מהו ביטוח FDIC? - היסטוריה, כיסוי, גבולות וכללים עבור בנקים

עם שחר המאה העשרים, אלפי בנקים קהילתיים אמריקאים ערכו למעשה בני ערובה לנוכח הכלכלה החקלאית ולגחמת הברונים הקפיטליסטים ששלטו אז בחלק ניכר מתשתית התחבורה והאנרגיה של היבשת. כישלונות בנקים היו דבר שבשגרה, במיוחד בקרב מוסדות כפריים סניפים יחידים.

המצב נעשה בלתי נסבל בראשית שנות השלושים של המאה העשרים, כאשר ענף הבנקאות האמריקני התהפך על סף התמוטטות וכלכלת המדינה התנפצה. מתוך הטבלה האפלה הזו עלתה אחת המורשות המתמשכות ביותר של השפל הגדול: התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות, שמבטח פיקדונות המוחזקים באלפי בנקים מוכנים בארה"ב..

אם יש לך חשבון פיקדון בבנק שבסיסו בארצות הברית, סביר להניח שאתה נהנה מביטוח פיקדון FDIC. בסעיפים הבאים נבחן מקרוב את ההיסטוריה של ביטוח הפיקדונות בארצות הברית, את האגוזים והברגים של הכיסוי של FDIC וסוגים אחרים של ביטוח פיקדונות העומדים לרשות הצרכנים והמשקיעים האמריקאים..

היסטוריה והתפתחות FDIC

התאגיד לביטוח פיקדונות פדרלי הוסמך על ידי חוק הבנקאות משנת 1933, המכונה בדרך כלל חוק גלאס-סטייגל.

עם זאת, הרעיון של תוכנית ביטוח לאומית לפיקדונות בבנקים מקדים זמן רב את ה- FDIC. נאסוף את הסיפור בשנות התשעים של המאה ה -19, במהלך הבהלה הכלכלית האחרונה של המאה ה -19.

לפני ה- FDIC: הבהלה משנת 1893 וההצעות הראשונות לביטוח פיקדון לאומי

בפברואר 1893 נכשלה רכבת פילדלפיה ורידינג, מה שהביא לפאניקה כלכלית שהחליטה לשפל הכלכלי העמוק ביותר של המדינה עד כה. על פי ההיסטוריה סנטרל, 50 מסילות ברזל, 4,000 בנקים ו -14,000 עסקים פרטיים עברו בפאניקה של 1893.

עם התדלדלות עתודות האוצר של ארה"ב, סינדיקט שהובל על ידי האוצר ג'ון פיירפונט מורגן, החריש 65 מיליון דולר לבנק הלאומי בריבית תלולה. החילוץ של מורגן הרגיז את מפקדי הדירוג, שרבים מהם איבדו את חסכונותיהם בקטל הפיסקלים. חוסר שביעות רצון קרע ברחבי הכפר, ובא לידי ביטוי בצורה המרהיבה ביותר בפעולות עבודה קינטיות כמו שביתת פולמן הידועה לשמצה בשיקגו, הנחשבת לרבים כזרז לתנועת העבודה של המאה העשרים.

הבהלה משנת 1893 העניקה זמנית גם את הונו של מפלגת העם הקצרה, תנועה אנטי-קפיטליסטית עם תמיכה עמוקה בדרום, במערב התיכון ובמערב. מפלגת העם זכתה ליותר מ -10% מהקולות בבחירות לקונגרס האמריקני בשנת 1894, מופע שלא חזר לפני או מאז.

בין יוזמות רדיקליות אחרות, כולל הטבעה בלתי מוגבלת של מטבעות כסף, פלטפורמת הכספים של מפלגת העם קרא להקמת תוכנית ביטוח פיקדונות לאומית. נציג נברסקה וויליאם ג'נינגס ברייאן, אוכלוסייה מעין-פופוליסטית שהייתה גורם מרכזי במיזוג 1896 בין מפלגת העם למפלגה הדמוקרטית, הציגה בשנת 1893 את ההצעה החקיקתית הרצינית הראשונה לקופת ביטוח פיקדונות לאומית, אך היא נפטרה ללא הצבעה..

