7 השקעות בטוחות ובסיכון נמוך בכסף שלך

אם אתה רק נותן לו להמשיך להיערם בבנק, הכסף שלך נשאר בטוח והוא זמין עבורך אם אתה זקוק לו - אבל בריבית של היום, הוא לא ירוויח הרבה. מכיוון שהיתרה ממשיכה לטפס גבוה יותר ותשלומי הריבית נשארים קטנים בצורה מעוררת רחמים, סביר להניח שתוהה אם עדיף שתעביר את הכספים שלך להשקעה מסוג אחר - אבל אם כן, מה?

התשובה תלויה בחלקה במה אתה חוסך את כספך. כשאתה חוסך לפרישה, מניות (או שילוב של מניות והשקעות אחרות), נרכשים באמצעות פלטפורמה כמו M1 כספים, הם ההימור הטוב ביותר שלך מכיוון שהם מציעים את התשואות הטובות ביותר לטווח הרחוק. עם זאת, לחיסכון לטווח קצר, כגון קופת חירום או חיסכון אישי, אתה זקוק לחשבון כמו בנק CIT זה שומר על הכסף שלך בטוח עד שאתה זקוק לו - תוך שאתה מביא מעט עניין להוסיף לו.

מה לחפש

אם אתה חוסך למטרה כלכלית לטווח ארוך, כמו פרישה, אז העדיפות העליונה שלך היא לגדל את כספך לטווח הרחוק ולבנות ביצת קן הולמת. אינך צריך לדאוג הרבה מהעלייה והירידות היומיומיות במאזן שלך, כל עוד המגמה הכללית לאורך השנים היא כלפי מעלה.

עם זאת, צרכים פיננסיים אחרים הם מיידיים יותר. לדוגמה, אתה צריך להקים קופת חירום כדי לשלם עבור הוצאות בלתי צפויות, כגון שטרות רפואיים גדולים או נזק לביתך משיטפון. אתה צריך גם כמה חסכונות אישיים בכדי לכסות הוצאות גדולות אך פחות דחופות, כמו חופשה, מכונית חדשה או רהיט חדש. לחלופין, אתה עשוי לחסוך תמורת הוצאה שתצפה לך בעוד כמה שנים, כמו חתונה או מקדמה בבית הראשון שלך.

לחיסכון לטווח קצר שאתה מתכוון להשתמש בו תוך שנה עד חמש שנים, היעדים העיקריים שלך הם כדלקמן:

1. ודא שהדברים נשארים בטוחים. מניות יכולות להתנדנד בפראות למעלה ולמטה בתגובה לשינויים בשוק ובביצועים של חברות מסוימות. אפשר להתאושש מההפסדים הללו לטווח הארוך, אך תמורת כסף שאתה מצפה להזדקק תוך מספר שנים, מניות הן בחירה לא טובה. לדוגמה, נניח שאתה חוסך לקנות בית, והכסף למקדמה שלך מושקע במניות. אם במקרה מצאת את הבית המושלם יום אחרי שהשוק צולל גדול, יש סיכוי טוב שהתיק שלך כבר לא יהיה גדול בכדי לכסות את המקדמה שלך - ולא יהיה לך זמן לחכות לחשבונך להתאושש . לכן השקעה בטוחה לחיסכון שלך לא יכולה להיות הימור טוב בטווח הארוך - היא גם צריכה להגן עליך מפני העליות והירידות הקצרות של השוק.
2. תמשיך לזכות בהחזר קטן. כשמדובר בהשקעה, כלל אצבע בסיסי הוא שככל שהסיכון נמוך יותר, התשואה נמוכה יותר. לכן, אם המטרה העיקרית שלך היא לשמור על חסכונותיך עד שתזדקק להם, סביר להניח שלא תוכל להרוויח הרבה מהם בינתיים. ובכל זאת, אין טעם למלא את החסכונות שלך במזרון שלך - או שווה ערך מודרני, כמו חשבון צ'ק ללא ריבית. עדיפות להרוויח תשואה גבוהה לא צריכה להיות בראש סדר העדיפויות שלך, אבל אתה יכול באותה מידה להרוויח קצת ריבית על הכסף שלך במקום לתת לו לשבת ולא לעשות כלום.
3. שמור את החיסכון נוזלי. כשאתה צריך למשוך את הכסף בחיסכון שלך, סביר להניח שתזדקק לו מייד, או לפחות תוך מספר ימים. אם הכסף שלך קשור במשהו פיזי, כמו בית או אוסף אמנות שאתה רוכש דרך יצירות מופת, אתה לא יכול להשיג במזומן עד שתמכור את הנכסים שלך, שיכולים לקחת שבועות, חודשים או אפילו שנים. אז שמרו את החסכונות שלכם במזומן, או קרן נאמנות שמרנית שניתן להמיר למזומן תוך מספר ימים.
4. אל תשאיר את זה נגיש מדי. למרות שאתה רוצה את הכסף שלך במקום שאתה יכול להשיג אותו כשאתה זקוק לו, אתה לא רוצה שיהיה קל לגישה אליו. אם אתה שומר את כל חסכונותיך בחשבון הבדיקה שלך, קל לטבול בהם בהוצאות יומיומיות, לאכול באיזון. הכנתם לחשבון נפרד, כגון חשבון חיסכון או שוק כסף, פירושו שלא תוכלו להגיע אליהם מבלי לבצע העברה ראשונה. זה עוזר לך לשמור על חלוקה ברורה בראש שלך בין יתרת הבדיקה, המיועדת לשימוש יומיומי, לחיסכון שלך, המיועד להוצאות גדולות - מתוכננות או לא מתוכננות.

