15 עובדות מפתיעות על מיליונלים וכספם

האם הם עשירים יותר או עניים יותר מדורות קודמים? עם עוד חובות? משכילים יותר או יותר גרועים?

ברור שאתה צריך להיות זהיר כשאתה מחלל הכללות סביב 73 מיליון איש. אבל המסמך הנגדי ל"את הכללת "- האשמה שאני שומע הרבה בדיונים פוליטיים ידידותיים - הוא" איך אחרת אתה אמור לדבר על מגמות בקרב מיליוני אנשים? "

וחשוב מכך, איך אתה אמור למצוא פתרונות לבעיות הפוגעות במיליוני אנשים?

להלן כמה עובדות על בני דור המילניום שנעים בין טרחה להבטחה למפתיעה.

עובדות על מיליוני דורות וכסף

1. הם מרוויחים פחות ממה שהוריהם עשו בגילם

מכל מגמה ברשימה זו, זה עשוי להיות המדאיג ביותר.

במהלך הדורות האחרונים פוטנציאל ההכנסה של האמריקאים הצטמצם. קחו בחשבון ניתוח צעירים בלתי מנוצחים של 2017 של נתוני הפדרל ריזרב, שגילם כי ילדים בני 25 עד 34 בשנת 2013 הרוויחו 20% פחות מקבוצת הגיל באותה תקופה בשנת 1989. באופן ספציפי, ההכנסה האישית החציונית של מבוגרים צעירים בשנת 2013 הייתה 40,581 דולר, לעומת 50,910 דולר בשנת 1989. (כל ההשוואה בין הדולר בין תקופות זמן ליצירה זו היא בדולרים המותאמים לאינפלציה.)

מחקר אחר שנערך על ידי הרווארד, סטנפורד ואוניברסיטת קליפורניה, נמדד "ניידות הכנסה מוחלטת", או את אחוז הדור שמרוויח יותר מהוריהם. כמעט כל ילד שנולד בשנת 1940 הרוויח יותר ממה שהוריהם עשו, עם ניידות הכנסה מוחלטת של 92%. אבל ילדים שנולדו בשנות השמונים הם סיפור אחר לחלוטין. רק מחציתם מרוויחים יותר מהוריהם. גרוע מכך, האחוז ממשיך להתכווץ עם הזמן.

2. יש להם חצי שווה נטו שהוריהם עשו

המחקר שנערך על ידי ה- Invincibles הצעירים ציין מגמה מדאיגה נוספת: בני המילניום צברו רק מחצית השווי הנקי שהיה להוריהם בגילם. בשנת 1989 הערך הנקי החציוני עבור ילדים בני 25 עד 34 היה 25,035 דולר. עד 2013 הוא צנח ל -10,900 דולר.

דו"ח של הבנק הפדרלי ריזרב חשף ממצאים דומים. הפד דיווח כי בני המילניום בשנת 2016 היו בעלי החציון החציוני הנמוך ב -40% בהשוואה ל- gen-Xers בהשוואה בשנת 2001.

הנסוף? בני דור המילניום צריכים להיות חכמים יותר מכסף מדורות קודמים אם הם אי פעם יגיעו לרמות העושר של הוריהם או שיש להם סיכוי להפוך למשקיע מוסמך.

טיפ מקצוען: אינך בטוח מה הערך הנקי שלך? הירשם להון אישי, והם יחשבו אוטומטית את השווי הנקי שלך עבורך.

3. הם נושאים יותר הלוואת סטודנטים

Millennials עברו כעת טריליון דולר בחובות.

אמנם, לא כל זה חוב הלוואת סטודנטים. אך בדו"ח הפדרל ריזרב נמצא כי בני אלף המילניום נשאו בחוב הלוואת סטודנטים חציונית של כמעט 18,000 $ בשנת 2017, בעוד ש- gen-Xers בממוצע 12,800 דולר רק 13 שנים קודם לכן בשנת 2004. זהו עלייה של 40% בחובות הלוואות סטודנטים חציוניות במשך 13 שנים..