קופות ביטוח פיקדונות המדינה בראשית המאה העשרים

לאחר עשור של צמיחה פחות או יותר ללא הפרעה, הכלכלה האמריקאית החלה להתפצל במחצית השנייה של המאה העשרים, והגיעה לשיאה במשבר פיננסי שנקרא כיום "פאניקה" של 1907. בדומה למצב הקודם של העשור הקודם, הבהלה מ -1907 הפילה את הרוג של כשלים בנקאיים ורזרבות האוצר של ארה"ב. השלכות כאלה אילצו סינדיקט שהובל על ידי ג'יי.פי מורגן להציע את המערכת הפיננסית החולה - והפעם, הקופות העירוניות של ניו יורק נפגעו קשה מכאבי וול סטריט.

כמו בשנות ה -90 של המאה ה -19, הצעות שלאחר פאניקה לתכנית לביטוח פיקדונות לאומיים לא הלכו לשום מקום. בין התנגדות עזה מצד חברות פיננסיות מבוססות, עשרות הצעות חוק פדרליות שהציעו רעיונות שונים לתאגיד לביטוח פיקדונות עמיד לא הצליחו להיכנס לחוק ברבע המאה שלאחר הבהלה של 1907. מיטב קובעי המדיניות הפדרליים שיכלו לגייס היה המעבר של הפדרל ריזרב מעשה משנת 1913, שהיה פשרה מדוקדקת שביססה את מערכת הפדרל ריזרב המודרנית.

בהיעדר פעולות פדרליות, צעדו קובעי המדיניות במדינה. בשנים 1908 - 1917 הקימו שמונה מדינות תאגידי ביטוח להפקדה משלהם: מיסיסיפי, אוקלהומה, קנזס, דקוטה הצפונית, דרום דקוטה, נברסקה, טקסס, וושינגטון, על פי ה- FDIC. ההשתתפות הייתה חובה בחמש מדינות והתנדבה בשלוש. שש מדינות קבעו פיצוי מזומן מיידי עבור פיקדונות מבוטחים ושתי תעודות נושאות ריבית שהוחלפו. כל שמונת התוכניות מומנו על ידי הערכות תקופתיות לגבי פיקדונות המוחזקים במוסדות המשתתפים.

מעשי בנקאות משנת 1933 (חוק גלאס-סטייגל) ו- 1935

בשנות העשרים של המאה העשרים כ -600 בנקים מבוססי ארה"ב כשלו בכל שנה. מרביתם היו מוסדות כפריים קטנים, שנבעו מנושאי נזילות וניהול תת-שכב. צ'רטרים חדשים חידשו את דרגותיהם. הנטישה המצטברת גבתה את אותותיה, אולם עד שנת 1930, תוכניות הביטוח לפיקדונות המדינה שהוקמו בעקבות הפאניקה של 1907 היו חדלות פירעון.

המשבר המתקרב עמד בראשו עם הפאניקה הכספית של סוף 1929. שיעורי כישלונות בנקאיים שודרו בחודשים שלאחר מכן, החמירו על ידי פדרל ריזרב מבודד שלא ראה סיבה מועטה להציע אנשים שאינם חברים או לתגמל את מה שמושליו רואים כמרחיקים ובלתי נסלחים ניהול שגוי על ידי מנהלי בנק מחוזיים. אפילו קריסת 1930 של בנק ארצות הברית בניו יורק, אחד ממוסדות הפיקדון הגדולים במדינה, לא עשתה מעט כדי לרכז את דעתם של קובעי המדיניות. בארבע השנים הראשונות המלאות של שנות השלושים הושעו כמעט 9,000 צ'ארטים בבנקים מסחריים, אשר מחקו יותר מ- 4% מכלל הפיקדונות בארה"ב..

