מה זה UltraFICO - סקור וכיצד הוא מתארך לציוני אשראי אחרים

אם יש לך היסטוריית אשראי משמעותית, סביר להניח שיש לך ציון FICO. אם הגשת בקשה לקבלת כרטיס אשראי או הלוואה אישית לאחרונה, סביר להניח שאתה יודע מה גם ציון ה- FICO שלך. אך ציון ה- FICO שלך אינו ציון האשראי היחיד המלווים, בעלי המשכירים והמעסיקים הפוטנציאליים עשויים להשתמש בהם בעת קביעת סיכון האשראי שלך..

לחברת Fair Isaac Corporation, החברה שעומדת מאחורי ציון FICO, יש עשרות דגמי ניקוד אשראי, חלקם חלים רק על תעשיות או סוגי אשראי ספציפיים. ובואו לא נתחיל בכל ציוני האשראי שאינם FICO שם, כמו VantageScore, מיזם משותף פופולרי של לשכות דיווח האשראי "שלוש הגדולות", Equifax, Experian ו- TransUnion.

אף אחד מהציונים הללו אינו מושלם. מחסור נפוץ אחד הוא נטייה להתעלם מצרכנים המומסים, בעלי אחריות פיננסית ללא היסטוריות אשראי משמעותיות. שמירה על יתרת חשבון בנק חיובית וביצוע תשלומי חשבונות עקביים ובזמנים עשויים לא להספיק כדי להעפיל לציון FICO או VantageScore. זה יכול להעמיד אותך בעמדת נחיתות משמעותית כשמגיע הזמן לבקש כרטיס אשראי, משכנתא או הלוואה אישית.

זה מה שהופך את UltraFICO, מודל אשראי חדש מבית Fair Fair, לכל כך מסקרן. UltraFICO עדיין בפיתוח, עם הפעלת תוכנית פיילוט בהיקף מצומצם בתחילת 2019. כאשר היא תתחיל לפעול במלואה, היא עשויה לעשות שינוי משמעותי בחייהם של מיליוני צרכנים אמריקאים שאין להם ציון FICO.

להלן מבט מקרוב על מה זה UltraFICO, איך זה עובד, היתרונות הפוטנציאליים שלו והמגבלות הסבירות שלו.

מה זה UltraFICO?

UltraFICO היא מיזם משותף תלת-כיווני של FICO, לשכת דיווח האשראי Experian ו- Finicity, חברת פינטק המתמחה בנתונים פיננסיים וכלי קבלת החלטות..

על פי הודעה לעיתונות המודיעה על השקת הדגם החדש, UltraFICO "ממנפת טכנולוגית צבירת חשבונות ויכולות הפצה של Experian ו- Finicity כדי לסייע לצרכנים לשפר את הגישה לאשראי על ידי הקשה על נתונים שתרמו צרכנים, כמו בדיקת, חיסכון ונתוני חשבון כסף, המשקף את פעילות הניהול הפיננסי האחראי. "

באנגלית רגילה, UltraFICO משלבת מידע שאינו אשראי במודל ניקוד סיכון קנייני שנבנה עבור צרכנים אשר:

• יש אשראי לקוי או גבולי, כפי שמצוין בציוני ה- FICO המסורתיים בשנות החמישים העליונים עד ל -600 הנמוכים
• יש היסטוריית אשראי מוגבלת, כפי שמצוין על ידי שימוש באשראי ספורדי
• מנסים לבנות מחדש את אשראים לאחר פשיטת רגל או אירועי אשראי שליליים משמעותיים אחרים

על פי הערכות ה- FICO, 79 מיליון אמריקאים בעלי תת-פריים (מתחת ל -680) ציוני FICO, ו -53 מיליון "אינם ניתנים לביצוע" תחת מודל ה- FICO הסטנדרטי בגלל זמינות נתונים מוגבלת. עם זאת, לא כל הצרכנים של תת-פריים ו"לא ניתנים להפעלה "עשויים להפיק תועלת מה- UltraFICO. באתר FICO עולה כי למעלה מ 15 מיליון צרכנים ללא ציוני FICO יכולים לקבל ציון UltraFICO.

