ייעוץ כספי מיושן - 12 הנחות פיננסיות שעליכם לשקול מחדש

כולנו מקיימים הנחות פיננסיות מסוימות שלמדנו מההורים שלנו, המנטורים שלנו, או שקראנו איפשהו פעם. אבל הנחות אלה עשויות כבר לא להיות נכונות - או לפחות, לא נכונות ללא עוררין.

להלן 12 הנחות פיננסיות הניווחות יותר ממה שמציעה חוכמה קונבנציונלית של בית הספר הישן, יחד עם טיפים לדעת מה נכון עבור הכספים והיעדים הייחודיים שלך..

1. חינוך טוב יותר

האמת של היום: לפעמים יותר חינוך טוב יותר, תלוי במשרה החלומית שלך ובדרך הקריירה שלך.

תואר אקדמי פותח דלתות, וקריירות מסוימות דורשות תואר שני או תואר מתקדם אחר. אולם השכלה גבוהה אינה מיועדת לכולם, והשגת תארים רבים לא תמיד הגיונית כלכלית.

חוב הלוואות סטודנטים הוא כיום סוג החוב השני בגובהו בארצות הברית לאחר חוב למשכנתא. על פי פורבס, הוא עלה על חובות הלוואות אוטומטיות וגם על חובות כרטיסי אשראי, עם יותר מ -1.52 טריליון דולר שהיו חייבים בשנת 2018. זה מסתכם בממוצע 37,172 דולר לתלמיד בוגר. זו מגיפה כלכלית.

מבוגרים צעירים שאינם יודעים מה הם רוצים לעשות בחייהם צריכים לשקול לקחת שנת פער לפני שהם נרשמים לקולג ', בוחרים תואר שני ומנסים להבין כיצד לשלם עבור תואר אקדמי. המכללה הפכה יקרה בצורה שערורייתית; העלות הממוצעת של שכר לימוד ושכר לשנה במכללה פרטית לשנת הלימודים 2018 עד 2019 היא 35,676 $, לפי נתונים מהדוח האמריקאי News & World. אפילו אם עלות זו תישאר קפואה בארבע השנים הבאות - דבר שלא יעשה זאת - זה יגיע ל -142,704 דולר במשך ארבע שנים.

ובעוד שתואר במכללה שימושי בתחומים רבים, תואר שני ושני מתקדם אחר אינם. הם אמצעי מאוד ספציפי למטרה. אשתי רצתה להיות מדריכה בבית ספר, למשל, אז היא הרוויחה את התואר הנדרש בייעוץ בית ספרי. מבוגרים צעירים צריכים ללמוד תארים מתקדמים רק כאשר הם יודעים מה הם רוצים לעשות למחייתם ותואר מתקדם מסייע במיוחד באותו מסלול קריירה.

לפני שמחליטים על מסלול חינוך, עשו הרבה חשבון נפש. ואז התחל למצוא דרכים להפחית או להימנע מחובות הלוואות סטודנטים לחלוטין.

2. אתה צריך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך לפני שאתה קונה בית

האמת של היום: ההחלטה לרכוש בית תלויה בשוק שלך, כספים ותוכניות, לא גורם אחד ויחיד כמו חוב הלוואת סטודנטים.

סך כל החובות להלוואות סטודנטים הוכפלו בעשור האחרון, בעוד שיעורי בעלי בתים בקרב צעירים צנחו. בשנת 2004 שיעור הבעלות על הבתים למבוגרים מתחת לגיל 35 עמד על 43.6%. זה ירד ל -34.3% עד 2017, אם כי הוא עלה מעט מאז. עם כל כך הרבה חובות להלוואות סטודנטים זה יכול להיות קשה למבוגרים צעירים להעפיל למשכנתא. בנוסף לשינויים ביחסי הכנסה בין הכנסות, הלוואות סטודנטים משפיעות על ציוני האשראי של הלווים.

יש המון סיבות טובות לשכור (עוד על אלה בקרוב), אבל אם הסיבה היחידה שלך היא הלוואות סטודנטים, התחל להריץ את המספרים. עם הזמן, בעלי בתים לא יכולים רק לחסוך לך כסף בתשלום הדיור החודשי שלך, אלא גם יכולים לעזור לך לבנות עושר. אל תסתכל רחוק יותר ממחקר שנערך בהרווארד בשנת 2018 מצא כי לבעלי בתים בגיל העמידה יש ​​שווי נטו ממוצע גבוה פי 60 משוכרי גיל העמידה..

