האם אפשרות להחלפת הלוואת משכנתא היא אפשרות טובה יותר ממימון מחדש?

בעיקרו של דבר, שינוי מחדש של הלוואה פירושו כי בעוד שהריבית ותקופת ההלוואה שלך נותרו ללא שינוי, התשלום המשכנתא החודשי שלך מופחת כדי לשקף את יתרת ההלוואה הנוכחית שלך. לדוגמה, אם אתה משך 6 שנים למשכנתא למשך 30 שנה, ברגע שתתאר מחדש את ההלוואה, עדיין יישאר לך 24 שנים כדי לפרוע אותה. כדי לבצע מחדש את העבודה, המלווים דורשים תשלום סכום חד פעמי נוסף כדי להפחית את היתרה. גודלו של אותו תשלום נוסף משפיע על כמה אתה יכול לחסוך באמצעות מחזור הלוואה. עם זאת, במקום לשחזר, אתה יכול לשלם סכום חד פעמי עבור ההלוואה הקיימת שלך, שתוריד את יתרתך, אך לא תפחית את תשלום המשכנתא החודשי שלך.

כיצד פועלת השחזור הלוואות

השגת הלוואות יכולה להיות הגיונית אם אתה יורש כסף (או שאתה מקבל בונוס משמעותי בעבודה) ומעוניין להחיל אותו על יתרת המשכנתא. מכיוון שאתה מקטין את היתרה לפני לוח הזמנים, בסופו של דבר תשלם פחות ריבית. לאחר מכן הדבר מאפשר למלווים לשנות מחדש את ההלוואה, או לחשב מחדש את תשלום המשכנתא החודשי.

למלווים בודדים יש דרישות שונות לשינוי הלוואות. לדוגמה, חלק מהמלווים דורשים תשלום חד פעמי של 5,000 $ או 10% מההלוואה - מה שיהיה גדול יותר - כדי להפחית את היתרה לפני שמסמיכים מישהו למתן הלוואה מחדש..

אם יש לך משכנתא בסך 400,000 $ בריבית של 4% למשך 30 שנה, תשלומי הקרן והריבית החודשיים שלך יהיו 1,910 $. אם אתה משלם את ההלוואה למשך 10 שנים, יתרת ההלוואה הנותרת שלך תהיה 315,136 $. תשלום חד פעמי של 10% מיתרת ההלוואה הנותר יהיה 31,554 דולר, מה שמביא את היתרה ל 283,582 דולר. במקרה זה, התשלומים החודשיים יפחתו ל -1,718 דולר. עם זאת, קחו בחשבון שלמרות שחיסכון של 200 $ לחודש בתשלום המשכנתא הוא מטרה כדאית, תוכלו גם לבזבז סכום משמעותי של מזומנים בכדי להשיג הפחתה בתשלום.

כמובן, המלווים אכן גובים תשלום קטן עבור שיקום הלוואות, שלעתים קרובות נמוך עד 250 $.

קביעת הזכאות

ניתן לבצע בדיקות הלוואה בהלוואות קונבנציונאליות המתאימות של פאני מיי ופרדי מק, אך לא בהלוואות משכנתא FHA או הלוואות VA. חלק מהמלווים מחליפים הלוואות ג'מבו, אך בוחנים אותם כל מקרה לגופו.

כדי להיות זכאי לשינוי הלוואה, עליך להיות שוטף בתשלומי ההלוואה שלך, ולהצטייד במזומן הדרוש כדי לפרוע את יתרת הקרן שלך. אין צורך בבדיקת אשראי ושמאות.

