בדיקת בריאות כלכלית 15 מספרים שעליכם לדעת

אם ניסית אי פעם לשפר את הכושר שלך, אתה יודע את החשיבות של יעדים ומדידות. קשה לרדת במשקל ללא דיאטה, מידה ותכנית אימונים, או להתחזק בלי לטרוח לספור את החזרות שלך בחדר הכושר..

מה שנמדד נעשה, כפי שאומר הפתגם הישן. הדבר נכון גם לגבי הכספים האישיים שלך. בלי להציב יעדים ולשמור על דופק על מדדי הכסף שלך, קשה להשיג התקדמות.

תשכחו מהז'רגון הפיננסי המפואר. להלן 15 מספרים שיעזרו לך לפקח על בריאותך הפיסקלית, יחד עם הסיבה שהם חשובים ואיך למצוא אותם אם אינך מכיר אותם כבר.

מס הכנסה

הרבה יותר מדי אנשים מתנגשים הכנסה עם עושר.

הכרתי המון אנשים שמרוויחים שש דמויות שתמיד שברו כי הם מוציאים כל אגורה שהם מרוויחים. אני מכיר גם מורים בשנות ה -30 לחייהם שמשתכרים 45,000 $ בשנה עם שווי נטו של 300,000 $.

ובכל זאת, דרוש הכנסה כדי לבנות עושר. הכנסה היא הדלק שגופכם הפיסקאלי זקוק בכדי להתאים את עצמו לכושר חזק. אז טבעי שנתחיל בהתחלה: עם כמה אתה מרוויח.

1. הכנסה חודשית נטו

לאחר הוצאת מיסים, כמה אתה מרוויח בחודש נתון? אם אינך מכיר את הנתון הזה, אי אפשר ליצור תקציב העשוי לכל תועלת.

בתקציבי שלי אני רוצה לשמור את זה בפשטות ולהשתמש בהכנסה של ארבעה שבועות לאחר מס כהכנסה החודשית שלי, ולא בהכנסה השנתית שלי לאחר המס המחולקת על ידי 12. אם אתה מקבל תשלום שבועי או דו שבועי, אתה יכול רק לסמוך על הכנסה של ארבעה שבועות בכל חודש נתון, לא שבר מופשט.

דע את ההכנסה החודשית נטו שלך, מכיוון שזו הבסיס שלך להתחיל לבנות עושר.

2. שיעור מס אפקטיבי

בדוק את החזרי המס השנתיים האחרונים שלך ונהל חישוב פשוט: איזה אחוז מההכנסה ברוטו שלך הפסדת בסכומי הכנסה פדרליים, מדינה ומקומיים?

כשאתה יודע את שיעור המס האפקטיבי שלך, אתה יכול להתחיל לעבוד כדי להפחית אותו. אתה יכול לתרום יותר ל- IRA או Roth IRA, או לחשבון 401 (k) או לדחיית מס דומה. אתה יכול לפרט את הניכויים שלך אם יש לך מספיק הוצאות השתתפות עצמית. אתה יכול אפילו לעבור למדינה שאינה גובה מס הכנסה.

לבסוף, השווה את אחוז המסים המופעלים מתשלומי המשכורת שלך לשיעור המס שלך מהשנתיים האחרונות. האם אתה משלם יתר על המידה? בתשלום?

אם אתה משלם בתשלום, העלה את סכום המקדמה שלך כדי להימנע מעונשי מס הכנסה. אם אתה משלם יתר על המידה, אתה למעשה משאיל כסף למס הכנסה בחינם. צמצם את סכום הניכוי שלך כך שתוכל להשקיע את הכסף הזה לאורך כל השנה ולהרוויח עליו תשואה.

הוצאות וחיסכון

לא משנה כמה הכנסות תרוויחו, העושר שלכם תלוי ביכולת שלכם להוציא פחות ממה שתצברו. כמה פחות יקבע עד כמה אתה עשיר.

3. הוצאות לא סדירות שנתיות

בכל שנה אתה מוציא כסף על הוצאות שסביר להניח שלא נמצאות בתקציב החודשי שלך. עלויות כמו מתנות לחג, מתנות ליום הולדת, מתנות לחתונה, תיקוני רכב ותיקוני בית הן כאלה שלא חורג בהן כל חודש, אך הן בלתי נמנעות.

