כיצד להפסיק לבזבז יתר על ההוצאות ולקבל את התקציב שלך תחת שליטה

ברגע שהבנתם שדלקתם את כל הכרית שהייתה במקום, נשארתם לטרוף אחר הכסף - או גרוע מכך, משתמשים בכרטיסי אשראי כדי לכסות את המהלכים הרעים שלכם. הוצאות יתר הן לעיתים קרובות התנהגות מלומדת שיכולה לנבוע מנושאים רגשיים ("אני במצב רוח רע, אז אני הולכת לקניות"), גידול משפחתי ("לא יכולתי להרשות לעצמי הרבה כילד, אבל עכשיו אני יכולה" ), או אפילו אינפלציה באורח החיים ("קיבלתי העלאה, כך שמגיע לי מכונית חדשה"). לא תמיד קל לזהות את התבניות השליליות של עצמך, אז קח קצת זמן לבדוק את התנהגותך ולקבוע אם אתה מבזבז יתר על המידה בכל חודש.

סימנים לבזבוז יתר

1. התקציב שלך לא מסתכם
אתה אחראי מספיק כדי שיהיה תקציב אישי במקום, אך האם אתה מספיק אחראי לעקוב אחריו? אם תקצבת 100 $ לבגדים אך הוצאת 300 $, 200 $ הנוספים האלה מגיעים ממקום כלשהו, ​​כלומר, הביצות שלך עשויה להשפיע על הוצאות חשובות כמו שירותים, מצרכים, או תרומות לחיסכון הפרישה שלך..

2. כרטיסי האשראי שלך מוגדרים
פירוש הוצאת כרטיס האשראי שלך פירושו לא רק שאתה חי אורח חיים בלתי בר קיימא, אלא שאתה משתמש במשאבים נוספים בכדי לתדלק את ההוצאות שלך. פירושו של דבר שאתה צובר ריבית ואולי נגרם לך עמלות יקרות בגין פגיעה במקסימום שלך. כאשר ההוצאות שלך כבר לא נוגעות למה שיש לך בארנק, אלא כמה אתה יכול לשים ידיים על המשך הקנייה, הגיע הזמן לעשות שינוי.

3. אתה משלם את כרטיס האשראי שלך בלבד
כאשר יתרת כרטיסי האשראי שלך כל כך גבוהה או שהתקציב שלך כה צפוף שאתה יכול לבצע את התשלום המינימלי שלך רק מדי חודש, אתה מבזבז יתר על המידה. אם תניח טלוויזיה עם מסך שטוח של 1,500 דולר בכרטיס אשראי עם אפריל של 12% ותשלם אותו במחיר של 50 דולר לחודש, זה ייקח שלוש שנים וקצת 1,800 דולר לפני שתבטל את יתרתך. נכונות לקחת חובות לטווח הארוך רק בגלל שאתה רוצה משהו שאתה לא באמת יכול להרשות לעצמך זה סימן לסיפור על הוצאות יתר.

4. חוב כרטיס האשראי שלך עולה על ההכנסה החודשית שלך
אם אתה מרוויח 5,000 $ לחודש אך יש לך 12,000 $ בחובות כרטיסי אשראי, הוצאת יותר מדי. ההכנסה החודשית שלך צריכה להיות תמיד גבוהה יותר, כך שתוכל לבצע את תשלומי כרטיסי האשראי במלואם יחד עם כל שאר החובות והאחריות הכספית שלך..

5. אתה מזויף על דברים מהנים, אך מזניח שטרות והוצאות קבועות
שלם לפני המשחק. אנשים מנוסים כלכלית מבינים את החשיבות של תשלום הוצאות קבועות לפני שהם רוכשים פריטי כיף כמו ביגוד, אלקטרוניקה וחופשות. אם אתה מוצא את עצמך הולך לקניון ומתייחס להוצאות קבועות כמחשבה שלאחר מכן, אתה ככל הנראה משקיע רגיל.

