חמש אסטרטגיות לתכנון מס סוף השנה לחיסכון רב יותר בכסף

עם זאת, דצמבר הוא למעשה זמן מצוין להתחיל לחשוב על המסים שלך מכיוון שיש הרבה דברים שאתה יכול לעשות לפני סוף השנה כדי להוריד את המסים שלך ואולי להשאיר יותר כסף בכיס שלך בשנה הקרובה. להלן חמישה מהלכים שתוכלו לבצע לפני 31 בדצמבר שעשויים רק להפחית את חשבון המס שלכם ולהפוך לעונת הגשת מס קלה יותר.

1. הוציא את תרומת 401 (k) שלך מקסימום

לשנת המס 2019 (החזרות שהוגשו בשנת 2020) התרומה המקסימאלית לתכנית פרישה של 401 (k) היא 19,000 $ ליחידים מתחת לגיל 50. אנשים מגיל 50 ומעלה יכולים לתרום תרומה "לתפוס" של 6,000 $ נוספים, בסכום כולל של 25,000 $.

על ידי תרומות מרצון לתכנית 401 (k), אתה מפחית את הכנסותיך החייבות, כך שככל שתתרום יותר, תוריד את מס המס שלך..

כללים אלה חלים גם על 403 (ב) תוכניות (401 (k) המקבילות לעמותות, קבוצות דתיות, מחוזות בתי ספר וארגונים ממשלתיים), רוב 457 התוכניות (לעובדי ממשלה ומקומיים), ותכנית החיסכון החסכונית של הממשלה. אם אתה צריך להתאים את התרומות שלך, צור קשר עם נציג משאבי אנוש של החברה שלך ואמר להם שאתה רוצה להגדיל את התרומה שלך. אם טרם הוצאת את הסכמתך לתרומות, אסטרטגיה אחת לסוף השנה - אם היא לא תיצור לך קשיים כלכליים - היא לשאול אם אתה יכול להפקיד את כל המשכורת הסופית שלך ל -401 (K) שלך.

מכיוון שתרומות של 401 (k) מתבצעות בדולר טרום-מדגם, אינך צריך להגיש טפסים נוספים למס הכנסה. המעסיק שלך ידווח על התרומות שלך בתיבה 12 (קוד D) של ה- W-2 שלך. אתה ממוס על ההפצות רק לאחר שתתחיל לקחת משיכות.

בונוס של תרומות מרצון לתכנית פרישה הוא שאתה עשוי להיות זכאי לזיכוי לתרומת חיסכון פרישה, המכונה בדרך כלל אשראי החוסך. האשראי שווה 10%, 20% או 50% מהתרומה שלך, תלוי בהכנסה שלך, עם סכום אשראי מרבי של 2,000 $ (4,000 $ אם נשוי הגשת במשותף). האשראי מתבטא לחלוטין אם הכנסותיך עומדות על הסכומים הבאים בשנת 2019:

• 64,000 $ אם נשוי הגשת במשותף
• 48,000 $ אם ראש משק הבית
• 32,000 $ עבור כל סטטוסי הגשת האחרים

טיפ מקצוען: ודא שה- 401 (K) שלך נמצא במסלול עם יעדי הפרישה שלך. הירשם לניתוח 401 (k) בחינם מ- Blooom. פשוט חבר את חשבונך, ובמהירות תוכל לראות כיצד אתה עושה, כולל סיכון, פיזור ודמי שאתה משלם.

2. הוציא את תרומות ה- IRA שלך מקסימום

התרומה המרבית ל- IRA של רוט או מסורתית לשנת 2019 היא 6,000 $ עבור אנשים מתחת לגיל 50. אנשים מגיל 50 ומעלה יכולים לתרום "מלכוד" נוסף של 1,000 $, ותרומה מקסימלית של 7,000 $. אם אתה יכול, תרום ככל האפשר ל- IRA שלך לפני תאריך המס.

עם IRA מסורתי, יתכן שאתה זכאי לקבל ניכוי מס לשנה שאתה תורם את התרומה, אך תשלם מיסים על משיכות בפרישה. עם IRA של רוט, אינך מקבל כעת הפסקת מס, אך משיכות בפרישה הינן פטורות ממס.

