מהו ביטוח מטריה - האם אני זקוק לפוליסה?

ואז, יום אחד, אתה נתקל בתאונת דרכים. למרבה המזל, אתה לא נפגע קשות, והנזק לרכב שלך נמצא בגבולות הכיסוי של ביטוח הרכב שלך. לרוע המזל, המכונית האחרת המעורבת בהתרסקות מלאה במנהלים מחברה גדולה - והפגיעות שלהם, והנזקים ברכב, חמורים בהרבה.

בית משפט קובע כי אתה אחראי לתאונה ועליו לשלם עבור הנזק לרכב האחר, חשבונות הרפואה של המנהלים ושכרם האבוד במשך הזמן בו לא הצליחו לעבוד לאחר התאונה. בסך הכל אתה חייב נזק של כמיליון דולר. פוליסת ביטוח הרכב שלך מכסה רק את 250,000 הדולר הראשונים מזה, כך שאתה מחפש את הנותרים של 750,000 $.

זה יכול להיות אסון מוחלט עבורך - אלא אם כן יש לך פוליסת ביטוח מטרייה. ביטוחים מסוג זה משתלטים כאשר הפוליסות האחרות שלך עומדות במגבלות הכיסוי שלהם. במקרה זה, מדיניות מטריה תכסה את נזקי התוספת של 750,000 $ ואף תשלם את החשבונות החוקיים שלך - ותחסוך ממך את מחיקת הנכסים שלך והפרישה שלך תחטוף בתאונה מצערת אחת..

איך עובד ביטוח המטריה

מרבית סוגי הביטוחים מעניקים כיסוי מסוג מסוים. לדוגמה, פוליסת ביטוח הרכב שלך מגנה עליכם במקרה של תאונת דרכים, בעוד פוליסת בעלי הבית שלכם מכסה את הבית שלכם ואת החפצים בו, מפני גניבה או נזק. לעומת זאת, ביטוח מטריות הוא פוליסה יחידה המכסה את מרבית ההיבטים בחייכם הכספיים - ממש כמו שמטרייה מכסה את כל חלקי גופכם בסופת גשם. כך שבכל פעם שתעבור על מגבלות האחריות באחת מפוליסות הביטוח האחרות שלך, פוליסת המטרייה שלך נמצאת שם כדי לדאוג לעלויות הנוספות.

ביטוח מטריה הוא סוג של ביטוח אחריות, כלומר שתפקידו להגן עליך מפני תביעות משפטיות. ברוב פוליסות ביטוח הרכב, הסכום המקסימלי לכיסוי חבות שתוכלו לקנות הוא 300,000 $ או 500,000 $ לתאונה, אך נזקים בתביעה יכולים בקלות להוסיף מיליוני דולרים. קיום מדיניות מטרייה מונע מתביעה מסיבית למחוק את כל הנכסים האחרים שלך. בנוסף, מדיניות מטרייה מגנה עליכם מפני תביעה בגין נזק שפוליסות אחרות אינן מכסות, כמו תאונה שתגרמו בעבודה או בחופשה..

מה מכסה ביטוח מטריה

סוגי הנזקים המכוסים על ידי מדיניות מטריה כוללים את הדברים הבאים:

פגיעה גופנית. אם אתה פוגע במישהו בתאונת דרכים והחשבונות הרפואיים חורגים ממגבלות ביטוח הרכב שלך, מדיניות מטריה מרימה את הלשונית. באופן דומה, אם החשמלאי מחליק ויורד במדרגות תוך שהוא עוזב את ביתך, מדיניות המטריה מכסה חשבונות רפואיים מעבר לגבולות מדיניות בעלי הבית שלך. אתה מכוסה גם בגלל סוגים של פציעות שביטוחים אחרים אינם מכסים. לדוגמה, אם הכלב שלך נושך מישהו בזמן שאתה יוצא לטיול, ביטוח בעלי בתים אינו מכסה את הנזק, אך ביטוח מטריות כן.
נזק לרכוש. אם נערך מתרסק את המכונית המשפחתית דרך גדר ולצד הבית של שכנתך, פוליסת ביטוח מטרייה יכולה לשלם עבור כל נזק מעבר לגבולות ביטוח הרכב שלך. הפוליסה מכסה גם נזקים שאינם כלולים במדיניות בעלי רכב אוטומטי ובתים. אם חיית המחמד שלך טופחת ציור שלא יסולא בפז בביתו של השכן, או שילדך דופק מעל אגרטל קריסטל עתיק, או שאתה שוכר סירה במהלך חופשה ומתרס אותה בטעות במזח, מדיניות מטריה יכולה לדאוג לנזק.
סוגים אחרים של נזקים משפטיים. פוליסת ביטוח מטרייה מגינה עליך אם אתה נתבע בגין הוצאת דיבה או לשון הרע - מילים כתובות או מדוברות הגורמות נזק למישהו אחר. זה יכול גם להגן עליך מפני תביעות בגין מעצר כוזב, העמדה לדין זדוני, פגיעה בפרטיות ומגוון אישומים אזרחיים אחרים.
דמי משפט.ההטבה הסופית של ביטוח המטריות היא שהיא דואגת לשכר הטרחה והוצאות משפט שלך בתביעה. עורכי דין הם יקרים, ועלות התביעה העיקרית עשויה להכריח אותך להתיישב מחוץ לבית המשפט, גם אם אתה יודע שאתה לא באמת אשם. בעזרת מדיניות מטריה, אתה יודע שאתה יכול להרשות לעצמך עורך דין טוב שיגן על נכסיך.