המצב הפך לבלתי נסבל ברבעון הראשון של 1933. באחד ממעשיו הרשמיים הראשונים הכריז הנשיא פרנקלין ד. רוזוולט על חג בנקאי לאומי בן ארבעה ימים ב- 6 במרץ 1933. לאחר שהעביר חקיקת חירום כדי לסייע בייצוב מערכת הבנקאות במדינה, לפתוח מחדש בנקים ברוב מרכזי האוכלוסייה, הקונגרס קבע לעבוד על גרסה מתוקנת של הצעת חוק רפורמה בבנק. גרסה זו כללה הפרשה לביטוח פיקדונות לאומיים. מאמציהם הסתבכו על ידי התנגדות נחרצת של ענף הבנקאות ובני בריתו בממשלה של רוזוולט - ועל ידי האמביוולנטיות של רוזוולט עצמו..

הרבה התנצחויות חקיקתיות באו בעקבותיה. ב- 16 ביוני 1933 חתם רוזוולט על צעד פשרה, המכונה באורח להחלפה חוק הבנקאות משנת 1933 או חוק גלאס-סטייגל. החוק תיקן את חוק הפדרל ריזרב משנת 1913 כדי לאפשר הקמת תאגיד לביטוח פיקדונות לאומי. המעשה נקבע לתוקף באופן זמני ב -1 בינואר 1934, עם ביטוח של עד 2,500 דולר לחשבון הפיקדון. עם החמירה של הדיכאון, ההפרשה החזקה יותר בנושא ביטוח פיקדונות בחוק הבנקאות משנת 1935 החליפה את ההצעה הראשונית, והבטיחה ביטוח של עד 5,000 דולר לחשבון הפיקדון ואבטחת את מקומו של ה- FDIC כסוכנות ממשלתית קבועה.

משבר החיסכון והלוואות

משבר החיסכון וההלוואות של שנות השמונים היה ההלם הכלכלי המשמעותי הראשון בעידן ה- FDIC. עם זאת, זה לא היה כמעט חמור כמו הבהלה שזינקה את השפל הגדול. לדוגמה, המשבר, המיתון שלאחר מכן והדיכאון בשוק הדיור האזורי הרסו את ענף החיסכון והלוואות (S&L) המתחולל בארצות הברית..

תאגיד הביטוח החיסכון והלוואות הפדרלי (FSLIC), שהרזרבות שלו ביטחו את כספי המפקידים של S&L, לא הצליחו לעמוד בקצב הפסדי S&L ככל שהחמיר המשבר. לאחר ניסיונות הבראה חוזרים ונשנים בסוף שנות השמונים, ביטל הקונגרס את ה- FSLIC וגייס סוכנות לביטוח פיקדונות חדשה, ה- Resolution Trust Corporation (RTC). ה- RTC גם הוכיח את עצמו כבלתי מספיק למשימה. הקונגרס איחד את תפקידיו עם ה- FDIC בשנת 1995.

משלמי המס שילמו מחיר כבד עבור הכישלונות ברציפות של FSLIC ו- RTC: בערך 123.8 מיליארד דולר, על פי סקירת הבנקאות FDIC. אף על פי שהשלב האקוטי של המשבר עבר מזמן, ה- FDIC הצליח לסלק את הבלגן המתמשך ללא כל עזרה ממשלמי המסים..

חוק הרפורמה בביטוח פיקדונות הפדרליים משנת 2005

במרץ 2006 נכנס לתוקפו חוק הרפורמה בביטוח הפיקדונות משנת 2005. מבלי לשנות באופן משמעותי את ניסיונו של המפקיד הממוצע, החוק ייעל את מבנה מנגנון הביטוח של ה- FDIC, תוך שילוב של שתי קרנות נפרדות בעבר לקרן ביטוח פיקדונות יחידה (DIF). לאחר חיסול נכסי בנק כושל, DIF משתמשת ברזרבות המזומנים שלו בכדי לקזז את כל החסר שנותר ולפצות את מפקדי הבנק..

המשבר הפיננסי העולמי

המבחן העיקרי השני של ה- FDIC, והראשון מאז חוק הרפורמה בביטוח פיקדונות הפדרליים, הגיע בתוך המשבר הפיננסי העולמי של 2008 ותוצאותיו. המספר הקטן יחסית של הבנקים שנכשלו בעשור שלאחר השלב החריף של המשבר - קצת יותר מ -500, לעומת יותר מ -9,000 בארבע השנים הראשונות של השפל הגדול - מאמין למתח העצום שהטיל משבר 2008 על האמריקני המערכת הפיננסית ו- FDIC עצמה.

