מה המשמעות של להיות בנקאית - 4 חשבונות שכל אחד צריך להחזיק בהם

להיות ללא בנקאות זה להיות בלי חשבון צ'ק או חיסכון בבנק מורשה, מבוטח FDIC. ה- FDIC מגדיר שיש בנק בחשבונות חשבון צ'ק או חיסכון, אך עדיין פונה לשירותים פיננסיים חוץ בנקאיים - כגון מלווים ליום המשכורת או שירותי פדות צ'קים - לפחות פעם אחת בשנה האחרונה. במקרים רבים, הבנקים מתחת לבנק פונים למלווים ליום המשכורת מכיוון שאין להם כרטיס אשראי או מקור חירום אחר לכספים.

ככל שהבנקאות והמטבע הופכים לדיגיטציה הולכת וגוברת, משאירים משקי בית לא בנקאיים ותחת בנקאיים מאחור. הנה הסיבה שיש חשיבות לחשבונות פיננסיים וכיצד להצטרף לעולם הבנקאות המודרני כדי ליצור לעצמך יותר עושר והזדמנות.

חשיבותם של חשבונות פיננסיים

קשה לבנות עושר בלי לפתוח חשבונות פיננסיים. היותם חסרי חולים מבודדים אותך כלכלית ומשאיר אותך בעמדת נחיתות בהשוואה לבני גילך. לפני שתחיה יום אחד נוסף עם חשבונות פיננסיים מעטים או ללא, שקול סיבות אלה לפתיחתן.

1. יכולת השקעה

שמירה על הכספים רק במזומן משאירה לך מעט אפשרויות להשקעה. אתה יכול לקנות נדל"ן במזומן מנייר, אך מעט אחר.

כדי להשקיע במניות, אגרות חוב, REIT, קרנות נאמנות, תעודות סל ונכסי נייר אחרים, אתה זקוק לחשבון תיווך דרך מישהו כמו M1 כספים. אפילו אם תבחר בהשקעות אקזוטיות יותר, כמו אמנות דרך יצירות מופת, אתרי אינטרנט לקהל המונים, או קרנות גידור, אתה זקוק לכסף בחשבון בנק כדי שתוכל להעביר אותו באופן אלקטרוני.

תוהה מדוע כדאי להשקיע בכלל, ולא רק לחסוך כסף מתחת למזרן שלך? כדי להמחיש את חשיבות ההשקעה, בית הספר לעסקים שטרן של NYU רשם את המספרים על מה שיהיה בסכום של 100 דולר אם יושקעו בשנת 1928, לעומת מה שיקרה לו אם יישאר במזומן. השקיעו באגרות חוב ממשלתיות בארה"ב, ש -100 דולר יגדלו ל -7,309.87 דולר בסוף 2017. השקיעו במניות העוקבות אחר S&P 500, וזה היה מתנפח לרמה מרשימה של 399,885.98 דולר, בערך פי 55 מאשר אם הושקע באג"ח.

אם 100 $ אלה היו נותרים במזומן, זה עדיין היה שווה רק 100 $ - למעט ש 100 $ בשנת 1928 היו שווים 1,468.46 דולר בדולרים של היום. במילים אחרות, הכסף שלך היה מצטמצם לפחות מארבעה עשר מערכו המקורי.

אם אינך בטוח מדוע עליך להשקיע את כספך, במקום לחסוך אותו, שקול את ההבדל בין כמעט 400,000 $ ל 100 $.

2. יכולת ללוות כסף בצורה משתלמת

ללא חשבונות בנק או אשראי, מעט המלווים אפילו ישקלו אותך כהלוואה. זה משאיר אותך תקועה עם התקרבויות עולם ההלוואות - כלומר, המלווים ליום המשכורת ומלווים טורפים אחרים, שהמודלים העסקיים שלהם סובבים סביב הלוואות משתלשלות לפני לווים נואשים ששום מלווים אחרים לא יגעו בהם. על ידי התמקדות בלווים נואשים, המלווים הללו מסתדרים בגין ריבית מופרזת.

לפי הרישום InCharge.org, הריבית הממוצעת השנתית שגובה המלווים בגין יום המשכורת היא 391%, וזה אם אתה מחזיר אותם תוך שבועיים. אולם ארבעה מתוך חמישה לווים אינם מחזירים אותם תוך שבועיים, ומעבירים את הריבית השנתית אפילו גבוהה יותר ל 521% בממוצע.