6. ההוצאות שלך עולות מההכנסה שלך
לאורך חייך, אתה בטוח שתיהנה ממשרות חדשות, גידול, ילדים עוזבים את הבית ואולי אפילו נפילה או שתיים. אם כל גידול בהכנסה מגיע גם עם עלייה בהוצאות על בסיס אורח החיים שלך, אתה אוכל בכל תוספת שתשיג.

7. יש עוד בארון שלך בחשבון הבנק שלך 
האם יש לך 14 זוגות נעלי מעצבים ומתלה בגדים שעדיין כולם מונחים עליהם התגים - וגם חשבון בנק ריק? השקעה בארון שלך יותר מחיסכון הפרישה שלך או קרן חירום מייצגת התנהגות פיננסית.

8. אתה עמיד בפני שינוי
אם אתה קורא רשימה זו ומזהה חלק מההתנהגויות שלך, אך מרגיש תחושת הגנה או מזלזל, אתה יכול להיות אובר-אובר. עבור אנשים מסוימים, הוצאת כסף גורמת להם להרגיש חשובים, שמחים ומוגשמים - ומי לא ירצה להמשיך בהתנהגות שמעוררת רגשות אלה? עם זאת, מה שמבקרים יתר על המשקיעים אינו מבין שהם הולכים בדרך מסוכנת. שינוי יכול להיות מפחיד, במיוחד אם יש לך כבר הרבה זמן, אבל זה חיוני אם אתה רוצה לחיות חיים בריאים כלכלית.

כיצד לרסן הוצאות יתר

להודות שיש לך בעיה זה הצעד הראשון להשתלט על הכסף שלך. כמובן, זה קל לומר יותר ממה שנעשה, אך ישנם כמה צעדים קונקרטיים שתוכלו לנקוט כדי לסייע בבדיקת ההוצאות שלכם ולשפר את הרגליכם הכספיים. קח את זה ממשבר אובר כרוני לשעבר: יכול להיות שהוא לא יפה, אבל התהליך שווה את זה.

1. צור תקציב (או שפר את התקציב הקיים שלך)

התבוננות קשה במה שאתה מביא לעומת מה שאתה מוציא זה צעד ראשון מכריע. לראות כמה אתה נושף על בגדים, אלקטרוניקה ושאר פריטי יוקרה זה יכול להיות שיחת השכמה משמעותית.

להלן תהליך פשוט להתחיל:

1. התחל גיליון אלקטרוני. בין אם אתה עושה זאת באופן מקוון, עם Excel, או סתם על פיסת נייר מיושנת, צור גיליון אלקטרוני לקטלוג הוצאות וסוגי הכנסה שונים..
2. הוסף דפי שכר. חשב את הסכום שאתה מביא בכל חודש משכר, שכר, טיפים וכל מקורות הכנסה אחרים.
3. אסוף את כל החשבונות שלך. קבל את השירות, כרטיס האשראי, חשבונות המשכנתא וכל מה שעליך לשלם בכל חודש. התחל על ידי יצירת קטגוריה להוצאות קבועות וסיכום קודם כל.
4. פרט את ההוצאות המשתנות שלך. מבידור לבגדים, ומצרכים לגז, התחל להקצות כספים לכל קטגוריית הוצאות משתנות. ביססו את המספרים שלכם על כמה שהוצאתם בעבר, אך נסו לסדר את הדברים מעט. אל תתחיל לצאת קפדנית מדי. אני מגלה שאם התקציב שלי צפוף מדי, אני רק מכין את עצמי לפיצולים מאוחרים יותר וכישלון בסופו של דבר.
5. הכניס קצת כסף לחיסכון. אל תשכח שתקציב טוב מקצה גם כסף לחיסכון. נסה לבצע את הכלל "50/30/20": 50% מההכנסה החודשית שלך צריכה לעבור להוצאות קבועות ונחוצות, 30% לבחירות מהנות ואפשרויות אורח חיים, ו -20% לחיסכון ולפרעון חובות. שוחח עם מתכנן פיננסי על איזה סוג רכב חיסכון הוא המתאים ביותר ליעדים הפיננסיים שלך - חשבון חיסכון רגיל להוצאות חירום ו- IRA לפרישתך אמור לעזור לך להתחיל..
6. בדוק את התקציב שלך. השאר שטח ליד כל ערך תקציב והזן את הסכומים בפועל שאתה מוציא בעתיד. השווה אותם למה שתכננת והתאם את המספרים שלך לחודש הבא בהתאם.