לפעמים הגיוני יותר לשים כסף למקדמה ולא לשלם חובות קיימים. לאחר קניית בית, אתה תמיד יכול להחליט אם לשלם קודם את הלוואות הסטודנטים או המשכנתא שלך, או שתוכל לשלם אף אחד לא מייד ובמקום זאת להשקיע כסף במקום אחר.

אין תשובה אחת שמתאימה לכל המקום הטוב ביותר להכניס את הכסף שלך, כמו שאין תשובה אחת בגודל המתאים לשאלה האם כדאי לקנות או לשכור בית..

3. קנייה טובה תמיד מהשכרה

האמת של היום: קנייה לעתים קרובות הגיונית יותר מבחינה כלכלית, אך הדבר תלוי במגוון רחב של גורמים.

כשאתה קונה בית אתה לוקח הפסד ראשוני. הסיבה לכך היא שקונים ומוכרים כאחד מוציאים אלפי דולרים על עלויות סגירה, כולל דמי מלווה, דמי כותר, עמלות סוכן נדל"ן ומיסי העברה.

עם הזמן, בעלי בתים בדרך כלל חוסכים כסף בהשוואה לשוכרים, בצורה של תשלומים חודשיים נמוכים יותר, הערכת בתים והיתרות משכנתא בהדרגה. אך התהליך אורך שנים, וכמה שנים זה לוקח תלוי בגורמים כמו ערכי בית מקומי בשוק, דמי שכירות, ריביות ועלויות תיקון. המשמעות היא שבעלות בית בדרך כלל הגיונית רק עבור אנשים שמתכננים להישאר בבית אחד לפחות כמה שנים.

יתר על כן, בעלות בתים כרוכה לעתים בעלויות בלתי צפויות. צריך להחליף את הגג, או את הכבשן, או את החיווט. אתה מתעורר ליום רגיל, ובצהריים יש לך שטר של 5,000 דולר שאתה צריך לשלם מיידית. מעבר ליציבות מיקום ושאר זמן מה, בעלי בתים זקוקים גם ליציבות פיננסית. הם זקוקים לקופת חירום גדולה בהרבה מהשוכר הממוצע בכדי לכסות עלויות ביתיות פתאומיות ובלתי צפויות.

לפני שאתם ממהרים לבעלות על בתים בהנחה שמדובר בצעד פיננסי נכון, קראו על השכרה לעומת קניית בית והגורמים הניואנסים שנכנסים להחלטה..

ההנחה ש"קנייה טובה יותר "אינה חלה רק על דיור; זה נמשך כמעט לכל דבר בחיינו. ברוב המקרים, הגיוני הרבה יותר לשכור פריטי יוקרה שבהם אתה מתכנן להשתמש רק פעם או פעמיים, כמו שמלת כלה או תכשיטים יוקרתיים. אם אתה רוצה להחליף את המכונית שלך כל שנתיים, הרבה יותר הגיוני לחכור מאשר לקנות. השכרה היא לפעמים טובה יותר מאשר לקנות, וכל מי שאומר לך אחרת מוכר משהו.

4. הבית שלך הוא השקעה

האמת של היום: הבית שלך הוא הוצאה, וכדאי להתייחס אליו בהתאם.

נכס להשכרה הוא השקעה מכיוון שאתה קונה אותו כדי לייצר תזרים מזומנים ותשואה. מגורים ראשוניים הם הוצאה; זה עולה לך כסף מדי חודש בקו "דיור" בתקציב שלך. כל הון שיש לך בו קיים רק על הנייר ולא ניתן להשקיע בו כדי לייצר הכנסה או עושר נוסף.

בעלי בתים מצדיקים הוצאות נוספות על בית - כאשר הן קונות והן משפצים - בכך שהם מרגיעים את עצמם, "אני לא מוציא את הכסף הזה; אני משקיע את זה! " אבל הנחה זו היא מפנקת ומשלה עצמה.