בין אם אתה תורם ל IRA מסורתית או Roth, יש לך עד תאריך היעד להגשתך באפריל 2020 לבצע ניכויים לשנת המס 2019.

מגבלות רוט IRA

לרוע המזל, לא כולם זכאים לתרום את המקסימום ל- IRA של רוט, וכמה בעלי פרנסות גבוהות אינם זכאים לתרום כלל. ישנם טווחי שליטה שתלויים בסטטוס הגשתך ובהכנסה שלך. לשנת 2019 טווחים אלה הם כדלקמן:

• יחיד: 122,000 עד 137,000 $
• נשוי הגשת במשותף: 193,000 $ עד 203,000 $
• הגשת נשואה בנפרד: 0 $ עד 10,000 $

משמעות הדבר היא שאם אתה רווק ויש לך הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI) מותאמת של פחות מ -122,000 דולר בשנת 2019, אתה יכול לתרום את סך 6,000 הדולר אם אתה מתחת לגיל 50 (או 7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה) . אם ה- MAGI שלך הוא יותר מ- 122,000 $ אך פחות או שווה ל- 137,000 $, התרומה שלך מוגבלת. אם ה- MAGI שלך גדול מ- 137,000 $, אינך זכאי לתרום ל- IRA של רוט בכלל.

לפרסום ב- IRS 590-A יש גיליונות עבודה לחישוב ה- MAGI שלך ולקביעת מגבלת התרומה שלך ב- Roth IRA.

מגבלות IRA מסורתיות

אם תרוויחו יותר מדי כדי לתרום ל- IRA של רוט, תוכלו במקום זאת לתרום ל- IRA מסורתי. עם זאת, אם אתה מכוסה גם על ידי תוכנית פרישה בעבודה, יתכן שתרומתך אינה ניתנת לניכוי מס. טווחי הפאזה החלים על תרומות IRA המסורתיות בשנת 2019 הם כדלקמן:

• יחיד: 64,000 $ עד 74,000 $
• נשוי הגשת במשותף: 103,000 $ עד 123,000 $
• הגשת נשואה בנפרד: 0 $ עד 10,000 $

משמעות הדבר היא שאם אתה נשוי, הגיש החזר משותף עם בן / בת הזוג שלך, יש לך תוכנית פרישה בעבודה, והיה לך MAGI מעל 123,000 $, אתה יכול לתרום ל- IRA מסורתי אך אינך יכול לקחת ניכוי בתמורה. אם ה- MAGI שלך הוא בין $ 103,000 ל- 123,000 $, הניכוי שלך מוגבל. אם ה- MAGI שלך הוא 103,000 $ ומטה, אתה יכול לתבוע את הניכוי המלא.

מגבלות אלה חלות רק אם אתה - ובן / בת הזוג שלך, אם אתה נשוי - אינם מכוסים על ידי תוכנית פרישה בעבודה. מה קורה לתרומות ל- IRA המסורתי כשאתה לא מקבל ניכוי מס עכשיו? הם הופכים ל"בסיס "ב- IRA שלך.

בסיס ב- IRA מסורתי

כשאתה תורם תרומות לא ניתנות לניכוי ל- IRA, החלק הלא-ניכוי של התרומה שלך נחשב ל"בסיס "בחשבונך ומתייחס כאילו ביצעת אותו בדולרים לאחר מס. במילים פשוטות, כשאתה מתחיל למשוך כסף בפרישה, חלק הבסיס במשיכות שלך אינו חייב במס.

היכן שזה מסתבך הוא מעקב אחר התרומות שאינן ניתנות להפחתה. מס הכנסה לא עושה את זה בשבילך, וגם לא האפוטרופוס שלך ב- IRA - הבנק, איחוד האשראי, חברת הנאמנות או גורם אחר שמחזיק ב- IRA שלך. בסיס המעקב בטופס 8606 הוא באחריותך.