ואחוז גבוה בהרבה של אלפי המילניום עם הלוואות סטודנטים מאשר בדורות קודמים. יותר משליש מבין בני המילניום אלף הלוואות סטודנטים בשנת 2017, בעוד שפחות מחמישית מה- gen-Xers חבו הלוואות סטודנטים בשנת 2004..

בני המילניום לא יודעים מתי או אם אי פעם ישלמו את החוב הזה. אחד מכל חמישה אלפיים שנה מאמין שהם ימותו עם החוב שלהם, על פי CNBC - מחשבה מפחידה עבור מבוגר בשנות ה -20 וה -30 לחייהם.

אם אתה מרגיש קבור בחובות, בדוק את האפשרויות הבאות להחזר הלוואת סטודנטים וסליחה. אם אתה חושב על מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך, בדוק Credible.com. הם מציעים לקוראי עברייני כסף עד בונוס של 750 דולר.

4. הם משכילים מאוד

המרכז לחקר Pew מדווח כי 39% מכלל בני המילניום בעלי תואר ראשון ומעלה, ועוד 28% בעלי השכלה גבוהה במכללה. רק 8% לא הצליחו לסיים את התיכון.

בקרב הדור האילם - שהיו בסגנון גיל דומה בשנת 1968 - רק 15% היו בעלי תואר ראשון ומעלה, ואילו 30% לא הצליחו לסיים את התיכון..

להלן פירוט המלא של האופן בו השתפרה השכלתם של ההשכלה האמריקנית במהלך 50 השנים האחרונות:

(באדיבות מחקר Pew)

ובכל זאת, אמריקאים צעירים מרוויחים פחות, לא יותר, מדורות קודמים. יותר חינוך, יותר חובות להלוואות סטודנטים, שכר נמוך יותר, שווה נטו נמוך יותר - זה מצייר דיוקן מדאיג של המאבק המתמשך של אמריקה לצמוח ולהתמודד על הבמה הכלכלית העולמית..

5. הם נזהרים ממניות

על פי הבנק הפדרלי של סנט לואיס, שלושה מתוך חמש אלפים המילניום אינם מחזיקים מניות כלל, אפילו לא בחשבונות הפרישה שלהם. וזה לא רק בגלל היעדר כספים. רק 23% ממילניום המילניום מאמין ששוק המניות הוא המקום הטוב ביותר להשקיע כסף לטווח הארוך, לפי CNBC.

רוח הרפאים של המיתון הגדול מתנשא גדול בגלל חוסר האמון הזה. על פי דבריו של גאלופ, 55% מהילדים בני 18 עד 34 היו בבעלות מניות בשנת 2002, אך נתון זה צנח ל -33% עד 2014 ועלתה מעט בלבד ל -37% עד 2018.

השלכותיו משמעותיות. תארו לעצמכם שלשני אנשים היו 100,000 דולר כל אחד בשנת 2009. אחד מהם השקיע אותו בקרן אינדקס שעוקבת אחר S&P 500 עם דיבידנדים שהושקעו מחדש, והשני השאיר אותו במזומן בחשבון חיסכון. עשר שנים מאוחר יותר בשנת 2019, למשקיע היו 451,387 דולר, בעוד שחוסך יעמוד על 100,000 דולר בלבד. פרט לכך ש -100 אלף דולר בשנת 2019 שווים 19.1% פחות ממה שהיה בשנת 2009. בהתאמה לאינפלציה, המשקיע היה רואה תשואה של 277.71%, והחוסך יראה תשואה של -19.1%. הם בעצם היו מפסידים כסף בכך שלא הצליחו להשקיע אותם.

לכן אינך יכול לשבת על הקווים ולהתעלם ממניות. התחל עם השקעות אלה אם יש לך פחות מ -1,000 דולר להשקיע. ואם אתם מודאגים מסיכון, נסו טקטיקות אלה כדי להפחית את הסיכון בתיק המניות שלכם.

טיפ מקצוען: אם אתה צריך לפתוח חשבון השקעה, אתה יכול לעשות זאת דרך M1 כספים. הם לא גובים עמלות סחר או עמלות, והם אפילו מאפשרים לך להגדיר לוח השקעות אוטומטי.

