מה מוסבר ביטוח חיים שלם - הגדרה והטבות

מה זה? לכולם בוול סטריט יש כמה מניות אהובות עליהם הם אוהבים להתרברב. אז איפה לכל הרוחות הוא שם את הכסף שלו? תשובתו: "ביטוח חיים שלם."

התשובה הזו לא הייתה יכולה להיות מפתיעה יותר, אבל אחרי שעה הוא היה מעורב בי לגמרי במושג. הוא עשה כל כך הרבה מחקר וניתח את כל הרכיבים בצורה כה יסודית, ידעתי שהוא צודק בכסף. זה מה שאנשים חכמים ועשירים עושים עם הכסף שלהם, והם נעשים עשירים יותר. למה? מכיוון שהם מנצלים את אפשרויות החיסכון המובנות, יתרונות המס והדיבידנדים.

מהו ביטוח חיים שלם?

חיים שלמים הם סוג של חוזה ביטוח חיים המספק כיסוי ביטוחי של בעל החוזה לכל חייו. עם מותו הבלתי נמנע של בעל החוזה, תשלום הביטוח מתבצע למוטבי החוזה. פוליסות אלה כוללות גם מרכיב חיסכון, הצובר שווי מזומן. שווי מזומן זה הוא אחד מרכיבי המפתח בביטוח חיים שלם.

קווי דמיון ושוני לביטוח חיים לטווח

• בדיוק כמו ביטוח חיים לטווח, הנהנים קיימים בפוליסה לביטוח חיים שלם. הם מקבלים את גמלת המוות לאחר מותו של בעל החוזה.
• ההבדל הבולט ביותר, לפחות באופן שטחי, הוא העלות. במקרים מסוימים, דמי הביטוח לכל החיים הם פי שלושה עד חמש מדמי החיים המונחים לפחות, לפחות בהתחלה. עם זאת, ביטוח חיים לטווח נמשך "מונח": תקופה מוגדרת, בדרך כלל 10 או 20 שנה, לפני תום הפוליסה. ככל שאתה צעיר יותר ובריאותך טובה יותר, העלות נמוכה יותר. כאשר תקופת המונח, אתה יכול לחדש את הפוליסה, בדרך כלל בפרמיה גבוהה בהרבה, ובהתאם לגילך ולבריאותך. פרמיות ביטוח חיים שלמות, אף שהן גבוהות יותר בהתחלה, לעולם לא יעלו - זה המפתח. הפוליסה בנויה כדי להחזיק את כל חייך, וכל עוד תמשיך לשלם את הפרמיות, הפוליסה תהיה בתוקף ללא קשר לגיל ובריאות..
• הפרמיות בפוליסות חיים שלמות הולכות לכיוון שווי מזומן כמו גם להטבת מוות - לחיים לטווח ארוך יש רק הטבת מוות.

האם הפרמיות הגבוהות יותר שוות את העלות?

האם הפרמיות הגבוהות יותר שוות את העלות? במילה אחת כן.

היתרון העיקרי הראשון בביטוח חיים שלם הוא שעלות הפרמיות המשולמות לפוליסה לעולם אינה עולה, כל עוד אתה מקפיד לשלם את הפרמיות והפוליסה לא תפקע. הסיבה לכך חשובה היא מכיוון שעם מדיניות לטווח, שיעוריכם עולים עם הזמן. זה נובע מהשינויים במצב הבריאותי ובגילך. ככל שמתבגרים, הסיכוי שלך למות גדל. מכיוון שחברת ביטוח החיים נוטלת על עצמה סיכון זה, הם מעלים את עלות הפרמיות.

עם ביטוח חיים שלם, עלות הפרמיה נשארת זהה כל עוד הפוליסה בתוקף. גם אם אתה חולה קשה, העלות אף פעם לא משתנה. זה מובטח - כל עוד אתה משלם את הפרמיות שלך. למען האמת, ככל שחולפות השנים המדיניות למעשה זולה יותר. זה בגלל האינפלציה, ששוחקת את ערך הכסף. בכך שיש לך פרמיה שלא תשתנה לעולם, אתה בעצם משלם עבור הפוליסה עם "דולר זול יותר."