ישנם כמה סוגים של השקעות העומדות בקריטריונים בסיסיים אלה. חלקם, כמו חשבונות חיסכון ותקליטורים, הם בטוחים במיוחד אך מספקים מעט מאוד עניין. אחרים, כמו כמה קרנות אגרות חוב, אינם בטוחים באותה מידה, אך הם מציעים סיכוי להרוויח תשואה טובה יותר ללא סיכון מוגזם.

חשבונות בנק

הדבר הקל ביותר לעשות עם החיסכון שלך הוא פשוט לשמור אותו בבנק. קל לגישה לחשבונות בנק ובטוחה מאוד, מכיוון שהם מבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) עד לכל היותר 250,000 $. חשבונות עם איגודי אשראי מבוטחים בסכום זהה באמצעות המינהל הלאומי לאיגוד אשראי (NCUA). כך שגם אם הבנק או איחוד האשראי שלך לא יעבדו, אתה מובטח להחזיר את הכסף שלך.

החיסרון הגדול ביותר של חשבון בנק הוא כי הריבית נמוכה מאוד. למשל, על פי ה- FDIC, החל ממאי 2016 הריבית הממוצעת על חשבונות חיסכון בפריסה ארצית היא 0.06%. לכן, אם אתה מכניס 10,000 דולר לחשבון חיסכון, במהלך שנה שלמה, הוא מרוויח רק 6 דולר בריבית.

אמנם, הנקודה העיקרית של חשבון בנק היא להגן על הכסף שלך, ולא להרוויח ריבית. אבל כרגע, הריבית כל כך נמוכה שהם אפילו לא יכולים לעמוד בקצב האינפלציה. מחשבון האינפלציה האמריקני, העוקב אחר שיעורי האינפלציה על סמך נתונים של הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה, מראה כי שיעור האינפלציה החל ממרץ 2016 - כלומר הסכום בו עלו המחירים מאז מרץ 2015 - היה 0.9%. מבחינה מעשית, משמעות הדבר היא שסל טובין שעלותו 1,000 דולר לפני שנה עולה כעת 1,009 דולר.

עם זאת, שיעור אינפלציה זה נמוך למדי בסטנדרטים היסטוריים. לדוגמא, מאז שנת 2000 שיעור האינפלציה היה בממוצע כ -2% בשנה. בשנות התשעים זה היה קרוב יותר ל -3% לשנה ובשנות השמונים הוא היה יותר מ -5% לשנה. הוסף עלויות אלה לאורך השנים, וסל ​​מוצרים שעלותו 1,000 דולר בשנת 1996 יעלה היום מעל 1,500 $.

אם היית מכניס את אותם 1,000 דולר לחשבון חיסכון בשנת 1996, והיה מרוויח רק 0.06% ריבית בשנה במשך 20 השנים הבאות, עד שנת 2016, היו לך רק 1,127 $ - לא מספיק כדי לשלם עבור אותו סל של טובין. אם היית רוצה לשמור על כוח קנייה בשווי 1,000 דולר בחשבון החיסכון שלך בכל עת, היית צריך להמשיך להוסיף לו כסף, בשיעור של 18.50 דולר לשנה, כדי לעמוד בקצב האינפלציה במשך אותה תקופה של 20 שנה. . אם לא הוספת כסף, הערך האמיתי של חשבונך היה יורד בהדרגה, אפילו עם הריבית שהוא הרוויח.

למרבה המזל, ישנם כמה חשבונות בנק בחוץ שמרוויחים ריביות גבוהות יותר. בנוסף לחיסכון בסיסי, בנקים מציעים בדיקת תגמולים בחשבונות שוק הכסף - סוג של חשבון צ'ק עם ריביות מעל הממוצע. חשבונות אלה בדרך כלל מספקים ריבית רבה יותר מאחרים, אך הם נוטים גם להגביל יותר. איזה חשבון הכי מתאים לך תלוי בעיקר מתי ואיך אתה צריך לגשת לכסף שלך.

1. חשבונות חיסכון

אולי המקום הפשוט והנוח ביותר לאחסון הכסף שלך הוא חשבון חיסכון בסיסי. חשבונות חסכון כמעט נזילים לחלוטין: אתה יכול להוציא את הכסף שלך בכל עת, דרך כל סניף או כספומט. וכיוון שהם מובטחים על ידי ה- FDIC או NCUA, הם בטוחים ככל שהשקעה יכולה להיות.

