קביעת היעדים הפיננסיים האישיים שלך לטווח הארוך וסדרי העדיפויות שלך - דוגמאות

אז איך קובעים את סדר העדיפויות הפיננסי שלכם? איך משיגים אותם? ואולי הכי חשוב, איך אתה יכול לכופף את הכללים כדי לעבוד לכמה יעדים בו זמנית?

ברוך הבא לגליון העדיפויות הפיננסי הרשמי שלך.

סדרי עדיפויות פיננסיים נפוצים

כולם אולי יחודיים, אבל רובנו חולקים כמה יעדים משותפים. חלק מהיעדים הללו הם יעדים אוניברסליים שכולנו חייבים - או לפחות צריכים - להשיג, כמו שיש לנו קרן חירום ומספיק כסף לפרוש.

להלן שמונה מתוך סדר העדיפויות הפיננסי הנפוץ ביותר לעודד את מחשבותיך לפני שאתה עובר לתרגיל של בחירה וביצוע של סדר העדיפויות האישי שלך.

1. פירעון חוב

חוב מגיע בצורות רבות, החל מחובות הלוואות סטודנטים, לחובות כרטיסי אשראי ועד לחובות משכנתא. ולא כל החוב נוצר שווה. חוב בריבית גבוהה, כמו חוב בכרטיסי אשראי, אמור לקחת עדיפות על פני חוב בריבית נמוכה כמו משכנתא כנגד הבית. זה עוזר לקבל החלטות כמו למשל לפרוע הלוואות סטודנטים לפני שתפרע את המשכנתא שלך בצורה קלה יותר.

פירוש החוב בריבית גבוהה (10% ומעלה) צריך בדרך כלל לקבל עדיפות על פני כל מטרה אחרת ברשימה זו. הסיבה היא פשוטה: יש לך אפשרות לבחור בין תשואה גבוהה מובטחת לכספך על ידי תשלום החוב, לעומת תשואה אפשרית - או אפילו הפסדים - כשאתה משקיע כסף במקום אחר.

אם אתה סובל ממשקל החוב בריבית גבוהה, למד כיצד עובד כדור שלג החוב ושיטות מפולת חובות. הם מציעים טכניקות שנבדקו בזמן כדי לפרוע את החוב שלך במהירות. זכור כי יתכן שיש לך אפשרויות נוספות להתמודדות עם החוב שלך. לדוגמה, חלק מהלווים זכאים לתוכניות מחילה של הלוואת סטודנטים. אפשרות נוספת היא להשתמש בהלוואה אישית מ אמין לאחד את החוב שלך בריבית נמוכה אחת.

2. חסכון לקופת חירום

יש אנשים שזקוקים לקופת חירום גדולה יותר מאחרים. אם ההכנסה וההוצאות שלך יציבות חודש וחודש, והתפקיד שלך מאובטח, אינך זקוק לקופת חירום כמו מישהו עם הכנסה או הוצאות משתנות. אך לבעלי הכנסה לא סדירה יש אתגרים משלהם לחסוך לקופת חירום.

לאחרים יש מספיק אפשרויות נופלים שהם זקוקים למעט מאוד בקופת החירום שלהם. לדוגמה, אדם עם HELOC שאינו בשימוש דרך Figure.com או בכרטיס אשראי נמוך אפריל יכולים תמיד לצייר קווי אשראי אלה. באופן דומה, אדם עם הרבה השקעות בסיכון נמוך יכול להישען עליהם עם פחות חשש מהתרסקות שמרזז את ערכם.

עם זאת, ככלל, כוון להוצאות של חודש עד שלושה חודשים בקופת החירום שלך אם יש לך הכנסות והוצאות יציבות, ושווי של שלושה עד שישה חודשים אם אתה נוטה לאי סדרים..

3. קניית בית

בעל הבית החציוני האמריקאי בעל שווי נטו של 231,400 דולר. לעומת זאת, לשוכר החציוני יש רק שווי נטו של 5,000 דולר, לפי סקר הכספים הצרכניים של 2016 שנערך על ידי הפדרל ריזרב. במילים אחרות, הערך הנקי של בעלי הבתים הטיפוסי גבוה פי 46 ממקביליהם השוכרים. זה טיעון משכנע להפוך לבעלי בית.

אך קניית בית עולה הרבה כסף - בדרך כלל עשרות אלפי דולרים בתשלומי מקדמה, עלויות סגירה ועתודות מזומנים (מה שמציע תובנה מדוע בעלי בתים בדרך כלל בעלי ערך נטו גבוה יותר משוכרים)..