מה ביטוח המטריה אינו מכסה

למרות שביטוח מטריות מגן עליך מפני רוב סוגי התביעה, ישנם סוגים מסוימים שפוליסות רבות אינן כוללות באופן ספציפי. לדוגמה, מדיניות מטריות רבות אינן מכסות:

תביעות בגין רשלנות רפואית
תביעות פיצויים לעובדים כנגד מעסיקים
נזק שנגרם על ידי עסק, או מכל פעילות הקשורה לעסקים
נזק שאתה גורם במכוון לאדם או רכוש כלשהו

כמו כן, חשוב לציין כי ביטוח המטריות רק מגן עליך מפני תביעת נזק לאנשים אחרים. אם אתה זה שנפגע וזקוק לניתוח יקר, זה מבוטח הבריאות שלך לשלם עבורו - וכל מה שביטוח הבריאות אינו מכסה עדיין יוצא מכיסך. במקרה כזה, פוליסת ביטוח מטרייה לא יכולה לעזור לך.

מה עולה ביטוח המטריה

פוליסות ביטוח מטריות נמכרות בדרך כלל ביחידות של כיסוי של מיליון דולר. כלומר, המדיניות הקטנה ביותר האפשרית היא מיליון דולר, הקטנה הבאה היא 2 מיליון דולר, והכיסוי ממשיך לטפס בכמויות של מיליון דולר משם..

לפי בנקרט, ביטוח המטריות הוא "הרכישה המוחלטת ביותר בעסקי הביטוח", בסביבות 150 דולר או 200 דולר לשנה עבור הכיסוי הראשון של מיליון דולר ועוד 100 דולר לכל מיליון נוספים. עם זאת, אתרי האינטרנט של חברות הביטוח בפועל נותנים הערכות מעט גבוהות יותר של העלות: ביטוח החקלאים טוען כי פוליסת ביטוח מטריות עולה "בסביבות 250 עד 600 דולר לשנה", GEICO מציבה את העלות על "פחות מ -300 דולר לכיסוי של מיליון דולר", Liberty Mutual טוענת כי מדיניות של מיליון דולר עולה "בערך דולר ליום", או 365 דולר לשנה.

עם זאת, נתונים אלה הם רק אומדנים. העלות בפועל משתנה בהתאם למקום מגוריכם וכמה סיכון טוב חברת הביטוח חושבת שאתם.

להלן מספר גורמים שיכולים להשפיע על הסכום שאתה משלם:

העבודה שלך. אנשים בקווי עבודה מסוימים נוטים יותר להיות בתאונות הגורמות נזק לאחרים. לדוגמה, אם העבודה שלך כרוכה בנהיגה רבה, יש לך סיכון גדול יותר להיות מעורב בתאונת דרכים.
התחביבים שלך. אם יש לך סירה, אופנוע, או כל סוג אחר של רכב מיוחד, המגדיל את מספר הדרכים בהן אתה יכול להיכנס לתאונה.
חיות המחמד שלך. חיות מחמד, בעיקר כלבים, יכולות להיות אחראיות הן לפגיעות והן לנזק לרכוש. בעלי כלב, במיוחד זן שנחשב לאגרסיבי, בטוח שהמדיניות שלך יקרה יותר.
רשומת הנהיגה שלך. אם היית מעורב בתאונה בחמש השנים האחרונות, סביר להניח שתשלם פרמיה כתוצאה מכך. כמו כן, אם נהג כלשהו במשק הבית שלך הוא מתחת לגיל 25 - גם אם שיא הנהיגה שלהם הוא ללא תקלות - זה מגדיל את הסיכון שלך, ולכן הפרמיה שלך.
תביעות קודמות. אם אי פעם היית מעורב בתביעה כלשהי כלשהי - אזרחית או פלילית - המרמזת שאתה אדם שנמצא בסיכון לתבוע אותו, ככל הנראה המדיניות שלך תהיה יקרה יותר ממישהו ללא היסטוריה דומה..