במארס 2008, לפני השלב החריף של המשבר, היתרה של DIF הגיעה ל 52.8 מיליארד דולר, שיא היסטורי, על פי ה- FDIC. עם זאת, ככל שהכלכלה החמירה ונכשלו כשלים בבנקים, יתרות ה- DIF ירדו מתחת למינימום הסטטוטורי: 1.15% מההערכות לפיקדונות מבוטחים. עם החמרה במצבת המזומנים של DIF, ה- FDIC הטיל הערכת חירום על כל הבנקים החברים, ובכך גזר את הקופה באופן זמני.

עם זאת, ההתחייבויות הצפויות של DIF בלטו עם המיתון הגדול. בסוף 2009 הקופה הייתה בסיכון לחדלות פירעון ללא כל פעולה נוספת. במקום לשאול מאוצר ארה"ב, מהלך מותר מבחינה חוקית שהיה ככל הנראה יכול להפיק את התאוששות הקרן, FDIC ביקש מהבנקים החברים לשלם מראש הערכות רבעוניות לתקופה המתפרסת לרבעון הרביעי של 2009 עד הרבעון האחרון 2012. תמרון זה שמר על ממס ה- DIF ואיפשר ל- FDIC לשמור על הרקורד המושלם של ערבות פיקדונות מבוטחים. למרות היותה הוגנת, היה לה הרבה עזרה מיוזמות ממשלתיות אחרות לחירום במהלך הימים החשוכים ביותר של המשבר.

מהו ביטוח FDIC?

כעת, לאחר שנתנו ל- FDIC הקשר היסטורי כלשהו, ​​בואו ונבדוק מה מכסה ביטוח ההפקדה של התאגיד, כיצד הכיסוי הזה עובד וצעדים שמפקידים יכולים לנקוט בכדי למקסם את הכיסוי שלהם.

מה מכסה ביטוח FDIC

ביטוח FDIC מספק כיסוי של דולר לדולר על פיקדונות זכאים בבנקים החברים ב- FDIC, עד לפחות 250,000 $. כאשר בנק חבר ב- FDIC נכשל (ברירת מחדל) או נתקל בבעיות פיננסיות סופניות, FDIC מפצה את המפקידים על מלוא היתרה של יתרת הקרן המוחזקת בחשבונות מבוטחים, בתוספת כל ריבית שחייבת בתאריך ברירת המחדל..

הבנקים החברים ב- FDIC ניתנים לזיהוי ברור על ידי חותמות ה- FDIC המוצגות בכניסות, דלפקים ובדפי הבית באתר. אם אינך בטוח אם הבנק שלך (או בנק כלשהו שאתה שוקל לפתוח חשבון איתו) הוא חבר FDIC, השתמש בכלי BankFind של FDIC כדי לאשר.

ה- FDIC מבטח את כל ההפקדות הכשירות המוחזקות במוסדות החברים, ללא קשר לזהות בעל החשבון. חשבונות עסקיים המוחזקים על שם גורם תאגידי מבוטחים ממש כמו חשבונות אישיים. בעלי חשבונות אינם צריכים להיות אזרחי ארה"ב או תושבי קבע כדי להיות זכאים לביטוח FDIC.