שקול את דו"ח מגזיני השיפוץ של 2019 על התשואה הממוצעת להשקעה לשיפורים ביתיים נפוצים. הם מודדים את ההחזר על ההשקעה כאחוז מעלות השיפוץ שמתאוששים באמצעות מחיר מכירה גבוה יותר לבית. בדוח שלהם משנת 2019, שיפורים אפסיים בדיוק בבית הניבו החזר ROI חיובי; כל אחד עלה יותר ממה שהחזיר בערכים גבוהים יותר.

ככל שתשקיעו יותר על דיור, כך תוכלו למשוך השקעות אמיתיות, כמו מניות, אגרות חוב והשקעות בנדל"ן. אלא אם כן אתה מפרץ בית או מבצע דירה כפולה בבית, דיור הוא הוצאה ולא השקעה.

5. עליכם לבזבז 25% - 30% מההכנסות שלכם על דיור

האמת של היום: הוצאה פחות טובה יותר לעושרך לטווח הארוך, אך בחלק מהשווקים נדרש יותר. כאשר מחליטים מה לבזבז על דיור, זכרו שתקצוב הוא משחק סכום אפס.

בתרחיש אידיאלי, הייתם מוציאים 0% מההכנסה שלכם על דיור על ידי פריצה של בית או על ידי עבודה המציעה דיור בחינם. עם זאת, לעיתים נדירות המציאות היא אידיאלית.

בחלק מהשווקים היקרים להפליא כמו סן פרנסיסקו ומנהטן, שוכרים בודדים אולי לא יוכלו למצוא אפילו חדר עבור פחות מ- 50% מההכנסה נטו שלהם. עלויות דיור מהוות בעיה במיוחד עבור מבוגרים צעירים יותר; ארה"ב היום מדווחת כי גילאי ה -30 של ימינו הוציאו בממוצע 45% מסך הכנסתם לכל אורך החיים על שכר דירה.

מה שאנשים מתעלמים ממנו לעתים קרובות בנושא התקצוב זה שמדובר במשחק סכום אפס. אם אתה מוציא יותר על דיור, יש לך פחות מה לבזבז על תחבורה, אוכל, בידור, בגדים והשקעה לבניית עושר. זה הופך את הדיור לחלק ממשוואה גדולה יותר של אורח חיים. מנהטן המבלה 50% מהכנסותיהם על שכר דירה ככל הנראה שוכח מכונית, כך שבמקום לבזבז 9,576 דולר לשנה על תחבורה כמו האמריקני הממוצע, הם עשויים להוציא 200 דולר על תחבורה ציבורית.

אני לא מוציא כמעט כלום על דיור, אבל אני מוציא הרבה יותר מהאמריקאי הממוצע בנסיעות. אין אחוז קסום לבזבז על דיור, אז במקום זאת, התבונן בתקציב שלך באופן הוליסטי, קבע תחילה את שיעור החיסכון שלך ואז עבד לאחור ליצירת תקציב על סמך סדרי העדיפויות שלך..

6. עליכם להכניס לפחות 20% ירידה בבית

האמת של היום: הכסף שלך עשוי לשמש אותך טוב יותר במקומות אחרים, ועיכוב של בעלי בתים כדי לחסוך מקדמה גבוהה יותר הוא לרוב חסר תועלת.

קיימת סיבה תקפה לסף 20% המומלץ לפירעון מקדמה על בית: אם תניח לפחות 20%, תוכל להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי (PMI), שהוא למעשה אבוד כסף. ובמקרה של הלוואות FHA, ביטוח המשכנתא הזה לא נעלם, גם אחרי שאתה משלם את יתרת הקרן למטה ל -80% מערך הנכס.

אבל מסורבל ובזבזני כמו PMI, לפעמים זה הגיוני פשוט לשאוב אותו ולבצע מקדמה קטנה יותר.

ראשית, אם ייקח לך עוד ארבע שנים לחסוך כסף כדי להרכיב מקדמה של 20%, אבל יש לך מספיק למקדמה קטנה יותר עכשיו, נראה שטותי לשבת ליד ולחכות כשאת מוכנה להיכנס לדיור שוק. חוץ מזה, אין לדעת מה יהיו מחירי הדירות בעוד ארבע שנים מהיום. מה אם תחקור ותחסוך יותר כסף, רק כדי לגלות שמחירי הבתים אז גבוהים ב -14%, ועדיין אין לך מספיק כסף?