2. עבור למזומן

על ידי מעבר למערכת תקצוב מעטפה במזומן בלבד, אתה מכריח את עצמך לדבוק בתוכנית - כאשר הכסף שלך נגמר, סיימת לבזבז. השג חבילה של מעטפות עבור כל ההוצאות המשתנות שלך ותייג כל אחת מהן בהתאם לכמות שהקצבת בתקציב שלך. ואז, הכנס את הסכום הזה למזומן לשבוע הבא.

לחלופין, ייתכן שתעדיף פשוט לשמור את כל הכסף השבועי שלך במעטפה אחת ולשלוף כמה או יותר 20 $ לכאן או לשם לפי הצורך. פשוט עשה כל מה שיעזור לך לדבוק בצורה הטובה ביותר בתקציב שלך.

3. תשכחו ממספרי האשראי וכרטיסי החיוב שלכם

בקניות באינטרנט אין נוחות רבה יותר מלדעת בעל פה את מספר כרטיס האשראי שלך. שכחת המספרים שלך הופכת את זה למעט פחות נוח לקנות דברים, ובשניות הבודדות שאתה מושיט אחר הארנק הזה אתה עשוי לשקול את ההחלטה שאתה עומד לקבל..

אם אתה כבר יודע כמה מהמספרים שלך בעל פה, בטל את הכרטיסים הנוכחיים שלך ובקש חדשים. לאחר מכן, עברו על חשבונות הקניות המקוונים המועדפים עליכם והסרו את המידע השמור שלכם, כך שתוכלו למנוע את הפיתוי לרכוש בלחיצה אחת.

4. בחר בידור זול יותר

בעלי זרים רבים עשויים להימנע מהדחף לשנות את דרכיהם מכיוון שהם חושבים שזה אומר כבר לא לעשות כיף או להסתובב עם חברים. זה פשוט לא המקרה. אמנם יתכן שלא תוכל לשפוך בשייט של הזוג הזה או לאכול במסעדות ארבעת הכוכבים האהובות עליך יותר, אך אתה עדיין יכול להיות חברתי ולחיות חיים מלאים רק על ידי ביצוע תוכניות זולות יותר.

האם השיחה פחות משמעותית אם תזמין את חבריך לצאת לכוס קפה במקום ארוחת ערב יקרה? זה בסדר ליידע את האנשים בחיים שלך שאתה מנסה להוציא פחות - אחרי הכל, אתה בטח אומר לאנשים כשאתה הולך לדיאטה כי זה עוזר להגדיל את האחריות שלך. כך גם בתקציב שלך. מי יודע, אולי אפילו תמצא כמה מחבריך או משפחתך אסירי תודה על הדוגמא שאתה מציב.

5. הגדר יעדים פיננסיים לטווח קצר

מישהו שמניח מחשב נייד חדש בכרטיס אשראי עם כוונה מועטה לשלם אותו מייד לא מודאג בדרך כלל מהעתיד. בעלי זרים רבים עוסקים ב"כאן ועכשיו ", כמעט ולא מקדישים הרהור רציני באשר לאופן שבו הרגלים שלהם עשויים להשפיע עליהם בטווח הרחוק.

עם זאת, על ידי קביעת יעדים בר-ביצוע בר-השגה וניתנים להשגה, אתה יכול להניע את עצמך להציל ולשנות הרגלים אלה:

• חסוך לפחות 15% מכל תשלומי המשכורת בחשבון נפרד.
• היצמד לתקציב מזומן לשבועיים.
• חסוך 1,000 דולר בחשבון בנק חירום.
• הביאו ארוחת צהריים לעבודה כל יום במשך שבוע במקום להזמין מקום.
• רמיקס את המלתחה שלך למשך חודש שלם ללא קניות.