בכל שנה שתתרום תרומה לא ניתנת לניכוי, עליך למלא את טופס 8606 כדי לדווח על חלק הבסיס של ה- IRA שלך. בשנים שלאחר מכן, עליך להמשיך בהגשת טופס 8606 בכדי לרשום את הבסיס שלך, גם אם אינך תורם תרומות ללא ניכוי כל שנה. אם אתה נשאר עם אותו מכין מס או משתמש באותה תוכנת הכנת מס מקוונת שנה אחר שנה, הטופס צריך להתגלגל אוטומטית. אבל אם אתה מחליף מכשירי מס או תוכנה, בדוק שוב כדי לוודא שהבסיס שלך יעבור גם כן.

אם לא תעקוב אחר הבסיס שלך, כל ההפצות שלך בפרישה יהיו חייבות במס, ואתה בסופו של דבר לשלם מיסים פעמיים על הכסף הזה. המיסוי פעם אחת הוא גרוע מספיק, אז עשה זאת בעדיפות למעקב אחר הבסיס שלך.

יתר תרומות IRA

סכום התרומה של 6,000 $ (או 7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה) הוא המקסימום שאתה יכול לתרום לכל ה- IRAs (מסורתיים ורוט) בשנה נתונה. אם אתה תורם יותר מהמקסימום, מס הכנסה יעריך קנס של 6% על התרומות ועל כל הרווחים.

תחשב קנס זה בטופס 5329. העונש חל על כל שנה שהתרומות העודפות נשארות בחשבונך. כדי להימנע מעונש זה, משוך את יתר התרומות לפני שתגיש את ההחזר.

3. חתוך את ההפסדים שלך

האם אתה מודאג ממסי רווח הון על ההשקעות שלך? בדוק בתיק ההשקעות שלך שאינו מציג ביצועים כה טובים.

כאשר מחיר המניות וקרנות הנאמנות בתיק שלך יורד מתחת לבסיסם, אתה יכול למכור אותם לפני סוף השנה. ההפסדים שתניב עשויים לקזז את הרווחים שהבאת ממכירת מניות שעלו בערך.

עם זאת, זכור שאתה רוצה להשתמש בבציר אובדן מס אסטרטגי. אמנם אין גבול לסכום רווחי ההון שתוכלו לקזז בשיטה זו, אך אם יש לכם הפסדים רבים יותר מרווחים, ניתן להשתמש בהפסדים בסך 3,000 $ (1,500 $ אם הגשת נישואים בנפרד) לקיזוז הכנסות אחרות, כגון שכר וריבית. כל הפסד שמעל 3,000 $ יכול להיות מועבר ומיושם בשנים הבאות.

באופן כללי, הרווח או ההפסד נקבעים נכון למועד המכירה, ולא למועד הפשרה, שיכול להיות מספר ימים לאחר מכן - ואם אתה מוכר ב -31 בדצמבר, יכול להיות שהוא אפילו בשנה הבאה..

כדי לייצר הפסדים זכאים, עליך למכור ב- 31 בדצמבר או לפניו, אך אל תמכור בחופזה יתר על המידה. קבע פגישה עם יועץ ההשקעות שלך לפני סוף השנה כדי לדון באילו השקעות הן באמת אדישות ואילו כדאי לשמור.

כשאתה מכין את ההחזר שלך, תדווח על רווחי והפסדי הון בטופס 8949 ובטופס 1040, לוח ד '.

טיפ מקצועןאם ההשקעות שלך קשורות השבחה, הם יבצעו באופן אוטומטי קציר הפסד מס בחשבונך כדי למזער את חבות המס שלך.

4. תרמו תרומות

אם אתה תורם לארגון צדקה מוסמך, בדרך כלל אתה יכול לתבוע 100% מהתרומה שלך כניכוי מפורט בתוספת A. רק הקפד לתרום את תרומות הצדקה שלך עד 31 בדצמבר מכיוון שאין תקופת חסד אם תעביר אותם לאחר סוף השנה.