עלות פוליסות חיי טווח, לעומת זאת, מובטחת רק עד סוף הקדנציה - בדרך כלל 5, 10 או 20 שנה. לאחר נקודה זו ניתן לגייס את דמי הפוליסה לטווח ארוך, לא רק על פי גילך ובריאותך, אלא גם עליית עליית האינפלציה.

שווי מזומן, מיסים ודיבידנדים

בפוליסות שלמות לחיים, הפרמיות ששולמו הולכות להגדלת ערך המזומן, ואם אתה מוכן לשלם יותר, הגדלת גמלת המוות. יתר על כן, ערך המזומן שלך מרוויח ריבית דומה לחשבון חיסכון.

שווי המזומנים והטבת המוות שלך לעולם אינם יכולים לרדת בערכם אלא אם תתחיל למשוך את שווי המזומן מהפוליסה, או אלא אם כן תפסיק לשלם את הפרמיות שלך. באופן זה פוליסת חייך דומה לחשבון חיסכון: כשאתה משלם את הפרמיה שלך, חלק מהכסף עובר להוצאות הביטוח, בעוד שהשאר הולך להגדלת שווי המזומנים שלך. שווי מזומן זה מרוויח ריבית, המובטחת על ידי חברת הביטוח, כמו גם גמלת המוות. הערבות חזקה כמו החברה שמחזיקה בפוליסה, ולכן יציבות פיננסית היא מרכיב מרכזי בבחירת חברת ביטוח.

יתרונות מס

כשאתה מכניס כסף ל -401 אלף דולר או ל- IRA המסורתי שלך, אתה רק דוחה מיסים, מכיוון שאתה משלם מיסים על כל הכסף כשאתה מושך אותם במהלך הפרישה. עם פוליסת ביטוח חיים שלמה, אתה משלם את הפרמיות בדולרים שלאחר המס. שווי המזומן גדל בלי מיסוי. תחויב במיסוי רק אם המשיכות שלך מהפוליסה עולות על מה שהכנסת לתוכך, ויש לך את היכולת להסיר רווחים ללא מס על ידי הפחתת הלוואה מהפוליסה..

דיבידנדים

כל פוליסת החיים משלמת דיבידנד. הדבר העיקרי כאן, שוב, הוא שהדיבידנדים הללו אינם חייבים במס, אלא נחשבים להחזר הפרמיה. לכן, אם בסוף השנה חברת הביטוח משלמת דיבידנדים בסך 1,000 דולר על הפוליסה שלך, אינך משלם מיסים על הכסף הזה. אתה יכול לקחת את הכסף הזה בצורה של צ'ק, להשקיע אותו מחדש בערך המזומן של הפוליסה, או להשתמש בדולרים כדי לרכוש ביטוח נוסף בתשלום. דולרים אלו יקנו יותר ביטוח חיים, יספקו הטבת מוות גדולה יותר וירוויחו ריבית.

לווה נגד המדיניות שלך

אפשר ללוות כנגד שווי המזומן של כל פוליסת ביטוח החיים שלך. לדוגמה, אם אי פעם תגלה שאתה זקוק למזומן, אולי כדי לסייע בתשלום חינוך הילד, אתה יכול לשאול כסף מערך המזומן של הפוליסה. אתה כן משלם ריבית לחברת הביטוח בהלוואה זו, אך שיעורי ההלוואות תחרותיים מאוד עם שיעורי בנק רגילים בקווי הון ביתיים. ברוב המקרים, ניתן לפרוע את יתרת ההלוואה בעת הפטירה על ידי ניכוי מקצבת המוות.

כמו כן, יש פוטנציאל להכנסות ללא מס. על ידי הלוואה כנגד הפוליסה, אתה יכול להוציא כסף מהפוליסה ללא מס. למרות שתשלמו ריבית על ההלוואה, תלוי במדור מס הכנסה, הוא יכול להיות נמוך משמעותית ממה שתשלמו במיסים. זה גם מאפשר לאנשים מתחת לגיל 59 1/2 לגשת להכנסות לפרישה מוקדמת מבלי שהם צריכים לשלם מיסים ועונשים כבדים.