שנית, כאמור, הבית שלך אינו השקעה. מזומנים שאתה מכניס לתוכם הם מזומנים שלא ניתן להשקיע במניות, אגרות חוב או נדל"ן להשקעה, שיכולים לייצר עבורך הכנסה פסיבית. נניח שאתה משקיע סכום של 50,000 $ נוספים במקדמה כדי להגיע לסף 20% ולהימנע מ -2,000 $ לשנה ב- PMI וריבית נוספת. בתמורה שנתית של 8%, 50 אלף דולר היו מרוויחים לך 4,000 דולר בשנה אם היית משקיע את זה במקום אחר. אז אתה חוסך 2,000 דולר לשנה על המשכנתא שלך, אבל במחיר של להרוויח 4,000 $ בשנה במקום אחר.

7. עליכם להכניס את המינימום היחסי לבית

האמת של היום: זהו מהלך מסוכן שעלול להיות לו השלכות שליליות משמעותיות. היזהר שלא להכביד יתר על עצמך.

בקצה ההפוך של קשת החוכמה הפיננסית, רוכשי בתים אחרים מניחים שעליהם להקטין את המינימום היחיד. עם זאת, הדבר לא הסתדר כל כך טוב עבור קונים באמצע שנות האלפיים שקנו עם ירידה של 1% עד 3% - או, במקרים מסוימים, בכלל לא הושקעו כסף..

אם מחירי הדירות יורדים, בעלי בתים שמניחים מעט מאוד יכולים למצוא את עצמם הפוכים על המשכנתא שלהם. חמור מכך, הנחת כמעט כלום על בית יכולה להביא לדיירים ביתיים לקנות יותר בית ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.

אל תניח שאתה יכול להרשות לעצמך לקנות בית רק בגלל שנחסכת 3% ממחיר הרכישה. אתה צריך גם מזומן עבור עלויות סגירה, קרן חירום, מעבר דירה, ריהוט ותיקונים פוטנציאליים. אמנם ישנן דרכים רבות לגבות את המקדמה עבור בית, וודא שיש לך מספיק כסף מזומן כדי לגור בנוחות באותו בית..

8. עליכם לשלם את המשכנתא בהקדם האפשרי

האמת של היום: פירעון משכנתא מוקדם נוגע לאיזון ההזדמנות והסיכון.

יש זמנים שבהם זה בהחלט, 100% הגיוני לשלם את המשכנתא מוקדם. ויש אחרים כאשר אין בכך שום היגיון.

הגורם הראשון שיש לקחת בחשבון הוא מה אתה משלם בריבית. בריבית של 3.5%, למשל, אתה יכול למעשה להשיג תשואה של 3.5% על ידי פירעון משכנתא מוקדם. אבל אתה יכול כמעט בוודאות להשיג תשואות גבוהות יותר על ידי השקעה של כסף אחר במקום אחר, כמו התשואות ההיסטוריות של 7% עד 10% שמציעות המניות.

אם אתה משלם ריבית של 7% על המשכנתא שלך, זה סיפור אחר. אתה יכול להחליט כי החזר מובטח של 7% על ידי פירעון המשכנתא מושך אותך יותר מאשר לרדוף אחרי 7% עד 10% החזרות במקום אחר.

גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא גילך. ככל שאתה מבוגר יותר, אתה צריך פחות זמן להתאושש מהפסדים, ופגיע יותר לרצף סיכון החזרות. בגיל 65 סובלנות הסיכון שלך נמוכה יותר, ולפרעון המשכנתא שלך יש החזר השקעה מובטח על ידי הפחתת הוצאות המחיה שלך. עם זאת, בגיל 25, מדוע לא לרדוף אחרי התשואות הגבוהות יותר על ידי השקעה אגרסיבית? יש לך פחות מה להפסיד ויותר זמן להמציא.

9. עליך להחזיק הוצאות של 6 - 12 חודשים בקופת החירום שלך

האמת של היום: עתודות המזומנים שלך צריכות להיות מבוססות על יציבות הכנסות והוצאות וסבולת הסיכון שלך.