חסכון ברכישת בית אינו חייב להיות סיסמה אכזרית. בעלי בתים יכולים להיות יכולים לנצל את זיכוי המס של רוכשי הדירות בפעם הראשונה, יחד עם שלל אסטרטגיות אחרות (עוד על אלה בקרוב).

לבסוף, קחו בחשבון שלא כל בעלי הבית צוחקים כל הדרך לבנק. למרות הערך הנקי הגבוה שלהם, CNBC מדווח שכמעט שני שלישים מבעלי הבית המילניום מתחרטים על רכישת בית. קרא את הטעויות שרוכשי בתים רבים בפעם הראשונה מבצעים כדי שתדע כיצד להימנע מהם.

4. חסכון לפרישה

הדרך היחידה שלאזקוק לחיסכון בפרישה הוא למות צעיר - בקושי אסטרטגיה מעוררת קנאה. אז בעוד שאר סדרי העדיפויות הכספיים ברשימה זו תלויים בצרכים האישיים שלך ורצונותיך, חסכון בפרישה הוא משהו שכולם צריכים.

למרבה המזל, עומדות לרשותך הרבה אפשרויות לחסוך ולהשקיע לפרישה. הקלים ביותר הם IRAs ו- IRAs Roth דרך חברה כמו השבחה מכיוון שכל אחד יכול לפתוח אחד כזה ללא קשר למעסיק שלו. אך לעובדים רבים יש גישה גם ל- 401 (k) שניות או 403 (b) שניות או ל- IRA פשוטים באמצעות עבודתם, המרחיבים את גבולות התרומה השנתית שלהם. גם לאחר פגיעה בתקרה השנתית, אתה עדיין יכול להשקיע דרך חשבון התיווך הרגיל שלך. יש גם כמה דרכים לרמות (עוד על אלה בקרוב). אתה יכול גם להתחיל להשקיע בקטן בלוטים. אפליקציה זו מגדילה כל רכישה שאתה מבצע באמצעות כרטיס החיוב וכרטיס האשראי שלך ומשקיעה את ההפרש.

אם אינך מתחיל להשקיע, התחל עם הרעיונות האלה כיצד להתחיל להשקיע מתחת ל -1,000 דולר. אל תכבה את זה; בעל בריתכם הגדול ביותר בחיפוש אחר פרישה הוא מתחם, שלוקח עשרות שנים לעבוד בקסם החזק ביותר שלו.

טיפ מקצוען: אם יש לך 401 (k) דרך המעביד שלך, הירשם לניתוח חינם מ- Blooom. הם ידאגו לחשבונכם להיות מגוונים, יש לו את הקצאת הנכסים הנכונה ושאתם לא משלמים יותר מדי עמלות.

5. חיסכון לחינוך מכללת ילדיך

לא לכולם ילדים, ואפילו בקרב אלה שכן, לא כל הורה מתכנן לשלם עבור חינוך ילדיהם הבוגרים. אבל רבים עושים זאת וזה מוכיח אתגר מפחיד. במהלך 30 השנים האחרונות, שכר הלימוד במכללות יותר משולש, גם לאחר שהסתגלו לאינפלציה, כך שההורים יותר ויותר בוחנים דרכים יצירתיות לחסוך למכללה..

אם אתה רוצה לעזור לילדים שלך בשכר לימוד, שקול להשתמש בתוכנית 529 כדי שהחיסכון שלך יוכל לצמוח ללא מס.

6. פתיחת עסק

מוכן לפטר את הבוס שלך ולהסתער מהמשרד בלהט של תהילה?

הפעלת עסק משלך אינה קלה כמו שתכניות טלוויזיה גורמות לה להיראות. גם כשאתה הופך את התחביב שלך לעסק מרוויח כסף, זה עדיין לוקח כסף.

אמנם חיסכון בהון הפעלה אינו האפשרות היחידה שלך. אתה יכול לנקוט במספר גישות לגייס כסף כדי להקים עסק משלך, למרות שכולם מגיעים עם אלמנט כלשהו של סיכון ועלות. אתה יכול גם לשמור על עלויות נמוכות על ידי הקמת עסק וירטואלי.

עם זאת, כסף אינו המכשול היחיד לפתיחת עסק. לפני שתסתדר יותר מדי בחלום ההקיץ שלך להיות הבוס של עצמך, עשה שיעורי בית על מה שנדרש כדי להקים עסק.

עבור אלה שמוכנים לקחת קפיצת מדרגה זו של אמונה, מעט חוויות בחיים הן מתגמלות ומאתגרות לא פחות מפתיחת עסק. זה מאלץ אותך לדחוף את הגבולות שלך - לא תמיד חוויה נוחה, אבל כזו שמובילה בהכרח לצמיחה.