התכונות הספציפיות של חשבונות חיסכון כוללות את הדברים הבאים:

• גובה הריבית. כרגע חשבון החיסכון הממוצע בארה"ב משלם רק 0.06% בריבית - לא מספיק כדי לעמוד בקצב האינפלציה, אפילו בשיעור הנמוך הנוכחי. עם זאת, ריבית 0.06% זו היא רק ממוצע. יש כמה חשבונות שם, במיוחד בבנקים מקוונים כמו בנק CIT, שמרוויחים שיעורים גבוהים משמעותית של כ -2% לשנה - יותר מפי 20 מהממוצע הארצי. גם איגודי אשראי נוטים להציע ריביות גבוהות יותר מאשר בנקים, אם כי ההפרש הממוצע בין השניים קטן למדי. אז עם קצת מאמץ, אתם בטח תוכלו למצוא חשבון שמציע ריבית מספקת בכדי לשמור על יתרת החיסכון שלכם פחות או יותר בהשוואה לאינפלציה.
• יתרת חשבון. חלק מהבנקים מאפשרים לך לפתוח חשבון חיסכון של עד $ 1. עם זאת, החשבונות המציעים את הריביות הטובות ביותר דורשים לרוב יתרה מינימלית שיכולה להיות בין 50 ל 25,000 $. בנקים מסוימים אינם דורשים סכום מינימלי כדי לפתוח את החשבון, אך הם מחייבים אותך לשמור על היתרה הממוצעת שלך מעל לרמה מסוימת כדי להימנע מדמי בנק..
• בדוק ושימוש בכרטיסי חיוב. באמצעות חשבון חיסכון, אתה יכול למשוך כסף באמצעות כספומט או דרך חלון המספר בבנק. עם זאת, בדרך כלל אינך יכול לרשום צ'קים על חשבונך או לבצע ממנו תשלומים באמצעות כרטיס חיוב.
• עסקאות לחודש. חשבונות חיסכון מנוהלים על ידי חוק הנקרא תקנה פדרלית D, האומר כי אתה יכול לבצע רק שש העברות או משיכות מחשבונך בכל חודש. עם זאת, חוק זה חל רק על עסקאות באמצעות המחאה, חיוב, טלפון, אינטרנט או העברה אוטומטית. אתה יכול לבצע כל מספר פיקדונות ומשיכות ישירות בבנק או בכספומט. אין הגבלה על מספר ההפקדות או ההעברות שאתה יכול לבצע בחשבונך.

2. חשבונות שוק כסף

בשנות השמונים, כאשר הריביות היו גבוהות בהרבה ממה שהם עכשיו, היו מגבלות חוקיות בכמה ריביות חשבון חיסכון יכול להציע. לקוחות רבים הגיבו בכך שהוציאו את כספם מהבנקים והכניסו אותם לקרנות נאמנות בשוק הכסף, שהשקיעו באגרות חוב לטווח קצר, כדי להרוויח שער גבוה יותר. אלה היו חדשות רעות עבור הבנקים, שכבר לא היה להם מספיק כסף בקופתם כדי להלוואות.

אז כדי לעזור לבנקים, הקונגרס העביר חוק שנקרא גארן-סנט. חוק מוסדות הפיקדון של ז'רמן משנת 1982. היא אפשרה לבנקים להציע חשבון מסוג חדש, המכונה חשבון שוק כסף, ששילם ריבית בשיעור שוק הכסף ולא בשיעור החיסכון המכוסה..

כמו חשבון חיסכון, חשבון שוק כסף דרך בנק CIT הוא בטוח, נוזלי ובוטח FDIC (או מבוטח NCUA) עד לכל היותר 250,000 $. עם זאת, זה שונה מחשבון חיסכון בכמה אופנים:

• גובה הריבית. חשבונות שוק הכסף בדרך כלל משלמים קצת יותר ריבית מחשבונות חיסכון באותו בנק.
• יתרת חשבון. כאשר נוצרו לראשונה חשבונות בשוק הכסף, דרוש מינימום של 2,500 דולר לפתיחת חשבונות. כלל זה נעלם כעת, אך בנקים רבים עדיין זקוקים ליתרה מינימלית גבוהה יותר עבור חשבון שוק כסף מאשר לחשבון חיסכון בסיסי. היתרה המינימלית יכולה להיות בין 1,000 ל 25,000 $.
• בדוק ושימוש בכרטיסי חיוב. באמצעות חשבון שוק כסף אתה יכול לבצע מספר מצומצם של עסקאות באמצעות המחאה - בדרך כלל שלוש בחודש. חשבונות מסוימים בשוק הכסף מאפשרים גם עסקאות באמצעות כרטיס חיוב במקום או בנוסף לבדיקת עסקאות.
• עסקאות לחודש. בדומה לחשבונות חיסכון, חשבונות שוק הכסף נשלטים על ידי תקנה D. פירוש הדבר שאתה מוגבל לשש העברות או משיכות בכל חודש - לא לספור משיכות שבוצעו בחלון המספר או בכספומט. שלושת ההמחאות שלך בחודש נחשבות למגבלה זו.