לשם השוואה, כרטיסי אשראי גובים ריבית שנתית של 12% עד 30%, והלוואות אישיות גובות בין 10% ל -35% - ואלה נחשבים לחובות בריבית גבוהה במיוחד בעולם הבנקאות המיינסטרימי..

אל תגביל את עצמך למלווים טורפים. אם אתה יודע שאתה צריך לפעמים ללוות כסף שבוע או שבועיים לפני יום המשכורת, נסה להגיש בקשה לאחד מכרטיסי האשראי בעלי ריבית נמוכה במקום לפנות למלווים ליום המשכורת..

3. יכולת לבנות אשראי

אם אתה רוצה ללוות כסף כדי לקנות בית, מכונית, או כמעט כל דבר אחר, אשראי טוב יותר פירושו תשלומים זולים יותר ויחס הלוואה גבוה יותר. דמיין שני אנשים שיכולים להרשות לעצמם כ -1,500 דולר לחודש לבזבז על משכנתא. לאמה יש קרדיט מצוין, ולדן קרדיט נורא.

אמה מקבלת אישור לשאול 97% ממחיר הרכישה של בית בריבית של 4%. היא קונה בית תמורת 325,000 דולר, מניחה 10,000 דולר כמקדמה, והתשלום החודשי והריבית שלה הוא 1,504 דולר לחודש.

דן מקבל אישור לשאול רק 80% ממחיר הרכישה של ביתו בריבית של 8%. הוא קונה בית תמורת 255,000 $ וצריך להניח 50,000 $ מכספו. הוא לווה את 205,000 הדולר האחרים, מה שמציב את תשלום הקרן והריבית החודשית שלו באותו סכום כמו זה של אמה: 1,504 $ לחודש.

כדי לקנות בית 70,000 דולר יותר זולים משל אמה, דן היה צריך להמציא 40,000 $ יותר מאמה בתשלום מקדמה. הלוואת המשכנתא שלו היא בסכום של 120,000 $ פחות משל עצמה, ובכל זאת הם חייבים את אותו התשלום החודשי. בקיצור: ענייני אשראי. זה משפיע ישירות על חיי היום יום שלך.

אם יש לך אשראי נמוך או חסר, נסה את הטיפים הבאים לבנות מחדש את ציון האשראי שלך. דרך אחת קלה להתחיל היא באמצעות כרטיסי אשראי מאובטחים, אך אם אינכם אוהבים פלסטיק, ישנן גם אפשרויות לבנות אשראי ללא כרטיסי אשראי. אחת הדרכים הקלות ביותר היא להירשם Experian Boost. הם משתמשים בהיסטוריית התשלומים מחשבונות הטלפון הסלולרי שלך וכלי השירות כדי לשפר במהירות את ציון האשראי שלך.

4. היכולת להימנע משירותי פשיטת מחירים יקרים

המלווים של יום המשכורת ושירותים אחרים למזומן בצ'קים גובים באופן שגרתי בין 1% ל -10% מסכום ההמחאה במזומן בכל המחאה. תמורת תשלום משכורת של 2,000 דולר זה יכול להיות גבוה כמו 200 $.

לחילופין, אם תגדיר חשבון צ'ק בחינם - אחד המועדפים שלנו הוא פעמון - אתה יכול להפקיד ישירות את חשבונך בחשבונך. לא מוס, לא מהומה - פשוט כסף בחשבונך בכל יום תשלום בחינם. בתור הטבה צדדית, לא תצטרך לנסוע לשום מקום או לדבר עם אף אחד; הכל אוטומטי.

5. יכולת לחסוך במיסים באמצעות חשבון חיסכון פרישה

אף אחד לא אוהב לשלם מיסים. ועל ידי הכנסת כסף בחשבון פרישה, אתה יכול לשלם פחות.

אם אתה פותח חשבון פרישה פרטני (IRA) דרך מתווך כמו השבחה, אתה יכול לתרום עד 6,000 $ לשנה עבור שנת המס 2019 ולא לשלם עליה מיסים. אזרחים מעל גיל 50 יכולים להשקיע 7,000 דולר ולקצץ את חשבון המס שלהם עוד יותר.