כמו כן, הקפידו לקבל קבלות על תרומות כלשהן, מכיוון שתצטרכו לפרט את כל הפרטים שלכם בתמורה. דרישות התיעוד הן כדלקמן:

• תרומה של פחות מ- 250 $: המחאה מבוטלת, הצהרת כרטיס אשראי, קבלה או חשבון בנק
• תרומה של 250 $ ומעלה: הכרה בכתב בכתב של ארגון הצדקה
• תרומה של 75 $ ומעלה, בנוסף קיבלת משהו בתמורה (כמו כרטיסים לאירוע צדקה): קבלה או אישור בכתב; אתה יכול רק לנכות את ההבדל בין מה שנתת לבין מה שקיבלת
• תרומות ללא מזומן מעל 5,000 $: הערכה שהוכנה על ידי שמאי מוסמך
• תרומת רכב: ראה פרסום מס הכנסה 4303

זכור כי יש לתרום את תרומתך לארגון מוסמך בכדי להיות זכאי לניכוי. כך שלמרות שעזרה למשפחה הזקוקה במהלך החגים היא דבר נפלא, הנדיבות שלך לא תניב ניכוי מס.

עם זאת, אם תבחר למסור לכנסיה שלך - בהנחה שהכנסייה שלך היא עמותה - או לתרום סחורה לצבא הישועה, התרומות הללו ניתנות לניכוי מס. אם יש לך שאלות לגבי ארגון מסוים כשיר, מס הכנסה מחזיק מסד נתונים של ארגונים פטורים ממס. זה כלי שימושי אם אין לך כבר צדקה לבחירה.

כמו כן, זכור כי תצטרך לפרוט ניכויים כדי לנצל את הניכוי עבור תרומות צדקה. אם סך הניכויים המפורטים שלך אינם גדולים מהניכוי הרגיל של 12,000 $ ליחידים (24,000 $ לזוגות נשואים המגישים החזרים משותפים), לא תקבל הטבת מס מתרומתך.

תדווח על תרומות צדקה בתוספת א '. אם תרמה תרומות ללא מזומנים העולות על 500 דולר, תצטרך גם למלא את טופס 8283. זכור, רוב ארגוני הצדקה הם 50% ארגונים, כלומר אתה יכול לנכות תרומות עד 50% מההכנסה ברוטו המותאמת שלך (AGI). ניתן להעביר כל תרומה מעבר לגבול זה עד חמש שנים.

5. אסוף את מסמכי המס שלך עכשיו

מעסיקים וגופים אחרים חייבים לשלוח עותקים של 1099s ו- W-2s למקבלים עד 31 בינואר, כך שלא יהיה להם אותם בסוף השנה, אך זה לא אומר שאתה לא יכול להתחיל לתכנן. בכל פעם שיש לך זמן, התחל לאסוף את תשלומי המס של השנה הקודמת ואת כל התיעוד שיש לך לזיכוי ומס וניכויים. אם אינך בטוח מה ייתכן שתצטרך, אין זמן כמו ההווה למחקר קטן.

אם תתחיל לאסוף את המסמכים שלך הקשורים למס עכשיו, יהיה לך קל יותר להכין את ההחזרות שלך בפברואר, מרץ או אפריל, כאשר המועד האחרון מתקרב. בנוסף, ככל שתסיימו את חזרתכם מוקדם יותר, תוכלו להיות רגועים יותר. אם תתארגנו ותקבעו שגרה, אולי פשוט תצפו בקוצר רוח להכין את החזרה.

מילה אחרונה

אם אתה לחוץ וחרד בכל עונת הגשת מס, אולי זה בגלל שאתה לא מוכן. שמעת את האמרה ששתי הערבויות היחידות בחיים הן מוות ומיסים. מכיוון שאתה יודע שאתה צריך להגיש את החזר המס שלך כל חודש אפריל, מדוע שלא תתחיל להתחיל בראש הבלתי נמנע?

התחל מוקדם, התארגן והכין. קבעו את עצמכם ליום מס נטול לחץ כאשר אחרים מתערבלים בטירוף כדי לנצח את המועד האחרון.

אילו צעדים אתם נוקטים בכדי להפוך את זמן המס ללחץ פחות השנה? האם יש אזורים מסוימים הגורמים לך הכי הרבה צרות?