3. תגמולים של בדיקת חשבונות

ככלל, חשבונות חיסכון משלמים יותר ריבית מאשר בדיקת חשבונות, וחשבונות שוק הכסף יותר מכל. עם זאת, יש יוצא מן הכלל אחד לכלל זה: חשבונות לבדיקת תגמולים, המכונים גם חשבונות בדיקת תשואה גבוהה, משלמים לרוב ריביות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון או שוק כסף באותו בנק או איחוד אשראי. עם זאת, אתה צריך לעמוד בדרישות מסוימות כדי להרוויח ריביות גבוהות אלה.

היתרונות והחסרונות של בדיקת תגמולים כוללים את הדברים הבאים:

• גובה הריבית. לפי בנקרט, הריבית הממוצעת לחשבון לבדיקת תגמולים בשנת 2016 הייתה 1.65%. לעומת זאת, השיעור הגבוה ביותר לחשבון שוק כסף היה 1.11%.
• יתרת חשבון. בניגוד לחשבונות חיסכון, חשבונות רבים שבודקים תגמולים אינם מחייבים אותך לשמור על יתרת מינימום בחשבון כדי להימנע מאגרות. עם זאת, חשבונות רבים מכסים את סכום הכסף עליו תוכלו לקבל את הריבית העליונה. בבנקרט מדווחים כי שווי המאזן הנפוץ ביותר הוא 25,000 $, אך ישנם חשבונות שמגבילים את המכסה.
• בדוק ושימוש בכרטיסי חיוב. חשבון לבדיקת תגמולים, בדיוק כמו כל חשבון צ'ק אחר, מאפשר לך לכתוב צ'קים רבים ככל שאתה רוצה. עם זאת, אינך צריך לתכנן לבצע את כל העסקאות שלך באמצעות המחאה. על פי בנקרט, 93% מכל החשבונות שבודקים תגמולים מחייבים אותך לבצע מספר מסוים של עסקאות בכרטיסי חיוב בכל חודש כדי להרוויח את הריבית המרבית. בנקים מסוימים דורשים שעסקאות אלה יהיו מהסוג שבו אתה מחליף את הכרטיס שלך וחותם על קבלה פיזית, במקום להקליד מספר זיהוי אישי..
• עסקאות לחודש. בדיקת חשבונות אינה כפופה לתקנה הפדרלית D, כך שבאמצעות חשבון לבדיקת תגמולים, אתה יכול לבצע כמה עסקאות בכל חודש שתרצה. זה כולל כל שילוב של המחאות, תשלומי חיוב, העברות אוטומטיות וסוגים אחרים של עסקאות.
• דרישות אחרות. כמעט כל החשבונות שבודקים תגמולים מחייבים אותך לקבל את הדוחות החודשיים באופן אלקטרוני, ולא לקבל עותק נייר בדואר. רובם דורשים מכם להירשם לקבלת הפקדות ישירות לחשבונכם או לתשלומי חיוב אוטומטיים ממנו.

אם אינך עומד בכל הדרישות הללו, הריבית שאתה מרוויח בחשבונך יורדת בחדות. "שיעור ברירת המחדל" ברוב החשבונות שבודקים תגמולים הוא רק 0.05%. זה יותר ממה שמקבלים בחשבון הבדיקה הממוצע, אך לא ככל שתוכל להרוויח על ידי שמירת הכסף שלך בחשבון שוק כסף או אפילו בחשבון חיסכון בסיסי..

בגלל אופן הבניית התגמולים של בדיקת חשבונות, חשבון מסוג זה אינו מתאים לביצת קן שרק אתה רוצה לשבת ללא מגע, לגבות ריבית, עד שתצטרך אותה. עליכם לשמור על החשבון פעיל ולא תוכלו לתת ליתרה להתגבר על המקסימום. עם זאת, חשבון מסוג זה יכול להוות בחירה טובה עבור החיסכון האישי שלך, כל עוד אתה יכול לעמוד בפני הדחף לבזבז את היתרה..

בעיה נוספת בבחינת תגמולים בחשבונות היא שהם אינם זמינים בכל מקום. בנקרט מדווח כי מרבית חשבונות הבדיקה בתשואה גבוהה מוצעים בבנקים מקומיים קטנים או באיגודי אשראי, ולא בבנקים לאומיים גדולים. עם זאת, אם אינך מצליח למצוא חשבון מסוג זה בבנק באזורך, אתה יכול לפתוח חשבון בבנק מקוון.

תעודות הפיקדון (תקליטורים)

תעודת הפקדה, או תקליטור, היא בעצם הלוואה לזמן קבוע שאתה מבצע לבנק שלך. אתה מסכים לאפשר לבנק להחזיק את כספך למשך זמן מוגדר, למשל שישה חודשים, שנה או שנתיים. בתמורה, הבנק מסכים לשלם לך ריבית מובטחת כאשר התקליטור מתבגר - כלומר כאשר תקופת ההלוואה תואם. ככל שהטווח של התקליטור ארוך יותר, כך הוא משלם ריבית רבה יותר.