7. עצמאות פיננסית ופרוש מוקדם (FIRE)

חלק קטן אך גדל מהאוכלוסייה שם את דרכם לעצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת (FIRE) כיעד העיקרי שלהם.

עצמאות פיננסית פירושה היכולת לכסות את הוצאות המחיה שלך עם הכנסותיך מהשקעות. במילים אחרות, המשמעות היא להפוך את עבודת היום שלך לאופציונלית.

רוב האנשים אינם מגיעים לעצמאות כלכלית עד שהם פורשים, אך איש אינו אומר שאתה צריך לעבוד במשך ארבעה או חמישה עשורים כדי להשיג עצמאות כלכלית. אם אתה שומר על הוצאות המחיה שלך צנועות ומשקיע את מרבית הכנסותיך, אתה יכול לייצר מספיק הכנסה פסיבית כדי לחיות עליהן בתוך חמש או עשר שנים..

למרות שזו בהחלט מטרה פחות קונבנציונאלית, קשה למחוק את הרעיון של חיים אופציונליים לעבודה.

8. להיות מיליונר ומשקיע מוסמך

מיליון דולר לא אומר סוג העושר שהוא עשה פעם. שווי נטו של מיליון דולר מייצר רק 40,000 דולר לשנה, על בסיס כלל 4% של תכנון הפרישה.

זה אורח חיים מהמעמד הבינוני בהחלט שאתה עשוי להיות בסדר איתו, אבל אנשים עם נטו שניתן להשקיע בשווי של יותר ממיליון דולר זכאים כמשקיעים מוסמכים, ונותנים להם גישה למערך אפשרויות השקעה שאינן זמינות לכולנו. לפי המדד הזה לפחות, הם נחשבים "עשירים".

בלי קשר למה זה אומר להיות מיליונר באופן חוקי, רוב האנשים פשוט אוהבים את הצליל שלו. להיות מיליונר נותר שם נרדף לכך ש"הוא עשה את זה "בחברה שלנו, גם אם הוא לא נושא את אותו כוח קנייה שהיה פעם.

זו מטרה מהנה, אם היא שרירותית. וזה לרוב הצעירים שאפשר להשיג; 53% ממילניום המילניום מאמינים שהם יהיו מיליונרים יום אחד, כך עולה ממחקר שערך TD Ameritrade.

זיהוי העדיפויות הכספיות האישיות שלך

אני מנחש שלפחות כמה מהיעדים הכספיים המפורטים לעיל הדהדו אתכם. אבל זה רחוק מלהיות רשימה ממצה, וסביר להניח שיש לך מטרה נוספת או שתיים נוספות ריקוצ'טינג סביבך. עקוב אחר התרגיל הזה כדי לזהות את סדר העדיפויות שלך - ואז להשיג אותן.

שלב 1: ערוך רשימה

פשוט תתחיל לכתוב. תשכח ממה שמציאותי או לא מציאותי, באיזה סדר הרשימה צריכה להיות או מכל פרט מציק אחר. בהתחלה, אתה רק רוצה לעשות סיעור מוחות ולהוריד את כל היעדים והסדרי העדיפויות הפיננסיות שלך בכתב.

חלקם יהיו מטופשים, אפילו מביכים מהרהור. זה בסדר; זה לא הזמן להרהור. למען הסדר הטוב, כלול גם את חלומות הילדות שלך. אתה יכול פשוט להחליט שכדאי אחרי הכל.

שלב 2: עדיפות לרשימה

עכשיו הגיע הזמן להרהור.

התחל לסדר מחדש את הרשימה שלך בראש סדר העדיפויות שלך. אמנם הרשימה שלך ואתה יכול להזמין אותה איך שאתה רוצה, הצעות אלה יכולות לעזור:

1. אם יש לך חוב בכרטיס אשראי, שים אותו בראש הרשימה.
2. אם אתה חי משכורת למשכורת ואין לך חסכון, עשה זאת בעדיפות לחסוך לפחות הוצאות מחיה של חודש כקרן חירום.
3. כלול השקעה בפרישה בשלושת המובילים שלך.

אם אתה נאבק בתעדוף המטרות שלך, שאל את עצמך כמה שאלות פשוטות, כגון: "אם אני מתעדף את היעד, מה ההשלכות?" "האם יש אפשרויות אחרות להשגת אותה תוצאה, מלבד לזרוק עליה הרבה כסף?"