לחלופין, אם המעסיק שלך מציע חשבון 401 (k) או 403 (b), אתה יכול לתרום עד 19,000 $ בשנת 2019, או 25,000 $ אם אתה בן 50. כל זה יורד מההכנסה החייבת שלך, עד למס הכנסה מודאג. תחסוך כסף במסים ותשקיע כסף לפרישתך - win-win.

6. בנקים בטוחים יותר ממזרנים

כשאתה מפקיד כסף בחשבון בנק בארה"ב, הממשלה הפדרלית מבטחת עד 250,000 $ מכספך כנגד גניבה או שהבנק יוצא מעסק. זה אומר שכספכם בטוח בבנק. אם למשל הבנק נשדד, הממשלה מחזירה את הכסף.

אי אפשר לומר את אותו הדבר לגבי המזרן או לוח הרצפה שלך. כאשר אנשים אוגרים מזומנים בבתיהם, זה יכול להיות גנוב, אבוד או אפילו להירקב פיזית. הכסף שלך בטוח יותר בבנק מאשר בכל מקום אחר, תקופה.

7. חוסר אמון באי שוויון בדלקים בנקאיים

שמעת את זה ממלמל אלף פעם: "העשירים מתעשרים, והעניים נעשים עניים יותר." אבל אתה יודע למה העשירים מתעשרים? מכיוון שהם משקיעים את כספם, הדורש אמון במערכת הפיננסית.

קח לדוגמה מניות. סקר Gallup משנת 2018 מצא שרק 37% מהבוגרים הצעירים בגילאי 18 עד 34 הם בעלי מניות בכלל. זה היה מתחילת האלף כאשר למעלה מ 55% מהבוגרים הצעירים היו בעלי מניות.

המיתון הגדול התגלה כמפחיד במיוחד עבור צעירים, לפחות ביחסיהם למניות. לאחר שהמשקיעים האלה ברחו משוק המניות, מניות עשו את מה שהם עושים תמיד אחרי התרסקות: הן התאוששו. אך מכיוון שפחות אמריקנים היו בעלי מניות לאחר ההתרסקות, ההתאוששות מיטיבה באופן גורף עם בעלי ההון. הפער הזה בהתאוששות העושר לאחר המיתון הגדול תועד היטב על ידי הפדרל ריזרב, שהגיע למסקנה שבעלות מניות מילאה תפקיד מוגזם בהתאוששות הלא אחידה.

כמובן שאיש לא אומר שאתה צריך לפתוח חשבון בנק, חשבון תיווך או להשקיע במניות. רק דעו שאם לא, אתם ממשיכים לשבת על הקווים בזמן שהעשירים צופים בהשקעותיהם מתרבות והופכים אותם לעשירים עוד יותר.

4 חשבונות פיננסיים שעל כולם להיות

לא כולם צריכים להשקיע בקרנות גידור או REIT. אך עליכם, לכל הפחות, לארבעה חשבונות פיננסיים אלה שיעזרו לכם לבנות עושר ולהימנע מדמי מלווה מפליאים.

1. בדיקת חשבון

ללא חשבון צ'ק, אין לך חשבונות פיננסיים אחרים. חשבון צ'ק לא צריך לעלות כסף; עיין בסקירה כללית זו של מיטב חשבונות הבדיקה בחינם הזמינים כיום. כל אחד מהם מגיע עם כרטיס חיוב שיעזור לך לקנות באינטרנט ולשאת פחות מזומנים בארנק, ושוב לשפר את בטיחות הכסף שלך.

לאחר פתיחת חשבון בחינם, השתמש בו כדי להגדיר פיקדון ישיר עבור המשכורות שלך, וחוסך לך נסיעה לחנות המזומן והמחירים הגבוהים שלהם. לאחר מכן תוכל להשתמש בחשבון הבדיקה שלך כדי לעזור לך לפתוח כרטיס אשראי ולהתחיל בשיפור האשראי שלך.

2. חשבון חיסכון

כשאתה פותח חשבון צ'ק, דבר עם הבנק על פתיחת בו זמנית חשבון חיסכון בחינם. חשבונות חיסכון מאפשרים לך להעביר כספים מחוץ לטווח הראייה ומחשבתך, עוזרים לך לבנות קרן חירום, להפסיק להסתמך על הלוואות ליום המשכורת כשאתה נמצא קמצוץ ולהפסיק לחיות משכורת לתשלום המשכורת. קבלת אפילו 1,000 דולר בבנק זה מרגיעה ומורידה את הלחץ הפיננסי שלך.