כיצד עובד UltraFICO

UltraFICO הוא מודל אשראי להצטרפות, לכן עליכם לספק פרטי כניסה לכל חשבונות בנק שתרצו כי FICO ישקול. התהליך דומה לקישור בין החשבונות הפיננסיים החיצוניים שלך לתוכנית תקצוב מבוססת ענן:

• חפש את המוסד הפיננסי שלך במאגר הנתונים או הזן ידנית את שמו אם אינך מצליח למצוא אותו
• הזן את פרטי הכניסה שלך, כולל ה- PIN שלך (אם יש)
• אשר שבבעלותך ושולטת על כל חשבון שאוחזר

מאותה נקודה קדימה, המערכת משלבת מידע בחשבונותיך במודל לניקוד סיכונים המשתמש גם במידע אשראי של Experian. UltraFICO נראה לטובה על:

• גיל חשבון גבוה יותר בממוצע
• שימוש עקבי בחשבון
• שמירה על איזון חיובי לאורך תקופה של חודשים (ללא משיכות יתר)
• עדות לחיסכון
• תשלומי חיוב רגילים ומועדיים ללא מועד

מוצרי UltraFICO

עבור צרכנים עם אשראי גבולי, המטרה היא לא להחליף ציון FICO קיים. במקום זאת, זה להוסיף את פרטי האשראי העוסקים בבניית ציון FICO ולשפר את הניקוד הזה מעל קו הבסיס שאינו משלב את UltraFICO. לפי נתוני FICO, 70% מהצרכנים המשתמשים באחריות בחשבונות הפיננסיים המקושרים שלהם יכלו לראות שיפור בציון FICO עם UltraFICO. FICO מגדיר "באחריות" כשומר על חיסכון ממוצע של 400 $ ונמנע משיכות יתר למשך שלושה חודשים.

עבור צרכנים "שאינם ניתנים להפעלה" ללא ציון FICO קיים, המידע שאינו אשראי מהווה את הבסיס לציון UltraFICO חדש. ניקוד זה מנוהל באמצעות Experian, והחוויה של משיכת ציון UltraFICO במהלך תהליך בקשת האשראי אינה שונה מנקודת המבט של הצרכן מאשר משיכת ציון FICO סטנדרטי או כל ציון אחר..

זמינות של UltraFICO

החל מתחילת 2019, ציון ה- UltraFICO יהיה זמין בקבוצה מסוימת של מלווים במהלך פיילוט באורך לא מוגדר. אם אתה מרגיש שפרופיל האשראי שלך מתאים לך ל- UltraFICO, תוכל להירשם לעדכונים באתר UltraFICO. אם המלווה שלך הוא חלק מתכנית הפיילוט, יתכן שתוזמן להגיש בקשה ישירות ברגע שהתוכנית תפעל.

FICO מציין כי UltraFICO תהיה זמינה באופן נרחב יותר למלווים מתישהו באמצע 2019, אך מסגרת זמן זו עשויה להשתנות על בסיס תוצאות תוכנית הפיילוט..

היתרונות הפוטנציאליים של UltraFICO

היתרונות הפוטנציאליים של UltraFICO וציון UltraFICO לצרכנים כוללים:

1. זה opt-in

UltraFICO היא תוכנית הצטרפות. אתה מסכים ובעלת שליטה מלאה על חשיפות של מידע אישי רגיש, כולל אישורי הכניסה לחשבון הבנק שלך ומספרי PIN. אם אינך מעוניין לספק מידע זה או להסכים לשימוש ביתרות חשבון הבנק שלך, היסטוריית העסקאות ופעילות משיכת יתר, אינך צריך לעשות זאת.

מרבית ציוני האשראי והמודלים אינם מצטרפים. בעוד שלשכות לדיווחי אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים מקפידים לשמור על בטיחות נתוני צרכנים, הם אינם בעלי כוח רב. בשנת 2017, למשל, דיווחה אקוויפקס על הפרה קטסטרופלית שחשפה כ- 143 מיליון מידע אישי של צרכנים, על פי נציבות הסחר הפדרלית. זה היה לרוב כהפרה מאסיבית של אמון הציבור של אקיפקס, לא מעט משום שהצרכנים לא אמרו מעט על מה שעשתה הלשכה עם הנתונים הכספיים שלהם ומידע הזיהוי האישי שלהם..

2. זה מעודד הרגלים פיננסיים טובים

ההסתמכות של UltraFICO על נתונים שאינם אשראי נותנת תמריץ לניהול כסף חכם. באוקטובר 2018, האיחוד-טריביון בסן דייגו ביקש ביותר מתריסר מומחי כספים ותעסוקה בדרום קליפורניה לחלוק את דעתם על UltraFICO. מרבית המשיבים שיבחו את מודל הסיכון המרחיב של UltraFICO על הפוטנציאל ההנדסי ההתנהגותי שלה.