לדוגמה, הורים רבים אינם יודעים לתעדף בין שכר הלימוד במכללה של ילדיהם לבין תכנון פרישה משלהם, אך יישום השאלות לעיל מגלה שתכנון פרישה הוא העדיפות הדחופה יותר. הסיבה לכך היא שישנן דרכים רבות לשלם עבור המכללה מלבד שאתה בוחן וחוסך. וגם אם לא היו, המכללה הייתה עדיין מושבת אחורה לתכנון הפרישה, מכיוון שילדיכם יכולים לקחת הלוואות למכללה, אך אינכם יכולים לקחת הלוואות להוצאות מחיה בפנסיה..

שלב 3: נקוט פעולה בסדר העדיפויות שלך & עקוב אחר ההתקדמות שלך

צייר קו המפריד בין שלושת העדיפויות המובילות שלך מכל השאר. אלה הם המוקד העיקרי שלך; השאר יכולים להתבשל על המבער האחורי. התחל לשלב את החיסכון החודשי שלך בשלושת העדיפויות המובילות הללו - וייתכן שרק אחד או שניים מובילים.

הקפד לעקוב אחר ההתקדמות שלך לקראת יעדים אלה מדי חודש. המדידה המדויקת תלויה במטרה. לדוגמה, אם המטרה שלך היא לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלך, יתרת יתרתך והסכום ששילמת עד כה הם מדדי המפתח שלך.

שני מדדים שעליכם לעקוב בהם כל חודש, לא משנה מה הם שיעורי החיסכון שלכם ושווי הנקי הניתן להשקעה שלכם, שניתן לבצע באמצעות הון אישי. על ידי מקסום אלה, אינך יכול שלא לשפר את הבריאות הכלכלית הכללית שלך ולהתקדם לעבר היעדים האחרים שלך.

שלב 4: בדוק את סדר העדיפויות הפיננסי שלך בכל שנה

הכספים שלך אינם סטטיים. הם כל הזמן משתנים ומתפתחים, וכך גם אסטרטגיות העדיפויות שלך ובניית העושר.

לדוגמה, כאשר אתה משלם את הלוואות הסטודנטים שלך, מטרה זו נעלמת ותוכל להעלות עדיפות נוספת. או אם פתאום אתה מוצא את עצמך מצפה לילד, קניית בית עשויה לזנק לראש רשימת העדיפות שלך.

אך גם בהיעדר שינויים כה רדיקליים, עליך להמשיך לבחון את היעדים והסדרי העדיפויות הפיננסיים שלך מדי שנה. עם הזמן, שינויים עדינים בכספיכם ובצרכיהם יכולים להתקיים מבלי שתודעו להם במודע. הקדיש זמן לפחות פעם בשנה לבחינת היעדים שלך ולעדכן בהתאם לסדרי העדיפויות שלך.

כיצד להגיע למספר יעדים במקביל

לפעמים אתה באמת יכול להרוג שתי ציפורים פתגמניות באבן אחת. להלן כמה "רמאות" שיעזרו לך לעבוד לקראת מספר יעדים בבת אחת ולהפוך את היתרון לבחירה בין סדרי העדיפויות הגבוהים שלך.

1. נצל את הגמישות של רוט IRAs

IRAs של רות 'הם החשבונות המוגנים ביותר המוגנים במס זמינים עבורך. נצלו אותם.

אתה יכול לשלוף את התרומות שלך בכל עת, מכל סיבה שהיא, ללא קנס מס. אז בזמן שהם מיועדים לחיסכון בפרישה, תוכלו להשתמש בכספי Roth IRA עבור שכר הלימוד במכללות של ילדיכם, למקדמה על בית, כקרן חירום, או בגלל שאתם רוצים להפוך את הטנדר שלכם לכלב. (לא שאני ממליץ על האחרון, אבל אתה יכול לעשות את זה טכנית.)

רוכשי בית בפעם הראשונה יכולים גם למשוך עד 10,000 דולר מהרווחים ללא עונש ונטול מס. אפילו IRAs מסורתיים, IRAs SEP ו- IRAs פשוטים מאפשרים לך למשוך עד 10,000 דולר מההפרשות ללא עונש, אם כי תצטרך לשלם את המסים בגב המשיכה מכיוון שהתחמקת מהם כשתרמת לראשונה את הכסף.

קרא את הכללים המלאים אם ברצונך להשתמש בכספי IRA בכדי לקנות את הבית הראשון שלך.

2. השתמש ב- HSA Hacks

אמנם ניתן להשתמש בחשבונות חסכון בריאות (HSA) רק בעלויות רפואיות, אך תופתע מכמות הגמישות שנותרה.