6. הם לא חוסכים מספיק לפרישה

בדו"ח של המכון הלאומי לביטחון פרישה בשנת 2018 נמצא כי לשני שלישים מהמבוגרים בגילאי 21 עד 32 לא חסך דבר לפרישה. אפילו בקרב אלה שהציל משהו, הרוב המכריע היה הרחק מאחור היכן שהם צריכים להיות. 95% מלאים מהבוגרים הצעירים עומדים בחסכונות הפרישה שלהם בהתבסס על כמה הם היו צריכים לחסוך בגילם.

ראוי להזכיר כי המחקר בדק רק חשבונות פרישה נדחים ממס, כגון 401 (k) s ו- IRA. החוקרים לא כללו חשבונות חיסכון רגילים וחשבונות תיווך.

וכדי להיות הוגנים, גם בום בום בום הם מאחור. על פי מרכז סטנפורד לאריכות ימים, 3 מכל עשרה בומבים לא חסכו שום דבר לפרישה, למרות היותם בפתח בית הפרישה, לפחות לפי תקני גיל הפרישה המסורתיים..

7. לרבים אין גישה לחשבונות פרישה בחסות מעסיקים

רק 59% ממילניום המילניום אף הגישה לתוכנית פרישה בחסות מעביד, כך עולה ממחקר Pew שנערך בשנת 2017. 41% האחרים הם בעצמם.

מבין האלפים המילניום שיש להם גישה לתכנית, 62% משתתפים בתכניות הטבות מוגדרות (פנסיה), ו- 52% משתתפים בתכניות לקצבה מוגדרת, כגון 401 (k) שניות ו- IRA פשוט..

כאשר בני דור המילניום מקבלים גישה לתכניות בחסות מעביד, עליהם לנצל אותם. זוהי דרך פשוטה להגדיל את שיעור החיסכון שלך תוך הפחתת שיעור המס האפקטיבי שלך.

טיפ מקצוען: אם יש לך גישה לתכנית בחסות 401 (k) ממעסיק, דאג לכך להירשם לבלואום. הם יעשו ניתוח בחינם של חשבונך כדי לוודא שאתה מגוון כראוי, יש לך הקצאת נכסים נכונה ואינם משלמים יותר מדי עמלות.

8. הם חוסכים - הם פשוט לא משקיעים

זה לא כל אבדון וקדרות אצל מבוגרים צעירים כיום. על פי דו"ח צ'ארלס שוואב, קרוב לוודאי שלמילניום בני המילניום הם בעלי סיכויים גדולים יותר מאשר למקביליהם הוותיקים לתוכניות פיננסיות כתובות (31% ממילני המילניום לעומת 20% מהג'נר Xers).

ואם אתה תוהה אם זה משנה, כדאי שתאמין בזה: 65% מה"מתכננים "היו עם קרן חירום, לעומת 24% בלבד מהמתכננים שאינם מתכננים. יתר על כן, 75% מהמתכננים משלמים את כל החשבונות שלהם בכל חודש ועדיין נותרו להם כסף לחיסכון. רק 33% מהלא-מתכננים יכולים לטעון אותו דבר.

מחקר שערך Wealthfront מצא כי שיעור החיסכון לפני מס היה 18% בקרב הלקוחות הצעירים ביותר שלהם, בגילאי 20 עד 25. שיעור החיסכון הזה צנח ל -14% בקרב הלקוחות שלהם בני 35 עד 45..

המילניאלים אינם גרועים יותר בחיסכון בכסף מאשר בדור X. דו"ח המילניום המילולי של בנק אמריקה לשנת 2018 מצא כי 63% מהמילניאלנים חוסכים כסף מדי חודש, לעומת 64% מהג'אנקסרים הישנים והיציבים יותר מבחינה כלכלית. בני המילניאלים נוטים להרגיש בטוחים גם כלכלית, 59% לעומת 54%.