לדוגמה, נניח שהכנסת 1,000 דולר לתקליטור של שנה עם APY של 0.5%. בסוף השנה, כאשר התקליטור שלך מתבגר, הוא יהיה שווה 1,005 דולר. בשלב זה, תוכלו לבחור לקחת את המזומנים או להכניס אותם לתקליטור חדש בכל ריבית זמינה.

כמו חשבונות בנק אחרים, תקליטורים מבוטחים על ידי ה- FDIC (או ה- NCUA לחשבונות באיגודי אשראי), כך שלא תוכלו להפסיד עליהם כסף. הם מציעים גם ריביות מעט טובות יותר מאשר חיסכון רגיל. נכון לאפריל 2016, התקליטור הממוצע למשך שנה שילם 0.28%, והתקליטור הממוצע לחמש שנים שילם 0.83%, לפי בנקרט. אלה התעריפים עבור תקליטורים רגילים; תקליטורי ג'מבו, עם שווי של לפחות 100,000 $, משלמים מעט יותר.

החיסרון של CD הוא שהוא קושר את הכסף שלך לפרק זמן קבוע. אפשר לממן תקליטור לפני שהוא מתבגר, אך בדרך כלל אתה משלם קנס בגין כך. לפי בנקרט, עבור תקליטור עם תקופת זמן פחות משנה אתה בדרך כלל מוותר על ריבית של שלושה חודשים אם אתה מושך את כספיך מוקדם. העונש עולה לריבית בשיעור של שישה חודשים עבור תקליטורים של שנה ושנתיים וריבית של שנה שלמה לתקליטורים של 5 שנים..

דרך אחת לעקוף בעיה זו היא לבחור תקליטורים ללא עונשין, המאפשרים לך למשוך את כספכם במלואם בכל עת. תקליטורים ללא עונשין, המכונים גם תקליטורי נוזלים, אינם משלמים כמו תקליטורים רגילים, אך בדרך כלל הם מספקים קצת יותר עניין מאשר חשבון בסיסי לחיסכון או שוק כסף. תקליטורים נוזליים עם מונחים שנעים בין 3 ל 18 חודשים, בשיעורים של בין 0,03% ל -0.87% APY, אכן קיימים. אין הרבה מוסדות פיננסיים המציעים להם, אך רבים מאלו שכן הם בנקים מקוונים, הנגישים לכל מי שיש לו חיבור לאינטרנט.

4. סולמות CD

דרך נוספת לעקוף את בעיית עונשי התקליטורים היא לבנות סולם תקליטורים. לשם כך, חילקת את הסכום הכולל שברצונך להשקיע לכמה סכומים שווים. ואז אתה משקיע אותם בתקליטורים מרובים עם שיעורי בגרות שונים, כמו שלושה חודשים, שישה חודשים, שנה ושנתיים. בכל פעם שאחד התקליטורים שלך מתבגר, אתה יכול לפדות אותו או להחליף את הכסף לתקליטור חדש.

בעזרת סולם CD אתה נמנע מקישור כל הכסף שלך בהשקעה לטווח ארוך. אתה יכול לשמור חלק מכספך בתקליטורים לטווח הארוך, להרוויח את הריבית הגבוהה ביותר הזמינה, וחלקם בתקליטורים לטווח קצר, שם אתה יודע שהם יהיו זמינים תוך מספר חודשים. גם אם אתה זקוק למזומן באחד התקליטורים שלך במקרה חירום, אתה משלם רק את העונש על אותו אחד, ולא על כולם.

סולם תקליטורים מסייע לכם גם לנצל את העלאת הריבית. כרגע, אם אתה מכניס את כל ביצת הקן שלך לתקליטור של חמש שנים, הכסף שלך קשור לחמש השנים הבאות ומרוויח פחות מ -1% ריבית. תרשים של שיעורי ריבית תקליטור היסטוריים בבנקרט מראה שמדובר בשיעור הנמוך ביותר שהתקליטורים הרוויחו ביותר מ- 30 שנה. אם הריבית תעלה בחמש השנים הבאות ותגרום לתשלום עבור תקליטורים לתקופה של עד 2%, 4% ואף גבוה יותר, אינך יכול לקנות תקליטור חדש בשיעור גבוה יותר זה אלא אם כן אתה מזומן את הישן שלך ותשלם את העונש..

עכשיו דמיין שאתה מחליט לפצל את ביצת הקן שלך ולבנות במקום סולם CD. ברגע שהתקליטור שלך לטווח הקצר יבשיל, אתה יכול מיד לקנות אחד חדש בריבית גבוהה יותר. אם שיעורי הריבית ימשיכו לעלות, תוכלו להמשיך לגלגל את התקליטורים שלכם כשהם מתבגרים, לקנות חדשים בריבית גבוהה יותר ויותר. ואם שיעורי הריבית יתחילו לרדת שוב, תמיד תוכלו להחליט לפדות בתקליטור כאשר הוא מתבגר ולהשקיע את הכסף במקום אחר.