לפי חוברת ביטוח ההפקדה של ה- FDIC, סוגי החשבונות עליהם חל ביטוח FDIC כוללים, אך אינם מוגבלים ל:

• בודק חשבונות
• חשבונות מסדר משיכה (NW) הניתנים למשא ומתן, שהם חשבונות הפיקדון הפופולריים בחברות שירותים פיננסיים ללא סניף
• חשבונות שוק כסף
• תעודות הפקדה וחשבונות פיקדון אחרים בזמן
• חשבונות חיסכון
• מכשירים סחירים שהונפקו על ידי הבנק, כמו המחאות קופאיות והזמנות כסף

מה ביטוח FDIC אינו מכסה

ביטוח FDIC אינו מכסה סוגי חשבונות וכלים פיננסיים נפוצים מסוימים, כולל מכשירים שניתן לפדות אותם בקלות במזומן. רשימה לא ממצה של חשבונות וכלים לא נכללים כוללת:

• ניירות ערך הנסחרים בבורסה, כולל מניות ותעודות סל
• חברים משותפים
• שטרי אוצר ארה"ב, שטרות ואגרות חוב (אם כי ממשלת ארה"ב מבטיחה בנפרד מכשירים אלה)
• אגרות חוב עירוניות
• אגרות חוב תאגידיות
• קצבאות
• פוליסות ביטוח חיים
• תכולת כספות המוחזקת במוסדות החברים

מגבלות כיסוי לאורך זמן

הקונגרס הגדיל את מגבלות הביטוח המינימלי של ה- FDIC שמונה פעמים מאז הקמת התאגיד. למרות הסירוגין, שיעור העלייה הכללי עלה על האינפלציה:

• 1934: 2,500 $
• 1935: 5,000 $
• 1950: 10,000 דולר
• 1966: 15,000 $
• 1969: 20,000 $
• 1974: 40,000 $
• 1980: 100,000 $
• 2008: 250,000 $

בין בנקים מסחריים למוסדות חיסכון, לבנקים מבוטחי FDIC יש פיקדון בסך של 13.58 טריליון דולר החל מאוגוסט 2018. עם זאת, ביטוח FDIC אינו מכסה את כל הכספים שהופקדו בבנקים מבוטחי FDIC..

כיצד עובד FDIC ביטוח

כאשר בנק נכשל, FDIC משמש כצוות הניקיון שלו. מכיוון ש- FDIC אינו מנפיק צ'רטרים בבנקים, אין לה את הסמכות החוקית לסגור בנקים בעצמה. במקום זאת, ה- FDIC משמש ככונס נכסים עבור בנקים אשר האשראי שלהם בוטל על ידי רשויות שכר, בדרך כלל רגולטורי בנקים ממלכתיים או המשרד הפדרלי של מבקר המטבע..

מציאת בנק חדש
ככונס נכסים, FDIC מקבלת בעלות זמנית על נכסי הבנק הכושל. מעבר הבעלות הוא תמיד חפוז, לרוב מתרחש במהלך סוף השבוע. ברוב המקרים, ה- FDIC יכול למצוא בנק חבר אחר ב- FDIC שמוכן לקחת על עצמו את הפיקדונות של המוסד שנכשל ונכסים קיימא אחרים. באופן אידיאלי, חשבונות המפקידים מועברים פשוט לבנק החדש ללא שינוי ביתרת או במצב פעיל. במקרים כאלה, המפקידים יכולים להפקיד ולמשוך כספים ללא הפרעה.

מפקדים מפצים עבור יתרות בחשבון סגור
כאשר ה- FDIC אינו מסוגל למצוא בנק חבר המוכן לקחת על עצמו את הפיקדונות הבנק הכושל, הסוכנות עשויה במקום זאת לבחור להוציא צ'קים למפקידים המושפעים על יתרת חשבונותיהם המלאים, בתוספת כל ריבית המגיעה, עד לגבול המבוטח. במקרה נדיר יחסית זה, מפקידים עשויים לאבד גישה לכספים שלהם למספר ימי עסקים.

פיצויים מפקידים מעל מגבלת הביטוח
מפקידים עם יתרות מעל תקרת הביטוח המינימלית עשויים לשחזר חלק מההפקדות העודפות. עם זאת, התהליך מתבצע באופן בלתי צפוי יותר מזה שמתגמל לפקדמי המפקידים מתחת למגבלת הביטוח המינימלית, והתוצאה אינה מובטחת.