הבעיה היא שגם בזמן שהם חוסכים, הם לא משקיעים. דוח של ברודרידג 'פתרונות פיננסיים הראה כי חשבונות החיסכון של אלף המילניום הם השיטה המועדפת עליהם "להשקיע" - הם מתנערים מחשבונות פרישה, מניות ונדל"ן..

9. הם מהווים את רוב כוח האדם

עם 56 מיליון משתתפים בכוח העבודה האמריקני וצומח, בני המילניום עקפו את הבומרים וה- gen-Xers כמקטע הגדול ביותר בכוח העבודה..

תרשים שווה אלף מילים במקרה זה:

(תרשים באדיבות מחקר Pew)

אמנם, כמובן, לא נולדים עוד אלפי מילניום, אולם אוכלוסייתם בארצות הברית ממשיכה לגדול בגלל העלייה. כאחוז מכוח העבודה, הם ימשיכו לצמוח עוד שנים רבות.

פירוש הדבר שמילניום המילואים יקבע יותר ויותר מדיניות ברמה התאגידית והפוליטית. פירוש הדבר הוא שגם הרגלי הכסף שלהם, טובים ורעים, יהדהדו בכלכלה. לדוגמה, אם הדור הגדול של אמריקה לא ישקיע מספיק לפנסיה, אז בעוד 30 שנה, רשתות הבטיחות הממשלתיות ושירותי התמיכה כמו ביטוח לאומי ימצאו את עצמם עמוסים מדי ומתקבלים מימון..

10. הם מתחתנים אחר כך

בגיל 20, רק 6% מכלל בני המילניום היו נשואים. בקרב הדור השקט, 35% נישאו עד 20.

ולא רק בני המילניום מחכים זמן רב יותר להתחתן, אלא ששיעור הנישואין הכללי נותר נמוך יותר מאשר בדורות הקודמים. עם זאת, נראה כי שיעור הנישואין של אלפי המילניום עומד לעקוף את דור ה- X.

שוב, זהו סיפור שמסופר בצורה החזותית ביותר:

(תרשים באדיבות הפדרל ריזרב)

בעשורים האחרונים, הדעה הרווחת הייתה כי המתנה ארוכה יותר להתחתן מקטינה את שיעורי הגירושין. זה נכון, אבל רק עד לנקודה מסוימת. מחקרים שפורסמו בשנת 2016 הפנו את ההנחה הזו על ראשה. הוא מצא ששיעורי הגירושין אכן יורדים אצל זוגות מתחתנים עד סוף שנות ה -20 ותחילת שנות ה -30 לחייהם, אולם עבור אלה המתחתנים החל מאמצע שנות ה -30 לחייהם, שיעורי הגירושין מתחילים לטפס שוב.

מעבר ללחץ והכאב הרגשי, גירושין עולים גם שכר טרחה של עשרות אלפי דולרים, עלויות טיפול נוספות בילדים ועלויות פירוק נכסים. גיל הנישואין הממוצע של המילניאלים נמצא באזור "גרבי הזהב", ואלה חדשות טובות לשיעורי גירושין עתידיים. אבל אם המגמה לנישואין מאוחרים תימשך, בני המילניום ודור Z עשויים למצוא את עצמם מתחתנים מאוחר מדי.

11. יש להם פחות ילדים

בשנת 2018 ירד שיעור הילודה בארה"ב בשיעור של 2% משנה לשנה ל -3,788,235 לידות. מדובר בשפל של 32 שנה, לפי ה- CDC. בהתחשב בעובדה שמילני המילניום הם קבוצת הדורות הגדולה ביותר וכרגע בשנות הלידה הראשונות שלהם, ראוי לציין כמה מעט ילדים הם נולדים.

בפעם הראשונה אי פעם, נשים בשנות ה -30 לחייהן שיעורי לידה גבוהים יותר בהשוואה לנשים בשנות ה -20 לחייהן. המגמה החלה בשנת 2017 וצמח בשנת 2018, והראה כי לא רק שלמילניום המילדים יש פחות ילדים, אלא שהם גם מחכים זמן רב יותר. וזה הגיוני מכיוון שהם מחכים יותר להתחתן.