אם אינך בטוח כיצד לחסוך יותר כסף, נסה את היישומים האוטומטיים של חשבון החיסכון כדי להעביר עבורך סכומי כסף קטנים לחיסכון מבלי שתצטרך אפילו לחשוב על זה.

טיפ מקצוען: אל תסתפק בחשבון חיסכון שמציע פחות מ- 1% APY. עיין בכמה מחשבונות החיסכון בעלי התשואה הגבוהה ביותר, שרבים מהם מציעים הרבה יותר מ- 2% מ- APY.

3. חשבון תיווך

חשבון תיווך מאפשר לך להשקיע במניות, אגרות חוב ונכסי נייר אחרים. כל אחד זקוק לחשבון תיווך, גם אם יש להם גם חשבון פרישה (עוד על אלה לרגע).

אני משתמש בצ'רלס שוואב בחשבון התיווך שלי, אך ואנגארד מציע גם חשבונות תיווך מצוינים. הם חופשיים לפתוח, שלרוב נמשכים פחות מחמש דקות, ושניהם מציעים מגוון אפשרויות קרן ללא עמלה.

אתה יכול גם לבחור יועץ רובו כמו השבחה. יש להם תכונות כמו קציר אובדן מס אוטומטי, אשר ישפר את ההחזר לאחר מס. הם גם מאזנים אוטומטית את התיק שלך כאשר תנאי השוק משתנים.

אם אינך מתחיל להשקיע במניות, נסה להתחיל בקרנות מדד העוקבות אחר מדדי מניות עיקריים. אינך צריך לדאוג לבחירת מניות; הקרנות פשוט מחזיקה במניות אשר נסחרות במדד המניות ההוא. אתה יכול להתחיל עם שלוש בלבד: קרן אינדקס אחת עבור מניות ארה"ב עם כובע גדול, אחת עבור מניות בארה"ב עם כובע קטן, ואחת למניות בינלאומיות בעלות כובע גדול. אתה יכול להיות מפואר מאוחר יותר; כרגע, הדבר החשוב הוא רק להתחיל.

4. IRA

כל מבוגר אמריקאי צריך לקבל IRA. בדומה לחשבונות תיווך, IRAs מהירים וקלים לפתיחה. למעשה, הם מטופלים באמצעות התיווך שלך, כך שכאשר אתה פותח חשבון תיווך, אתה יכול לפתוח IRA בו זמנית.

כפי שפורט לעיל, הכסף שאתה משקיע ב- IRA מנוכה מההכנסה החייבת שלך כאשר הדוד סם בא לקריאה לקצץ את המשכורת שלך. אם אתה מעדיף לשלם מיסים על הכסף עכשיו ולהימנע ממסים בהמשך כשאתה פורש, אתה יכול לפתוח IRA של רוט במקום IRA מסורתי. IRAs מרוט מציעים גמישות רבה יותר מכיוון שהם יכולים לשמש למימון יותר מסתם פרישתך. אתה יכול להשתמש ב- IRA של רוט כדי לממן את שכר הלימוד במכללה שלך או של ילדיך, למשל. אתה יכול גם להשתמש בחשבונות פרישה למימון מקדמה על בית.

פתחו IRA או Roth IRA, התחילו לתרום, ואם אתם רוצים להשתמש בכסף אחר כך לרכישות גדולות אחרות בחיים כמו בית או השכלה במכללה, שיהיה. לאחר שתבצע את הצעד הראשון בפתיחת החשבון, תמצא את עצמך נוח יותר ויותר להשתמש בו.

מילה אחרונה

אף אחד לא רוצה להישאר מאחור בזמן שהעשירים מתעשרים. אבל אם מתנערים מהבנקאות המיינסטרים, קשה שלא להישאר מאחור.

אינך צריך להפוך לאשף פיננסי בן לילה - או בכלל, לצורך העניין. מה שאתה צריך הם ארבעת החשבונות הבסיסיים המפורטים לעיל, המחייבים רק להגדיר כמה שיחות טלפון או ביקורים מקוונים. זה עשוי לקחת קפיצת אמונה מצידך אם אין לך ניסיון בבנקים, אך פתיחת חשבונות לחיסכון והשקעת כספך היא הצעד הראשון בדרך לעושר.

האם אתה לא בנקאי או לא בנקאי? מה מנע ממך לפתוח חשבונות פיננסיים?