המפקידים מקבלים בדרך כלל פיצוי על עודף פיקדונות באופן מתגלגל, שכן ה- FDIC מפרק את יתרת הנכסים של הבנק הכושל. ברוב המקרים התשלום עבור הפקדות עודפות הוא פרו ראטה, כלומר המפקיד מקבל רק חלק מהיתרה המקורית. לדוגמה, מפקיד עשוי לקבל רק 50 סנט על הדולר. בהתאם למורכבות של הליך הפירוק, ייתכן שמפקידים יצטרכו להמתין מספר שנים עד שה- FDIC ימלא את טענותיהם הנותרות על עודף פיקדונות המוחזקים בבנקים כושלים..

מקסום הכיסוי הביטוחי שלך ב- FDIC

המפקידים עשויים להימנע מתהליך זה - ולצמצם את הסיכון להפסד עיקרי - על ידי הקפדה על גבולות הכיסוי הביטוחיים המינימליים של ה- FDIC:

• חשבונות אישיים: ה- FDIC מתייחס כמצטבר לכל היתרות בחשבונות בודדים (יחידים) המוחזקים על ידי אותו מפקיד באותו בנק מבוטח. לדוגמה, אם יש לך יתרה מצטברת של 200,000 $ בחשבונות בדיקה, חיסכון ושוק כסף פרטיים בבנק A, כל היתרה שלך מכוסה בביטוח FDIC. אם היתרה המצטברת שלך עולה ל 300,000 $ בשלושת החשבונות הללו, יתרתך לא מבוטחת של 50,000 $, גם אם יתרת החשבון היחידה לא תעלה על 250,000 $..
• חשבונות משותפים: ה- FDIC מבטח יתרות המוחזקות בחשבונות משותפים בנפרד מיתרות המוחזקות בחשבונות יחידים, גם כאשר בעלי החשבונות המשותפים מחזיקים בחשבונות יחידים באותו מוסד. יתרות החשבון המשותפות מחולקות באופן שווה ומבוטחות עד 250,000 $ לבעל חשבון. כך, בני זוג יכולים להפקיד עד 500,000 $ בחשבון המשותף שלהם מבלי לחרוג ממגבלת ה- FDIC.
• חשבונות עסקיים: ה- FDIC אינו מבחין בין בעלות-על יחידה (ישויות עסקיות יחידים) לבין בעליהם, גם כאשר שם הבעלות היחידה שונה מהבעלים. כאשר יש לך חשבון בנק עסקי באותו מוסד בו אתה מחזיק בכספים אישיים, ה- FDIC מתייחס לעסק שלך ולהפקדות אישיות במצטבר. עם זאת, יש לשקול גופים עסקיים מרובי חברים בנפרד מבעליהם.
• חשבונות פרישה: ה- FDIC רואה בכספים המוחזקים בסוגי חשבונות הפרישה הנפוצים ביותר (כולל IRAs מסורתיים ו- Roth) להיות נפרדים מכספים המוחזקים בחשבונות הפיקדון שאינם פרישה, אפילו כאשר החשבונות מוחזקים באותו שם.
• חשבונות נאמנות: בתנאי שמתקיימים תנאים מסוימים, FDIC מבטחת את חשבון הנאמנות הניתן לביטול יתרות עד 250,000 $ למוטב ייחודי. לדוגמא, היתרה המוחזקת בחשבון נאמנות עם שני נהנים ייחודיים היא מבוטחת עד 500,000 $, היתרה המוחזקת בחשבון נאמנות אצל ארבעה נהנים ייחודיים היא מבוטחת עד מיליון דולר וכן הלאה..

צורות אחרות של ביטוח פיקדונות

כפי שראינו, תוכנית ביטוח ההפקדה הארצית של ה- FDIC אינה הצורה היחידה לביטוח פיקדונות העומדת לרשות המפקידים האמריקאים. שלושת הגופים הללו מגנים גם על סוגים מסוימים של פיקדונות.