הפוריות הנמוכה של המילניאלים גם מרחיבה את הפער בין שיעור הילודה הנוכחי לשיעור הילודה החלופי. לאמריקאים אין מספיק ילדים שיחליפו את האוכלוסייה הנוכחית שלנו. שיעור הפוריות הממוצע לכל חיים לאלף נשים היה 1,728 ילדים בשנת 2018 - הרבה מתחת ל -2,100 הילדים הדרושים לשמירה על אוכלוסיה יציבה. (אם אתה תוהה מדוע אוכלוסיית ארה"ב ממשיכה לעלות למרות שיעורי הפריון השליליים, התשובה היא פשוטה: הגירה.)

בין תלושי משכורת נמוכים יותר לחובות הלוואת סטודנטים גבוהים יותר, האם אתה יכול להאשים בני אלף שנה באי רצון שלהם להביא ילדים לעולם? ילדים יקרים, אפילו כשמשתמשים בכל טריק בספר בכדי לחסוך כסף בטיפול בילדים ולהוריד את עלות חינוך במכללה.

אך המודל הכלכלי הנוכחי שלנו מסתמך על גידול האוכלוסייה. יותר אנשים יוצרים יותר ביקוש למוצרים ושירותים, מה שמניע את המכירות והאינפלציה. לשם המחשה מהירה, שקול מה קורה לערכי הנדל"ן כשאוכלוסיית העיירה פתאום מתחילה להתכווץ. הירידה בביקוש לדיור מאפשרת ירידה במהירות בערכים.

לצורך העניין, כל מערכת התנאים הסוציאליים שלנו מחייבת עובדים צעירים ומתאימים לשלם מיסים כדי לתמוך באזרחים שאינם עובדים. אל תחפש רחוק יותר מיפן לבחינת מקרה בנושא האתגרים הכלכליים של אוכלוסיות מתכווצות, כפי שתואר ב- The Economist.

12. הם משלמים יותר בשכר דירה

בדו"ח של RENTCafé בשנת 2018 נמצא כי אלף המילניום הממוצע הוציא 92,600 דולר על שכר דירה בין הגילאים 22-30. זה משמעותית יותר ממה שעשו gen-Xers ובייבי בום, והתאימו לאינפלציה. דור X שילם בממוצע 82,200 דולר באותה תקופת גיל, ובומרנים שילמו בממוצע 71,000 $.

המשמעות היא גם ששכר דירה גוזל אחוז גבוה יותר מתשלומי המשכורת שלהם. המילניאלים הפגיזו 45% מהכנסותיהם מדמי שכירות, גבוהים בהרבה משל 30% המומלצים לרוב. לעומת זאת, gen-xers בילו בממוצע 41% באותו גיל, וה- boomers בילו 36% בממוצע.

על אחת כמה וכמה סיבה למילני המילניום ללמוד כיצד לנהל משא ומתן על דמי שכירות נמוכים יותר.

מוזר אחד שראוי לציין הוא כי RENTCafé מצא כי בני המילניום הרוויחו יותר מדורות קודמים, בניגוד ישיר לנתוני ההכנסה שצוינו קודם. זה מראה כי יש מקום לפרשנות בכל נתונים, נתונים כלכליים מורכבים במיוחד.

13. הם כן רוצים לקנות בית

בעקבות משבר הדיור והמיתון הגדול, הושקעו רוב האנשים על רעיונות המילניום שהונעו מבעלות על נדל"ן לכל החיים. ונשארות עדויות לכך שהמילניום בני פחות בטוחים בנדל"ן מאשר בדורות קודמים. במחקר ברודרידג ', 42% מבני המילניום הביעו אמון בנדל"ן כהשקעה, לעומת 48% מבייבי בום בום.

אבל זה רחוק מכל הסיפור.

דוח בנק אוף אמריקה משנת 2019 מצא שככל שמלאי המילניום הגיעו בסוף שנות העשרים והשלושים לחייהם, הם הגיעו לבעלות בתים. כמעט שלושת רבעי האלפים המילניום (72%) רוכשים בית בראש סדר העדיפויות הפיננסי שלהם, מכים מתחתן או מולידים ילדים בשוליים רחבים. ודור Z, בעקבות עקבי המילניום, נראה נלהב עוד יותר מבעלי בתים.

