529 תוכנית חיסכון במכללות - הדרך הטובה ביותר לחסוך עבור חינוך מכללת ילדכם?

עבור זוגות רבים, תכנון לקולג 'הוא חלק מהתקצוב היומיומי. עבור אחרים, פשוט נראה שלא יהיה מספיק כסף כדי להתחיל לחסוך. הילד שלך ילך לקולג 'לפני שאתה יודע זאת. אם נשארו לך חמש שנים או אפילו חמש עשרה, אל תחכו להתחיל לחסוך. מתחיל היום. כשתהיה מוכן לנקוט בצעדה, וודא שאתה מסתכל בתוכנית חיסכון של 529. השקעה בתוכנית 529 היא אחת הדרכים היעילות ביותר לחיסכון בעלויות המכללה של ילדיכם.

בוגרים אחרונים שיוצאים מבית הספר עם אפילו מעט חובות הלוואת סטודנטים עומדים בנטל עצום בעולם האמיתי. בין האתגר של חיפוש עבודה, אוכף עם חובות הלוואות סטודנטים אינו דרך לבעוט את הבגרות הפיננסית. ככל שתחסוך מקדמה רבה יותר בעזרתה, טוב יותר ילדך יהיה כאשר הם יוצאים לכוח העבודה.

כשאתה חכם עם האופן שבו אתה מממן את החינוך של ילדך, אתה יכול למזער באופן דרסטי את העלויות שילדך יצטרך לחינוך במכללה. הורים - וגם סבים וסבתות - צריכים לקחת בחשבון כמה כללי כלכלה וסיוע פיננסי לפני שהם בוחרים תוכנית חכמה. התרומות לתכנית 529 ניתנות לניכוי מס, ואם אתה מתכנן כראוי, ילדך יכול להשתמש בכסף להוצאות הקשורות במכללה ללא מס.

מהי תוכנית חיסכון במכללה 529?

תוכניות אלה נקראות על שם הקטע של קוד מס הכנסה המאשר חיסכון במכללות: סעיף 529. בעיקרון, זהו חשבון חיסכון שתוכנן במיוחד עבור שכר לימוד במכללות ועלויות חינוך קשורות אחרות. הם הפחתת המס שאושרה באופן פדרלי של המשפחה שלך לחיסכון במכללות. תוכניות שכר לימוד מוסמכות אלה יכולות לספק יתרונות מס מיוחדים כגון ניכוי מס הכנסה ממדינה וצמיחה נדחים.

מרבית התוכניות הללו מופעלות על ידי מדינות בודדות, ולעתים על ידי האוניברסיטאות עצמן. מכיוון שהטבות המס יכולות להשתנות לפי מדינה, דברו עם רואה החשבון שלכם או עיינו במידע המקוון של מדינתך כדי לקבל את הפרטים.

אתה יכול לקרוא לעצמך כבעל החשבון ואת ילדך כמוטב, מה שמבטיח שהכסף ישמש להוצאות החינוך של ילדך. שני הסוגים של 529 תוכניות הם תוכנית החיסכון במכללה ותוכנית שכר הלימוד ששולמה מראש.

סוגים של 529 תוכניות

1. תוכניות חיסכון במכללה

תוכניות חיסכון במכללות הן תוכניות השקעה בהן תוכלו להשתמש לצורך הוצאות בכל מכללה בפריסה ארצית. בתוכנית חיסכון במכללה, יש לך את הגמישות לבחור את התיק המתאים על סמך יעדי ההשקעה שלך וסובלנות הסיכון. מרבית תוכניות החיסכון במכללות מנוהלות על ידי חברת קרנות נאמנות עצמאית, ולכן התוכניות משתנות משמרן לסיכון, ושיעור התשואה שלך ישתנה על פי בחירות ההשקעה שלך..

כשאתה תורם לתכנית 529, אתה יכול לבחור להפקיד כספים באמצעות הפקדה ישירה, המאפשרת לך "להגדיר אותה ולשכוח אותה." עבורי זו הדרך הטובה ביותר לחסוך ולוודא שאני תורם מספיק. בנוסף, ברגע שידעתי איזו תוכנית אני רוצה, לקח בערך עשר דקות בטלפון ובאינטרנט כדי להכין את הכל. אמנם לתוכניות מסוימות יש תרומה מינימלית, אך בדרך כלל דרישות אלה נמוכות מאוד.

מרבית המדינות יאפשרו לך לנכות את התרומות מההכנסה ברוטו המותאמת שלך, ולהוריד את נטל המס שלך. במרילנד, למשל, תוכלו לנכות 2,500 $ מהתרומות שלכם. אתה יכול לקחת ניכוי זה פעם אחת לכל נהנה, כך שאם אתה חוסך לשני ילדים אתה יכול לנכות 5,000 $ מהכסף שאתה חוסך. עם זאת, יש מדינות המקסימום נמוך יותר, כמו הגבול של ג'ורג'יה של 2,000 $, ובמדינות אחרות לא מציעים ניכוי מס כלל..