כפי שאלן ג'ין, פרופסור חבר לכלכלה באוניברסיטת סן דייגו, אמר, "ציון ה- UltraFICO ייתן אינדיקציה טובה יותר לנסיבות הכלכליות של האדם. ניהול החובות, שאותו מדד ה- FICO המסורתי הוא חשוב. להיות בעל כסף ויכולת לנהל את זה חשוב גם. [UltraFICO] יועיל למי שמנסה להתאושש לאחר משבר פיננסי אישי, כמו גם לאלה שרק מתחילים את דרכם ובעבר מעט היסטוריית אשראי. "

דרך קלה להחזיר את תמריץ החיסכון של UltraFICO היא להקים חשבון חיסכון אוטומטי ולקשר אותו לחשבון UltraFICO שלך. כאשר האיזון שלך גדל, ציון ה- UltraFICO שלך אמור להשתפר, כשכל שאר הדברים שווים.

3. זה מרחיב את הגישה לאשראי לצרכנים צעירים יותר

סטודנטים במכללות ובוגרים אחרונים נוטים הרבה יותר היסטוריות אשראי דלילות, ספורדיות או לא קיימות. לא כל הצעירים זכאים לכרטיסי אשראי סטודנטים. הרבה סטודנטים המממנים חינוך על-תיכוני בהלוואות סטודנטים מסתמכים אך ורק על הלוואות הורים שאינן עושות דבר לפרופילי האשראי שלהם. והורים רבים עושים מעט מדי כדי לבנות קרדיט לילדיהם. על ידי שקילת גורמים שאינם אשראי, UltraFICO מטפל בבעיית תרנגולת או ביצה המסייעת את מאמצי הצרכנים הצעירים לבנות אשראי..

4. היא מרחיבה את הגישה לאשראי עבור צרכנים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית

הסטטוס קוו של ציון האשראי מביא בחסרונות של צרכנים בכל הגילאים, אך אלה הנמצאים בחלק התחתון של הסולם הכלכלי מתמודדים עם אתגרים חריפים במיוחד. כשאתה חי במשכורת למשכורת, השימוש בכרטיס אשראי רק מחמיר את המצב, וכך גם המלווים הטורפים כמו ספקי הלוואת יום המשכורת. UltraFICO מספק דרך החוצה, לפחות בתיאוריה: שמור על יתרת חשבון בנק יציבה ושלם את החשבונות שלך בזמן, ותבטיח לך אחיזה בסולם ציון האשראי.

5. זה תומך בשחזור מהיר יותר מאירועי אשראי שליליים

UltraFICO אינה מספקת הקלה מיידית לאחר אירועי אשראי שליליים, אך אין מודל אחר של ניקוד אשראי או כלי לתיקוני אשראי. עם זאת, ההסתמכות של UltraFICO על גורמים שאינם אשראי מציעה לצרכנים התחלה ראשונה בבנייה מחודשת של האשראי שלהם, לעומת דגמי ציון הנשענים אך ורק על גורמי אשראי מסורתיים. בעוד עבריינות או פשיטת רגל שהופרשה עשויים לגרום לך באופן בלתי רצוי למלווים במיינסטרים, הדבר עלול לא להשפיע על מצב בעל החשבון שלך בבנק המקומי או באיגוד האשראי..

מגבלות וחסרונות פוטנציאליים של UltraFICO

אלה רק חלק מהמגבלות הפוטנציאליות וההשלכות הבלתי מכוונות של UltraFICO.

1. זה עלול להעניש את הצרכנים עם הוצאות לא סדירות

העדפתה של UltraFICO ליתרות יציבות וחיוביות בחשבון בנק ותשלומי חיוב רגילים עשויה לרעת צרכנים עם הכנסות לא סדירות ותזרימי מזומנים בלתי צפויים, כגון סולופרנרים ופרילנסרים. אם יתרת חשבון הבנק שלך משתנה בפראות מחודש לחודש, ייתכן שתרצה לעמוד במודל ציון אשראי מסורתי.

2. שיתוף מידע מעלה דאגות פרטיות ואבטחה

רוב המומחים שנסקרו על ידי האיחוד-טריביון של סן דייגו היו אופטימיים בזהירות לגבי UltraFICO. בקרב אלה עם תגובות מעורבות או שליליות, שיתוף מידע היה חשש עיקרי.