הדרך הטובה ביותר להשיג מחיר מדויק על פוליסת ביטוח מטריות היא ליצור קשר ישיר עם חברת הביטוח. חברות רבות יכולות לתת לך הצעת מחיר בטלפון או בדוא"ל.

שים לב כי במקרים רבים אינך יכול לקבל פוליסת מטריה אלא אם כן כבר יש לך כיסוי בגין חבות בגובה דולרים בביטוח רכב והבעלים שלך. לדוגמה, GEICO כותבת פוליסות ביטוח מטריות בלבד עבור לקוחות המכוסים לפחות 300,000 $ מפגיעות בגוף ונזק לרכוש 100,000 $ בביטוח הרכב שלהם, בתוספת כיסוי של 300,000 $ לפחות בגין אחריות אישית בביטוח בעלי הבית שלהם..

הזקוק לביטוח מטריה

מכיוון שכל נקודת ביטוח המטריות היא להגן על הנכסים שלכם מפני תביעה, רק הגיוני לקנות אותו אם יש לכם נכסים להגן. ביטוח חקלאים ממליץ לקנות פוליסת ביטוח מטריות אם השווי הנקי שלך הוא לפחות מיליון דולר - הסכום המינימלי המכוסה על ידי רוב פוליסות הגג. מבטחים אחרים משתמשים בתקן קצת יותר רחב: הם אומרים כי ביטוח מטריות הוא השקעה טובה עבור כל מי שיש לו יותר נכסים ממה שיש לו בכיסוי חבות מביטוח רכב בעלי בתים. לדוגמה, אם יש לך נכסים של 700,000 $ וביטוח הרכב שלך מכסה אותך רק בסכום של 300,000 $ לתאונה, פוליסת ביטוח מטרייה מגנה על שאר הנכסים שלך.

הגורם הנוסף שיש לקחת בחשבון הוא עד כמה סביר להניח שאתה נתבע. לדוגמה, אם אתה מבלה זמן רב בכביש, יש סיכוי גבוה יותר שתאונה בתאונת דרכים, מה שאומר שסביר להניח שאתה נתבע. אם לעיתים קרובות יש לכם אורחים בבית, יש סיכון גדול יותר שאחד מהם ייפצע במקום. כשיש בריכת שחייה, כלב או אקדח בבית מגדילים את הסיכון לתאונות העלולות להוביל לתביעה.

אם אתה חושב שפוליסת ביטוח מטרייה היא עבורך, השאלה הבאה שצריך לשאול היא כמה הכיסוי שאתה צריך. כדי לגלות זאת, בצע את הצעדים הבאים:

חישוב השווי הנקי שלך. הוסף את הערך של כל הנכסים שלך - הבית שלך, המזומנים בבנק, מניות ואגרות חוב, חשבונות פרישה וכל דבר אחר בעל ערך כספי - וגרע את שווי החובות שלך.
גלה עד כמה יש לך כיסוי חבות מפוליסות הביטוח הקיימות שלך. בפוליסת ביטוח הרכב שלך ישנם שלושה מספרים נפרדים לבחינתם: נזקי גוף לאדם ולתאונה, ונזק לרכוש לתאונה. בפוליסת ביטוח בעלי הבית שלך, יש רק מספר אחד: אחריות אישית לכל מקרה.
קח את המספר הקטן ביותר שמצאת בשלב שני וחסר אותו מהמספר שמצאת בשלב הראשון. ההבדל הוא סכום הכסף שיש לך שאינו מוגן. קבלת מדיניות מטריה עבור סכום זה לפחות מעניקה לך הגנה מלאה.

עבור מרבית האנשים מספיק מדיניות בסיסית של מיליון דולר. עם זאת, בנקרט ממליצה לגבש את הכיסוי שלך ל"מיליון דולר יותר ממה שאתה חושב שתזדקק לו. " אתה לא יכול לחזור ולהגדיל את הכיסוי שלך ברגע שאתה באמצע תביעה, כך שעדיף שיהיה יותר מדי מאשר מעט מדי.

מילה אחרונה

כמו מטריה ביום שטוף שמש, פוליסת ביטוח מטרייה היא דבר שאינכם מצפים להשתמש בו. אבל, כמו מטריה, עדיף שיהיה לה ולא צריך אותה מאשר להזדקק לה ולא יהיה לה. תמורת כמה מאות דולרים בלבד לשנה, אתה יכול להבטיח שהנכסים שלך לא יושרו בתביעה בלתי צפויה, וכי לא תצטרך לחסל נכסים יקרים - כמו קרן הפנסיה שלך או קרן חיסכון במכללה - כדי לערוך את עצמך בערבות בחוץ.

כמה אתה נושא בחבות?