אתה לא צריך להיות מוגבל להשקעה בתוכנית של המדינה שלך. יש לך את הגמישות הגאוגרפית להשתתף בתוכניות של מדינות אחרות. לדוגמה, אתה יכול לחיות באוהיו, להשקיע בתוכנית 529 בפלורידה ולשלוח את ילדך לקולג 'בקליפורניה, ועדיין יהיה לך טוב ללכת.

עם זאת, תרומות אלה אינן זכאיות לניכוי מס הכנסה פדרלי. הרווחים בחשבונך פטורים ממסים פדרליים כל עוד אתה משתמש בכספים להוצאות קולג '.

2. תוכניות לימוד מראש

תוכניות שכר לימוד מראש הן תוכניות חיסכון המאפשרות לך לשלם עבור מחירי שכר הלימוד באוניברסיטה בעתיד בשיעורים של היום. במסגרת תוכנית ששולמה מראש, אתה מבצע תשלומים קבועים לתקופת זמן קבועה והמדינה מבטיחה את עלות שכר הלימוד במכללה כאשר ילדך לומד בקולג '. התשלומים של היום נועלים במחירים של מחר.

לתכניות חיסכון מראש, בדרך כלל, יש מגבלות גיל ומחייבות אותך להיות תושב המדינה בה הקמת התוכנית. התעריף המובטח חל רק על בתי ספר במדינה. אם ילדכם בוחר בית ספר מחוץ למדינה, תוכלו להשתמש בכספים שחסכתם, אך אתם תהיו אחראים להבדל בין מה שחסכתם לבין שיעור הלימודים הגבוה יותר מחוץ למדינה.

תוכניות אלה ניתנות לניכוי מס עבור מיסי המדינה שלך, והרווחים הם ללא מסים פדרליים ומדיניים כאחד. אתה יכול לבחור תוכנית שכר לימוד ששולמה מראש המשתרעת על סמסטר אחד לפחות עד ארבע שנים לכל היותר.

חסרונות של 529 תוכניות

1. קשור לשכר הלימוד
זכור שאם אתה מכניס את הכסף שלך לתוכנית חיסכון 529, הכסף הזה צריך לשמש בעלויות שכר לימוד במכללות. חושבים שזה לא עניין גדול? זה יכול להיות. מה אם ילדכם יחליט שהוא או היא לא רוצים ללמוד בקולג '? או מה אם אתה זקוק לכסף הזה למקרה חירום?

אמנם ישנם מקרים חריגים לכלל זה למקרי חירום, אך תעמוד בפני קנסות כשתשתמש בכסף זה לצורך הוצאות ללא שכר לימוד. במובן מסוים, אתה "נעול" כשאתה משתמש בתוכנית 529, כך שבעוד שזה חכם לחסוך, אל תגזים.

2. עסק מסוכן
עם 529, אינך יכול להימנע מהעמלות והעלויות הפנימיות שמגיעות לרוב רכבי ההשקעה. באופן דומה, תצטרך לדאוג גם לתנודתיות של מניות ואגרות חוב. כפי שלמדנו במהלך המשבר האחרון - ומהצרות בעשורים הקודמים - אין התחייבות לחשבונות ההשקעה. למרות התשואות השנתיות הצפויות שאתה מחפש, אתה יכול בסופו של דבר להתמודד עם אובדן לא מתוזמן כאשר ילדך לומד בתיכון. הדרך הטובה ביותר להימנע מסיכון זה היא להתחיל מוקדם, כך שתוכלו לטעון חזית את נכסי המניות המסוכנים יותר ולעבור בהדרגה לאג”ח פחות ומזומן ככל שמתקרבים למכללה..

3. אין התחייבויות
רוב תוכניות הלימוד בתשלום מראש אינן מובטחות, תאמינו או לא. לכל מדינה יש את האותיות הקטנות שלה, ואתה עשוי להסביר שאם התוכנית אינה מתקצבת מסיבה כלשהי, אזי הזיכויים שלך מראש לא באמת מועברים. ותוכניות מדינה רבות הן שלא במימון.

מרבית התוכניות הממלכתיות הללו מבוססות על יכולתה של המדינה להשקיע את כספך מחדש בתקווה להשיג תשואות גבוהות מעליית שיעורי הלימוד. אם במהלך עשר או עשרים השנים הבאות שיעור הלימוד עולה ב -6.5%, אך ההשקעות אינן יכולות לעמוד בקצב ההעלאה ההוא, ייתכן שתישאר עם השקעות חסרות ערך כמעט..

השלב הבא ככל הנראה יהיה 529 מנהלי מערכת הפונים לממשלת המדינה בבקשה לקבל כסף כדי להחזיר את הקרן ל 100%. לרוע המזל, מדינות מסוימות אינן יכולות לעזור והן דוחות את המשקיעים החדשים. מדינות אחרות, כמו אילינוי, נוקטות בצעד החריג של ההכפלה, והגדילו את פרופיל הסיכון שלהן כדי לנסות להשיג תשואה גבוהה יותר.