אם הפרת אקוויפקס לימדה אותנו דבר, הרי שעמודי התווך בתעשיית האשראי הצרכנית של אמריקה אינם חסינים מפני פריצות ופשעי רשת. הדרך הטובה ביותר להגביל את החשיפה שלך היא לבטל את הסכמתך - או במקרה זה, לא לבחור בהסדרי שיתוף נתונים כשיהיה לך הזדמנות.

3. זה לא מתאים לצרכנים עם אשראי ראשוני

UltraFICO אינו מתאים לצרכנים עם אשראי ראשוני. אם ציון ה- FICO שלך הוא מעל 680, סביר להניח שלא תוזמן להשתתף בתוכנית הפיילוט של UltraFICO, וכנראה שלא תיהנה מה- UltraFICO ברגע שהמודל יהיה זמין באופן נרחב. למעשה, אם אתה מקצוען עצמאי עם אשראי טוב ותזרים מזומנים בלתי צפוי, UltraFICO יכול להיות שלילי נטו עבורך.

4. זה עלול לעורר את ההלוואות והלוואות מסוכנות

מומחים רבים שנסקרו על ידי האיחוד-טריביון בסן דייגו חששו כי UltraFICO יכולה לתמרץ הלוואות והלוואות מסוכנות. ג'יימי מורגה, נשיא IntelliSolutions המבוסס על סן דייגו, תהה אם הבנקים רואים ב- UltraFICO אך ורק אמצעי להרחבת מאגר הלווים הזמין והזהיר כי הדבר יכול להפוך ל"שיפוע חלקלק ". גישה מורחבת לאשראי היא דבר טוב, זה נכון, אך איש אינו זכאי להלוואה.

5. זה עשוי להפחית את איכות ההלוואה הכוללת ולהעלות את הסיכון המערכתי

לווים נוספים עם אשראי לקוי וגבולי שנכנסים לשוק פירושם איכות הלוואה כוללת נמוכה יותר וסיכון מערכתי גבוה יותר. מלכודות החיתום המקלות הוצגו במלואן במהלך קריסת שוק הדיור בסוף שנות האלפיים, כאשר התרנגולות בקעו במהלך שנים של הלוואות משכנתא אגרסיביות לסאב-פריים הגיעו הביתה כדי להתגבר.

"אסון הסאב-פריים" הפך לאסון כלכלי נרחב, ושקע במיתון הכלכלי הקשה ביותר מאז השפל הגדול. לא סביר שמודל סיכון אשראי יחיד יחולל הרס שכזה בבידוד. עם זאת, כחלק מהמסע הרחב יותר של המלווים לתשואה במחזור כלכלי מזדקן, זה יכול למלא תפקיד יציב.

6. זה לא מצליח להתייחס לחולשות אחרות במערכת ניקוד האשראי

UltraFICO עשויה להעלות את ציוני האשראי הגבולים לאורך זמן, אך היא עושה מעט כדי להתייחס לחולשות בסיסיות בניקוד האשראי שמצמצמות את הצרכנים בכאן ועכשיו. היא אינה מציעה שום תיקון עבור אינספור צרכנים אשר, בצדק או לא, מאמינים שהציונים הנמוכים שלהם נובעים משגיאת דיווח. תשלום שפספס יחיד יכול להשפיע משמעותית על ציון האשראי שלך, למשל.

ערעור על פריטי דוחות אשראי הוא זמן רב, מפחיד ולא תמיד מובטח שיעבוד. צרכנים רבים חיים עם ההשלכות של אשראי רע במקום לסיים את התהליך, אם הם אפילו יודעים שהוא זמין להם. מודל של ציון אשראי שמשלב פתרון סכסוכים באלגוריתם שלו יעזור להתמודד עם זה.

מילה אחרונה

UltraFICO הוא נשימה של אוויר צח בענף שיכול להשתמש בו. אף על פי שמסגרת דוגמנות הסיכון האשראי החדשה אינה מיועדת לכל אחד, היא מועילה למיליוני צרכנים שעד כה התעלמו מהם או הוגדרו על ידי נוהלי חיתום רגילים..

אם האשראי שלך לא ממש במקום שאתה רוצה שהוא יהיה, שווה ללמוד אותו יותר על UltraFICO, ואם אתה אוהב את מה שאתה רואה, להירשם לעדכונים לגבי ההפעלה. פשוט אל תצטרך לבחור בכל הסדרי שיתוף מידע מבלי לקחת בחשבון את כל היתרונות והחסרונות.

האם אתה מתכנן להירשם לתוכנית הפיילוט של UltraFICO? למה או למה לא?