כל הוצאה שאתה לא מתקצב לה היא בעיה. הוצאות "בלתי צפויות" אלה מסתיימות לעתים קרובות מחיסכון במקום הכנסה פנויה.

הפיתרון להוצאות לא סדירות המדממות תקציב זה פשוט: תקציב עבורן! משוך את כל כרטיס האשראי שלך ואת דפי הבדיקה לשנה האחרונה וחשב בדיוק כמה הוצאת על הוצאות לא סדירות. זכור שאולי הוצאת כסף על כמה, אז הערך גם את אלה.

לאחר שתייצב את סך ההוצאות השנתיות שלך, תוכל להגדיר תקציב חודשי להוצאות לא סדירות כדי להחזיר לעצמו את השליטה.

טיפ מקצוען: אם אין לך לעצמך תקציב מוגדר לעצמך, תוכל להתחיל עם אחד מהם טילר או הון אישי.

4. שיעור חיסכון

ניתן לטעון כי המספר החשוב ביותר ברשימה זו, אחוז החיסכון שלך הוא אחוז ההכנסות שאתה מציב לחיסכון והשקעות. ככל ששיעור החיסכון שלך גבוה יותר, כך אתה בונה עושר מהר יותר. זה כזה פשוט.

אבל אמריקאים חוסכים רק כ -3% מתשלומי המשכורת שלהם בממוצע, לפי MarketWatch. זה בקושי מספיק כדי לעמוד בקצב האינפלציה, קל וחומר לבנות עושר אמיתי. לעומת זאת, חברי תנועת FIRE חוסכים באופן שגרתי 40%, 50%, ואפילו 70% מהכנסותיהם. הם עושים זאת כדי שיוכלו לפרוש בעוד 5 או 10 שנים ולא לחכות 40 או 50 שנה.

סקור את התקציב שלך וחשב את שיעור החיסכון הנוכחי שלך. ואז קיצץ כמה שיותר הוצאות כדי לגייס אותו.

חוב ואשראי

אמנם החוב אינו מטבעו רע, אך הוא משמש לרוב לרעה. הכרת המספרים הללו תעזור לך לשמור על מכסה הדוק על החוב שלך ולמזער את הסיכונים הפוטנציאליים לחובות.

5. יחס חוב להכנסה

יחס החוב להכנסה הוא חישוב פשוט: אחוז ההכנסה החודשית ברוטו שעוברת לתשלומי חוב. לדוגמה, אם אתה מרוויח 4,000 $ לחודש, ותשלומי החוב החודשיים שלך מסתכמים בכ -1,000 $, יחס החוב שלך להכנסה הוא 25%.

חברות משכנתאות משתמשות בנתון זה כדי להעפיל לך להלוואה. אך עליכם גם לקצץ את היחס הזה נמוך ככל שתוכלו, החל מהפרעון החוב שלכם בכרטיס אשראי בריבית גבוהה. אם יש לך חוב בריבית גבוהה, שקול להשתמש בהלוואה אישית מ אמין לאחד את כל החובות שלך בריבית נמוכה יותר. ככל שתפסידו פחות כסף לחובות מדי חודש, כך תוכלו להכניס יותר כסף לבניית עושר.

6. יחס LTV ביתי נוכחי

כשאתה לוקח הלוואת משכנתא, המלווה מחייב אותך להניח אחוז מסוים ממחיר הרכישה. שאר מחיר הרכישה, האחוז שהם נותנים לך, מכונה יחס ערך הלוואה (LTV).

עם הזמן יחס ה- LTV שלך ישתנה ככל שתפרע את יתרת המשכנתא וכפי שהבית שלך (יש לקוות) מעריך. זה חשוב מכיוון שמלווה של 80% בהשוואה לטווח הארוך, המלווים הקונבנציונליים מחייבים בדרך כלל לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי (PMI), שיכול להוסיף מאות דולרים לתשלום המשכנתא החודשי שלך. עמלה זו אינה עוזרת לך בשום דרך. זה שם אך ורק כדי להגן על המלווה מפני ברירת המחדל שלך.

במילים אחרות, זה הפסיד כסף.