השימוש המיועד ל- HSA משמש כבר למטרות מרובות:

1. לחסוך כסף במקרי חירום רפואיים
2. כדי לחסוך כסף בפרמיות ביטוח בריאות
3. כדי לחסוך כסף במיסים

HSAs מציעים את החיסכון הטוב ביותר במס בכל חשבון שיש בארצות הברית. הכספים מוגנים ממס בשלוש אופנים: התרומות ניתנות לניכוי מס, הכסף גדל ללא מס ומשיכות הן פטורות ממס כאשר הן משמשות להוצאות הקשורות לבריאות. אבל אתה יכול גם להיות יצירתי עם HSAs כדי להפוך אותם אפילו יותר גמישים. חשוב על HSA שלך כחשבון פרישה בראש ובראשונה, קופת חירום שנית, ושמורה רפואית אחרונה.

בפרישה תצטרך כסף להוצאות רפואיות. הזוג הממוצע מוציא 285,000 דולר על טיפולי בריאות בין גיל 65 לזמן מותם, כך עולה מדו"ח Fidelity משנת 2019. אז שואף להשתמש בכספי HSA שלך בכדי לכסות את הוצאות הפרישה הללו, ולהפיק תועלת מהטבות המס הטובות יותר שתקבל מ- HSA, ולא מ- IRA או 401 (k).

בינתיים HSA יכול לשמש כקרן חירום. כן, זה מכסה את חירום הרפואי שלך, אך אתה יכול גם להוסיף גמישות להוצאות לא רפואיות. כשאתה נושא הוצאות רפואיות לאורך כל השנה, שלם עבורן בכספים שאינם HSA, כגון כרטיס אשראי מתגמל, אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך; רק הקפד לשמור על החשבונות והקבלות הרפואיים. ואז, אם חירום לא רפואי פוגע ואתה זקוק לכספים בכדי לכסות אותו, אתה יכול למשוך כסף מה- HSA שלך כדי להחזיר את החשבונות הרפואיים ששולמו בעבר..

טיפ מקצוען: אם אין לך כרגע חשבון HSA, בדוק מלא חיים. הם מציעים 100% חשבונות בחינם ליחידים.

3. האק הבית

פריצת בתים עשויה להיות הצעד הטוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי לשפר את הכספים שלך.

הרעיון הוא פשוט: אתה מקבל מישהו אחר לשלם עבור הדיור שלך. מכיוון שדיור הוא ההוצאה הגדולה ביותר עבור רוב האנשים, יש לו פוטנציאל גדול ביותר להגביר את שיעור החיסכון שלך.

בפריצה ביתית מסורתית, אתם קונים נכס רב-משפחתי קטן, עוברים ליחידה אחת ומשכירים את השנייה. דמי השכירות מהיחידה השכנה משלמים עבור המשכנתא שלך.

לא רק שאתה מקבל לגור שם בחינם, אלא אתה ציון הנכס הראשון שלך להשכרה. כשתצאו לדרך תוכלו לשמור על הנכס כשכירות כדי לייצר הכנסה פסיבית מתמשכת - הכנסה שתוכלו להעמיד לטובת פירעון חוב, שכר הלימוד במכללות של ילדיכם, פרישה מוקדמת או כל עדיפות פיננסית אחרת..

אתה יכול גם לפרוץ בית של בית חד-משפחתי; קרא כאן עוד על רעיונות לפריצת בתים.

4. נצל את היתרון של תרומות תואמות

עצה זו הינה אולד אדיבי אך טוב: תמיד נצל את התרומות המתאימות של המעסיק שלך. זה למעשה כסף בחינם. אתה חוסך יותר לפרישה, אתה חוסך כסף בחשבון המס שלך והמעסיק משלם לך יותר. לנצח, לנצח, לנצח. כל זה עוזר לך לבנות עושר פטור ממס ולהתקרב להפוך למיליונר.

מילה אחרונה

החיים באים עם פיצויים. אתה לא יכול לעשות הכל בבת אחת. אך אתה יכול להשיג את סדרי העדיפויות הפיננסיים הגבוהים ביותר שלך אם תשמור על ההתמקדות בהם. ואתה יכול אפילו לכופף את הכללים על ידי הוספת גמישות והתקדמות לעבר מספר יעדים בו זמנית.

בצע את הצעדים שלמעלה, נצלו את הבוגדים, והכי חשוב, מקסמו את שיעור החיסכון שלכם. לכל עדיפות פיננסית יש דבר אחד משותף: ככל שתשים יותר כסף אליו, תגיע אליו מהר יותר.

מה סדר העדיפויות הכספי שלך? מה אתה עושה כדי להגיע אליהם? האם יש לך בגידות מהנות לחלוק?