למרבה המזל, לשני הדורות הצעירים עומדים לרשותם כלים רבים העומדים לרשותם להגשים את החלום האמריקאי הספציפי הזה. החל מהזיכוי במיסוי של רוכשי דירה בפעם הראשונה וכלה בהקצאת חשבונות פרישה למקדמה, לרוכשי בית צעירים יש יותר אפשרויות מתמיד לסייע להם לקנות בית התנעה..

14. הם מוכנים יותר לעבוד במשרות צדדיות

על פי לשכת האשראי Experian, מחצית המילניום המילניום עובדת המולה צדדית. זה גבוה בהרבה מהממוצע הארצי של כל המבוגרים בגיל העבודה ב -37%.

ובעוד אנליסטים רבים חוששים שמילניום המילניום מפנה להמולות צדדיות רק כדי לפגוע בקצוות הנמוכים שלהם, רק 38% ממילניום המילניום מציינים את הסיבה לכך. הרבה יותר (59%) טוענים שהם עושים זאת תמורת הכנסה פנויה נוספת.

אם חשבתם לפתוח בהמולה צדדית, שקלו לפתוח עסק בצד המשרה המלאה שלכם, או יותר נכון, להפוך את התחביב שלכם לעסק מרוויח כסף. ככל שהוא גדל, באפשרותך להעביר אותו באופן אידיאלי מלהיות צד לעסק במשרה מלאה ולגמור את העבודה שלך בין 9 ל -5..

טיפ מקצוען: אתה יכול אפילו להתחיל לבצע סקרים סקר ג'ונקי לעשות קצת כסף נוסף. זה לא יעשה אותך עשיר, אבל זו דרך נהדרת להרוויח קצת כסף כשאתה נמצא בבול הבא של נטפליקס שלך.

15. למרות הכנסות נמוכות יותר, הם מראים אמביציה

אם העובדה ש 50% ממילניום המילניום מוכנים לעבוד בעבודה שנייה או בחבורה צדדית לא משכנעים אתכם שלמילניום המילניום יש שאיפה, הסתכל בנכונות שלהם להגיש בקשה למבצעים. עוד בני דור המילניום ביקשו העלאה בשנתיים האחרונות מכל דור אחר, על פי דוח הרגלי הכסף הטוב יותר של בנק אוף אמריקה של 2018. כמעט מחצית (46%) מאלפיות המילניום ביקשו העלאה, לעומת 36% מה- gen-Xers ו- 39% מה- baby boomers..

וגם הרוב השיגו אותם. באופן מלא 80% מאלה שביקשו העלאות קיבלו אותם.

כמו שסבא שלי תמיד אמר, אתה לא מקבל את מה שמגיע לך בחיים; אתה מקבל את מה שאתה משא ומתן. השתמש בטכניקות אלה כדי לשאת ולתת על משכורת גבוהה יותר והטבות בעבודה שלך, במקום לחכות בביישנות שיגיעו אליך.

מילה אחרונה

בני אלף המילניום לא רעים בכסף, אך נראה שהם מרוויחים פחות, משקיעים פחות ונאבקים תחת חובות הלוואות סטודנטים יותר מאשר בדורות קודמים.

הם חוסכים אבל לא משקיעים. ההתחמקות הזו סביב מניות ונדל"ן צריכה להשתנות, ומהר, אם הם יתעדו בתכנון הפרישה שלהם.

בתור הדור הגדול ביותר בכוח העבודה - והדור הגדול ביותר בעתיד הנראה לעין של אמריקה - מילניום המילניום יקבע יותר ויותר את מהלך הכלכלה והמדיניות של אמריקה. יהי רצון שהם יעלו לאירוע וישאירו אחריהם מדינה עשירה יותר, בריאה יותר ובת קיימא.

מה התרשמותך מאלפי המילניום? איך אתה חושב שהם ישנו את אמריקה בשנים הבאות?