כאשר יתרת ההלוואה שלך יורדת מתחת ל 80% מערך השוק של הבית שלך, לעתים קרובות תוכל להגיש בקשה לביטול ה- PMI מתשלום המשכנתא שלך. באמצעות שיחת טלפון והגשת טופס, אתה יכול לחסוך אלפי דולרים בכל שנה - אך רק אם אתה יודע מה יחס ה- LTV הנוכחי שלך.

7. ציון אשראי

אתה לא צריך לדעת את הציון המדויק שלך. זה משתנה ללא הפסקה, ויש שלוש לשכות אשראי מרכזיות, שלכל אחת מהן ציון משלהן. אך עליך לדעת את ציון האשראי המשוער שלך.

אתה רשאי להריץ את דוח האשראי בחינם פעם בשנה מכל אחת משלוש לשכות האשראי. ברגע שאתה יודע את הציון שלך, אתה יכול לנקוט בצעדים לשיפור האשראי שלך ולעזור לך להעפיל למימון פחות יקר.

האשראי שלך יקבע כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך. ציון אשראי טוב יעזור לך ללוות יותר אך לבזבז פחות, ואילו ציון רע יותיר אותך לשלם ריביות גבוהות, עמלות גבוהות ומקדמה גבוהה יותר.

טיפ מקצועןדרך נהדרת לתת את ציון האשראי שלך לשיפור מהיר היא הירשם לחשבון Experian Boost בחינם. Experian ייתן לך את ההזדמנות להגדיל באופן מיידי את ציון האשראי שלך על ידי התחשבות בהיסטוריית התשלומים עבור חשבונות טלפון וכלי שירות.

נכסים והשקעות

עם שיעור חיסכון גבוה יותר, שיעורי מס אפקטיביים נמוכים יותר, וחובות והוצאות נמוכים יותר, תוכלו לבנות עושר אמיתי. אך כיצד נמדדים עושר? אילו מספרים אתה צריך לדעת כשאתה מתחיל לבנות ולעקוב אחר העושר שלך?

8. שווה נטו

כשאנשים זורקים את המילה "עושר", בדרך כלל הערך הנקי הוא כוונתם. השווי הנקי שלך הוא הסכום הגדול של הנכסים וההתחייבויות שלך. כך תוכלו לחשב את השווי הנקי שלכם.

בדוק מספר זה באופן קבוע או, עדיף, הגדר ניטור ודיווח אוטומטיים של השווי הנקי שלך באמצעות פלטפורמה כמו מנטה, הון אישי או שאתה זקוק לתקציב. אתה יכול לקשר את החשבונות הפיננסיים האחרים שלך לפלטפורמות אלה, והם יספקו לך דיווח בזמן אמת ועדכוני דוא"ל קבועים בערך הנקי שלך.

9. יחס מזומנים (קרן חירום)

רוב מומחי הכספים האישיים מסכימים כי כל אחד זקוק לקופת חירום. מה שהם לא מסכימים עליו זה כמה שאתה צריך.

קרן חירום, הידועה גם כקרן מזומנים או עתודה נזילה, היא בדיוק איך שזה נשמע: כמות מסוימת של מזומנים או נכסים יציבים אחרים ומחוסלים בקלות שהוקצבו למקרי חירום. במקום לקבוע ערך דולרי ספציפי אליו עליכם לכוון, מומחים רבים בתחום הכספים האישיים ממליצים להפריש מספר מסוים של הוצאות בשווי חודשים..

שם נכנס "היחס"; זה אומר לך כמה חודשי הוצאות אתה יכול לכסות עם עתודת המזומנים שלך.

למינימום היחיד, שאף להספיק לקופת החירום שלך בכדי לכסות הוצאות של חודש או חודשיים. מומחים רבים ממליצים להפריש הוצאות בשווי של חצי שנה לשנה, אם כי לצעירים ובכושר, זה עשוי להיות שמרן יתר על המידה.

תלוי בך כמה כסף אתה מרגיש בנוח להפריש במזומן. המפתח הוא שתגדיר יעד של קרן חירום ותגיע לעבודה לעמוד בו.

טיפ מקצוען: ודא שקרן החירום שלך נמצאת בחשבון חיסכון בריבית גבוהה - האהוב עלינו הוא חשבון בונה החיסכון בבנק CIT. לא רק שתהיה לך גישה קלה לכסף, אלא שהוא ירוויח מעט ריביות בכל חודש.