לבסוף, ובעיקר מושך את בעלי ההון, היא העובדה שבמדינות מסוימות, כל או רוב הכספים במדיניות חיים שלמה פטורים מנושים. במדינות אלה, אם נתבעים לך פעם, הכסף נחשב כמוגן מכיוון שהוא נועד להועיל למישהו אחר: הנהנה.

חוזקה של חברת הביטוח

מכיוון שפוליסות ביטוח חיים שלמות הינן השקעה אמיתית לטווח הארוך, מערכת היחסים שלכם עם חברת הביטוח תימשך ממש חיים שלמים. בחירת חברה עם הדירוגים הגבוהים ביותר הן ליציבות פיננסית והן לשירות לקוחות היא המפתח. עשה את שיעורי הבית וודא שאתה מרגיש בנוח עם מתווך הביטוח שלך. זכרו, ההתחייבויות המוצעות בפוליסות לכל החיים חזקות רק כמו החברות המייצרות אותן.

חברות הביטוח הכוללות המדורגות ביותר על פי ConsumerSearch.com הן כדלקמן:

1. הדדי צפון-מערבי
2. המון הדדי
3. TIAA-CREF
4. ניו יורק לייף
5. שומר

חסרונות ביטוח חיים שלם

למרות שיש הרבה היבטים חיוביים בביטוח חיים שלם, ישנם גם כמה חסרונות שיש לקחת בחשבון:

1. שווי המזומן של פוליסת ביטוח חיים שלמה לא יתחיל לבנות עד שנתיים-שלוש של תשלומי פרמיה מתמשכים.
2. חיים שלמים יקרים בהרבה מסוגים אחרים של ביטוח חיים, כמו חיי טווח. וודאו ששווי המזומן והקביעות של פוליסת הביטוח מצדיקים את הפרמיות העודפות ביחס לפוליסה לטווח עם אותה הטבת מוות..
3. מדיניות לכל החיים יכולה להיות מורכבת ביותר ויש הבדלים דקים בין המדיניות. מחקר קפדני, מערכת יחסים איתנה עם סוכן הביטוח והבנה ברורה של צרכי הביטוח שלך וסדרי העדיפויות הם המפתח להשגת הפוליסה הנכונה.
4. בפוליסות שלמות לכל החיים יש "תקופת כניעה": פרק זמן שעליך לשמור על כספך בחברת הביטוח לפני שתמשוך אותו. אם ברצונך למשוך אותו לפני תום תקופת הכניעה, אתה משלם דמי כניעה, לרוב בסביבות 10% מערך החשבון. בדרך כלל תקופת כניעה היא 5 עד 10 שנים, אך עליך לקרוא את המדיניות בעיון כדי לוודא שאתה מבין כמה זמן תקופה זו היא על המדיניות הספציפית שלך..
5. הלוואות אינן זמינות באופן מיידי. לרוב הפוליסות יש יתרת מזומנים מינימלית (בדרך כלל 10,000 דולר לפחות) ותקופת זמן עליך להחזיק בפוליסה (בדרך כלל חמש שנים ומעלה) לפני שתוכל ללוות כנגד הפוליסה. לאחר שהגעת לאבני דרך אלה, אתה יכול בדרך כלל ללוות עד 75% מערך המזומן.

מילה אחרונה

המפתח להחלטה אם ביטוח חיים שלם עובד בשבילך הוא להחליט מדוע אתה קונה ביטוח. בקיצור, אם יש לך צורך ביטוח ארוך טווח ואתה רוצה להשלים את החיסכון שלך לפנסיה וגמישות פיננסית לטווח הארוך, פוליסת חיים שלמה היא מוצר נהדר.

המפתח לביטוח חיים שלם הוא למפות בדיוק מהי התמונה הכלכלית הכוללת שלך לפני שאתה הולך בדרך זו. לאחר שהחלטתם להשקיע בחיים שלמים, התחייבו אליו והבינו את היתרונות והמגבלות שלה, כך שתוכלו לנצל את הפוליסה בצורה הטובה ביותר בכדי להשיג את היעדים הפיננסיים שלכם. כמו כן, הקפידו להתייעץ עם איש מקצוע פיננסי המודע לכל הצרכים והדאגות שלכם לפני שתקבלו החלטה זו.

יש לך פוליסת ביטוח חיים שלמה? מהם היתרונות שאתה הכי נמשך אליהם?