קרן ביטוח מניות של NCUA

קרן ביטוח המניות של NCUA מעניקה כיסוי ביטוח פיקדונות למיליוני חברי איגוד אשראי אמריקני. הקרן לביטוח מניות שהוקמה בשנת 1970 למוסדות ממשלת איחוד האשראי הלאומי וגובתה על ידי הממשלה הפדרלית, מבטיחה כעת פיקדונות למניות אשראי של אגודות אשראי עד 250,000 $ לחשבון בודד ועד 250,000 $ בכל החשבונות המשותפים. לחשבונות משותפים, ההגנה של קרן ביטוח המניות אינה חזקה כמו זו של ה- FDIC, מה שעשוי לעכב הפסד למפקידים בשווי הנקי הגבוה השוקלים את היתרון היחסי של בנקים מסחריים ואיגודי אשראי..

החברה להגנת המשקיעים בניירות ערך (SIPC)

ביטוח SIPC מוגבל ללקוחות של חברות תיווך כושלות או מוטרדות ב- SIPC. הכיסוי מוגבל לסכום כולל של 500,000 $ במזומן וניירות ערך לחשבון, ו -250,000 $ במזומן לחשבון (כולל). ניירות ערך המכוסים בביטוח SIPC כוללים, אך אינם מוגבלים ל:

• מניות
• קשרים
• קרנות נאמנות וקרנות הנסחרות בבורסה
• שוקי כסף וקרנות שוק כסף
• אופציות בינאריות
• אישור הפקדה

מגבלות ה- SIPC חשובות כמעט כמו הכיסויים שלה. כמה מגבלות בולטות כוללות:

• SIPC אינו מכסה את התמורה במזומן מסחורות סחורות.
• ה- SIPC לא כולל דמי ניירות ערך על חוזי פורקס, סחורות וחוזים עתידיים אחרים.
• ה- SIPC אינו מגן מפני הפסדים בגלל ייעוץ רע להשקעות.
• SIPC אינו מגן מפני ירידות בערך ניירות ערך כשירים.
• במקום לספק פיצוי במזומן עבור ניירות ערך שחוסלו ברוקראז 'בעייתיים, ה- SIPC מנסה להחליף את ניירות הערך עצמם בכל עת שניתן.

קרן ביטוח המפקידים

אין להתבלבל עם קרן ביטוח הפיקדונות של FDIC, קרן ביטוח המפקידים היא תוכנית המבוססת על מסצ'וסטס המספקת כיסוי לביטוח פיקדונות המכונה ביטוח DIF.

קרן ביטוח המפקידים, שהושקה בשנת 1934, מבטיחה את כל הפיקדונות המוחזקים בבנקים החוסים בסוכנות מסצ'וסטס מעל מגבלת ה- 250,000 $ של ה- FDIC. במילים אחרות, ביטוח DIF מאפשר למפקידים בשווי נטו גבוה בבנקים במסצ'וסטס להתעלם ממגבלת ה- FDIC הנהוגה. זהו תמריץ מרכזי למפקידים עם מספיק משאבים לפתיחת חשבונות בדיקה בחינם בבנקים מקוונים כמו Bank5 Connect וסאלם חמש מוסדות קטנים יותר ישירים, חברי DIF, ששוהים באופן רשמי במדינה המאוכלסת ביותר בניו אינגלנד..

מילה אחרונה

קריאה על ההיסטוריה הסוערת של ענף הבנקאות האמריקני המוקדם היא חוויה שפותחת עין. לפני השפל הגדול, המפקידים ארוכי הטווח עם בנקים קטנים וכפריים עמדו בפני הסיכוי האמיתי מאוד להריסות פיננסיות מוחלטות, ללא כל אשמתם. כיום, במקום בו אתה שומר כי הכסף הרוויח הקשה שלך אינו משפיע מעט על הביטחון שלו.

האומה שלנו עשתה דרך ארוכה להבטחת כספים עבור פטרונים וממשיכה לשפר את מאמצי ההגנה באמצעות חקיקה ושירות לקוחות. אמנם בהחלט תמיד יש מקום לצמיחה, אך אנו נמצאים במצב הרבה יותר בטוח מאי פעם. כל עוד אתה בנקאי במוסד חבר ב- FDIC, הכספים שלך מאובטחים.

אם זו לא התקדמות, אני לא יודע מה כן.

האם יש לך חשבון בנק מבוטח ב- FDIC?