריך הפירעון. בשטר של 5,000 דולר, החזר מזומן של 2% מסתכם ב -150 דולר.

4. לממן חתונה

אף על פי שחתונה היא אירוע חד פעמי מבחינה טכנית, זו בהמה שונה מתיקון בית חירום או שיפוץ מתוכנן. זה מכיוון שרוב החתונות דורשות חודשי תכנון והכנה רבים. בשווקים המטרופוליניים הגדולים, יש להזמין קייטרינג והזמנות מקום שנה או יותר מראש. תכשיטי אירוסין עשויים להגיע עוד יותר מוקדם; קניתי את טבעת האירוסין של אשתי 18 חודשים לפני שקשרנו קשר רשמי.

אם הייתי מתחתן היום, הייתי שוקל ברצינות לקחת הלוואה אישית לפני שביצעתי את הרכישה הראשונה שקשורה לחתונה, הקמתי חשבון צ'ק חינם נפרד בכדי להחזיק את הכנסות ההלוואה ולהפיץ את התשלומים החודשיים שלה, ובאופן אחר להשתמש בחשבון באופן בלעדי עבור רכישות בנושא חתונה. הייתי בוחר הלוואה לטווח ארוך יותר - 60 חודשים, ככל הנראה - בכדי לשמור על ההחזר הניתן לניהול ולהבטיח כי יתרת ההלוואה לא תתרוקן בטרם עת.

5. לאמץ ילד

ילדים הם יקרים באופן כללי, אך האימוץ מעלה עלויות משמעותיות מראש, כמו:

• טיולים ולינה להורים המאמצים והלידה
• שכ"ט עו"ד להורים המאמצים והלידה
• הוצאות רפואיות לילד המאומץ

אימוץ בינלאומי כרוך בתשלום נוסף, כולל:

• דמי סוכנות
• בקשת אזרחות ודמי ניהול אחרים

סוכנות האימוץ הפרטית American Adoptions מדווחת כי העלות הממוצעת לאימוץ בתחילת שנות ה -2010 התקרבה ל40,000 $. בהתאם למדינת המוצא, אימוץ בינלאומי היה יקר עוד יותר - כמעט 46,000 $ לילדים שאומצו מאתיופיה בשנת 2012 ו -2013, למשל.

כמו תכנון חתונה, תהליך האימוץ יכול להימשך שנים. וזיכויי מס פדרליים להורים מאמצים לרוב אינם מצליחים לכסות את הנטל; בשנת 2018, מס הכנסה הצמצם את זיכוי מס האימוץ בסך 13,810 דולר לילד. אם אתה קובע כי עלות האימוץ שלך עולה על אשראי המס הפדרליים המרבי, שקול להשתמש בהלוואה אישית כדי לשאול את ההפרש בין העלות הסופית המשוערת שלך לבין האשראי המרבי..

6. לבצע תשלומי מיסים

תשלומי המס המשוערים הרבעוניים שלך הם הלוואות בריבית אפס לטווח קצר לרשויות ההכנסה הממשלתיות והפדרליות. מדוע עליכם לשלם ריבית על הכספים עימם אתם מקדמים אותם?

בתור התחלה, מכיוון שתזרים המזומנים שלך דורש זאת. אם אתה מפעיל בעל עסק או בעלות יחידה שמרוויח הכנסה לא סדירה או עונתית - כמו מסעדה בעיירת נופש על חוף הים או משרד רואי חשבון המתמחה בהכנת מס - יתכן שלא יהיו לך מספיק כסף בכדי לבצע תשלומים שווים בגודל אפריל. יוני, ספטמבר וינואר.