4. לא האפשרות היחידה

בעוד של- 529 תוכניות יש יתרונות, ייתכן שתוכל למצוא את אותם הטבות מס באפשרויות השקעה אחרות שאינן מגבלות את שכר הלימוד בלבד. לדוגמה, אם אתה בשנות הארבעים לחייהם וילד ילד צעיר, הגיל בו תוכל להתחיל למשוך כספים מ- IRA רוט, רוט 401k או 401k מסורתיים עשויים לחלוף עם הזמן בו ילדך יהיה מוכן לקולג '. אתה יכול להשיג כמה הטבות מיסוי עיקריות מבלי שתחזיק בדעתך להשתמש בכספך רק לשכר לימוד.

ניהול סיוע פיננסי

המורכבויות של הגשת בקשה לקבלת סיוע כספי וזכאות בו הן בלתי נמנעות. עם תוכנית 529, אינך יכול רק לחקור את נושאי המס והתזמון, עליך לקחת בחשבון את היתרונות והחסרונות של אסטרטגיות שונות בכל הנוגע לסיוע פיננסי. התמקד בשלושת הנושאים הבאים:

1. נכסי ילדים סופרים אותם לצורך סיוע כספי
מכללה תבחן מקרוב את כמות הנכסים המצויים בשמם של ילדיכם כאשר הם פונים לקבלת סיוע כספי. ילדים צפויים לתרום עד 20% מהכסף המוחזק על שמם כדי לקזז את עלויות שטרות הלימוד במכללה שלהם. מצד שני, ההורים, לעומת זאת, צפויים רק לתרום 6% מהנכסים שלהם לעלות הקולג '. אמנם זה עשוי להישמע לאחור עבור משפחות מסוימות, אך אלה הם האחוזים בהם משתמשים משרדי הסיוע הכספי במכללה בעת קביעת גובה הסיוע להענקת סטודנט בכל שנה..

2. 529 תוכניות חיסכון במכללה נחשבות לנכס ההורה
כעת, כאשר אתה מבין את הסכנה בהחזקת כספים על שם ילדך, 529 תוכניות קולג 'נראות מועילות עוד יותר. מכיוון ש- 529 הוא הנכס שלך, לא של ילדך, זה לא פוגע ביכולת של הילד שלך לקבל עזרה רבה יותר. אם תשקיע 100 דולר לחודש החל מהלידה של ילדך והחשבון שלך מרוויח 8% ריבית, 529 שלך יכולים להיות 48,000 דולר כאשר ילדך מלאו לו 18. אם היית מכניס את הכסף לחשבון על שם הילד שלך, הסיוע הכספי היה הרבה יותר קשה להשיג. מכיוון שזה בשם שלך, תהיה לך יותר גישה לעזרה.

3. על סבא וסבתא לתת כסף להורים במקום לילדים
סבים וסבים רבים שנמצאים במצב לעזור להם רוצים לתת כסף רב ככל האפשר לנכדיהם. זה ראוי להערכה, אבל לחתוך את ההורים מהמשוואות זה סיכון כספי.

אם סבא וסבתא (כלומר הוריך) פותח תכנית 529 עם הנכד (כלומר ילדך) כמוטב, אז ההפצות מאותה תוכנית נחשבות לחלק מהכנסות התלמיד על ידי נוסחת הסיוע הכספי. לכן ילדכם יתמודד עם קנסות שכמובן שההורים לא התכוונו להם. במקום זאת, אם ההורים שלך מעבירים לך נכסים, הילדים שלך יכולים לקצור את היתרונות של העזרה שלהם בלי להפסיד את העזרה הכספית. סבא וסבתא יכולים להעביר כסף זה באמצעות הפטור השנתי של מס מתנה על סך 13,000 דולר.

מילה אחרונה

יתכן שלא תכניס תוכנית לחיסכון לפנסיה תוכנית 529 ברשימת העדיפות שלך, אבל אם יש דבר אחד שאתה עושה למען ילדיך, עשה זאת! הילדים שלך לא יודו לך בגיל עשר, אבל הם יודו לך לאחר סיום הלימודים כשהם יבינו שיש להם התחלה חדשה עם מעט או ללא חובות.

אל תשכח, אתה יכול לגדר חלק מהסיכון שלך על ידי חלוקת התרומות שלך בין תוכנית חיסכון במכללה לתכנית ששולמה מראש. אתה עשוי לחתוך בתשואות האפשריות שלך אם הכלכלה תצליח, אך תוכל גם להגן על עצמך מפני הסכנות הנובעות מהתשואות ומחשבונות המדינה שלא במימון. עשה את שיעורי הבית שלך, ומצא את התוכנית הטובה ביותר, בחירות ההשקעה ורמות התרומה המתאימות לך. חקר את התוכניות השונות שיש למדינות להציע וקבל החלטה מושכלת.

מתי התחלת להשקיע בתוכנית 529, ואיזה סוג בחרת? אם ילדתם ילד כבר במכללה, איזו הצלחה או צרה מצאתם בסופו של דבר ליישם את הכספים בחסכונות 529 שלכם?