ההכנסה המשפחתית החציונית בשנת 2017 הייתה 75,938 דולר, לפי נתוני לשכת המפקד האמריקאית. האם פירוש הדבר שמשפחה ממוצעת צריכה להחזיק כל כך הרבה כסף בשבת במזומן? ממש לא.

אל תבינו אותי לא נכון; לכל אחד צריך להיות קרן חירום. כל משקי הבית זקוקים לכסף מזומן בהישג יד להחלפת גג פתאומית או אובדן בלתי צפוי בעבודה. אבל כמה גדול כרית המזומנים צריכה להיות שונה משתנה ממשק בית למשק בית.

עבור משקי בית עם הכנסות והוצאות יציבות של 9 עד 5 שנשארות עקביות יחסית מחודש לחודש, שמירה על הוצאות של חודש או חודשיים במזומן עשויה להיות מספיק. לשמור על יותר זה לבזבז את ההזדמנות להשקיע ולהשיג תשואה חזקה. למזומן תשואה שלילית מדי שנה; היא מפסידה כסף לאינפלציה, באופן היסטורי עם הפסד של כ -2% לשנה.

על משקי בית עם הכנסות או הוצאות לא סדירות לשמור יותר במזומן כמאגר עבה יותר כדי להוציא את התנודות. אצלם, הסיכון של מספר חודשים קצוצים ברציפות הוא לרוב חמור יותר מהסיכון שמטילה האינפלציה. קרא את האסטרטגיות לבניית קרן חירום כאשר הכנסותיך אינן סדירות אם הצרכים שלך שונים מזו של העובד הממוצע 9 עד 5.

לבסוף, זכרו כי הוצאות משק הבית צריכות להיות באופן נמוך בהרבה מההכנסה שלהם. משפחה שמרוויחה 75,938 דולר לא צריכה להוציא בשום מקום קרוב לכל כך הרבה, כך שגם אם הם רוצים להחזיק הוצאות של 12 חודשים בקופת חירום, יעד המזומנים שלהם יהיה הרבה, הרבה מתחת למספר הזה.

10. אסור לדון בכסף עם חברים ומשפחה

האמת של היום: לדבר על האסטרטגיות הפיננסיות שלך ועל היעדים לטווח הארוך זו דרך נהדרת ללמוד אחד מהשני. פשוט אל תתייחסי עם המספרים המדויקים, ואף פעם לא תרברב.

להזיז כמה אתה מרוויח או כמה הוצאת על המכונית שלך הוא דביק. משתף טיפים עם תקצוב או אסטרטגיות מס עם חבר? זה מועיל לשניכם.

ישנו פתגם ישן שאומר "אנשים חכמים לומדים מהטעויות שלהם. אנשים חכמים לומדים מהטעויות של אחרים. " אם לא נדון עם חוויות ואסטרטגיות פיננסיות שלנו עם אחרים, אנו שוללים מעצמנו את הסיכוי ללמוד אחד מהטעויות של זה.

נראה לי עצוב להפליא שכל כך הרבה אנשים מרגישים שהם הולכים על זה לבד כלכלית, סובלים בשקט ובבדידות. אתה לא לבד. כמה מחבריכם ובני משפחתכם עוברים מאבקים דומים, אך הם לא ששים להודות בכך או לדבר על זה, בדיוק כמו שאתם.

פתח את הדלתות כדי להתחיל לדבר על כסף בהדרגה. שתף את אחת המטרות שלך לטווח הארוך בדרך שאפתנית, ולא באופן מתרברב. בקש מאנשים את החוויות והדעות שלהם. לדוגמה, אתה יכול לומר "אנחנו מנסים להדק את ההוצאות שלנו כדי לחסוך מספיק כסף לקנות בית בשנה הבאה. נראה שעשיתם עבודה טובה בתקצוב; איפה הצלחת לקצץ בלי לאבד את איכות החיים שלך? "

אתה יכול לשתף טיפים ורעיונות ולבצע אחד את השני באחריות כשאתה פתוח לדון בכסף עם חברים ובני משפחה. רק זכרו לעולם לא לשפוט אחרים ולעולם לא להשוויץ כלכלית.