10. הקצאת נכסים נוכחית

הקצאת נכסים היא דרך מהודרת לתאר איזה אחוז מכספכם מושקע בסוגים שונים של נכסים. לדוגמה, יתכן ויהיה לך 10% מהכסף שלך במזומן, 70% במניות, 10% באמנות יפה שרכשת באמצעות יצירות מופת, ו -10% באג"ח.

לאחר מכן תוכל לפרט עוד יותר את קטגוריות המטריות הרחבות הללו. בין המניות שלך, איזה אחוז הם מקומיים לעומת בינלאומיים? כובע קטן מול כובע אמצע או גדול? האם הם בתחום האנרגיה, תחום הטכנולוגיה, מגזר שירותי הבריאות וכדומה?

אם כל זה נשמע מסובך, אל תשכח. אתה יכול לשמור על אסטרטגיית הקצאת הנכסים שלך פשוטה או מפורטת ככל שתרצה. בהתחלה, אתה יכול להשקיע בקרן אינדקס שעוקבת אחר S&P 500 ולהשאיר אותה בזה. ככל שתלמדו יותר, תוכלו לחפור בענפים שונים, באזורים גיאוגרפיים ומכסי שוק. אבל אתה לא צריך.

באמצעות פלטפורמה כמו הון אישי שעוקב אחר השווי הנקי שלך יעזור לך גם כאן. זה יציג את הקצאת הנכסים הנוכחית שלך בתרשים עוגה פשוט.

הסיבה שאתה צריך לדעת על הקצאת הנכסים הנוכחית שלך היא פשוטה: כך שתוכל להתאים אותה כך שתתאים ליעדים ולמטרות שלך.

11. הקצאת יעד לנכס

יועצי השקעות רבים ממליצים כי הקצאת הנכסים שלך תשתנה ככל שתתבגר.

החוכמה המקובלת גורסת שככל שמתקרבים לפרישה, הקצאת נכסי היעד שלך צריכה לעבור לכיוון השקעות בסיכון נמוך יותר. פירוש הדבר עשוי להעביר חלק מכספך מהמניות ולהתחייב איגרות חוב, או למכור מניות בסיכון גבוה יותר לטובת מניות בסיכון נמוך יותר.

ללא קשר לגילך, עליך להגדיר הקצאת נכס יעד כחלק מאסטרטגיית ההשקעה שלך. ככל שההשקעות השונות שלך עולות ויורדות, הקצאת הנכסים שלך משתנה. פעם או פעמיים בשנה, היכנס לחשבון התיווך שלך ויאזן מחדש את התיק שלך בחזרה להקצאת נכסי היעד שלך.

זה מכריח אותך למכור גבוה ולקנות נמוך כשאתה מעביר כסף מהשקעות שעשו טוב להשקעות שהיום הן בעלות ערך נמוך יותר.

טיפ מקצוען: אם אתה משתמש ביועץ רובו כמו השבחה, זה יאזן מחדש את תיק העבודות באופן אוטומטי במהלך כל השנה.

פרישה לגמלאות

לא משנה כמה אתה אוהב את העבודה שלך, יבוא היום בו אתה כבר לא יכול לעבוד. ולאלה מכם שאינם אוהבים את העבודה שלכם, ובכן, ככל שתקדימו לומר זאת אמורה, כן ייטב.

לפרשה לוקח לרוב האנשים עשרות שנים לתכנן ולהוציא לפועל. ככל שתקדימו לפרוש, כך עליכם לתכנן טוב יותר.

12. תרומות פרישת מעסיק

חלק מהמספרים ברשימה זו דורשים מכם אסטרטגיה, חישוב ותכנון. לא זה.

שאל את מחלקת משאבי אנוש של מעסיקך שאלה אחת: "האם אתה מציע דמי פרישה תואמים, ואם כן, כמה?" מעסיקים רבים יתאימו לתרומות שלך לתוכנית 401 (k) של החברה עד אחוז מסוים.

וודא שאתה מנצל כסף זה בחינם ביעילות מהמעסיק שלך. זה גם לא מזיק שזה דוחף אותך לשים יותר כסף בצד לפרישה, או שזה ללא מס.