יעדים קצרי טווח כמו אלה יכולים לעזור לשנות באופן בסיסי את האופן בו אתה רואה כסף ומשתמש בו. הם יכולים גם להיות מעט אתגר, אז טפחו לעצמכם על הגב בכל פעם שתשיגו אחד כזה. ככל שתהפכו למאמצי כסף ופחות אימפולסיביים, תוכלו להתחיל להציב יעדים לטווח הארוך יותר לעתיד.

6. אפס את חשבונותיך

בתור משלם יתר, הלך הרוח שלך יכול להיות, "אם יהיה לי את זה, אני אבזבז אותו." לכן אני מאפס את החשבונות שלי בכל חודש. לא, זה לא אומר שאני מוציא עד שהכל נעלם - אבל אני מוצא בית לכל דולר בחשבון הבדיקה שלי אז אני לא מתפתה לבצע רכישות חסרות מחשבה..

הפקד את המשכורת בחשבון השיקול שלך, והתחל מייד "להגיד" לאן ללכת. אם יש לך תקציב במזומן, משוך את הסכום הדרוש. לאחר מכן, שלם את החשבונות שלך. כדי למנוע את הפיתוי לפוצץ את השאר, העבירו אותו לחשבונות אחרים, כגון חשבון חיסכון וקרן פרישה. וודא שלכל דולר יש בית, והותיר אותך למעשה ביתרת 0 דולר בחשבון השיק שלך בסוף כל חודש.

7. חשבו הקשר

עכשיו הגיע הזמן לנסות ולחשוב על הוצאות בהקשר אחר. כשאתה מתמודד עם רכישה פוטנציאלית, השווה אותו לדברים השימושיים יותר שאתה יכול לקנות באותו כסף, או לאנרגיה שהוצאת כדי להרוויח אותה, ואולי תחשוב פעמיים על התפרקות.

נניח שאתה רוצה להוציא 2,000 דולר לחופשה ספונטנית: אם אתה מרוויח 20 $ לשעה בעבודה, היה לוקח לך לפחות 100 שעות להרוויח את המזומנים ההם - בלי לקחת בחשבון מיסים. 2000 דולר זה יכול לעזור לך לצאת מהחובות, להקים קרן פרישה או אפילו לקנות מכונית. הבנת ערך הכסף לתמונה הפיננסית האישית שלך היא מרכיב חיוני לשינוי הדרך בה אתה חושב על הוצאות.

8. תגמל את עצמך

נניח שתעבור לדיאטה קפדנית מדי - אתה מתפתה מאוד לזלוג כאשר הפיתוי הנכון תופס את עינך. הדבר נכון גם לגבי ההוצאות. כן, פתאום לשים את עצמכם על תקציב קפדני יכול לעזור לכם לחסוך כסף - עד שתשתגעו ותגמרו על סף קניות.

זה בסדר לתת לעצמך תגמולים קטנים מדי פעם כדי להישאר על המסלול. אם אתם אוהבים בגדים, שימו מעט מזומנים בצד או טענו כרטיס חיוב בתשלום מראש לטיול קניות סביר. אם אתם נוטים לזלוג באוכל משובח, תכננו לילה אחד בכל חודש לנשנש במסעדה האהובה עליכם. אוהב לטייל? תגמל את ההתנהגות הטובה שלך על ידי גלישה למבצעים של הרגע האחרון או קח יום לחקור את מה שיש לעיר שלך להציע. זוהי הגרסה הכספית שלך לארוחת לרמות, אז נצלו אותה.

מילה אחרונה

אני אוהב לחשוב שאני משלם יתר של רפורמה לחלוטין, אבל הדחף לסחוב את הכרטיס שלי מופיע מדי פעם. אינך יכול לבצע רפורמה מוחלטת בהרגלים הרעים שלך בין לילה. עם זאת, פשוט הכרה בהם והתחייבות היא צעד ראשון נהדר בדרך ללמוד ללמוד להפסיק לבזבז מעבר לאמצעים שלך. קבעו יעדים ושמו אמצעי הגנה, ותוכלו לאט אבל בטוח לעבור את המעבר ממגזין כרוני לצרכן מנוסה.

האם אתה אובר כסדר? איך מבלמים את הפיתוי לזלוג?