אם אתה מצפה שתוכל לשלם את היתרות שלך במלואן עד לתאריך היעד של הצהרה או זמן קצר לאחר מכן, אפשרות אחת היא לשלם את המס שלך באמצעות כרטיס אשראי. אך ללא החסד המוארך של תקופת קידום מכירות מרובת חודשים של 0% אפריל, עלויות ריבית גבוהות מחלישות את המקרה לתשלומי מס כרטיסי אשראי לאורך זמן. הלוואה אישית בריבית נמוכה יותר היא אלטרנטיבה חסכונית יותר.

7. לפתוח או להרחיב עסק

אם אתה זקוק לכסף כדי לפתוח עסק או להתחיל את הקריירה שלך כסולופרן, אינך צריך להגיש בקשה להלוואה מסחרית. הלוואה אישית לא מאובטחת תסתדר בסדר, בתנאי שהקרן שלו מספיקה בכדי לכסות את עלויות ההפעלה הראשוניות שלך.

חברות ההלוואות האישיות הטובות ביותר

לפני שאתה לוקח הלוואה אישית, חשוב לבצע את בדיקת הנאותות שלך. בדוק את התנאים שכל חברה מציעה וגלה מה יהיה הכי טוב לצרכים שלך. להלן מספר המלווים הטובים ביותר להלוואות אישיות.

SoFi

שלא כמו חברות הלוואות אישיות רבות, SoFi אינה גובה דמי מקור או קנסות בתשלום מראש. בנוסף, הן אחת החברות היחידות שמציעות הלוואות של עד 100,000 $. בתנאים של שנתיים עד שבע שנים, תוכלו לבחור באפשרות ההחזר המתאימה לצרכים שלכם. ואם תאבד את מקום עבודתך, אתה עשוי להעפיל להגנת האבטלה, ומאפשר לך להשהות את התשלומים באופן זמני.

למידע נוסף על הלוואות אישיות SoFi כאן.

למעלה

Upstart מאמין שיש לאדם יותר מציון האשראי שלו. לכן הם שוקלים גם חינוך, פוטנציאל הכנסה והיסטוריה של עבודה בעת קבלת החלטות הלוואה. יש לך אפשרות לבחור בתוכנית פירעון של שלוש או חמש שנים, ואין קנסות לתשלום מראש.

למידע נוסף על הלוואות אישיות התחלתי כאן.

מועדון ההלוואות

מועדון ההלוואות מעניק לך את היכולת לבקש הלוואה אישית ולקבל החלטה תוך דקות ספורות. באמצעות פלטפורמת הלוואות עמית לעמית זו, תשלם תשלום חודשי קבוע אחד, וזה נהדר עבור כל מי שמחפש לאחד חוב בריבית גבוהה. מועדון ההלוואות אינו גובה קנס בתשלום מראש, אך יש להם דמי מקור של 1% עד 6%.

למידע נוסף על הלוואות אישיות של מועדון ההלוואות כאן.

מילה אחרונה

אמנם האמור לעיל הוא בין ההצדקות הנפוצות ביותר לנטילת חובות חדשים בצורה של הלוואה אישית, אך הם אינם הסיבות היחידות לעשות זאת..

אכן, אם הגשת בקשה לקבלת הלוואה אישית באופן מקוון לאחרונה, בוודאי שמת לב לבחירה באפשרות "אחר" בתפריט הנפתח "מטרת הלוואה". המלווים האישיים חוששים בדיוק למחות את הלוואתך כמו שאתה מקבל אותה למימון, עד כדי כך שהם מוכנים לשקול הלוואות שלא מצליחות להתאים למקרי שימוש נפוץ..

אלה חדשות נהדרות עבור הלווים. כל עוד אתה עומד בכישורי אשראי והכנסה בסיסיים, ואולי אתה מוכן לקבל הלוואה קטנה יותר ממה שהיית רוצה, הסיכוי הוא שתמצא מלווה שמוכן לאשר את בקשתך. הגיע הזמן להתחיל לחשוב איך תשתמש בתמורה של ההלוואה שלך.

האם ביקשתם אי פעם הלוואה אישית? מה הייתה הסיבה שלך?