היתרונות של שיקום הלוואות

1. מופחת תשלום. על ידי שינוי מחדש של ההלוואה שלך, אתה יכול להקל על תזרים המזומנים שלך ללא הוצאות של מימון מחדש של הבית, שיכול לדרוש הוצאה של עד 6% מיתרת ההלוואה שלך. למעשה, במקרים מסוימים, ניתן להשתמש במה שניתן לבזבז את המימון מחדש כדי להפחית את יתרתך מספיק כדי להיות זכאי לשינוי הלוואה..
2. לא נדרשת הערכה. שלא כמו מימון מחדש של בית, מחזור ההלוואה אינו מצריך הערכה. אם הבית שלך ירד בערכו, ייתכן שלא תהיה זכאי למימון מחדש, מכיוון שרוב המלווים מממנים מחדש רק בית עם הון עצמי של לפחות 5% עד 10%..
3. אין צורך בבדיקת אשראי. בדרך כלל, ההחלפות להלוואות אינן דורשות אישור אשראי. אם יש לך סוגיות אשראי ואינך יכול להעפיל למימון מחדש, אתה עדיין יכול להיות זכאי לשינוי הלוואה.

במקרה ספציפי אחד, מחזור הלוואות יכול להועיל במיוחד. אם אתה בעל בית שרכש בית חדש לפני שמכר את הבית הנוכחי, יתכן שתצטרך לשלם באופן זמני שתי משכנתאות. לאחר שמכרת את הבית הקודם שלך, אתה יכול להשתמש ברווח ממכירת הבית כדי לשלם את יתרת ההלוואה שלך ולשחזר את המשכנתא שלך בכדי להפוך את התשלומים לזולים יותר. בעלי בתים רבים מתכוונים בכוונה להשתמש בהחלפת הלוואות למטרה זו בעת מעבר מבית לבית. רק זכור שאתה בדרך כלל צריך לחכות 90 יום לאחר שההלוואה תעבור להסדר לפני שתוכל להתארך מחדש.

חסרונות בשיקום הלוואות

לפני שתחליט לשנות מחדש את ההלוואה שלך, יהיה לך נבון להעריך אותה בהקשר של כל התוכנית הפיננסית שלך. חלק מהחסרונות של השבת הלוואות כוללים:

1. קושר מזומנים. אם יש לך סכום חד-פעמי של מזומן, וודא כי פירוש המשכנתא הוא השימוש הטוב ביותר בכסף הזה. לדוגמה, אם יש לך חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, עליך לשלם זאת בהתחלה. אם חסר לך קרן חיסכון חירום או שאתה זקוק להפריש כסף להוצאות אחרות, סביר להניח שהדבר הטוב ביותר הוא שלא תשים את כל הנפילה שלך לפירעון המשכנתא שלך..
2. לא מקטין את תקופת המשכנתא. עליכם לשקול גם לשחזר הלוואות במסגרת פרישתכם. בעלי בתים מבוגרים רבים מקווים לשלם את המשכנתא לפני פרישתם. עם זאת, שינוי מחדש של הלוואה לא יקצר את תקופת ההלוואה שלך, אם כי זה עשוי לשפר את תזרים המזומנים שלך. אם המטרה שלך היא להפחית את יתרת המשכנתא, מעבר לתשלומי משכנתא דו שבועי או פשוט לבצע תשלומים נוספים רגילים למנהל הקרקע עשוי להוות אפשרות טובה יותר מביצוע מחדש של הלוואות.
3. לא מוריד את הריבית. אם אתה משלם ריבית גבוהה, מימון מחדש עשוי להיות אפשרות טובה יותר. המלווה יכול להשוות בין העלויות והתשלומים החודשיים בגין מימון מחודש והמחאה מחדש של הלוואה בכדי לקבוע איזה הוא המתאים ביותר עבורך..

מילה אחרונה

השבת הלוואות אינה מיועדת לכולם, אך אם יש לך מזומנים נוספים, התייעץ עם המלווה כדי לבדוק אם שיטה זו להפחתת התשלום החודשי שלך מתאימה לך. אם אתה בעל בית שמוכר בית אחד ועובר לבית אחר, אתה יכול מאוד להפיק תועלת משינוי הלוואה. מי שבבעלותו בית עם ערך מופחת או שיש לו אתגרי אשראי עשוי להפיק תועלת רבה יותר מהחלפת מחדש של הלוואה מאשר מימון מחדש.

האם אתה יכול לחשוב על תרחישים אחרים שבהם מחדש הלוואה יהיה צעד פיננסי נבון?