טיפ מקצוען: מעת לעת, וודא ש- 401 (K) הממומן על ידי המעסיק שלך נמצא בדרך הנכונה מבחינה כלכלית. אתה יכול הירשם ל- 401 (k) חינם מ- Blooom, והם יבדקו את הקצאת הנכסים שלך כדי לוודא שאתה מגוון כראוי. בנוסף, הם ידאגו שלא תשלמו יותר מדי עמלות.

13. גיל פרישה יעד

מתי אתה רוצה לפרוש?

שאלה פשוטה זו תשפיע על כמה שאתה צריך לחסוך ולהשקיע לפרישה. התראת ספוילר: אם אתה רוצה לפרוש בגיל 40 אתה צריך להשקיע יותר כסף מאשר אם אתה מתכוון לפרוש בגיל 70.

התחל בהגדרת גיל פרישה יעד, מכיוון שביצת הקן היעד שלך תלויה בחלק מהכמה זמן אתה מצפה לחיות על הכנסות הפרישה שלך.

14. הכנסות פרישה ממקד

באופן דומה, אם אתה רוצה 200,000 $ מההכנסה השנתית בפנסיה, אתה צריך להשקיע יותר מאשר אם אתה רוצה לפרוש עם 40,000 $. הרבה יותר.

אם אתה עוקב אחר כלל 4% (יותר על שיעורי משיכה בטוחים לרגע), אז עבור כל דולר הכנסה שאתה רוצה בפרישה, אתה צריך להשקיע 25 דולר. זה אומר שאם אתה רוצה הכנסה שנתית של 200,000 $ בפנסיה, אתה זקוק לביצת קן של 5 מיליון דולר. לעומת זאת, אם אתה רוצה הכנסה לפנסיה בסך 40,000 $, אתה זקוק למיליון דולר בלבד.

עם זאת, יתכן שיש לך הכנסות ממקורות אחרים מלבד ביצת הקן שלך. אם תפרוש לאחר 62, אתה יכול לצפות להכנסות שונות מהביטוח הלאומי, למשל.

15. ביצת קן יעד

אתה יודע את השווי הנקי הנוכחי שלך. כמה גבוה יותר צריך להיות כדי לפרוש?

התשובה תלויה בגיל הפרישה וההכנסה היעד שלך. התחל עם הבנה של שיעורי גמילה בטוחים. ככל שאתה רוצה שביצית הקן שלך תימשך זמן רב יותר, כך הנמוך שאתה יכול לסגת בכל שנה נמוך יותר. במילים אחרות, ככל שהפרישה הצפויה שלכם ארוכה יותר, ביצת הקן שלכם צריכה להיות גדולה יחסית להכנסות שאתם רוצים שהיא תספק. זה לא בדיוק מדע טילים.

כלל 4% מבוסס על ההנחה שתחיה 30 שנה אחרי שתפרוש. אם אתה מתכנן לפרוש בגיל 65 ולחיות עד 95, ואתה רוצה הכנסה של 50,000 $ לשנה (לא כולל הכנסות מביטוח לאומי), אתה יכול להשתמש בכללים של 4% כדי לחשב את ביצת הקן היעד שלך. פשוט הכפל 50,000 $ ב 25 כדי להגיע ליעד של 1,250,000 $.

תלוי מתי תרצה לפרוש - ולפיכך, כמה זמן אתה מתכוון לחיות על ביצת הקן שלך - יתכן שתוכל למשוך עד 6% מביצת הקן שלך בכל שנה או לפחות 3.5%. בשילוב עם גיל הפרישה וההכנסה היעד שלך, אתה יכול להשתמש בשיעורי משיכה בטוחים כדי להעריך במהירות כמה אתה צריך לחסוך לפרישה..

מילה אחרונה

אמי תמיד אמרה לי, "אם תתעלם מהשיניים שלך הם ילכו." כך גם הכסף שלך.

15 המספרים שלעיל עוזרים להבהיר את עברך, ההווה והעתיד הכלכלי שלך כך שתוכל לעקוב אחר ההתקדמות שלך, להציב יעדים בר השגה ולבצע בהגעה אליהם. ככל שאחיזתך במספרים הכספיים טובים יותר, כך הסיכויים שתגיע ליעדים שלך טובים יותר.

אילו מספרים אתה חושב שהכי חשוב בבחינת הכספים האישיים שלך?