השקעות בסיכון נמוך

בריבית הנמוכה של ימינו, שום מוצר בנקאי - חסכון, בדיקת תגמולים, שוק כסף או CD - לא יזכה אותך בהרבה יותר מ -1% מההשקעה שלך. זה מספיק כדי להישאר מעודכן עם האינפלציה, לפחות לעת עתה, אבל לא מספיק כדי לבנות את החיסכון שלך לאורך זמן.

אז אם אתה רוצה להגדיל את גודל ביצת הקן שלך, אתה צריך להסתכל על סוגים אחרים של השקעות שמציעות תשואה טובה יותר. להרוויח תשואה גבוהה יותר פירושו בדרך כלל לקחת סיכון קצת יותר - אבל לפעמים אתה יכול גם להגביר את ההחזר שלך אם אתה מוכן להשקיע יותר כסף או לקשור אותו עוד יותר.

5. ניירות ערך באוצר

ניירות ערך באוצר הם בעצם הלוואות שאתה מבצע לממשלת ארה"ב. הם נמכרים באמצעות מכירות פומביות, כך שהערך האמיתי של נייר ערך תלוי במה שהמשקיעים מוכנים לשלם עבורו באותו יום מסוים - ממש כמו מניות ואגרות חוב. אתה יכול לקנות אותם באמצעות מתווכים, בנקים מסוימים או השוק המקוון ב- TreasuryDirect.

ניירות ערך באוצר מגיעים משלושה סוגים, כולם נמכרים במרווחים של 100 דולר:

1. שטרות אוצר. שטרות האוצר הם ניירות ערך לטווח קצר, המתחייבים בכל מקום מארבעה שבועות לשנה. במקום לשלם ריבית על פי לוח זמנים קבוע, שטרות חוב נמכרים בהנחה משווי הנקוב שלהם. לדוגמה, אתה יכול לקנות שטר של 1,000 דולר בסכום של 990 דולר, להחזיק אותו עד שהוא מתבגר ואז להזמין אותו תמורת 1,000 דולר. שטרות האוצר לא קושרים את המזומנים שלך לאורך זמן רב, אך הם גם לא משלמים הרבה. במכירות פומביות ב- TreasuryDirect בתחילת 2016, שיעורי ההנחה נעו בין 0.17% לשטר שטר של 4 שבועות ל -0.66% לשטר שטר של 52 שבועות. ובכל זאת, זה יותר ממה שאתה יכול להרוויח עם CD באותו אורך.
2. שטרי האוצר. ניירות ערך אלה לטווח הבינוני נעים בין שנתיים לעשר שנים. מחירם יכול להיות גדול יותר, פחות או שווה לערך הנקוב שלהם, תלוי בביקוש, והם משלמים ריבית כל חצי שנה עד שהם מתבגרים. אתה יכול למכור שטר אוצר לפני שהוא מגיע לפדיון, אך לא תמיד אתה יכול לקבל תמורה מלאה עבורו. אם הריבית עלתה מאז הרכישה של אותה, למשקיעים אין סיבה קטנה לקנות את השטר שלך, מכיוון שהשטרות שהונפקו לאחרונה משלמים יותר. בתחילת 2016, הריביות לשטרות האוצר ל -5 שנים ירדו בין 1% ל -1.5% - טוב יותר ממה שאתה יכול לעשות עם תקליטור לחמש שנים.
3. אגרות חוב. ניירות ערך ארוכי טווח נוספים נדרשים לשלוש שנים לפירעון ולשלם ריבית כל חצי שנה. כמו שטרי האוצר, הם יכולים להימכר בכל עת, אך אתה יכול להפסיד כסף על המכירה. זה הופך את אגרות החוב לאוצר לבחירה לא טובה עבור כל הקרנות שסביר שתזדקק לה בטווח הקצר.

ניירות ערך באוצר בטוחים מאוד מכיוון שהם מגובים על ידי ממשלת ארה"ב. לכן, אלא אם כן הממשלה תחליף את הלוואותיה - תרחיש בלתי סביר ביותר - אתה מובטח להחזיר את הקרן שלך, יחד עם כל ריבית שתגיע לך, על ניירות ערך באוצר שאתה מחזיק עד לפדיון.,

עם זאת, אם אתה צריך למכור נייר ערך באוצר לפני שהוא מתבגר, אתה יכול להפסיד כסף על העסקה - במיוחד כאשר הריבית עולה. אתה מסתכן באבדן כוח הקנייה אם שיעור האינפלציה עולה מעבר לריבית שאתה מרוויח. שני הסיכונים הללו נמוכים בהרבה בשטרות האוצר, מכיוון שהם מתבגרים כל כך מהר שאתה לא יכול להיתקע איתם לאורך זמן בכלכלה משתנה.

