מהו כיסוי ביטוחי בכוח - מדוע עליכם להימנע מכך

אמנם לא ניתן לצפות ממניכם לזכות בכל תקופת הלוואת המשכנתא שלכם, אך חשוב להיות מודעים להוראות מפתח מסוימות. חוזה משכנתא טיפוסי מפרט בדיוק איזה סוג ביטוח בעלי בתים אתה זקוק וכמה ממנו אתה נדרש לבצע. לדוגמה, יתכן שתזדקק לכיסוי המגן על ביתך מפני שריפות, מעשי שוד או סוגים אחרים של נזק.

בדרך כלל, אתה זקוק לכיסוי מספיק כדי שהמבטח שלך ינפיק תביעה המאפשרת החזר מלא של משכנתא הבית שלך במקרה של אסון. יתכן שתידרש לבצע פוליסות ביטוח מיוחדות, כגון ביטוח שיטפון או ביטוח רוח, תלוי היכן ממוקם ביתך.

אם לא תצליח לשמור על הכיסויים הביטוחיים הכספיים הנדרשים, חוזה המשכנתא שלך עשוי להעניק למלווה את הזכות לרכוש את הביטוח שאתה מפסיד. בדרך כלל מכנים זאת ביטוח בכוח - וזה יכול להיות יקר מאוד.

עלויות וסיכונים של ביטוח במקומות כוח

עלויות

כאשר חסר לך הביטוח הנדרש בתנאי המשכנתא שלך (או אם הכיסוי שלך פג), המלווה שלך יכול לקנות את כל סוג הביטוח שהוא בוחר לפי הכללים לגבי ביטוח בכוח. במקרים אלה המלווה שלך לא מתכוון לעשות קניות בכדי להשיג את הדילים הטובים ביותר עבורך - במקום זאת, המדיניות תהיה משמעותית יותר יקר ממה שמדיניות שווה ערך תעלה בשוק. למעשה, בפוליסות ביטוח בכוח יכולות להיות פרמיות גבוהות פי עשרה משיעורי הביטוח הרגילים.

לעיתים קרובות ביטוח בכוח הוא יקר מכיוון שמלווים מרוויחים מהפוליסות שהם רוכשים. לדוגמה, בנק אוף אמריקה רוכש ביטוח בכוח עבור לווים למשכנתא באמצעות חברת בת משלה. בנק גדול אחר, ג'יי.פי מורגן, רוכש ביטוח בכוח באמצעות Assurant, שמשלמת לאחר מכן לחברה בת של ג'יי.פי מורגן כדי לבטח מחדש את הפוליסות שהיא מספקת. בגלל פרקטיקות כאלה בקרב בנקים גדולים, הפרמיות לביטוח הכוח הניבו 5.5 מיליארד דולר בשנת 2010.

סיכונים

כאשר המלווים רוכשים ביטוח בכוח, עלויות הפרמיות המופצות לעיתים קרובות נמשכות לתשלומי המשכנתא החודשיים שלך. זה מציג מספר סיכונים. נושא אחד הוא שאתה עלול לפגוע בתשלומי ההלוואות שלך. וכשאתה מסתתר מאחורי תשלומי ההלוואות שלך, אתה עשוי לחייב עמלות ועונשים מאוחרים - מה שמקשה עוד יותר על תשלום החשבון ונקלע לתפיסה.

בעיה מרכזית נוספת היא שלעתים קרובות נרכש ביטוח בכוח כאשר בעל בית כבר נאבק לשלם את כל חשבונותיו. בתקופות של צרות כלכליות אתה רשאי לאפשר לפוליסות הביטוח שלך לחלוף - ובכך להפעיל את הביטוח המוצב בכוח. אם זה יקרה, תועבר למצב כלכלי גרוע עוד יותר, מכיוון שהביטוח שלך יהיה פתאום יקר בהרבה - ועלול להכריח אותך לעיקול.

הימנעות מביטוח במקומות כוח

הדרך הטובה ביותר להימנע מביטוח בכוח היא פשוט לעשות הכל כדי להימנע מפיגוע בכיסוי הביטוחי הנדרש שלך. המשמעות היא קריאה בעיון של חוזה המשכנתא שלך בכדי לקבוע את סוגי הביטוחים הדרושים לך ולוודא שתמיד יש לך ביטוח שעומד או עולה על דרישות המינימום..

עם זאת, במקרים מסוימים, אפילו זה לא מספיק, מכיוון שיש בעלי בתים שנמצאו בכוח בביטוח שנרכש עבורם בביטוח מפגע שלא ניתנה להם מספיק זמן לקנות בעצמם. לדוגמה, בעל בית אולי לא יזדקק למדיניות שיטפון לביתו, ולכן אינו רוכש אותה. עם זאת, אם דרישות הביטוח משתנות ונאמר לו לפתע עושה זקוק למדיניות שיטפון, יתכן שלא יהיה לו זמן לקנות אותה לפני שמלווה המשכנתא ירכוש פוליסה יקרה בשמו.

כיצד לנקוט בפעולה

אם אתה נתקל בשבירת כיסוי או אם המלווה שלך רוכש ביטוח שטרם היה לך או שלא ציפית להזדקק לו, חשוב לנקוט בפעולה מייד:

• בדוק את הצהרת המשכנתא שלך בכל חודש לגבי חיובים בלתי צפויים. אם נרכש ביטוח בכוח בכוח מטעמך, עליך ליצור קשר עם המלווה שלך בכדי לגלות איזה ביטוח חסר לך, כך שתוכל לקנות מייד פוליסה משלך בכדי לעמוד בדרישות הכיסוי..
• שימו לב להודעות ממלווה המלמדות על דרישות ביטוח חדשות. אם אתה מקבל הודעה, פעל במהירות ורכש את התוכניות הנדרשות באופן מיידי.
• פנה למלווה המשכנתא שלך בהקדם האפשרי אם נרכש עבורך ביטוח בכוח. יתכן שתצטרך ליצור קשר עם המלווה באמצעות הטלפון, כמו גם בכתב. היו מוכנים לספק הוכחת ביטוח נאותה, והמשיכו במעקב עד להסרת הביטוח הכוח. זה עשוי לארוך מספר שיחות טלפון.

למרות שהלשכה להגנת הכספים של הצרכן מנסה להגן על הצרכנים מפני ביטוחים בכוח ופרמיות גבוהות, בסופו של דבר תלוי בך לנקוט באמצעי הזהירות כדי להימנע מהוצאה גדולה זו..

מילה אחרונה

ביטוח בעלי בתים נאותים חשוב לא רק לעמוד בדרישות הבנק והמלווה, אלא גם כדי להגן על ההשקעה שלך. עם זאת, אין סיבה לשלם יותר עבור הביטוח מהנדרש. שמור על ביתך מבוטח כראוי, ואם תקלה תתרחש מסיבה כלשהי, עליך לנקוט בפעולה מייד כדי לתקן את הבעיה - וודא שמלווה המשכנתא יבטל את המדיניות בכוח.

האם אתה בודק את פוליסות הביטוח שלך בקפידה כדי לוודא שיש לך את הכיסוי הדרוש לך?