11. עדיף לשלם באמצעות כרטיס חיוב מאשר כרטיס אשראי

האמת של היום: כמו כל הכלים, ניתן להשתמש בכרטיסי אשראי באופן קונסטרוקטיבי או ללא אחריות. עלייך להשתמש בהם בחוכמה - או להכיר את עצמך מספיק טוב כדי להימנע מהם לחלוטין.

חברתי רנה מטיילת בינלאומית לפחות פעם בשנה ובפעמים רבות בשנה. מעולם לא הכרתי אותה שתשלם במלואה עבור הטיסה והלינה שלה. היא מעניקה נסיעות מתגמלת כרטיסי אשראי באופן בו קוסם פורח קלפי משחק, מבטיחה טיסות בחינם או שהות במלון עם מיומנות מדהימה.

כרטיסי אשראי אינם מטבעם רעים; הם רק כלים. הם יכולים להרוויח לך כסף או לעלות לך כסף, תלוי איך אתה משתמש בהם. אך אמנם אינך זקוק למיומנות של רנה כדי להרוויח מהם, אך אתה זקוק למשמעת כדי לשלם את חשבונך במלואו בכל חודש.

אם אתה מאפשר לצבור יתרה, הגיע הזמן ללחוץ על כפתור ההשהיה בשימוש בכרטיסי האשראי שלך. קח לכרטיסיך זוג מספריים וחזור ללוח השרטוט בתקצוב שלך. הברק כמה מהיתרונות והחסרונות הנסתרים של כרטיסי חיוב מול כרטיסי אשראי והתמקד במשמעת, בין אם זה אומר לשלם את היתרה במלואה בכל חודש ובין אם לא להשתמש בכרטיס אשראי בכלל..

12. הקצאת הנכסים שלך צריכה להיות 100 דק 'מגילך

האמת של היום: כן, הקצאת הנכסים שלך אמורה להשתנות עם הגיל, אך "כלל 100" הוא מתוארך ופשטני. "כלל 120" טוב יותר, אם עדיין מפושט יתר על המידה.

"כלל 100" מכתיב שעליך להפחית את גילך מ- 100 כדי לקבוע איזה אחוז מהתיק שלך אתה צריך להשקיע במניות. הכלל ממשיך ואומר שצריך להשקיע את השאר באגרות חוב. זה נחמד ומסודר ופשוט. זו גם עצה רעה.

תוחלת החיים גבוהה יותר כיום מזו שהייתה לפני דור, ותשואות האג"ח נמוכות. המשמעות היא שהמשקיעים צריכים להשקיע יותר במניות ובהמשך החיים, ממה שהיה לפני דור.

כלל טוב יותר יהיה 120 פחות מגילך לקביעת חשיפת המניות שלך, או 110 מינוס גילך אם אתה שמרן יותר. עם זאת זה מתעלם מסוגי נכסים אחרים; אני באופן אישי משקיע בנדל"ן כדי לשרת מטרה דומה כמו אג"ח בתיק שלי. ככל שמתבגרים, מאזנים מחדש את תיק העבודות שלך מדי פעם כדי להקל על ההשקעות בנכסים שמרניים יותר. אבל אל תהיה שמרני מדי, או שאתה מסתכן בתשואות אנמיות.

מילה אחרונה

הזמנים משתנים וכך גם החוכמה הפיננסית.

האמריקאים אחראים יותר ויותר לכספם ולתכנון הפרישה שלהם, וזה דורש להטיל ספק בהנחות הכספיות שנשבעו הוריהם וסביהם. הכספים האישיים בעולם של ימינו מסומנים על ידי ניואנסים, לא על ידי כללים הכתובים באבן.

אם יש לך ספק, בקש עזרה. הקפץ רעיונות עם חברים ובני משפחה. קבל משוב מצד עמיתים מושכלים בקבוצות פייסבוק של מימון אישי. שכור יועץ פיננסי לשעה-שעתיים לקבלת ייעוץ בהתאמה אישית. שאל את עצמך מה הכי טוב למצבך הכלכלי ולמטרותיך, ופעל בהתאם.

אילו הנחות פיננסיות תהיתן לאחרונה?