6. קרנות שוק כסף

קרנות בשוק הכסף הן סוג של קרן נאמנות באג"ח שמשקיעה בניירות ערך בסיכון נמוך, לטווח קצר, כמו שטרות חוב, תקליטורים, ואגרות חוב עירוניות. זה סוג הקרן שמשך אליו כל כך הרבה משקיעים בתחילת שנות ה -80 של המאה ה -20, ובסופו של דבר הוביל ליצירת חשבון שוק הכסף. עם זאת, קרן לשוק כסף אינה זהה לחשבון שוק כסף: זהו נייר ערך שנרכש ונמכר בשוק הפתוח, והוא אינו מגובה על ידי ה- FDIC. אתה יכול לקנות מניות בקרן שוק כסף דרך בתי תיווך כמו אלי Invest או TD אמיטרייד, חברות קרנות נאמנות, וכמה בנקים גדולים.

כמו כל קרן נאמנות, גם קרנות בשוק הכסף הן נזילות - אתה יכול לקנות ולמכור את המניות שלך בכל עת. קרנות בשוק הכסף מעניקות לך הסדר של אותו יום, כלומר שהמזומנים מופיעים בחשבונך ביום בו אתה מבצע את המכירה. הם גם נגישים יותר מרוב הכספים, מכיוון שרובם מאפשרים לך לבצע עסקאות מהחשבון באמצעות המחאה.

קרנות שוק הכסף נחשבות גם כהשקעה בטוחה מכיוון שהן עוסקות רק בניירות ערך יציבים לטווח קצר. עם זאת, אין זה אומר שהקרנות הללו אינן נטולות סיכון. ראשית, הרווחים שלהם אינם בטוחים מכיוון שהריבית משתנה. עם זאת, הסיכון הגדול יותר הוא שהמנהל עצמו יכול לאבד ערך.

מחיר המניה של קרן שוק כסף, המכונה שווי הנכסים הנקי שלה (NAV), אמור להישאר קבוע על 1 דולר למניה. מנהלי הקרנות עובדים קשה מאוד בכדי לשמור על NAV זה, מכיוון שאם הוא אי פעם ייפול מתחת ל -1 דולר - בעיה שנקראת "לשבור את הדולר" - המשקיעים מאבדים חלק מהקרן שלהם. זה נדיר מאוד, אבל זה לא מתקבל על הדעת. זה קרה פעם בשנת 1994 ושוב בשנת 2008, מה שהוביל את הממשלה להקים תוכנית ביטוח זמנית ולקבוע כללים מחמירים יותר לקרנות בשוק הכסף.

סיכון נוסף של קרנות בשוק הכסף הוא שגם אם לא תאבד את הקרן שלך, הוא עלול לאבד את כוח הקנייה כתוצאה מאינפלציה. רשת CNBC מדווחת כי בפברואר 2016, הריביות בקרנות בשוק הכסף ירדו ל -0.1%. זה בקושי יותר ממה שאתה מקבל בחשבון החיסכון הממוצע, ושום מקום כמעט לא מספיק כדי לעמוד בקצב האינפלציה. אז כמקום להחנות את המזומנים שלך, קרנות שוק הכסף אינן מספקות שום יתרון אמיתי בהשוואה לבנקים.

7. קרנות אג"ח

סוגים אחרים של קרנות נאמנות לאג"ח מציעים תשואות גבוהות יותר בתמורה לסיכון קצת יותר. תוכל למצוא המלצות לקרנות המדורגות ביותר בקטגוריות שונות, כולל קרנות אג"ח, בחדשות ארה"ב.

שלושה סוגים של קרנות איגרות חוב המכוסות על ידי חדשות ארה"ב נחשבות בדרך כלל כהשקעות בטוחות יחסית:

1. קרנות אגרות חוב ממשלתיות. קרנות אלה משקיעות בניירות ערך באוצר ובניירות ערך מגובות משכנתא שהונפקו על ידי סוכנויות ממשלתיות, כמו ג'יני מיי. עם זאת, בעוד שערך ניירות ערך אלה מגובים על ידי הממשלה, הקרנות עצמן אינן יכולות להשתנות באופן דרמטי בערכן. קרנות האג"ח הממשלתיות הבטוחות ביותר הינן לטווח קצר (השקעה בניירות ערך שמתבגרות בין שנה לארבע שנים) או אמצע טווח (השקעה בניירות ערך עם פירעון של ארבע עד עשר שנים). קרנות לטווח ארוך, שמשקיעות בניירות ערך שלוקח יותר מ -10 שנים לבגרות, הן מסוכנות יותר מכיוון שהסבירות גבוהה יותר לאבד ערך בתגובה לעליית הריבית. הקרנות הממשלתיות לטווח הקצר שהומלצו על ידי חדשות ארה"ב חזרו בין 0.15% ל -1.65% בשנה האחרונה, ואילו הבחירות הבולטות בקרנות לטווח הבינוני החזירו 0.65% לרמה של 1.83%.
2. קרנות אג"ח עירוניות. קרנות אלה משקיעות באג"ח עירוניות, או "מוניס", שהונפקו על ידי ממשלות ומדינות מקומיות. מדובר בהשקעות מסוכנות מעט יותר מאוצר, מכיוון שיש יותר סיכוי שעיר או מדינה יוכלו לפשוט רגל מכפי שיש לממשלת ארה"ב. עם זאת, אגרות חוב עירוניות מציעות הטבה אחת גדולה: הריבית עליהן פטורה ממס פדרלי, וחלק מהאגרות חוב הן ללא מיסים ממלכתיים ומקומיים. כך שלמרות שבאגרות החוב הללו בדרך כלל יש תשואות נמוכות יותר מאשר אגרות חוב חייבות במס, הן יכולות להציע תשואה טובה יותר ברגע שתקבע את המסים הנמוכים יותר. על פי סטנדרט אנד פורס, אגרות החוב העירוניות הניבו בממוצע 4.87% בעשר השנים האחרונות, ללא מס - תשואה טובה בהרבה מניירות ערך באוצר.
3. קרנות אג"ח קונצרניות לטווח הקצר. קרנות אלה משקיעות באג"ח שהונפקו על ידי תאגידים, עם פירעונות בין שנה לארבע שנים. לעיתים אלה יכולים לספק תשואות טובות יותר מכספי אג"ח ממשלתיים או עירוניים, אך הם גם מסוכנים יותר מכיוון שחברות נוטות יותר להחליף חובות. הם גם לא מציעים את יתרונות המס של קרנות אג"ח ממשלתיות ועירוניות. ההימורים הטובים ביותר שלך בקטגוריה זו הם קרנות אגרות חוב בדרגה השקעה, שמשקיעות בחברות שיש להן אשראי טוב מאוד או מצוין.

קרנות האג"ח הן השקעות נזילות למדי. אתה יכול לקנות ולמכור מניות כרצונך באמצעות חברת קרנות נאמנות או בית תיווך, ולרוב אתה יכול להוסיף להשקעות שלך בכל עת. הם גם מציעים את ההזדמנות לתשואה גבוהה יותר ממה שאתה יכול להשיג בחשבונות בנק או באוצר.

עם זאת, התשואה הגבוהה של קרנות האג"ח מגיעה גם עם סיכון גבוה יותר. וולטר Updegrave, כותב ל- CNNMoney, ממליץ לך להעריך את סיבולת הסיכון שלך לפני שתשקיע את חסכונות החירום שלך בקרן אג"ח כלשהי - אפילו קרן לזמן קצר..

טיפ מקצוען: אתה יכול גם לרכוש אג"ח מאובטחות באופן מלא באמצעות ראוי תמורת 10 דולר בלבד. אגרות החוב הללו הינן לטווח של 36 חודשים וירוויחו תשואה של 5%. אתה יכול לפדות בכל עת ללא קנס. אגרות חוב דרך ראוי משמשות לעסקים קטנים.

מילה אחרונה

כאשר אתה מחליט היכן להחזיק את המזומנים שלך, אתה לא מוגבל רק לבחירה אחת. לדוגמה, אתה יכול להחליט להשאיר 5,000 דולר בבנק בכדי לכסות את ההוצאות האישיות שלך, להכניס את קרן החירום שלך בסך 20,000 דולר לקופות חולים ואז להכניס את קרן החופשה שלך בסך 2,000 דולר למשהו מסוכן יותר כמו קרן אג"ח או תיק מעורב. אחרי הכל, אם החשבון ההוא מפסיד כסף, זה לא אסון, מכיוון שתמיד תוכלו לצאת לחופשה זולה יותר - ואם זה יגדל מהר, תוכלו לצאת לחופשה מדהימה.

אפשרות אחת נוספת שאסור לך להתעלם ממנה היא לפרוע את חובותיך, אם יש לך כאלה. אם כרגע אתה חייב 6,000 דולר בכרטיס אשראי שגובה ריבית של 15%, פירעון החוב נותן לך החזר מובטח של 15% מההשקעה שלך. אז כל עוד יש לך מספיק בבנק בכדי לכסות את צרכיך היומיומיים, הגיוני להתמקד בתשלום חוב בריבית גבוהה לפני שתכניס יותר כסף לחיסכון בריבית נמוכה.

זכור, כל בחירות ההשקעה שמכוסות כאן מיועדות לצרכים שלך לטווח הקצר - חיסכון אישי, כספי חירום, חשבון רכב חדש וכן הלאה. היצמדות להשקעות בטוחות אינה דרך טובה לגדל את כספכם לטווח הרחוק. אז השגיח על ביצת הקן שלך ככל שהיא גדלה, וכשהיא מתחילה להיראות גדולה יותר ממה שהיא באמת צריכה להיות, העבירי קצת כסף להשקעה לטווח הארוך. ככה תוכלו לשמור קצת כסף בבטחה על קרח לטווח הקצר ולעבוד בדרך לעצמאות פיננסית לטווח ארוך בעת ובעונה אחת.

איפה אתה שומר את החיסכון שלך?